天津?yàn)I海商業(yè)銀行放款中心具體審查內(nèi)容

天津?yàn)I海商業(yè)銀行放款中心具體審查內(nèi)容

一放款中心對(duì)所審信貸業(yè)務(wù)資料的完整性、合規(guī)性和表面真實(shí)性負(fù)

責(zé)。

(一)資料的完整性，即所報(bào)資料必須齊全，符合《信用業(yè)務(wù)送審及審查規(guī)范(試行)》中所列“貸前資料”的要求，不得漏報(bào)，內(nèi)容填寫完整、規(guī)范、正確。

(二)資料表面真實(shí)性，即對(duì)提供資料的對(duì)應(yīng)關(guān)系、邏輯關(guān)系、表面的正確性進(jìn)行審核。

(三)資料的合規(guī)性，即符合金融政策、法規(guī)及我行有關(guān)信貸規(guī)章制度．并要符合審查審批意見的要求。

二、放款中心對(duì)經(jīng)辦行上報(bào)的信貸檔案資料進(jìn)行審查。具體審查內(nèi)容如下：

(一)貸款調(diào)查報(bào)告(原件)：審查是否經(jīng)調(diào)查人員簽字，不審查具體內(nèi)容。

(二)貸款審查審批報(bào)告、終審意見表(原件)：審查貸款手續(xù)是否滿足審查審批意見。

(三)企業(yè)借款申請(qǐng)書(原件)：借款人、擔(dān)保(抵押)人的簽字蓋章。(四)營(yíng)業(yè)執(zhí)照(復(fù)印件)：在有效期內(nèi)且已辦理年檢；注有“已核原件無(wú)誤”字樣及經(jīng)辦信貸員簽名及簽名日期。

(五)企業(yè)代碼證、稅務(wù)登記證(復(fù)印件)：在有效期內(nèi)且已辦理年檢；注有“已核原件無(wú)誤”字樣及經(jīng)辦信貸員簽名及簽名日期。

(六)企業(yè)法定代表人證明書(原件)：簽章與營(yíng)業(yè)執(zhí)照、借款合同中的簽字蓋章一致。借款人及配偶、法人及相關(guān)、人員的身份證或相關(guān)證件注有“已核原件無(wú)誤”字樣及經(jīng)辦信貸員或本人簽名及簽名日期。

(七)法定代表人授權(quán)委托書(原件)：授權(quán)人簽章與營(yíng)業(yè)執(zhí)照、借款合同中的一致：授權(quán)的內(nèi)容、期限與授信業(yè)務(wù)相匹配。對(duì)業(yè)務(wù)需要出具的聲明書、承諾函、及相關(guān)證明的內(nèi)容、期限與信用業(yè)務(wù)是否相匹配。

(八)董事會(huì)決議(原件)：有借款銀行名稱、額度和期限，企業(yè)加蓋有效公章。董事會(huì)成員簽字是否與預(yù)留字體相符：擔(dān)保人的董事會(huì)決議寫明借款人、受益銀行、擔(dān)保額度及用于抵(質(zhì))押的具體財(cái)產(chǎn)。董事會(huì)成員簽字是否與預(yù)留字體相符

(九)借款合同(含授信額度、貸款、承兌、保函等合同原件)：必須是濱海銀行統(tǒng)一規(guī)范的文本；合同編號(hào)、借款人名稱、借款金額、期限、利率、用途及爭(zhēng)議解決方式等都已填寫，有改動(dòng)的地方需有借款人和貸款人雙方的公章確認(rèn)：落款處有借貸雙方單位公章和有權(quán)簽字人的簽字，借款人簽字與其他材料一致。

(十)保證擔(dān)保合同(原件)：使用文本方面的要求與貸款合同一致；被擔(dān)保的主合同(借款合同)編號(hào)、被保征人名稱、保證金額、保證期限等已填寫，有改動(dòng)的地方需要有借款人和貸款人雙方的公章確認(rèn)；落款處有借款人和擔(dān)保人雙方公章和有權(quán)簽字人的簽字。

(十一)抵(質(zhì))押合同(原件)：使用文本方面的要求與貸款合同

相同；被擔(dān)保的主合同(借款合同)編號(hào)、簽約雙方全名、被擔(dān)保人名稱、擔(dān)保金額、擔(dān)保期限，抵(質(zhì))押物的名稱、權(quán)屬、位置、實(shí)際價(jià)值與折扣率、抵(質(zhì))押期限等都已填寫；落款處有雙方單位公章和有權(quán)簽寧人的簽字。

(十二)展期合同(原件)：使用文本方面的要求與貸款合同相同；原借款合同編號(hào)、簽約單位名稱、展期金額、利率、擔(dān)保等均已填寫；落款處有借、貸及原借款合同的擔(dān)保人三公章和有權(quán)簽字人簽字。

