黑龍江農(nóng)村信用社信貸管理試題

信貸專業(yè)業(yè)務(wù)考試試題

一、填空題：1、《貸款通則》的主要內(nèi)容是確定（借貸雙方）的主體資格及（貸款行為）基本準(zhǔn)則。2、《貸款通則》明確了貸款種類，（期限）、（利率），規(guī)定了貸款人的權(quán)利與（義務(wù)）。3、《貸款通則》第一章第三條規(guī)定貸款的發(fā)放和使用應(yīng)當(dāng)遵循（1、安全性2、效益性3、流動性）。4、《貸款通則》第三章第十二條規(guī)定貸款展期，短期貸款展期期限累計不得超過（原）貸款期限，中期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限的（一半），長期貸款展期期限累計不得超過（3年）年。5、擔(dān)保法第一章第三條規(guī)定擔(dān)�；顒討�(yīng)當(dāng)遵循（平等）、（自愿）、公平、（誠實(shí)信用）的原則。6、擔(dān)保法第一章第二條規(guī)定擔(dān)保方式為（保證）、（抵押）、（質(zhì)押）、留和（定金）。

7、擔(dān)保法第二章第十六條規(guī)定保證的方式有（一般）保證、（連帶責(zé)任）保證。

8、擔(dān)保法第四章第七十五條規(guī)定可以質(zhì)押的（一）匯票、（支票）、本票、（債券）、（存款單）、倉單、提單；（二）依法可以轉(zhuǎn)讓的（股份）、（股票）。9、物權(quán)法第一章第二條物權(quán)是指權(quán)利人依法對特定的物享有直接支配和排他的權(quán)利包括（所有權(quán)）、（用益物權(quán)）和（擔(dān)保物權(quán)）。

10、法人是具有（民事權(quán)利）能力和（民事行為）能力，依法獨(dú)立享有（民事權(quán)利）和承擔(dān)（民事義務(wù)）的組織。11、人民銀行201*年12月21日對貸款基準(zhǔn)利率進(jìn)行了調(diào)整，調(diào)整后六個月以內(nèi)含六個月年利率為（6.57）％，六個月至一年含一年年利率為（7.47）％，一年至三年含三年年利率為（7.56）％。

12、農(nóng)業(yè)貸款必須實(shí)行實(shí)名制，嚴(yán)禁（頂名）、（冒名）、假名貸款。

13、貸款安風(fēng)險分類法分為（1、正常2、關(guān)注3、次級4、可疑5、損失）五類，其中（正常）、(關(guān)注）、為正常貸款，（次級）、（可疑）、（損失）為不良貸款。

14、農(nóng)戶貸款需要提供的基礎(chǔ)資料包括（身份證明）、（個人及家庭證明）、（土地承包情況）、（家庭收入情況）四個方面。

15、個體工商戶貸款時應(yīng)提供的基礎(chǔ)資料是（個人身份證明）、（個人及家庭收入資產(chǎn)證明）、（以及經(jīng)營項(xiàng)目的許可）、（項(xiàng)目經(jīng)營情況）四個方面。

16、貸款五級分類中（正常）類的基本特征就是一切正常，（關(guān)注）類貸款的基本特征就是存在“潛在缺陷”，（次級）類貸款的基本特征就是“缺陷明顯，可能損失”，（可疑）類貸款的基本特征就是“肯定損失”，（損失）類貸款的基本特征就是“嚴(yán)重?fù)p失”。

17、貸款貸后檢查的方法有（跟蹤檢查）、（定期檢查）、（不定期檢查）。

18、可以作為保證人的是具有代為清償能力的（法人）、（其他經(jīng)濟(jì)組織）和（公民）。19、農(nóng)村信用社現(xiàn)行的貸款利率的最高上浮幅度為（230）％即（2.3）倍，下浮幅度為（10）％即（0.9）倍。20、農(nóng)村信用社信貸資金的基本特征是（虛擬性）、（周轉(zhuǎn)性）、（補(bǔ)償性）、（增值性）。

二、判斷題：

（C5）類。

1、信貸是貸款人對借款人提供的14、企業(yè)財務(wù)報表主要包括（A）并按約定的利率和期限還本付息A資產(chǎn)負(fù)債表損益表財務(wù)狀況的信用活動。（√）

變動表和現(xiàn)金流量表

2、按貸款主體分為短期貸款、中15、貸款五級分類的主要依據(jù)是期貸款和長期貸款。（×）

（A）

3、擔(dān)保貸款分為信用貸款、聯(lián)保A經(jīng)濟(jì)信息、償債能力

貸款、和消費(fèi)類貸款。（×）16、信貸綜合統(tǒng)計分析資料和具有4、信貸風(fēng)險是指債權(quán)人或交易對一定核查及研究價值的信貸檔案象違約造成損失的風(fēng)險。（×）保管期限為（B10年）年。

