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放款中心對(duì)信貸操作風(fēng)險(xiǎn)防控的積極作用

網(wǎng)站:公文素材庫(kù) | 時(shí)間:2019-05-29 13:25:10 | 移動(dòng)端:放款中心對(duì)信貸操作風(fēng)險(xiǎn)防控的積極作用

放款中心對(duì)信貸操作風(fēng)險(xiǎn)防控的積極作用

放款中心對(duì)信貸操作風(fēng)險(xiǎn)防控的積極作用

摘要:信貸操作風(fēng)險(xiǎn)的防控歷來(lái)是基層金融機(jī)構(gòu)工作的重點(diǎn)和難點(diǎn)。農(nóng)行鹽城分行積極探索實(shí)踐放款中心運(yùn)作模式,實(shí)行“全品種、全流程、全區(qū)域”的統(tǒng)一制度標(biāo)準(zhǔn),集中規(guī)范運(yùn)作,實(shí)現(xiàn)了效益與安全的同步健康發(fā)展。配方較詳盡地闡述了放款中心的基本制度設(shè)計(jì),并著重就如何落實(shí)擔(dān)保條件、用信條款、合同文本和資金使用監(jiān)督等內(nèi)控環(huán)節(jié)做了總結(jié),可操作性強(qiáng)。201*年4月,農(nóng)行鹽城分行作為試點(diǎn)行成立放款中心。這是在江蘇省分行的直接領(lǐng)導(dǎo)下,由省分行工作組會(huì)同鹽城分行歷時(shí)近兩年的摸索與磨合,充分借鑒吸收同業(yè)既有經(jīng)驗(yàn),創(chuàng)造性地開展工作,積極探索而建立的符合江蘇農(nóng)行實(shí)際的放款中心運(yùn)作模式。運(yùn)行至今一年零4個(gè)月,鹽城分行已實(shí)現(xiàn)放款中心“全品種、全流程、全區(qū)域”的集中運(yùn)作。今年以來(lái)共辦理信貸業(yè)務(wù)發(fā)放13125筆,金額87億元,其中簽訂合同15320筆,放款審核13125筆。

筆者作為放款中心的一員,親歷這一年多的放款中心成長(zhǎng)之路,感觸頗深。放款中心的成功試點(diǎn)對(duì)于信貸業(yè)務(wù)運(yùn)作的專業(yè)化、信貸流程操作的規(guī)范化、信貸經(jīng)營(yíng)管理集約化有著深遠(yuǎn)的影響和積極的作用。

眾所周知,信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)是我國(guó)商業(yè)銀行面臨的最主要的三大系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn),商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的過(guò)程也是這三種風(fēng)險(xiǎn)集中體現(xiàn)的過(guò)程,尤其是操作風(fēng)險(xiǎn)。近幾年隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展,信貸操作風(fēng)險(xiǎn)案件頻出,給銀行造成了重大的經(jīng)濟(jì)損失,信貸業(yè)務(wù)中欺詐、違規(guī)操作等現(xiàn)象嚴(yán)重,如何防范這些風(fēng)險(xiǎn),建立相應(yīng)的防范機(jī)制已成為了商業(yè)銀行發(fā)展過(guò)程中所面臨的十分迫切的問(wèn)題。放款中心的建立主要目的就是防范信貸業(yè)務(wù)中存在的操作風(fēng)險(xiǎn),作為一個(gè)專職防范操作風(fēng)險(xiǎn)的部門,它能夠更專業(yè)更有效地發(fā)現(xiàn)并排除潛在的操作風(fēng)險(xiǎn),保障銀行信貸資產(chǎn)的安全。

通過(guò)實(shí)際工作,筆者認(rèn)為放款中心對(duì)于信貸操作風(fēng)險(xiǎn)的防控主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:

一是防范了用信條款不落實(shí)的風(fēng)險(xiǎn)。集中放款后由放款中心審核人員審核貸前用信條款落實(shí)情況,當(dāng)所有貸前先決條件完全符合后才能發(fā)放貸款。這樣有效杜絕了“貸前審批限制條款和管理要求不落實(shí)”等常見(jiàn)問(wèn)題的發(fā)生。

