做成功銀行信貸客戶經(jīng)理基本思路

做成功銀行信貸客戶經(jīng)理基本思路

1、掌握正確的工作方法。

要想成為一名優(yōu)秀商業(yè)銀行客戶經(jīng)理，必須具備正確的理念，在頭腦中清楚的知道什么是正確的工作方法及行為方式。在商業(yè)銀行業(yè)績(jī)最好的客戶經(jīng)理肯定不是最辛苦的客戶經(jīng)理，正確的方法加上勤奮你會(huì)成為王牌客戶經(jīng)理，方法可能比勤奮更加重要。"U2d-|8F!v*g!E4P2、客戶經(jīng)理要練好三樣本領(lǐng)。%y1H:NB6U（1）練習(xí)膽量（見(jiàn)了客戶不會(huì)怵頭）（2）練習(xí)眼力（準(zhǔn)確找到理想客戶）

（3）練習(xí)頭腦（知道怎樣搞定客戶）k,a5\\7e7R0n(V6g*d7t"e!u)K!|.?$h#O

【案例】客戶經(jīng)理小吳的大額儲(chǔ)蓄戰(zhàn)略

客戶經(jīng)理小吳是某股份制商業(yè)銀行客戶經(jīng)理，雖然是主要做對(duì)公業(yè)務(wù)，但是也希望做大額的個(gè)人儲(chǔ)蓄存款。一天晚上，在與同學(xué)通電話過(guò)程中，捕捉到江西吳先生八年前從廣東到萬(wàn)州轄區(qū)的開(kāi)縣投資辦廠，經(jīng)濟(jì)效益很好，成為很有實(shí)力的私營(yíng)企業(yè)家，在廣東有數(shù)千萬(wàn)元個(gè)人儲(chǔ)蓄存款的信息。當(dāng)時(shí)，小吳怦然心動(dòng)，產(chǎn)生了主動(dòng)營(yíng)銷的強(qiáng)烈愿望。但是，有了20多年銀行經(jīng)歷的小吳心情十分復(fù)雜，因?yàn)檎f(shuō)實(shí)話從來(lái)沒(méi)有見(jiàn)過(guò)這么大的儲(chǔ)蓄客戶，是真是假？疑慮中充滿著期待，期待中夾著疑慮。但是不管是真是假，這個(gè)信息對(duì)小吳實(shí)在太具誘惑力了，怎能錯(cuò)過(guò)？于是，迅速通過(guò)同學(xué)，以多種方式進(jìn)一步了解到該客戶的經(jīng)濟(jì)實(shí)力、個(gè)人愛(ài)好、生活習(xí)慣、家庭背景等情況，當(dāng)確認(rèn)他的確有資金實(shí)力以后，興奮不已！及時(shí)對(duì)他有針對(duì)性的擬出了《××銀行萬(wàn)州支行個(gè)人理財(cái)服務(wù)方案》，詳細(xì)介紹了××銀行的服務(wù)和產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)，把××至尊金卡作為重點(diǎn)推薦產(chǎn)品，開(kāi)始了秘密營(yíng)銷。&Y%q$d#F/Q

※點(diǎn)評(píng)：找準(zhǔn)客戶，驗(yàn)證對(duì)客戶的判斷，銀行營(yíng)銷的目標(biāo)一定是資金大戶。銀行客戶經(jīng)理每日接觸的信息浩若煙海，必須能夠甄別，找到對(duì)于銀行非常有價(jià)值的客戶，投入大氣力營(yíng)銷。

為了替客戶保密，小吳一點(diǎn)沒(méi)有聲張，向支行行長(zhǎng)做了匯報(bào)，行長(zhǎng)非常重視，表示支行將全力支持，要求一定要跟進(jìn)營(yíng)銷，爭(zhēng)取成功。在10月中下旬期間，小吳數(shù)次前往開(kāi)縣拜見(jiàn)客戶，與他進(jìn)行了真情交流。這位客戶的坦誠(chéng)、質(zhì)樸和敬業(yè)的精神，令人肅然起敬。在小吳和他同為農(nóng)民的兒子，靠求學(xué)讀書(shū)創(chuàng)業(yè)至今的結(jié)合點(diǎn)上，找到了彼此共同的感受，談起了小時(shí)侯的種種酸甜苦辣，拉近了心與心的距離；當(dāng)他看到詳盡的、裝飾規(guī)范的《服務(wù)方案》時(shí)，被××銀行和我的服務(wù)意識(shí)所感動(dòng)；在得知在股份制銀行工作壓力巨大，如果任務(wù)完不成，作為個(gè)人業(yè)務(wù)的分管領(lǐng)導(dǎo)難辭其咎的情況時(shí)，他表示深深地理解；在××銀行作為上市銀行，具有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)方面，小吳與他達(dá)成了共識(shí)。客戶欣然同意與××銀行合作……。;C)M*ms"h!U:i

10月29日，小吳得知吳先生從廣東到了開(kāi)縣。立即乘長(zhǎng)途大巴回萬(wàn)州準(zhǔn)備好開(kāi)卡資料，連夜趕到距萬(wàn)州80多公里的開(kāi)縣，與吳先生商談開(kāi)卡事宜；10月30日一大早從開(kāi)縣回到支行，破例為客戶開(kāi)好了兩張至尊金卡。由于開(kāi)縣沒(méi)有我們的網(wǎng)點(diǎn)，我又整理打印好在××銀行辦理業(yè)務(wù)所應(yīng)注意的若干事項(xiàng)和自助銀行的相關(guān)操作程序等資料，顧不得吃午飯又將金卡及資料送到80公里以外的開(kāi)縣，指導(dǎo)客戶完成了密碼自助修改，直到客戶確認(rèn)安全。11月3日，萬(wàn)州支行真誠(chéng)的營(yíng)銷，終于迎來(lái)了客戶的厚報(bào)，吳先生在××行存入定期存款1500萬(wàn)元。這可以說(shuō)是萬(wàn)州支行個(gè)人業(yè)務(wù)營(yíng)銷史上一個(gè)前所未有的奇跡。資金到位的那一刻，小吳偷偷激動(dòng)得哭了，與支行班子和員工共同分享著那成功的喜悅！點(diǎn)評(píng)：感動(dòng)客戶。一些資金量較大的客戶更在意服務(wù)銀行對(duì)其個(gè)性化的服務(wù)，客戶經(jīng)理必須投入很多個(gè)人的感情，與客戶交朋友，讓客戶認(rèn)同客戶經(jīng)理的人品，只有客戶接受客戶經(jīng)理以后，業(yè)務(wù)自然搞定。吳先生成為××行黃金客戶以后，支行班子更加高度重視，行長(zhǎng)親自主持制定了后續(xù)跟蹤服務(wù)營(yíng)銷方案并帶班子成員拜訪客戶；與客戶加強(qiáng)感情聯(lián)絡(luò)和后續(xù)跟蹤服務(wù)，經(jīng)常征求客戶意見(jiàn)，宣傳××銀行新的金融產(chǎn)品；為客戶制定個(gè)性化理財(cái)計(jì)劃；分行領(lǐng)導(dǎo)和專業(yè)部門(mén)也大力支持萬(wàn)州支行搞好維護(hù)營(yíng)銷。這些舉措令客戶真實(shí)感受到萬(wàn)州支行“一切為了客戶”的溫情服務(wù)，使其更加信賴××銀行。12月9日，遠(yuǎn)在廣東的客戶特意委托其妹妹到萬(wàn)州支行拜訪，在參觀了營(yíng)業(yè)場(chǎng)地、享受到貴賓服務(wù)以后，她非常滿意，一再表示將會(huì)進(jìn)一步支持該行的業(yè)務(wù)發(fā)展。在隨后的日子里，吳先生又陸續(xù)存入定期存款2800多萬(wàn)元，現(xiàn)在在××行的存款余額達(dá)到4300萬(wàn)元。

點(diǎn)評(píng)：一個(gè)大客戶成功切入后，銀行的高層必須參與營(yíng)銷，幫助客戶經(jīng)理維護(hù)，通常一個(gè)大客戶的維護(hù)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了一個(gè)客戶經(jīng)理個(gè)人的能力。客戶經(jīng)理可能通過(guò)個(gè)人的努力切入客戶，但是最困難的是后續(xù)維護(hù)，大客戶的深度維護(hù)和二次開(kāi)發(fā)是個(gè)很重要的課題。0{6|5v-{W!W6M5I/J$j

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3、優(yōu)秀的客戶經(jīng)理必須有正確的工作理念：請(qǐng)牢牢記住以下兩句話：吸收存款立行；

對(duì)公信貸立行。$_#N4v(R:o

這是顛仆不滅的真理，請(qǐng)不要有任何的懷疑。銀行的考核指標(biāo)較多，但是存款這項(xiàng)指標(biāo)是最關(guān)鍵的，所有工作的重點(diǎn)必須牢牢圍繞存款展開(kāi)；吸收存款，對(duì)公信貸業(yè)務(wù)是關(guān)鍵工具，掌握的好，使用等當(dāng)，存款任務(wù)自然可以完成。4、請(qǐng)按照以下的準(zhǔn)則去工作：

通過(guò)合理的金融產(chǎn)品組合，設(shè)計(jì)出存款。+H8d*[$b*p9?7M4N

在幫助企業(yè)商務(wù)經(jīng)營(yíng)交易活動(dòng)中，吸收運(yùn)動(dòng)中存款。&y:x7?9B*X3o*]根據(jù)銀行價(jià)值取向結(jié)合企業(yè)需要，銀行主導(dǎo)合作模式。針對(duì)重點(diǎn)行業(yè)提供整體解決方案，而非個(gè)體營(yíng)銷。通過(guò)銀行啟發(fā)式銷售，創(chuàng)造出客戶的需求

擴(kuò)展閱讀：銀行信貸、客戶經(jīng)理必看名詞、知識(shí)(必殺版)