5、流動比率一般要求在200％以上17、農(nóng)村信用社信貸檔案管理應(yīng)遵比較適應(yīng)。（√）

循的原則（A）

6、貸款利率的確定應(yīng)當(dāng)按照中國A簡潔規(guī)范真實(shí)完整人民銀行規(guī)定的貸款利率的上下18、企業(yè)信用等級評定的指標(biāo)限，確定每筆貸款利率，并在借款（B）

合同中載明。（√）

B企業(yè)經(jīng)營者素質(zhì)企業(yè)經(jīng)7、貸款展期后的利率應(yīng)按照原合濟(jì)實(shí)力企業(yè)資金結(jié)構(gòu)企業(yè)經(jīng)濟(jì)同利率計收。（×）

效益企業(yè)發(fā)展前景

8、中期貸款不指貸款期限在一年19、貸款人開展貸款業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循以上（不含一年）五年一下（含五（C）的原則，不能從事不正當(dāng)競年）的貸款。（√）

爭。

9、大額貸款檔案實(shí)行即放即裝，C公平競爭密切協(xié)作小額農(nóng)戶貸款檔案實(shí)行按月裝訂。20、哈城郊聯(lián)社現(xiàn)行貸款利率對投（×）

資股股民貸款入股金額在5000元10、信貸檔案管理員應(yīng)對調(diào)閱人員以下一至二年（不含兩年）的利率姓名、調(diào)閱時間和調(diào)閱內(nèi)容等各項(xiàng)是（A8.7）‰在調(diào)閱登記薄進(jìn)行登記，并由檔案四、多選題

管理員簽字確認(rèn)。（×）

1、貸款種類按貸款方式分為11、合同的填寫可以采用油筆書寫（ADE）

或打印。（×）

A信用貸款D擔(dān)保貸12、公司類信貸業(yè)務(wù)在本息已經(jīng)結(jié)款E票據(jù)貼現(xiàn)

清的檔案保管期限為10年。（√）2、貸款按風(fēng)險程度可分為13、調(diào)閱信貸檔案可以將信貸檔案（ACEFH）

拆封和借出，但不得抄錄、照相、A正常貸款C關(guān)注貸復(fù)印或復(fù)制。（×）

款E次級貸款F可疑貸款14、信用社從事信貸的人員嚴(yán)禁向H損失貸款

關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款的條件優(yōu)于3、貸款風(fēng)險按起因可分為其他借款人同類貸款的條件。（√）（CD）

15、農(nóng)戶貸款的種類主要有小額信C內(nèi)部風(fēng)險D外部風(fēng)險用貸款、農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款及農(nóng)戶4、信用社信貸資金來源的特點(diǎn)是一證通貸款和農(nóng)戶消費(fèi)貸款。（√）（AB）

16、質(zhì)押貸款包括動產(chǎn)質(zhì)押和權(quán)利A高成本B社會性

質(zhì)押。（√）

5、制定農(nóng)村信用社貸款政策的依17、單戶貸款最大一戶貸款余額不據(jù)是（ABCD）

得超過信用社資本總額的50％。A農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的客觀實(shí)際B（×）

黨和國家的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)政策C市18、資產(chǎn)負(fù)債表是總括反映企業(yè)在場供求狀況D合作金融組織性一定時間內(nèi)全部資產(chǎn)、負(fù)債和所有質(zhì)的要求

者權(quán)益及財務(wù)狀況的報表。（√）6、可以抵押的財產(chǎn)（ABCE）

19、農(nóng)村信用社信貸資金的來源是A、抵押人所有的房屋和土地各項(xiàng)存款。（×）

定著物B、抵押人所有的機(jī)器、交20、貸款人的義務(wù)應(yīng)當(dāng)公布所經(jīng)營通運(yùn)輸工具和其他財產(chǎn)

的貸款種類、期限和利率并行借款C、抵押人依法有權(quán)處分的國人提供咨詢。（√）有的土地使用權(quán)房屋和其他地上三、單選題：

定著物

1、貸款按期限劃分有（C）短期貸E、依法可以抵押的其他財產(chǎn)款中期貸款長期

7、下列財產(chǎn)中不可以抵押的2、農(nóng)村信用社資本充足率指標(biāo)資（ABCE）

本凈額與加權(quán)風(fēng)險資產(chǎn)總額的比A土地所有權(quán)B學(xué)校、幼率不低于（A、8％）

兒園、醫(yī)院等以公益事業(yè)為目的的3、根據(jù)借款人對象不同，貸款分事業(yè)單位、社會團(tuán)體的教育設(shè)施、為企事業(yè)單位貸款和（B）貸款。醫(yī)療衛(wèi)生和其他社會的公益設(shè)施B自然人

C依法被查封、扣押、監(jiān)管的財4、按貸款風(fēng)險五級分類的核心定產(chǎn)

義“債務(wù)人無法足額償還貸款債E依法不可以抵押的其他財務(wù)，即便執(zhí)行擔(dān)保也肯定要造成一產(chǎn)

