關(guān)于推進(jìn)縣級(jí)聯(lián)社改制組建農(nóng)商行工作的思考

關(guān)于推進(jìn)縣級(jí)聯(lián)社改制組建農(nóng)商行工作的思考

時(shí)間:201*-09-0509:23來(lái)源:樂亭縣聯(lián)社作者:李曉東點(diǎn)擊:42次------分隔線----------------------------

按照中國(guó)銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于加快推進(jìn)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)股權(quán)改造的指導(dǎo)意見》（銀監(jiān)發(fā)〔201*〕92號(hào)）總體目標(biāo)要求及相關(guān)文件規(guī)定精神，河北省聯(lián)社對(duì)加快推進(jìn)農(nóng)村信用社改革做出了統(tǒng)一安排部署，全省農(nóng)信社改制組建農(nóng)商行工作扎實(shí)有序展開。推進(jìn)全省農(nóng)信社產(chǎn)權(quán)制度改革，加快縣級(jí)聯(lián)社改制組建農(nóng)村商業(yè)銀行，是農(nóng)村信用社構(gòu)建完善的公司法人治理機(jī)制，全面提升經(jīng)營(yíng)管理水平，不斷增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)健康發(fā)展，加快建立現(xiàn)代金融企業(yè)的關(guān)鍵步驟，是壯大增強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展有效實(shí)力的必然要求，也是順應(yīng)當(dāng)前國(guó)際經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，應(yīng)對(duì)復(fù)雜金融環(huán)境的必然趨勢(shì)。

一、農(nóng)信社改革發(fā)展的現(xiàn)狀

在持續(xù)推進(jìn)農(nóng)信社體制改革過程中，201*年以來(lái)全省縣級(jí)聯(lián)社在原兩級(jí)法人社的基礎(chǔ)上，相繼成立了以縣為單位的統(tǒng)一法人縣級(jí)聯(lián)社，結(jié)束了轄內(nèi)農(nóng)村信用社多個(gè)法人、分散經(jīng)營(yíng)的歷史。通過一級(jí)法人體制改革，農(nóng)信社風(fēng)險(xiǎn)防范能力和經(jīng)營(yíng)管理水平均得到了有效提高。改革期間，農(nóng)信社資產(chǎn)質(zhì)量明顯改善，資本充足率大大提高，內(nèi)部管理有效加強(qiáng)，經(jīng)營(yíng)機(jī)制進(jìn)一步轉(zhuǎn)換，對(duì)“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)支持力度不斷加大。而且多數(shù)縣級(jí)聯(lián)社經(jīng)過不懈努力，成功兌付了專項(xiàng)央行票據(jù)，置換了歷年虧損掛賬與不良貸款，享受到國(guó)家稅收減免等方面的優(yōu)惠政策，歷史包袱得到有效化解，深化農(nóng)村信用社改革初見成效。

當(dāng)前，農(nóng)村信用社改革工作雖取得了階段性成果，但改革發(fā)展中存在的問題仍需高度重視，業(yè)務(wù)發(fā)展不均衡、法人治理機(jī)制不完善、股金穩(wěn)定性差、外部股東作用發(fā)揮不充分、資本充足率相對(duì)較低、經(jīng)營(yíng)機(jī)制亟需進(jìn)一步轉(zhuǎn)換、外來(lái)干預(yù)不同程度存在、競(jìng)爭(zhēng)力有待增強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)防范能力依然薄弱等問題仍比較突出。同時(shí)，按照銀監(jiān)部門要求，使農(nóng)村信用社真正成為自主經(jīng)營(yíng)、自我約束、自我發(fā)展、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的市場(chǎng)主體，并通過建立科學(xué)的法人治理結(jié)構(gòu)、完善的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制和內(nèi)控制度，達(dá)到資本充足、產(chǎn)權(quán)明晰、治理完善、內(nèi)控嚴(yán)密、財(cái)務(wù)良好、服務(wù)高效，成為具有較強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力和可持續(xù)發(fā)展能力的現(xiàn)代金融企業(yè)農(nóng)村商業(yè)銀行，還任重而道遠(yuǎn)。