目錄

債權(quán)人...................................................................................................................................................2物的擔(dān)保的方法...................................................................................................................................2質(zhì)押.......................................................................................................................................................2留置.......................................................................................................................................................2透支：...................................................................................................................................................2票據(jù)融資................................................................................................................................................3融資租賃................................................................................................................................................3票據(jù)承兌................................................................................................................................................4貸款承諾................................................................................................................................................4貸款承諾的定義...................................................................................................................................5表外業(yè)務(wù)................................................................................................................................................5貿(mào)易融通業(yè)務(wù).........................................................................................................................................6備用信用證............................................................................................................................................6貿(mào)易融資................................................................................................................................................6授信.......................................................................................................................................................7擔(dān)保物權(quán)................................................................................................................................................7出質(zhì)人...................................................................................................................................................8綜合授信................................................................................................................................................8承兌匯票................................................................................................................................................8用證.......................................................................................................................................................9貼現(xiàn).......................................................................................................................................................9出口押匯................................................................................................................................................9進(jìn)口押匯..............................................................................................................................................10打包放款..............................................................................................................................................10商業(yè)承兌匯票.......................................................................................................................................10銀團(tuán)貸款..............................................................................................................................................10表內(nèi)授信，表外授信............................................................................................................................11保理業(yè)務(wù)..............................................................................................................................................11絕對(duì)權(quán).................................................................................................................................................11資本充足率..........................................................................................................................................11商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債比例管理指標(biāo).........................................................................................................12資產(chǎn)負(fù)債比例管理的指標(biāo)..................................................................................................................12

1、反映資產(chǎn)與負(fù)債關(guān)系的比例...................................................................................................12

2、反映資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的比例..............................................................................................................123、反映資產(chǎn)質(zhì)量的比率..............................................................................................................124、反映負(fù)債結(jié)構(gòu)的比例..............................................................................................................125、反映營(yíng)利性的比例..................................................................................................................13

債權(quán)人

主要是指預(yù)付款者，有權(quán)請(qǐng)求他方為特定行為的權(quán)利主體，是指那些對(duì)企業(yè)提供需償還的融資的機(jī)構(gòu)和個(gè)人，包括給企業(yè)提供貸款的機(jī)構(gòu)或個(gè)人（貸款債權(quán)人）和以出售貨物或勞務(wù)形式提供短期融資的機(jī)構(gòu)或個(gè)人（商業(yè)債權(quán)人）。貸款債權(quán)人最關(guān)心的是債權(quán)的安全，包括貸款到期的收回和利息的償付。因此，他們需要了解企業(yè)的獲利能力和現(xiàn)金流量，以及有無(wú)其他需要到期償還的貸款。

商業(yè)債權(quán)人最關(guān)心的是企業(yè)準(zhǔn)時(shí)償還貸款的能力，因此，他們需要了解企業(yè)的短期償債能力，包括流動(dòng)比率、速動(dòng)比率、現(xiàn)金比率。

按我國(guó)現(xiàn)行法律的規(guī)定，在民間借貸關(guān)系中，將錢(qián)借給他人的人，稱為債權(quán)人；相對(duì)而言從別人手中借錢(qián)，欠別人錢(qián)的人稱為債務(wù)人。

編輯本段債權(quán)人代位權(quán)

定義債權(quán)人代位權(quán)是債的保權(quán)制度的一種。保全債權(quán)是債權(quán)人代位權(quán)制度的基本價(jià)值取向.我國(guó)合同法規(guī)定的代位權(quán),是以傳統(tǒng)的代位權(quán)理論為基礎(chǔ),針對(duì)近年來(lái)我國(guó)嚴(yán)重存在的三角債以及債務(wù)人逃債廢債現(xiàn)象而確立的新的債的保全制度.代位權(quán)的效力及于債權(quán)人、債務(wù)人和次債務(wù)人。債權(quán)人代位權(quán)是合同法中又一種新確立的重要制度，它是指?jìng)鶆?wù)人怠于行使其對(duì)第三人享有的到期的權(quán)利，而對(duì)債權(quán)人的債權(quán)造成危害時(shí)，債權(quán)人為了保全自己的債權(quán)，向人民法院請(qǐng)求以自己的名義向第三人代位行使債務(wù)人的債權(quán)。物的擔(dān)保的方法國(guó)法律上較為一致地規(guī)定的物保方法有抵押、質(zhì)押、留置三種。抵押

物保方法中之抵押，是指?jìng)鶆?wù)人或者第三人不移轉(zhuǎn)對(duì)特定財(cái)產(chǎn)的占有，將該財(cái)產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保。因抵押物的不同，抵押有不動(dòng)產(chǎn)抵押與動(dòng)產(chǎn)抵押之分。各國(guó)法律上均規(guī)定有不動(dòng)產(chǎn)抵押制度，但某些國(guó)家法律上不承認(rèn)動(dòng)產(chǎn)抵押。

質(zhì)押

物保方法中之質(zhì)押，是指?jìng)鶆?wù)人或者第三人將其特定的財(cái)產(chǎn)移交債權(quán)人占有，將該財(cái)產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保。因質(zhì)押物的不同，質(zhì)押分為不動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、權(quán)利質(zhì)押三種。不動(dòng)產(chǎn)之用益質(zhì)僅在少數(shù)國(guó)家法律上有規(guī)定，而動(dòng)產(chǎn)質(zhì)與權(quán)利質(zhì)則為各國(guó)法律所公認(rèn)。其中權(quán)利質(zhì)因出質(zhì)之財(cái)產(chǎn)權(quán)利的性質(zhì)不同，又有債權(quán)質(zhì)、質(zhì)權(quán)質(zhì)（轉(zhuǎn)質(zhì)）、票據(jù)權(quán)利質(zhì)、股份權(quán)利質(zhì)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)之財(cái)產(chǎn)權(quán)質(zhì)等分類，但各國(guó)法律上關(guān)于權(quán)利質(zhì)的范圍與種類的規(guī)定，未盡一致。留置

物保方法中之留置，是指在特定的合同關(guān)系中，債權(quán)人按照合同約定占有債務(wù)人的動(dòng)產(chǎn)，債務(wù)人不按照合同約定的期限履行債務(wù)的，債權(quán)人有權(quán)依法留置該財(cái)產(chǎn)，以該財(cái)產(chǎn)折價(jià)或者以拍賣(mài)、變賣(mài)該財(cái)產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)先受償。留置作為法定的擔(dān)保方式，僅在保管、運(yùn)輸、加工承攬等特定的幾類合同關(guān)系中存在，且原則上僅限于對(duì)動(dòng)產(chǎn)適用，惟有少數(shù)國(guó)家承認(rèn)債權(quán)人對(duì)其修繕、建造之建筑物等不動(dòng)產(chǎn)亦有留置權(quán)或優(yōu)先權(quán)。透支：

本意是指：超出限額的支付、支取。狀態(tài)形容詞。

①銀行的一種放款形式：銀行允許其往來(lái)存款戶在約定的限額范圍，超過(guò)其存款金額開(kāi)發(fā)支票并予以兌付。存款戶有抵押品的，稱“抵押透支”；無(wú)抵押品的，稱“信用透支”。對(duì)于透支部分的金額，銀行按透支日期及貸款利息率計(jì)收利息。

②雇員提前支取工資：家有急用，無(wú)奈他只好去求老板~。

③支出超過(guò)收入：開(kāi)銷屢屢~，原來(lái)的儲(chǔ)蓄已所剩無(wú)幾。④比喻精神、體力過(guò)度消耗，超過(guò)所能承受的程度。比如：體力嚴(yán)重~。

票據(jù)融資

票據(jù)貼現(xiàn)融資，是指票據(jù)持有人在資金不足時(shí)，將商業(yè)票據(jù)轉(zhuǎn)讓給銀行，銀行按票面金額扣除貼現(xiàn)利息后將余額支付給收款人的一項(xiàng)銀行授信業(yè)務(wù)，是企業(yè)為加快資金周轉(zhuǎn)促進(jìn)商品交易而向銀行提出的金融需求。票據(jù)一經(jīng)貼現(xiàn)便歸貼現(xiàn)銀行所有，貼現(xiàn)銀行到期可憑票直接向承兌銀行收取票款。

票據(jù)融資又稱融資性票據(jù)（英文:Notesfinancing）指票據(jù)持有人通過(guò)非貿(mào)易的方式取得商業(yè)匯票，并以該票據(jù)向銀行申請(qǐng)貼現(xiàn)套取資金，實(shí)現(xiàn)融資目的。

票據(jù)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展的產(chǎn)物，現(xiàn)已成為資金融通和結(jié)算過(guò)程中必不可少的工具。在國(guó)內(nèi)，銀行承兌匯票（銀票）和商業(yè)承兌匯票（商票）被廣泛使用，是買(mǎi)方向賣(mài)方進(jìn)行支付的一種常用方式。過(guò)去，票據(jù)作為支付手段的功能得到了充分運(yùn)用和強(qiáng)調(diào)，近年來(lái)，票據(jù)的融資功能也日益被企業(yè)和銀行所推崇。

在我國(guó)，商業(yè)票據(jù)主要是指銀行承兌匯票和商業(yè)承兌匯票。以商業(yè)票據(jù)進(jìn)行支付是商業(yè)中很普遍的現(xiàn)象，但如果企業(yè)需要靈活的資金周轉(zhuǎn)，往往需要通過(guò)票據(jù)貼現(xiàn)的形式使手中的“死錢(qián)”變成“活錢(qián)”。票據(jù)貼現(xiàn)可以看作是銀行以購(gòu)買(mǎi)未到期銀行承兌匯票的方式向企業(yè)發(fā)放貸款。貼現(xiàn)者可預(yù)先得到銀行墊付的融資款項(xiàng)，加速公司資金周轉(zhuǎn)，提高資金利用效率。

融資租賃

融資租賃（FinancialLeasing）又稱設(shè)備租賃（EquipmentLeasing）或現(xiàn)代租賃（ModernLeasing），是指實(shí)質(zhì)上轉(zhuǎn)移與資產(chǎn)所有權(quán)有關(guān)的全部或絕大部分風(fēng)險(xiǎn)和報(bào)酬的租賃。資產(chǎn)的所有權(quán)最終可以轉(zhuǎn)移，也可以不轉(zhuǎn)移。融資租賃的主要特征是：由于租賃物件的所有權(quán)只是出租人為了控制承租人償還租金的風(fēng)險(xiǎn)而采取的一種形式所有權(quán)，在合同結(jié)束時(shí)最終有可能轉(zhuǎn)移給承租人，因此租賃物件的購(gòu)買(mǎi)由承租人選擇，維修保養(yǎng)也由承租人負(fù)責(zé)，出租人只提供金融服務(wù)。租金計(jì)算原則是：出租人以租賃物件的購(gòu)買(mǎi)價(jià)格為基礎(chǔ)，按承租人占用出租人資金的時(shí)間為計(jì)算依據(jù)，根據(jù)雙方商定的利率計(jì)算租金。它實(shí)質(zhì)是依附于傳統(tǒng)租賃上的金融交易，是一種特殊的金融工具。