定損失的是（C）的信貸資產(chǎn)”。8、下列可以作為質(zhì)押的權(quán)利C次級類

（ACDEFG）

5、按照貸款管理分類要求，企業(yè)A匯票C本票D債券事業(yè)及自然人其他貸款按（C季）E存款單F倉單G提單進(jìn)行調(diào)整。

9、物權(quán)法包括（ABE）

6、下列貸款類型中，不屬于貸款A(yù)所有權(quán)B用益物權(quán)E五級分類標(biāo)準(zhǔn)劃分的貸款類別是擔(dān)保物權(quán)

（A呆帳類貸款）10、農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)的主要特7、《貸款通則》第三章第十一條規(guī)點(diǎn)是（ABC）

定自營貸款期限最長不超過（C10A區(qū)域性較強(qiáng)B技向分散、年）年。用途廣、風(fēng)險較大C短期為主、8、《貸款通則》第三章第十一條規(guī)手續(xù)簡便、方式靈活

定票據(jù)貼現(xiàn)的貼現(xiàn)期限最長不超11、貸款貸后檢查的主要內(nèi)容是過（B6個月）個月。

（BCE）

9、考核企業(yè)貸款指標(biāo)資產(chǎn)負(fù)債率B檢查借款人的經(jīng)營狀況C以不超過（D5％）％比較適宜。檢查借款合同的執(zhí)行情況E檢10、合同的變更或者消除是否影響查貸款的經(jīng)濟(jì)擔(dān)保情況

當(dāng)事人要求賠償損失的權(quán)利（B不12、借款人的權(quán)利包括（ABC）影響）

A有權(quán)按合同的約定提取和使用11、基準(zhǔn)利率是由（C中國人民銀全部貸款B有權(quán)拒絕借款合同行總行）確定的

以外的附加條款C有權(quán)向貸款12、農(nóng)村信用社現(xiàn)行貸款利率是人人的上級和中國人民銀行反映、舉民銀行規(guī)定的基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上報有關(guān)情況

可以上浮(C230％)％。

13、貸款人的權(quán)利包括（ADEFG）13、擔(dān)保法規(guī)定的貸款擔(dān)保方式有

A要求借款人提供與借款有關(guān)的

1

資料

D根據(jù)借款人的條件決定貸與不貸、貸款金額、期限和利率等E了解借款人的生產(chǎn)經(jīng)營活動和財務(wù)活動

F依合同約定從借款人賬戶劃撥貸款本金和利息

G在貸款將變損失時，可依據(jù)合同規(guī)定，采取使貸款免受損失的措施

14、貸款調(diào)查的內(nèi)容包括（ABDFGHI）

A借款人的信用等級B借款人的合法性D借款的安全性F借款人的安全性G借款人的盈利性H借款擔(dān)保情況I測定貸款風(fēng)險度

15、借款合同的必須條款包括（ABCDE）A借款種類、用途、金額、利率B借款期限、還款方式C借款雙方的權(quán)利和義務(wù)D違約責(zé)任E雙方認(rèn)為需要約定的其他重要事項(xiàng)

16、貸款擔(dān)保方式包括（ABD）A保證貸款B抵押貸款D質(zhì)押

17、哈城郊聯(lián)社個體工商戶“一證通”貸款的特點(diǎn)是（ACEF）A一次核定C限額使用E隨用隨貸F到期歸還

18、貸款管理責(zé)任制包括（ABCDE）

A實(shí)行主任（行長）負(fù)責(zé)制B建立貸款審查委員會制度C建立大額貸款審貸分離制度D建立貸款分級審批制度E建立離崗審批制度

19、信貸業(yè)務(wù)重點(diǎn)審查的內(nèi)容是（ACD）

A基本要素的審查C主體資格的審查D貸款政策的審查20、貸款檔案管理期限為五年的檔案包括（AC）

A個人類信貸業(yè)務(wù)本息已結(jié)清的C普通的信息、情況通報、上級文件和臨時的統(tǒng)計分析資料五、簡答題

1、什么是信貸管理？

答：信貸管理是指對自身信貸活動，包括資金來源、資金運(yùn)用和結(jié)算業(yè)務(wù)，按著信貸資金運(yùn)動規(guī)律，運(yùn)用計劃，組織、調(diào)節(jié)、控制和監(jiān)督等手段進(jìn)行管理，以實(shí)現(xiàn)預(yù)定目標(biāo)的科學(xué)管理行為。2、如何撰寫調(diào)查報告？

答：（1）說明本社基本情況。（2）借款企業(yè)的基本情況。包括企業(yè)名稱、法人代表名稱、企業(yè)地址、企業(yè)性質(zhì)、注冊資金前期經(jīng)營情況及近期的生產(chǎn)狀況、主要產(chǎn)品的市場空間、企業(yè)發(fā)展前景。（3）企業(yè)本次借款的金額、借款期限。（4）企業(yè)本次借款的資金用途，包括該企業(yè)對產(chǎn)品這個投放資金、自籌資金、主要資金去向（購買原材料明細(xì)單價、數(shù)量、金額）資金缺口，需信用社主持。（5）還款來源。主要包括還款的第一來源；第二還款來源，其他還款來源。（6）抵押物狀況，預(yù)測評估值。（7）信貸員調(diào)查意見。