(十三)抵(質(zhì))押物憑證(或他項(xiàng)權(quán)證，或質(zhì)押登記文件)(復(fù)印件)：

1、注有“已核原件無(wú)誤”字樣及信貸員簽名：“他項(xiàng)權(quán)證”有登記部門填寫的內(nèi)容及登記部門的簽章，債權(quán)期限同貸款期限一致，原件入金庫(kù)保管。

2、以定期存款質(zhì)押的，在質(zhì)押存單復(fù)印件上注有“已核原件無(wú)誤”字樣及信貸員簽名，原件入金庫(kù)保管；

3、以銀行承兌匯票質(zhì)押的，在質(zhì)押銀票復(fù)印件上注有“己核原件無(wú)誤”字樣及信貸員簽名，銀票反面有“質(zhì)押”字樣，原件入金庫(kù)保管。

(十四)商業(yè)承兌匯票核實(shí)書(商業(yè)承兌匯票貼現(xiàn)業(yè)務(wù)用)：有出票人或／和承兌人的簽章；有核實(shí)人和復(fù)核人的簽字；核實(shí)書簽發(fā)同期晚于商票的出票日。

(十五)匯票查詢回復(fù)書復(fù)印件(銀行承兌匯票貼現(xiàn)用)：出票人和承兌人的簽章，原件可由經(jīng)辦行會(huì)計(jì)部門留存。

(十六)匯票驗(yàn)證報(bào)告單(含銀行承兌和商業(yè)承兌)：查驗(yàn)內(nèi)容填寫齊全，有相關(guān)人員的簽字。

(十七)申請(qǐng)人(擔(dān)保人)貸款卡打印件：貸款卡的當(dāng)日狀態(tài)必須為“有效”。

（十八）額度內(nèi)申請(qǐng)出賬的；，除按照第十七條所規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)審核外，還要審核是否符合“授信額度使用審批表”審批意見的要求。

（十九）全額保證金的承兌、保函等授信業(yè)務(wù)，審核“申請(qǐng)表／審批表”的填寫是否正確，保證金足額到帳，貸款卡狀態(tài)是否為“有效”。

（二十）法律審查的標(biāo)準(zhǔn)還要依據(jù)濱海商業(yè)銀行信用業(yè)務(wù)有關(guān)規(guī)定及相關(guān)要求進(jìn)行審查相關(guān)事項(xiàng)。

（二十一）涉及保證金業(yè)務(wù)的，核對(duì)保證金帳號(hào)與《貸款出

賬申請(qǐng)／審批表》是否相符，保證金是否真實(shí)進(jìn)帳。

（二十二）建立土地、房產(chǎn)為抵押品時(shí)，需核對(duì)土地房產(chǎn)的權(quán)證號(hào)碼及保單號(hào)碼，保單金額是否與該筆額度相符，到期日是否有效，土地房產(chǎn)的地址是否準(zhǔn)確無(wú)誤。

（二十三）對(duì)信審部和信審委提出的需整改和補(bǔ)充的資料將根據(jù)明細(xì)進(jìn)行完整性核對(duì)，對(duì)提供資料的日期、對(duì)應(yīng)關(guān)系、邏輯關(guān)系、進(jìn)行嚴(yán)格審查。

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第一章總則

第一條放款審核是信貸操作的重要環(huán)節(jié)之一，目的是控制授信放款時(shí)的操作風(fēng)險(xiǎn)和法律合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。

第二條法人客戶放款審核機(jī)構(gòu)包括總行放款審核中心、分（支）行放款審核中心、票據(jù)中心和貿(mào)易金融部，分別履行相應(yīng)的放款審核職責(zé)。

第三條法人客戶放款審核的工作內(nèi)容包括：審核職責(zé)范圍內(nèi)法人客戶授信業(yè)務(wù)的放款、負(fù)責(zé)相關(guān)系統(tǒng)中放款信息的錄入/審核和維護(hù)、負(fù)責(zé)職責(zé)范圍內(nèi)抵質(zhì)押品出入庫(kù)手續(xù)的辦理和管理職責(zé)范圍內(nèi)的信貸檔案。

第四條放款審核人員須遵守以下工作紀(jì)律：嚴(yán)格執(zhí)行制度、堅(jiān)持獨(dú)立審核、嚴(yán)禁逆程序操作。

第五條放款審核人員須堅(jiān)守兩條工作底線：一是制度底線，即按章辦事、規(guī)范操作；二是安全底線，即保障安全、嚴(yán)防風(fēng)險(xiǎn)。

第二章職責(zé)范圍和崗位設(shè)

第一節(jié)職責(zé)范圍

第六條法人客戶放款審核的職責(zé)包括：

一、按照有關(guān)政策規(guī)定、授信批復(fù)和法律合規(guī)的相關(guān)要求，審核授信資料的完整性、一致性、表面真實(shí)性和合法合規(guī)性；

二、審核授信業(yè)務(wù)是否經(jīng)過有權(quán)審批人/審批機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)；