（一）思想認(rèn)識(shí)不到位。有部分人認(rèn)為縣級(jí)聯(lián)社當(dāng)前實(shí)行的股份合作制的組織形式和相應(yīng)運(yùn)轉(zhuǎn)模式，就已經(jīng)代表了農(nóng)信社改革后的發(fā)展方向，而且運(yùn)行良好，改制組建農(nóng)商行只不過是簡(jiǎn)單的換牌子，與現(xiàn)在的信用社沒有什么本質(zhì)區(qū)別，不需要進(jìn)行改制，于是對(duì)推進(jìn)改制工作不積極、不主動(dòng)，安于現(xiàn)狀，創(chuàng)新意識(shí)、危機(jī)意識(shí)和加快發(fā)展意識(shí)不強(qiáng)。

（二）公司治理不完善。雖然全省縣級(jí)農(nóng)信聯(lián)社統(tǒng)一法人后在形式上建立了“三會(huì)一層”的公司治理架構(gòu)，但職責(zé)權(quán)限界定依然不清晰，缺位、越位、不到位的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。股東大會(huì)、理事會(huì)、監(jiān)事會(huì)的職責(zé)并不十分清晰，很難形成內(nèi)部的有效監(jiān)督、制約機(jī)制；多數(shù)縣級(jí)聯(lián)社未按規(guī)定設(shè)立關(guān)聯(lián)交易委員會(huì)、風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)、薪酬委員會(huì)、提名委員會(huì)等專門委員會(huì)，輔助性法人治理結(jié)構(gòu)欠缺；信息披露制度尚不健全且不規(guī)范。

（三）股東戶數(shù)多，股權(quán)過于分散。目前全省大多數(shù)地區(qū)縣級(jí)農(nóng)信聯(lián)社存在股東數(shù)過多，尤其是自然人股東過多，股金結(jié)構(gòu)不合理，法人股占比明顯偏低的問題。多數(shù)股東，特別是自然人股東因?yàn)槠渌�持股份較少，只關(guān)心分紅收益，不會(huì)花費(fèi)太多的精力和成本去監(jiān)督農(nóng)信社的經(jīng)營(yíng)行為、參與重大決策，不符合現(xiàn)代企業(yè)運(yùn)行機(jī)制要求。

（四）業(yè)務(wù)指標(biāo)有待優(yōu)化。按照《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于印發(fā)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)行政許可事項(xiàng)補(bǔ)充規(guī)定的通知》要求，對(duì)農(nóng)村信用社改制組建農(nóng)商行準(zhǔn)入條件明確如下：“信貸資產(chǎn)五級(jí)分類后不良貸款低于5％；按擬募集股本計(jì)算的資本充足率不低于10%，核心資本充足率不低于6％；按規(guī)定提取呆賬準(zhǔn)備，撥備覆蓋率不低于150%。同時(shí)，申請(qǐng)組建農(nóng)商行還要滿足銀監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他審慎性指標(biāo)，如授信集中度、資產(chǎn)利潤(rùn)率、成本收入比例、流動(dòng)性比例、核心負(fù)責(zé)依存度等。雖然農(nóng)信社通過改革發(fā)展經(jīng)營(yíng)指標(biāo)較以前有了很大的提高，但面對(duì)銀監(jiān)部門越來(lái)越高的市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻，多數(shù)農(nóng)信社資本充足率、不良貸款率等關(guān)鍵性指標(biāo)還有一定差距，業(yè)務(wù)指標(biāo)有待進(jìn)一步優(yōu)化提高。

（五）風(fēng)險(xiǎn)防控有待加強(qiáng)。多年來(lái)，農(nóng)信社在風(fēng)險(xiǎn)管理方面做了大量工作，對(duì)防控風(fēng)險(xiǎn)起到了一定作用。但對(duì)比其他同業(yè)機(jī)構(gòu)，還未建立并形成一套科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管控體系。如在貸款風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別中，對(duì)關(guān)聯(lián)交易關(guān)注得較少；在客戶信用評(píng)級(jí)過程中，主要依賴信貸人員自身的專業(yè)知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)，而基于風(fēng)險(xiǎn)量化的信用評(píng)分模型、違約概率模型尚未建立和應(yīng)用；目標(biāo)明確、結(jié)構(gòu)清晰、流程合理、職能完備、功能齊全的風(fēng)險(xiǎn)管理傳導(dǎo)機(jī)制也有待建立和應(yīng)用；風(fēng)險(xiǎn)管理文化有待進(jìn)一步培育。

