淺談清收不良貸款 淺談清收不良貸款 長期以來,農(nóng)村信用社受多種因素制約,信貸資產(chǎn)質(zhì)量低劣、不良貸款占比高,始終是農(nóng)村信用社面臨的一大難題,已成為制約農(nóng)村信用社快速健康發(fā)展的根本因素,也是農(nóng)村信用社扭虧增盈的最大障礙。如何有效解決農(nóng)村信用社不良貸款下降問題,切實(shí)提高經(jīng)營管理水平,直接關(guān)系到農(nóng)村信用社能否健康生存和可持續(xù)發(fā)展。為此區(qū)聯(lián)社開展了全員清收不良貸款活動(dòng),通過近一個(gè)月的清收,收到了良好的效果,現(xiàn)就清收不良貸款談?wù)?lrm;本人的一些看法:
清收不良貸款是一場維護(hù)信用社合法利益的捍衛(wèi)戰(zhàn),清收人員要有勇氣有魄力,要雷厲風(fēng)行,聞風(fēng)而動(dòng),看準(zhǔn)了就動(dòng)手,攻不下不放手;有一種拿不下不收兵的勁頭;清收不良貸款又是一場雙方智慧的較量戰(zhàn),清收人員要有謀有略,要有“兩千”精神,即想盡“千方百計(jì)”,不怕“千辛萬苦”,創(chuàng)造性開展工作,提高清收不良貸款的成效。 首先,嚴(yán)格實(shí)行不良貸款終身責(zé)任制,科學(xué)合理落實(shí)不良貸款清收責(zé)任人 。根據(jù)不同的貸款對象情況采。
1、委托清收。將適合于非系統(tǒng)外人員清收的貸款進(jìn)行委托清收,按清收本息比例并給予適當(dāng)的報(bào)酬。
2、清收擔(dān)保、抵押貸款。對有擔(dān)保的不良貸款,要做好擔(dān)保單位的工作,由其予以償還。對抵押貸款要通過法律程序予以執(zhí)行。
3、專項(xiàng)清收。對那些問題嚴(yán)重,欠款時(shí)間較長,收回難度大的大額不良貸款,可組織專門人員進(jìn)行專項(xiàng)清收。
4、通過“拍賣”方式,盤活清收采取公平競爭,出榜公布,公開拍賣,就高不就低的原則進(jìn)行拍賣清收。
5、發(fā)揮地方政府部門的行政作用,借助行政力量清收。農(nóng)村信用社以“服務(wù)三農(nóng)”的宗旨,為地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出了卓越的貢獻(xiàn),地方黨政領(lǐng)導(dǎo)都是有目共睹的,是關(guān)心我們農(nóng)村信用社長遠(yuǎn)發(fā)展的,所以我們要經(jīng)常主動(dòng)協(xié)調(diào)地方黨政關(guān)系,及時(shí)匯報(bào)在清收不良貸款工作中存在的問題,取得黨政部門的關(guān)心、理解和支持。
6、適量注入信貸資金,以“放水養(yǎng)魚”來盤活清收不良貸款。對一些暫無還款能力,但信譽(yù)較好的客戶,在考慮其還款計(jì)劃的基礎(chǔ)上,適量投入一些貸款, 幫助其培植還款源,經(jīng)營重新走上正軌,盡早歸還貸款本息。
7、積極參于企業(yè)改制,跟蹤落實(shí)陳欠舊貸。信用社要加強(qiáng)與有結(jié)欠貸款企業(yè)的聯(lián)系,及時(shí)了解企業(yè)改制信息,落實(shí)債權(quán)債務(wù)關(guān)系。
8、依法提起訴訟,強(qiáng)制清收。對少數(shù)有償還能力,而拒不歸還貸款的“賴賬戶”、“釘子戶”、“地痞戶”,選準(zhǔn)突破口,嚴(yán)厲進(jìn)行打擊,通過依法提起訴訟或向人民法院申請支付令等法律手段,強(qiáng)制收回貸款本息。 再者,區(qū)聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)積極作為,以身作則,在清收不良貸款過程中起到了“火車頭”的帶頭作用,領(lǐng)導(dǎo)們冒著嚴(yán)寒,在黑夜中和員工們一起下村串門清收不良貸款,這大大鼓舞了廣大員工的工作熱情,無論老員工還是剛工作不久的新進(jìn)員工都全心投入到清收工作當(dāng)中,清收工作取得良好進(jìn)展。 最后,相信在區(qū)聯(lián)社正確的領(lǐng)導(dǎo)下,群體員工的共同努力下我們一定會(huì)取得清收不良貸款活動(dòng)的成功。
