充分發(fā)揮農(nóng)村資金互助社競爭與合作的主體作用

充分發(fā)揮農(nóng)村資金互助社競爭與合作的主體作用

姜柏林

201*年至201*年中央1號文件明確要求，創(chuàng)新農(nóng)村金融組織，培育競爭性的農(nóng)村金融市場，引導農(nóng)戶發(fā)展資金互助組織，建立多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融組織體系。如何貫徹落實中央對農(nóng)村金融改革的方針、政策要求，實現(xiàn)農(nóng)村金融改革的突破？筆者認為，只有發(fā)展以農(nóng)民為主體的互助金融組織，即農(nóng)村資金互助社，才能建立起來適應2.3億農(nóng)戶發(fā)展要求的金融組織；才能培育出競爭性的農(nóng)村金融市場，改善金融服務，推進經(jīng)濟與金融共同發(fā)展；才能建立起商業(yè)銀行批發(fā)與互助社零售服務的分工合作的多層次、廣覆蓋、可持續(xù)農(nóng)村金融體系，建立起有合作、有競爭的農(nóng)村金融市場運行機制。

農(nóng)村資金互助社，是農(nóng)民自己的金融服務組織，比較而言，沒有哪一個組織會比農(nóng)民自己的金融組織更貼近農(nóng)民自己，更了解自己，更能幫助與服務自己。因此說，發(fā)展農(nóng)村資金互助社是滿足2.3億農(nóng)戶，9億農(nóng)民對金融需求與服務的最直接組織，從這個意義上講，這是任何商業(yè)金融組織所無法代替的；另一方面，農(nóng)村資金互助社是農(nóng)戶經(jīng)濟聯(lián)合的組織載體，是增強農(nóng)戶市場競爭能力的市場主體，從這個意義上講，這是任何商業(yè)組織無法替代的。如果我們僅僅知道這兩方面的道理，就應把工作重點要放在引導和培育農(nóng)村資金互助社上來，從某種意義講，發(fā)展農(nóng)村資金互助社是三農(nóng)工作的重中之重，是推動農(nóng)村制度變遷和生產(chǎn)關系調(diào)整的重要抓手，應列入各級黨委和政府對農(nóng)村工作的首要位置上來。不這樣，不僅農(nóng)村金融改革不了，農(nóng)村其他各項改革也無法配套進行下去。

發(fā)展農(nóng)村資金互助社，能夠架起商業(yè)銀行與農(nóng)戶聯(lián)結(jié)的橋梁，形成主渠與支流的分工合作金融支持體系。農(nóng)村金融的瓶頸約束在于商業(yè)銀行無法與分散的農(nóng)戶進行一對一的交易，運行和操作成本高，不符合財務可持續(xù)發(fā)展要求，同時也難以滿足一家一戶小額度、高頻率的交易次數(shù)，不能有效的和充分的提供服務支持。如何改變商業(yè)銀行的對農(nóng)戶服務的劣勢，發(fā)揮出資金、信息、網(wǎng)絡優(yōu)勢，就需要與農(nóng)村資金互助社合作，通過農(nóng)村資金互助社作紐帶，把商業(yè)銀行的資金批發(fā)給農(nóng)村資金互助社進行零售服務，轉(zhuǎn)貸給農(nóng)戶，形成二者優(yōu)勢互補，即解決了商業(yè)規(guī)模經(jīng)營，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展問題，又解決了農(nóng)村資金互助社資金來源問題，從而解決商業(yè)可持續(xù)發(fā)展與服務農(nóng)戶二難問題。我們的研究表明，任何的商業(yè)金融(包括農(nóng)村信用社與村鎮(zhèn)銀行)如果不與農(nóng)民為主體的互助金融組織交易，是難以解決既要服務三農(nóng)，承擔社會責任，又要保持商業(yè)可持續(xù)發(fā)展的。從這個意義上講，發(fā)展農(nóng)村資金互助社，是農(nóng)村金融改革的基礎工作，恐怕我們還有相當多的人們還沒有認識上來，還沒有把發(fā)展農(nóng)村資金互助社作為基礎工作來抓。我可以肯定的講，哪家商業(yè)銀行先認識了，先走一步與資金互助社合作取得經(jīng)驗，哪個商業(yè)銀行就會在農(nóng)村扎下根，就會騰飛起來。比如農(nóng)業(yè)銀行可以按信用、低息原則將資金批發(fā)給農(nóng)村資金互助社進行零售轉(zhuǎn)貸，進村入戶；郵政儲蓄銀行可以向農(nóng)村資金互助社開辦協(xié)議存款進行同業(yè)存放，將郵儲資金通過農(nóng)村資金互助社貸到千家萬戶；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行可以委托農(nóng)村資金互助社發(fā)放政策性基本建設貸款，調(diào)動農(nóng)民投資投勞積極性；農(nóng)村信用社可以農(nóng)村資金互助社為中介進行擔保，向農(nóng)戶集體發(fā)放貸款，改進服務；城市商業(yè)銀行可以通過同業(yè)拆放向農(nóng)村資金互助社融資，支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，承擔社會責任，擴大農(nóng)村內(nèi)需，引城市金融濕地之水到農(nóng)村經(jīng)濟高地，拉動城市經(jīng)濟增長。從這個意義上講，商業(yè)銀行與農(nóng)村資金互助社合作，本身就帶來了商業(yè)金融之間的市場競爭，如農(nóng)業(yè)銀行將資金批發(fā)給農(nóng)村資金互助社進行零售轉(zhuǎn)貸，那么農(nóng)村信用社就會有市場壓力，就會加速改革轉(zhuǎn)變經(jīng)營機制，創(chuàng)新服務方式，提高服務效率。