二是防范擔(dān)保條件未有效落實(shí)存在的風(fēng)險(xiǎn)。目前商業(yè)銀行授信過(guò)程中采用抵、質(zhì)押或保證等擔(dān)保方式為授信提供有效擔(dān)保是非常普遍的。但是在辦理?yè)?dān)保的過(guò)程中,往往會(huì)出現(xiàn)因未嚴(yán)格審查資料等而使辦理的擔(dān)保無(wú)效,給銀行造成損失的情況。如重復(fù)抵押致使抵押形同虛設(shè);擔(dān)保資料無(wú)效或不完善致使擔(dān)保無(wú)效;對(duì)抵押物狀況審查不到位造成脫保;對(duì)重組授信或借新還舊授信過(guò)程中擔(dān)保條件的落實(shí)不到位等情況,放款中心則是防范此類風(fēng)險(xiǎn)的重要部門。

根據(jù)放款中心管理辦法,信貸業(yè)務(wù)的抵質(zhì)押手續(xù)全部集中到放款中心,由放款中心人員集中辦理抵質(zhì)押登記手續(xù),領(lǐng)取相關(guān)權(quán)利證明,辦理抵質(zhì)押登記的變更、注銷手續(xù),辦理抵質(zhì)押權(quán)證原件的出入庫(kù)與移交手續(xù)等,實(shí)施“雙人作業(yè)、相互制約、責(zé)任共擔(dān)”的操作管理模式,有效防范了假抵押、假權(quán)證。放款中心設(shè)立放款審核崗,在審查相關(guān)資料過(guò)程中較一般人員更注重存在的法律風(fēng)險(xiǎn),對(duì)擔(dān)保條件、合同文本等的審核更專業(yè)更到位,能夠有效地防范法律風(fēng)險(xiǎn)。

三是防范由于合同文本錯(cuò)誤出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。在貸款發(fā)放過(guò)程中,常會(huì)出現(xiàn)這些情況:由于使用的合同文本不正確或沒(méi)有對(duì)文本的內(nèi)容進(jìn)行有效審查,合同文本中存在不利于銀行的條款致使銀行遭受損失;合同內(nèi)容填寫錯(cuò)誤或?qū)σ剡M(jìn)行隨意涂改,尤其是諸如利率、金額、期限、借款人、擔(dān)保人等主要要素,致使在訴諸法律過(guò)程中不能提供有效的資料致使銀行權(quán)利得不到落實(shí);保證合同與借款合同無(wú)編號(hào)、不銜接,現(xiàn)實(shí)貸款檔案中有大量的保證合同沒(méi)有編號(hào),有的保證合同保證金額與借款合同不一致。放款中心設(shè)立合同管理崗集中簽訂合同。與客戶簽訂的借款合同、擔(dān)保合同等合同文本均由合同管理崗人員負(fù)責(zé)選用和制作。同時(shí)將草簽合同掃描上傳C3系統(tǒng)提交放款審核崗進(jìn)行合同預(yù)審。放款審核崗審核合同文本的選用是否正確;信貸批復(fù)方案各要素是否完整、準(zhǔn)確地在合同中體現(xiàn);合同填寫是否規(guī)范;主從合同連接關(guān)系是否準(zhǔn)確等等。經(jīng)審核無(wú)誤后,合同管理崗方可與客戶在我行有視頻監(jiān)控的區(qū)域面簽,并截圖保存。四是防范資金使用監(jiān)管不到位的風(fēng)險(xiǎn)。放款審核崗在貸款發(fā)放前加強(qiáng)貸款用途的支付審核,集中審核客戶提交的購(gòu)銷合同、支付憑證、進(jìn)賬單等資料。對(duì)采用受托支付方式付款的,由放款中心會(huì)計(jì)人員根據(jù)支付資料按規(guī)定進(jìn)行賬務(wù)處理。用信監(jiān)測(cè)崗對(duì)受托支付執(zhí)行情況進(jìn)行監(jiān)測(cè),對(duì)受托支付不成功及資金回流進(jìn)行跟蹤分析,并提示客戶部門和授信執(zhí)行延伸檢查。嚴(yán)防了資金挪用風(fēng)險(xiǎn),確保銀監(jiān)會(huì)信貸新規(guī)定執(zhí)行到位。今年1-10月份,全行累計(jì)新發(fā)放固定資產(chǎn)、流動(dòng)資產(chǎn)和個(gè)人貸款82.2億元,受托支付比例為97.77%,受托支付走款比例中項(xiàng)100%,完全符合貸款新規(guī)對(duì)三類貸款受托支付比例的要求。

