中國農(nóng)業(yè)銀行實習報告

中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司實習報告

暑假和寒假兩次實習都在中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司，完成了學校畢業(yè)實習要求的同時，對我來說，也是大學生涯中很重要的一部分積累，這在我以后的學習生活中都會發(fā)揮很重要的作用，特別是我的同事們和上司給我的榜樣作用。在這份實習中收獲實在是很多。

我從客觀上對自己在學校里所學的知識有了感性的認識，更加充分地理解了理論與實踐的關系。通過這次的實習，我對自己的專業(yè)有了更為詳盡而深刻的了解，也是對這幾年大學里所學知識的鞏固與運用。從這次實習中，我體會到了實際的工作與書本上的知識是有一定距離的，并且需要進一步的再學習。從這次實習中，我體會到，如果將我們在大學里所學的知識與更多的實踐結(jié)合在一起，用實踐來檢驗真理，使一個本科生具備較強的處理基本實務的能力與比較系統(tǒng)的專業(yè)知識，這才是我們學習與實習的真正目的。

我在農(nóng)業(yè)銀行實習的崗位是在綜合管理部，在為期共十周的學習與工作中，我熟悉了金融機構的主要經(jīng)濟業(yè)務活動，系統(tǒng)地學習并較好掌握了銀行檔案整理以及公文制作工作，理論水平和實際工作能力均得到了鍛煉和提高。現(xiàn)將工作實習總結(jié)如下：

一、實習單位簡介

中國農(nóng)業(yè)銀行是中國四大銀行之一，最初成立于1951年，是新中國成立的第一家國有商業(yè)銀行，也是中國金融體系的重要組成部分，總行設在北京，位列世界五百強企業(yè)之一，“世界銀行1000強”排名第8位。201*年，中國農(nóng)業(yè)銀行由國有獨資商業(yè)銀行整體改制為股份制商業(yè)銀行，更名為“中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司”，并在201*年完成“A+H”兩地上市，總市值排名位居全球上市銀行第5名。

中國農(nóng)業(yè)銀行實行總分行制，為一級法人，總行是全行經(jīng)營決策、風險控制、內(nèi)部監(jiān)督、財務核算以及人力資源管理的中心�？偧壏种�機構為非獨立核算單位，在總行授權范圍內(nèi)開展其經(jīng)營管理活動，對總行負責。中國農(nóng)業(yè)銀行大力實施人才強行戰(zhàn)略，努力探索建立符合現(xiàn)代商業(yè)銀行要求的人力資源激勵與約束機制。高度重視人才的招聘，培養(yǎng)，選拔和應用，不斷提高人力資源管理科學化，制度化和規(guī)范化水平。

二、實習過程

此次實習的目的在于通過在農(nóng)業(yè)銀行的實習，掌握銀行業(yè)務的基本技能，熟悉銀行日常業(yè)務以及工作制度等。實習過程主要包括以下內(nèi)容：

（1）通過在中國農(nóng)業(yè)銀行實習，進一步了解和鞏固在學校期間所學的各門金融學課程的基本理論和基礎知識，學會理論聯(lián)系實際，增強自我解決實際問題的能力；

（2）通過實習達到學校的社會實踐要求，并在單位指導老師的指導、幫助和教育下，熟悉中國農(nóng)業(yè)銀行的主要經(jīng)濟業(yè)務活動；

（3）學會如何更好的適應新的工作環(huán)境以及端正自我的學習及工作態(tài)度，為更好的走入社會打下堅定地基礎；

（4）學習公文的寫作制作以及檔案的整理；

（5）總結(jié)實習經(jīng)過，并填寫實習鑒定表，寫實習報告。

三、實習內(nèi)容

在201*年的暑假和201*年的寒假，我有幸進入中國農(nóng)業(yè)銀行灌云縣縣支行實習，雖然實習的時間只有十周并不長，我卻在這寶貴的時間里學到了好多東西，豐富并實踐了大學的理論知識，同時也深感自己知識面的匱乏，鑒定了我積極學習的信念。在工作中，工作態(tài)度的轉(zhuǎn)變是我學到的重要的一筆人生財富�！凹夹g水平只能讓你達到一定的層次，而為人出事的態(tài)度及對工作認真負責的態(tài)度才是提升你的真正法寶�！贝艘幌�話給我上了實習的第一課。在實習期間，我虛心學習，認真工作，認真完成工作任務，并與同事建立了良好的關系，得到了行里員工的一致認可。

