讀書筆記 | 金融常在，銀行不再

　　今天要分享的書本是《bank 4.0》，對于銀行青年而言，非常有意義的書本，算得上對我本年度影響力書籍之一。

　　書已讀完了兩個(gè)月，恰巧大學(xué)伙伴與我探討計(jì)劃開展副業(yè)補(bǔ)充收入。伙伴的能力毋庸置疑，畢業(yè)一兩年就是興業(yè)某個(gè)支行的負(fù)責(zé)人。

　　這令我深有感觸，明顯感到青年銀行員工內(nèi)心的隱憂、不安和躁動(dòng)。

　　寫作業(yè)之前，我先分享三件焦慮的小事：

　　某次月末沖刺，一名相熟的客戶說：閑錢倒是有，余額寶里還有80萬，不過一天只能轉(zhuǎn)出來10萬，你們不嫌少，我就轉(zhuǎn)出來幫你們一下。

　　去網(wǎng)點(diǎn)督導(dǎo)，恰好一個(gè)賣菜的阿婆拿著新買的手機(jī)來要大堂經(jīng)理幫她捆綁銀行卡，她說：沒有微信，菜也不好賣。

　　5月底下樓領(lǐng)稿費(fèi)，夾在手機(jī)殼里以備不時(shí)之需，至今分毫未動(dòng)。

　　十八線小縣城的老百姓都敢把大幾十萬放在支付寶里，賣菜阿姨都唄微信支付寶馴化了，而我的確極少使用現(xiàn)金支付，更少到銀行辦理業(yè)務(wù)。

　　這些微不足道的小事，足以讓傳統(tǒng)銀行人背脊發(fā)涼。

　　自入行以來，我是眼睜睜看著銀行廳堂的到訪客戶逐漸減少的。

　　傳統(tǒng)銀行對于最優(yōu)客戶的畫像是怎么樣的?

　　以我大郵儲(chǔ)帝國為例，12歲時(shí)父母帶著他來網(wǎng)點(diǎn)辦了人生第一張生肖卡，并把壓歲錢全部存在里面了;18歲上大學(xué)了，爹媽又用郵儲(chǔ)卡給他打生活費(fèi);等畢業(yè)工作了，他很習(xí)慣使用郵儲(chǔ)的服務(wù)，始終將大郵儲(chǔ)帝國作為主辦業(yè)務(wù)銀行，后來一生理財(cái)、保險(xiǎn)、車貸、房貸一條龍都用郵儲(chǔ)解決……等到他的孩子也12歲了，領(lǐng)著來辦一張生肖卡。

　　這是我們腦海中為客戶寫好的理想劇本。

　　但是客戶會(huì)按照劇本演下去嗎?

　　很難，微乎其微的可能性。

　　他的第一家公司發(fā)給他的可能是招行的卡，然后他發(fā)現(xiàn)“咦，這卡喝咖啡、看電影、買車票都有優(yōu)惠呀”。他去訂人生第一套房子，開發(fā)商說，哦，驗(yàn)資，你去建設(shè)銀行辦以下。當(dāng)他的生活越來越豐富，他面臨的選擇越來越多。如果不能體察每一個(gè)時(shí)段他究竟需要什么，那你很快就會(huì)跟丟了這位客戶。那一張來自家鄉(xiāng)的、符合12歲孩子審美的生肖卡，遠(yuǎn)遠(yuǎn)喪失了吸引力。

　　傳統(tǒng)銀行的愿景是——成為客戶的主辦銀行。

　　萬一，這個(gè)小小少年已經(jīng)唄招商銀行主辦掉了怎么辦?

　　沒關(guān)系，退而求其次，還可以推特色產(chǎn)品——即某一細(xì)分領(lǐng)域中做得特別棒;還可以渠道綁定——比如銀行去搞定房產(chǎn)開發(fā)商，要想買建發(fā)，必須辦郵儲(chǔ)卡來。

　　舉個(gè)栗子，建行裝修貸廣告深入人心的，好像不去建行貸款，我都不好意思跟人說我正在裝修，這屬于某一個(gè)細(xì)分領(lǐng)域中，做得出色的產(chǎn)品。同時(shí)，它還有一個(gè)交車輛違章罰款的業(yè)務(wù)，搞定交通局，交罰款你就必須來我這指定網(wǎng)點(diǎn)才有快捷的服務(wù)，這屬于渠道綁定。

　　(其實(shí)本人對各家行的產(chǎn)品了解不多，缺乏一個(gè)金融人應(yīng)該具有的素養(yǎng)哈，姑妄言之)

　　而殘酷的現(xiàn)狀是，非但某一家傳統(tǒng)銀行無法成為客戶的主辦銀行，整個(gè)行業(yè)都在丟失部分功能�？蛻舨糠纸鹑谛枨笠呀�(jīng)唄金融科技公司給滿足了。未來，整個(gè)銀行業(yè)都只是客戶部分金融需求的提供者!而金融科技公司的觸角則伸到四面八方。