三、審核業(yè)務(wù)合同填制要素的齊全性、完備性、一致性，以及是否符合審批機(jī)構(gòu)的批復(fù)；

四、根據(jù)最終授信批復(fù)文件，審核授信前需落實(shí)的前提條件的落實(shí)情況；五、進(jìn)行相關(guān)系統(tǒng)信息的錄入/審核操作；

六、根據(jù)職責(zé)分工管理和監(jiān)控授信額度使用情況（不包括集團(tuán)客戶的額度總量控制）以及放款情況；

七、管理職責(zé)范圍內(nèi)的授信業(yè)務(wù)檔案；

八、辦理職責(zé)范圍內(nèi)的抵質(zhì)押品出入庫(kù)審核手續(xù)，并向相關(guān)部門提供出入庫(kù)信息；九、參與第三方出質(zhì)人首次辦理的質(zhì)押擔(dān)保低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的實(shí)地核保工作。第七條分行票據(jù)中心的審核范圍：一、銀行承兌匯票貼現(xiàn)（含先貼后查）；二、銀行承兌匯票包買；第八條貿(mào)易金融部的審核范圍：

一、本名下的100％保證金開立信用證和保函；二、世/亞行請(qǐng)款項(xiàng)下開證；三、合格的出口信用證貼現(xiàn)/押匯；四、信用證項(xiàng)下票據(jù)包買；

五、信用證項(xiàng)下已確認(rèn)應(yīng)收賬款為質(zhì)押開立信用證/保函；六、光大銀行作為開證行的國(guó)內(nèi)信用證議付和賣方押匯；

七、在核定了貿(mào)易融資額度且明確產(chǎn)品串用規(guī)則的情況下，負(fù)責(zé)貿(mào)易融資產(chǎn)品的放款審核和額度控管（除上述情況外的低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)中質(zhì)押擔(dān)保的的審核由放款審核中心負(fù)責(zé)）。

第九條放款審核中心的審核范圍：一、所有綜合授信的額度啟用審核；

二、不屬于前述由票據(jù)中心和貿(mào)易金融部處理的其他法人客戶的放款審核業(yè)務(wù)。第十條各法人客戶放款審核機(jī)構(gòu)對(duì)各自審核的業(yè)務(wù)出具信貸業(yè)務(wù)通知書，負(fù)責(zé)相關(guān)系統(tǒng)信息的錄入/審核，并分別負(fù)責(zé)管理職責(zé)范圍內(nèi)的信貸業(yè)務(wù)檔案。

第二節(jié)崗位設(shè)

第十一條法人客戶放款審核設(shè)對(duì)公放款審核崗、對(duì)公放款確認(rèn)崗、對(duì)公檔案管理崗和主任崗，有條件的分（支）放款審核中心可設(shè)立抵質(zhì)押品出入庫(kù)管理崗、核保崗。票據(jù)中心和貿(mào)易金融部主任崗由票據(jù)中心負(fù)責(zé)人和貿(mào)易金融部負(fù)責(zé)人擔(dān)任。

第十二條各分行應(yīng)根據(jù)授信業(yè)務(wù)規(guī)模和筆數(shù)合理配備放款審核中心人員，對(duì)公放款審核最低人數(shù)不少于四人，且至少有一人熟悉法律知識(shí)。

第十三條一筆業(yè)務(wù)的放款審核崗不得兼任放款確認(rèn)崗，一筆業(yè)務(wù)中主任崗不得兼任放款審核崗，但可以兼任放款確認(rèn)崗。每筆放款審核業(yè)務(wù)至少需經(jīng)過放款審核崗和主任崗雙人簽字。

第十四條對(duì)公放款審核崗崗位職責(zé)：一、根據(jù)有關(guān)政策規(guī)定、授信批復(fù)和法律合規(guī)的相關(guān)要求，審核授信前需落實(shí)的前提條件的落實(shí)情況，審核授信材料完整性、一致性、表面真實(shí)性和合法合規(guī)性；

二、審核授信業(yè)務(wù)是否經(jīng)過有權(quán)審批人/審批機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)；

三、審核授信業(yè)務(wù)合同填制要素的齊全性、完備性、一致性，以及是否符合審批機(jī)構(gòu)的批復(fù)；

四、管理和監(jiān)控額度使用情況以及放款信息；

五、錄入/審核和維護(hù)相關(guān)系統(tǒng)內(nèi)授信放款的合同信息及出賬信息；六、負(fù)責(zé)職責(zé)范圍內(nèi)放款授信檔案的整理移交。第十五條對(duì)公放款確認(rèn)崗崗位職責(zé)：

一、根據(jù)有關(guān)政策規(guī)定、授信批復(fù)和法律合規(guī)的相關(guān)要求，復(fù)核授信前需落實(shí)的前提條件的落實(shí)情況，復(fù)核授信材料完整性、一致性、表面真實(shí)性和合法合規(guī)性；

