銀行業(yè)務(wù)員實踐調(diào)研

銀行業(yè)務(wù)員實踐調(diào)研

一.調(diào)研目的

通過深入學(xué)習(xí)熟悉金融機構(gòu)的主要經(jīng)濟業(yè)務(wù)活動，系統(tǒng)地學(xué)習(xí)并較好掌握了銀行儲蓄和會計崗位的有效運作的過程，以及管理的各個職能部門是分工協(xié)作地開展工作的過程，通過實習(xí)增加工作經(jīng)驗，實現(xiàn)自我增值,了解所學(xué)專業(yè)知識在實踐中可能從事的崗位工作的性質(zhì)和內(nèi)容并在實習(xí)中發(fā)現(xiàn)自己的興趣以及以后就業(yè)方向后更好的把握好自身的奮斗目標(biāo),培養(yǎng)團隊合作、與人溝通、吃苦耐勞、終身學(xué)習(xí)等素質(zhì)和精神,使理論水平和實際工作能力均得到鍛煉和提高。

二.調(diào)研方法

深入xx銀行內(nèi)部進一步深入學(xué)習(xí),讓實踐與書本相結(jié)合,先進行銀行簡單的業(yè)務(wù)處理，從而深入了解銀行業(yè)務(wù)的運作過程,達到實習(xí)目的。

三.調(diào)研內(nèi)容及過程

1．學(xué)習(xí)相應(yīng)的理論基礎(chǔ)知識及銀行相關(guān)各種文件

在實習(xí)的前幾天里，我主要跟指導(dǎo)老師學(xué)習(xí)相應(yīng)的理論基礎(chǔ)知識及銀行相關(guān)各種文件。一方面要學(xué)習(xí)相關(guān)的實務(wù)操作，其中會計占決大多數(shù)，既要強化已有的知識，還要學(xué)習(xí)新的知識，另一方面，還要學(xué)習(xí)人民銀行下達的相關(guān)文件。結(jié)合中行金融報，金融研究等雜志刊物，了解銀行改革的方向，動態(tài)。銀行的創(chuàng)新和進步，是與國外銀行競爭的基本條件。所以銀行從上到下，都要樹立一種競爭意識，服務(wù)意識。對于4月在各支行開展的“ATM機競賽”活動就是要提高銀行人員的服務(wù)意識，增強其服務(wù)理念，以優(yōu)質(zhì)的服務(wù)讓顧客滿意。同時通過實習(xí)還讓我們了解銀行的業(yè)務(wù)，中行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)較為多元化有公司業(yè)務(wù)，個人業(yè)務(wù)，資金業(yè)務(wù)，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)以及國際業(yè)務(wù)，西大街支行主要劃分有4個板塊，有對公業(yè)務(wù)，對私業(yè)務(wù)，其他業(yè)務(wù)以及和平安保險公司聯(lián)合的平保業(yè)務(wù)等。我實習(xí)的主要是對私業(yè)務(wù)，主要包括個人結(jié)算、銀行卡業(yè)務(wù)、個人理財類產(chǎn)品為主的個人中間業(yè)務(wù)體系。

接下來我用了一個多月的實習(xí)時間，對于招行的整個儲蓄前臺的業(yè)務(wù)都有了較為清楚的認識，并且指導(dǎo)老師還在比較空閑的時段上場進行演習(xí)，所以這一個多月來的收獲頗多�，F(xiàn)在我除了對電腦的系統(tǒng)操作比較不熟練外，基本上能夠獨立的接待客戶了。2．系統(tǒng)的學(xué)習(xí)與實踐