　　比如說，轉(zhuǎn)給盆友兩百塊江湖救急，使用微信和支付寶的所需要的時(shí)間，遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于打開手機(jī)銀行。它不僅好用，還很好玩兒，比如你用支付寶轉(zhuǎn)賬，就可以給我支付寶里養(yǎng)的小雞領(lǐng)取一袋雞飼料。

　　說到這里，我們回頭看傳統(tǒng)銀行所具有的功能：

　　1. 儲(chǔ)值

　　2. 結(jié)算(轉(zhuǎn)移)

　　3. 取得信用

　　作為個(gè)人客戶(暫不考慮買車買房)，以上三大功能或多少支付寶都可以滿足你，而且用一種快捷、有趣、”還比傳統(tǒng)銀行更懂你”的方式。

　　我們可以來看以下幾家新型銀行的口號(hào)：

　　催生Simple的是面對銀行的挫折感。我們是一群樂觀熱情的人真心想為客戶打造一種體驗(yàn),不同於過去的任何個(gè)人金融產(chǎn)品。

　　——Simple

　　從智慧銀行服務(wù)(Smart Banking)連結(jié)Moven·掌握您的財(cái)務(wù)。不論您是要買菜、外出用餐,或是為願(yuàn)望清單上的某樣?xùn)|西擬定儲(chǔ)蓄, Moven都會(huì)自動(dòng)分析您的花費(fèi)、立即給出收據(jù)與分析建議,讓您可以更聰明地消費(fèi)丶儲(chǔ)蓄與生活。

　　——Moven

　　生活寬廣無限,為何您使用銀行服務(wù)會(huì)受到限制?我們正在讓銀行服務(wù)變得更簡單、更直覺,隨需隨用,而且全都在您的手機(jī)上。

　　——Atom Bank

　　他們共同提倡的是“隨時(shí)隨地“、”無障礙使用“、”智慧“。

　　這些詞，其實(shí)都是用來形容服務(wù)，而非某一款具體產(chǎn)品。

　　我曾與辦公室伙伴聊天時(shí)談過自己的觀點(diǎn)：未來是服務(wù)替代產(chǎn)品。

　　從我們下樓去買一根黃瓜(買產(chǎn)品)到點(diǎn)美團(tuán)由別人做好送來(買服務(wù));從買一輛汽車(買產(chǎn)品)到叫滴滴早上九點(diǎn)送你去某處開會(huì)(買服務(wù))。而金融服務(wù)未來的業(yè)態(tài)，也將是從單一銷售某一款產(chǎn)品，變成客戶提出所需要實(shí)現(xiàn)的目標(biāo)，專業(yè)人員為其指定計(jì)劃并配置相應(yīng)的存款、基金、理財(cái)、保險(xiǎn)、股票等。很有可能，未來這里所說的“專業(yè)人員“指的是人工智能。

　　寫道這里，我又想要把話題扯回到——螞蟻金服。

　　螞蟻金服，用了10個(gè)月的時(shí)間就成為一家獨(dú)角獸公司(10億美元估值)。它擁有全球最大的移動(dòng)存款產(chǎn)品，業(yè)務(wù)覆蓋80多個(gè)國家地區(qū)，它不僅僅是中國基于互聯(lián)網(wǎng)的支付網(wǎng)絡(luò)，而即將邁向全球最大的單一金融機(jī)構(gòu)。目前，這家國內(nèi)最大的獨(dú)角獸公司，不是一家銀行，而是一家金融科技公司，目前的市值相當(dāng)于瑞銀和高盛。當(dāng)然，根據(jù)這本書的觀點(diǎn)，認(rèn)為它在十年之內(nèi)市值超過5000億美元，正等于造出了半個(gè)蘋果的市值。

　　傳統(tǒng)銀行的三大功能中，先看看轉(zhuǎn)移支付，他們的設(shè)想：

　　1. 使用移動(dòng)端，足不出戶——簡單

　　2. 讓隔壁老太太與銀行行長享受同樣的便捷優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)——學(xué)歷、年紀(jì)、是否身手矯健都不是障礙，人人平等!

　　3. 告別密碼身份證護(hù)照——自由。

　　這里分享兩件事：一是去浙江美術(shù)館沒有帶身份證，但是刷支付寶有一個(gè)電子身份證的功能;二是在廣州自動(dòng)販賣機(jī)可以用支付寶刷臉支付，連手機(jī)都不用帶。

　　這一切正在慢慢實(shí)現(xiàn)。

　　再來看“獲得信用“這一項(xiàng)，聽起來難度系數(shù)稍微高一點(diǎn)。

　　取信于人很難，尤其是客戶到銀行貸款，客戶經(jīng)理并不了解客戶的真實(shí)情況，實(shí)地考察也會(huì)失真。但金融科技公司擁有海量的數(shù)據(jù)，不僅能分析出你的消費(fèi)能力，還可以分析出你的消費(fèi)偏好、投資習(xí)慣來進(jìn)行匹配。數(shù)據(jù)比你還了解你，它甚至可以預(yù)測每周三下午你會(huì)叫古茗的奶茶還是樂多滋的仙草。