在實習的過程中，我主要的工作是檔案整理跟公文制作，剛開始的時候，還是很拘束，工作起來也很被動，幸好帶我的同事給予我最大的幫助，教會我很多。前期學習了很多關于農(nóng)行的歷史和業(yè)務經(jīng)濟活動等，對于農(nóng)行也有了更深刻的了

解，有了了解之后，工作起來也會更輕松一些。最開始還是一直在做一些零碎的工作：如打印文件，書信分類，幫忙做報告和表格，登記收發(fā)文等等。當然這些工作在整個實習過程中都有做。

實習到第三四個禮拜，指導我的同事就慢慢開始教我公文的寫作與制作，包括公文的格式以及內(nèi)容方面的其他規(guī)范。在嘗試了幾次以后，我自己也能獨立完成一項公文的制作，感覺到了滿滿的成就感。

公司將要經(jīng)歷年審的時候，我又多了新的任務，就是跟同事一起整理公司的檔案。首先也學習了很多有關檔案整理的知識，這樣才能確實做好檔案的整理工作。經(jīng)歷了檔案整理的全過程，我真的收獲了很多很多。不僅是理論還是實踐，都得到了充實。

四、實習體會

這次短短十周的實習，讓我受益匪淺，除了對農(nóng)業(yè)銀行的基本業(yè)務有了一定的了解，并且能順利的完成日常工作，我覺得自己在其他方面也是收獲很大的。這次的畢業(yè)實習無疑為我提供了一個踏入社會前的平臺，為我今后踏入社會奠定了基礎。而我自己對于農(nóng)行也有些自己的看法。

目前，銀行由行政管理向經(jīng)營管理轉(zhuǎn)變，各銀行紛紛開展應用及管理系統(tǒng)的開發(fā)建構，表明銀行信息化建設重點由綜合業(yè)務系統(tǒng)擴展到管理水平的管理信息系統(tǒng)，信息化建設的目標由原來的提高業(yè)務處理效率過渡到提高經(jīng)營決策和綜合管理水平，由于農(nóng)行本身對管理的認識起步較低，較晚。因此，出現(xiàn)了眾多管理上的問題

(一)管理信息化的實質(zhì)是管理中深層次的內(nèi)容用到信息化的過程，必然涉及流程改革，涉及各管理主客體利益的調(diào)整，因而阻力較大。并且，中國銀行業(yè)現(xiàn)在只注重于增加業(yè)務品種，如何提高業(yè)務處理效率，對于后臺管理成本管理涉足較淺。因此建立一個包括財務管理，人力資源管理等在內(nèi)的強大的銀行后臺管理信息系統(tǒng)成為未來幾年改革的主旋律。

(二)職能相近的機構重復設置;部門之間的目標不同，導致一體化進程受阻;管理者不熟識各類業(yè)務產(chǎn)品，業(yè)務經(jīng)營上有盲目性。因此有人提議用事業(yè)部制代替矩陣制，進行扁平化管理。

(三)縱向分工細，管理鏈條長，整體服務效率低，橫向部門多，職能單一，整體服務力低，人力資源配置效率低下。

我認為改革就要有一個強有力的改革小組，建立有效的激勵約束機制、競爭機制和薪酬考核機制，能夠調(diào)動人的積極性。在改革中，同時要注意成本效益原則，還要注意責權利相結(jié)合原則。