近年來,我行面臨不良信貸資產(chǎn)占比較大、商業(yè)性貸款比重過小、黃金優(yōu)質(zhì)客戶較少的諸多難題,最突出的問題是歷史形成的不良貸款18097萬元,已占到總貸款余額的%。對此,把清收不良貸款作為提升本行經(jīng)營發(fā)展的突破口,有效調(diào)整信貸結(jié)構(gòu),擺脫經(jīng)營困境,促進(jìn)有效發(fā)展。在清收處置不良貸款的工作中,明確清收思路,突出重點(diǎn)、盯住大頭、先易后難,逐個(gè)突破,綜合運(yùn)用經(jīng)濟(jì)、行政、法律等各種有效手段,多措并舉,根據(jù)債務(wù)主體的不同,分別實(shí)行運(yùn)用法律強(qiáng)制清收;拍賣處置全額清收;保持訴權(quán)協(xié)商清收、破產(chǎn)資產(chǎn)受償清收等方式,組織攻關(guān),全力清收。經(jīng)過我們艱苦不懈的努力,截至目前已清收處置不良貸款506萬元,取得了清收處置不良貸款攻堅(jiān)戰(zhàn)階段性的告捷。
一、認(rèn)清形勢,居安思危。增強(qiáng)憂患意識(shí),提振清收信心。
面對不良貸款占比較大,信貸結(jié)構(gòu)嚴(yán)重失衡,各項(xiàng)業(yè)務(wù)嚴(yán)重受挫的嚴(yán)峻形勢,我行把不良貸款清收處置工作當(dāng)作戰(zhàn)略性、全局性的工作來抓,認(rèn)清形勢,居安思危。增強(qiáng)憂患意識(shí),提振清收信心。加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo),精心安排,在實(shí)踐中不斷探索和總結(jié)清收處置的有效方式,深挖清收處置潛力。在開展清收處置不良貸款的“攻堅(jiān)戰(zhàn)役中”做到了“五個(gè)統(tǒng)一”,要求全行員工在認(rèn)識(shí)態(tài)度上,明確不良貸款清收處置與全局工作相統(tǒng)一;在制定措施上,堅(jiān)持不良貸款清收處置與新業(yè)務(wù)的開展相統(tǒng)一;在運(yùn)用方法上力求做到不良貸款清收處置政策與實(shí)際相統(tǒng)一;在謀劃策略上,力求使不良貸款清收處置與發(fā)展業(yè)務(wù)推動(dòng)中心工作相統(tǒng)一;在目標(biāo)落實(shí)上,實(shí)現(xiàn)不良貸款清收處置任務(wù)分解與各責(zé)任人責(zé)任相統(tǒng)一。并要求全行上下要正視不良貸款規(guī)模大、占比高的現(xiàn)狀,增強(qiáng)危機(jī)感、緊迫感和責(zé)任感,主動(dòng)把握機(jī)會(huì),做到不良貸款處置工作依法合規(guī),有實(shí)有據(jù),良性運(yùn)轉(zhuǎn),營造不良貸款處置的整體聯(lián)動(dòng),杜絕弄虛作假。為了做到有的放矢,達(dá)到清收處置不良貸款的明顯成效,我們認(rèn)真分析了每筆不良貸款形成的原因,企業(yè)經(jīng)營狀況和和償債能力,結(jié)合實(shí)際制定相應(yīng)的清收處置措施,一企一策,宜清則清,宜核則核。
二、以“五個(gè)統(tǒng)一”為核心,制定“四落實(shí)、三明確”的清收實(shí)施方案。
在認(rèn)清形勢,統(tǒng)一思想的基礎(chǔ)上,按照“四落實(shí),三明確”的要求,以“五個(gè)統(tǒng)一”為核心,制定切實(shí)可行的“清收不良貸款攻堅(jiān)戰(zhàn)實(shí)施方案,其清收范圍不僅包括賬面不良貸款,也包括商業(yè)性逾期貸款等風(fēng)險(xiǎn)貸款。將任務(wù)目標(biāo)、時(shí)間要求、個(gè)人職責(zé)、獎(jiǎng)懲標(biāo)準(zhǔn)等具體指標(biāo)落實(shí)到個(gè)人,實(shí)行行長包片、責(zé)任信貸員人包點(diǎn)、績效掛鉤、全面考核的辦法,使清收處置不良貸款責(zé)任縱向到底,橫向到邊。我們要求在堅(jiān)持“先回籠、后算賬;先收貸,后其他;賬結(jié)清,再放寬”的清收原則前提下,根據(jù)不同企業(yè)的具體情況施之于不同的清收方法。