①、銀行儲蓄存款的開戶、銷戶、掛失

指導(dǎo)老師除了之前教我扎錢，捆錢之外，當(dāng)然更多的是教我些銀行的基礎(chǔ)知識了。使用的就像客戶如果要辦理開戶的話，應(yīng)該先填立“開立個人賬戶申請書”并出示身份證或是有效身份證件。指導(dǎo)老師會按申請書中應(yīng)填的內(nèi)容讓客戶填完后錄入AS/400系統(tǒng)中并要求客戶設(shè)定“取款密碼”和“查詢密碼”（用于查詢機或網(wǎng)上銀行查詢使用的），然后讓我去幫忙復(fù)印證件，所有的都辦理完后才可以把卡和身份證件給客戶。而且可以是股份制銀行風(fēng)險意識較強的緣故吧，如果證件復(fù)印后看不清的還應(yīng)將證件內(nèi)容抄下來，由其他柜員核對并簽字才能通過，否則事后監(jiān)督發(fā)現(xiàn)要記柜員的差錯數(shù)。但有點要提到的是招行開卡不需要手續(xù)費而且也沒有像其他銀行一樣收取年費。而銷戶也是比較簡單的，但必須本人來辦理，師父教我銷戶之前要先確認客戶的卡上已經(jīng)沒有余額后才可以銷戶，在電腦系統(tǒng)進行“關(guān)戶”后打印卡內(nèi)余額及“儲蓄利息清單”，核點完將現(xiàn)金和利息清單交給儲戶。而柜員應(yīng)用剪刀在卡片磁條上剪個“V”型口，在卡背后注上銷戶日期和員工號。相對這些來說，掛失的類型和手續(xù)會比較麻煩，五花八門的情況都有。比如，卡丟了應(yīng)進行書面掛失，要出示身份證和填寫“個人賬戶掛失申請書”，然后我們和客戶核對在開戶時留在銀行的資料進行確認和復(fù)印身份證件后給予掛失，在電腦的前臺操作的“掛失”項下進行操作。最后將申請書的第一聯(lián)和身份證拿給客戶待七天后才能重新取卡，但補卡有收10的工本費。值得一提的是掛失必須回原開戶網(wǎng)點辦理；如果是密碼掛失的程序和書面掛失一樣，也是七天后可以重置密碼，但卡內(nèi)金額不超過五萬元的可不回原開戶網(wǎng)點。指導(dǎo)老師還提到些特殊的情況，都是比較少接觸的。即七天后去卡時密碼忘記，應(yīng)再掛失但可立即解掛，若密碼掛失后卡丟了那只能再掛失等七天了。這些情況是很少發(fā)生的就是了。

②、儲蓄柜面辦理理財、基金、結(jié)售匯業(yè)務(wù)

xx銀行這幾年的發(fā)展很快，不僅得意于他們的服務(wù)和信用卡的領(lǐng)先地位，更得意于其零售業(yè)務(wù)的發(fā)展，比如理財產(chǎn)品，基金產(chǎn)品等等。如果開通網(wǎng)上銀行的客戶可以直接從網(wǎng)上獲得信息，直接從網(wǎng)上購買，不需要再跑到銀行進行辦理，這樣也方便了客戶。但有些買這些的是有了些積蓄的老人家，不懂得使用電腦就會到前臺來進行辦理，這也才有機會讓我學(xué)到更多的東西。購買理財產(chǎn)品時除了要喲招行的“一卡通”/存折外，還必須填寫開通“快易理財帳戶”，然后才可以在理財經(jīng)理的指導(dǎo)下進行購買。客戶辦理基金賬戶開戶業(yè)務(wù)必須本人持有效身份證明、“一卡通”/存折辦理，并填寫“招商銀行代理開放式基金賬戶業(yè)務(wù)申請表”。然后核對證件與開戶時預(yù)留證件是否一致，否則不給予受理。師父還提到一個“一卡通”/存折活期賬戶下只開設(shè)一個“理財專戶”，其下可以申請多家基金公司的“銀基通”服務(wù)功能，同一個客戶在同一家基金公司只能申請唯一的基金賬戶卡,受理完后客戶可以在電腦上進行操作也可以通過儲蓄前臺系統(tǒng)進行認購。若系統(tǒng)處理成功，經(jīng)辦員打印申請表中的銀行打印欄，并將申請表交由客戶簽字確認后，在申請表上加蓋儲蓄業(yè)務(wù)章。最后將“一卡通”/存折、基金賬戶卡（由我行代理打印時）及申請表客戶留存聯(lián)交還客戶。