發(fā)展農(nóng)村資金互助社，是解決金融網(wǎng)點空白，金融覆蓋率低的最有生命力的金融組織。有商品交換的地方一定會有金融存在的條件，而商業(yè)銀行往往需要一定的規(guī)模才能生存下來，這與非組織化的民間金融和互助金融所需生存要求是不同的，因為農(nóng)戶的經(jīng)濟存在決定農(nóng)戶金融的存在。在國家對金融嚴格管制時期，這種民間金融往往是非組織化存在的，當國家引導與扶持互助組織發(fā)展時，這種自發(fā)的互助金融組織就會像雨后春筍一樣，遍地開花。這是經(jīng)濟規(guī)律的常態(tài)，是任何人也阻擋不了的，只能加以積極的引導和規(guī)范，促其健康成長起來。從這個意義上講，農(nóng)村資金互助社具有天然的網(wǎng)絡優(yōu)勢，如果哪家商業(yè)銀行站得高看得遠，就會先行起步，帶動和扶持農(nóng)村資金互助社發(fā)展，形成緊密的利益共同體，分享由于金融改善促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的成果，既承擔了社會責任，又發(fā)展了自己，對中央和社會都有一個很好的交待，真是兩全其美。世界上最有價值資源是組織與網(wǎng)絡建設，特別是金融組織與網(wǎng)絡就更有其經(jīng)濟價值，農(nóng)村資金互助社剛剛發(fā)展，誰與農(nóng)村資金互助社組織與網(wǎng)絡結(jié)合，將是中國金融乃至世界金融組織最有競爭能力和發(fā)展?jié)摿Φ摹?/p>

在發(fā)展農(nóng)村資金互助社問題上，政策銀行和商業(yè)銀行與農(nóng)村資金互助社合作已無監(jiān)管政策障礙，完全可以實現(xiàn)優(yōu)勢互補，促進農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟又好又快發(fā)展。因此我鄭重的向國家開發(fā)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國郵政儲蓄銀行、中國銀行、中國建設銀行、交通銀行、光大銀行、民生銀行和其他地方銀行發(fā)出呼吁，要重視農(nóng)村資金互助社重要戰(zhàn)略資源地位，積極的加以引導與培育，并與現(xiàn)有的農(nóng)村資金互助社盡快進入實質(zhì)性合作洽談，簽訂合作互助協(xié)議，早日試驗取得經(jīng)驗，為中國農(nóng)村和農(nóng)民發(fā)展，為自身的金融企業(yè)成長開辟新道路

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天長市益民農(nóng)村資金互助社可行性研究報告關于設立天長市益民農(nóng)村資金互助社獨立法人可行性研究報告

安徽省銀監(jiān)局：

根據(jù)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會關于印發(fā)農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定的通知（銀監(jiān)發(fā)“201*”7號）、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會關于印發(fā)農(nóng)村資金互助社組建審批工作指引的通知（銀監(jiān)發(fā)“201*”10號）和中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、農(nóng)業(yè)部關于做好農(nóng)民專業(yè)合作社金融服務工作的意見（銀監(jiān)發(fā)[201*]13號）的要求，對天長市益民農(nóng)村資金互助社獨立法人進行了可行性研究，現(xiàn)做出報告如下：