具體特征

融資租賃的特征一般歸納為五個(gè)方面。

一，租賃物由承租人決定，出租人出資購(gòu)買(mǎi)并租賃給承租人使用，并且在租賃期間內(nèi)只能租給一個(gè)企業(yè)使用。

二，承租人負(fù)責(zé)檢查驗(yàn)收制造商所提供的租賃物，對(duì)該租賃物的質(zhì)量與技術(shù)條件出租人不向承租人做出擔(dān)保。

三，出租人保留租賃物的所有權(quán)，承租人在租賃期間支付租金而享有使用權(quán)，并負(fù)責(zé)租賃期間租賃物的管理、維修和保養(yǎng)。

四，租賃合同一經(jīng)簽訂，在租賃期間任何一方均無(wú)權(quán)單方面撤銷合同。只有租賃物毀壞或被證明為已喪失使用價(jià)值的情況下方能中止執(zhí)行合同，無(wú)故毀約則要支付相當(dāng)重的罰金。

五，租期結(jié)束后，承租人一般對(duì)租賃物有留購(gòu)和退租兩種選擇，若要留購(gòu)，購(gòu)買(mǎi)價(jià)格可由租賃雙

方協(xié)商確定

票據(jù)承兌

票據(jù)承兌是指匯票的付款人承諾負(fù)擔(dān)票據(jù)債務(wù)的行為。承兌為匯票所獨(dú)有。匯票的發(fā)票人和付款人之間是一種委托關(guān)系，發(fā)票人簽發(fā)匯票，并不等于付款人就一定付款，持票人為確定匯票到期時(shí)能得到付款，在匯票到期前向付款人進(jìn)行承兌提示。如果付款人簽字承兌，那么他就對(duì)匯票的到期付款承擔(dān)責(zé)任，否則持票人有權(quán)對(duì)其提起訴訟。票據(jù)承兌是商業(yè)匯票的承兌人在匯票上記載一定事項(xiàng)承諾到期支付票款的票據(jù)行為。商業(yè)匯票一經(jīng)銀行承兌，承兌銀行必須承擔(dān)到期無(wú)條件付款的責(zé)任。因此，票據(jù)承兌屬于銀行的一項(xiàng)授信業(yè)務(wù)。

客戶在商品交易過(guò)程中因購(gòu)貨現(xiàn)款不足，需要取得銀行信用支持，可向銀行申請(qǐng)辦理票據(jù)承兌。經(jīng)銀行承兌的商業(yè)匯票較之商業(yè)承兌匯票具有更為可靠的銀行信用保證，流通范圍廣，變現(xiàn)能力強(qiáng)。既減少了企業(yè)的資金占用，又節(jié)省了資金使用的成本，是備受廣大客戶歡迎的一項(xiàng)銀行業(yè)務(wù)。

申辦

A、在銀行開(kāi)立存款帳戶并有一定存款及結(jié)算往來(lái)、資信良好的企業(yè)可向銀行信貸部門(mén)申請(qǐng)，并提交《商業(yè)匯票承兌申請(qǐng)書(shū)》。

B、存入一定比例的保證金或提供銀行認(rèn)可的保證人或財(cái)產(chǎn)擔(dān)保。

C、提交承兌申請(qǐng)書(shū)及申請(qǐng)人與保證人雙方的企業(yè)法人資格和法定代表人資格的證明文件及有關(guān)法律文件：如經(jīng)年檢的企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照，法定代表人證明書(shū)或授權(quán)委托書(shū)，董事會(huì)決議及公司章程（設(shè)立董事會(huì)的企業(yè)提供）。

D、與銀行承兌匯票內(nèi)容相符的購(gòu)銷合同。F、承兌申請(qǐng)人及保證人的近期財(cái)務(wù)報(bào)表。

G、按銀行要求提供的其他文件資料。

銀行受理客戶申請(qǐng)后，銀企雙方簽訂"商業(yè)匯票承兌協(xié)議"。由保證人提供擔(dān)保的，須由保證人出示保證函；需財(cái)產(chǎn)或權(quán)利質(zhì)押的，財(cái)產(chǎn)或權(quán)利證明文件應(yīng)交銀行質(zhì)押保管。

功能

票據(jù)（承兌）之所以需要承兌是因?yàn)閰R票是一種支付委托，即由發(fā)票人委托付款人于指定日期無(wú)條件支付一定金額與受款人或執(zhí)票人。票面上雖有付款人的姓名或公司名稱，但僅是發(fā)票單方面記載，不是付款的承諾。因此，在付款人沒(méi)有正式承諾之前，存款人對(duì)于票據(jù)所載不負(fù)任何責(zé)任。發(fā)票人為票據(jù)主要債務(wù)人、票據(jù)受托人或執(zhí)票人若要確定票據(jù)所載權(quán)利，查明付款委托是否真實(shí)，以到期取得票面的所載款項(xiàng)，就必須在票據(jù)到期以前得到付款人的正式承諾。付款人承諾付款以后，就成為票據(jù)主要債務(wù)人，從而確定了受款人或執(zhí)票人的權(quán)利。

所以票據(jù)承兌有三個(gè)主要功能：

1.確認(rèn)債權(quán)債務(wù)關(guān)系；

2.確定付款日期。見(jiàn)票后定期付款的匯票票據(jù)到期日應(yīng)從承兌日算起，因此，為確定票據(jù)到期日就需要選行承兌。

3.減輕和明確發(fā)票人或背書(shū)人的權(quán)利。西方國(guó)家票據(jù)法一般作這樣的規(guī)定：除見(jiàn)票即付的即期匯票外，發(fā)票人或背書(shū)人需在匯票上作請(qǐng)求承兌的記載，并確定請(qǐng)求承兌時(shí)間。執(zhí)票人若在規(guī)定時(shí)間內(nèi)提請(qǐng)求付款人承兌或超過(guò)規(guī)定時(shí)間才提請(qǐng)承兌，在遭到拒絕時(shí)，發(fā)票人或背書(shū)人往往要求執(zhí)票人提請(qǐng)承兌。如果在規(guī)定時(shí)間內(nèi)付款人拒絕承兌，發(fā)票人或背書(shū)人可以早作準(zhǔn)備，如果付款人進(jìn)行了承兌、就可以減輕發(fā)票人或背書(shū)人的責(zé)任。貸款承諾

貸款承諾是指銀行承諾在一定時(shí)期內(nèi)或者某一時(shí)間按照約定條件提供貸款給借款人的協(xié)議，屬于銀行的表外業(yè)

務(wù)，是一種承諾在未來(lái)某時(shí)刻進(jìn)行的直接信貸�？梢苑譃椴豢沙废�貸款承諾和可撤消貸款承諾兩種。對(duì)于在規(guī)定的借款額度內(nèi)客戶未使用的部分，客戶必須支付一定的承諾費(fèi)

貸款承諾的定義貸款承諾是指商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)作出的在一定期間內(nèi)以確定條款和條件向承諾持有者（潛在借款人）提供貸款的承諾。1993年12月，美國(guó)聯(lián)邦儲(chǔ)備系統(tǒng)理事會(huì)發(fā)布修訂后的條例H。條例H中認(rèn)為，承諾是指任何致使一家銀行承擔(dān)以下義務(wù)的具有法律約束力的協(xié)定：（1）以貸款或租賃形式提供信用；（2）購(gòu)買(mǎi)貸款、證券或其他資產(chǎn)；（3）參與一項(xiàng)貸款或租賃。

此外，承諾還包括透支便利、循環(huán)信貸安排、住房權(quán)益和抵押信用額度以及其他類似交易。從形式上看，貸款承諾是承諾的重要構(gòu)成內(nèi)容，透支便利和循環(huán)信貸安排等都是其具體表現(xiàn)形式。貸款承諾在信貸市場(chǎng)中扮演著重要的角色。在競(jìng)爭(zhēng)性信貸市場(chǎng)上，貸款承諾的存在可以滿足借款者未來(lái)不確定性信貸的需要；對(duì)承諾方而言，貸款承諾可以使其盡早作出資金安排，并可以通過(guò)建立長(zhǎng)期客戶關(guān)系來(lái)最大化其信貸市場(chǎng)份額。此外，貸款承諾還可以解決信息不對(duì)稱引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)并減低交易成本，從而提高金融市場(chǎng)的整體效率

表外業(yè)務(wù)

表外業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行從事的不列入資產(chǎn)負(fù)債表，但能影響銀行當(dāng)期損益的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，它有狹義和廣義之分。狹義的表外業(yè)務(wù)是指那些雖未列入資產(chǎn)負(fù)債表，但同表內(nèi)的資產(chǎn)業(yè)務(wù)或負(fù)債業(yè)務(wù)關(guān)系密切的業(yè)務(wù)。廣義的表外業(yè)務(wù)除包括上述狹義的表外業(yè)務(wù)外，還包括結(jié)算、代理、咨詢等業(yè)務(wù)。表外項(xiàng)目也被稱為“或有負(fù)債”和“或有資產(chǎn)”項(xiàng)目，或者叫“或有資產(chǎn)和負(fù)債”。

定義

所謂表外業(yè)務(wù)（Off-BalanceSheetActivities，OBS），是指商業(yè)銀行所從事的,按照通行的會(huì)計(jì)準(zhǔn)則不列入資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)，不影響其資產(chǎn)負(fù)債總額，但能影響銀行當(dāng)期損益，改變銀行資產(chǎn)報(bào)酬率的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。

表外業(yè)務(wù)有狹義和廣義之分。

狹義的表外業(yè)務(wù)指那些未列入資產(chǎn)負(fù)債表，但同表內(nèi)資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)關(guān)系密切，并在一定條件下會(huì)轉(zhuǎn)為表內(nèi)資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。通常把這些經(jīng)營(yíng)活動(dòng)稱為或有資產(chǎn)和或有負(fù)債，它們是有風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，應(yīng)當(dāng)在會(huì)計(jì)報(bào)表的附注中予以揭示。