由于招行的卡大部分都是雙幣的，自然使用招行的卡進行外匯結(jié)算的人不在少數(shù)，所以在這兩個月的實習(xí)中遇到來進行結(jié)匯的人不在少數(shù)。而師父說在辦理結(jié)匯時應(yīng)審核客戶提供證明材料無誤后，進入系統(tǒng)的操作平臺，刷卡操作并提示客戶輸入取款密碼，系統(tǒng)將自動彈出客戶相關(guān)信息。然后根據(jù)客戶結(jié)售匯的實際情況錄入系統(tǒng)所需要的所有信息。系統(tǒng)將提示該居民或非居民的當(dāng)日單筆、當(dāng)日累計或當(dāng)月累計的結(jié)匯金額。成交前，需向客戶報價并征得客戶同意。而在交易成功后，應(yīng)打印一式兩聯(lián)水單，請客戶簽名確認。結(jié)/售匯后的款項將自動轉(zhuǎn)入同一一卡通活期賬戶內(nèi)，如客戶要求取現(xiàn)，辦理取款業(yè)務(wù)后，將水單（客戶留存聯(lián)）連同取款回單一并交給客戶。③、銀行會計的對公業(yè)務(wù)

在實習(xí)了儲蓄一個多月后，我對儲蓄業(yè)務(wù)已經(jīng)掌握的差不多了，指導(dǎo)老師和主管都比較滿意。所以為了多學(xué)點東西，我向主管申請了隨同會計部門學(xué)習(xí)一段時間，以自己的知識面。在會計柜臺我也又有了新的指導(dǎo)老師，第一天去學(xué)習(xí)時真是懵懵的，會計不像儲蓄那樣只有兩個工作的界面，指導(dǎo)老師告訴我會計的界面有八個。所以新指導(dǎo)老師讓先了解對公業(yè)務(wù)的一些基本的操作流程，等我有了個大致的概念后再詳細的教我。

經(jīng)過幾天幾天個跟班學(xué)習(xí)，雖然會計的工作的確比較煩瑣，但是對于會計銀行的會計部門要做的工作已經(jīng)有了大致的了解。俗話說“一天之際在于晨”，會計部門也是如此。負責(zé)記賬的會計每天早上的工作就是對昨天發(fā)生的賬務(wù)進行核對，如打印儲蓄交易清單，科目日結(jié)單，日總賬表，電子匯兌系統(tǒng)清單等等，對昨日發(fā)生的所有業(yè)務(wù)的記賬憑證進行平衡檢查，待昨日儲蓄業(yè)務(wù)進行過賬后再核對其結(jié)數(shù)單，看余額是否一一對應(yīng)。這些打印出來的報表都核對完了之后都要蓋上業(yè)務(wù)公章及雙人復(fù)核的私章，然后送到B級復(fù)核人員處進行對賬復(fù)核。

指導(dǎo)老師說只有把這些基本的工作都做完了，然后才開始一天的日常業(yè)務(wù)，主要有支票，電匯等。在中午之前，有票據(jù)交換提入，根據(jù)交換軋差單編制特種轉(zhuǎn)賬借、貸方憑證等，檢查是否有退票。下午在四點左右是銀行進行交換的時間，將其他工作人員上門收款提入的支票進行審核，加蓋“收妥抵用”章，交予復(fù)核員錄入計算機交換系統(tǒng)。在本日業(yè)務(wù)結(jié)束后，進行日終處理，打印本日發(fā)生業(yè)務(wù)的所有相關(guān)憑證，進行對賬；打印“流水軋差”，檢查今日的賬務(wù)的借貸方是否平衡。最后，軋賬。指導(dǎo)老師專門提到這些打印的憑證由專門的工作人員裝訂起來，再次審查，看科目章是否蓋反、有無漏蓋經(jīng)辦人員名章等，然后裝訂憑證交予上級行進行稽核。以上就是會計一天大概的工作流程了，看起來似乎不會很復(fù)雜。但如果涉及到具體的業(yè)務(wù)可就不那么輕松了。她說一般對公業(yè)務(wù)的程序和手續(xù)相對儲蓄的個人業(yè)務(wù)來說要復(fù)雜多了，所要提供的資料也更多。

