財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)核賠管理制度

財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)核賠管理制度

第一章總則

為進(jìn)一步完善業(yè)務(wù)管理體系，有效控制經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，確保太保哈爾濱中心支公司。公司所經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)理賠工作的質(zhì)量和效率，維護(hù)公司信譽(yù)和整體利益，根據(jù)總分公司有關(guān)業(yè)務(wù)管理規(guī)定，制定本制度。

第二章核賠工作基本原則

第一條遵守《保險(xiǎn)法》及其他相關(guān)法律規(guī)章；遵守保險(xiǎn)等監(jiān)管部門各項(xiàng)規(guī)定；遵守總公司有關(guān)業(yè)務(wù)管理規(guī)定。

第二條主動(dòng)、迅速、準(zhǔn)確、合理；第三條遵循條款，誠(chéng)實(shí)守信，實(shí)事求是；

第四條程序嚴(yán)密，相互制約和監(jiān)督，避免個(gè)人行為。

第三章核賠程序及范圍

第五條案件受理

1、分公司95500電話窗口負(fù)責(zé)接客戶報(bào)案。95500工作人員接到電話報(bào)案后，立即將保單及出險(xiǎn)相關(guān)信息輸入接報(bào)案系統(tǒng)，并查抄保單，通知理賠部門具體經(jīng)辦人。

2、如被保險(xiǎn)標(biāo)的異地出險(xiǎn)，95500人員根據(jù)理賠部門指令，向出險(xiǎn)當(dāng)?shù)靥�保發(fā)出委托函，并將委托函交理賠部門處理。3、理賠部門立案。第六條查勘、核損

1、理賠部門接到95500報(bào)案后，應(yīng)及時(shí)與客戶聯(lián)系，立即安排查勘人員進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)查勘，如需要委托第三方的，如公估公司、獨(dú)立檢驗(yàn)

人、代理檢驗(yàn)人等，須立即以書面形式進(jìn)行委托，如無(wú)法及時(shí)趕赴查勘地點(diǎn)的，應(yīng)及時(shí)與客戶取得聯(lián)系，告知采取的步驟和注意事項(xiàng)以及應(yīng)收集的相關(guān)資料。

2、現(xiàn)場(chǎng)查勘應(yīng)按規(guī)范操作，拍攝損失現(xiàn)場(chǎng)相片，做好損失記錄，認(rèn)真填寫損失清單表格等。

3、查勘人員應(yīng)告知事故現(xiàn)場(chǎng)相關(guān)人員寫出事故經(jīng)過(guò)，或就某些重要環(huán)節(jié)作詢問(wèn)筆錄，并請(qǐng)對(duì)方簽字確認(rèn)。

4、查勘人員必須在第一現(xiàn)場(chǎng)清點(diǎn)損失數(shù)量或比例，據(jù)以確定損失程度，對(duì)于一時(shí)難以鑒定損失的標(biāo)的，經(jīng)必要的程序后，聘請(qǐng)第三方。5、對(duì)施救和減少損失的措施要及時(shí)作出決定。

6、對(duì)由于第三方造成的損失要注意收集證據(jù)，方便日后追償。7、24小時(shí)內(nèi)寫出查勘報(bào)告，對(duì)重大案件、涉及再保臨分的案件要及時(shí)填報(bào)重大事故通知表，上報(bào)公司領(lǐng)導(dǎo)和總公司。

第七條確定保險(xiǎn)責(zé)任和損失

1、根據(jù)事故查勘報(bào)告，確定是否屬保險(xiǎn)責(zé)任。

2、合理確定保單承保的財(cái)產(chǎn)在保險(xiǎn)責(zé)任下的損失范圍和數(shù)量，并與市場(chǎng)價(jià)值、承保價(jià)值及其他表明財(cái)產(chǎn)價(jià)值的可靠數(shù)據(jù)對(duì)比，合理確定損失價(jià)值。

3、對(duì)有疑問(wèn)的案件，及時(shí)進(jìn)行復(fù)勘或重新進(jìn)行調(diào)查。第八條理算核賠

1、理算核賠人員根據(jù)保險(xiǎn)責(zé)任、損失情況、公估公司報(bào)告或檢驗(yàn)人報(bào)告合理確定賠償金額。

2、在確定賠償金額的基礎(chǔ)上，通知被保險(xiǎn)人簽章確認(rèn)。3、對(duì)第三者造成的損失需辦理被保險(xiǎn)人簽發(fā)權(quán)益轉(zhuǎn)讓書，并要求被保險(xiǎn)人積極協(xié)助我公司追償。

4、通融案件提交產(chǎn)險(xiǎn)核賠委員會(huì)審議。

5、對(duì)于資料齊全的案件應(yīng)在一個(gè)工作日內(nèi)繕制賠款計(jì)算書，并按照審批程序，逐級(jí)呈報(bào)上級(jí)核賠人、理賠負(fù)責(zé)人、部門負(fù)責(zé)人、分公司總經(jīng)理室、總公司審批。

6、審批完成后，由理賠內(nèi)勤交財(cái)務(wù)部門劃付賠款，并通知被保險(xiǎn)人和業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員。

第九條追償和損余物資處理

1、對(duì)由于第三者造成的保險(xiǎn)事故，在取得被保險(xiǎn)人簽發(fā)的權(quán)益轉(zhuǎn)讓書賠付結(jié)束，須立即向第三方進(jìn)行追償，并高度注意追償時(shí)限，必要時(shí)聘請(qǐng)律師協(xié)助追償。

2、涉及損余物資處理的，可視被保險(xiǎn)人及我司愿意，由被保險(xiǎn)人按合理價(jià)格回收，或采用公開拍賣等形式處理。3、處理殘值的收款及時(shí)交到財(cái)務(wù)，沖抵賠款。第十條案卷管理;