二、復(fù)核授信業(yè)務(wù)是否經(jīng)過有權(quán)審批人/審批機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)；

三、復(fù)核授信業(yè)務(wù)合同填制要素的齊全性、完備性、一致性，以及是否符合審批機(jī)構(gòu)的批復(fù)；

四、復(fù)核相關(guān)系統(tǒng)內(nèi)授信放款相關(guān)合同信息及出賬信息；五、復(fù)核無(wú)誤后提交通過。第十六條對(duì)公檔案管理崗崗位職責(zé)：一、負(fù)責(zé)職責(zé)內(nèi)檔案交接工作；二、對(duì)檔案進(jìn)行統(tǒng)一編號(hào)、裝訂和入庫(kù)；三、定期整理與核對(duì)信貸檔案；四、負(fù)責(zé)信貸檔案資料的調(diào)閱、催收。第十七條主任崗崗位職責(zé)：

一、負(fù)責(zé)放款審核中心各項(xiàng)工作的順利完成，并對(duì)各項(xiàng)工作負(fù)責(zé)；二、負(fù)責(zé)審批職責(zé)范圍內(nèi)的放款業(yè)務(wù)；

三、努力提升信貸業(yè)務(wù)規(guī)范化操作水平，防范和控制操作風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)。第十八條法人客戶放款審核部門人員配備的基本要求：一、原則上為我行中長(zhǎng)期合同制員工；

二、原則性強(qiáng)，工作嚴(yán)謹(jǐn)務(wù)實(shí)，有較強(qiáng)的事業(yè)心和責(zé)任感；三、原則上具有二年以上銀行工作經(jīng)驗(yàn)，具備較豐富的信貸業(yè)務(wù)知識(shí)和相關(guān)操作經(jīng)驗(yàn)；

四、熟悉國(guó)家的有關(guān)法律、法規(guī)和我行的信貸政策和授信操作流程。

第十九條分（支）行放款審核中心可根據(jù)業(yè)務(wù)規(guī)模、人員配備和人員素質(zhì)等情況，設(shè)主任崗B角，在主任崗?fù)獬龌虺霈F(xiàn)其他無(wú)法履職情況時(shí)代替行使主任崗職責(zé)。B角的任職資格須報(bào)總行放款審核中心核準(zhǔn)。

放款審核中心未設(shè)立主任崗B角的，在主任崗?fù)獬龌虺霈F(xiàn)其他無(wú)法履職情況時(shí)，由分（支）行主管放款審核中心的行領(lǐng)導(dǎo)負(fù)責(zé)審批。票據(jù)中心主任崗?fù)獬鰰r(shí)，公司業(yè)務(wù)管理部負(fù)責(zé)人代為審批。貿(mào)易金融部放款主任崗?fù)獬鰰r(shí)，貿(mào)易金融部其他負(fù)責(zé)人代為審批。

第三章放款審核轉(zhuǎn)授權(quán)

第二十條原則上不得對(duì)同城支行進(jìn)行法人客戶放款審核轉(zhuǎn)授權(quán)（包括低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)和一般風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)）。

第二十一條如因特殊原因確需對(duì)同城支行轉(zhuǎn)授權(quán)的，要將轉(zhuǎn)授權(quán)方案（包括授權(quán)機(jī)構(gòu)、受權(quán)人、授權(quán)金額、授權(quán)期限、授權(quán)品種）報(bào)總行放款審核中心核準(zhǔn)后方可轉(zhuǎn)授權(quán)，未經(jīng)總行核準(zhǔn)的，一律不得轉(zhuǎn)授權(quán)。

第二十二條以下品種不得對(duì)同城支行進(jìn)行法人客戶放款審核轉(zhuǎn)授權(quán)：

一、一般風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品：授信額度審核、額度內(nèi)第一次提款的審核、單筆單批合同下提款的審核；

二、低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品：第三方質(zhì)押、承兌行和貼現(xiàn)行為同一家二級(jí)支行的票據(jù)貼現(xiàn)、備用信用證項(xiàng)下以及準(zhǔn)全額保證金項(xiàng)下的低風(fēng)險(xiǎn)授信業(yè)務(wù)和經(jīng)總行認(rèn)定的保本理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押授信。

第二十三條除低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的第三方質(zhì)押業(yè)務(wù)外，其他所有法人客戶授信業(yè)務(wù)放款審核均可對(duì)異地支行轉(zhuǎn)授權(quán)，轉(zhuǎn)授權(quán)方案內(nèi)容及核準(zhǔn)程序同同城支行。