廣義的表外業(yè)務(wù)則除了包括狹義的表外業(yè)務(wù)，還包括結(jié)算、代理、咨詢等無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，所以廣義的表外業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行從事的所有不在資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)反映的業(yè)務(wù)。按照巴塞爾委員會(huì)提出的要求，廣義的表外業(yè)務(wù)可分為兩大類：一是或有債權(quán)(債務(wù))，即狹義的表外業(yè)務(wù)，包括：（1）貸款承諾，這種承諾又可分為可撤銷承諾和不可撤銷承諾兩種；（2）擔(dān)保；（3）金融衍生工具，如期貨、互換、期權(quán)、遠(yuǎn)期合約、利率上下限等；（4）投資銀行業(yè)務(wù)，包括證券代理、證券包銷和分銷、黃金交易等。二是金融服務(wù)類業(yè)務(wù)，包括：（1）信托與咨詢服務(wù)；（2）支付與結(jié)算；（3）代理人服務(wù)；（4）與貸款有關(guān)的服務(wù)，如貸款組織、貸款審批、辛迪加貸款代理等；（5）進(jìn)出口服務(wù)，如代理行服務(wù)、貿(mào)易報(bào)單、出口保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等。

通常我們所說(shuō)的表外業(yè)務(wù)主要指的是狹義的表外業(yè)務(wù)。

類型

1.擔(dān)保類業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行接受客戶的委托對(duì)第三方

承擔(dān)責(zé)任的業(yè)務(wù)，包括擔(dān)保（保函）、備用信用證、跟單信用證、承兌等。

2.承諾業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行在未來(lái)某一日期按照事先約定的條件向客戶提供約定的信用業(yè)務(wù)，包括貸款承諾等。

3.金融衍生交易類業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行為滿足客戶保值或自身頭寸管理等需要而進(jìn)行的貨幣（包括外匯）和利率的遠(yuǎn)期、掉期、期權(quán)等衍生交易業(yè)務(wù)。

編輯本段主要內(nèi)容

貿(mào)易融通業(yè)務(wù)

金融保證業(yè)務(wù)包括保函備用信用證貸款承諾貸款出售

商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)之間既有聯(lián)系，又有區(qū)別，極易混淆。

其聯(lián)系是：二者都不在商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債表中反映，二者有的業(yè)務(wù)也不都占用銀行的資金、銀行在當(dāng)中發(fā)揮代理人、被客戶委托的身份；收入來(lái)源主要是服務(wù)費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)等。其區(qū)別是：中間業(yè)務(wù)更多的表現(xiàn)為傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)，而且風(fēng)險(xiǎn)較小；表外業(yè)務(wù)則更多的表現(xiàn)為創(chuàng)新的業(yè)務(wù)，風(fēng)險(xiǎn)較大，這些業(yè)務(wù)與表內(nèi)的業(yè)務(wù)一般有密切的聯(lián)系，在一定的條件下還可以轉(zhuǎn)化表內(nèi)的業(yè)務(wù)。

備用信用證

備用信用證簡(jiǎn)稱SBLC(standbylettersofcredit)又稱擔(dān)保信用證，是指不以清償商品交易的價(jià)款為目的，而以貸款融資，或擔(dān)保債務(wù)償還為目的所開(kāi)立的信用證。它是集擔(dān)保、融資、支付及相關(guān)服務(wù)為一體的多功能金融產(chǎn)品，因其用途廣泛及運(yùn)作靈活，在國(guó)際商務(wù)中得以普遍應(yīng)用。但在我國(guó)，備用信用證的認(rèn)知度仍遠(yuǎn)不及銀行保函、商業(yè)信用證等傳統(tǒng)金融工具。鑒此，認(rèn)識(shí)備用信用證的法律性質(zhì)及功能所在，并予以合理應(yīng)用，無(wú)疑有助于企業(yè)更有效率地參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)。

編輯本段備用信用證的性質(zhì)

1.不可撤銷性。除非在備用證中另有規(guī)定，或經(jīng)對(duì)方當(dāng)事人同意，開(kāi)證人不得修改或撤銷其在該備用證下之義務(wù)。

2.獨(dú)立性。備用證下開(kāi)證人義務(wù)的履行并不取決于：①開(kāi)證人從申請(qǐng)人那里獲得償付的權(quán)利和能力。②受益人從申請(qǐng)人那里獲得付款的權(quán)利。③備用證中對(duì)任何償付協(xié)議或基礎(chǔ)交易的援引。④開(kāi)證人對(duì)任何償付協(xié)議或基礎(chǔ)交易的履約或違約的了解與否。

3.跟單性。開(kāi)證人的義務(wù)要取決于單據(jù)的提示，以及對(duì)所要求單據(jù)的表面審查。

4.強(qiáng)制性。備用證在開(kāi)立后即具有約束力，無(wú)論申請(qǐng)人是否授權(quán)開(kāi)立，開(kāi)證人是否收取了費(fèi)用，或受益人是否收到或因信賴備用證或修改而采取了行動(dòng)，它對(duì)開(kāi)證行都是有強(qiáng)制性的。

貿(mào)易融資

貿(mào)易融資(tradefinancing)，是銀行的業(yè)務(wù)之一。是指銀行對(duì)進(jìn)口商或出口商提供的與進(jìn)出口貿(mào)易結(jié)算相關(guān)的短期融資或信用便利。境外貿(mào)易融資業(yè)務(wù)，是指在辦理進(jìn)口開(kāi)證業(yè)務(wù)時(shí)，利用國(guó)外代理行提供的融資額度和融資條件，延長(zhǎng)信用證項(xiàng)下付款期限的融資方式

表現(xiàn)方式

（一）進(jìn)口押匯。是指開(kāi)證行在收到信用證項(xiàng)下單據(jù)，審單無(wú)誤后，根據(jù)其與開(kāi)證申請(qǐng)人簽訂的《進(jìn)口押匯協(xié)議》和開(kāi)證申請(qǐng)人提交的信托收據(jù)，先行對(duì)外付款并放單。開(kāi)證申請(qǐng)人憑單提貨并在市場(chǎng)銷售后，將押匯本息歸還給開(kāi)證行。

（二）限額內(nèi)透支。是指銀行根據(jù)客戶的資信情況和抵（質(zhì)）押、擔(dān)保情況，為客戶在其銀行往來(lái)帳戶上核定一個(gè)透支額度，允許客戶根據(jù)資金需求在限額內(nèi)透支，并可以用正常經(jīng)營(yíng)中的銷售收入自動(dòng)沖減透支余額。

（三）進(jìn)口代付。是指開(kāi)證行根據(jù)與國(guó)外銀行（多為其海外分支機(jī)構(gòu)）簽訂的融資協(xié)議，在開(kāi)立信用證前與開(kāi)證申請(qǐng)人簽訂《進(jìn)口信用證項(xiàng)下代付協(xié)議》，到單位憑開(kāi)證申請(qǐng)人提交的《信托收據(jù)》放單，電告國(guó)外銀行付款。開(kāi)證申請(qǐng)人在代付到期日支付代付的本息。

（四）假遠(yuǎn)期信用證。是指開(kāi)證行開(kāi)立的規(guī)定匯票為遠(yuǎn)期，開(kāi)證/付款行即期付款，且貼現(xiàn)費(fèi)用由開(kāi)證申請(qǐng)人負(fù)擔(dān)的融資方式。

（五）出口托收押匯。是指采用托收結(jié)算方式的出口商在提交單據(jù)后，委托銀行代向進(jìn)口商收取款項(xiàng)的同時(shí)，要求托收行先預(yù)支部分或全部貨款，待托收款項(xiàng)收妥后歸還銀行墊款的融資方式。

（六）出口保理押匯。是指出口商在獲得進(jìn)口保理商信用額度后，發(fā)貨并將發(fā)票及相關(guān)單據(jù)提交

出口保理商（銀行）代其收款時(shí)，銀行以預(yù)付款方式為其提供不超過(guò)80%發(fā)票金額的融資方式。

（七）進(jìn)口托收押匯。是指代收行在收到出口商通過(guò)托收行寄來(lái)的全套托收單據(jù)后，根據(jù)進(jìn)口商提交的押匯申請(qǐng)、信托收據(jù)以及代收行與進(jìn)口商簽訂的《進(jìn)口托收押匯協(xié)議》，先行對(duì)外支付并放單，進(jìn)口商憑單提貨，用銷售后的貨款歸還給代收行押匯本息。

授信

授信是指商業(yè)銀行向非金融機(jī)構(gòu)客戶直接提供的資金，或者對(duì)客戶在有關(guān)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中可能產(chǎn)生的賠償、支付責(zé)任做出的保證，包括貸款、貿(mào)易融資、票據(jù)融資、融資租賃、透支、各項(xiàng)墊款等表內(nèi)業(yè)務(wù)，以及票據(jù)承兌、開(kāi)出信用證、保函、備用信用證、信用證保兌、債券發(fā)行擔(dān)保、借款擔(dān)保、有追索權(quán)的資產(chǎn)銷售、未使用的不可撤消的貸款承諾等表外業(yè)務(wù)。授信是指商業(yè)銀行向非金融機(jī)構(gòu)客戶直接提供的資金，或者對(duì)客戶在有關(guān)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中可能產(chǎn)生的賠償、支付責(zé)任做出的保證，包括貸款、貿(mào)易融資、票據(jù)融資、融資租賃、透支、各項(xiàng)墊款等表內(nèi)業(yè)務(wù)，以及票據(jù)承兌、開(kāi)出信用證、保函、備用信用證、信用證保兌、債券發(fā)行擔(dān)保、借款擔(dān)保、有追索權(quán)的資產(chǎn)銷售、未使用的不可撤銷的貸款承諾等表外業(yè)務(wù)。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，授信是指銀行向客戶直接提供資金支持，或?qū)�客戶在有關(guān)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的信用向第三方作出保證的行為。授信按期限分為短期授信和中長(zhǎng)期授信。短期授信指一年以內(nèi)（含一年）的授信，中長(zhǎng)期授信指一年以上的授信。商業(yè)銀行授信分為基本授信和特別授信兩種方式�；�本授信是指商業(yè)銀行根據(jù)國(guó)家信貸政策和每個(gè)地區(qū)、客戶的基本情況所確定的信用額度。特別授信是指商業(yè)銀行根據(jù)國(guó)家政策、市場(chǎng)情況變化及客戶特殊需要，對(duì)特殊融資項(xiàng)目及超過(guò)基本授信額度所給予的授信。商業(yè)銀行的授信，應(yīng)有書(shū)面形式的授信書(shū)。授權(quán)人與受權(quán)人應(yīng)當(dāng)在授權(quán)書(shū)上簽字和蓋章。授信書(shū)應(yīng)包括以下內(nèi)容：（一）授信人全稱；（二）受信人全稱；（三）授信的類別及期限；（四）對(duì)限制超額授信的規(guī)定及授信人認(rèn)為需要規(guī)定的其他內(nèi)容。商業(yè)銀行的授信書(shū)應(yīng)報(bào)中國(guó)人民銀行同級(jí)管轄行備案。涉及外匯業(yè)務(wù)的授信書(shū)，應(yīng)報(bào)外匯管理局同級(jí)管轄局備案，轉(zhuǎn)授權(quán)還應(yīng)同時(shí)報(bào)商業(yè)銀行總行備案。商業(yè)銀行業(yè)務(wù)職能部門(mén)和各級(jí)分支機(jī)構(gòu)與客戶簽訂業(yè)務(wù)合同時(shí)，須向其出示授信書(shū)，雙方應(yīng)按授信書(shū)規(guī)定的授信范圍簽訂合同。