遵循和堅(jiān)持效益性、安全性、流動(dòng)性原則是商業(yè)銀行永恒的主題,而安全性是商業(yè)銀行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的基石。鹽城分行放款中心建立以來(lái)一貫遵循三性原則,有效防范各種風(fēng)險(xiǎn),保障和推動(dòng)了信貸業(yè)務(wù)的良好發(fā)展。但是信貸安全工作任重道遠(yuǎn),需要我們?cè)谌〉靡欢ń?jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上不斷地總結(jié)、實(shí)踐和完善,在加強(qiáng)制度建設(shè)的同時(shí),加強(qiáng)中心隊(duì)伍建設(shè),確保信貸資產(chǎn)的高效安全運(yùn)作。

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淺析放款環(huán)節(jié)防范公司信貸業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)是我國(guó)商業(yè)銀行面臨的最主要的三大系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn),商業(yè)銀行公司信貸業(yè)務(wù)的過(guò)程也是這三種風(fēng)險(xiǎn)集中體現(xiàn)的過(guò)程,尤其是操作風(fēng)險(xiǎn),近幾年隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展,公司信貸操作風(fēng)險(xiǎn)案件頻出,給銀行造成了重大的經(jīng)濟(jì)損失,信貸業(yè)務(wù)中欺詐、違規(guī)操作等現(xiàn)象嚴(yán)重,如何防范這些風(fēng)險(xiǎn),建立相應(yīng)的防范機(jī)制已成為了商業(yè)銀行發(fā)展過(guò)程中所面臨的十分迫切的問(wèn)題。本文將從加強(qiáng)放款操作環(huán)節(jié)必要性入手,提出建立并加強(qiáng)放款專職審批機(jī)構(gòu)建設(shè)的必要性,分析其相關(guān)職能、崗位設(shè)置及防范的主要操作風(fēng)險(xiǎn)。關(guān)鍵詞:放款環(huán)節(jié),防范公司,信貸風(fēng)險(xiǎn)引言

商業(yè)銀行的公司信貸流程大致可分為兩種。一種是分為業(yè)務(wù)受理、調(diào)查評(píng)價(jià)、貸前審批、發(fā)放及貸后管理五大階段。另一種是將業(yè)務(wù)受理、調(diào)查評(píng)價(jià)、貸前審查統(tǒng)稱為貸前,分為貸前、貸中、貸后三大階段。兩者的概念和含義基本是一致的。各個(gè)階段面臨的風(fēng)險(xiǎn)類型是有區(qū)別的,貸前環(huán)節(jié)由于主要是通過(guò)對(duì)企業(yè)、行業(yè)、市場(chǎng)等分析而決定是否給予授信或給予怎樣的授信,面臨的主要是信用風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。而貸中環(huán)節(jié)主要是通過(guò)一系列相應(yīng)的操作使企業(yè)達(dá)到符合取得實(shí)際授信的條件,符合相應(yīng)的授信規(guī)定,因而面臨的主要是操作風(fēng)險(xiǎn)。貸后管理環(huán)節(jié)主要是對(duì)已授信的企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況的變化、行業(yè)變化、市場(chǎng)變化等情況進(jìn)行分析,達(dá)到及時(shí)規(guī)避授信風(fēng)險(xiǎn)的目的。因此貸款發(fā)放環(huán)節(jié)是信貸操作風(fēng)險(xiǎn)主要集中的環(huán)節(jié),也是防范公司信貸操作風(fēng)險(xiǎn)的主要環(huán)節(jié)。