二、推進(jìn)農(nóng)信社改制組建農(nóng)商行的思路

加快農(nóng)信社股份制改革組建農(nóng)村商業(yè)銀行既是銀監(jiān)會(huì)著眼于農(nóng)信社長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的總體要求，也是農(nóng)信社完善法人治理結(jié)構(gòu)、提升經(jīng)營(yíng)服務(wù)水平、提高核心競(jìng)爭(zhēng)力的必由之路。改制組建農(nóng)商行工作并非是一朝一夕之事，也非簡(jiǎn)單地上報(bào)籌建材料，得到銀監(jiān)部門的審核批準(zhǔn)的簡(jiǎn)單過程，而是一個(gè)復(fù)雜系統(tǒng)化的自身改造工程，是一個(gè)由量變到質(zhì)變的不斷積累的過程。因此，農(nóng)信社要實(shí)現(xiàn)向農(nóng)商行質(zhì)的轉(zhuǎn)變，必須嚴(yán)格按照銀監(jiān)部門文件要求與市場(chǎng)化運(yùn)作原則，綜合考慮，統(tǒng)籌兼顧，全面推進(jìn)，加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)管理，努力夯實(shí)發(fā)展基礎(chǔ)，科學(xué)推動(dòng)改制組建農(nóng)商行工作。

（一）提高思想認(rèn)識(shí)，明確改制目標(biāo)。一是發(fā)動(dòng)全員，統(tǒng)一思想，把員工的思想提高到改制事關(guān)農(nóng)信社未來(lái)發(fā)展方向上來(lái)，糾正部分人的偏頗認(rèn)識(shí)，提高改制組建農(nóng)商行的信心與決心。二是加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)，成立專門領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)，分工協(xié)作，全力推進(jìn)，形成共同促進(jìn)農(nóng)信社改制組建農(nóng)商行工作的合力。三是進(jìn)一步明確目標(biāo)，合理制定中長(zhǎng)期規(guī)劃，增強(qiáng)工作的預(yù)見性和主動(dòng)性，充分調(diào)動(dòng)員工積極主動(dòng)性。四是以股份制為主導(dǎo)進(jìn)一步推進(jìn)產(chǎn)權(quán)改革。堅(jiān)持以股份制農(nóng)村商業(yè)銀行為標(biāo)桿，通過轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制，量質(zhì)并舉發(fā)展，消化歷史包袱等措施，加快農(nóng)村商業(yè)銀行推進(jìn)步伐。

（二）轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制，增強(qiáng)經(jīng)營(yíng)發(fā)展活力。一要嚴(yán)格按照縣級(jí)農(nóng)信聯(lián)社《章程》和《縣級(jí)聯(lián)社法人治理結(jié)構(gòu)指引》要求，進(jìn)一步理清社員代表大會(huì)、理事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、經(jīng)營(yíng)管理層的工作職責(zé)和權(quán)力界限，不斷完善議事規(guī)則和工作程序，形成決策科學(xué)、執(zhí)行有力、監(jiān)督有效、運(yùn)轉(zhuǎn)規(guī)范、相互制衡的法人運(yùn)行機(jī)制。理事會(huì)可增設(shè)戰(zhàn)略委員會(huì)，注重對(duì)聯(lián)社重大戰(zhàn)略目標(biāo)的規(guī)劃；監(jiān)事會(huì)可設(shè)立高級(jí)管理層盡職履責(zé)監(jiān)督與評(píng)價(jià)委員會(huì)、合規(guī)與風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督委員會(huì)、質(zhì)詢委員會(huì)等，提高監(jiān)督制約的有效性。加強(qiáng)外部約束監(jiān)督，按照銀監(jiān)部門要求建立起透明公開的信息披露機(jī)制。二是完善績(jī)效考核機(jī)制。本著“按效、按績(jī)、按勞分配”的原則，探索推行崗位績(jī)效工資制，激發(fā)調(diào)動(dòng)廣大干部員工的工作積極性和創(chuàng)造性。三是創(chuàng)新高管人員選拔機(jī)制。建立健全縣級(jí)農(nóng)信聯(lián)社高級(jí)管理人員選拔任用工作制度，優(yōu)化高管隊(duì)伍結(jié)構(gòu)，全面提高領(lǐng)導(dǎo)班子整體素質(zhì)。