賠案資料須及時(shí)裝訂，并定期移交檔案管理部門。

第四章核賠過(guò)程的聯(lián)系及反饋

第十一條產(chǎn)險(xiǎn)核賠劃分為四個(gè)階段，分別為立案查勘、損失確定、理算核賠、賠付及賠后處理。

第十二條立案查勘階段要及時(shí)通知經(jīng)辦人員、聯(lián)系被保險(xiǎn)人。

第十三條損失確定、理算核賠階段要及時(shí)通知95500，以便業(yè)務(wù)人員和客戶查詢。

第十四條對(duì)異地查勘、公估公司或代理人查勘的案件，不能控制時(shí)間的要積極督辦，并及時(shí)反饋95500。

第十五條賠付完成后，須及時(shí)通知業(yè)務(wù)經(jīng)辦部門，并將回單交與經(jīng)辦人員，送達(dá)客戶。

第五章相關(guān)人員崗位職責(zé)及獎(jiǎng)懲辦法

第十六條95500調(diào)度崗位：填寫接案通知書，在業(yè)務(wù)查詢系統(tǒng)中查抄保單信息并通知查勘人員。

第十七條理賠內(nèi)勤：根據(jù)查詢保單情況在系統(tǒng)中立案，如果根據(jù)保單，明確不屬于責(zé)任范圍的，上報(bào)理賠負(fù)責(zé)人，是否注銷。第十八條查勘人員要按要求及時(shí)趕赴現(xiàn)場(chǎng)，對(duì)受損標(biāo)的進(jìn)行檢驗(yàn)，明確保險(xiǎn)責(zé)任和事故損失，堅(jiān)持雙人查勘，做好損失狀況記錄，對(duì)于估損金額超權(quán)限或涉及臨分業(yè)務(wù)的，完成上報(bào)工作，繕制查勘報(bào)告，或及時(shí)委托公估公司、代理檢驗(yàn)人前往查勘，或及時(shí)指示被保險(xiǎn)人采取相應(yīng)措施。

第十九條定損人員要根據(jù)保險(xiǎn)合同、查勘報(bào)告確定賠償責(zé)任。如屬第三者責(zé)任時(shí)，被保險(xiǎn)人提供完整的權(quán)益轉(zhuǎn)讓手續(xù)后，做好先行賠付后追償；屬于除外責(zé)任的，掌握好充分證據(jù)，以書面形式向被保險(xiǎn)人說(shuō)明拒賠原因；對(duì)無(wú)把握且有爭(zhēng)議或涉及訴訟的拒賠疑難案件，報(bào)請(qǐng)上級(jí)部門審批。

第二十條核損人員根據(jù)保單、被保險(xiǎn)人提供單證，查勘定損情況，

核定損失程度、損失金額。經(jīng)核審，受損標(biāo)的確系我公司承保，責(zé)任、損失金額確定，單證齊全，按審批權(quán)限報(bào)批后，制作標(biāo)準(zhǔn)化的賠款計(jì)算書，并簽字蓋章，交與復(fù)核人員復(fù)核，上報(bào)審批。

第二十一條審批人員根據(jù)收到上報(bào)材料，認(rèn)真審定。對(duì)于權(quán)限內(nèi)的案件，確認(rèn)后簽字移交理賠內(nèi)勤，交與財(cái)務(wù)劃付賠款；對(duì)于有疑異的案件，可提出復(fù)審。

第二十二條損余物資，在與被保險(xiǎn)人充分協(xié)商基礎(chǔ)上，作價(jià)折歸被保險(xiǎn)人充抵賠款；如不能取得一致意見，可將損余物資出售，并將出售款充抵賠款。對(duì)第三方造成保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失的要積極追償。第二十三條獎(jiǎng)懲辦法乙類差錯(cuò)：

1.無(wú)論任何原因接線員與客戶電話吵架經(jīng)查屬實(shí)；

2.勘查員、定損員、核損員、審批員未按三四五六條履行職責(zé)；3.工作態(tài)度惡劣遭到客戶投訴經(jīng)查屬實(shí)。

4.賠案材料不全或超權(quán)限及未按規(guī)定辦法處理而擅自核賠。甲類差錯(cuò)：

1.出現(xiàn)嚴(yán)重違規(guī)理賠行為及重大理賠失誤，經(jīng)有關(guān)部門查處造成公司重大損失；

2.其他嚴(yán)重違反本管理制度規(guī)定的行為。處罰：

乙類差錯(cuò)：直接責(zé)任人每次罰款人民幣300元。

甲類差錯(cuò)：直接責(zé)任人每次罰款人民幣1000元，下崗學(xué)習(xí)一個(gè)月，

考試合格后方能重新上崗，情節(jié)嚴(yán)重的，予以辭退。同時(shí)對(duì)相關(guān)責(zé)任人或直接主管罰款1000元并通報(bào)批評(píng)。對(duì)下列情況予以獎(jiǎng)勵(lì)：

工作中有突破、有創(chuàng)新，為公司帶來(lái)顯著經(jīng)濟(jì)效益；發(fā)現(xiàn)騙保、騙賠重大案件，化解公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)；

獎(jiǎng)勵(lì)辦法：包括評(píng)先、提職、晉級(jí)，一次性獎(jiǎng)勵(lì)等，由人力資源管理部門參照相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)確定。

固定資產(chǎn)移交（變動(dòng)）審批表

移交（變動(dòng)）固定資產(chǎn)數(shù)量帳上價(jià)值移交（變動(dòng)）原因備注年月日

經(jīng)辦人：部門經(jīng)理審批：

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第一章財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)核保概述

第一節(jié)核保的概念、必要性及其作用

一、核保的概念

保險(xiǎn)，作為經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的特殊行業(yè)，其經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)包括展業(yè)（營(yíng)銷）、承保、分保、防災(zāi)、理賠、投資等過(guò)程，其中承保是指保險(xiǎn)人與投保人雙方對(duì)保險(xiǎn)合同內(nèi)容協(xié)商一致，并簽訂保險(xiǎn)合同的過(guò)程，它包括核保、簽單、收費(fèi)、建卡等程序、而核保是承保工作的組成部分和關(guān)鍵性環(huán)節(jié)。所謂核保（，是指保險(xiǎn)人對(duì)招攬的業(yè)務(wù)依據(jù)保險(xiǎn)條款和經(jīng)營(yíng)原則進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和業(yè)務(wù)選擇，從而確定是否承保、承保份額、承保條件和保險(xiǎn)費(fèi)率的全過(guò)程。具體來(lái)說(shuō)，核保的內(nèi)涵如下：

