郵儲銀行網(wǎng)點反洗錢工作的難點與對策

郵儲銀行網(wǎng)點反洗錢工作的難點與對策

方麗君

反洗錢工作由前臺營業(yè)和后臺支撐配合開展，其中前臺網(wǎng)點部分是反洗錢工作的“第一線”，抓好基層網(wǎng)點對反洗錢工作的有效開展能夠起到事半功倍的作用。但在郵儲銀行的網(wǎng)點反洗錢工作中，反洗錢部分制度可操作性不強、營業(yè)人員技能水平偏低等制約了反洗錢工作的實際效果。從郵儲銀行網(wǎng)點反洗錢工作的實際情況來看，反洗錢工作仍面臨著諸多問題和難點，亟待加強與改進。

當(dāng)前，郵儲營業(yè)網(wǎng)點反洗錢工作的難點主要表現(xiàn)在以下幾方面：

對反洗錢工作重要性認(rèn)識不足，思想認(rèn)識不到位。主要表現(xiàn)為：一是客戶難以認(rèn)同。部分客戶開戶資料信息填寫不完整，客戶不配合，不少人認(rèn)為“來你們這里開戶就不錯了，信息欄項目我隨便填”，企業(yè)客戶則認(rèn)為經(jīng)營業(yè)績、資金流量及流向等是商業(yè)秘密，不愿留下更多的信息。二是部分網(wǎng)點存在“不必為”傾向，認(rèn)為“咱們網(wǎng)點小、客戶多，誰會來我們這里洗錢”。

客戶身份識別制度執(zhí)行難以到位。一是因為網(wǎng)點業(yè)務(wù)競爭需要，而放松客戶身份識別制度的執(zhí)行，擔(dān)心嚴(yán)格執(zhí)行會失去客戶，存在“不愿為”的思想。二是《反洗錢法》實施前，大部分客戶的留存信息不完整。三是業(yè)務(wù)系統(tǒng)功能存在缺陷，辦理業(yè)務(wù)時不能錄入完整的客戶基本信息，如現(xiàn)有系統(tǒng)無法顯示客戶身份證件有效期，導(dǎo)致重新識別客戶身份基本不現(xiàn)實；匯兌業(yè)務(wù)現(xiàn)行系統(tǒng)內(nèi)無客戶性別、國籍、職業(yè)等信息欄，客戶身份證件類型、號碼輸不進去等。

可疑交易識別存在難度。一是反洗錢相關(guān)制度規(guī)定的可疑交易甄別標(biāo)準(zhǔn)可執(zhí)行度不高，如《金融機構(gòu)大額交易和可疑交易報告管理辦法》規(guī)定的18種可疑交易都取消了量化標(biāo)準(zhǔn)，需要相關(guān)人員主觀判斷，而在經(jīng)濟活動日趨復(fù)雜的情況下，怎樣合理斷定某項交易為可疑？二是基層網(wǎng)點以中低端客戶為主，客戶較多，網(wǎng)點營業(yè)人員工作強度大，業(yè)務(wù)繁忙，無暇分析和判斷可疑交易。三是業(yè)務(wù)系統(tǒng)不完善導(dǎo)致可疑交易識別難，尤其是對公司業(yè)務(wù)可疑交易識別不足，系統(tǒng)功能不完善，監(jiān)測手段相對落后，柜面人員因難以掌握客戶的經(jīng)營范圍、注冊資金和經(jīng)營活動，很難區(qū)分正常支付與異常支付。

網(wǎng)點相關(guān)反洗錢操作缺乏有效監(jiān)督，反洗錢制度停留在表面層次，并未真正深入業(yè)務(wù)操作的各個環(huán)節(jié)之中。如郵儲銀行設(shè)立了相應(yīng)的事后監(jiān)督與事后檢查崗位，但實際工作中往往局限于對柜面業(yè)務(wù)的復(fù)核，沒有真正把反洗錢工作納入事后監(jiān)督和事后檢查的范疇，如重視客戶身份證件核查，但對客戶開戶資料填寫是否完整未審核，即使審核后給前臺下發(fā)了差錯通知單，前臺也無法整改等。