3、簡答貸款五級分類的基本流程？

答：（1）抄列貸款清單。（2）收集并填寫貸款分類的基礎(chǔ)信息。（3）初步分析貸款基本情況。（4）評估貸款償還的可能性。（5）組織信貸討論并提出初分意見。（6）上報復(fù)審并確定分類結(jié)果。（7）填寫《貸款分類認(rèn)定表》。（8）上報復(fù)審并確定分類結(jié)果。（9）建立貸款五級分類臺賬，定期監(jiān)測、考核、調(diào)整、報告。

4、貸款期限是如何確定的？

答：《貸款通則》第十一條規(guī)定：

(一)貸款期限根據(jù)借款人的生產(chǎn)經(jīng)營周期、還款能力和貸款人的資金供給能力由借貸雙方共同商議后確定，并在借款合同中載

明；

(二)自營貸款期限一般最長不得超過10年，超過10年應(yīng)當(dāng)報中國人民銀行備案；

(三)票據(jù)貼現(xiàn)的貼現(xiàn)期限最長不得超過6個月。貼現(xiàn)期限為從貼現(xiàn)之日起到票據(jù)到期日止。5、什么是貸款風(fēng)險分類？

答：是指信用社信貸管理人員，依據(jù)綜合獲得的全部信息，以借款人的還款能力作為分類標(biāo)志，對貸款風(fēng)險程序進(jìn)行分析、判斷、并以此對貸款作出質(zhì)量操作的分類方法。由于分類結(jié)果按風(fēng)險程序依次分為五個檔次，因此簡稱五級分類。

6、辦理貸款的一般程序？

答：《貸款通則》第六章規(guī)定辦理貸款的一般程序如下：（1）貸款申請。（2）對借款人的信用等級評估。（3）貸款調(diào)查。（4）貸款審批。（5）答訂借款合同。（6）貸款發(fā)放。（7）貸后檢查。（8）貸款歸還。

7、貸款貸后檢查的主要內(nèi)容有哪些方面？

答：(一)檢查借款人的經(jīng)營狀況，如供產(chǎn)銷情況、財務(wù)狀況等有無根本性變化。

(二)檢查借款合同執(zhí)行情況，主要是檢查借款企業(yè)是否按規(guī)定用途使用貸款。

(三)檢查貸款的經(jīng)濟(jì)擔(dān)保情況。

8、信用社核保的內(nèi)容有哪些？

答：(一)審查保下人的資格和合法性；

(二)查閱保證人有關(guān)賬表，審查資產(chǎn)負(fù)債及所有者權(quán)益狀況，從銷售收入、利潤總額、資產(chǎn)負(fù)債率、凈資產(chǎn)等方面審查保證人的保證能力。

9、什么是基準(zhǔn)利率？

答：中國人民銀行對商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)的存、貸款利率為基準(zhǔn)利率�；鶞�(zhǔn)利率由中國人民銀行總行確定。

10《貸款通則》的主要內(nèi)容是什么？

答：主要內(nèi)容是確定借貸雙方的主體資格及貸款行為基本準(zhǔn)則，明確貸款種類、期限、利率，對借款人資格進(jìn)行較為具體的要求，規(guī)定貸款人的權(quán)利和義務(wù)，明確貸款程序，不良貸款監(jiān)督，貸款管理責(zé)任制，貸款債權(quán)保全和清償?shù)墓芾砑疤貏e規(guī)定等。11、《物權(quán)法》的主要內(nèi)容是什么？

答：《物權(quán)法》的主要內(nèi)容是對物權(quán)的設(shè)立、變更、轉(zhuǎn)讓和消滅的具體規(guī)定，包括所有權(quán)、用益物權(quán)和擔(dān)保物權(quán)。12、什么是法人？

答：《中華人民共同國民法通則》第三十六條規(guī)定：法人是具有民事權(quán)利能力和民事行為能力，依法獨(dú)立享有民事權(quán)利和承擔(dān)民事義務(wù)的組織。

13、什么是個體工商戶“一證通”貸款？

答：個體工商戶“一證通”貸款是指以集貿(mào)市場為主的個體工

商戶自愿組合的聯(lián)保“一證通”貸款，以個人房產(chǎn)抵押的抵押“一證通”貸款和均信擔(dān)保公司擔(dān)保的保證“一證通”貸款。個體工商戶與信用社(營業(yè)部)簽訂的借款合同及最高額抵押合同，用于生產(chǎn)經(jīng)營性資金需求或以租賃商鋪及其它合理資金需求為用途的人民幣貸款業(yè)務(wù)。

14、什么是抵押貸款？

答：抵押貸款是指以借款人或第三人的財產(chǎn)作為抵押物而發(fā)放的貸款。在抵押貸款形式中，借款人或第三人為抵押人，債權(quán)人(信用社)為抵押權(quán)人。