（一）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估

這是核保的基礎(chǔ)工作，即對(duì)要求投保的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，明確風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)、風(fēng)險(xiǎn)程度、可保不可保、可能造成的最大損失等。

（二）業(yè)務(wù)選擇

業(yè)務(wù)選擇實(shí)質(zhì)上是風(fēng)險(xiǎn)選擇，包括對(duì)“人”和“物”的選擇，是保險(xiǎn)人在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的基礎(chǔ)上，按照一定的標(biāo)準(zhǔn)和原則，對(duì)被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)標(biāo)的面臨的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行選擇，以排除不合乎保險(xiǎn)規(guī)章要求的被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)標(biāo)的，并防止不可保風(fēng)險(xiǎn)的介入。對(duì)被保險(xiǎn)人的選擇主要包括其資信、品格、作風(fēng)、管理水平、風(fēng)險(xiǎn)事故記錄等，如參加汽車保險(xiǎn)的駕駛員有無(wú)酗酒習(xí)慣和肇事記錄，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的選擇主要是根據(jù)其可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)狀況，確定可保標(biāo)的和特約承保標(biāo)的，排除不可保標(biāo)的。當(dāng)然，風(fēng)險(xiǎn)選擇只是核保的手段，其目的不在于消極的避開風(fēng)險(xiǎn)，或只承保較小風(fēng)險(xiǎn)的標(biāo)的而拒保較大風(fēng)險(xiǎn)的標(biāo)的，而在于根據(jù)不同的風(fēng)險(xiǎn)狀況，決定業(yè)務(wù)的取舍，確定適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)條件和費(fèi)率。

（三）承�？刂�

承�？刂剖菍�(duì)于可以承保的業(yè)務(wù)確定其承保條件，其主要措施包括控制保險(xiǎn)金額、安排分保、保險(xiǎn)雙方按比例分擔(dān)責(zé)任、規(guī)定一定的免賠額、業(yè)務(wù)質(zhì)量搭配以及規(guī)定其他附加條件等。承�？刂频膶�(shí)質(zhì)是防止依賴保險(xiǎn)和產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)及逆選擇。

（四）核定費(fèi)率

費(fèi)率即保險(xiǎn)的價(jià)格，也是承保的主要條件之一。在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、業(yè)務(wù)選擇和承�？刂频幕�礎(chǔ)上，保險(xiǎn)人根據(jù)承保業(yè)務(wù)的具體風(fēng)險(xiǎn)狀況，核定適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)費(fèi)率。核定費(fèi)率一般是在已訂費(fèi)率的基礎(chǔ)上，根據(jù)市場(chǎng)供求關(guān)系和競(jìng)爭(zhēng)狀況，被保險(xiǎn)人的有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)因素和保險(xiǎn)標(biāo)的的近期損失記錄，適當(dāng)?shù)脑鰷p調(diào)整保險(xiǎn)費(fèi)率，使保險(xiǎn)雙方達(dá)成交易，使保險(xiǎn)人的收支保持平衡。

二、核保的必要性與迫切性

核保的必要性表現(xiàn)在：第一，客觀存在的各種風(fēng)險(xiǎn)和標(biāo)的，并非都可以承保，可保風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)標(biāo)的是有條件和范圍的。第二，即使是可以承保的風(fēng)險(xiǎn)和標(biāo)的，由于風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)不同和客觀環(huán)境差異，其風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的頻率和損失程度千差萬(wàn)別，所以，必須加強(qiáng)審核，區(qū)別對(duì)待，使承保風(fēng)險(xiǎn)同質(zhì)化。第三，在保險(xiǎn)活動(dòng)中存在著逆選擇的消極作用，即投保人作出的不利于保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)契約選擇，如已報(bào)廢的汽車投保車輛保險(xiǎn)。保險(xiǎn)人如果對(duì)這種逆選擇不加注意，承保過(guò)多的不良標(biāo)的，對(duì)自己的經(jīng)營(yíng)可能帶來(lái)致命的沖擊。當(dāng)然，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)有賴于獲得大量的契約，追求承保的業(yè)務(wù)量，但這不等于對(duì)所有要保來(lái)者不拒，為了保持保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的效益和穩(wěn)定性，當(dāng)投保人提出要保時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)審慎核保，注重業(yè)務(wù)質(zhì)量，核保的正確與否最終將決定保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)的成效。如果不考慮保險(xiǎn)人本身的償付能力，也不仔細(xì)分析承保對(duì)象的風(fēng)險(xiǎn)特征，一味地追求擴(kuò)大承保規(guī)模，謀求保費(fèi)的一時(shí)增長(zhǎng)，必然留下隱患，最終將導(dǎo)致保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的虧損乃至失敗。

我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)目前還屬于幼稚產(chǎn)業(yè)，經(jīng)營(yíng)管理水平較低，核保核賠制度剛剛開始建立。近年來(lái)，隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)主體增多，競(jìng)爭(zhēng)日益加劇，保險(xiǎn)公司內(nèi)部也出現(xiàn)了一些日益突出的問(wèn)題。一是保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任缺乏專業(yè)人員的選擇和控制，未能真正地實(shí)施專業(yè)化管理，增加了很大的經(jīng)營(yíng)冒險(xiǎn)性；二是一些公司為了擴(kuò)大在保險(xiǎn)市場(chǎng)的占有份額，競(jìng)相盲目降低保險(xiǎn)費(fèi)率，從而造成保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)程度增大。這些問(wèn)題的存在已經(jīng)導(dǎo)致一些保險(xiǎn)公司一方面保費(fèi)收入大幅度增加，另一方面經(jīng)濟(jì)效益卻在下滑甚至虧損。因此，建立和完善我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的核保核賠制度刻不容緩，這是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的必然要求。