針對上述難點，筆者認(rèn)為：一要加強對網(wǎng)點及事后相關(guān)人員的反洗錢教育培訓(xùn)，提高反洗錢意識和反洗錢業(yè)務(wù)水平。要通過經(jīng)常性的反洗錢教育來提高網(wǎng)點人員的反洗錢意識和工作責(zé)任感，要對網(wǎng)點營業(yè)人員進行反洗錢業(yè)務(wù)知識與技能的培訓(xùn)，制定反洗錢業(yè)務(wù)輪訓(xùn)計劃，在培訓(xùn)方式上要多采取案例學(xué)習(xí)法，逐步提高網(wǎng)點營業(yè)人員對反洗錢工作的認(rèn)識，確保熟練掌握有關(guān)反洗錢操作程序、可疑資金識別、分析和處理的措施、辦法，提高抵御洗錢風(fēng)險的技能。

二要規(guī)范營業(yè)網(wǎng)點的反洗錢工作程序，強化監(jiān)督制約防線，切實把好反洗錢的第一道關(guān)口。要嚴(yán)格按有關(guān)規(guī)定審核、開設(shè)銀行結(jié)算賬戶，并監(jiān)督賬戶的使用；對未通過聯(lián)網(wǎng)身份核查系統(tǒng)的證件，嚴(yán)格按規(guī)定登記；對辦理的大額現(xiàn)金收付，要嚴(yán)格按人民銀行反洗錢規(guī)定進行可疑交易分析，并及時上報。另外，需要強化監(jiān)督制約機制，建議總行制定事后監(jiān)督和事后檢查的相關(guān)制度，使郵儲銀行反洗錢制度細(xì)化到事后崗位，有效發(fā)揮反洗錢“第二道防線”的作用。

三要實現(xiàn)人工與系統(tǒng)監(jiān)測信息資源共享機制，有效提高可疑交易識別能力，及時將可疑交易數(shù)據(jù)下載、上報，認(rèn)真做好反洗錢系統(tǒng)“黑名單”維護。

四要健全反洗錢檢查和考核制度，有效督促網(wǎng)點人員認(rèn)真履行反洗錢工作職責(zé)和義務(wù)。首先，審計部門要將網(wǎng)點反洗錢工作納入日常檢查范圍，及時發(fā)現(xiàn)網(wǎng)點存在的反洗錢問題并督促其落實整改。其次，定期由反洗錢領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室、風(fēng)險合規(guī)部牽頭，職能部門配合，對網(wǎng)點反洗錢工作進行專項檢查和評估，進一步細(xì)化、量化、硬化考核項目。（作者單位：中國郵政儲蓄銀行河南省焦作市分行）溫馨提示：

目前，可疑交易識別是網(wǎng)點反洗錢工作的難點，解決這一問題的根本在于完善反洗錢內(nèi)控制度和落實人工識別工作。郵儲銀行于201*年建立了反洗錢監(jiān)測報送系統(tǒng)，將符合18種可疑情形的交易以系統(tǒng)批量篩選和重點可疑黑名單監(jiān)控為可疑交易數(shù)據(jù)源，在每個工作日按時上報給人民銀行反洗錢監(jiān)測分析中心。為進一步完善和加強大額交易、可疑交易數(shù)據(jù)的報送工作，郵儲銀行總行風(fēng)險合規(guī)部在廣泛聽取了各一級分行、總行反洗錢領(lǐng)導(dǎo)小組各成員及部門的意見后，將于近期正式印發(fā)《中國郵政儲蓄銀行大額交易和可疑交易數(shù)據(jù)報送管理辦法及操作規(guī)程（試行）》