1.、用益物權(quán)人的概念

用益物權(quán)是指在法律規(guī)定的范圍內(nèi)，對(duì)他人所有的不動(dòng)產(chǎn)，享有占有、使用和收益的權(quán)利。包括土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、建設(shè)用地使用權(quán)、宅基地使用權(quán)等。《物權(quán)法》第一百一十七條用益物權(quán)人對(duì)他人所有的不動(dòng)產(chǎn)或者動(dòng)產(chǎn)，依法享有占有、使用和收益的權(quán)利。用益物權(quán)的自然人即為用益物權(quán)人。擔(dān)保物權(quán)

是為了擔(dān)保債權(quán)的實(shí)現(xiàn),所以,擔(dān)保物權(quán)的存在本身對(duì)權(quán)利人沒(méi)有實(shí)際價(jià)值。只有當(dāng)債務(wù)人屆期不履行債務(wù),而權(quán)利人實(shí)現(xiàn)其擔(dān)保物權(quán)即該權(quán)利消滅時(shí),權(quán)利人才成為擔(dān)保物的物權(quán)人,才獲得了擔(dān)保物的價(jià)值。

物權(quán)法草案里規(guī)定的擔(dān)保物權(quán)，就是指?jìng)鶆?wù)人，或者第三人為了保證債務(wù)的履行，將自己的或者第三人的財(cái)產(chǎn)設(shè)定擔(dān)保，當(dāng)債務(wù)不履行的時(shí)候，債權(quán)人可以就該財(cái)產(chǎn)優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利。物權(quán)法草案里規(guī)定的擔(dān)保物權(quán)有抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)、留置權(quán)，那么什么叫抵押權(quán)？咱們用很通俗的話講，抵押權(quán)就是我設(shè)定擔(dān)保的這個(gè)財(cái)產(chǎn)，不轉(zhuǎn)移占有，什么意思呢？就是我用我的房子設(shè)定抵押了，這個(gè)房子我該住還住，我要租出去我該租還租，那么我如果要是不履行債務(wù)的時(shí)候，這個(gè)房子再按照法定程序，你該怎么辦再怎么辦？那么這個(gè)抵押物不轉(zhuǎn)移占有，這是抵押出質(zhì)人

在質(zhì)押行為中，提供財(cái)產(chǎn)的人稱為出質(zhì)人。

質(zhì)押是指?jìng)鶆?wù)人或第三人將其特定財(cái)產(chǎn)移交給債權(quán)人占有、作為債權(quán)的擔(dān)保，在債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人有權(quán)依法以該財(cái)產(chǎn)折價(jià)或拍賣(mài)、變賣(mài)該財(cái)產(chǎn)的價(jià)金優(yōu)先受償?shù)奈餀?quán)。該財(cái)產(chǎn)稱之為質(zhì)物，提供財(cái)產(chǎn)的人稱之為出質(zhì)人，享有質(zhì)權(quán)的人稱之為質(zhì)權(quán)人。

質(zhì)押擔(dān)保應(yīng)當(dāng)簽訂書(shū)面合同，質(zhì)押合同自質(zhì)物或質(zhì)權(quán)移交于質(zhì)權(quán)人占有時(shí)生效，質(zhì)押合同的內(nèi)容與抵押合同的內(nèi)容基本相同。

綜合授信

授信，就是相信，就是單位或個(gè)人給予某個(gè)人或某個(gè)企業(yè)的一種誠(chéng)信肯定，例如：銀行根據(jù)借款人的資信及經(jīng)濟(jì)狀況，授予其一定期限內(nèi)的貸款額度。在授信期限及額度內(nèi)，借款人可根據(jù)自己的資金需求情況，隨用隨借，不必每次都辦理繁瑣的貸款審批手續(xù)，而且可以盡可能地減少利息支出。

授信就是金融機(jī)構(gòu)（主要指銀行）對(duì)客戶授予的一種信用額度，在這個(gè)額度內(nèi)客戶向銀行借款可減少繁瑣的貸款檢查。授信可分為表內(nèi)授信和表外授信兩類。表內(nèi)授信包括貸款、項(xiàng)目融資、貿(mào)易融資、貼現(xiàn)、透支、保理、拆借和回購(gòu)等；表外授信包括貸款承諾、保證、信用證、票據(jù)承兌等。授信按期限分為短期授信和中長(zhǎng)期授信。短期授信指一年以內(nèi)（含一年）的授信，中長(zhǎng)期授信指一年以上的授信。

是指商業(yè)銀行在對(duì)綜合授信客戶的財(cái)務(wù)狀況和信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行綜合評(píng)估的基礎(chǔ)上，確定能夠和愿意承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)總量，即最高綜合授信額度，并加以集中統(tǒng)一控制的信用風(fēng)險(xiǎn)管理制度。綜合授信的對(duì)象一般只能是法人，綜合授信的形式是一攬子授信，即貸款、打包放款、進(jìn)口押匯、出口押匯、貼現(xiàn)、信用證、保函、承兌匯票等不同形式的授信都要置于該客戶的授信額度上限以內(nèi)，以便集中統(tǒng)一管理和有效控制信用風(fēng)險(xiǎn)。實(shí)行綜合授信，對(duì)客戶來(lái)說(shuō)，既獲得了銀行的信用支持，解決了資金困難，又減少了資金占?jí)�。�?duì)銀行來(lái)說(shuō)，則爭(zhēng)取和穩(wěn)定了優(yōu)質(zhì)客戶，推動(dòng)了各種信用業(yè)務(wù)的發(fā)展，增強(qiáng)了自身的競(jìng)爭(zhēng)力，并有效地控制了信用風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，實(shí)行綜合授信，簡(jiǎn)化了授信的手續(xù)。只要在綜合授信額度內(nèi)，客戶根據(jù)需要可以隨時(shí)向銀行提出授信申請(qǐng)，銀行可以立即放款，簡(jiǎn)化了內(nèi)部審批的程序，提高了工作效率，實(shí)現(xiàn)了一次簽約，多次授信。因此，綜合授信已得到銀行的普遍采用。

承兌匯票

種類

在中國(guó)國(guó)內(nèi)的貿(mào)易中，承兌匯票分銀行承兌匯票與商業(yè)承兌匯票兩種。這兩種匯票都與遠(yuǎn)期付款有關(guān)。銀行承兌匯票：這里的匯票就是傳統(tǒng)的由債權(quán)人開(kāi)出的要求債務(wù)人付款的命令書(shū)。當(dāng)這種匯票得到銀行的付款承諾后，即成為銀行承兌匯票，銀行承兌匯票作為短期的融資工具，期限一般在30天到180天，90天的最為普遍。

商業(yè)承兌匯票：商業(yè)承兌匯票是出票人簽發(fā)的，委托付款人在指定日期無(wú)條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據(jù)，由銀行以外的付款人承兌的即為商業(yè)承兌匯票。

本詞條所涉及的承兌匯票即是國(guó)內(nèi)貿(mào)易中的承兌匯票。什么是銀行承兌匯票

銀行承兌匯票是由在承兌銀行開(kāi)立存款賬戶的存款人出票，向開(kāi)戶銀行申請(qǐng)并經(jīng)銀行審查同意承兌的，保證在指定日期無(wú)條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據(jù)。對(duì)出票人簽發(fā)的商業(yè)匯票進(jìn)行承兌是銀行基于對(duì)出

票人資信的認(rèn)可而給予的信用支持。我國(guó)的銀行承兌匯票每張票面金額最高為1000萬(wàn)元（含）。銀行承兌匯票按票面金額向承兌申請(qǐng)人收取萬(wàn)分之五的手續(xù)費(fèi)，不足10元的按10元計(jì)。承兌期限最長(zhǎng)不超過(guò)6個(gè)月。承兌申請(qǐng)人在銀行承兌匯票到期未付款的，按規(guī)定計(jì)收逾期罰息。

什么是商業(yè)承兌匯票

商業(yè)承兌匯票是出票人簽發(fā)的，委托付款人在指定日期無(wú)條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據(jù)，由銀行以外的付款人承兌的即為商業(yè)承兌匯票。商業(yè)承兌匯票既可由收款人出票，付款人承兌，也可由付款人出票并承兌。商業(yè)承兌匯票業(yè)務(wù)僅限于人民幣，匯票的付款期限最長(zhǎng)不超過(guò)六個(gè)月，每張匯票的金額一般不超過(guò)五千萬(wàn)元。

商業(yè)承兌匯票和銀行承兌匯票有什么不同

商業(yè)承兌匯票和銀行承兌匯票的承兌人不同，決定了商業(yè)承兌匯票是商業(yè)信用，銀行承兌匯票是銀行信用。目前銀行承兌匯票一般由銀行簽發(fā)并承兌，而商業(yè)承兌匯票可以不通過(guò)銀行簽發(fā)并背書(shū)轉(zhuǎn)讓，但在信用等級(jí)和流通性上低于銀行承兌匯票，在銀行辦理貼現(xiàn)的難度較銀行承兌匯票高。

用證

1、開(kāi)證申請(qǐng)人，又稱為開(kāi)證人，是指向銀行申請(qǐng)開(kāi)立信用證的人，一般是指進(jìn)口人，是指買(mǎi)賣(mài)合同的買(mǎi)方。2、開(kāi)證行，是指接受開(kāi)證申請(qǐng)人的申請(qǐng)，開(kāi)立信用證的銀行，一般是進(jìn)口地的銀行，開(kāi)證申請(qǐng)人與開(kāi)證行的權(quán)利義務(wù)以開(kāi)證申請(qǐng)書(shū)為依據(jù)，開(kāi)證行承擔(dān)保證付款的責(zé)任。