（三）優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，強(qiáng)化股權(quán)約束。按照《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于加快推進(jìn)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)股權(quán)改造的指導(dǎo)意見》（銀監(jiān)發(fā)〔201*〕92號(hào)）文件要求，一是縣級(jí)農(nóng)信聯(lián)社要加大宣傳力度，全力推進(jìn)資格股轉(zhuǎn)投資股工作。通過設(shè)立宣傳服務(wù)臺(tái)、散發(fā)宣傳折頁(yè)、發(fā)布公告、廣播等形式，積極動(dòng)員廣大社員做好資格股向投資股的轉(zhuǎn)換。對(duì)個(gè)別既不愿轉(zhuǎn)換也不愿轉(zhuǎn)讓的社員，加強(qiáng)宣傳解釋工作，闡釋銀監(jiān)會(huì)相關(guān)政策，引導(dǎo)其加快轉(zhuǎn)換，最終達(dá)到全部轉(zhuǎn)換的效果。二是積極引導(dǎo)股權(quán)向法人股東集中，重點(diǎn)引導(dǎo)優(yōu)質(zhì)法人股東收購(gòu)自然人股權(quán)，進(jìn)一步優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)。加強(qiáng)與轄區(qū)內(nèi)優(yōu)質(zhì)企業(yè)交流，加快吸引法人企業(yè)入股，提高法人股占比。三是提高股東入股起點(diǎn)，改善股權(quán)分散現(xiàn)狀，逐步形成規(guī)范有效的法人治理機(jī)制。四是積極引導(dǎo)股權(quán)有序流轉(zhuǎn)，規(guī)范股東持股行為，強(qiáng)化股東資質(zhì)審查，對(duì)戰(zhàn)略投資者的引進(jìn)，要按照銀監(jiān)部門和省聯(lián)社要求進(jìn)行備案，確保股東入股動(dòng)機(jī)合理、防止股東控股風(fēng)險(xiǎn)。

（四）統(tǒng)籌兼顧，努力提高準(zhǔn)入指標(biāo)。改制組建農(nóng)村商業(yè)銀行，資本充足率、不良貸款率、撥備覆蓋率等關(guān)鍵指標(biāo)必須達(dá)到監(jiān)管要求。目前，大多數(shù)縣級(jí)農(nóng)信聯(lián)社距這些指標(biāo)要求都還有一定差距，因此在工作中既要有的放矢，努力提高未達(dá)標(biāo)指標(biāo)，同時(shí)做到統(tǒng)籌兼顧，改制與經(jīng)營(yíng)兩不誤，整體推進(jìn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)，避免顧此失彼。

1、努力降低不良貸款占比。一是創(chuàng)新清收模式，努力提高清收效果。打破常規(guī)思維模式，認(rèn)真落實(shí)省農(nóng)信聯(lián)社出臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)代理、打折清收、公告催收、不良貸款債權(quán)轉(zhuǎn)讓等清收方式，以及引進(jìn)戰(zhàn)略投資者、成立資產(chǎn)管理公司等超常規(guī)清收方式，全力壓縮存量不良貸款。二是實(shí)行清收合作機(jī)制，發(fā)揮外部力量作用。充分利用“雙改”時(shí)期各方的優(yōu)惠政策，加強(qiáng)與政府紀(jì)檢、監(jiān)察部門和人民法院的協(xié)調(diào)配合，充分依靠社會(huì)外部力量，采取行政手段和法律手段，對(duì)不良貸款借款人產(chǎn)生震懾效果，全力清收不良貸款。三是推行風(fēng)險(xiǎn)問責(zé)機(jī)制，強(qiáng)化新增不良責(zé)任認(rèn)定，堅(jiān)決杜絕不良貸款前清后增。