三、通過法律主張債權(quán),強(qiáng)制執(zhí)行清收。
對于經(jīng)營不善,且惡意擠占挪用專項(xiàng)貸款又缺乏積極主動(dòng)還款誠信的承貸企業(yè),如:XX經(jīng)濟(jì)技術(shù)開發(fā)區(qū)青青食品有限公司、山西省棉麻公司XX采購供應(yīng)站等六個(gè)企業(yè),我行經(jīng)授權(quán)后堅(jiān)決將上述企業(yè)訴諸法律,運(yùn)用法律手段強(qiáng)制清收處置。由于我行同各債務(wù)人之間的法律關(guān)系明確,法院判決書下達(dá)后,債務(wù)人大都不能主動(dòng)履行判決書判令歸還債務(wù)的法律義務(wù),尤其是在進(jìn)入法律執(zhí)行程序,我行也遇到了許多難題。諸如XX經(jīng)濟(jì)技術(shù)開發(fā)區(qū)青青食品有限公司,該公司于XX年在我行承貸商業(yè)性流資貸款400萬元,因經(jīng)營不善,貸款逾期后無力償還。該公司是民營企業(yè),也是XX市政府授予的“農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)”,其法人代表既是XX市政協(xié)委員,又是臨汾市人大代表并且身兼數(shù)職社會(huì)職務(wù)。此人有恃自己優(yōu)越的政治背景、較強(qiáng)的社會(huì)關(guān)系,拒不履行生效的判決書,抵觸情緒很大,一時(shí)間為其說情的領(lǐng)導(dǎo)、社會(huì)關(guān)系紛至沓來,致使法院的執(zhí)行陷于停滯。對此清收處置不良貸款遇到的困難,我們早有預(yù)料,也有充分的心理準(zhǔn)備。我們認(rèn)真分析研究了面臨的難題以及青青食品有限公司的現(xiàn)狀后,達(dá)成了共識(shí)。認(rèn)為之所以出現(xiàn)這樣的問題,主要是市場經(jīng)濟(jì)體制下各種利益集團(tuán),為了維護(hù)自身的利益,必然利用各種手段達(dá)到目的。這是正常的。但是,如果我行的利益受到了嚴(yán)重?fù)p害,那么,我們必定要通過法律維護(hù)我們的合法權(quán)益;谶@一認(rèn)識(shí),在困難面前我們沒有氣餒,而是迎難而上,下定了“畢其功于一役”的決心,因勢利導(dǎo),蓄勢而發(fā),采取積極的措施,推進(jìn)清收處置該企業(yè)不良貸款的進(jìn)度。一方面,針對該企業(yè)法定代表人的“背景優(yōu)勢”,我們主動(dòng)向XX市人大、市政府、市政協(xié)的主要領(lǐng)導(dǎo)匯報(bào)工作,通報(bào)訴訟判決結(jié)果以及依法強(qiáng)制執(zhí)行的進(jìn)展,得到了領(lǐng)導(dǎo)對我行依法維權(quán)舉措的認(rèn)可和支持;一方面,我行通過案件代理人要求法院加大強(qiáng)制執(zhí)行的力度。迫于法律的震懾和領(lǐng)導(dǎo)的工作,促使該企業(yè)法人代表的抵觸情緒有所收斂,開始履行法定義務(wù)。由此,通過法律現(xiàn)金清收100萬元?紤]到企業(yè)屬于季節(jié)性生產(chǎn),產(chǎn)品市場占有率較低,銷貨款不能及時(shí)收回,常常陷入三角債的困境的現(xiàn)狀,如再強(qiáng)制執(zhí)行恐收效不大。所以,同意了她的“暫緩強(qiáng)制執(zhí)行”的要求,在法院的監(jiān)督下她承諾今年年底前再歸還100萬元。