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郵儲銀行員工反洗錢工作心得體會

郵政儲蓄銀行員工現(xiàn)結(jié)合工作實際反洗錢工作心得體會

反洗錢工作在當(dāng)今復(fù)雜的金融和社會環(huán)境下是一項重要而艱巨的工作，做好反洗錢工作是國家利益和人民群眾根本客觀要求，是維護金融機構(gòu)誠信及金融穩(wěn)定的需要，也是保證信譽支付穩(wěn)定，促進郵儲銀行健康發(fā)展的保證。

隨著《中華人民共和國反洗錢法》、《金融機構(gòu)反洗錢規(guī)定》、《金融機構(gòu)大額交易和可疑交易報告管理辦法》、《金融機構(gòu)報告涉嫌恐怖融資的可疑交易管理辦法》和《金融機構(gòu)客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》的相繼頒布實施，郵儲銀行反洗錢認(rèn)識得到了進一步強化，初步建立和完善了反洗錢內(nèi)控制度，明確了內(nèi)部反洗錢操作流程，基本上能按規(guī)定開展反洗錢日常工作。但由于反洗錢工作還處于起步階段,按照《中華人民共和國反洗錢法》要求，無論是工作力度、實效，還是長效管理機制建設(shè)，都未達到有關(guān)要求，亟待于在今后工作中進一步加強和提高。現(xiàn)結(jié)合工作實際，淺談郵儲銀行在反洗錢工作中的實踐心得目前郵儲銀行還存在以下一些問題

（一）組織機構(gòu)建設(shè)滯后，反洗錢工作缺乏力度

郵政儲蓄銀行成立后，由于機構(gòu)人員遲遲不能確定，時至今日，郵政儲蓄銀行部分縣市支行的反洗錢組織機構(gòu)仍未組建成立，致使目前反洗錢工作處于尷尬境地，缺乏應(yīng)有的力度。

（二）內(nèi)控制度缺失，存在風(fēng)險隱患隨著郵政儲蓄銀行的掛牌成立，其業(yè)務(wù)范圍和業(yè)務(wù)種類也將發(fā)生變化，因此，原有的反洗錢管理措施也將隨之改變和完善。但從目前情況看，郵政儲蓄銀行反洗錢方面的措施和辦法尚未健全。內(nèi)控制度的缺失，必將導(dǎo)致反洗錢內(nèi)部管理“出現(xiàn)真空”，存在一定的風(fēng)險隱患。

（三）客戶身份識別制度落實不到位，反洗錢工作基礎(chǔ)薄弱

從調(diào)查情況來看，郵政儲蓄銀行一線工作人員在與客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系時，核對并登記的真實有效身份證件或身份證明文件，只有居民身份證及其號碼，對客戶的其他情況都沒有相關(guān)的記錄記載，就是已登記的客戶身份證號還存在記錄模糊、不完整等現(xiàn)象。分析原因認(rèn)為客戶都是自己的熟人或朋友，不會參與洗錢，為挽留客戶，放松了對部分客戶的身份識別，只登記了身份證明文件的編號，對大額的資金往來，根據(jù)現(xiàn)金管理的要求做一些工作�？蛻羯矸葑R別制度落實不到位，反洗錢工作基礎(chǔ)薄弱。

（四）一線員工反洗錢意識淡薄，思想認(rèn)識上存在偏差

一是普遍認(rèn)為洗錢活動僅僅發(fā)生在經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)、大中城市，對于經(jīng)濟發(fā)展較為落后的小縣城、欠發(fā)達地區(qū)，洗錢的可能性極��；二是基層郵政儲蓄銀行一線員工認(rèn)為其網(wǎng)點大部分分散在鄉(xiāng)鎮(zhèn)，農(nóng)牧民收入來源較為單一，不會有人把“黑錢”拿到偏遠的農(nóng)村去洗；三是認(rèn)為偏遠鄉(xiāng)鎮(zhèn)的居民對洗錢一無所知，即便開展反洗錢宣傳，也沒有任何效果。