一、本地經(jīng)濟金融情況

益民村位于天長市金集鎮(zhèn)東面，與本市秦欄鎮(zhèn)接壤，距天長市僅24公里，到揚州市40公里，地理位置優(yōu)越，交通便利。全村有耕地7000余畝，土壤肥沃。人口4237人，勞動力資源豐富。工業(yè)依托東部發(fā)達地區(qū)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移發(fā)展勢頭迅猛，截至201*年底益民村已有百萬元產(chǎn)值以上企業(yè)19個，千萬元產(chǎn)值企業(yè)8個，各類企業(yè)繳納稅金600余萬元，既為金集鎮(zhèn)經(jīng)濟發(fā)展作出了較大貢獻，又解決了本村農(nóng)村富余勞動力就業(yè)問題，增加了農(nóng)民人均收入，201*年全村農(nóng)民人均純收入已達8800余元。在發(fā)展經(jīng)濟的同時，益民村基礎設施也有較大進展，已基本實現(xiàn)通水泥路、自來水、有線電視等。該村現(xiàn)有黨支部3個，黨小組14個，黨員77人，其中預備黨員3名，入黨積極分子8名，選派干部1名，選聘生1名。201*年該村被滁州市作為新農(nóng)村建設示范村，并先后被天長市政府授予百強村、十佳文明村，被天長市委和金集鎮(zhèn)黨委多次評為‘五個好’村黨組織、先進黨支部、農(nóng)村工作先進集體等榮譽稱號。

農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展也刺激了農(nóng)村金融需求。據(jù)調(diào)查測算，201*年益民村貸款需求量達6800萬元，當?shù)剞r(nóng)村信用社發(fā)放給益民村的貸款只有3000萬元，一半以上資金需求是通過民間借貸或商業(yè)賒銷解決，這給農(nóng)民生產(chǎn)和生活增加了負擔，還有一部分農(nóng)民卻因為無法融資而耽誤農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。農(nóng)民貸款難問題制約了益民村經(jīng)濟的發(fā)展，抑制了有效需求和供給增加，也延緩了益民村農(nóng)民建設社會主義新農(nóng)村的步伐。二、組建農(nóng)村資金互助社的必要性和可行性（一）必要性分析

1.設立農(nóng)村資金互助社有利于彌補農(nóng)村金融供給不足、網(wǎng)點覆蓋率低，競爭不充分等問題，更好地改進和加強農(nóng)村金融服務，支持構(gòu)建和諧社會和社會主義新農(nóng)村建設�，F(xiàn)在的金集鎮(zhèn)是在拆鄉(xiāng)并鎮(zhèn)（即原金集鎮(zhèn)、諭興鄉(xiāng)）的基礎上合并組成，人口達3.8萬，企業(yè)300多家。面向農(nóng)村的貸款機構(gòu)卻只有金集農(nóng)村信用合作社和諭興農(nóng)村信用合作社，無論是從服務方便和貸款供給上看，都無法及時滿足農(nóng)戶的需求，也沒有競爭壓力提高服務效率機制。設立農(nóng)村資金互助社可以起到與現(xiàn)有農(nóng)村金融機構(gòu)互補市場作用，建立多層次資金融通體制，滿足農(nóng)戶多層次融資需求。