15、信用社信貸管理的任務(wù)是什么？

答：信用社信貸管理的任務(wù)是指從客觀上確定信貸工作應(yīng)干什么？主要是：不斷完善信貸管理體制和管理制度，對信貸資金運(yùn)營全過程進(jìn)行系統(tǒng)、科學(xué)的控制，做到正確決策、靈活調(diào)劑、有效監(jiān)督和服務(wù)，最終取得良好的經(jīng)濟(jì)與社會效益。其中：正確決策是關(guān)鍵，靈活調(diào)節(jié)和有效監(jiān)督是手段，加強(qiáng)服務(wù)、提高效益是目的。

16、農(nóng)戶小額信用貸款的目的是什么？

答：農(nóng)戶小額信用貸款的目的是：

(一)解決農(nóng)戶貸款缺乏有效抵押擔(dān)保的問題，從而緩解農(nóng)民貸款難。

(二)增加農(nóng)業(yè)投入，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

17、什么是財產(chǎn)保全？

答：財產(chǎn)保全是指人民法院在案件受理前或者訴訟過程中，對當(dāng)事人的財產(chǎn)或者爭議的標(biāo)的物所采取的一種強(qiáng)制措施。財產(chǎn)保全有訴前財產(chǎn)保全或訴訟財產(chǎn)保全。18、什么是資產(chǎn)負(fù)債表？

答：資產(chǎn)負(fù)債表是總括反映企業(yè)在一定時間全部資產(chǎn)、負(fù)債和所有者權(quán)益及財務(wù)狀況的報表。19、貸款五級分類的主要依據(jù)是什么？

答：(1)經(jīng)濟(jì)信息；(2)償還能力。

20、農(nóng)村信用社信貸檔案管理應(yīng)遵循的原則？

答：（1）全面保全信貸資產(chǎn)權(quán)益事實(shí)和證據(jù)；（2）完整記錄信貸業(yè)務(wù)流程，有利于明確信貸經(jīng)營責(zé)任、明確信貸管理責(zé)任；（3）簡潔、規(guī)范、真實(shí)、完整；（4）安全保密、檔案管理責(zé)任明確。六、案例1、案例分析

客戶張某于201*年5月20日向信用社申請貸款50萬元，貸款抵押物是該借款人股份制公司的商服樓，該房產(chǎn)建筑面積201*平方米，該棟樓總層數(shù)為7層，該抵押物位于3層、四層，一層、二層已抵押給商業(yè)銀行，請問該筆貸款是否可以辦理，為什么？

答：不可以，因?yàn)橐粚�、二層已�?jīng)抵押給了商業(yè)銀行，如果該筆貸款發(fā)放后，產(chǎn)生風(fēng)險，抵押物不易變現(xiàn)，可能形成損失。

2、某企業(yè)向信用社申請貸款300萬元，信用社通過對該企業(yè)的貸前調(diào)查認(rèn)為該企業(yè)項(xiàng)目和抵押物都可行，便在未上報聯(lián)社的情況下與該企業(yè)簽訂了300萬元借款合同，并辦理了他項(xiàng)權(quán)證，上報聯(lián)社后，經(jīng)聯(lián)社復(fù)查認(rèn)為，該企業(yè)一旦產(chǎn)生經(jīng)營風(fēng)險，償還能力會出現(xiàn)問題，所以經(jīng)聯(lián)社審貸委員會復(fù)查后同意發(fā)放240萬元，而該信用社并未向聯(lián)社說明已和企業(yè)簽訂300萬元的借款合同，就和該企業(yè)又簽訂了240萬元的借款合同，并發(fā)放了240萬元貸款，貸款到期后，該企業(yè)的經(jīng)營狀況出現(xiàn)了風(fēng)險，所以說在多次催要無果的情況下，向法院提出訴訟請求，經(jīng)法院審理，借貸雙方舉證，最終法院判決信用社敗訴，請問為什么？從中我們應(yīng)該吸取怎樣的教訓(xùn)？

答：信用社敗訴的主要原因是信用社與企業(yè)簽訂了兩份合同，而辦理他項(xiàng)權(quán)證的合同是300萬元，不是240萬元，房地局存檔的借款合同是300萬元，所以企業(yè)鉆空子，說信用社未履行300萬元合同，隨之信用社敗訴，從中我們應(yīng)該吸取這樣的教訓(xùn)，就是今后在與貸戶簽訂合同時一定要簽訂惟一的一個合同，不能出現(xiàn)大小兩個合同，避免給信用社的資金造成損失。

3、客戶于亮到信用社申請房產(chǎn)抵押貸款10萬元，借款用途用于該貸戶經(jīng)商，房產(chǎn)使用面積40平方米，201*年的房產(chǎn)，用途為住宅，產(chǎn)權(quán)人為于亮的女兒于安娜，于安娜1999年生人，于亮聲明由他代簽抵押合同。請問此筆貸款是否可發(fā)放，為什么？