三、核保與推銷的矛盾

保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)有危險(xiǎn)大量、危險(xiǎn)分散、危險(xiǎn)同質(zhì)化三大原則，按照這些原則，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)對(duì)業(yè)務(wù)既有“量”的要求，又有質(zhì)”的要求，既要強(qiáng)調(diào)規(guī)模效益，又要強(qiáng)調(diào)質(zhì)量效益，二者不可偏廢。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)數(shù)量主要通過(guò)推銷來(lái)擴(kuò)大，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)質(zhì)量主要通過(guò)核保來(lái)把關(guān)，二者同屬保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的兩個(gè)重要方面。但是，核保與推銷的矛盾是難免的，因?yàn)槎�者的目的不同。營(yíng)銷部門的目的是盡可能大量推銷保單以增加保費(fèi)收入，由于展業(yè)人員和代理人員受其職責(zé)和地位的局限，他們側(cè)重于對(duì)開發(fā)業(yè)務(wù)來(lái)源、擴(kuò)大承保范圍和增加投�？蛻舻目紤]，而對(duì)承保質(zhì)量、風(fēng)險(xiǎn)的分散、道德風(fēng)險(xiǎn)的防范等往往注意不夠；核保的目的則是求得危險(xiǎn)單位的有利分布和經(jīng)營(yíng)安全，使承保業(yè)務(wù)能組合成為符合三大經(jīng)營(yíng)原則的優(yōu)良危險(xiǎn)團(tuán)體。因此，無(wú)論是保險(xiǎn)公司的外勤展業(yè)人員直接承攬的業(yè)務(wù)，還是保險(xiǎn)代理人承攬的代理業(yè)務(wù)，都不是正式承保，必須經(jīng)過(guò)專業(yè)核保人員審核確認(rèn)，并經(jīng)主管承保的負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)后，方可確定為正式承保業(yè)務(wù)。

在推銷員眼里，核保員往往是過(guò)于保守的。對(duì)于那些可疑的投保人，推銷員希望他們能被接受，而核保人可能將其拒之門外，甚至推銷員認(rèn)為良好的風(fēng)險(xiǎn)，有時(shí)也為核保人拒絕。例如，對(duì)空氣與水的污染，責(zé)任保險(xiǎn)的核保部門就會(huì)設(shè)法在保單內(nèi)增加除外條款，以消除保險(xiǎn)公司對(duì)此損失的賠償責(zé)任；或者附加承保此種風(fēng)險(xiǎn)的條件，以圖在實(shí)際上阻止這種風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。無(wú)論如何，核保都可能減少保單的可賣性，從而與營(yíng)銷改部門發(fā)生矛盾。為了緩解矛盾改善關(guān)系，核保人員應(yīng)向推銷人員解釋他們行為的理由，作為公司的領(lǐng)導(dǎo)者，更應(yīng)站在全局的高度，正確認(rèn)識(shí)和化解核保與推銷的矛盾，平衡兩個(gè)部門的關(guān)系，堅(jiān)持在符合承保條件和注重業(yè)務(wù)質(zhì)量的前提下，盡可能擴(kuò)大保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量。

四、核保的作用

（一）提高業(yè)務(wù)質(zhì)量，加強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力投買保險(xiǎn)是有條件和范圍的，并非只要繳納保險(xiǎn)費(fèi)就可能取得保障，那樣保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)是注定要失敗的。投保人具有的風(fēng)險(xiǎn)以及損失經(jīng)驗(yàn)并非一致，在業(yè)務(wù)激烈競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)上，投保者可謂泥沙俱下，魚龍混雜，一個(gè)精明的保險(xiǎn)人善于通過(guò)加強(qiáng)核保掌握業(yè)務(wù)質(zhì)量，并根據(jù)對(duì)損失經(jīng)驗(yàn)及風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)的統(tǒng)計(jì)分析制訂有差別的費(fèi)率制度。當(dāng)然，由于技術(shù)上的限制，風(fēng)險(xiǎn)的分類是很粗略的。如果保險(xiǎn)人能通過(guò)選擇風(fēng)險(xiǎn)使總體業(yè)務(wù)的實(shí)際損失率低于預(yù)期平均損失率，這樣賠款支出就不至于超出保費(fèi)收入，并可獲得穩(wěn)定的承保利潤(rùn)，在此基礎(chǔ)上，保險(xiǎn)人就有條件降低費(fèi)率來(lái)爭(zhēng)取更多的業(yè)務(wù)，獲得更多的利潤(rùn)。相反，那些不選擇風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)人所承保的高風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)量比例一定較大，不得不通過(guò)提高費(fèi)率來(lái)維持經(jīng)營(yíng)。這樣，一邊是費(fèi)率下降，一邊是費(fèi)率上升，兩相對(duì)照，利弊分明，結(jié)果必然是善于核保的保險(xiǎn)人在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中處于有利地位，置不善于核保的保險(xiǎn)人于惡性循環(huán)之中。

（二）優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)是與風(fēng)險(xiǎn)打交道的，其經(jīng)營(yíng)本身就具有很大的風(fēng)險(xiǎn)性，經(jīng)過(guò)漫長(zhǎng)的歷史演變，現(xiàn)代保險(xiǎn)制度愈來(lái)愈科學(xué)化，建立有效的核保制度，就是堅(jiān)持科學(xué)經(jīng)營(yíng)的支柱之一。保險(xiǎn)人堅(jiān)持核保制度，注重險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的合理搭配和優(yōu)化把好“進(jìn)口”關(guān)，則可增強(qiáng)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性，有效的防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)；反之，盲目承保，則保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)無(wú)科學(xué)性可言，只能加大保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的賭博性和盲目性。

