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培育農(nóng)村資金互助社的政策建議

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培育農(nóng)村資金互助社的政策建議

培育農(nóng)村資金互助社的政策建議

姜柏林

農(nóng)民合作金融組織是適應(yīng)農(nóng)村生產(chǎn)力發(fā)展要求的新型生產(chǎn)關(guān)系組織體,是連結(jié)小農(nóng)戶與大銀行的信用中介平臺(tái)組織,是建立農(nóng)村金融體系的基礎(chǔ)。大力培育農(nóng)村資金互助社,有利于促進(jìn)農(nóng)村生產(chǎn)關(guān)系調(diào)整,適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)與合作的要求;有利于農(nóng)民信用組織化提高,促進(jìn)農(nóng)村生態(tài)信用環(huán)境,增強(qiáng)融資能力;有利于改善農(nóng)村信用交易條件,建立貨幣傳導(dǎo)組織和機(jī)制,增加金融供給,擴(kuò)大內(nèi)需促進(jìn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展。為此,就大力培育農(nóng)村資金互助社提出十項(xiàng)政策建議:

一、加快農(nóng)村資金互助社市場(chǎng)準(zhǔn)入

自201*年底中國(guó)銀監(jiān)會(huì)調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策以來(lái),各地自發(fā)性的農(nóng)民信用合作組織不斷涌現(xiàn)和發(fā)展,這是政策引導(dǎo)與市場(chǎng)需求共同作用的必然結(jié)果,這一政策得到了農(nóng)民擁護(hù)和響應(yīng)。然而受地方有關(guān)部門對(duì)此類組織作用認(rèn)識(shí)限制,以防范金融風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)管力量不足為由,普遍采取了少批、不批做法(各地三年規(guī)劃僅有161家農(nóng)村資金互助社,且地區(qū)間很不平衡),從而產(chǎn)生了農(nóng)村資金互助社市場(chǎng)準(zhǔn)入“監(jiān)管”瓶頸,地方有關(guān)部門多一事不如少一事思想,嚴(yán)重影響了重構(gòu)農(nóng)村金融體系基礎(chǔ)——農(nóng)村資金互助社。建議中國(guó)銀監(jiān)會(huì)加強(qiáng)對(duì)地方銀監(jiān)局的指導(dǎo)與培訓(xùn),提高地方監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村資金互助社功能與作用認(rèn)識(shí),加快市場(chǎng)準(zhǔn)入,打破發(fā)展農(nóng)村資金互助社市場(chǎng)行政許可準(zhǔn)入的監(jiān)管瓶頸約束。

二、建立財(cái)政專項(xiàng)擔(dān);鹋嘤r(nóng)村資金互助社發(fā)展培育農(nóng)村資金互助社發(fā)展,需要財(cái)政政策支持。從近三年農(nóng)村資金互助社試點(diǎn)情況看,資金來(lái)源不足是制約農(nóng)村資金互助社發(fā)展的主要問(wèn)題,雖然中央政府與監(jiān)管機(jī)構(gòu)都發(fā)文支持農(nóng)村資金互助社可以向銀行機(jī)構(gòu)融入資金,但各銀行機(jī)構(gòu)仍然“嫌貧愛(ài)富”,融資難成為農(nóng)村資金互助社發(fā)展的瓶頸。為此,建議中央財(cái)政建立1000億元專項(xiàng)擔(dān);馂檗r(nóng)村資金互助社向銀行機(jī)構(gòu)融入資金提供增信支持,打破農(nóng)村資金互助社向銀行機(jī)構(gòu)融資瓶頸,明確地方財(cái)政在開(kāi)辦費(fèi)用、基礎(chǔ)建設(shè)、貸款貼息、經(jīng)費(fèi)補(bǔ)助、災(zāi)害損失等方面承擔(dān)政府扶持責(zé)任。