“紙上得來終覺淺，絕知此事要躬行。”在短暫的實習過程中，我深深的感覺到自己所學知識的膚淺和在實際運用中的專業(yè)知識的匱乏，剛開始的一段時間里，對一些工作感到無從下手，茫然不知所措，這讓我感到非常的難過。在學�？傄詾樽约簩W的不錯，一旦接觸到實際，才發(fā)現(xiàn)自己知道的是多么少，這時才真正領悟到“學無止境”的含義。

從這次實習中，我體會到，如果將我們在大學里所學的知識與更多的實踐結(jié)合在一起，用實踐來檢驗真理，使一個本科生具備較強的處理基本實務的能力與比較系統(tǒng)的專業(yè)知識，這才是我們學習與實習的真正目的。在農(nóng)行的實習對我將來走向社會起到了一個橋梁的作用，是人生的一段重要的經(jīng)歷，也是一個重要步驟。向他人虛心求教，遵守組織紀律和單位規(guī)章制度，與人文明交往等一些做人處世的基本原則都要在實際生活中認真的貫徹，好的習慣也要在實際生活中不斷培養(yǎng)。實習過程中每一次細微的進步都離不開領導和同事給我的幫助，在這里要感謝他們，感謝他們給我無微不至的關懷和幫助，感謝學校和農(nóng)行給了我這次實習的機會讓我鍛煉自己，感謝父母一直以來對我默默的支持。在將來的學習和工作中，我一定會扎實的學習基本功，始終保持一顆積極的心態(tài)去看待問題，不辜負大家的教誨和期望。

擴展閱讀：農(nóng)行實習報告

中國農(nóng)業(yè)銀行實習報告

實習時間：201*年2月16日201*年3月15日實習地點：孝感市農(nóng)業(yè)銀行

實習目的：根據(jù)學校寒假社會實踐的要求，本人于201*年2月到3月期間在中國農(nóng)業(yè)銀行孝感市分行進行了社會實踐。實習期間，在單位領導和員工的指導下，我熟悉了金融機構的主要經(jīng)濟業(yè)務活動，系統(tǒng)的學習并較好掌握了銀行會計實務工作，并且配合工作人員完成辦公室日常工作，理論水平和實際工作能力均得到了鍛煉和提高，現(xiàn)將實習經(jīng)驗作出報告。

一、實習單位概況（一）、農(nóng)行基本情況介紹

中國農(nóng)業(yè)銀行是四大國有銀行之一，是中國金融體系的重要組成部分，總行設在北京。在國內(nèi)，中國農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點遍布城鄉(xiāng)，資金實力雄厚，服務功能齊全，已成為中國最大的銀行之一。截至201*年末，在國內(nèi)，設有分支機構24452個,全行總資產(chǎn)達到60501.27億元人民幣，各項存款52833.14億元人民幣，各項貸款34801.05億元人民幣：在海外，在新加坡設有分行，在倫敦、東京、紐約設有代表處，全行擁有員工447519人。被《財富》評為世界500強企業(yè)之一。201*年，中國農(nóng)業(yè)銀行被英國《銀行家》世界1000家大銀行排名65位；201*年，中國農(nóng)業(yè)銀行標準普爾評級為BBBpi；穆迪評級為A1/穩(wěn)定

（二）、農(nóng)行近況和發(fā)展理念

201*年，中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司正式成立，承繼原中國農(nóng)業(yè)銀行全部資產(chǎn)、負債、業(yè)務、機構網(wǎng)點和員工，注冊資本為2600億元。財政部和中央?yún)R金投資有限責任公司分別持有中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司50%的股權，依法行使中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司發(fā)起人的權利和義務。作為一家城鄉(xiāng)并舉、聯(lián)通國際、功能齊備的大型國有商業(yè)銀行，中國農(nóng)業(yè)銀行一貫秉承以客戶為中心的經(jīng)營理念，堅持審慎穩(wěn)健經(jīng)營、可持續(xù)發(fā)展，立足縣域和城市兩大市場，實施差異化競爭策略，著力打造“伴你成長”服務品牌，依托覆蓋全國的分支機構、龐大的電子化網(wǎng)絡和多元化的金融產(chǎn)品，致力為廣大客戶提供優(yōu)質(zhì)的金融服務，與廣大客戶共創(chuàng)價值、共同成長。