　　螞蟻通過芝麻信用分、信用等級(jí)對客戶分級(jí)，我在想他們甚至可以用客戶的消費(fèi)記錄進(jìn)行分析，每個(gè)月購買護(hù)膚品花費(fèi)3000元的客戶，應(yīng)該有著不錯(cuò)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，而且日常消費(fèi)行為習(xí)慣是短時(shí)間內(nèi)造假不出來的。有了對客戶的充分了解，推出了他們的310模式：

　　三分鐘申請;

　　一秒鐘到賬;

　　全程零人工干預(yù)。

　　未來客戶獲取信用額度將會(huì)越來越便捷。像我大郵儲(chǔ)帝國，號(hào)稱肩負(fù)普遍服務(wù)、支持三農(nóng)這些偉大使命，可能未來通過農(nóng)戶的郵樂小店的經(jīng)營流水，可以隨時(shí)快捷的從線上獲得信用貸款，而非這么大熱天帶著身份證去村部排隊(duì)復(fù)印。

　　送貸下鄉(xiāng)這種事，根本不存在的，每個(gè)人用移動(dòng)設(shè)備，想貸可以貸。

　　智能化也是一個(gè)趨勢。

　　假設(shè)你設(shè)立了年底要購車的目標(biāo)，金融科技公司可能除了給你制定理財(cái)計(jì)劃，還能提醒你本月不能買一臺(tái)新的冰箱，否則預(yù)算就超了。當(dāng)你開始采購奶粉尿片，它又默默注視著你，給你推薦子女教育金計(jì)劃、幼兒重大疾病保險(xiǎn)……而你真的恰好需要。

　　這聽起來是不是很美妙?

　　金融科技公司還有更多美妙之處，比如說，它并沒有許多實(shí)體的營業(yè)場所和柜面員工，不需要支付城市最繁華地段的高額租金和只增不減的員工薪酬，它的負(fù)擔(dān)很輕，它的變革也很快，可能敲幾行代碼就完成自上而下的變革(當(dāng)然，這么說，絕對夸張了，但是活在大國企，真心感受到神馬叫做——船大難掉頭)。

　　從產(chǎn)品走向服務(wù)，用理解取代銷售，嵌入在日常生活的每一個(gè)場景中。這是我想象中的未來金融業(yè)態(tài)。

　　這小半年以來，我身邊銀行的伙伴都在頻繁的跳槽，離開銀行業(yè)，或者在銀行業(yè)中掙扎卻不斷思考如何抓住另一根救生的浮木，就像我上文提到的——優(yōu)秀的團(tuán)支書。

　　那么，對于銀行而言，一切都已經(jīng)遲了嗎?

　　如果，我們?nèi)匀皇且患页两�在傳統(tǒng)業(yè)態(tài)中的銀行，所擁有的是舊的核心能力，主要依賴四面八方鋪展開的分支機(jī)構(gòu)和人海戰(zhàn)術(shù)來獲得營業(yè)收入(這里我甚至不敢說，獲得利潤)，就等于拖著笨重的身軀在追逐一群長著翅膀的精靈。未來，科技將先于銀行，體驗(yàn)將高于產(chǎn)品，那些輕型的、敏捷的銀行，能夠不斷創(chuàng)造出吸引人的日�；�動(dòng)、嵌入在生活場景之中，無處不在的銀行，才在發(fā)展中具有優(yōu)勢。更加嚴(yán)峻的說，才能在與金融科技公司的競爭中保留一席之地。

　　而青年銀行員工的焦慮和不安，來自于業(yè)務(wù)指標(biāo)的高壓與唄替代的恐懼。之前聽TED，注意到有這么一個(gè)詞匯horse population，像牛馬一樣的勞動(dòng)力，說得文雅一點(diǎn)就是缺乏技術(shù)的、只有勞力的人口，如果搭配上另一個(gè)詞匯——技術(shù)性失業(yè)，聽起來真的很殘酷。

　　當(dāng)然，一個(gè)行業(yè)里頭最先唄科技取代的，是那些技術(shù)含量比較低的崗位，比如說高速公路收費(fèi)員、超市收銀員，說的再艱險(xiǎn)一點(diǎn)，銀行柜員?畢竟，無人銀行已經(jīng)有了不是嗎?

　　銀行青年自救指南——只好給自己增加一點(diǎn)技術(shù)含量(專業(yè)程度、策劃能力、溝通能力)，爭取慢一點(diǎn)唄替代掉，或者更進(jìn)一步創(chuàng)造自己的不可替代性。

　　金融常在，銀行不再?至少從前那種風(fēng)光不再。

　　改革要趁好時(shí)光。

　　大浪來襲，銀行務(wù)必要游的快一點(diǎn)，而青年銀行人更要游得快。

　　只有游得夠快，才不會(huì)唄浪拍死!

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