三、發(fā)揮中央銀行貨幣政策引導(dǎo)作用培育農(nóng)村資金互助社發(fā)展。

培育農(nóng)村資金互助社發(fā)展,離不開(kāi)貨幣政策引導(dǎo)與扶持。中國(guó)人民銀行要發(fā)揮支農(nóng)再貸款信用工具作用,支持農(nóng)村資金互助社發(fā)展。為此建議,中國(guó)人民銀行按照農(nóng)村資金互助社資本凈額5倍給予支農(nóng)再貸款授信,擴(kuò)大農(nóng)村資金互助社資金來(lái)源,發(fā)揮貨幣政策作用引導(dǎo)商業(yè)性銀行機(jī)構(gòu)與農(nóng)村資金互助社開(kāi)展信用合作。改變現(xiàn)有支農(nóng)再貸款按農(nóng)村資金互助社存款規(guī)模40%融資制度,為按農(nóng)村資金互助社資本凈額杠桿倍數(shù)授信,加快培育農(nóng)村資金互助社發(fā)展。

四、明確銀行機(jī)構(gòu)支持農(nóng)村資金互助社發(fā)展的社會(huì)責(zé)任支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展,保持農(nóng)村貨幣信貸的持續(xù)增加,是銀行機(jī)構(gòu)發(fā)展與社會(huì)責(zé)任的共同要求。農(nóng)村金融市場(chǎng)交易條件惡化的原因是大銀行難以面對(duì)分散的農(nóng)戶,導(dǎo)致較高的交易成本,同時(shí)小農(nóng)戶市場(chǎng)地位較低。也難以與大銀行進(jìn)行信用交易,這“一高一低”是造成農(nóng)民貸款難與銀行難貸款的主要制度問(wèn)題。為此建議,大銀行要承擔(dān)社會(huì)責(zé)任,培育農(nóng)村資金互助社發(fā)展,提高農(nóng)民信用組織化程度,打破大銀行與小農(nóng)戶信用交易瓶頸,國(guó)家應(yīng)明確大型銀行在縣域內(nèi)吸收的存款30%要通過(guò)農(nóng)村資金互助社強(qiáng)制性返還。明確大型銀行培育農(nóng)村資金互助社的社會(huì)責(zé)任,監(jiān)管部門要指導(dǎo)大型銀行就培育農(nóng)村資金互助社發(fā)展做出中長(zhǎng)期規(guī)劃。

五、支持農(nóng)村資金互助社發(fā)展互助保險(xiǎn)業(yè)務(wù)

信貸與保險(xiǎn)是一對(duì)相互支持的信用工具,通過(guò)信貸增加貨幣供給,通過(guò)保險(xiǎn)分散金融風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村信貸與保險(xiǎn)共同的問(wèn)題是面對(duì)分散的農(nóng)戶信用交易成本過(guò)高,導(dǎo)致財(cái)務(wù)不可持續(xù)。通過(guò)農(nóng)村資金互助社開(kāi)展信貸保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),就可將交易成本和監(jiān)督成本降到最低,從而發(fā)揮信貸與保險(xiǎn)雙重金融工具杠桿效應(yīng),支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展。為此建議:農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司特別是政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司要建立與農(nóng)村資金互助社互助保險(xiǎn)連接機(jī)制,支持農(nóng)村資金互助社開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。銀行監(jiān)管和保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要許可農(nóng)村資金互助社開(kāi)展互助保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

六、支持農(nóng)村資金互助社發(fā)展城鄉(xiāng)信托業(yè)務(wù)

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,城鄉(xiāng)居民有了一定的資金積累,投資理財(cái)市場(chǎng)需求不斷擴(kuò)大,為農(nóng)村資金互助社開(kāi)展城鄉(xiāng)信托創(chuàng)造了條件。我國(guó)是新型的城鎮(zhèn)國(guó)家,相當(dāng)多的城鎮(zhèn)居民與農(nóng)村保持著血緣、親緣關(guān)系,有著較好的信用基礎(chǔ)。同時(shí),開(kāi)展信托業(yè)務(wù)也符合國(guó)家城市支持農(nóng)村戰(zhàn)略要求。為此建議:支持有條件的農(nóng)村資金互助社開(kāi)展信托業(yè)務(wù),面向成員發(fā)放信托貸款,銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)要制定指引,規(guī)范農(nóng)村信托業(yè)務(wù)發(fā)展,進(jìn)一步拓開(kāi)農(nóng)村資金互助社融資渠道。

七、支持農(nóng)村資金互助社開(kāi)展互助擔(dān)保業(yè)務(wù)