目前商業(yè)銀行對(duì)放款環(huán)節(jié)越來(lái)越重視,并建立了專門負(fù)責(zé)放款環(huán)節(jié)的職能部門,尤其是在一些中小型股份制商業(yè)銀行,專門設(shè)立了放款中心,負(fù)責(zé)防范在公司信貸操作過(guò)程中的操作風(fēng)險(xiǎn)。1建立放款中心的意義

放款中心的建立主要目的就是防范公司信貸業(yè)務(wù)中存在的操作風(fēng)險(xiǎn),作為一個(gè)專職防范操作風(fēng)險(xiǎn)的部門,它能夠更專業(yè)更有效的發(fā)現(xiàn)并排除潛在的操作風(fēng)險(xiǎn),保障銀行信貸資產(chǎn)的安全。

1.1有效地控制操作風(fēng)險(xiǎn)。該部門作為源頭上控制風(fēng)險(xiǎn)的重要舉措,可以堵截和避免擔(dān)保等授信條件不落實(shí)、手續(xù)不規(guī)范、資料不全或不規(guī)范即放款的授信行為,有效防范了由此產(chǎn)生的操作風(fēng)險(xiǎn)和合規(guī)風(fēng)險(xiǎn),并可以隨時(shí)監(jiān)察現(xiàn)行使用的各式資料文本、操作規(guī)程的有效性,并根據(jù)實(shí)際情況有針對(duì)性地修改業(yè)務(wù)操作規(guī)章制度,從而在很大程度上控制了公司授信業(yè)務(wù)的操作風(fēng)險(xiǎn)。1.2充分實(shí)現(xiàn)審貸分離。放款中心的成立,是推進(jìn)授信業(yè)務(wù)調(diào)查、審查、審批、放款“四分離”,實(shí)現(xiàn)貸審的充分分離,從而達(dá)到有效的相互制約效果。而審貸的分離能夠更有效的進(jìn)行權(quán)責(zé)的分離,更有利于責(zé)任的認(rèn)定和劃分。1.3有利于落實(shí)貸前審批條件。審核信貸資料簽署的有效性,審核支行自行審批的授信審批權(quán)限是否適當(dāng),確認(rèn)總行及支行審批意見(jiàn)中的有關(guān)貸前要求是否落實(shí),當(dāng)所有貸前先決條件完全符合后,放款中心才發(fā)放貸款。由于此類工作有方框中心這一非審批單位負(fù)責(zé)監(jiān)督,更突出制約效果,有利于貸前審批條件的落實(shí)。

1.4放款中心的建立可以有效的防范操作過(guò)程中存在的法律風(fēng)險(xiǎn)。放款中心在審查相關(guān)資料過(guò)程中較一般人員更注重存在的法律風(fēng)險(xiǎn),對(duì)擔(dān)保條件、合同文本等的審核更專業(yè)更到位,能夠有效的防范法律風(fēng)險(xiǎn)。在放款中心可設(shè)置法律審查人員,加強(qiáng)防范公司信貸操作過(guò)程中的潛在法律風(fēng)險(xiǎn)。

1.5可切實(shí)提高工作效率。貸款原始檔案由中心統(tǒng)一管理,規(guī)范操作,對(duì)檔案資料定期檢查,及時(shí)更新,專人專庫(kù)保管便于隨時(shí)查閱,這些措施都切實(shí)提高了工作效率及準(zhǔn)確性。