（三）中國農(nóng)業(yè)銀行孝感市分行概況

1、中國農(nóng)業(yè)銀行湖北省分行下屬的一個二級分行，201*年末，該行本外

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幣存款余額118.5億元，比上年增加28.5億元，存款總量和增量在工行、農(nóng)行、中行、建行四大行中占比36.52%和40.89%，居同業(yè)首位。201*年該行各項貸款余額為29.78億元（剔除剝離不良貸款30.86億元）。201*年該行實現(xiàn)經(jīng)營利潤3850萬元，同比增盈4881萬元。

2、在實習過程中，我認為該行有四幾個顯著的特點。一是緊緊圍繞農(nóng)村、農(nóng)民、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟“三農(nóng)”服務做文章，201*農(nóng)業(yè)銀行提出“面向三農(nóng)、整體改制、商業(yè)運作、擇機上市”十六字股改方針后，該行迅速按照上級行統(tǒng)一部署，全面貫徹實施面向“三農(nóng)”和縣域“藍�！笔袌霭l(fā)展戰(zhàn)略，進一步強化以服務“三農(nóng)”為根本的市場定位和社會責任。以惠農(nóng)卡為載體,以農(nóng)戶小額貸款為推手，以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)為紐帶，以村鎮(zhèn)銀行為補充，主動延伸金融服務觸角，全力推進“三農(nóng)”服務工作。同時，加大了“三農(nóng)”業(yè)務考核評價權重、加大了向“三農(nóng)”業(yè)務資源配置的傾斜力度、新設置了三農(nóng)對公業(yè)務部、三農(nóng)個人業(yè)務部兩個部門：并將漢川、應城、安陸、云夢、大悟和孝昌等六個縣市納入總行“三農(nóng)”事業(yè)部管理范圍。二是由傳統(tǒng)的商業(yè)銀行向零售銀行轉(zhuǎn)變。該行改變過去“重大輕小”向“大小并重”的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)變。在發(fā)展大客戶、大項目的同時，積極拓展縣域優(yōu)質(zhì)小企業(yè)和個人客戶，特別是拓展農(nóng)村信用好、經(jīng)營實力強的優(yōu)質(zhì)農(nóng)戶。三是由單一的利息收入向中間業(yè)務收入轉(zhuǎn)變。該行轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的利息創(chuàng)收模式，大力開展代理保險、代收代付、代客理財、代銷基金、開展網(wǎng)上銀行、電話銀行、POS機、各種銀行卡、國際結(jié)售匯、第三方存管、銀期轉(zhuǎn)賬、債市通等中間業(yè)務。尤其是代理保險、代客理財考核力度大。201*年該行中間業(yè)務收入4783萬元，比上年增加22%，占各項收入的10%.四是員工的工資由固定轉(zhuǎn)為基礎工資加產(chǎn)品計價。201*年來該行員工的工資由兩大部分組成，即基礎工資+績效工資，基礎工資大約占50%，績效工資是根據(jù)單位的效益情況按照一定的工資系數(shù)計算發(fā)放。201*年又把績效工資的大部分作為產(chǎn)品計價，如：第三方存管、銀期轉(zhuǎn)賬每營銷一戶獎100元，每開一戶移動短信平臺5元，代理保險按照保費收入的10-20%計價，個人貸款按照利息收入的10%計價，還如發(fā)卡、組織存款、電話銀行、網(wǎng)上銀行等都要計價，員工的工資收入差別明顯加大，也徹底打破了大鍋飯。