3、通知行，是受開(kāi)證銀行委托，將信用證轉(zhuǎn)交給出口商的銀行。通知行的責(zé)任是將傳遞信用證和審核信用證的真?zhèn)�。通知行一般是出口方所在地的銀行。

4、受益人，是指接受信用證并享受其利益的一方，一般是出口方，即買(mǎi)賣(mài)合同的賣(mài)方。

5、議付行，是指愿意買(mǎi)入或貼現(xiàn)受益人跟單匯票的銀行，它可以是開(kāi)證行指定的銀行，也可以是非指定的銀行，視信用證條款的規(guī)定而定。

6、付款行，是信用證上規(guī)定承擔(dān)付款義務(wù)的銀行。如果信用證未指定付款銀行，開(kāi)證行即為付款行。

名詞解釋

信用證（LetterofCredit,L/C)是指由銀行（開(kāi)證行）依照（申請(qǐng)人）的要求和指示或自己主動(dòng)，在符合信用證條款的條件下，憑規(guī)定單據(jù)向第三者（受益人）或其指定方進(jìn)行付款的書(shū)面文件。即信用證是一種銀行開(kāi)立的有條件的承諾付款的書(shū)面文件。

在國(guó)際貿(mào)易活動(dòng)，買(mǎi)賣(mài)雙方可能互不信任，買(mǎi)方擔(dān)心預(yù)付款后，賣(mài)方不按合同要求發(fā)貨；賣(mài)方也擔(dān)心在發(fā)貨或提交貨運(yùn)單據(jù)后買(mǎi)方不付款。因此需要兩家銀行做為買(mǎi)賣(mài)雙方的保證人，代為收款交單，以銀行信用代替商業(yè)信用。銀行在這一活動(dòng)中所使用的工具就是信用證。

[1]

貼現(xiàn)

一般而言，票據(jù)貼現(xiàn)可以分為三種，分別是貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)和再貼現(xiàn)。

貼現(xiàn)：指銀行承兌匯票的持票人在匯票到期日前，為了取得資金，貼付一定利息將票據(jù)權(quán)利轉(zhuǎn)讓給銀行的票據(jù)行為，是持票人向銀行融通資金的一種方式。

轉(zhuǎn)貼現(xiàn)：指商業(yè)銀行在資金臨時(shí)不足時(shí)，將已經(jīng)貼現(xiàn)但仍未到期的票據(jù)，交給其他商業(yè)銀行或貼現(xiàn)機(jī)構(gòu)給予貼現(xiàn),以取得資金融通。

再貼現(xiàn)：指中央銀行通過(guò)買(mǎi)進(jìn)商業(yè)銀行持有的已貼現(xiàn)但尚未到期的商業(yè)匯票，向商業(yè)銀行提供融資支持的行為。

貼現(xiàn)的性質(zhì)：貼現(xiàn)是銀行的一項(xiàng)資產(chǎn)業(yè)務(wù)，匯票的支付人對(duì)銀行負(fù)債，銀行實(shí)際上是與付款人有一種間接貸款關(guān)系。

貼現(xiàn)的利率：在人民銀行現(xiàn)行的再貼現(xiàn)利率的基礎(chǔ)上進(jìn)行上浮，貼現(xiàn)的利率是市場(chǎng)價(jià)格，由雙方協(xié)商確定，但最高不能超過(guò)現(xiàn)行的貸款利率。

貼現(xiàn)利息的計(jì)算：貼現(xiàn)利息是匯票的收款人在票據(jù)到期前為獲取票款向貼現(xiàn)銀行支付的利息，計(jì)算方式是：貼現(xiàn)利息=貼現(xiàn)金額x貼現(xiàn)率x貼現(xiàn)期限

出口押匯

出口押匯(Outwardbill/outwarddocumentarybills/OutwardBillCredit/billpurchased)出口押匯是指企業(yè)（信用證受益人）在向銀行提交信用證項(xiàng)下單據(jù)議付時(shí)，銀行（議付行）根據(jù)企業(yè)的申請(qǐng)，憑企業(yè)提交的全套單證相符的單據(jù)作為質(zhì)押進(jìn)行審核，審核無(wú)誤后，參照票面金額將款項(xiàng)墊付給企業(yè)，然后向開(kāi)證行寄單索匯，并向企業(yè)收取押匯利息和銀行費(fèi)用并保留追索權(quán)的一種短期出口融資業(yè)務(wù)。

進(jìn)口押匯

因?yàn)檫M(jìn)口商通過(guò)信用保證文件的開(kāi)立，可以延長(zhǎng)付款期限，不必在出口商發(fā)貨之前支付貨款，即使在出

出口押匯

口商發(fā)貨后，也要等到單據(jù)到達(dá)自己手中才履行付款義務(wù)。這樣，進(jìn)口商減少了資金占用的時(shí)間。同時(shí)，出口商愿意接受這種延長(zhǎng)付款期限，是以開(kāi)證行保證到期付款為條件的。因此，進(jìn)口押匯[1]是開(kāi)證行向進(jìn)口商提供的一種資金融通。[2]

打包放款

如果客戶是采用信用證結(jié)算方式的出口商，在需要融資的時(shí)候，我行可以信用證正本為還款依據(jù)向客戶提供裝船前融資，主要用于支付生產(chǎn)或收購(gòu)信用證項(xiàng)下產(chǎn)品的開(kāi)支及其他從屬費(fèi)用。

商業(yè)承兌匯票

商業(yè)匯票是出票人簽發(fā)的，委托付款人在指定日期無(wú)條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據(jù)。商業(yè)承兌匯票是由銀行以外的付款人承兌。商業(yè)承兌匯票按交易雙方約定，由銷貨企業(yè)或購(gòu)貨企業(yè)簽發(fā)，但由購(gòu)貨企業(yè)承兌。

商業(yè)匯票是指由出票人簽發(fā)的，委托付款人在指定日期無(wú)條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據(jù)。商業(yè)承兌匯票既可以由付款人簽發(fā)，也可以由收款人簽發(fā)。[1]

商業(yè)承兌匯票樣票

特點(diǎn)

1、商業(yè)承兌匯票的付款期限，最長(zhǎng)不超過(guò)6個(gè)月2、商業(yè)承兌匯票的提示付款期限，自匯票到期日起10天3、商業(yè)承兌匯票可以背書(shū)轉(zhuǎn)讓

4、商業(yè)承兌匯票的持票人需要資金時(shí)，可持未到期的商業(yè)承兌匯票向銀行申請(qǐng)貼現(xiàn)5、適用于同城或異地結(jié)算。

銀團(tuán)貸款

銀團(tuán)貸款又稱為辛迪加貸款（SyndicatedLoan），是由獲準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)的一家或數(shù)家銀行牽頭，多家銀行與

非銀行金融機(jī)構(gòu)參加而組成的銀行集團(tuán)（BankingGroup）采用同一貸款協(xié)議，按商定的期限和條件向同一借款人提供融資的貸款方式。國(guó)際銀團(tuán)是由不同國(guó)家的多家銀行組成的銀行集團(tuán)。

產(chǎn)品服務(wù)對(duì)象為有巨額資金需求的大中型企業(yè)、企業(yè)集團(tuán)和國(guó)家重點(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目。會(huì)計(jì)科目中所涉及的"銀團(tuán)貸款",編號(hào)1324。

本科目核算銀行作為銀團(tuán)貸款牽頭行、參與行按銀團(tuán)貸款協(xié)議約定的份額發(fā)放的貸款。

銀團(tuán)貸款產(chǎn)品業(yè)務(wù)的特點(diǎn)

1.貸款金額大、期限長(zhǎng)�？梢詽M足借款人長(zhǎng)期、大額的資金需求。一般用于交通、石化、電信、電力等行業(yè)新建項(xiàng)目貸款、大型設(shè)備租賃、企業(yè)并購(gòu)融資等。

2.融資所花費(fèi)的時(shí)間和精力較少。借款人與安排行商定貸款條件后，由安排行負(fù)責(zé)銀團(tuán)的組建。在貸款的執(zhí)行階段，借款人無(wú)需面對(duì)所有的銀團(tuán)成員，相關(guān)的提款、還本付息等貸款管理工作由代理行完成。

3.銀團(tuán)貸款操作形式多樣。在同一銀團(tuán)貸款內(nèi)，可根據(jù)借款人需要提供多種形式貸款，如定期貸款、周轉(zhuǎn)貸款、備用信用證額度等。同時(shí)，還可根據(jù)借款人需要，選擇人民幣、美元、歐元、英鎊等不同的貨幣或貨幣組合。

4.有利于借款人樹(shù)立良好的市場(chǎng)形象。銀團(tuán)成功的組建是基于各參與行對(duì)借款人財(cái)務(wù)和經(jīng)營(yíng)情況的充分認(rèn)可，借款人可以借此業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)擴(kuò)大聲譽(yù)。

5.銀團(tuán)貸款成員應(yīng)按照“信息共享、獨(dú)立審批、自主決策、風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)”的原則自主確定各自授信行為，并按實(shí)際承諾份額享有銀團(tuán)貸款項(xiàng)下相應(yīng)的權(quán)利、義務(wù)。

6.單家銀行擔(dān)任牽頭行時(shí)，其承貸份額原則上不少于銀團(tuán)融資總金額的20%；分銷給其他銀團(tuán)貸款成員的份額原則上不低于50%。

7.銀團(tuán)代理行是指銀團(tuán)貸款協(xié)議簽訂后，按相關(guān)貸款條件確定的金額和進(jìn)度歸集資金向借款人提供貸款，并接受銀團(tuán)委托按銀團(tuán)貸款協(xié)議規(guī)定的職責(zé)對(duì)銀團(tuán)資金進(jìn)行管理的銀行。代理行可以由牽頭行擔(dān)任，也可由銀團(tuán)貸款成員協(xié)商確定。

表內(nèi)授信，表外授信

表內(nèi)授信是指跟資產(chǎn)負(fù)債表中資產(chǎn)類科目有關(guān)的資產(chǎn)授信，主要指貸款授信。

表外授信是指跟資產(chǎn)負(fù)債表中科目無(wú)關(guān)的表外科目的授信，主要指信用證、貸款承諾、貼現(xiàn)、承兌等的授信。

保理業(yè)務(wù)