借貸交易的中介是擔(dān)保,農(nóng)村資金互助社開(kāi)展互助擔(dān)保業(yè)務(wù),有利于拓寬融資渠道,增加信用供給,有利于引導(dǎo)民間借貸行為規(guī)范發(fā)展。為此建議,允許農(nóng)村資金互助社開(kāi)展互助擔(dān)保業(yè)務(wù),為社員向民間或金融機(jī)構(gòu)融資提供增信支持。

八、支持農(nóng)村資金互助社設(shè)定土地承包權(quán)、房屋、宅基地等產(chǎn)權(quán)抵押業(yè)務(wù)

我國(guó)《擔(dān)保法》明確禁止商業(yè)性銀行金融機(jī)構(gòu)以農(nóng)戶土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、房屋、宅基地為貸款抵押品,這有利于保護(hù)銀行與農(nóng)戶雙方交易地位不對(duì)等條件下的農(nóng)民權(quán)益。農(nóng)村資金互助社是農(nóng)民自己的組織,雙方交易地位平等,設(shè)定土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)等產(chǎn)權(quán)為抵押品,有利于減少農(nóng)戶道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生,有利于土地合理公平流轉(zhuǎn)。中央財(cái)政擔(dān);鸹蛑醒脬y行應(yīng)為土地等經(jīng)營(yíng)權(quán)再抵押融資提供支持。

九、支持農(nóng)村資金互助社發(fā)展聯(lián)合社組織

農(nóng)村合作金融組織發(fā)展的四個(gè)條件是:合法的市場(chǎng)主體地位、融資制度支持、與產(chǎn)業(yè)相融合、建立聯(lián)合社組織。隨著農(nóng)村資金互助社市場(chǎng)準(zhǔn)入的加大和融資配套政策的完善,我國(guó)農(nóng)民信用合作組織會(huì)迅速的發(fā)展壯大起來(lái),將與社區(qū)產(chǎn)業(yè)更緊密的聯(lián)結(jié)起來(lái),社區(qū)間資金余缺調(diào)劑、行業(yè)自律、產(chǎn)業(yè)聯(lián)合等客觀發(fā)展要求農(nóng)村資金互助社建立合作金融組織體系,成立聯(lián)合社或行業(yè)協(xié)會(huì)進(jìn)行服務(wù)與自律。為此建議,在推進(jìn)農(nóng)村資金互助社發(fā)展中,具備條件(3家以上農(nóng)村資金互助社)的縣域開(kāi)展農(nóng)村資金互助社聯(lián)合作社(協(xié)會(huì))試點(diǎn),為合作金融立法提供實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。

十、啟動(dòng)《農(nóng)村合作金融組織法》立法工作程序我國(guó)農(nóng)村合作金融組織缺少法律支持與保護(hù),出現(xiàn)了許可難、注冊(cè)難、融資難、發(fā)展難等問(wèn)題,這些問(wèn)題導(dǎo)致我國(guó)農(nóng)民合作金融組織自生自滅,難以發(fā)展。農(nóng)村合作基金會(huì)被撒銷,實(shí)質(zhì)是缺少法律制度進(jìn)行規(guī)范造成的,導(dǎo)致主體錯(cuò)位、監(jiān)管真空、高息融資、沒(méi)有聯(lián)合自律組織等。這應(yīng)是重構(gòu)農(nóng)村合作金融體系必須吸取的教訓(xùn)。為此建議,全國(guó)人大啟動(dòng)立法程序,將《農(nóng)村合作金融組織法》列為201*的立法規(guī)劃,開(kāi)展立法調(diào)研,爭(zhēng)取3年左右時(shí)間完成立法工作,通過(guò)立法明確農(nóng)村合作金融主體、市場(chǎng)準(zhǔn)入條件、經(jīng)營(yíng)與服務(wù)內(nèi)容與范圍、財(cái)政扶持措施、銀行融資制度、重大災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、聯(lián)合組織、監(jiān)督管理等,保證我國(guó)以農(nóng)民為主體的信用合作組織健康發(fā)展。