1.6放款中心的盡職履職能夠減少銀行不必要的授信損失。在授信業(yè)務(wù)的實(shí)際操作過(guò)程中,信用風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的變化往往不能夠準(zhǔn)確預(yù)期,但是只要放款過(guò)程中相應(yīng)的擔(dān)保手續(xù)、資料等能夠得到有效的保證,可能并不會(huì)給銀行造成實(shí)際損失?梢(jiàn)放款操作對(duì)公司信貸具有十分重要的意義。2放款中心防范的主要操作風(fēng)險(xiǎn)

放款中心作為防范公司信貸操作風(fēng)險(xiǎn)的重要部門主要從落實(shí)必要的擔(dān)保授信條件,使用適合、正確的法律文本,保管重要的文件檔案及防范內(nèi)外部欺詐等方面出發(fā),防范信貸操作風(fēng)險(xiǎn)。

2.1防范擔(dān)保條件落實(shí)存在的操作風(fēng)險(xiǎn)

目前商業(yè)銀行授信過(guò)程中采用抵、質(zhì)押或保證等擔(dān)保方式為授信提供有效擔(dān)保是非常普遍的。但是在辦理?yè)?dān)保的過(guò)程中,往往會(huì)出現(xiàn)因未嚴(yán)格審查資料、辦理相關(guān)手續(xù)等而使辦理的擔(dān)保無(wú)效,給銀行造成損失的情況,放款中心則是防范此類風(fēng)險(xiǎn)的重要部門。

2.1.1保證人不具備主體資格,導(dǎo)致?lián)o(wú)效

按照《擔(dān)保法》的規(guī)定,國(guó)家機(jī)關(guān)、學(xué)校、醫(yī)院等以公益事業(yè)為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體,企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)、職能部門等不得作為保證人;另外,我國(guó)《公司法》第六十條規(guī)定,董事、經(jīng)理不得以公司資產(chǎn)為本公司的股東或者其他個(gè)人債務(wù)提供擔(dān)保。在銀行信貸業(yè)務(wù)操作過(guò)程中,保證人的選擇方面還是比較謹(jǐn)慎的,大多數(shù)情況下能確保保證擔(dān)保的合法有效,但是仍有不少貸款的保證人是政府部門、醫(yī)院、企業(yè)的分支機(jī)構(gòu),該類擔(dān)保一旦被認(rèn)定無(wú)效就可能會(huì)造成擔(dān)保債權(quán)失去三分之二或一半的清償保證。2.1.2重復(fù)抵押致使抵押形同虛設(shè)

根據(jù)《擔(dān)保法》和《物權(quán)法》的規(guī)定,在辦理抵押過(guò)程中允許對(duì)房地產(chǎn)等固定資產(chǎn)進(jìn)行重復(fù)抵押。實(shí)踐中,由于抵押前不對(duì)抵押物現(xiàn)有抵押情況進(jìn)行調(diào)查,而實(shí)際該抵押物已抵押給多方致使抵押權(quán)利得不到真正落實(shí)。2.1.3擔(dān)保資料無(wú)效或不完善致使擔(dān)保無(wú)效

新的《公司法》出臺(tái)后,公司章程的效力越來(lái)越受到重視,在擔(dān)保過(guò)程中由于擔(dān)保的范圍、擔(dān)保的內(nèi)容或擔(dān)保事項(xiàng)未按照公司要求經(jīng)有效的審批機(jī)構(gòu)審批而造成擔(dān)保無(wú)效。如:出具的董事會(huì)/股東會(huì)決議是否有效,提供的擔(dān)保是否在企業(yè)允許的范圍內(nèi)等等。

2.1.4對(duì)抵押物狀況審查不到位造成脫保

在實(shí)際放款前未對(duì)抵質(zhì)押物狀況進(jìn)行核實(shí),而抵押物已出現(xiàn)查封、凍結(jié)等狀況,致使在之后發(fā)生的借貸行為失去有效擔(dān)保,而造成脫保。2.1.5對(duì)重組授信或借新還舊授信過(guò)程中擔(dān)保條件的落實(shí)

對(duì)重組授信或借新還舊授信是否符合擔(dān)保的條件,保證人前后是否一致等情況進(jìn)行審核。

2.2防范由于合同文本錯(cuò)誤出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)