二、實習過程內(nèi)容

此次實習在此期間，我主要到相關科室了解孝感市農(nóng)業(yè)銀行的一些基本情況、主要的產(chǎn)品以及相關業(yè)務的操作流程，在國際結(jié)算部我主要跟隨肖會計學習

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國際結(jié)算業(yè)務以及對公業(yè)務，還了解了些銀行其他基本業(yè)務。通過在農(nóng)業(yè)銀行的實習，了解銀行的基本技能，熟悉銀行日常業(yè)務的操作流程以及工作制度等，實習過程主要包括以下幾個階段：

（一）、了解實習單位基本情況和結(jié)構設置，業(yè)務狀況和人員配備等。（二）、到該行國際結(jié)算部學習，了解國際結(jié)算業(yè)務的基本辦理程序，如信用證業(yè)務辦理和匯兌業(yè)務辦理這些基本的業(yè)務，還有銀行的對公業(yè)務，如受理現(xiàn)金支票，簽發(fā)銀行匯票等；再然后大致了解銀行的儲蓄業(yè)務，如活期存款，整存整取，定活兩便等;銀行的信用卡業(yè)務和信貸業(yè)務。

（三）、了解銀行會計核算方法，科目設置，記賬方法的確定等，區(qū)別與比較銀行會計科目帳戶與企業(yè)的異同。

（四）、總結(jié)實習經(jīng)過，并完成實習報告

經(jīng)過在農(nóng)行的一個半月的實習，我從客觀上對自己在學校里所學的只有有了感性的認識，使自己更加充分地理解了理論與實際的關系。我這次實習所涉及的內(nèi)容，主要是國際結(jié)算業(yè)務和會計業(yè)務（對公業(yè)務），其他一般了解的有儲蓄業(yè)務，信用卡業(yè)務，貸款業(yè)務。

國際結(jié)算業(yè)務是我這次實習的主要業(yè)務，而其中主要掌握的是信用證和購匯業(yè)務的處理。信用證(LetterofCredit，L／C)，是指開證銀行應申請人的要求并按其指示向第三方開立的載有一定金額的，在一定的期限內(nèi)憑符合規(guī)定的單據(jù)付款的書面保證文件。信用證是目前國際貿(mào)易中最主要、最常用的支付方式。信用證結(jié)算業(yè)務的操作主要分為以下幾步：第一步是先由客戶到銀行提出受理申請，然后由客戶部門進行調(diào)查;第二步是由國際業(yè)務部門審核，再接著由信貸管理部門審查和有權審批人進行審批；第三步就是對外開證;第四步是到審后處理；第五步是開證后管理；最后一步就是信用證修改的審查，這樣就構成了信用證業(yè)務的基本程序。

由于金融危機，實習期間來辦理信用證業(yè)務的比較少，主要接觸的一筆業(yè)務是湖北中順鴻昌紙業(yè)有限公司的進口業(yè)務開證。先是湖北中順鴻昌紙業(yè)有限公司要求銀行開出即期信用證的呈報審批表、進口開證呈批表和開立不可撤銷銀單信用證申請書。這時，銀行對開立信用證的客戶，會進行審核評級，如果是與農(nóng)行有業(yè)務來往的優(yōu)質(zhì)客戶，一般會減免保證金開證，但是如果是一般客戶，就要求按全額來支付保證金數(shù)額，因此這就聯(lián)系到我們財管書中所學到的對客戶授信評級的應用了，而銀行減免保證金的作法也可以幫助客戶減少資金占用，促進更多

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的機會，也讓客戶和銀行之間有良好的互動。我特別看了一下開立不可撤銷跟單信用證的申請書的憑證，這張單據(jù)設計的非常詳細，原單據(jù)是一式四聯(lián)，而現(xiàn)在留下給結(jié)算部門的是二聯(lián)，信貸審核部門留一聯(lián)，還有一聯(lián)由客戶來保存。而單據(jù)一定要根據(jù)客戶的合同來開的，以英文大寫來填寫，且不允許有涂改的地方。一般對于銀行來講，需要客戶出具必要的身份證件，還要提供公司必要的報表，即當月的利潤表和資產(chǎn)負債表，以及兩方簽訂的合同的復印件，來控制風險，減少損失。而湖北中順鴻昌紙業(yè)有限公司是一般的客戶，因此按申請的金額USD13980.00來開具，肖會計還告訴我，不論怎樣，最后結(jié)算金額都會以貨物的實際金額來結(jié)算，銀行是不可能墊付資金的。