在對公業(yè)務(wù)的柜臺的實習(xí)有了一段時間后，我發(fā)現(xiàn)他們經(jīng)常發(fā)生的業(yè)務(wù)是一些票據(jù)業(yè)務(wù)，也包括公司來銀購買銀行購買重要空白憑證如轉(zhuǎn)賬支票，現(xiàn)金支票等。另外發(fā)生比較多的就是對公司的開戶和銷戶等。指導(dǎo)老師介紹了對公業(yè)務(wù)的會計部門的核算主要分為三個步驟，記賬、復(fù)核與出納。在柜臺實習(xí)中了解到了對于辦理現(xiàn)金支票業(yè)務(wù)，她首先是要審核該票據(jù)，然后通過電腦驗印，或者是手工核對，看出票人的印鑒是否與銀行預(yù)留印鑒相符；再看大小寫金額是否一致，出票金額、出票日期、收款人要素等有無涂改，支票是否已經(jīng)超過提示付款期限，支票是否透支，如果有背書，則背書人簽章是否相符。指導(dǎo)老師特別提到的是注意大寫金額到元為整，到分則不能在記整。會計記賬員審核無誤后記賬，然后傳遞給會計復(fù)核員，會計復(fù)核員確認為無誤后，就傳遞給出納，由出納人員加蓋現(xiàn)金付訖章，收款人就可出納處領(lǐng)取現(xiàn)金（出納與收款人口頭對賬后）。轉(zhuǎn)賬支票的審核內(nèi)容同現(xiàn)金支票相同，在處理上是由會計記賬員審核記賬，會計復(fù)核員復(fù)核。

其實在會計柜臺學(xué)到的東西還有很多，比如銀行匯票，票據(jù)貼現(xiàn)，還有開立國際信用證，電匯等等。由于實習(xí)的時間并不是很長，而且有些業(yè)務(wù)我所在的支行較少辦理過，所以都是憑指導(dǎo)老師豐富的經(jīng)驗總結(jié)然后告訴我的。

經(jīng)過在xx銀行的一個月的實習(xí)，我從客觀上對自己在學(xué)校里所學(xué)的知識有了感性的認識，使自己更加充分地理解了如何將理論和具體實踐的相結(jié)合。

四.調(diào)研結(jié)論與建議

1.結(jié)論

通過這兩個月的深入學(xué)習(xí)讓我覺得很充實，不但使我對于銀行業(yè)務(wù)上有了詳盡而深刻的認識和了解，也是對我大學(xué)里所學(xué)的專業(yè)知識的鞏固和運用，也使我積累了許多在學(xué)校無法學(xué)到的經(jīng)驗，更重要的是使我逐漸體會到了“學(xué)無止境”這句話的深刻含義，自以為在學(xué)校學(xué)得還算可以，但一到了實際操作，才體會到自己知識的匱乏，真正體會到了“書到用時方恨少”。但是俗話說“千里之行始于足下”，一些最基本的實物和技能是不能在書本上徹底理解的，需要更多的是我們?nèi)�實踐去進行實際的訓(xùn)練和操作。另外，在實習(xí)中的另外個體會就是在工作中，我們都要有強烈的責(zé)任心，不僅要對自己的崗位負責(zé)，也要對自己辦理的業(yè)務(wù)負責(zé)。辦理的業(yè)務(wù)要作到細心周全，不能馬馬虎虎，丟三落四。最后就是在工作崗位上要學(xué)會與人相處，不單是與同事領(lǐng)導(dǎo)相處，還要和客戶相處。并且對于自身的團隊協(xié)作能力和交際能力都是一個很好的鍛煉。使自己在以后的工作生活中懂得用更好的方法處理事情，解決問題。