2.2.1合同文本使用錯(cuò)誤或使用的合同文本中存在對(duì)銀行不利的條款在實(shí)際貸款發(fā)放過(guò)程中,由于使用的合同文本不正確或沒(méi)有對(duì)文本的內(nèi)容進(jìn)行有效審查,合同文本中存在不利于銀行提條款致使銀行遭受授信損失。2.2.2合同內(nèi)容填寫錯(cuò)誤或隨意涂改

合同內(nèi)容填寫錯(cuò)誤或?qū)σ剡M(jìn)行涂改,尤其是諸如利率、金額、期限、借款人、擔(dān)保人等主要要素,致使在訴諸法律過(guò)程中不能提供有效的資料致使銀行權(quán)利得不到落實(shí)。

2.2.3保證合同與借款合同無(wú)編號(hào)、不銜接

保證類貸款的主從合同必須一一對(duì)應(yīng),合同編號(hào)銜接,F(xiàn)實(shí)貸款檔案中有大量的保證合同沒(méi)有編號(hào),有的保證合同保證金額與借款合同不一致(不含最高額擔(dān)保),更有甚者,用已經(jīng)還清的保證合同繼續(xù)為新的借款合同擔(dān)保。2.3防范授信檔案資料不完善或遺失導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)在貸款發(fā)放過(guò)程中由于企業(yè)提供的貸款資料不完善或授信檔案遺失,造成貸款出現(xiàn)問(wèn)題時(shí),無(wú)法提供有效的法律證明文件而使得銀行權(quán)利無(wú)法落實(shí)。2.4防范騙貸、騙保等情況

在實(shí)際的操作過(guò)程中騙貸、騙保的案件時(shí)有發(fā)生,放款中心在放款前對(duì)客戶及資料的審核過(guò)程中,對(duì)印章、有權(quán)人等的資料審核;前往擔(dān)保人、借款人實(shí)際辦公地點(diǎn)的實(shí)地核保;前往抵質(zhì)押登記部門實(shí)地辦理相關(guān)抵質(zhì)押手續(xù)等,能夠有效防范騙貸、騙保情況的發(fā)生。2.5其他

放款中心還通過(guò)對(duì)整個(gè)授信資料的審核,審核該筆公司授信業(yè)務(wù)期限、利率、金額、IT系統(tǒng)等是否符合信貸管理要求。3放款中心的基本職能和崗位設(shè)置3.1放款中心的基本職能

放款中心的基本職能是主要負(fù)責(zé)對(duì)審批機(jī)構(gòu)授信條件落實(shí)情況以及授信材料完整性、一致性的審核,檔案管理,法律審查,利用審核崗的獨(dú)特地位,充分發(fā)揮復(fù)核和監(jiān)督作用,以進(jìn)一步防范授信業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)。3.2放款中心基本崗位設(shè)置及職責(zé)

放款中心下設(shè):①放款審核崗;②放款復(fù)核崗;③核保崗;④法律審查;⑤檔案管理崗;⑥負(fù)責(zé)人。

3.2.1負(fù)責(zé)人職責(zé)。負(fù)責(zé)放款中心的全面工作。放款中心負(fù)責(zé)人負(fù)責(zé)本部門的全面工作,負(fù)責(zé)審批權(quán)限內(nèi)的放款審批工作;定期檢查放款中心各崗位的履職情況,督促指導(dǎo)各崗位工作,并對(duì)各崗位履職情況做出評(píng)價(jià);努力提升信貸業(yè)務(wù)規(guī)范化操作水平,防范和控制操作風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)。