答案：不可以發(fā)放。因?yàn)橛诎材葘儆诒槐O(jiān)護(hù)人，民法通則第二章第十八條規(guī)定監(jiān)護(hù)人應(yīng)當(dāng)履行監(jiān)護(hù)職責(zé)，保護(hù)被監(jiān)護(hù)人的人身、財產(chǎn)及其他合法權(quán)益，除為被監(jiān)護(hù)人的利益外，不能處理被監(jiān)護(hù)人的財產(chǎn)。所以于安娜的房產(chǎn)，監(jiān)護(hù)人沒有財產(chǎn)處分權(quán)，貸款產(chǎn)生風(fēng)險時，法律不支持所簽訂的抵押合同，抵押合同屬無效合同。

4、借款人張某于201*年12月6日，向信用社申請貸款300萬元，貸款期限兩年，用于流動資金。借款雙方簽訂了流動資金借款合同、最高額抵押合同，辦理了貸款的相關(guān)手續(xù)后，在房產(chǎn)部門辦理了他項(xiàng)權(quán)證，因?yàn)楫?dāng)時借款人張某并不急于全部使用該筆貸款，于201*年12月30日，實(shí)際發(fā)放貸款150萬元，之后借款人對另外150萬元未發(fā)放貸款提出再用，信用社也未向借款人提示或讓借款人寫出說明，該筆貸款按合同的約定日期于201*年12月30日到期，到期后借款人未按約定還款，信用社在催收無果的情況下，向當(dāng)?shù)厝嗣穹ㄔ浩鹪V，開庭結(jié)果法院宣判被告勝訴，這是為什么？從這一案例中給予我們信貸人員什么啟示？

答：法院宣判被告勝訴的理由是原告未完全履行借款合同，并由于合同的未履行給被告帶來了一

定的經(jīng)濟(jì)損失，《合同法》第二百零一條規(guī)定，貸款人未按照約定的日期、數(shù)額提供借款，造成借款人損失的，應(yīng)當(dāng)賠償損失。從這一案例中給予了我們信貸人員的啟示是在履行借款合同時，一定要全部履行，即使借款人不履行借款合同，也應(yīng)該告知借款人，并由借款人寫出書面說明，明確合同未完全履行的理由及責(zé)任，以免借款合同產(chǎn)生糾紛時，信用社被借款人以合同未履行為由而爾勝訴。

5、根據(jù)當(dāng)前貸款營銷的情況，你認(rèn)為應(yīng)當(dāng)如何開展會更好？

答題標(biāo)準(zhǔn)：1、當(dāng)前貸款營銷的有利因素和不利條件；2、談個人貸款營銷中得好做法和好方法。6、在當(dāng)今貸款營銷競爭激烈的情況下，你如何做一名合格的信貸員？

答題標(biāo)準(zhǔn)：1、提高競爭意識；2、提高自身的業(yè)務(wù)素質(zhì)和政治素質(zhì)；3、加強(qiáng)基本功訓(xùn)練；4、做到放款干凈，收款利索。

10、案例分析：某市燃料公司是某物資集團(tuán)公司下屬的全民所有制大型物資流通企業(yè)，主要經(jīng)營煤炭、焦炭、石油制品、兼營瀝青、石油焦等產(chǎn)品及裝卸、倉儲、代辦運(yùn)輸業(yè)務(wù)。該公司是該物資集團(tuán)公司的的三大公司之一，公司成立以來，經(jīng)營銷售和經(jīng)濟(jì)效益一直較好；1994年，由于該公司走向市場，面對市場激烈的競爭，燃料價格變動以及進(jìn)口走私油大量涌進(jìn)等因素影響，受到的沖擊較大，造成商品積壓，貨款回籠慢，資金周轉(zhuǎn)不靈，經(jīng)營虧損較大，1996年銷售收入累計5.21億元,利潤總額為-2733萬元;1997年銷售收入累計2.95億元,利潤總額為-2999萬元;截至于1998年3月末,該公司資產(chǎn)總額達(dá)到52985萬元,負(fù)債總額為41889萬元,資產(chǎn)負(fù)債率為79.1%,資產(chǎn)負(fù)債比率在同行業(yè)中相對較低。該公司為適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，扭轉(zhuǎn)長期嚴(yán)重虧損的不利局面，對企業(yè)內(nèi)部進(jìn)行了較大的整頓和改革，兩次調(diào)整了領(lǐng)導(dǎo)班子，加強(qiáng)了資金財務(wù)的管理，積極轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制，充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，以爭取效益為目標(biāo)，經(jīng)過一年多的努力，公司的主營業(yè)務(wù)逐步走上正軌，但要達(dá)到扭虧增盈的目標(biāo)仍需較長時間的努力。

該公司是我信用社存貸款的長期合作伙伴，一直在我社開戶結(jié)算，其結(jié)算十分頻繁，且有一定結(jié)算量。另外，該公司信譽(yù)良好，能按時償清我社貸款本息。企業(yè)現(xiàn)有一筆500萬元短期貸款。

保證人是該公司的主管部門--該物資集團(tuán)公司，該集團(tuán)公司也是我社的老客戶，實(shí)力雄厚，信譽(yù)良好，與我社有長期存貸款的合作關(guān)系，且在我社的結(jié)算量較大。