這段寶貴的實習(xí)經(jīng)驗對于我不久之后就要走入社會走向工作崗位來說起到了一個橋梁的作用，過渡的作用，是人生的一段重要的經(jīng)歷，也是一個重要步驟，讓我們更早的接觸社會，融入社會，學(xué)會與人交往，懂得解決問題。而且通過這次畢業(yè)實習(xí)，我體會到我們應(yīng)將所學(xué)的知識與更多的實踐結(jié)合在一起，才能具備較強的處理基本業(yè)務(wù)的能力與比較系統(tǒng)的專業(yè)知識。這次實習(xí)將是我的一筆寶貴財富，為在將來的工作打下良好的基礎(chǔ)。2.建議

在xx行的一個月我學(xué)到了很多在書本上學(xué)不到的東西，我對中國的銀行系統(tǒng)有了一個粗略的了解，也發(fā)現(xiàn)了其中的一些不足與弊端。

（1）人情大于制度。可能是受中國兩千年封建制度的影響，雖然銀行業(yè)的制度是比較完善的，但真正能做到的卻很少，從我看到的文件,我知道這一直是農(nóng)行的一個軟肋。

（2）監(jiān)管不力。雖然農(nóng)行在每個營業(yè)部都安裝了大量監(jiān)控攝像頭，并說會每天派人查看，但真正做到的分行很少。

（3）銀行考核項目太多太雜，而且不科學(xué)合理，導(dǎo)致銀行內(nèi)部為了爭業(yè)績，造假嚴重。

我覺得銀行業(yè)還是應(yīng)該加強自身的管理力度，做好監(jiān)督工作，完善管理條例及施行方法，做到以客戶為上帝，堅決杜絕職業(yè)犯罪，在日益開放的中國銀行業(yè)大環(huán)境下才能立于不敗之地。

五、參考文獻

志學(xué)紅主編中國人民大學(xué)出版社201*欒華主編電子工業(yè)出版社201*

閻紅玉主編清華大學(xué)出版社201*趙慧娟主編北京大學(xué)出版社201*畢思勇主編高等教育出版社201*

擴展閱讀：中國郵政儲蓄銀行業(yè)務(wù)員實踐報告

中國郵政儲蓄銀行業(yè)務(wù)員實踐報告

一、實踐概況（一）實踐前階段的情況

實踐的前半階段，所在的部門是儲匯營業(yè)處。通過營業(yè)員指導(dǎo)和講授相關(guān)業(yè)務(wù)知識及業(yè)務(wù)操作技能，同時在營業(yè)員的教導(dǎo)下，進行實際()業(yè)務(wù)的操作，逐漸熟悉郵政儲蓄系統(tǒng)，基本上能夠獨立完成日常的儲蓄業(yè)務(wù)。尤其在點鈔、捆鈔技能的掌握方面取得了明顯的進步。1、了解熟悉郵政儲蓄系統(tǒng)

在進行營業(yè)前臺工作的操作之前，首先必須熟悉整個郵政儲匯的操作系統(tǒng)，目前使用的是統(tǒng)一版本[1]。剛開始實踐時，熟記主交易菜單的交易碼，特別是日常的交易代碼，如：活期存取款代碼是010102、010103；卡存取款的代碼是0201*1、0201*4；現(xiàn)金轉(zhuǎn)帳代碼是010701；帳戶到帳戶轉(zhuǎn)帳代碼是010702等等。2、營業(yè)窗口的實際操作

在熟悉了操作系統(tǒng)之后，我就開始進行實際操作了。起初在營業(yè)員的隨身指導(dǎo)中，慢慢地進行操作。我所在營業(yè)處采用的是柜員制交易操作，即每一筆交易都是由營業(yè)員單人單獨完成的，操作過程必須十分謹慎，注意操作流程的規(guī)范。當(dāng)收到來自客戶的現(xiàn)金時，必須將鈔票“正反”兩面過機鑒別并計數(shù)，確認無誤后方可入柜，在相應(yīng)的憑單上加蓋“現(xiàn)金訖[2]”，接著再進行數(shù)據(jù)的錄入、打印單據(jù)等。而支付客戶現(xiàn)金時，必須手工點鈔與機器點鈔兩項步驟相結(jié)合，缺一不可。手工點鈔的作用在于防止鈔票粘合過機時無法完全分開。對于整捆的鈔票拆封過機清點后方可支付。另外，在支付前必須詢問一下客戶“請問您支取多少”，再次核對金額。3、點、捆鈔技能的鍛煉