XX年9月29日,山西省棉麻公司XX采購站在我行借款4900萬元,期限10個(gè)月。由于該站負(fù)責(zé)人缺乏市場經(jīng)濟(jì)理念,盲目決策,造成經(jīng)營性虧損,借款期滿后,只歸還我行萬元,剩余萬元及利息無力償還。XX年1月我行向臨汾市中級(jí)人民法院提請依法維權(quán),得到了法院的支持。判決書生效后,棉采站無力履行。其原因主要是,棉采站是一個(gè)國營老企業(yè),且地處XX市偏僻之處,資產(chǎn)變現(xiàn)比較困難,況且該站歷史遺留問題很多,經(jīng)營陷入困境后,在職及退休職工需要妥善安置,這就為強(qiáng)制執(zhí)行帶來了一定的難度。對此,我行即刻向市分行領(lǐng)導(dǎo)進(jìn)行了匯報(bào),分行領(lǐng)導(dǎo)對我行的清收處置工作十分重視,多次深入我行了解詳情并主持召開相關(guān)債務(wù)企業(yè)協(xié)調(diào)會(huì)進(jìn)行協(xié)調(diào),為我行的清收處置工作給與了有力的支持。對于XX棉花采供站的法律清收,市分行領(lǐng)導(dǎo)指示,法院強(qiáng)制執(zhí)行不能停止。根據(jù)我行申請,法院將財(cái)政撥付給該站以前年度政策性棉花遺留問題資金2121萬元,予以司法凍結(jié),繼續(xù)對該站實(shí)施以法律的威懾力。市分行行長助理耿長杰主持召開了,XX棉采站歸還我行貸款事宜的協(xié)商會(huì)議。經(jīng)協(xié)商后,我行同意了棉采站歸還貸款計(jì)劃,被法院司法凍結(jié)的財(cái)政補(bǔ)貼資金2121萬元,剔除必要的支付款項(xiàng)后,其余的1291萬元全部用以歸還欠我行的貸款本息。
四、強(qiáng)制掛牌拍賣處置資產(chǎn)全額清收
XX市糧食局所屬四個(gè)糧食購銷站擠占挪用專項(xiàng)收購貸款總計(jì)3503萬元,訴訟敗訴后拒不履行生效的判決書,我行隨即申請法院對四個(gè)糧食購銷站的全部財(cái)產(chǎn)強(qiáng)制執(zhí)行。這四個(gè)糧食購銷站均屬國有,土地使用權(quán)當(dāng)屬國有,無法執(zhí)行。我行立即向XX市政府主管領(lǐng)導(dǎo)匯報(bào),取得了有力的支持。由市政府責(zé)成相關(guān)部門組成了,審計(jì)清算四個(gè)糧食購銷站資產(chǎn)的領(lǐng)導(dǎo)組,審計(jì)清算四個(gè)糧食購銷站除土地以外的全部資產(chǎn)。同時(shí),我行也委派專人隨時(shí)與審計(jì)清算組保持聯(lián)系,掌握審計(jì)清算進(jìn)度,了解全部財(cái)產(chǎn)的底數(shù),為拍賣處置資產(chǎn)做好充分準(zhǔn)備。審計(jì)清算結(jié)束后,我行根據(jù)市分行的指示,委托臨汾市萬信拍賣有限公司,對四個(gè)糧食購銷站審計(jì)清算認(rèn)定的全部資產(chǎn)進(jìn)行掛牌拍賣,總計(jì)拍賣所得607萬元。
目前,此項(xiàng)清收處置工作正在按照法律程序緊張、有序地進(jìn)行,有望近期告捷。
五、保持訴權(quán)主動(dòng)協(xié)商督促清收
對有些尚在經(jīng)營和生產(chǎn)、卻無主動(dòng)償還貸款意向的承貸企業(yè),我行在保持通過法律主張債權(quán)的前提下,發(fā)揚(yáng)“螞蟻啃骨頭”的精神,采取了一“盯”、二“看”、三“清”的催收辦法。一“盯”就是要求駐企業(yè)信貸員,每天必須深入包點(diǎn)清收企業(yè),觀察這些企業(yè)的經(jīng)營生產(chǎn)動(dòng)向,是否能夠正常經(jīng)營生產(chǎn);二“看”,就是仔細(xì)查看企業(yè)會(huì)計(jì)每天銷貨收入臺(tái)帳,銷貨款是否按照借款合同約定歸入我行;三“清”就是按照“清收處置不良貸款實(shí)施方案”的規(guī)定,由責(zé)任行長帶領(lǐng)責(zé)任清收人,深入各個(gè)承貸企業(yè),動(dòng)之以情,曉之于理,通過協(xié)商,達(dá)到清收不良貸款的目的。“鍥而不舍,金石可鏤”,在我們不懈的努力下,先后清收XX市糧食購銷公司不良貸款152萬元;XX市金色農(nóng)田種業(yè)有限公司不良貸款11萬元;臨汾市糧食局XX直屬庫不良貸款56萬元;XX市裕豐油脂有限公司不良貸款20萬元。并促使XX市添倉糧油購銷有限公司歸還了拖欠XX市喬村糧食購銷站近5年的153萬元欠款。