第二十四條所有有轉(zhuǎn)授權(quán)的支行均不得再對(duì)其下屬經(jīng)營(yíng)單位轉(zhuǎn)授權(quán)。第二十五條在放款審核轉(zhuǎn)授權(quán)內(nèi)，支行放款審核崗由客戶經(jīng)理?yè)?dān)任，主辦客戶經(jīng)理不得同時(shí)擔(dān)任該筆業(yè)務(wù)的放款審核崗；支行須將放款審核崗人員報(bào)分行放款審核中心進(jìn)行資格核準(zhǔn)。分行放款審核中心要加強(qiáng)對(duì)支行放款審核工作的業(yè)務(wù)指導(dǎo)和培訓(xùn)。第二十六條放款審核實(shí)行雙人復(fù)核制，即由支行放款審核崗和放款審核轉(zhuǎn)授權(quán)的受權(quán)人雙人簽字確認(rèn)后方可放款。

第二十七條放款審核轉(zhuǎn)授權(quán)的受權(quán)人（即CECM放款確認(rèn)崗）與業(yè)務(wù)審批轉(zhuǎn)授權(quán)的受權(quán)人不能為同一人；放款審核轉(zhuǎn)授權(quán)的受權(quán)人是放款審核轉(zhuǎn)授權(quán)的第一責(zé)任人，對(duì)轉(zhuǎn)授權(quán)范圍內(nèi)的每筆放款進(jìn)行審核簽字確認(rèn)并對(duì)其負(fù)責(zé)。如放款審核的受權(quán)人因休假、出差等原因無(wú)法履行職責(zé)，放款審核業(yè)務(wù)一律由分行放款審核中心負(fù)責(zé)辦理。

第二十八條有放款審核轉(zhuǎn)授權(quán)的同城支行須于五個(gè)工作日內(nèi)，將上周轉(zhuǎn)授權(quán)范圍內(nèi)發(fā)生的放款審核業(yè)務(wù)檔案整理成冊(cè)上交分（支）行放款審核中心。

第二十九條有放款審核轉(zhuǎn)授權(quán)的異地支行，至少須按季上交業(yè)務(wù)檔案，在季后五個(gè)工作日內(nèi)，將上季度轉(zhuǎn)授權(quán)范圍內(nèi)發(fā)生的放款審核業(yè)務(wù)檔案整理成冊(cè)上交分（支）行放款審核中心。具體的上交時(shí)間頻度由分（支）行放款審核中心確定。

第三十條分行放款審核中心應(yīng)對(duì)轉(zhuǎn)授權(quán)內(nèi)的放款審核業(yè)務(wù)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查、督導(dǎo)。第三十一條放款審核轉(zhuǎn)授權(quán)實(shí)行“一票否決”制，即一旦轉(zhuǎn)授權(quán)內(nèi)放款審核發(fā)生違規(guī)操作或發(fā)現(xiàn)存在操作、法律風(fēng)險(xiǎn)隱患的，放款審核中心要立即暫停轉(zhuǎn)授權(quán)并限期整改，待整改驗(yàn)收合格并報(bào)總行批準(zhǔn)后，方可恢復(fù)轉(zhuǎn)授權(quán)。

第三十二條分行票據(jù)中心和分行貿(mào)易金融部屬于專項(xiàng)業(yè)務(wù)的放款審核機(jī)構(gòu)，分別負(fù)責(zé)第七條和第八條規(guī)定業(yè)務(wù)的放款審核工作，不屬于放款審核轉(zhuǎn)授權(quán)的范圍。

對(duì)擔(dān)保的檢查和管理

第二十條借款合同履行期間，我行應(yīng)對(duì)貸款資產(chǎn)和設(shè)定的擔(dān)保同時(shí)進(jìn)行檢查和管理。

（一）貸款行對(duì)貸款擔(dān)保進(jìn)行檢查的主要內(nèi)容

1、保證人的合法資格、信用等級(jí)和償還能力是否發(fā)生變化；2、抵押物的權(quán)屬、價(jià)值是否發(fā)生變化；

3、抵押物是否被有關(guān)機(jī)關(guān)依法查封、凍結(jié)、扣押；4、質(zhì)物和質(zhì)押權(quán)利的權(quán)屬、價(jià)值是否發(fā)生變化；5、抵押物和質(zhì)物的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是否到期等情況；

6、擔(dān)保人的經(jīng)營(yíng)機(jī)制和組織結(jié)構(gòu)是否發(fā)生變化，如承包、租賃、股份制改造、合營(yíng)、合并（兼并）、合資（合作）、分立、解散等可能影響擔(dān)保人履行責(zé)任的情況。

（二）我行對(duì)貸款擔(dān)保進(jìn)行管理的主要內(nèi)容

1、已設(shè)定的貸款擔(dān)保因發(fā)生變化可能影響擔(dān)保人履行擔(dān)保責(zé)任的，我行應(yīng)及時(shí)對(duì)貸款及其擔(dān)保實(shí)行專門監(jiān)管，并依據(jù)借款合同、擔(dān)保合同和有關(guān)的法律法規(guī)盡快采取保全措施：如要求借款人另行提供擔(dān)保，要求擔(dān)保人提前履行擔(dān)保責(zé)任或提供新的擔(dān)保；要求擔(dān)保人恢復(fù)抵押物、質(zhì)物的價(jià)值或提供相應(yīng)的擔(dān)保，拍賣或變賣抵押物、質(zhì)物等。