3.2.2放款審核崗。審核授信條件的落實(shí)情況,審核上報(bào)材料的齊備性、一致性和合規(guī)性;對(duì)授信額度和授信期限進(jìn)行控制和管理;審驗(yàn)業(yè)務(wù)相關(guān)合同填制的要素是否正確完備,是否符合授信要求;完成審核、實(shí)施放款操作并歸檔;對(duì)一級(jí)檔案的驗(yàn)收、封存、入庫(kù)手續(xù);審核擔(dān)保的解除和釋放手續(xù)等工作。3.2.3復(fù)審崗審查職責(zé)。負(fù)責(zé)對(duì)放款審核崗的工作進(jìn)行復(fù)核。重點(diǎn)對(duì)每筆業(yè)務(wù)的金額、期限、利率、擔(dān)保落實(shí)情況進(jìn)行復(fù)核;對(duì)借款合同、擔(dān)保合同及相關(guān)協(xié)議的銜接情況進(jìn)行復(fù)核。對(duì)合同的其他特殊約定進(jìn)行重點(diǎn)復(fù)核;對(duì)每筆業(yè)務(wù)的其它資料進(jìn)行復(fù)核;明確簽屬意見(jiàn)并提交到放款中心負(fù)責(zé)人等工作。3.2.4法律審查崗。法律審查崗人員一般為具有一定法律知識(shí)的人員。負(fù)責(zé)對(duì)在落實(shí)授信條件過(guò)程中出現(xiàn)的法律問(wèn)題進(jìn)行審查把關(guān);負(fù)責(zé)對(duì)合同文本的法律效力進(jìn)行審查,制定符合條件的法律文本;其他的一些法律咨詢等工作。該崗位可由法律部門的人員兼任。

3.2.5檔案管理崗職責(zé)。負(fù)責(zé)職責(zé)內(nèi)檔案交接工作;對(duì)檔案進(jìn)行統(tǒng)一編號(hào)、裝訂和入庫(kù);定期整理并核對(duì)授信檔案;負(fù)責(zé)檔案的調(diào)、借閱手續(xù),嚴(yán)防信貸資料遺失等工作。

3.2.6核保崗職責(zé)。參與核保任務(wù),負(fù)責(zé)授信業(yè)務(wù)擔(dān)保條件落實(shí)真實(shí)性、有效性的核實(shí)工作;負(fù)責(zé)收集、核實(shí)核保過(guò)程中擔(dān)保人同意擔(dān)保的法律文件,包括但不限于股東會(huì)/董事會(huì)決議,授權(quán)書、簽字樣本等等工作。4加強(qiáng)對(duì)放款中心的內(nèi)控管理4.1建立和完善放款操作管理制度

放款中心要有一套完善的放款操作管理制度,明確的放款操作流程,對(duì)不同類型的公司業(yè)務(wù)品種有針對(duì)性的進(jìn)行操作風(fēng)險(xiǎn)防范。4.2加強(qiáng)信息與溝通,真正發(fā)揮放款中心的風(fēng)險(xiǎn)防范作用

建立持續(xù)有效的操作風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告程序,從制度上建立有效的信息溝通機(jī)制,從而實(shí)現(xiàn)信息及時(shí)有效地傳遞并進(jìn)行信息分類。此外,還要建立案件查處和相應(yīng)的信息披露制度,改變瞞報(bào)或不愿暴露的思想,通過(guò)對(duì)案件查處的信息披露達(dá)到良好的監(jiān)督、警示作用,有效地避免同類風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生。4.3建立長(zhǎng)期的、常態(tài)的風(fēng)險(xiǎn)排查機(jī)制

建立長(zhǎng)期的、常態(tài)的風(fēng)險(xiǎn)排查機(jī)制,確保檢查的制度性和獨(dú)立性的實(shí)現(xiàn),提高放款中心的職能執(zhí)行力度。

4.3.1建立定期的排查機(jī)制,要定期對(duì)以往的工作進(jìn)行排查。

4.3.2建立應(yīng)急排查機(jī)制。對(duì)于在日常工作中發(fā)現(xiàn)的新的、突發(fā)性、特殊的問(wèn)題立即進(jìn)行登記備案,可根據(jù)事件的性質(zhì)對(duì)以往的工作進(jìn)行必要的檢查,并通過(guò)信息溝通機(jī)制及時(shí)采取相應(yīng)措施。