2、提高資本充足率達(dá)標(biāo)。一是要合理確定股金額度，并按照銀監(jiān)會(huì)股權(quán)改造規(guī)劃要求，鼓勵(lì)原股東在自愿基礎(chǔ)上將所持有的資格股自愿轉(zhuǎn)換為投資股，積極向符合條件的中小企業(yè)募集投資股，推動(dòng)股權(quán)的適度集中；二是在確保按計(jì)劃提足各項(xiàng)撥備的前提下，最大可能提高創(chuàng)收盈利能力，逐步提高稅后盈余公積額和一般準(zhǔn)備分配比例；三要加大不良資產(chǎn)處置力度，提高資產(chǎn)質(zhì)量，同時(shí)注重資產(chǎn)擴(kuò)張中的風(fēng)險(xiǎn)，力求做到資產(chǎn)總額增加幅度高于加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)增加幅度。

3、制定規(guī)劃，提足撥備。目前，銀監(jiān)部門規(guī)定撥備提取按照關(guān)注類貸款的2%，次級(jí)類貸款的25%，可疑類貸款的50%，損失類貸款的100%的比例提取。就農(nóng)村信用社信貸資產(chǎn)質(zhì)量現(xiàn)狀而言，普遍存在較大的撥備缺口。為此，一要努力壓降不良貸款，減輕撥備提取壓力。二要合理制定撥備提取達(dá)標(biāo)計(jì)劃，在兼顧其它目標(biāo)任務(wù)的前提下，注重策略，千方百計(jì)創(chuàng)收，增加盈利，適當(dāng)降低存款應(yīng)付利息提取，加大撥備提取力度。三要從呆賬貸款清收上下功夫。深入挖潛，千方百計(jì)清收表外不良資產(chǎn)，降低提取呆賬準(zhǔn)備的壓力。

在著力抓好以上指標(biāo)的同時(shí)，更要統(tǒng)籌兼顧，抓好存款組織、貸款營(yíng)銷、中間業(yè)務(wù)拓展等其他日常業(yè)務(wù)，努力提高市場(chǎng)份額，為推進(jìn)改革發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

（五）強(qiáng)化內(nèi)控管理，構(gòu)建科學(xué)有效的全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系。牢固樹立起風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，堅(jiān)持業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)發(fā)展以防控風(fēng)險(xiǎn)為前提，把防控風(fēng)險(xiǎn)貫穿落實(shí)到每項(xiàng)業(yè)務(wù)工作和每個(gè)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)、業(yè)務(wù)崗位。一要通過開展合規(guī)文化專題教育、組織合規(guī)文化競(jìng)賽、進(jìn)行違規(guī)警示教育等多種形式，使各級(jí)高管和全體員工牢固樹立合規(guī)人人有責(zé)、合規(guī)創(chuàng)造價(jià)值的合規(guī)理念，做到依法管理、依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)、業(yè)務(wù)規(guī)范化操作。二要進(jìn)一步完善規(guī)范信貸管理，從貸前調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、貸款審批發(fā)放到貸后管理，逐環(huán)節(jié)進(jìn)一步理順規(guī)范操作流程，劃清各層級(jí)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，做到信貸業(yè)務(wù)操作流程科學(xué)嚴(yán)密、職能和責(zé)任清楚、管理規(guī)范。三要整章建制，強(qiáng)化執(zhí)行抓落實(shí)。縣級(jí)農(nóng)信聯(lián)社要全面修訂完善本聯(lián)社的各項(xiàng)管理制度，堵塞漏洞，提高管理制度的科學(xué)有效性和合法合規(guī)性，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)全覆蓋。要從強(qiáng)化基礎(chǔ)管理工作入手，逐業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)、業(yè)務(wù)崗位進(jìn)一步完善各項(xiàng)業(yè)務(wù)操作流程，全面推行規(guī)范化管理，促進(jìn)依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)。加大對(duì)風(fēng)險(xiǎn)薄弱環(huán)節(jié)的稽核監(jiān)督力度，防范操作風(fēng)險(xiǎn)，消除案件風(fēng)險(xiǎn)隱患。

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關(guān)于農(nóng)信社改制組建農(nóng)商行工作的思考