2.設立農(nóng)村資金互助社有利于促進農(nóng)民專業(yè)合作組織的發(fā)展。201*年7月1日，中華人民共和國農(nóng)民專業(yè)合作社法即將實施，標志著我國農(nóng)民專業(yè)合作社的發(fā)展進入了一個新階段。農(nóng)村合作金融與農(nóng)村合作經(jīng)濟問題，是相生共存關系，是同一個硬幣的兩面。如果沒有農(nóng)村合作金融的支撐，農(nóng)民專業(yè)合作社將成為無源之水、無本之木，發(fā)展舉步維艱。農(nóng)村信用社向商業(yè)化加速改革，農(nóng)村合作金融出現(xiàn)真空（過去也不過是有其名無其實），農(nóng)村資金互助社的設立為農(nóng)民專業(yè)合作社的發(fā)展提供了支撐，將建立起適應合作經(jīng)濟發(fā)展要求的合作金融體制。3.設立農(nóng)村資金互助社有利于建立農(nóng)村商業(yè)銀行資金回流農(nóng)村機制。農(nóng)村商業(yè)銀行面對分散農(nóng)戶受交易額小、交易成本高等因素決定財務成本不可持續(xù)，受信息不對稱和缺乏抵押品等因素制約難以防范風險。農(nóng)村資金互助社是建立在村的熟人社區(qū)內(nèi)，能有效利用信息對稱和通過內(nèi)部監(jiān)督和管理成本替換社會融資交易成本，就能從根本上解決識別風險和保持財務可持續(xù)發(fā)展要求。商業(yè)銀行將信貸資金批發(fā)給農(nóng)村資金互助社，將交易成本和識別風險轉(zhuǎn)移給農(nóng)戶內(nèi)部市場，這樣就實現(xiàn)了商業(yè)銀行面向農(nóng)村市場規(guī)模經(jīng)營問題，實現(xiàn)商業(yè)銀行經(jīng)營利潤，保持可持續(xù)發(fā)展。因此，設立農(nóng)村資金互助社，是實現(xiàn)商業(yè)銀行資金回流農(nóng)村的需要。4.設立農(nóng)村資金互助社有利于國家引導農(nóng)村經(jīng)濟、扶持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)和幫助農(nóng)民。積極發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，扎實推進社會主義新農(nóng)村建設，關鍵是解決農(nóng)村投入體制與機制，核心是建立貨幣政策工具傳導組織和機制，實現(xiàn)國家對農(nóng)村經(jīng)濟的引導、扶持和幫助。發(fā)展農(nóng)村資金互助社，有利于完善農(nóng)村投入機制，實現(xiàn)財政和中央銀行貨幣政策對農(nóng)民合作組織的直接幫助，提高農(nóng)民和農(nóng)民的組織化程度，建立起競爭與合作的市場運行機制，通過國家?guī)椭�提高農(nóng)民市場主體競爭能力，更好的推進農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和升級，發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和建設新農(nóng)村。

5.設立農(nóng)村資金互助社有利于金融產(chǎn)品和金融工具的相互支持發(fā)展作用。通過農(nóng)村資金互助社可使信貸、保險、擔保功能充分結(jié)合，相互支撐發(fā)展。由于農(nóng)村資金互助社天然具有的信用與經(jīng)濟功能，決定了它的內(nèi)部運行機制必然具有信貸、保險和擔保三位一體發(fā)展，通過增加信貸，擴大經(jīng)濟規(guī)模，為防范風險，必然要發(fā)展保險，通過保險進一步促進信貸發(fā)展，通過相互擔保，發(fā)揮信用聯(lián)結(jié)作用，實現(xiàn)農(nóng)村信貸、保險和擔保三位一體化發(fā)展。（二）可行性分析

1.符合法律和政策要求。憲法第八條明確規(guī)定：農(nóng)村中的生產(chǎn)合作、供銷合作、信用合作和消費合作是社會主義勞動群眾的集體經(jīng)濟組織；201*至201*年中央7個一號文件明確：創(chuàng)新農(nóng)村金融組織，引導農(nóng)戶發(fā)展資金互助組織。中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會制定的農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定、農(nóng)村資金互助社組建審批工作指引和關于做好農(nóng)民專業(yè)合作社金融服務工作的意見等文件，為農(nóng)村資金互助社的設立提供了法律和政策依據(jù)；

2.有政府扶持的具體政策措施。安徽省政府明確對農(nóng)村資金互助社進行扶持，為農(nóng)村資金互助社發(fā)展創(chuàng)造了條件。天長市政府和金集鎮(zhèn)政府高度重視天長市益民農(nóng)村資金互助社的籌建工作，及時解決農(nóng)村資金互助社籌建過程中遇到的困難，并承諾今后在營業(yè)場所、安全防范設施方面給予必要的支持。

3.有監(jiān)管部門的業(yè)務指導。滁州銀監(jiān)分局領導高度重視天長市益民農(nóng)村資金互助社的籌建工作，親自到益民村調(diào)研，并派專人對籌建工作及其他相關事宜進行業(yè)務指導。

4.有所在地組織的支持。益民村發(fā)起設立農(nóng)村資金互助社，得到了鎮(zhèn)、村領導的支持，村兩委先后多次召集本村黨員和村民小組組長開會，號召全村黨員干部積極參與天長市益民農(nóng)村資金互助社的籌建和發(fā)動工作，金集鎮(zhèn)政府協(xié)調(diào)營業(yè)場所。