2、我行對(duì)抵押或質(zhì)押的物品、票據(jù)、權(quán)利憑證和有關(guān)文件應(yīng)實(shí)行專門管理。收到擔(dān)保物品和文書后，應(yīng)開具收據(jù)和保管清單，由擔(dān)保人和業(yè)務(wù)部門分別保存；對(duì)抵押物的有關(guān)權(quán)證、有價(jià)證券、存單、質(zhì)押文書等應(yīng)在大庫(kù)中設(shè)專用保險(xiǎn)柜保管；業(yè)務(wù)部門，放款審核部門和會(huì)計(jì)部門應(yīng)建立銀行占管物品、文書明細(xì)賬，并明確專人負(fù)責(zé)。

3.我行擬同意借款人延期還款的，如果此貸款設(shè)立了保證擔(dān)保，并且該保證合同并非獨(dú)立于借款合同，應(yīng)當(dāng)事先取得保證人同意繼續(xù)擔(dān)保的書面證明；保證合同獨(dú)立于借款合同的，應(yīng)當(dāng)與原保證人或貸款人認(rèn)可的其他保證人另行簽定保證合同。如果此貸款設(shè)立了抵押或質(zhì)押擔(dān)保，則應(yīng)當(dāng)向原登記機(jī)關(guān)辦理變更登記。否則，我行不同意延期還款。

第六節(jié)擔(dān)保債權(quán)的實(shí)現(xiàn)

第二十一條借款合同履行期滿，借款人未能清償全部貸款本息，或者由于借款人嚴(yán)重違約，我行需提前收回貸款本息而借款人不能償還時(shí)，我行應(yīng)及時(shí)書面要求擔(dān)保人履行擔(dān)保義務(wù)。

第二十二條同一貸款既有保證又有抵押或質(zhì)押擔(dān)保的，如果抵押或質(zhì)押是由借款人提供的，應(yīng)當(dāng)首先實(shí)現(xiàn)抵押和質(zhì)押擔(dān)保；如果實(shí)現(xiàn)抵押或質(zhì)押擔(dān)保的結(jié)果沒有滿足全部債權(quán)，我行應(yīng)及時(shí)要求保證人履行對(duì)未清償債權(quán)的保證義務(wù)；如果抵押或質(zhì)押是由第三人提供的，我行可以選擇要求保證人履行保證責(zé)任，或行使質(zhì)押權(quán)、質(zhì)權(quán)，或同時(shí)向保證人、抵押人或出質(zhì)人主張，在債權(quán)得到完全清償前，原則上不得放棄任何形式的擔(dān)保。

如果同一貸款設(shè)定兩種以上擔(dān)保方式，并且各擔(dān)保方式所擔(dān)保的債權(quán)范圍已在合同中事先劃分，貸款行可以同時(shí)向各擔(dān)保人主張權(quán)利。

第二十三條實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)時(shí)，應(yīng)按與抵押人達(dá)成的協(xié)議處分抵押物；如協(xié)議不成，應(yīng)及時(shí)向人民法院提起訴訟。

處分抵押物的方式主要為：

1、折價(jià)，即按照與抵押人事先約定的方法和價(jià)格，將抵押物的所有權(quán)轉(zhuǎn)移給貸款行，以抵償債務(wù)，具體實(shí)施時(shí)應(yīng)該按照我行抵債資產(chǎn)管理的有關(guān)規(guī)定進(jìn)行。

2、拍賣，即將抵押物交有關(guān)交易機(jī)構(gòu)或在人民法院的監(jiān)督下進(jìn)行競(jìng)價(jià)出售。3、變賣，即由抵押雙方協(xié)商同意，將抵押物有償轉(zhuǎn)讓給第三人。如果抵押物為限制流通物，應(yīng)當(dāng)按照國(guó)家規(guī)定交有關(guān)部門予以收購(gòu)。

以其他約定方式處理抵押物的，依據(jù)有關(guān)法律規(guī)定辦理。

第二十四條實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)時(shí)，應(yīng)按出質(zhì)人達(dá)成的協(xié)議處理質(zhì)物或質(zhì)押權(quán)利（方式與抵押相同）；如協(xié)商不成，貸款行可以依法拍賣、變賣質(zhì)物使用：

第二十五條處理抵押物、質(zhì)物或質(zhì)押權(quán)利所得價(jià)款，依下列順序分配使用：1、實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用；