擴(kuò)展閱讀:開(kāi)辦農(nóng)村資金互助社的難點(diǎn)及其政策建議

開(kāi)辦農(nóng)村資金互助社的難點(diǎn)及其政策建議

摘要:與村鎮(zhèn)銀行相比,農(nóng)村資金互助社辦理門檻低,更能滿足農(nóng)民辦理自己銀行的需求。對(duì)目前在銀監(jiān)會(huì)《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》下基層開(kāi)辦農(nóng)村資金互助社的難點(diǎn)進(jìn)行了探討,并提出了相關(guān)政策建議。

關(guān)鍵詞:農(nóng)村資金互助社;難點(diǎn);政策建議

中圖分類號(hào):f320文獻(xiàn)標(biāo)志碼:a文章編號(hào):1673-291x(201*)27-0054-02

為完善農(nóng)村金融服務(wù),規(guī)范金融行為,讓民間借貸資本從后臺(tái)走向前臺(tái),中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)在允許設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的基礎(chǔ)上,201*年1月22日又發(fā)布了《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》(以下簡(jiǎn)稱“暫行規(guī)定”)。農(nóng)村資金互助社與村鎮(zhèn)銀行相比,其設(shè)立的門檻更低,更能滿足農(nóng)民辦理自己銀行的需求。通過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn),其設(shè)立存在一些問(wèn)題,阻礙了其發(fā)展,需要予以改進(jìn)。一、設(shè)立農(nóng)村資金互助社應(yīng)注意的幾個(gè)難點(diǎn)

1.股權(quán)管理過(guò)于嚴(yán)格,限制了城市資金向農(nóng)村流動(dòng)!皶盒幸(guī)定”第18條第2款規(guī)定:“戶口所在地或經(jīng)常居住地(本地有固定住所且居住滿三年)在入股農(nóng)村資金互助社所在鄉(xiāng)(鎮(zhèn))或行政村內(nèi)”。由于農(nóng)民對(duì)金融知識(shí)欠缺,不敢把資金投入到農(nóng)村資金互助社,而城市從金融部門提前退休的職工,經(jīng)濟(jì)條件相對(duì)較好,有設(shè)立農(nóng)村資金互助社的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和管理能力,可入股條件限制了這部分人的

進(jìn)入。同時(shí),“暫行規(guī)定”第20條規(guī)定:“單個(gè)農(nóng)民或單個(gè)農(nóng)村小企業(yè)向農(nóng)村資金互助社入股,其持有比例不得超過(guò)農(nóng)村資金互助社股金總額的10%,超過(guò)5%的應(yīng)經(jīng)過(guò)銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)”。這一規(guī)定對(duì)于西部貧困地區(qū)或農(nóng)村資金互助社股金總額大是可以的,對(duì)于中部地區(qū)和經(jīng)濟(jì)相對(duì)發(fā)達(dá)地區(qū),在農(nóng)村資金互助社創(chuàng)立初期,發(fā)起人不能占有絕對(duì)股份是不愿意參與的。

2.管理人員門檻偏高!皶盒幸(guī)定”第9條第4款規(guī)定:“有符合任職資格的理事、經(jīng)理和具備從業(yè)條件的工作人員”。第37條規(guī)定:“農(nóng)村資金互助社理事、經(jīng)理任職資格需經(jīng)屬地銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)核準(zhǔn)。農(nóng)村資金互助社理事長(zhǎng)、經(jīng)理應(yīng)具備高中或中專及以上學(xué)歷,上崗前應(yīng)通過(guò)相應(yīng)的從業(yè)資格考試!边@一規(guī)定是偏高的,很可能因此排除了農(nóng)村農(nóng)民依法設(shè)立農(nóng)村資金互助社。雖然中國(guó)的教育事業(yè)在不斷發(fā)展,但由于種種原因,農(nóng)村在家務(wù)農(nóng)的高中或中專及以上學(xué)歷人員不多,大多到外地打工或做生意。并且,他們?cè)覆辉敢、能不能具備選舉為農(nóng)村資金互助社的管理人員,更是難說(shuō)。3.營(yíng)業(yè)場(chǎng)所與相關(guān)設(shè)施的要求不具體、不明確,實(shí)際監(jiān)管操作的空間太大!皶盒幸(guī)定”第9條第5款規(guī)定:“有符合要求的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所,安全防范設(shè)施和與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施”。如果按照銀行業(yè)的標(biāo)準(zhǔn),有好的房子、值班室、防盜門、防護(hù)窗、防彈玻璃、報(bào)警設(shè)施、保險(xiǎn)柜等,少說(shuō)也得投入十幾萬(wàn)元,這樣一來(lái),農(nóng)村資金互助社無(wú)論如何也辦不起來(lái)。