優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的實(shí)質(zhì)是選擇風(fēng)險(xiǎn)，從微觀看，是對(duì)某個(gè)特定風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行取舍的選擇，其依據(jù)是風(fēng)險(xiǎn)本身的特點(diǎn)；從宏觀看，選擇風(fēng)險(xiǎn)的目的，是為了達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)在性質(zhì)上和地域上的合理分布。所以，這里取舍的標(biāo)準(zhǔn)不只是風(fēng)險(xiǎn)本身的問(wèn)題，還有一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)合理分布的問(wèn)題。通過(guò)核保，一是可使風(fēng)險(xiǎn)按性質(zhì)合理分布，即選擇的風(fēng)險(xiǎn)不僅是可保的，而且每一類風(fēng)險(xiǎn)都有相當(dāng)?shù)囊恢滦�，包括風(fēng)險(xiǎn)的種類、特性、風(fēng)險(xiǎn)單位金額的大體一致；二是使風(fēng)險(xiǎn)按地域合理分布，避免風(fēng)險(xiǎn)在地域上的過(guò)分集中。為種風(fēng)險(xiǎn)在地域上的合理分布雖可借助再保險(xiǎn)獲得，風(fēng)險(xiǎn)單位金額的懸殊問(wèn)題也可通過(guò)再保險(xiǎn)來(lái)解決，但為了獲得有利的再保險(xiǎn)條件，仍需通過(guò)核保作適當(dāng)?shù)倪x擇。

（三）防止保險(xiǎn)欺詐和業(yè)務(wù)逆選擇在國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)上，承保人之間流行著這樣一句話：“不是做出選擇，就是被選擇”（selectorbeselectedagain）。保險(xiǎn)人如果對(duì)承保對(duì)象及風(fēng)險(xiǎn)不加選擇，道德風(fēng)險(xiǎn)及保險(xiǎn)欺詐情事就會(huì)泛爛成災(zāi)，投保人的逆選擇將會(huì)蔓延，從而使保險(xiǎn)人深受影響而破產(chǎn)。通過(guò)核保，實(shí)行有條件的承保，防止投保人的不良動(dòng)機(jī)，可以起到防止保險(xiǎn)欺詐和業(yè)務(wù)逆選擇的積極作用。

第二節(jié)核保原則、核保要素與核保技術(shù)

一、核保原則

保險(xiǎn)核保人員從事核保工作必須全面貫徹以下原則：（一）保證經(jīng)營(yíng)安全

保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的成敗不僅關(guān)系到保險(xiǎn)公司的利益，同時(shí)也與眾多的保戶企業(yè)、家庭、個(gè)人利益息息相關(guān)，如果保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)不善甚至破產(chǎn)，則會(huì)影響到社會(huì)的安定。所以，安全、穩(wěn)健是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的生命線。核保，首先要保證業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的安全與穩(wěn)定。核保人員應(yīng)該嚴(yán)格遵守國(guó)家有關(guān)法規(guī)、同業(yè)協(xié)定、市場(chǎng)準(zhǔn)則以及公司的規(guī)章制度，實(shí)施規(guī)范化管理，提供優(yōu)良的專業(yè)服務(wù)，把好業(yè)務(wù)質(zhì)量關(guān)。要避免片面追求規(guī)模的短期行為，不盲目承保高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目，不任意推銷不成熟的險(xiǎn)種，不無(wú)限制的降費(fèi)承保，化解經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

（二）實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期利潤(rùn)

通過(guò)全面、細(xì)致、謹(jǐn)慎的核保工作，爭(zhēng)取良好的承保條件，保證公司具有長(zhǎng)期的承保利潤(rùn)。

注重優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，發(fā)展效益較好的險(xiǎn)種。

準(zhǔn)確劃分危險(xiǎn)單位，合理確定自留比例或自留額，有效地利用再保險(xiǎn)支持，進(jìn)一步分散風(fēng)險(xiǎn)，確保公司獲得均衡的利潤(rùn)。

（三）促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展

核保的實(shí)質(zhì)是保證承保業(yè)務(wù)質(zhì)量，但并非限制業(yè)務(wù)發(fā)展。保險(xiǎn)核保人員對(duì)投保標(biāo)的和風(fēng)險(xiǎn)的選擇，并不是只承保較小的風(fēng)險(xiǎn)而拒保較大的風(fēng)險(xiǎn)，或只承保高質(zhì)量業(yè)務(wù)而拒保質(zhì)量較差的業(yè)務(wù)。在競(jìng)爭(zhēng)激烈的保險(xiǎn)市場(chǎng)上，承保人對(duì)于大多數(shù)業(yè)務(wù)是不敢斷然拒絕的，即使對(duì)某些認(rèn)為不太好的業(yè)務(wù)，有時(shí)從長(zhǎng)期利益出發(fā)，也會(huì)在附加條件后予以承保。核保人員應(yīng)熟悉公司的承保政策，靈活掌握承保條件，把握好業(yè)務(wù)發(fā)展的質(zhì)”和“量”之間的度，最大限度地促進(jìn)業(yè)務(wù)不斷發(fā)展。

二、核保要素

一般而言，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)包括以下核保要素：（一）投保人與被保險(xiǎn)人

投保人具有權(quán)利能力和行為能力；投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益，具備投保資格。被保險(xiǎn)人信譽(yù)良好，防災(zāi)設(shè)施和管理水平正常。（二）保險(xiǎn)標(biāo)的

保險(xiǎn)標(biāo)的屬于可保財(cái)產(chǎn)或特約承保財(cái)產(chǎn)；保險(xiǎn)標(biāo)的最近的損失記錄；保險(xiǎn)標(biāo)的占用性質(zhì)、座落地點(diǎn)、周圍環(huán)境及風(fēng)險(xiǎn)狀況。（三）保險(xiǎn)金額不同種類的財(cái)產(chǎn)，確定保險(xiǎn)金額的標(biāo)準(zhǔn)不同。審核保險(xiǎn)金額，主要是將保險(xiǎn)金額與可保價(jià)值對(duì)比，看其是屬于不足額保險(xiǎn)或足額保險(xiǎn)或超額保險(xiǎn)，從而判斷保險(xiǎn)金額是否適度。（四）最大可能損失（PML）