六、通過企業(yè)破產(chǎn)程序,清收處置不良貸款。
對于經(jīng)營生產(chǎn)陷入困境,又無力回天且已進(jìn)入破產(chǎn)程序,法院尚未裁定的承貸企業(yè),諸如山西XX瑞潔生物科技有限公司、XX市棉麻公司。我們也責(zé)成專人隨時(shí)與法院、企業(yè)破產(chǎn)清算領(lǐng)導(dǎo)組保持緊密聯(lián)系,掌握破產(chǎn)進(jìn)度及該企業(yè)資產(chǎn)處置情況,一經(jīng)法院下達(dá)破產(chǎn)裁定,我行即可以其資產(chǎn)處置追償債權(quán)。
通過破解清收處置不良貸款的各種難題,我們深刻的感受到:面對不良貸款占比較大的落后局面,再按以前的方式,按部就班的開展工作已經(jīng)無法解決這些難題。因此,一定要?jiǎng)?chuàng)新機(jī)制,整合資源,營造不良貸款處置的大信貸氛圍。結(jié)合不良貸款清收處置“多頭關(guān)聯(lián)、相互制約”的實(shí)際,樹立“著眼全局、相互配合、多方協(xié)調(diào)、提高效率”的大信貸觀念,綜合調(diào)動(dòng)各方面積極因素,推動(dòng)不良貸款處置工作的全面開展,積極探索清收處置不良貸款新模式。我們認(rèn)為,在采取分散自主處置和集中批量處置相結(jié)合,充分靈活運(yùn)用依法清收、呆賬核銷、以資抵債、表外利息減免、破產(chǎn)清算等常規(guī)處置手段的同時(shí),積極探索打包出售、分包托管、資產(chǎn)證券化、信托處置等新模式,提高不良貸款的清收處置效率。
“雄關(guān)漫道真如鐵,而今邁步從頭越”。雖然我行開展清收處置不良貸款的攻堅(jiān)戰(zhàn)取得了良好的開端,但面臨的形勢依然是嚴(yán)峻的,仍然需要我們持之以恒,不懈努力,百尺竿頭,更進(jìn)一步,下硬功夫、花大力氣繼續(xù)攻堅(jiān),按照市分行居玉亭行長,在全市系統(tǒng)基層黨支部書記工作會(huì)議上的講話要求:要將責(zé)任轉(zhuǎn)化為動(dòng)力,對工作“不說不能干,多說怎么干”的勇氣,負(fù)重發(fā)展,再鑄輝煌。
為扎實(shí)開展XXX農(nóng)村信用聯(lián)社清收不良貸款“壓降”與“控新”工作,今年來,XXX聯(lián)社不斷強(qiáng)化措施,先后組織人員赴外考察學(xué)習(xí),通過借鑒成功的經(jīng)驗(yàn)和做法,緊密結(jié)合自身實(shí)際,推動(dòng)不良貸款“分賬經(jīng)營,集中管理”清收模式的開展。
首先,成立組織,落實(shí)責(zé)任。該行要求各基層支行成立清收小組,集中力量開展農(nóng)商行清收不良貸款清收工作,切實(shí)將不良貸款作為當(dāng)前的一項(xiàng)頭等大事來抓,每一筆貸款責(zé)任落實(shí)到人,任務(wù)明確到人,考核細(xì)化到人。
通過政府力量處置銀行不良貸款
努力發(fā)揮地方政府的作用。一是完善地方政策法規(guī),改善信用環(huán)境。地方政府雖然不能直接制定法律法規(guī),但可以在社會(huì)信用體系建設(shè)、遏制債務(wù)人惡意逃廢金融債務(wù)方面有所作為,出臺(tái)相應(yīng)的政策和規(guī)定,支持金融債權(quán)人的不良資產(chǎn)處置工作;二是在培育不良資產(chǎn)處置市場方面,需要吸引大量的民營企業(yè)、外資投資主體和個(gè)人等進(jìn)入市場,地方政府應(yīng)出臺(tái)相應(yīng)的配套政策法規(guī)予以支持,以切實(shí)改善不良投資交易環(huán)境;三是在規(guī)范不良資產(chǎn)處置中介市場方面的作用。不良資產(chǎn)處置高度依賴中介機(jī)構(gòu)的誠信和服務(wù)質(zhì)量,地方政府對此應(yīng)有必要的規(guī)劃、安排和指導(dǎo)。