5.有一定的辦社經(jīng)驗和群眾基礎。天長市益民農(nóng)村資金互助社是在益民新型農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社的基礎上籌建的，益民新型農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社已經(jīng)發(fā)展三年，有一定的群眾基礎，積累了豐富的辦社經(jīng)驗。

6.有業(yè)務管理和監(jiān)督流程操作系統(tǒng)。經(jīng)過益民新型農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社近三年的制度創(chuàng)新，天長市益民資金互助社與專業(yè)人員共同開發(fā)出適合農(nóng)民使用、管理和監(jiān)督的計算機軟件系統(tǒng)，解決專業(yè)人才缺少制約資金互助社發(fā)展瓶頸，為互助社發(fā)展創(chuàng)造了條件。7.有完整的章程和制度。

8.有符要求的高級管理人員和注冊資本。

綜上所述，設立天長市益民農(nóng)村資金互助社，上符合國家法律和政策要求，下能貼近農(nóng)村實際需求，同時得到了地方各級政府和組織的支持和幫助，受到了群眾的支持和擁護，基本條件符合設立農(nóng)村資金互助社的規(guī)定，具備了成立農(nóng)村資金互助社獨立法人的條件。三、市場前景分析

（一）市場定位。本社是由金集鎮(zhèn)農(nóng)民或自然人入股組成的社區(qū)互助性銀行業(yè)金融機構(gòu)，為本社社員提供存款和貸款等方面的服務。本社發(fā)起設立計劃發(fā)起人在30人左右，機構(gòu)設立后，要通過完善治理結(jié)構(gòu)和運行機制，提供符合成員要求的快捷和方便的服務，不斷吸收本村符合入社資格的自然人或小企業(yè)加入本社。本社市場定位主要分三個層次：一是支持農(nóng)戶的簡單再生產(chǎn)與生活需求，這部分資金借貸額度小、交易頻率高，要充分發(fā)揮互助小組作用，以信用貸款為主，加速資金周轉(zhuǎn)，滿足更多的互助需求；二是支持農(nóng)戶專業(yè)化和擴大再生產(chǎn)，通過本社內(nèi)部運行機制，完善擔保與保險體制，發(fā)揮擔保與保險分散與轉(zhuǎn)移信貸風險功能，促進增加信貸投入，擴大農(nóng)戶生產(chǎn)，增加收入；三是支持本社社員發(fā)展專業(yè)合作社，通過聯(lián)合經(jīng)濟進入市場，提高市場談判主體地位和交易能力，調(diào)整農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)、促進產(chǎn)業(yè)升級，通過合作發(fā)展，提高防范市場風險能力，化解本社貸款風險。

（二）建立同業(yè)競爭與合作市場機制，充分發(fā)揮市場互補作用，提高金融業(yè)服務能力與效率。目前，本鎮(zhèn)有三家銀行業(yè)金融機構(gòu)，分別為兩家農(nóng)村信用社和郵政儲蓄機構(gòu)，只有農(nóng)村信用社同時進行存貸款服務，郵政儲蓄只進行存款服務，沒有貸款功能。本社設立后，將與三家現(xiàn)有農(nóng)村金融機構(gòu)進行合作，發(fā)揮各自機構(gòu)特點和優(yōu)勢，彌補相互不足。本社通過向郵政儲蓄銀行或農(nóng)業(yè)銀行融資，能及時、方便滿足社員需求，必將帶動和吸引更多的本村農(nóng)戶加入資金互助社，增加自我余缺調(diào)劑能力，促進有效需求增加，需求增加會促進供給增加，形成不斷擴大的服務能力。本社服務能力的擴大和示范作用，必將產(chǎn)生對農(nóng)村信用社的競爭壓力，促進農(nóng)村信用社提高服務效率和機制轉(zhuǎn)變，從而由競爭關系轉(zhuǎn)變成分工合作的市場有效率機制和體制。