“點鈔”是銀行柜員的基本技能之一。坐姿、手勢及鈔票的擺放角度，指法、手指間作用力度和雙手的協(xié)調(diào)能力等等，這些都是要通過一番刻苦鍛煉才能掌握的技能�！袄︹n”中指法的運用是關(guān)鍵，一把鈔票抓在手中，用拇指按于中間使其凹出弧狀來，另一只手用捆鈔帶貼著外沿用力拉緊，繞兩圈后反扣住原來的帶也纏兩圈，最后將整捆鈔票壓平，這樣就可以牢牢地捆住一把鈔票了。4、中間業(yè)務(wù)

在營業(yè)實踐期間，我還涉獵到了郵政儲蓄中間業(yè)務(wù)中的兩項，一項是代發(fā)財政工資、養(yǎng)老保險；另一項是收繳電話費。前項跟一般的窗口服務(wù)差別不大。相關(guān)員工開立活期結(jié)算帳戶要根據(jù)所在企業(yè)、單位的工資清單，其帳戶余額等于工資款。社會養(yǎng)老保險則根據(jù)其保障號開立帳戶，員工可憑存折直接到窗口支取。后一項則要到電信的營業(yè)處去收取，大概每日下午5：00左右，帶齊準(zhǔn)備好的繳費單據(jù)，加蓋日戳、私章。與電信方財會人員當(dāng)面清點款項金額，對方確認、加蓋印章，并撕下相應(yīng)的收據(jù)聯(lián)交于電信方保存。

（二）實踐后階段的情況

實踐的后半階段，所在的部門是儲匯局綜合部，實踐的崗位有：事后監(jiān)督和實時監(jiān)控。事后監(jiān)督是對營業(yè)處及個網(wǎng)點的交易進行嚴格把關(guān)，是一項繁瑣的“校對”工作，它意義重大尤其體現(xiàn)在對潛在風(fēng)險（如大額支付、可疑支付等）進行全面地、系統(tǒng)地監(jiān)督。相比之下，實時監(jiān)控則體現(xiàn)出了防范風(fēng)險的“時效性”。充分運用日常交易預(yù)警系統(tǒng)，可以及時發(fā)現(xiàn)重大風(fēng)險并盡快排除風(fēng)險。1、事后監(jiān)督的操作

起初到綜合部，我實踐的崗位是事后監(jiān)督，主要是基本業(yè)務(wù)的監(jiān)督。先按每日營業(yè)軋帳單上登記的各類基本業(yè)務(wù)的交易總筆數(shù)、總金額分別與原始憑證進行校對，確認無誤后，接著按照原始憑證的任意順序，逐筆輸入憑證打印的交易流水號和客戶填寫的交易金額，系統(tǒng)自動核對兩項內(nèi)容，回顯交易流水中的其他內(nèi)容。如果發(fā)現(xiàn)了不相符的情況，則手工聯(lián)動登記差錯。2、監(jiān)督大額可疑支付及反洗錢系統(tǒng)的操作

對可疑支付交易的參數(shù)[3]規(guī)定是：一日累計取款超過50萬元；單個帳戶10天內(nèi)集中（一次性）轉(zhuǎn)入金額超過100萬元并超過3次分散轉(zhuǎn)（�。┏觥�單個帳戶10天內(nèi)累計現(xiàn)金支付超200萬元，清戶前10天發(fā)生過200萬元現(xiàn)金收付。反洗錢系統(tǒng)是全國銀行系統(tǒng)統(tǒng)一版本，啟用之后，將相關(guān)的參數(shù)輸入，之后由專業(yè)人員進行等級評定，在兩日之內(nèi)匯報上一級管理部門。