最大可能損失（ProbableMaximumLoss）稱最高損失額，它是指每個(gè)危險(xiǎn)單位一次出險(xiǎn)的最高損失額。經(jīng)驗(yàn)證明，每個(gè)危險(xiǎn)單位每次出險(xiǎn)發(fā)生全部損失的情況比較少見，而較多的情況下是發(fā)生部分損失。由于險(xiǎn)種、險(xiǎn)別和保險(xiǎn)標(biāo)的具體情況不同，每次出險(xiǎn)的最高損失率也不相同。每個(gè)危險(xiǎn)單位最大可能損失與該危險(xiǎn)單位的自留額和保險(xiǎn)人的賠付能力密切相關(guān)。自留額要與賠付能力相適應(yīng)，最大可能損失的估計(jì)又影響到自留額的多少。例如，某商廈保額為500萬(wàn)元，自留額訂為10%即500萬(wàn)元，若對(duì)PMI有100%、50%和20%三種損失率估計(jì)，則PML的估計(jì)對(duì)自留額的影響如下：

由于對(duì)PML的估計(jì)不同，在同量賠付能力的情況下，會(huì)有不同量的自留額，進(jìn)而涉及到對(duì)承保標(biāo)的是否分保和分保多少的問(wèn)題。同時(shí)，由于總承保能力是自留額的倍數(shù)，自留額增大，必然帶來(lái)總承保能力的增大。仍以上例三種PML估計(jì)，則承保為能力分別5000萬(wàn)、10000萬(wàn)和25000萬(wàn)。（五）再保險(xiǎn)

根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的保額大小、業(yè)務(wù)種類、風(fēng)險(xiǎn)狀況以及對(duì)最大可能損失的估計(jì)，確定是否需要安排分保以及分保方式；是否屬于合約分保業(yè)務(wù)范圍，合約內(nèi)容及分保條件；抑或另需安排臨時(shí)分保。

（六）保險(xiǎn)費(fèi)率

不同險(xiǎn)種以及同一險(xiǎn)種的不同類別財(cái)產(chǎn)，適用不同的費(fèi)率，核保人員應(yīng)該謹(jǐn)慎的審核和確定投保財(cái)產(chǎn)類別和適用費(fèi)率。（七）保險(xiǎn)期限

保險(xiǎn)期限的確定必須具體、明確。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限分為兩類：一類是以整年整月的固定時(shí)間作為保險(xiǎn)期限，即定期保險(xiǎn)，這類保險(xiǎn)期限的起訖時(shí)間必須訂明年、月、日、時(shí)；另一類是以一項(xiàng)事件的始終作為保險(xiǎn)期限，如海上運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)以航程為保險(xiǎn)期限，應(yīng)明確從某港裝貨或起錨解纜時(shí)開始，至某港卸貨完畢或拋錨系纜后終止。（八）擴(kuò)展責(zé)任

在原保單基本責(zé)任基礎(chǔ)上，應(yīng)投保人要求，保險(xiǎn)人可以以附加險(xiǎn)形式擴(kuò)展承保責(zé)任。核保人員應(yīng)審核擴(kuò)展責(zé)任是否適當(dāng)，是否需要附加特約條件，并且應(yīng)將擴(kuò)展責(zé)任保費(fèi)一并計(jì)入應(yīng)繳保費(fèi)之中。（九）保險(xiǎn)費(fèi)

保險(xiǎn)費(fèi)一般應(yīng)按保額、費(fèi)率和期限三個(gè)因素之積計(jì)算；保險(xiǎn)期限不足一年的，按短期費(fèi)率計(jì)收保費(fèi)。審核保險(xiǎn)費(fèi)主要是審核其計(jì)算方法和數(shù)額的正確性。（十）有關(guān)法令法規(guī)限制

對(duì)于有關(guān)法令法規(guī)有限制的業(yè)務(wù)，核保時(shí)應(yīng)注意承保業(yè)務(wù)的合法性。如對(duì)出口貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)每一標(biāo)的的保險(xiǎn)金額按有關(guān)國(guó)際規(guī)則不得超過(guò)貨物發(fā)票價(jià)值的130%；有些國(guó)家或地區(qū)對(duì)某類保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有特別限定，如政策性業(yè)務(wù)只允許指定保險(xiǎn)公司承保；外資公司在一定階段只能承保外幣業(yè)務(wù)等。

三、核保技術(shù)的運(yùn)用核保人員主要憑借自己的觀察、經(jīng)驗(yàn)與學(xué)識(shí)從事核保工作，同時(shí)還要考慮公司的長(zhǎng)期利益和競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，區(qū)別對(duì)待，突出重點(diǎn)。一般來(lái)說(shuō)，對(duì)于大眾保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以及續(xù)保業(yè)務(wù)，著重在面的推廣核保要求簡(jiǎn)便易行。對(duì)于那些危險(xiǎn)性較大的標(biāo)的或特殊的承保項(xiàng)目，根據(jù)國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)，可以運(yùn)用以下核保技術(shù)控制承保責(zé)任，使保險(xiǎn)人承擔(dān)的責(zé)任與自身償付能力相適應(yīng)。

（一）風(fēng)險(xiǎn)管理的運(yùn)用

某些特定風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率較大時(shí)，保險(xiǎn)人可以要求投保人或被保險(xiǎn)人采取適當(dāng)?shù)臏p少危險(xiǎn)的措施才能予以承保，即以特約條件承保。如欲投保盜竊險(xiǎn)的珠寶商，保險(xiǎn)人要求投保人晚上將貴重物品放入保險(xiǎn)箱，以減少偷盜風(fēng)險(xiǎn)。投保人同意遵循這一特約條件，保險(xiǎn)人才予以承保。

（二）保險(xiǎn)金額的控制

為防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一般要避免超額保險(xiǎn)。另外，對(duì)某些價(jià)值較大或風(fēng)險(xiǎn)比較特殊的保險(xiǎn)標(biāo)的，可以讓被保險(xiǎn)人承擔(dān)一定的自負(fù)額，對(duì)保險(xiǎn)金額加以控制，以增強(qiáng)被保險(xiǎn)人的責(zé)任心。如農(nóng)作物保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司只能承保農(nóng)作物產(chǎn)值的5～7成，專門要求實(shí)行不足額保險(xiǎn)，留給被保險(xiǎn)人一定比例的自負(fù)責(zé)任額。（三）免賠額的運(yùn)用