本社經(jīng)過三至五年的發(fā)展，計劃本村90%以上農(nóng)戶能夠成為本社社員，社員股金額度較發(fā)起時有較大增加；促進結(jié)構(gòu)調(diào)整和產(chǎn)業(yè)升級，產(chǎn)生有效需求，拉動供給增加，實現(xiàn)本社金融業(yè)規(guī)模經(jīng)營和持續(xù)發(fā)展。（三）本社設立后所能提供的服務。本社經(jīng)營宗旨是為社員提供需求服務，滿足成員共同利益要求。本社設立后，以開展社員間的存款和貸款為主，滿足社員基本金融需求；本社將開展社員培訓，提高社員參與經(jīng)營管理和監(jiān)督能力。經(jīng)過發(fā)展和各項政策支持措施落實后，本社將推動社員建立農(nóng)民專業(yè)合作社，開展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料與農(nóng)產(chǎn)品的購銷業(yè)務，降低生產(chǎn)成本和假農(nóng)資損害，通過聯(lián)合經(jīng)濟防范本社貸款風險；及時發(fā)布本社獲得的市場信息，引導本社社員發(fā)展生產(chǎn)和調(diào)整生產(chǎn)結(jié)構(gòu)，促進標準化和規(guī)�；�經(jīng)營；引進先進適用科技，提高農(nóng)業(yè)科技轉(zhuǎn)化能力，增加收入，促進金融發(fā)展；與農(nóng)業(yè)保險公司合作，建立起農(nóng)業(yè)風險轉(zhuǎn)移機制，組織社員開展農(nóng)業(yè)保險，防范本社貸款風險；推動各項政策落實，積極發(fā)展存款保險，增強本社社會信用發(fā)展本社；開展經(jīng)驗交流，促進其他村級農(nóng)村資金互助社建立。四、未來業(yè)務發(fā)展規(guī)劃

本社是在黨中央國務院高度重視三農(nóng)工作和積極發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)推進社會主義新農(nóng)村建設大的政策環(huán)境條件下創(chuàng)立的。本社發(fā)展將面臨諸多的政策支持，是本社從小到大和從弱到強實現(xiàn)發(fā)展的有力保障。本社五年發(fā)展計劃如下：

（一）第一階段（201*年10月至201*年10月）創(chuàng)新與完善時期。計劃用一年的時間，初步完成本社的基礎設施建設和能力建設，打好基礎；將各項預設制度與實際執(zhí)行情況相檢驗，完善各項規(guī)章制度，依靠本社制度的有效性和執(zhí)行性，保證本社的良好機制運行；通過爭取社會支持，努力實現(xiàn)經(jīng)營收支平衡。具體目標為：

1.購置或建筑營業(yè)辦公用房，主要資金來源爭取于社會的支持或政府財政資金的扶持；

2.能力建設，主要通過參與培訓、實踐與自我學習相結(jié)合、請進來和走出去、及時總結(jié)辦社經(jīng)驗等辦法，提高社員和職員（聘請的工作人員）素質(zhì)，基本適應本社發(fā)展要求；

3.完善制度，通過實際運行不斷完善本社制度，修改不合適的制度、辦法，填充空白制度或完善不齊備的制度和辦法，經(jīng)過一年的運行完成本社各部門、崗位和業(yè)務與管理流程的制度建設；

4.實現(xiàn)收支平衡，本社初期發(fā)展必然受規(guī)模小和開辦成本費用高等客觀因素決定，存在著支出大于收入，會出現(xiàn)決算虧損，本社將積極爭取財政支持，實現(xiàn)收支平衡略有節(jié)余。

本社第一階段經(jīng)營目標為：資產(chǎn)總額達到80萬元，其中貸款60萬元（可服務本村20%農(nóng)戶資金需求），固定資產(chǎn)10萬元，其他資產(chǎn)（含現(xiàn)金資產(chǎn)）10萬元，負債總額達到50萬元，其中存款10萬元，銀行借款40萬元；權(quán)益總額達到30萬元，其中股本金15萬元，社會贈予資金（財政扶持）15萬元。計劃總收入48000元，總支出46000元，節(jié)余201*元。

（二）第二階段（201*年11月至201*年11月）鞏固與提高時期。計劃用二年時間，實現(xiàn)本社的初步發(fā)展，第二階段基本實現(xiàn)自求平衡，提高社會信用，創(chuàng)新發(fā)展機制和盈利模式，逐步提高本社對社員服務能力和盈余分配能力（股金紅利增加）。具體目標為：

1.在政策支持和本社機制保證下，成員對本社的信用情況能夠充分體察和認同，存款會有較大比例的增長，申請參加本社成員增加，自我余缺調(diào)節(jié)能力增強，社會產(chǎn)生較高信任度，具有良好的品牌聲譽，產(chǎn)生較強的示范作用；