2、償付借款人所欠貸款本息和應(yīng)付的違約金；3、剩余價(jià)款返還抵押人或出質(zhì)人。

第二十六條抵押或質(zhì)押擔(dān)保的貸款本息全部清償?shù)�，抵押和質(zhì)押合同終止。我行應(yīng)當(dāng)與抵押人或出質(zhì)人向原登記機(jī)關(guān)辦理注銷登記，并將保管的物品、票據(jù)、證書和有關(guān)文件返還給抵押人或出質(zhì)人，辦妥交接手續(xù)。第七節(jié)擔(dān)保的其它規(guī)定

第二十七條股份有限公司、有限責(zé)任公司、國(guó)有獨(dú)資公司和具有法人資格的三資企業(yè)、合伙企業(yè)作為保證人的，須按公司章程的規(guī)定提供股東會(huì)、董事會(huì)或類似機(jī)構(gòu)關(guān)于同意提供保證或其他具有同等法律效力的文件或證明，包括股東會(huì)決議、董事會(huì)決議和授權(quán)委托書等。

第二十八條我行接受上市公司擔(dān)保的，應(yīng)按以下規(guī)定執(zhí)行：

（一）有下列情形之一的，應(yīng)要求擔(dān)保人同時(shí)提供董事會(huì)決議和股東大會(huì)決議：1、屬于擔(dān)保人公司章程規(guī)定應(yīng)經(jīng)股東大會(huì)審批的擔(dān)保項(xiàng)目；2、屬于下列任一情況的：

（1）上市公司及其控股子公司的對(duì)外擔(dān)�？傤~（包括上市公司對(duì)控股子公司擔(dān)保在內(nèi)的上市公司對(duì)外擔(dān)�？傤~與上市公司控股子公司對(duì)外擔(dān)�？傤~之和），超過最近一期經(jīng)審計(jì)凈資產(chǎn)50％以后提供的任何擔(dān)保；

（2）為資產(chǎn)負(fù)債率超過70%的擔(dān)保對(duì)象提供的擔(dān)保；（3）單筆擔(dān)保額超過最近一期經(jīng)審計(jì)凈資產(chǎn)10%的擔(dān)保；（4）對(duì)股東、實(shí)際控制人及其關(guān)聯(lián)方提供的擔(dān)保。

（二）我行應(yīng)對(duì)董事會(huì)及股東大會(huì)的審批程序進(jìn)行審查，董事會(huì)及股東大會(huì)的審批程序應(yīng)滿足章程規(guī)定及以下要求：

（1）應(yīng)由董事會(huì)審批的對(duì)外擔(dān)保，必須經(jīng)出席董事會(huì)的三分之二以上董事審議同意并做出決議；

（2）股東大會(huì)在審議為股東、實(shí)際控制人及其關(guān)聯(lián)方提供的擔(dān)保議案時(shí)，該股東或受該實(shí)際控制人支配的股東，不得參與該項(xiàng)表決，該項(xiàng)表決由出席股東大會(huì)的其他股東所持表決權(quán)的半數(shù)以上通過。

（三）在上市公司辦理貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)要求其提交有關(guān)該擔(dān)保事項(xiàng)董事會(huì)決議或股東大會(huì)決議原件、刊登該擔(dān)保事項(xiàng)信息的指定報(bào)刊等材料（報(bào)刊必須是中國(guó)證監(jiān)會(huì)指定的信息披露報(bào)刊，披露的內(nèi)容包括董事會(huì)或股東大會(huì)決議、截止信息披露日上市公司及其控股子公司對(duì)外擔(dān)保總額、上市公司對(duì)控股子公司提供擔(dān)保的總額）。

（四）上市公司控股子公司的對(duì)外擔(dān)保，比照上述規(guī)定執(zhí)行。第二十九條以房地產(chǎn)抵押的，須到房地產(chǎn)管理部門依法辦理登記；以機(jī)器設(shè)備抵押的，須到工商部門依法辦理登記；以車輛抵押的，須到車輛管理部門依法辦理登記；以國(guó)有劃撥土地使用權(quán)為標(biāo)的物設(shè)定抵押，須到土地行政管理部門依法辦理抵押登記。其他抵押的要依照法律規(guī)定辦理抵押生效手續(xù)。

第三十條以上市公司依法可轉(zhuǎn)讓的股份、股票質(zhì)押的，須到證券交易所辦理登記；以非上市公司股權(quán)質(zhì)押的，須在股東名冊(cè)上記載；以票據(jù)或債券質(zhì)押的，出質(zhì)人要背書記載“質(zhì)押”字樣；以省級(jí)人民政府批準(zhǔn)的公路收費(fèi)權(quán)質(zhì)押的，須到省級(jí)交通行政管理部門辦理登記。

第三十一條以同一抵押物或質(zhì)物設(shè)定若干抵（質(zhì)）押的，抵押人、出質(zhì)人須向我行提交已告知其他各抵（質(zhì)）押權(quán)人本次抵（質(zhì)）押信息和載明受償順序的書面證明，原則上我行是第一受償?shù)膫鶛?quán)人。