借款人財務(wù)資料

單位：萬元報告日期銷售收入利潤總額凈利潤經(jīng)營現(xiàn)金凈流量投資現(xiàn)金凈流量1996年度52115.1-2733.7-2733.7-111.91997年度29512.6-2998.6-2998.61499.3323.41998年3月末5658.4-576.6-576.6-2950.728

籌資現(xiàn)金凈流量合計應(yīng)付賬款短期借款長期借款總資產(chǎn)總負(fù)債流動資產(chǎn)流動負(fù)債凈資產(chǎn)資產(chǎn)負(fù)債率流動比率應(yīng)收賬款應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率存貨存貨周轉(zhuǎn)率凈資產(chǎn)利潤率銷售利潤率-4.5297.29359.210944055774.541175.528035.229564.514598.973.83%94.83%8768.5563.7%10202.3561.5%-18.73%-5.25%419.72242.413623.21201*0600005000033070.637930.311672.687.19%8101.1349.9%9344.1291.6%-25.69%-10.16%4.6-2918.16793.91201*052985.541889.625364.730693.71109679.06%82.64%8295.169%9541.157.2%-5.2%-10.19%或有負(fù)債總額000通過對上面案例的分析，得出如下結(jié)論：(一)請將《借款人財務(wù)資料》中相關(guān)空出的指標(biāo)計算出來。1、企業(yè)1997年度的資產(chǎn)負(fù)債率=％；2、企業(yè)1996年度的經(jīng)營現(xiàn)金凈流量=萬元。（二）分類結(jié)果：（三）分析影響貸款償還的因素（6分，每小題3分）：

1、影響貸款償還的有利因素（需從財務(wù)、現(xiàn)金流量、非財務(wù)因素、還款意愿等多方面分析）：2、影響貸款償還的不利因素（分析要求同上）：答案：

（一）請將《借款人財務(wù)資料》中相關(guān)空出的指標(biāo)計算出來1、企業(yè)1997年度的資產(chǎn)負(fù)債率=83.33%

2、企業(yè)1996年度的經(jīng)營現(xiàn)金凈流量=413.6萬元（二）次級貸款。

（三）分析影響貸款的因素：

1、影響貸款償還的有利因素（需從財務(wù)、現(xiàn)金流量、非財務(wù)因素、還款意愿等多方面分析）

（1）該公司為適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，扭轉(zhuǎn)長期嚴(yán)重虧損的不利局面，對企業(yè)內(nèi)部進(jìn)行了較大的整頓和改革，兩次調(diào)整了領(lǐng)導(dǎo)班子，加強(qiáng)了資金財務(wù)的管理，積極轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制，充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，以爭取效益為目標(biāo)，經(jīng)過一年多的努力，公司的主營業(yè)務(wù)逐步走上正軌，要達(dá)到扭虧增盈的目標(biāo)仍需較長時間的努力。（2）企業(yè)還款記錄較好，能償清我社貸款本息，還款意愿較好。（3）企業(yè)凈資產(chǎn)額較大，資產(chǎn)負(fù)債率在同行業(yè)中相對較低。

2、影響貸款償還的不利因素（需從財務(wù)、現(xiàn)金流量、非財務(wù)因素、還款意愿等多方面分析）

（1）從財務(wù)因素來看，企業(yè)的流動比率小于1，表明企業(yè)對短期的償還能力較弱；公司1998年的虧損巨大，凈現(xiàn)金流量為負(fù)值，且數(shù)額較大，表明企業(yè)已無法通過主營業(yè)務(wù)收入來還本付息。

（2）從非財務(wù)因素來看：該企業(yè)經(jīng)銷產(chǎn)品品種單一，主營業(yè)務(wù)價格波動較大，加之，公司經(jīng)營管理滯后，導(dǎo)致虧損嚴(yán)重；由于企業(yè)進(jìn)行了整頓和改革，同時企業(yè)效益差，職工收入低，企業(yè)人心不穩(wěn)。

說明：只要對有利、不利因素分析言之有理，均酌情給分。

7、計算題

資料：某企業(yè)3月1日有關(guān)資金內(nèi)容及金額如下：（1）存款在企業(yè)的現(xiàn)款1,000元（2）存款在銀行的款項(xiàng)300,000元（3）庫存的各種材料19,000元（4）房屋900,000元（5）機(jī)器設(shè)備800,000元（6）投資者投入資本1,755,000元（7）購貨方拖欠貨款80,000元

（8）從銀行借入的半年期借款120,000元（9）庫存的完工產(chǎn)品50,000元（10）拖欠供貨方貨款350,000元（11）企業(yè)留存的盈余公積金75,000元（12）全部固定資產(chǎn)均為八成新

要求：根據(jù)所給資料，編制下面的資產(chǎn)負(fù)債表。資產(chǎn)本年數(shù)負(fù)債及所有者權(quán)益本年數(shù)流動資產(chǎn)流動負(fù)債現(xiàn)金短期借款

銀行存款應(yīng)收賬款庫存材料庫存商品流動資產(chǎn)合計固定資產(chǎn)房屋機(jī)器設(shè)備減:累計折舊固定資產(chǎn)凈值資產(chǎn)總計答案：