（五）人員素質(zhì)不高，反洗錢履職不到位郵政儲蓄銀行分設(shè)之前，原郵政局的員工一般有三種來源,一是因父母是郵電老職工，內(nèi)部招工進來，有的初中沒畢業(yè)就匆匆上崗了；二是郵電職工子女退伍后符合政策安排的，學(xué)歷大多也是初中畢業(yè)；三是各種中專技校畢業(yè)充實到郵政部門。人員素質(zhì)較低，加之對反洗錢工作的認(rèn)識不到位，對反洗錢相關(guān)操作流程及法規(guī)學(xué)習(xí)不夠，與當(dāng)前反洗錢工作要求有一定差距，特別是一線人員對反洗錢知識了解甚微，對有關(guān)的反洗錢操作程序掌握不熟練，在日常工作中，難以有效識別可疑交易。另外，基層郵政儲蓄銀行管理人員重企業(yè)經(jīng)營效益，輕員工反洗錢培訓(xùn)，造成一線人員反洗錢知識欠缺。

鑒于存在以上幾個問題，我們應(yīng)當(dāng)采取相應(yīng)的對策（一）加強制度建設(shè)，完善反洗錢工作體系

建議郵政儲蓄銀行要進一步理順關(guān)系，根據(jù)當(dāng)前機構(gòu)改革的現(xiàn)狀，盡快組織人員安排落實轄區(qū)各級支行的反洗錢組織機構(gòu)建設(shè)，建立健全反洗錢組織體系，及時調(diào)整反洗錢組織領(lǐng)導(dǎo)機構(gòu)，確定反洗錢工作的負(fù)責(zé)部門，配備業(yè)務(wù)素質(zhì)較高的管理人員，制訂嚴(yán)格的工作職責(zé)，確保反洗錢工作的有效開展。（二）完善內(nèi)控制度建設(shè)

根據(jù)郵政儲蓄銀行業(yè)務(wù)的實際情況，進一步完善反洗錢內(nèi)控制度，郵政儲蓄機構(gòu)應(yīng)根據(jù)自身業(yè)務(wù)特點，參照《商業(yè)銀行內(nèi)部控制指引》，制定履行反洗錢義務(wù)的組織保障制度、業(yè)務(wù)流程制度、崗位責(zé)任制度、內(nèi)部審計制度等，構(gòu)筑嚴(yán)密的反洗錢制度防線，同時根據(jù)反洗錢崗位責(zé)任制，量化工作任務(wù)，使反洗錢工作進一步規(guī)范化、制度化。

（三）加強落實客戶身份識別制度

在與客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系時，應(yīng)認(rèn)真核實并登記有效身份證件或身份證明文件，詳實記錄客戶姓名、住址、職業(yè)、聯(lián)系電話、清晰的有效身份證件復(fù)印件等。在為客戶提供服務(wù)時，客戶身份識別資料有變化的，要及時補充完善原有記錄。要舍得投入，購買“居民身份證識別器”，驗證身份證的真?zhèn)�；購買復(fù)印機將客戶有效身份證件或身份證明文件復(fù)印，并在“客戶身份識別登記簿”上登記保存。嚴(yán)格執(zhí)行《金融機構(gòu)客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》，對規(guī)定金額以上的現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)、轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)認(rèn)真核對客戶身份，并登記公民聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)進行核查。

（四）加大培訓(xùn)力度，提升反洗錢隊伍素質(zhì)

加強基層郵儲銀行網(wǎng)點的反洗錢工作，充分認(rèn)識反洗錢工作的重要性和必要性，采取有力措施，加大培訓(xùn)力度。

反洗錢培訓(xùn)應(yīng)結(jié)合實際，注重反洗錢操作技能的有效提高，培訓(xùn)工作要分層次開展，首先要加強對管理人員的培訓(xùn)，通過培訓(xùn)進一步提高其思想認(rèn)識，提升管理水平；其次要強化對具體操作人員的培訓(xùn)，重點是制度法規(guī)和日常操作，盡快提高郵政儲蓄機構(gòu)一線反洗錢崗位人員的工作水平和操作能力。（五）加強指導(dǎo)和監(jiān)督檢查，規(guī)范反洗錢操作行為