要通過政府的引導(dǎo)和規(guī)范約束,建立完善的不良資產(chǎn)評估、拍賣、法律服務(wù)中介市場,為不良資產(chǎn)處置提供規(guī)范高效的中介服務(wù);四是利用政府行政資源的特殊優(yōu)勢,充分發(fā)揮其在不良資產(chǎn)處置過程中的作用。比如在金融債權(quán)人處理債務(wù)人抵押的國有劃撥土地問題上,在確定安置企業(yè)職工和清償金融債務(wù)比例,在土地重新規(guī)劃整合與利益分配等方面,企業(yè)貸款,政府的作用是決定性的;五是直接參與不良資產(chǎn)項(xiàng)目的處置。比如國有企業(yè)與資產(chǎn)管理公司進(jìn)行債務(wù)重組、資產(chǎn)置換、債轉(zhuǎn)股等,地方政府的參與,會(huì)更有利于協(xié)調(diào)各方面的利益關(guān)系,容易促使重組成功。
通過自身力量化解銀行不良貸款
第一,積極糾正自身異化行為。一是要在思想上提高認(rèn)識(shí),加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。清收要實(shí)實(shí)在在,問題要及早暴露,任何拖延和掩蓋只會(huì)使問題更加嚴(yán)重,甚至積重難返。二是必須通過招標(biāo)的方式,確定專業(yè)的評估機(jī)構(gòu)對不良貸款及其抵押物進(jìn)行價(jià)值評估,徹底擺脫暗箱操作和道德風(fēng)險(xiǎn)。三是要完善激勵(lì)約束機(jī)制,充分調(diào)動(dòng)員工的積極性,最大限度地利用現(xiàn)行的各種處置方法,用足用好各項(xiàng)政策,把不良貸款降到最低水平。
第二,加大銀行風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的提取比例。目前按年初貸款余額1%的提取比例與巨額不良貸款相比差距太大,如果按國際通行的按貸款分類實(shí)際提取,由于國有商業(yè)銀行整體盈利水平過低而不具有可操作性。鑒于此,建議按信貸資產(chǎn)余額的3%左右提取風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金,以增強(qiáng)銀行自身化解不良貸款的能力。同時(shí)將大部分風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金由商業(yè)銀行總行集中統(tǒng)一使用,把沖銷企業(yè)呆壞賬和政府關(guān)于國有企業(yè)的發(fā)展政策、資產(chǎn)重組政策、產(chǎn)業(yè)政策結(jié)合起來,按照“集中兵力打殲滅戰(zhàn)”的原則,集中解決一批重點(diǎn)企業(yè)和行業(yè)的不良貸款。
其次,先內(nèi)后外,內(nèi)外并舉。針對存在內(nèi)部職工自借、介紹、擔(dān)保形成的不良貸款,該行實(shí)行誰發(fā)放、誰負(fù)責(zé)、誰限期收回,否則待崗清收,直至還清。要求班子成員和黨員充分發(fā)揮先鋒模范帶頭作用,充分發(fā)揮“行前山萬水,說千言萬語,想千方百計(jì),吃千辛萬苦,走千家萬戶”的釘子精神,尋找突破口,加大對不良貸款的清收工作;
加大考核,激勵(lì)清收。為充分調(diào)動(dòng)信貸員的清收積極性,制定內(nèi)部清收考核辦法,對清收較好的信貸員在季度勞動(dòng)競賽考核獎(jiǎng)金中給予重獎(jiǎng),形成利益積極機(jī)制,對欠任務(wù)的給予不同層次的處理意見;
有的放矢,依法清收。為加大對惡意逃債和賴賬戶的清收,該行積極加強(qiáng)與公安、司法機(jī)關(guān)聯(lián)系溝通,實(shí)行依法清收;
最后,一戶一策,區(qū)別清收。針對不能一次性償還全部不良貸款的貸款戶,與其簽訂分期還款協(xié)議,對惡意逃債戶,采取登報(bào)的方法,進(jìn)行媒體曝光,或者采取張榜的方式進(jìn)行公布,以增加輿論的影響力,達(dá)到清收的目的。
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