4.有關(guān)行政審批是否收費(fèi)不明確!皶盒幸(guī)定”中有好幾處行政審批,卻沒(méi)有規(guī)定是有償?shù)幕蛘呤菬o(wú)償?shù)模@就可能為有關(guān)部門借機(jī)收費(fèi)提供了依據(jù)。例如,第14條規(guī)定:“農(nóng)村資金互助社的籌建申請(qǐng)由銀監(jiān)分局受理并初步審查,銀監(jiān)局審查并決定;開(kāi)業(yè)申請(qǐng)由銀監(jiān)分局受理、審查并決定。銀監(jiān)局所在城市的鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、行政村農(nóng)村資金互助社的籌建、開(kāi)業(yè)申請(qǐng),由銀監(jiān)分局受理、審查并決定。”第15條規(guī)定:“經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立的農(nóng)村資金互助社,由銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)頒發(fā)金融許可證,并按工商行政管理部門規(guī)定辦理注冊(cè)登記,領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照!钡37條規(guī)定:“農(nóng)村資金互助社理事、經(jīng)理任職資格需經(jīng)屬地銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)核準(zhǔn)。農(nóng)村資金互助社理事長(zhǎng)、經(jīng)理應(yīng)具備高中或中專及以上學(xué)歷,上崗前應(yīng)通過(guò)相應(yīng)的從業(yè)資格考試!比绻嘘P(guān)部門審核要收費(fèi)、注冊(cè)登記要收費(fèi),發(fā)行政許可證要收費(fèi)、辦營(yíng)業(yè)執(zhí)照要收費(fèi)、培訓(xùn)要收費(fèi)、年檢要收費(fèi),如此等等,恐怕農(nóng)村資金互助社還沒(méi)開(kāi)張,入股人員就要退股。5.風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)于嚴(yán)格!皶盒幸(guī)定”第47條第2款規(guī)定:“對(duì)單一社員的貸款總額不得超過(guò)資本凈額的15%”;第47條第4款規(guī)定:“對(duì)前十大戶貸款總額不得超過(guò)資本凈額的50%”。這種把農(nóng)村資金互助社等同于商業(yè)銀行的監(jiān)管方法勢(shì)必對(duì)其初期業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)取到限制作用,不利于農(nóng)村資金互助社業(yè)務(wù)開(kāi)展。

6.吸收存款在利率政策上沒(méi)有優(yōu)惠,F(xiàn)在由于存款利率沒(méi)有放開(kāi),雖說(shuō)農(nóng)村資金互助社可以辦理存款,但農(nóng)村資金互助社由于不是國(guó)

字號(hào),風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大,如果存款利率不比其他金融機(jī)構(gòu)高,農(nóng)民是不會(huì)到農(nóng)村資金互助社存款的。沒(méi)有存款,農(nóng)村資金互助社的業(yè)務(wù)不可能做大做強(qiáng)。二、政策建議

1.加大政策宣傳力度!皶盒幸(guī)定”的頒布實(shí)施,對(duì)于緩解農(nóng)村資金供求矛盾,促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展將取到重要作用。銀監(jiān)部門要加大宣傳力度,通過(guò)多種途徑,向政府、企業(yè)、農(nóng)戶宣傳設(shè)立“暫行規(guī)定”的內(nèi)容,營(yíng)造輿論氛圍。