對(duì)于一些發(fā)生頻率較高的小額賠款或不可避免的小額損失，保險(xiǎn)人可以規(guī)定一定的免賠率（額）將這些損失排除在承保責(zé)任以外由被保險(xiǎn)人自擔(dān)。免賠率（額）有絕對(duì)免賠率（額）和相對(duì)免賠率（額）之分，核保時(shí)可根據(jù)不同的保險(xiǎn)標(biāo)的和可能發(fā)生的損失情況選擇采用。

（四）保險(xiǎn)費(fèi)率的調(diào)整對(duì)那些風(fēng)險(xiǎn)較小的標(biāo)的，可以以低于分類費(fèi)率的標(biāo)準(zhǔn)予以承保，對(duì)那些風(fēng)險(xiǎn)較大的標(biāo)的，以高于分類費(fèi)率的標(biāo)準(zhǔn)予以承保。另外，還應(yīng)根據(jù)免賠率的高低以及被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)管理水平等因素，實(shí)行差別費(fèi)率。這樣，保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任的大小與收取的保險(xiǎn)費(fèi)數(shù)量之間就能取得平衡。

（五）再保險(xiǎn)的運(yùn)用

對(duì)于大額業(yè)務(wù)及高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，為了穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，當(dāng)今國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)的通常做法往往是先安排好分保再承保；而且對(duì)于一筆業(yè)務(wù)可以綜合運(yùn)用幾種分保方式進(jìn)行安排，以取得可靠保障。（六）共同保險(xiǎn)的運(yùn)用

對(duì)于一些保額和風(fēng)險(xiǎn)較大的保險(xiǎn)標(biāo)的，若分保不出去，亦可采用與其他保險(xiǎn)公司聯(lián)合共保的方式予以承保。（七）業(yè)務(wù)搭配

所謂業(yè)務(wù)搭配就是保險(xiǎn)人在承保投保人質(zhì)量較差的業(yè)務(wù)時(shí)，必須同時(shí)承保同一投保人其他高質(zhì)量業(yè)務(wù)，以便能保證財(cái)務(wù)成果的穩(wěn)定，又能擴(kuò)張業(yè)務(wù)。這種技術(shù)運(yùn)用得當(dāng)，可起到一箭雙雕的作用。

第三節(jié)核保人員、核保資料與核保程序一、核保人員

核保人員基本上包括以下三類：

（一）保險(xiǎn)公司外勤人員和保險(xiǎn)代理人

保險(xiǎn)公司的外勤人員從事保單的直銷工作；保險(xiǎn)代理人作為中介人，其主要任務(wù)也是推銷保險(xiǎn)單；他們都是保險(xiǎn)營(yíng)銷人員。在銷售保險(xiǎn)單時(shí)，保險(xiǎn)營(yíng)銷人員應(yīng)該對(duì)風(fēng)險(xiǎn)作初步的審核，對(duì)投保標(biāo)的加以選擇。在美國(guó)的責(zé)任保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，代理人起著重要的核保作用。如果代理人明知要保人不宜接受卻接受之，則是極不明智的。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)人掌握著代理人所接受的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的損失記錄，如果代理人經(jīng)常出售保單給那些損失率很高的要保人，保險(xiǎn)人就會(huì)終止與代理人的代理契約。有些保險(xiǎn)人與代理人訂有利潤(rùn)分享(Profit-sharing）計(jì)劃，有良好業(yè)務(wù)質(zhì)量記錄的代理人可得到額外的獎(jiǎng)金。但是，無(wú)論是保險(xiǎn)公司的外勤人員還是保險(xiǎn)代理人，他們的收入或傭金以及獎(jiǎng)金主要取決于完成的業(yè)務(wù)量，他們更偏重于業(yè)務(wù)數(shù)量，其核保工作是很有限的和不徹底的，對(duì)于不明顯的非良好的要保人，他們就接受下來(lái)交給專職核保人員去處理。

（二）專職核保人

專職核保人是保險(xiǎn)公司承保部的專業(yè)技術(shù)人員，他們根據(jù)承保業(yè)務(wù)權(quán)限和規(guī)范化的核保制度，憑借自己的專業(yè)知識(shí)與經(jīng)驗(yàn)以及敏銳的職業(yè)直覺從事核保工作，獨(dú)立負(fù)責(zé)審核承保業(yè)務(wù)質(zhì)量，其核保一般具有權(quán)威性。承保業(yè)務(wù)必須經(jīng)專職核保人員審核簽署意見后方可出具保險(xiǎn)單。如果本部門業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人否決了專職核保人員的審核意見，則對(duì)承保業(yè)務(wù)質(zhì)量承擔(dān)直接責(zé)任。專職核保人應(yīng)具有核保資格，其核保資格應(yīng)通過(guò)核保人員管理委員會(huì)組織的統(tǒng)一考試并經(jīng)批準(zhǔn)后取得，取得該資格方可被聘為專職核保人員。

核保工作主要依靠專職核保人來(lái)完成，他們的核保工作是關(guān)鍵性的。無(wú)論保險(xiǎn)營(yíng)銷人員的核保工作做得如何，最后的抉擇在于專職核保人。專職核保人能夠從全局的觀點(diǎn)出發(fā)來(lái)進(jìn)行核保工作。保險(xiǎn)營(yíng)銷人員認(rèn)為良好的風(fēng)險(xiǎn)或要保人，而在專職核保人來(lái)看卻不一定。專職核保人掌握有更多的資料，不易為某些狡詐的要保人所欺騙。更重要的一點(diǎn)是，專職核保人員是由保險(xiǎn)公司支付固定薪水的人員，較之保險(xiǎn)代理人，他們能夠客觀的分析判斷風(fēng)險(xiǎn)及業(yè)務(wù)質(zhì)量。

（三）計(jì)算機(jī)