郵政儲蓄銀行是金融機構(gòu)反洗錢體系的重要組成部分，基層郵政儲蓄銀行網(wǎng)點眾多，加之郵政儲蓄體制因素的影響，很有可能成為犯罪分子進行洗錢的“溫床”。因此，加強監(jiān)督檢查，進一步規(guī)范郵政儲蓄銀行的反洗錢操作行為非常重要。一是請基層人民銀行指導(dǎo)和監(jiān)督郵政儲蓄銀行反洗錢工作。首先通過開展業(yè)務(wù)指導(dǎo)，使郵政儲蓄銀行正確認(rèn)識和理解反洗錢工作，不斷完善反洗錢組織體系和內(nèi)控制度，嚴(yán)格履行反洗錢義務(wù)；其次依法開展反洗錢現(xiàn)場檢查，加大檢查處罰力度，督促郵政儲蓄銀行把反洗錢工作制度落到實處，嚴(yán)格規(guī)范反洗錢工作行為。二是郵政儲蓄銀行內(nèi)部自上而下要建立反洗錢定期不定期檢查制度，督促轄區(qū)各支行，及時向反洗錢監(jiān)測中心上報大額交易和可疑交易，有效落實反洗錢操作規(guī)程，認(rèn)真履行金融機構(gòu)反洗錢職責(zé)。

根據(jù)央行的反洗錢報告，我們發(fā)現(xiàn)：中國反洗錢制度的漏洞仍然存在于銀行，未來銀行仍然面臨著巨大的反洗錢壓力。所以我們要切實加強反洗錢規(guī)章制度的執(zhí)行力度，彌補銀行在反洗錢執(zhí)行情況過程中存在的幾大漏洞。首先是客戶身份識別制度。

“了解客戶制度”作為反洗錢的一項基礎(chǔ)性工作，其執(zhí)行效果的好壞直接關(guān)系到反洗錢后續(xù)工作的順利開展。因此，強化反洗錢“了解客戶制度”，成為當(dāng)前反洗錢工作亟待解決的問題。

當(dāng)前，銀行只能在柜臺辦理業(yè)務(wù)時向客戶了解客戶信息，但這種方式效果不盡人意。一是客戶往往以屬于公司秘密和個人隱私為由拒絕透露或提供相關(guān)信息；二是客戶愿意提供，但無法核實該信息的真實性。有效證明文件種類較多，識別難度較大。目前我國的有效身份證件主要包括：居民身份證、臨時身份證、戶口簿、護照、軍人及武裝警察身份證件、港澳及臺灣居民往來大陸通行證等。柜面人員在缺少有效識別手段的前提下，對于如此多的有效身份證件，很難識別其真?zhèn)危�因此難以確保對客戶身份的真實性、合法性進行核實。建議盡快建立與人行、公安、工商、稅務(wù)等政府管理部門的信息共享平臺，及時獲取企業(yè)、個人的相關(guān)資料，有效確認(rèn)客戶身份，準(zhǔn)確核實客戶資料，為識別洗錢犯罪活動提供真實的基礎(chǔ)信息，為反洗錢工作及時、高效地開展提供有力的信息支持。

其次就是大額和可疑交易報告制度。建議有關(guān)部門縮短反洗錢信息的上報流程,以提高工作效率。

最后就是內(nèi)控制度的建設(shè)。我們在借鑒其他銀行反洗錢工作經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，結(jié)合我們自身業(yè)務(wù)的特點，建立起一套履行反洗錢義務(wù)的組織保障制度、業(yè)務(wù)流程制度、崗位責(zé)任制度、內(nèi)部審計制度等。

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