2.根據(jù)不同地區(qū)、不同規(guī)模合理設(shè)置股權(quán)結(jié)構(gòu)。農(nóng)村資金互助社畢竟不是銀行類金融機(jī)構(gòu),其創(chuàng)立初期規(guī)模一般不大,并且因地區(qū)不同,規(guī)模相差也很大,用統(tǒng)一的銀行類的股權(quán)結(jié)構(gòu)來(lái)要求農(nóng)村資金互助社是不現(xiàn)實(shí)的應(yīng)。因此,應(yīng)根據(jù)不同地區(qū)、不同規(guī)模合理設(shè)置股權(quán)結(jié)構(gòu),做到既方便農(nóng)村資金互助社的設(shè)立,又防范金融風(fēng)險(xiǎn)。3.降低管理人員門檻,該筆試為面試。設(shè)立農(nóng)村資金互助社的主要目的是讓民間借貸從后臺(tái)走向前臺(tái),方便農(nóng)村資金融通。一般來(lái)說(shuō),從事農(nóng)村資金互助社的管理人員只要具備金融常識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)就可以,沒(méi)有必要象銀行類金融機(jī)構(gòu)的管理人員那樣掌握全面的金融知識(shí),并且農(nóng)民很少參加正規(guī)培訓(xùn),語(yǔ)言書(shū)寫也不規(guī)范。所以,可以對(duì)農(nóng)村資金互助社的管理人員進(jìn)行面試,看是否具有從事金融的基本素質(zhì)。

4.明確設(shè)立農(nóng)村資金互助社所要求的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所及相關(guān)設(shè)施標(biāo)準(zhǔn)。

由于“暫行規(guī)定”對(duì)設(shè)立農(nóng)村資金互助社所要求的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所及相關(guān)設(shè)施標(biāo)準(zhǔn)不明確,導(dǎo)致基層經(jīng)辦人員把握不準(zhǔn),往往從嚴(yán)把關(guān),按設(shè)立銀行類金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)審查,阻礙了設(shè)立農(nóng)村資金互助社的設(shè)立。因此,應(yīng)對(duì)此規(guī)定予以明確。

5.明確行政審批時(shí)間和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。一是要明確相關(guān)部門行政審批時(shí)間,防止相互推諉等不作為行為;二是要明確各項(xiàng)行政審批的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn),做到盡量少收或不收。

6.適度監(jiān)管,區(qū)別對(duì)待。農(nóng)村資金互助社相對(duì)弱質(zhì),潛在風(fēng)險(xiǎn)大,在發(fā)展的同時(shí)應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)管,維護(hù)社員權(quán)益。然而,由于各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r、思想觀念、文化及習(xí)慣性差異大,可根據(jù)農(nóng)村資金互助社信用級(jí)別,實(shí)現(xiàn)分類、分級(jí)監(jiān)管。對(duì)資金規(guī)模大、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)廣泛、信用級(jí)別高的農(nóng)村資金互助社由金融監(jiān)管當(dāng)局嚴(yán)格監(jiān)管;對(duì)于處于經(jīng)濟(jì)落后地區(qū),資金規(guī)模小、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍小、信用級(jí)別低的農(nóng)村資金互助社由金融監(jiān)管當(dāng)局寬松監(jiān)管。

7.完善“暫行規(guī)定”,維護(hù)金融穩(wěn)定。首先,應(yīng)有針對(duì)性地調(diào)整存款利率政策,國(guó)外的實(shí)踐表明,實(shí)行市場(chǎng)利率有利于識(shí)別貸款資金需求的目標(biāo)客戶,滿足目標(biāo)客戶的金融需求,因此加快利率市場(chǎng)化改革力度,特別是存款利率的市場(chǎng)化,有利于促進(jìn)農(nóng)村金融的合理競(jìng)爭(zhēng)。其次,由于“暫行規(guī)定”是由銀監(jiān)會(huì)制定的,對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)與金融穩(wěn)定考慮不多,在中國(guó)存款保險(xiǎn)制度缺失的情況下,農(nóng)村資金互助社不上繳存款準(zhǔn)備金,其風(fēng)險(xiǎn)是可想而知的。因此,也應(yīng)規(guī)定

農(nóng)村資金互助社向中央銀行上繳一定比例的存款準(zhǔn)備金。最后,對(duì)農(nóng)村資金互助社的監(jiān)管應(yīng)該與其發(fā)展特點(diǎn)、發(fā)展階段相適應(yīng),而不是要求與商業(yè)銀行監(jiān)管政策一樣的標(biāo)準(zhǔn)來(lái)執(zhí)行,如股權(quán)管理、任職資格、營(yíng)業(yè)場(chǎng)所等,有必要在調(diào)研的基礎(chǔ)上,對(duì)“暫行規(guī)定”的某些條款進(jìn)行修改。[責(zé)任編輯劉嬌嬌]

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