購匯業(yè)務就目前我接觸到的來看，大部分是個人購匯業(yè)務的辦理。由于國家外匯局管理局出臺的新政策，放寬了對外匯的管制，現(xiàn)在規(guī)定我們銀行只要個人購匯在五萬美元以下，不用再拿繁瑣的手續(xù)和一堆證件，只需要憑身份證就可以辦理了。所以那些子女在國外讀書的家長以后匯款就減少了很多麻煩，這業(yè)務也變多了起來，傳單憑證也多了起來，肖會計讓我整理一下傳單憑證，我發(fā)現(xiàn)這些憑證主要是電腦打印出來的，并不像我們課程設計上用手寫填的，這些傳單也必須每天日結(jié)，分類保管，保管期限為15年，要作為紙質(zhì)文件小心保存。

接下來接觸的農(nóng)行的會計對公業(yè)務（主要指票據(jù)業(yè)務）主要分為三個步驟，記賬、復核與出納。這里所講的票據(jù)業(yè)務主要是指支票，包括轉(zhuǎn)賬支票與現(xiàn)金支票兩種。對于辦理現(xiàn)金支票業(yè)務，首先是要審核，看出票人的印鑒是否與銀行預留印鑒相符，方式就是通過電腦驗印，或者是手工核對；再看大小寫金額是否一致，出票金額、出票日期，收款人要素等有無涂改，支票是否已經(jīng)超過提示付款期限，支票是否透支，如果有背書，則背書人簽章是否相符，值得注意的是大寫金額到元為整，到分則不能在記整。對于現(xiàn)金支票，會計記賬員加蓋現(xiàn)金付訖章，收款人就可在出納處領取現(xiàn)金（出納與收款人口頭對賬后）。轉(zhuǎn)賬支票的審核內(nèi)容同現(xiàn)金支票相同。這里需要說明的是一個入帳時間的問題，現(xiàn)金支票以及付款行為本行的轉(zhuǎn)帳支票（如與儲蓄所的內(nèi)部往來，收付雙方都是本行開戶單位的）都是要直接入帳的。而對于收款人、出票人不在同一家行開戶的情況下，如一些委托收款等的轉(zhuǎn)帳支票，要經(jīng)過票據(jù)交換后才能入帳，由于縣級支行未在當?shù)厝嗣胥y行開戶，在會計賬上就反映在“存放系統(tǒng)內(nèi)款項”科目，而與央行直接接觸的省級分行才使用“存放中央銀行款項”科目。而我們在學校里學習中比較了解的是后者。還有一些科目如“內(nèi)部往來”，指會計部與儲蓄部的資金劃撥“存

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放系統(tǒng)內(nèi)款項”，指有隸屬關系的下級行存放于上級行的清算備付金、調(diào)撥資金、存款準備金等。而我們熟知的是“存放中央銀行款項”，則是與中央銀行直接往來的省級分行所使用的會計科目。對于數(shù)額比較大的款項的支�。ㄒ话闶谴笥诨虻扔�5萬元）要登記大額款項登記表，并且該筆款項的支票也要由會計主管簽字后，方可支取。