第三十二條以共同共有財(cái)產(chǎn)抵（質(zhì)）押的，我行要與所有財(cái)產(chǎn)共有人簽訂抵（質(zhì)）押合同；以按份共有財(cái)產(chǎn)抵（質(zhì)）押的，與我行簽訂抵（質(zhì)）押合同的財(cái)產(chǎn)共有人擁有的權(quán)利金額要與我行債權(quán)匹配。

第三十三條如為混合擔(dān)保，為增強(qiáng)第二還款來(lái)源的保障作用，除屬重組貸款等特殊情況的，原則上各擔(dān)保方式均要對(duì)應(yīng)全部債權(quán)，不得分割。

第三十四條各行要公開選擇2-5個(gè)評(píng)估機(jī)構(gòu)。如果抵押物要處變現(xiàn)，在處前，應(yīng)當(dāng)委托評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)估，了解抵押物的價(jià)值。處該抵押物時(shí)的評(píng)估機(jī)構(gòu)原則上應(yīng)是授信審批時(shí)的評(píng)估機(jī)構(gòu)。評(píng)估機(jī)構(gòu)原則上要具備以下條件：

1、具備國(guó)土資源部、建設(shè)部、財(cái)政部認(rèn)可的土地、房地產(chǎn)估價(jià)和資產(chǎn)評(píng)估資格2、以債券質(zhì)押的，債券評(píng)估機(jī)構(gòu)要是權(quán)威評(píng)估機(jī)構(gòu)；

3、具有全國(guó)或全省執(zhí)業(yè)資格，在當(dāng)?shù)赜辛己玫纳鐣?huì)信譽(yù)，無(wú)不良記錄；4、原則上要有二年以上經(jīng)營(yíng)記錄。

第三十五條以股權(quán)質(zhì)押的，要按上年末每股凈資產(chǎn)確認(rèn)價(jià)值。以外幣存單質(zhì)押的，要按簽訂抵（質(zhì)）押合同前一日匯率中間價(jià)折算后確認(rèn)價(jià)值；以倉(cāng)單（或動(dòng)產(chǎn)）質(zhì)押的，應(yīng)按公允市價(jià)和發(fā)票載明價(jià)格孰低原則確認(rèn)價(jià)值；以國(guó)有劃撥用地使用權(quán)抵押的，要扣除土地出讓金后確認(rèn)價(jià)值。

第三十六條以建筑物、機(jī)器設(shè)備或其他價(jià)值易損的財(cái)產(chǎn)設(shè)定抵（質(zhì)）押的，抵（質(zhì)）押人要對(duì)抵（質(zhì)）押物進(jìn)行財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額一般應(yīng)與抵質(zhì)押物價(jià)值相同，最低不低于貸款本金＋3個(gè)約定的計(jì)息周期的利息；保險(xiǎn)的有效期應(yīng)至少長(zhǎng)于授信到期日后的三個(gè)月，原則上我行要為保險(xiǎn)第一受益人。

由于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供的保險(xiǎn)產(chǎn)品的原因使得保險(xiǎn)的有效期不能滿足前款規(guī)定的，應(yīng)要求抵質(zhì)押人承諾保險(xiǎn)到期時(shí)必須進(jìn)行續(xù)保，并承諾如抵質(zhì)押人怠于續(xù)保，我行有權(quán)代為續(xù)保，費(fèi)用由抵質(zhì)押人或借款人承擔(dān)。

第三十七條經(jīng)我行同意，抵押人出租抵押物的，我行應(yīng)與出租人簽訂收取租金的權(quán)利質(zhì)押合同，租金優(yōu)先清償我行債權(quán)；抵押人部分或全部轉(zhuǎn)讓抵押物的，我行應(yīng)要求其轉(zhuǎn)讓價(jià)款優(yōu)先清償我行債權(quán)。抵（質(zhì)）押物因滅失所得的賠償金（包括保險(xiǎn)金和損害賠償金）應(yīng)用于歸還我行債權(quán)。

第三十八條抵（質(zhì)）押有效期內(nèi)，如抵押人或出質(zhì)人有惡意轉(zhuǎn)移、處抵（質(zhì)）押物或阻礙我行依法實(shí)現(xiàn)抵（質(zhì)）押權(quán)的，要采取提起訴訟等措施保護(hù)我行合法權(quán)益。

第三十九條客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)抵（質(zhì)）押物信息在調(diào)查階段的錄入，授信放款前的補(bǔ)充由放款審核中心負(fù)責(zé)，貸后的更新和維護(hù)由客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)，放款審核中心可視具體情況進(jìn)行審核。如果授信業(yè)務(wù)移交保全部門管理，相應(yīng)的抵（質(zhì)）押物信息的維護(hù)同時(shí)移交。

同時(shí)有物的擔(dān)保和保證的，需在保證合同約定，債權(quán)人可以同時(shí)主張權(quán)利。

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