保理是指賣(mài)方、供應(yīng)商或出口商與保理商之間存在的一種契約關(guān)系。根據(jù)該契約，賣(mài)方、供應(yīng)商或出口商將其現(xiàn)在或?qū)��?lái)的基于其與買(mǎi)方（債務(wù)人）訂立的貨物銷售或服務(wù)合同所產(chǎn)生的應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓給保理商，由保理商為其提供貿(mào)易融資、銷售分戶賬管理、應(yīng)收賬款的催收、信用風(fēng)險(xiǎn)控制與壞賬擔(dān)保等服務(wù)中的至少兩項(xiàng)。

保理（Factoring）又稱托收保付，出口商將其現(xiàn)在或?qū)��?lái)的基于其與買(mǎi)方訂立的貨物銷售/服務(wù)合同所產(chǎn)生的應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓給保理商（提供保理服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)），由保理商向其提供資金融通、進(jìn)口商資信評(píng)估、銷售賬戶管理、信用風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保、賬款催收等一系列服務(wù)的綜合金融服務(wù)方式。它是國(guó)際貿(mào)易中以托收、賒賬方式結(jié)算貨款時(shí)，出口方為了避免收匯風(fēng)險(xiǎn)而采用的一種請(qǐng)求第三者（保理商）承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的做法。

絕對(duì)權(quán)

又稱對(duì)世權(quán)，是指其效力及于一切人，即義務(wù)人為不特定的任何人的權(quán)利。它的義務(wù)人是不特定的任何人，即任何人均負(fù)有不妨害權(quán)利人實(shí)現(xiàn)其權(quán)利的義務(wù)。絕對(duì)權(quán)的主要特點(diǎn)在于，權(quán)利人可向任何人主張權(quán)利，權(quán)利人不須借助義務(wù)人的行為就可實(shí)現(xiàn)其權(quán)利。絕對(duì)權(quán)的主體一般不必通過(guò)義務(wù)人的作為就可實(shí)現(xiàn)自己的權(quán)利。各種人格權(quán)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)、繼承權(quán)、所有權(quán)和其他物權(quán)等都屬于絕對(duì)權(quán)。

資本充足率

資本充足率是指資本總額與。資本充足率反映商業(yè)銀行在存款人和債權(quán)人的資產(chǎn)遭到損失之后，該銀行能以自有資本承擔(dān)損失的程度。規(guī)定該項(xiàng)指標(biāo)的目的在于抑制風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的過(guò)度膨脹，保護(hù)存款人和其他債權(quán)人的利益、保證銀行等金融機(jī)構(gòu)正常運(yùn)營(yíng)和發(fā)展。各國(guó)金融管理當(dāng)局一般都有對(duì)商業(yè)銀行資本充足率的管制，目的是監(jiān)測(cè)銀行抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。

資本充足率有不同的口徑，主要比率有資本對(duì)存款的比率、資本對(duì)負(fù)債的比率、資本對(duì)總資產(chǎn)的比率、資本對(duì)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的比率等。

商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債比例管理指標(biāo)

資本充足率不得低于８％，

貸款余額與存款余額的比例不得超過(guò)７５％，

流動(dòng)性資產(chǎn)余額與流動(dòng)性債務(wù)余額的比例不得低于２５％，

對(duì)同一借款人的貸款余額與商業(yè)銀行資本余額的比例不得超過(guò)１０％，向股東提供貸款余額不得超過(guò)股東已繳股金的１００％，以及中央銀行對(duì)資產(chǎn)負(fù)債方面的其他規(guī)定。

資產(chǎn)負(fù)債比例管理的指標(biāo)

1、反映資產(chǎn)與負(fù)債關(guān)系的比例

資本充足率（風(fēng)險(xiǎn)資本率）=資本期末總額/風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資本期末總額；資本率=資本期末總額/資產(chǎn)期末總額；杠桿比率=資產(chǎn)期末總額/資本期末總額；

存貸款比率=各項(xiàng)貸款期末余額/各項(xiàng)存款期末余額；

流動(dòng)性資產(chǎn)與流動(dòng)性負(fù)債比率=流動(dòng)性資產(chǎn)期末余額/流動(dòng)性負(fù)債期末余額；中長(zhǎng)期貸款與定期存款比率=中長(zhǎng)期貸款期末余額/定期存款；

期末余額呆賬準(zhǔn)備金與貸款比率=呆賬準(zhǔn)備金凈額/各項(xiàng)貸款期末余額。2、反映資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的比例

各項(xiàng)貸款與總資產(chǎn)比率=各項(xiàng)貸款期末余額/資產(chǎn)期末余額

各項(xiàng)貸款分別指工商貸款、農(nóng)業(yè)貸款、消費(fèi)貸款、抵押貸款、固定資產(chǎn)貸款對(duì)同一客戶的貸款等等。此比例也可設(shè)計(jì)成各類資產(chǎn)與總資產(chǎn)的比率。

流動(dòng)性資產(chǎn)與總資產(chǎn)的比率=流動(dòng)性資產(chǎn)期末余額/資產(chǎn)期末總額。其中，流動(dòng)性資產(chǎn)指現(xiàn)金加存放同業(yè)、短期可出售證券等。

3、反映資產(chǎn)質(zhì)量的比率

資產(chǎn)質(zhì)量比率一般指報(bào)告期逾期貸款或關(guān)注、次級(jí)、可疑、損失貸款等與報(bào)告期資產(chǎn)總額和各項(xiàng)貸款余額之比。

4、反映負(fù)債結(jié)構(gòu)的比例

拆借資金率=凈拆入資金余額/各項(xiàng)存款；

期末余額負(fù)債與資本比率=負(fù)債期末總額/資本期末總額。

5、反映營(yíng)利性的比例

資本收益率=稅后凈收益期末總額/資本期末總額；資產(chǎn)收益率=稅后凈收益期末總額/資產(chǎn)期末總額；

運(yùn)營(yíng)凈收入率=（運(yùn)營(yíng)收入期末總額-運(yùn)營(yíng)總支出期末總額）/資產(chǎn)期末總額；每股利潤(rùn)=稅后凈收益期末總額/公開(kāi)發(fā)行的普通股權(quán)份額；生息資產(chǎn)率=生息資產(chǎn)期末總額/資產(chǎn)期末總額。

國(guó)內(nèi)發(fā)票融資

一、基本概念和規(guī)定

（一）國(guó)內(nèi)發(fā)票融資是指境內(nèi)銷貨方（借款人）在不讓渡應(yīng)收賬款債權(quán)情況下，以其在國(guó)內(nèi)商品交易中所產(chǎn)生的發(fā)票為憑證，并以發(fā)票所對(duì)應(yīng)的應(yīng)收賬款為第一還款來(lái)源，由銀行為其提供的短期貸款。

（二）辦理國(guó)內(nèi)發(fā)票融資必須以真實(shí)、合法的交易和債權(quán)債務(wù)關(guān)系為基礎(chǔ)。

二、業(yè)務(wù)辦理?xiàng)l件

（一）可辦理國(guó)內(nèi)發(fā)票融資的發(fā)票范圍：

1、因向企業(yè)法人銷售商品而開(kāi)具的增值稅發(fā)票。

2、因向?qū)W校、醫(yī)院等事業(yè)法人銷售商品而開(kāi)具的發(fā)票。

3、因地市級(jí)（含）以上政府的采購(gòu)部門(mén)統(tǒng)一組織的政府采購(gòu)行為而出具的發(fā)票。4、銀行認(rèn)定的其他可以辦理國(guó)內(nèi)發(fā)票融資業(yè)務(wù)的發(fā)票。

融資性擔(dān)保公司

融資性擔(dān)保公司是指依法設(shè)立，經(jīng)營(yíng)融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司和股份有限公司。融資性擔(dān)保是指擔(dān)保人與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)等債權(quán)人約定，當(dāng)被擔(dān)保人不履行對(duì)債權(quán)人負(fù)有的融資性債務(wù)時(shí)，由擔(dān)保人依法承擔(dān)合同約定的擔(dān)保責(zé)任的行為。

聯(lián)保聯(lián)貸

聯(lián)保聯(lián)貸業(yè)務(wù)是由5家以上企業(yè)自愿組成一個(gè)互助小組，小組成員協(xié)商借款金額，聯(lián)合向銀行申請(qǐng)授信，聯(lián)合對(duì)貸款提供擔(dān)保，每名成員均對(duì)小組授信承擔(dān)連帶擔(dān)保責(zé)任。這種貸款模式解決了兩個(gè)無(wú)抵押貸款中的重要問(wèn)題：一是連帶責(zé)任激發(fā)了貸款者之間的現(xiàn)有信息的充分利用；二是保持了驚人的高還款率。

就是很多企業(yè)相互擔(dān)保，聯(lián)合貸款，風(fēng)險(xiǎn)很大。如果其中一個(gè)或幾個(gè)企業(yè)倒閉，就麻煩了，整個(gè)平衡就會(huì)打亂。目前溫州等地方已經(jīng)出現(xiàn)了。

個(gè)人聯(lián)保貸款

個(gè)人聯(lián)保貸款是為解決個(gè)人貸款難、擔(dān)保難而設(shè)立的一種貸款品種，由沒(méi)有直系親屬關(guān)系的自然人在自愿基礎(chǔ)上組成聯(lián)保小組、彼此相互擔(dān)保的貸款。中小企業(yè)聯(lián)保貸款

產(chǎn)品簡(jiǎn)介

中小企業(yè)聯(lián)保貸款是指農(nóng)村信用社向聯(lián)保組織內(nèi)的中小企業(yè)發(fā)放的用于技術(shù)改造，購(gòu)建、維護(hù)固定資產(chǎn)，購(gòu)買(mǎi)專利權(quán)、商標(biāo)權(quán)、特許經(jīng)營(yíng)權(quán)等知識(shí)產(chǎn)權(quán)的貸款。聯(lián)保貸款分為一般聯(lián)保貸款和特殊聯(lián)保貸款。一般聯(lián)保貸款是指由多個(gè)中小企業(yè)組成聯(lián)保小組并簽訂協(xié)議，在借款人不能按約償還貸款時(shí)，由聯(lián)保小組成員承擔(dān)連帶責(zé)任的貸款；特殊聯(lián)保貸款是指由多個(gè)中小企業(yè)共同出資設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)基金、設(shè)定還款責(zé)任和損失風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，由農(nóng)村信用社對(duì)聯(lián)保的中小企業(yè)發(fā)放的貸款。申請(qǐng)聯(lián)保貸款應(yīng)具備聯(lián)保小組成員不得少于5戶、聯(lián)保小組成員的資產(chǎn)負(fù)債率在整個(gè)還款期內(nèi)持續(xù)低于60%、聯(lián)保小組成員年銷售收入存入農(nóng)村信用社不低于30%、所有聯(lián)保小組成員信用等級(jí)在A+級(jí)及以上和聯(lián)保小組成員不是關(guān)聯(lián)方等基本條件。中小企業(yè)聯(lián)保貸款額度AA級(jí)在綜合授信總額的25%以內(nèi)、AA-級(jí)在綜合授信總額的20%以內(nèi)、A+級(jí)在綜合授信總額的15%以內(nèi)確定；特殊聯(lián)保貸款小組全體成員總的最高貸款額度不得