4.3.3建立完善的排查登記制度。做到排查過(guò)的內(nèi)容要求保留工作底稿,排查發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題要逐一登記備案。

4.3.4建立較為完善的整改檢查制度。對(duì)于發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題及時(shí)通知有關(guān)部門進(jìn)行整改,并定期進(jìn)行復(fù)查。

4.4加強(qiáng)合規(guī)審計(jì)對(duì)放款操作管理執(zhí)行力度

加強(qiáng)合規(guī)審計(jì)對(duì)放款中心的審計(jì)力度,使審計(jì)工作具有一定的針對(duì)性,明確合規(guī)審計(jì)的目的。合規(guī)審計(jì)應(yīng)做到并不是只是停留在發(fā)現(xiàn)問(wèn)題的簡(jiǎn)單環(huán)節(jié),還要對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)管理的執(zhí)行起到引導(dǎo)作用,并通過(guò)審計(jì)工作,對(duì)現(xiàn)行制度進(jìn)行不斷的完善,提高制度的可操作性,從而使制度得到更好的執(zhí)行。4.5加強(qiáng)放款中心人員管理,建立有效的激勵(lì)和約束機(jī)制

通過(guò)對(duì)公司薪酬制度的完善,建立有效的激勵(lì)和約束機(jī)制。制定放款中心工作考評(píng)辦法,將操作風(fēng)險(xiǎn)管理納入員工績(jī)效管理中,提高風(fēng)險(xiǎn)操作管理的自發(fā)性。4.6建立健全操作風(fēng)險(xiǎn)后續(xù)處理機(jī)制4.6.1建立突發(fā)事件的應(yīng)急機(jī)制

對(duì)可能造成損失的操作風(fēng)險(xiǎn)種類建立突發(fā)事件應(yīng)急預(yù)案,以便能夠及時(shí)有效的減少或補(bǔ)償因此帶來(lái)的實(shí)際損失。應(yīng)急預(yù)案庫(kù)的更新應(yīng)考慮業(yè)務(wù)發(fā)展重點(diǎn)、國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策及市場(chǎng)環(huán)境導(dǎo)向等諸多因素。4.6.2切實(shí)強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任追究機(jī)制

一是通過(guò)補(bǔ)充、修改完善有關(guān)問(wèn)責(zé)制度,加大對(duì)管理層人員管理責(zé)任的追究力度,特別是加大對(duì)由于失職造成風(fēng)險(xiǎn)損失的管理層人員的責(zé)任追究力度。二是通過(guò)強(qiáng)化內(nèi)控、規(guī)范管理以及細(xì)化規(guī)章制度,明確責(zé)任追究的重點(diǎn)和要求。三是加大對(duì)責(zé)任認(rèn)定人員的行為約束和責(zé)任追究,確保責(zé)任認(rèn)定工作得到落實(shí);四是通過(guò)對(duì)處理程序的調(diào)整、完善,明確處理程序中應(yīng)貫徹的原則、責(zé)任認(rèn)定部門、責(zé)任認(rèn)定的監(jiān)察部門、責(zé)任認(rèn)定程序與處理程序的對(duì)接等。4.6.3建立完備的操作風(fēng)險(xiǎn)整改措施機(jī)制

通過(guò)建立完備的操作風(fēng)險(xiǎn)整改措施機(jī)制,對(duì)已發(fā)現(xiàn)并造成損失的或已發(fā)現(xiàn)未造成損失的操作風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)歸納整改,杜絕此類問(wèn)題的再度發(fā)生,并將出現(xiàn)的操作風(fēng)險(xiǎn)歸納總結(jié),為今后操作風(fēng)險(xiǎn)量化儲(chǔ)備數(shù)據(jù)。

放款中心的建立、一套完備的放款操作管理體系的建立必將有利于商業(yè)銀行公司信貸業(yè)務(wù)的良好發(fā)展,有效的防范公司信貸業(yè)務(wù)過(guò)程中存在的操作風(fēng)險(xiǎn)。

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