計(jì)算機(jī)在核保工作中的運(yùn)用是近些年的事情。在現(xiàn)代承保過(guò)程中，計(jì)算機(jī)是非常重要的工具。幾乎所有的保險(xiǎn)人都利用計(jì)算機(jī)來(lái)處理文字、數(shù)據(jù)和計(jì)算費(fèi)率，所有要保人的資料都可存入計(jì)算機(jī)備用。計(jì)算機(jī)可以清楚地劃分哪些要保人是“標(biāo)準(zhǔn)的”，哪些要保人又是該拒保的。計(jì)算機(jī)的運(yùn)用大大減輕了核保人員的工作負(fù)擔(dān)，利用計(jì)算機(jī)從事核保工作比人工成本低、錯(cuò)誤少，迅速有效而無(wú)偏見。雖然有許多人并不相信計(jì)算機(jī)能代替核保人員，但是，隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展和計(jì)算機(jī)智能水平的不斷提高，毫無(wú)疑問(wèn)，作為核保人的計(jì)算機(jī)代替人工核保的成份將會(huì)越來(lái)越大。

二、核保資料來(lái)源

核保人員通常對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的并沒有直接的接觸和了解，雖然對(duì)一些較大的標(biāo)的有必要實(shí)地調(diào)查了解，但不可能也沒必要對(duì)所有保險(xiǎn)標(biāo)的都去實(shí)地調(diào)查了解，為了有效的進(jìn)行核保工作，必須盡量獲得有關(guān)被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)標(biāo)的的各種資料，據(jù)以從事核保工作。核保資料主要來(lái)源于下列方面：（一）要保書

要保書即投保單，是核保工作的主要資料來(lái)源。設(shè)置要保書的主要目的是為了向保險(xiǎn)人提供有關(guān)承保所需的基本情況。要保書一般由投保人填寫，在西方保險(xiǎn)市場(chǎng)上，多數(shù)要保書是由代理人或經(jīng)紀(jì)人代為投保人填寫的。投保人應(yīng)遵循誠(chéng)信原則，正確，詳細(xì)地填寫要保書內(nèi)容，作為核保的主要依據(jù)。

（二）保險(xiǎn)代理人或經(jīng)紀(jì)人的意見

代理人、經(jīng)紀(jì)人日常要與要保人打交道，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)狀況比較了解，所以他們的意見很重要。核保人員在核保時(shí)應(yīng)注意聽取代理人或經(jīng)紀(jì)人的初步審核意見，以作為核保的參考。

（三）調(diào)查報(bào)告

對(duì)于保額較大或風(fēng)險(xiǎn)因素較為復(fù)雜的某些保險(xiǎn)標(biāo)的。進(jìn)行實(shí)地調(diào)查是非常必要的，核保人員可從中獲得第一手資料。在西方財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)上，這項(xiàng)工作一般由公司的風(fēng)險(xiǎn)管理部或工程部的高級(jí)工程師完成。這些工程師對(duì)本行十分精通。他們所提供的實(shí)地調(diào)查報(bào)告可以作為核保的重要資料。（四）其他資料來(lái)源

除上述核保資料來(lái)源外，核保人員還可從有關(guān)方面了解保險(xiǎn)標(biāo)的周圍環(huán)境、最近的損失記錄、被保險(xiǎn)人的道德因素和管理水平等。

三、核保程序

核保分為事先選擇（Pre-selection）和事后選擇（Postselection）兩種方法，前者是解決簽發(fā)保險(xiǎn)單以前如何選擇新業(yè)務(wù)的問(wèn)題；后者是在保險(xiǎn)合同訂立后所作的淘汰性選擇。

核保的事先選擇程序如下：（一）審核單證及投保條件

接到客戶的投保申請(qǐng)后，核保人員應(yīng)首先審核投保單及其他單證（如車輛駕駛執(zhí)照、船舶適航證明、財(cái)產(chǎn)所有權(quán)證明等）要素的真實(shí)性和正確性；審核投保人的權(quán)利能力和行為能力以及是否具有保險(xiǎn)利益等資格；審核投保標(biāo)的是否屬于保障范圍內(nèi)的財(cái)產(chǎn)。對(duì)于不符合保險(xiǎn)條款規(guī)定的投保人和財(cái)產(chǎn)，在初審后即可拒保。（二）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估

根據(jù)所掌握的核保資料以及現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查報(bào)告進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。掌握風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)、風(fēng)險(xiǎn)程度、安全管理狀況、可能造成的最大損失等。（三）確定承保條件及費(fèi)率對(duì)于“標(biāo)準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)”，按標(biāo)準(zhǔn)保單費(fèi)率承保；對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)低于平均水平的，則以較低的保費(fèi)和相同的保險(xiǎn)責(zé)任承保；對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)高于平均水平的，可以設(shè)置比標(biāo)準(zhǔn)保障更多的限制性條件，包括設(shè)定自負(fù)額，或者給予標(biāo)準(zhǔn)保障，按高于標(biāo)準(zhǔn)保單的費(fèi)率承保。對(duì)于那些即使修改某些條件或費(fèi)率仍不合格的要保人，則予以拒保。

根據(jù)已確定的保額、期限和費(fèi)率計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)。另外，在承保前或承保后根據(jù)需要安排再保險(xiǎn)或共同保險(xiǎn)。

核保與承保流程圖

（四）審批

專業(yè)核保人員審核完畢并簽字后，經(jīng)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人或主管領(lǐng)導(dǎo)審批。如需修改條件，則可反饋回去，再審核并做出抉擇。對(duì)于某些標(biāo)的，有時(shí)為了爭(zhēng)取時(shí)間，可先簽發(fā)暫保單，經(jīng)反復(fù)審核后，再換發(fā)正式保單或終止暫保單。

核保的事后選擇包括兩方面內(nèi)容：一是對(duì)于投保人隱瞞、欺詐等嚴(yán)重違約行為，一旦發(fā)現(xiàn)可以解除未滿期契約；二是拒絕續(xù)保。一般來(lái)說(shuō)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)所簽發(fā)的保單都是不保證續(xù)保的，如果保險(xiǎn)人發(fā)現(xiàn)某一不良風(fēng)險(xiǎn)，可能以收取高保費(fèi)為條件續(xù)保這一風(fēng)險(xiǎn)，也可能拒絕續(xù)保，保險(xiǎn)人應(yīng)向被保險(xiǎn)人說(shuō)明其理由。

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