超過(guò)設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)基金總額的3倍。中小企業(yè)聯(lián)保貸款期限最長(zhǎng)為3年。

個(gè)人醫(yī)療貸款

個(gè)人醫(yī)療貸款是指銀行向個(gè)發(fā)放的用于解決市民以及其配偶或直系親屬傷病時(shí)資金短缺問(wèn)題的貸款。個(gè)人醫(yī)療貸款一般由貸款銀行和保險(xiǎn)公司聯(lián)合當(dāng)?shù)靥丶s合作醫(yī)院辦理，由借款人到特約醫(yī)院領(lǐng)取并填寫(xiě)經(jīng)特約醫(yī)院簽章認(rèn)可的貸款申請(qǐng)書(shū)，持醫(yī)院出具的診斷證明及住院證明到開(kāi)展此業(yè)務(wù)的銀行申辦貸款，獲批準(zhǔn)后個(gè)人持有的銀行銀行蓋章的貸款申請(qǐng)書(shū)及個(gè)人身份證到特約醫(yī)院就醫(yī)、結(jié)賬。

鑒證貸款

鑒證貸款是建立在信用基礎(chǔ)上的一種金融創(chuàng)新。即一家無(wú)法提供足額抵押擔(dān)保的企業(yè)，在向銀行申請(qǐng)短期流動(dòng)資金貸款時(shí)，可以“有關(guān)銀行出具的鑒證承諾或者其它有效的付款承諾”等信用作擔(dān)保。例如，甲企業(yè)持有乙企業(yè)的購(gòu)銷合同，但自己卻沒(méi)有足夠資產(chǎn)作抵押擔(dān)保向銀行申請(qǐng)貸款，此時(shí)甲企業(yè)就可以乙企業(yè)開(kāi)戶行出具的鑒證承諾或其它有效的付款承諾，向自己的開(kāi)戶行申請(qǐng)短期流動(dòng)資金貸款。

鑒證貸款是根據(jù)企業(yè)間銷售合同及購(gòu)貨方開(kāi)戶銀行出具的鑒證承諾或其它有效的付款承諾，對(duì)銷貨方提供的無(wú)需其他擔(dān)保的流動(dòng)資金貸款鑒證承諾是指銀行在鑒證企業(yè)間銷售合同的前提下，對(duì)銷貨方開(kāi)戶銀行出具的付款承諾。即當(dāng)購(gòu)貨方因任何原因沒(méi)有足額支付銷售合同現(xiàn)下貨款導(dǎo)致銷貨方開(kāi)戶行向銷貨方發(fā)放的鑒證貸款不能按時(shí)足額收回，銀行保證在接到銷貨方開(kāi)戶行要求付款的書(shū)面通知時(shí)無(wú)條件在購(gòu)貨方尚未支付的貨款限額內(nèi)向銷貨方開(kāi)戶行償付其尚未收回的貸款本息。

業(yè)務(wù)辦理?xiàng)l件鑒證貸款和鑒證承諾必須以企業(yè)間購(gòu)銷合同為基礎(chǔ)；鑒證貸款適用對(duì)象主要是生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中流動(dòng)資金不足，需向銀行申請(qǐng)貸款，但又無(wú)法提供擔(dān)保的生產(chǎn)銷售型企業(yè)；申請(qǐng)鑒證貸款須具有購(gòu)貨方銀行出具的鑒證承諾；鑒證貸款實(shí)行“專戶管理、�？顚Ｓ�、封閉運(yùn)行”。業(yè)務(wù)特點(diǎn)

提供融資便利，擴(kuò)大企業(yè)銷售；

體現(xiàn)銀行信用，付款承諾，推動(dòng)國(guó)內(nèi)貿(mào)易；

幫助企業(yè)間建立緊密的伙伴關(guān)系，促進(jìn)企業(yè)共同發(fā)展。

票據(jù)置換業(yè)務(wù)

業(yè)務(wù)概述：

票據(jù)置換業(yè)務(wù)是指持票人將其持有的一張或多張未到期商業(yè)匯票質(zhì)押于中國(guó)民生銀行，由中國(guó)民生銀行為其承兌一張或多張銀行承兌匯票用于支付的業(yè)務(wù)。

業(yè)務(wù)功能：

1、利用閑置資源，降低財(cái)務(wù)費(fèi)用；

2、無(wú)需支付融資成本，獲取保證金利息收入；

3、我行提供專業(yè)人員審驗(yàn)票據(jù)，將假票風(fēng)險(xiǎn)降到最低；4、企業(yè)隨用隨押，開(kāi)票手續(xù)簡(jiǎn)便；

5、“零換整”、“整拆零”，滿足企業(yè)支付各種期限、金額的需要；6、如用商票質(zhì)押開(kāi)銀票可以增強(qiáng)企業(yè)票據(jù)流動(dòng)性。

業(yè)務(wù)辦理流程：

①申請(qǐng)人提供擬質(zhì)押商業(yè)匯票及其他相關(guān)資料，向我行提出業(yè)務(wù)申請(qǐng)；②我行受理申請(qǐng)，對(duì)擬質(zhì)押票據(jù)票面真實(shí)性進(jìn)行審查，對(duì)申請(qǐng)承兌匯票項(xiàng)下貿(mào)易背景真實(shí)性進(jìn)行審查；③雙方辦理票據(jù)質(zhì)押背書(shū)、簽訂質(zhì)押合同、簽訂承兌協(xié)議；

④申請(qǐng)企業(yè)開(kāi)立保證金賬戶；我行為其承兌銀行承兌匯票；

⑤質(zhì)押票據(jù)到期，我行辦理委托收款，委收款項(xiàng)全額劃入保證金賬戶；⑥我行承兌的銀行承兌匯票到期，從企業(yè)保證金賬戶進(jìn)行扣收背書(shū)人

背書(shū)是一種票據(jù)行為，是票據(jù)轉(zhuǎn)讓的一種重要方式。背書(shū)是由持票人在匯票背面簽上自己的名字或蓋章，并將匯票交付給受讓人的行為。這里的持票人稱為背書(shū)人，受讓人稱為被背書(shū)人。

銀行承兌匯票

銀行承兌匯票Bank"sAcceptanceBill（BA）是商業(yè)匯票的一種。是由在承兌銀行開(kāi)立存款賬戶的存款人出票，向開(kāi)戶銀行申請(qǐng)并經(jīng)銀行審查同意承兌的，保證在指定日期無(wú)條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據(jù)。對(duì)出票人簽發(fā)的商業(yè)匯票進(jìn)行承兌是銀行基于對(duì)出票人資信的認(rèn)可而給予的信用支持。

商業(yè)匯票

CommercialBillofExchange商業(yè)匯票是指由付款人或存款人（或承兌申請(qǐng)人）簽發(fā)，由承兌人承兌，并于到期日向收款人或被背書(shū)人支付款項(xiàng)的一種票據(jù)。所謂承兌，是指匯票的付款人愿意負(fù)擔(dān)起票面金額的支付義務(wù)的行為，通俗地講，就是它承認(rèn)到期將無(wú)條件地支付匯票金額的行為。商業(yè)匯票按其承兌人的不同，可以分為商業(yè)承兌匯票和銀行承兌匯票兩種。商業(yè)承兌匯票是指由存款人簽發(fā)，經(jīng)付款人承兌，或者由付款人簽發(fā)并承兌的匯票；銀行承兌匯票是指由付款人或承兌申請(qǐng)人簽發(fā)，并由承兌申請(qǐng)人向開(kāi)戶銀行申請(qǐng)，經(jīng)銀行審查同意承兌的匯票。

訂單融資

指企業(yè)憑信用良好的買(mǎi)方產(chǎn)品訂單，在技術(shù)成熟、生產(chǎn)能力有保障并能提供有效擔(dān)保的條件下，由銀行提供專項(xiàng)貸款，供企業(yè)購(gòu)買(mǎi)材料組織生產(chǎn)，企業(yè)在收到貨款后立即償還貸款的業(yè)務(wù)。

業(yè)務(wù)辦理流程

1．企業(yè)與購(gòu)貨方簽訂購(gòu)銷合同，并取得購(gòu)貨訂單；2．企業(yè)持購(gòu)銷合同和購(gòu)貨訂單向銀行提出融資申請(qǐng)；

3．銀行確認(rèn)合同、訂單的真實(shí)有效性，確定企業(yè)的授信額度后，企業(yè)在銀行開(kāi)立銷售結(jié)算專用賬戶；4．企業(yè)與銀行簽訂訂單融資合同及相關(guān)擔(dān)保合同；

5．銀行向企業(yè)發(fā)放貸款，企業(yè)須按合同規(guī)定用途支用貸款、完成訂單項(xiàng)下交貨義務(wù)；6．購(gòu)貨方支付貨款，銀行在專用賬戶扣還貸款。注意事項(xiàng)

個(gè)別銀行要求企業(yè)在銀行開(kāi)立除一般結(jié)算戶之外的專門(mén)回款賬戶，并要求該企業(yè)的購(gòu)貨方出具承諾函承諾將訂單回款每次只打入該賬戶，便于銀行控制回款。該賬戶在業(yè)務(wù)辦理后在業(yè)務(wù)結(jié)清前處于控制狀態(tài)，一般只能進(jìn)錢(qián)不能出錢(qián)，在業(yè)務(wù)結(jié)清前，若該賬戶的金額超過(guò)了企業(yè)融資的金額可以將超出部分劃出，該措施部分限制了企業(yè)的營(yíng)運(yùn)資金周轉(zhuǎn)

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