2.創(chuàng)新服務方式，增加積累來源，主要通過信用合作，促進成員生產(chǎn)與購銷合作，減少生產(chǎn)成本，增強農(nóng)產(chǎn)品競爭能力，不僅實現(xiàn)借貸金融資本盈余，更要減少市場買賣中間環(huán)節(jié)，獲得商業(yè)利潤，促進生產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整和標準化生產(chǎn)與規(guī)�；�經(jīng)營，實現(xiàn)農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)利潤；

3.在有效率的金融服務促進成員家庭經(jīng)濟增長和福利增加的同時，實現(xiàn)本社盈余的增加，為成員分得更多的紅利進行積累。

本社第二階段經(jīng)營目標為：資產(chǎn)總額達到400萬元，其中貸款350萬元（可服務本村農(nóng)戶70%的資金需求），固定資產(chǎn)30萬元，其他資產(chǎn)（含現(xiàn)金資產(chǎn)）20萬元；負債總額達到300萬元，其中存款100萬元，銀行借款200萬元；權(quán)益總額100萬元，其中股本金50萬元，社會贈予（財政扶持）50萬元。計劃累計總收入50萬元，計劃總支出30萬元，盈余20萬元。（三）第三階段（201*年12月至201*年12月）發(fā)展與聯(lián)合時期。本社創(chuàng)立前3年是中國農(nóng)村資金互助社發(fā)育期，隨著農(nóng)村資金互助社的發(fā)展，必將產(chǎn)生村村聯(lián)合發(fā)展要求，通過農(nóng)村資金互助社做紐帶，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料和物資的集團購買和消費，農(nóng)戶就會由現(xiàn)在分散的和被動的進入市場受到利益損害，此時就會通過合作變成主導的買方市場，農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、產(chǎn)業(yè)升級、農(nóng)產(chǎn)品加工和規(guī)模經(jīng)濟發(fā)展都將帶來本社巨大的發(fā)展。具體目標為：

1.本社的發(fā)展，必將影響和帶動其他村級資金互助組織的發(fā)展，村村聯(lián)合有了基礎；

2.村村聯(lián)合購買農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料和物質(zhì)，將降低巨額的交易成本用于工業(yè)積累；

3.通過農(nóng)村資金互助社村村聯(lián)合入股農(nóng)村信用社，可將農(nóng)村信用社收購重組，轉(zhuǎn)變體制和機制回歸農(nóng)村服務農(nóng)民；

4.通過與資金互助社共生的專業(yè)合作社村村聯(lián)合入股建立飼料等工廠，開展資金互助社的飼料買方信貸，實現(xiàn)農(nóng)民的市場支持農(nóng)民的工業(yè)，農(nóng)民的工業(yè)帶動農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和升級，解放農(nóng)業(yè)勞動力，推進現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展。

具體經(jīng)營目標為：資產(chǎn)總額達到201*萬元，其中貸款1600萬元，固定資產(chǎn)100萬元，其他資產(chǎn)（含現(xiàn)金資產(chǎn)）300萬元；負債總額達到1500萬元，其中存款500萬元，銀行借款1000萬元；權(quán)益總額500萬元，其中股本金200萬元，社會贈予（財政扶持）300萬元。計劃累計總收入280萬元，計劃總支出170萬元，盈余110萬元。五、風險控制能力

本社為防止風險發(fā)生，堅持如下經(jīng)營原則：

一是，堅持依法經(jīng)營、合規(guī)經(jīng)營和審慎經(jīng)營，是防止本社風險發(fā)生的基本要求和保障，因此本社成立后必須堅持依法、合規(guī)和審慎經(jīng)營原則和要求，進行風險防范。

二是，完善治理結(jié)構(gòu)，充分發(fā)揮社員（代表）大會職權(quán)作用和監(jiān)事會監(jiān)督作用，防止少數(shù)人控制合作社經(jīng)營，造成信息不對稱和經(jīng)營風險發(fā)生；

三是，建立完整的制度和實效的內(nèi)部控制機制，防止案件發(fā)生給本社造成損失；

四是，防止本社經(jīng)營出現(xiàn)風險后，給成員存款造成損失，本社積極推動進行存款保險；

五是，防止由于自然災害和市場風險給本社貸款造成損失，本社積極推動農(nóng)業(yè)保險轉(zhuǎn)移風險和

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