資產(chǎn)負(fù)債表資產(chǎn)本年數(shù)流動資產(chǎn)現(xiàn)金120,000銀行存款350,000應(yīng)收賬款470,000庫存材料庫存商品1,755,000流動資產(chǎn)合計75,000固定資產(chǎn)-490,000房屋1,340,000機(jī)器設(shè)備減:累計折舊固定資產(chǎn)凈值資產(chǎn)總計1,810,0008、計算題

資料：下面是某企業(yè)簡化的損益表和資產(chǎn)負(fù)債表

表1-1損益表單位：元項(xiàng)目本年累計數(shù)一、產(chǎn)品銷售凈額126,000減:銷售成本、費(fèi)用、稅金56,700二、產(chǎn)品銷售利潤69,300減：管理費(fèi)用1,230財務(wù)費(fèi)用（其中利息16,000）17,000三、營業(yè)利潤40,000加：投資凈收益、營業(yè)外收支凈額10,000四、利潤總額50,000減：應(yīng)交所得稅16,500五、稅后凈利潤33,500注：在銷售收入中有75,000元為賒銷。表1-2資產(chǎn)負(fù)債表資產(chǎn)年初年末負(fù)債及所有者權(quán)益年初年末銀行存款2600041500短期借款6,00026,000應(yīng)收賬款4000035000應(yīng)付賬款4,0002,000存貨201*030000長期借款30,00020,000固定資產(chǎn)8000080000實(shí)收資本100,000100,000減：累計折舊1600019000盈余公積6,0009,350固定資產(chǎn)凈值6400061000未分配利潤4,00010,150資產(chǎn)總計150000167500合計150,000167,500要求：根據(jù)以上兩張會計報表計算以下財務(wù)分指標(biāo)：a、毛利率

b、應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率c、存貨周轉(zhuǎn)率d、資產(chǎn)利潤率e、資產(chǎn)負(fù)債比率f、流動比率。

答案：

1、毛利率55%

2、應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率50%3、存貨周轉(zhuǎn)率56.7%4、資產(chǎn)利潤率7.87%5、資產(chǎn)負(fù)債比率29%6、流動比率3.07

9、計算題

資料：

a、A小型企業(yè)201*年12月開始籌建，各個股東共出資500萬元，在此期間用現(xiàn)金支付了籌建費(fèi)用20萬元。b、201*年A企業(yè)正式營業(yè)，全年的經(jīng)營業(yè)務(wù)如下：購買一輛汽車16萬元，款已付；

購買商品存貨200萬元（其中：30萬元年末未付款）；用現(xiàn)金支付各種費(fèi)用40萬元；

支付房屋租金10萬元，提取固定資產(chǎn)（汽車）的折舊費(fèi)用1萬元。

銷售成本價為150萬元的商品，其售價為280萬元（已收款160萬元，另外的120萬元為應(yīng)收賬款。要求：請回答下述問題

1、201*年A企業(yè)的現(xiàn)金凈流量是多少？

負(fù)債及所有者權(quán)益流動負(fù)債1,000短期借款300,000應(yīng)付賬款80,000流動負(fù)債合計19,000所有者權(quán)益50,000實(shí)收資本450,000盈余公積未分配利潤900,000所有者權(quán)益合計800,000340,0001,360,0001,810,000負(fù)債及所有者權(quán)益合計本年數(shù)應(yīng)付賬款流動負(fù)債合計所有者權(quán)益實(shí)收資本盈余公積未分配利潤所有者權(quán)益合計負(fù)債及所有者權(quán)益合計

2、201*年A企業(yè)的利潤是多少？

3、201*年A企業(yè)的經(jīng)營活動的現(xiàn)金流入、流出及其現(xiàn)金凈流量是多少？4、201*年A企業(yè)投資活動的現(xiàn)金流入、流出及其現(xiàn)金凈流量是多少？5、201*年A企業(yè)現(xiàn)金凈流量是多少？6、用間接法計算經(jīng)營活動的現(xiàn)金凈流量答案：

1、201*年A企業(yè)的現(xiàn)金凈流量是480萬元。（籌資活動的現(xiàn)金流入500、籌資活動的現(xiàn)金流出20）2、201*年A企業(yè)的利潤是280-150-40-10-1=79萬元

3、201*年A企業(yè)的經(jīng)營活動的現(xiàn)金流入是：280-120=160、經(jīng)營活動的現(xiàn)金流出是：（200-30）+40+10=220，經(jīng)營活動的現(xiàn)金凈流量是：160-220=-60

4、201*年A企業(yè)投資活動的現(xiàn)金流入是：0、投資活動的現(xiàn)金流出J是：16、投資活動的現(xiàn)金凈流量是：0-16=-165、A企業(yè)現(xiàn)金凈流量是：經(jīng)營活動的現(xiàn)金凈流量+投資活動的現(xiàn)金凈流量=（-60）+（-16）=-766、用間接法計算經(jīng)營活動的現(xiàn)金凈流量：79+1-120+30-200+150=-60

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