3、運用儲匯電子風(fēng)險預(yù)警及稽查系統(tǒng)進行實時監(jiān)控

為確保建立有效的非現(xiàn)場監(jiān)控和稽查管理，達到及時有效地控制儲匯業(yè)務(wù)操作和現(xiàn)金流轉(zhuǎn)過程中的風(fēng)險，從而提高非現(xiàn)場稽查的控制力度和威懾力，防范和化解各類儲匯業(yè)務(wù)的操作風(fēng)險。實時監(jiān)控員須對預(yù)警系統(tǒng)顯示的風(fēng)險進行排查，主要通過電話核銷相關(guān)的風(fēng)險預(yù)警。當(dāng)發(fā)現(xiàn)了重大風(fēng)險時必須及時通知稽查人員，由稽查人員進行現(xiàn)場稽查。發(fā)現(xiàn)較難判定的風(fēng)險時，向協(xié)查人員發(fā)送協(xié)查任務(wù)書，又相應(yīng)的協(xié)查人員協(xié)查并排除風(fēng)險。

二、關(guān)于儲蓄業(yè)務(wù)實行“實名制”的現(xiàn)實思考

今年3月20日，郵政儲蓄銀行[4]在北京正式掛牌，這意味著它將以“第五大銀行”的身份開始新的歷程。由于郵政儲蓄自身的實際情況及歷史因素，存在若干不規(guī)范的問題，在此次實踐期間，讓我感觸較深的是關(guān)于實行“實名制”的問題。

（一）儲蓄存款實名制的含義

儲蓄存款實名制是指居民在金融機構(gòu)開戶和辦理儲蓄業(yè)務(wù)時，必須出示有效身份證明，銀行員工有義務(wù)給予記錄，并要求存款人在存單上留下自己姓名的制度。其根本宗旨在于有效保護個人利益和維護國家利益的前提下，促進金融體系在公平、公正、公開的基礎(chǔ)上進行，保證個人金融資產(chǎn)的真實性、合法性。

我國建國五十多年來，儲蓄存款制度一直實行的是記名(虛名)儲蓄制度。其記名可以是真名、假名、代碼亦可以是親友的名字。特別是活期儲蓄，銀行只認存折不認人，只要取款人提供存折出示印鑒或輸對密碼(由取款人開戶時約定)銀行即按折付款。儲蓄存款實名制是發(fā)達國家早已實行的一項金融制度，也是絕大多數(shù)發(fā)展中國家實行的金融制度。

（二）如何實行儲蓄存款實名制

1、以現(xiàn)有的個人身份證號碼為基礎(chǔ)，建立儲蓄存款實名制。信用是公民活在世上的面子和通行證，個人信用的好壞直接關(guān)系到能否享受貸(公文有約)款、透支和分期付款，還影響到退休保障。在儲蓄存款實名制的記錄和支持下，每個人的每一筆收入、交易、納稅、借款、還款的情況都記錄在案，作為考核信用的基礎(chǔ)。

2、明確一個申報確認期，對現(xiàn)有個人帳戶及個人財產(chǎn)進行申報登記，說明可計算的合法來源，對于到期按兵不動，無人認領(lǐng)的，以及無法說明合法來源的，國家給予凍結(jié)調(diào)查，違法收入將沒收充公。

3、實行銀行帳戶與稅務(wù)機關(guān)聯(lián)網(wǎng)，個人帳戶收支情況在授權(quán)范圍內(nèi)報送稅務(wù)局，由稅務(wù)局作為納稅依據(jù)，稅務(wù)局有義務(wù)對個人財產(chǎn)高度保密，并建立相應(yīng)的懲罰措施。為堵塞現(xiàn)金交易、逃避稅務(wù)檢查的漏洞，銀行應(yīng)嚴格控制大額存取款的數(shù)量和次數(shù)，對不正常情況報送稅務(wù)局。