會計部門早上的工作比較重要。負責記帳的會計每天早上的工作就是對昨天的帳務進行核對，如打印前一天的相關報表科目日結(jié)單，對昨日發(fā)生的所有業(yè)務的記帳憑證進行平衡檢查等，一一對應，然后才開始一天的日常業(yè)務，主要有支票，電匯等。在中午之前，有票據(jù)交換提入，根據(jù)交換軋差單編制特種轉(zhuǎn)帳借、貸方憑證等，檢查是否有退票。下午，將其他工作人員上門收款提入的支票進行審核，加蓋“收妥抵用”章，交予復核員錄入計算機交換系統(tǒng)。在本日業(yè)務結(jié)束后，進行日終處理，打印本日發(fā)生業(yè)務的所有相關憑證，對帳；打印“流水軋差”，檢查今日的帳務的借貸方是否平衡。最后，軋帳。這些打印的憑證由專門的工作人員裝訂起來，再次審查，看科目章是否蓋反、有無漏蓋經(jīng)辦人員名章等，然后裝訂憑證交予上級行進行稽核。這樣一天的會計工作也就告一段落了。

當然，在銀行，精于一個業(yè)務方面，但也要了解其他基本的業(yè)務因此，我同時也稍微熟悉了下銀行的儲蓄業(yè)務和信用卡業(yè)務。

儲蓄部門目前實行的是柜員負責制，就是每個柜員都可以辦理所有的儲蓄業(yè)務，即開戶，存取現(xiàn)金，辦理儲蓄卡等，憑證不在想對公業(yè)務部門那樣在會計之間傳遞，而是每個柜員單獨進行帳務處理，記帳。但是每個柜員所制的單據(jù)都要交予相關行內(nèi)負責人先審核，然后再傳遞到上級行“事后稽核”。

作為新世紀電子信息世界的產(chǎn)物，信用卡業(yè)務現(xiàn)在也成為眾多銀行的盈利來源，農(nóng)行也不例外。信用卡按是否具有消費信貸（透支）功能分為貸記卡與借計卡。信用卡又按持卡人是否向發(fā)卡銀行交納準備金分為貸計卡與準貸計卡。貸計卡是銀行授予持卡人一定的信用額度，無需預先交納準備金就可在這個額度內(nèi)進行消費，銀行每月會打印一張該客戶本月消費的清單，客戶就可以選擇全部付清或支付部分，如果選擇后者，則未付清部分作為銀行的短期貸款以復利計。而準貸計卡則是交納一定的準備金，然后銀行再授予其一定的消費額度的一種信用卡。借計卡是沒有透支功能的，但可以進行轉(zhuǎn)帳結(jié)算，存取，消費的一種卡。如農(nóng)行的儲蓄金穗卡。信用卡還可以按使用對象分為單位卡與個人卡；按信用等級分為金卡與普通卡等等。

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就信貸業(yè)務而言，由于目前的實際情況，中小企業(yè)融資難，盡管央行一再出臺有關鼓勵銀行向中小企業(yè)貸款的方案，但是，在各個銀行內(nèi)部都有嚴格的控制。農(nóng)行也是如此，審批下來程序都不是很方便。而這也正是目前國家比較關注，急需解決的一個問題。除了中小企業(yè)貸款，銀行目前也投入了個人貸款領域，需要注意的是，銀行的個人貸款業(yè)務并不是直接將款貸給個人，而是與商家簽訂一定的協(xié)議，其實是將款貸給商家，然后商家把商品賣給個人，個人再還款給銀行。銀行在與商家簽訂協(xié)議時，審查商家的證件是否齊全。而個人要向銀行提供有關的收入證明，身份證明等。一般都是以購買的標的物作為抵押，最常見的就是動產(chǎn)抵押（如汽車貸款）和不動產(chǎn)抵押（如住房貸款）。信貸部門實行的是審貸分離制，就是進行貸款客戶開發(fā)與具體發(fā)放貸款，審核貸款可能性的工作人員是各司其職的。

三、實習發(fā)現(xiàn)的問題及建議（一）實習發(fā)現(xiàn)的問題

在實習過程中我發(fā)現(xiàn)了農(nóng)行所存在的問題：

1.人力資源配置不合理。人員過剩，有些人員的執(zhí)業(yè)素質(zhì)較差，不適合從事某些專門崗位的工作。有些辦公室工作人員素質(zhì)不高，缺乏明確的辦公室工作職責，往往身兼數(shù)項工作，在很大程度上制約了辦公室工作效率及水平的發(fā)揮，不能起到理想的作用。