4、要促進支付手段的票據(jù)化，為財產(chǎn)登記和依法征稅提供依據(jù)。尤其是個人帳戶要普及支票轉(zhuǎn)帳業(yè)務(wù)，票據(jù)清算要實現(xiàn)電子化、即時化、通存通兌化，切實提供“隨時、隨地、隨意”的個人轉(zhuǎn)帳業(yè)務(wù)，逐步改變傳統(tǒng)的依賴現(xiàn)金交易的做法。

（三）實行儲蓄存款實名制中要注意減輕負面影響

金融是經(jīng)濟的核心，金融穩(wěn)定了，人心才能穩(wěn)定，社會才能穩(wěn)定和發(fā)展。發(fā)展儲蓄需要安全感，安全感源于儲蓄保密性，實行儲蓄存款實名制，有可能造成存款人不安全心理的增加，因為“怕露富”是一種普遍的社會心理，老百姓怕露富，貪污腐敗分子也怕露富，如何在兩者之間權(quán)衡，趨利避害，很費思量，這是我們實行儲蓄存款實名制要考慮的第一個問題。

第二，推出儲蓄存款實名制后，大批黑色和灰色收入將退出銀行儲蓄，一部分深懷恐慌心理的老百姓也可能提款增加，而這種存款下降必然首先沖擊中小銀行，因為中小銀行的歷史、背景和存款實力一直是老百姓把握不住的。存款的過份提取將造成銀行流動性風(fēng)險和支付壓力，所謂水落石出，存款的下降有可能使商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)突冗出來，由此沖擊到整個銀行體系，甚至引起金融恐慌。

因此，減輕實行儲蓄存款實名制的負面影響，關(guān)鍵要做好以下三點：

1、加強法律法規(guī)配套建設(shè)。比如“保密法”、“個人財產(chǎn)保護法”等相關(guān)機制的健全。

2、加強職業(yè)道德教育。對銀行內(nèi)部工作人員和公安、法院、紀檢、審計等執(zhí)法部門內(nèi)部工作人員進行職業(yè)道德教育，嚴格執(zhí)法，嚴格保密。加大對執(zhí)法部門的監(jiān)督力度，控制好執(zhí)法機構(gòu)對個人金融財產(chǎn)查詢、凍結(jié)、劃扣的權(quán)力。

3、反對腐敗。某些地方基層機構(gòu)亂收費、亂攤派、亂罰款比較嚴重，實行儲蓄存款實名制，有可能使干部更容易掌握居民的家底，因而更容易有的放矢治理“三亂”效率更高。因此對基層干部要加強知法守法教育，嚴懲“三亂”，對濫用職權(quán)，侵犯存款人利益的要堅決追究其法律責(zé)任和經(jīng)濟責(zé)任。

三、小結(jié)通過這次的實踐，我對自己的專業(yè)有了更為詳盡而深刻的了解，也是對這幾年大學(xué)里所學(xué)知識的鞏固與運用。從這次實踐中，我體會到了實際的工作與書本上的知識是有距離的，需要進一步學(xué)習(xí)。雖然這次實踐的業(yè)務(wù)多集中于比較簡單的前臺業(yè)務(wù)，但是，這幫助我更深層次地理解儲蓄業(yè)務(wù)的流程、核算程序提供了極大的幫助，使我在儲蓄的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)方面，不再局限于書本上的理論，而是有了一個比較全面的了解。尤其在防范風(fēng)險方面有著重要的意義，充分發(fā)揮前后臺的相互制約，互相監(jiān)督的作用，有利于減少錯誤的發(fā)生，避免錯帳。俗話說，千里之行始于足下，最基本的業(yè)務(wù)往往是不能在書本上徹底理解的，所以基礎(chǔ)的實務(wù)尤其顯得重要，特別是目前的就業(yè)形勢下所反映的高級技工的工作機會要遠遠大于大學(xué)本科生，就是因為他們的動手能力要比本科生強。

畢業(yè)實踐在畢業(yè)在即時候的實踐，將所學(xué)的理論知識與實際生活中的金融業(yè)務(wù)擺到一起時，可以深切地體會到走向工作崗位、進入社會正是另一階段學(xué)習(xí)的開始。

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