2.收入分配問題，目前，各家銀行都在改革的旗號下制定了許許多多分配機制，并且總行、省行、市行、縣區(qū)行名曰“績效考核”、“分配掛鉤”。其實質(zhì)就是將大家的工資集中起來，重新分配，每月只發(fā)三、四百元的生活費，然后從上向下分配任務，而分配的任務基層總有完不成的項目，這樣你的工資理所當然拿不全；即使你其他項目超額完成任務，但獎的沒有扣的多；或者你全面完成了任務，甚至效益比上年有較大增長，但因你的上級主管行未全面完成任務，你照樣拿不全工資，這就出現(xiàn)了基層行利潤增加了而工資反而卻降低了的怪圈，基層人員心里不平衡從而影響工作效率。

3..產(chǎn)品趨同化問題，并且缺乏持續(xù)營銷。農(nóng)行的金融產(chǎn)品大都是隨其他行的模式和品種，創(chuàng)新能力不夠，因此只能勉力跟上，卻難以一枝獨秀，并且缺乏持續(xù)營銷，只把產(chǎn)品賣出，而相對忽略了后續(xù)的維護和宣傳。

（二）幾點建議

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1.加強對所現(xiàn)有從業(yè)人員的后續(xù)教育，除了進行必要的專業(yè)技術培訓外，還要加強對其進行計算機知識、電子商務、外語、特殊業(yè)務等的培訓。并強化管理層管理知識及業(yè)務培訓，提高管理決策水平。做到專人專崗，使得各施其職、工作高效，充分發(fā)揮其在農(nóng)行的作用。

2.確立以人為本的管理思想，注重分配的公平，形成一套健全的考核機制，激勵機制，使得收入分配在一定時間內(nèi)，一定范圍內(nèi)促進著員工的積極性。

3.加強企業(yè)文化建設，樹立持續(xù)營銷理念，注重產(chǎn)品創(chuàng)新，多跟進市場，貼近客戶，開發(fā)更加方便、快捷、人性化的產(chǎn)品。

四、實習體會

通過這次的實習，我對自己的專業(yè)有了更為詳盡而深刻的了解，也是對這幾年大學里所學知識的鞏固與運用。

首先，從這次實習中，我體會到了實際的工作與書本上的知識是有一定距離的，并且需要進一步的再學習。雖然這次實習的業(yè)務多集中于比較簡單的前臺會計業(yè)務和機關工作，但是，這幫助我更深層次地理解銀行會計的流程，核算程序提供了極大的幫助，使我在銀行的基礎業(yè)務方面，不在局限于書本，而且有了一個比較全面的了解。尤其是會計分工，對于商業(yè)銀行防范會計風險有著重要的意義，其起到了會計之間相互制約，互相監(jiān)督的作用。

其次，步入社會，應具備良好的人際交往能力。不可否認，當今社會還是比較注重“人脈”。在工作中把每一個人當作自己的良師益友，才可能在工作中收獲更多。

最后，對于我們這些即將進入社會的學生，更應該有吃苦耐勞、不恥下問的精神。對于學習應該有平和的心態(tài)，不要急功近利。在工作中多觀察、多聽、多學習別人的辦事技巧以及說話的藝術。善于從自己的失敗中總結(jié)經(jīng)驗，少犯類似的錯誤。我們應善于把握機會，堅持學習與會計有關以及與經(jīng)濟有關的知識。七月將是我們告別大學生活，進入社會新環(huán)境的一個起點。雖然今年國家受金融危機影響，大學生就業(yè)情況不太樂觀，但是，我相信，只要我時刻注重提高自己，不斷學習，把握好機會，總有一天會有豐厚的回報。

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