發(fā)表日期：201*年10月10日

按照中國(guó)銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于加快推進(jìn)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)股權(quán)改造的指導(dǎo)意見》（銀監(jiān)發(fā)〔201*〕92號(hào)）總體目標(biāo)要求及相關(guān)政策精神，縣級(jí)農(nóng)信聯(lián)社不斷加快推進(jìn)農(nóng)村信用社改制組建農(nóng)商行工作，并取得了積極成果。推進(jìn)農(nóng)信社產(chǎn)權(quán)制度改革，加快縣級(jí)農(nóng)信聯(lián)社改制組建農(nóng)村商業(yè)銀行，是農(nóng)村信用社構(gòu)建完善的公司法人治理機(jī)制，全面提升經(jīng)營(yíng)管理水平，不斷增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)健康發(fā)展，加快建立現(xiàn)代金融企業(yè)的關(guān)鍵步驟，是壯大增強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展有效實(shí)力的必然要求，也是順應(yīng)當(dāng)前國(guó)際經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，應(yīng)對(duì)復(fù)雜金融環(huán)境的必然趨勢(shì)。

一、農(nóng)信社改革發(fā)展的現(xiàn)狀

在持續(xù)推進(jìn)農(nóng)信社體制改革過程中，201*年以來(lái)全省縣級(jí)農(nóng)信聯(lián)社在原兩級(jí)法人社的基礎(chǔ)上，相繼成立了以縣為單位的統(tǒng)一法人縣級(jí)農(nóng)信聯(lián)社，結(jié)束了轄內(nèi)農(nóng)村信用社多個(gè)法人、分散經(jīng)營(yíng)的歷史。通過一級(jí)法人體制改革，農(nóng)信社風(fēng)險(xiǎn)防范能力和經(jīng)營(yíng)管理水平均得到了有效提高。改革期間，農(nóng)信社資產(chǎn)質(zhì)量明顯改善，資本充足率大大提高，內(nèi)部管理有效加強(qiáng)，經(jīng)營(yíng)機(jī)制進(jìn)一步轉(zhuǎn)換，對(duì)“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)支持力度不斷加大。而且多數(shù)縣級(jí)聯(lián)社經(jīng)過不懈努力，成功兌付了專項(xiàng)央行票據(jù)，置換了歷年虧損掛賬與不良貸款，享受到國(guó)家稅收減免等方面的優(yōu)惠政策，歷史包袱得到有效化解，深化農(nóng)村信用社改革初見成效。

當(dāng)前，農(nóng)村信用社改革工作雖取得了階段性成果，但改革發(fā)展中存在的問題仍需高度重視，業(yè)務(wù)發(fā)展不均衡、法人治理機(jī)制不完善、股金穩(wěn)定性差、外部股東作用發(fā)揮不充分、資本充足率相對(duì)較低、經(jīng)營(yíng)機(jī)制亟需進(jìn)一步轉(zhuǎn)換、外來(lái)干預(yù)不同程度存在、競(jìng)爭(zhēng)力有待增強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)防范能力依然薄弱等問題仍比較突出。隨著新資本管理辦法的頒布實(shí)施，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)正在與國(guó)際先進(jìn)同行業(yè)逐步接軌，按照銀監(jiān)部門要求，使農(nóng)村信用社真正成為自主經(jīng)營(yíng)、自我約束、自我發(fā)展、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的市場(chǎng)主體，并通過建立科學(xué)的法人治理結(jié)構(gòu)、完善的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制和內(nèi)控制度，達(dá)到資本充足、產(chǎn)權(quán)明晰、治理完善、內(nèi)控嚴(yán)密、財(cái)務(wù)良好、服務(wù)高效，成為具有較強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力和可持續(xù)發(fā)展能力的現(xiàn)代金融企業(yè)農(nóng)村商業(yè)銀行，還任重而道遠(yuǎn)。

二、推進(jìn)農(nóng)信社改制組建農(nóng)商行的思路

加快農(nóng)信社股份制改革組建農(nóng)村商業(yè)銀行既是銀監(jiān)會(huì)著眼于農(nóng)信社長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的總體要求，也是農(nóng)信社完善法人治理結(jié)構(gòu)、提升經(jīng)營(yíng)服務(wù)水平、提高核心競(jìng)爭(zhēng)力的必由之路。改制組建農(nóng)商行工作并非是一朝一夕之事，也非簡(jiǎn)單地上報(bào)籌建材料，得到銀監(jiān)部門的審核批準(zhǔn)的簡(jiǎn)單過程，而是一個(gè)復(fù)雜系統(tǒng)化的自身改造工程，是一個(gè)由量變到質(zhì)變的不斷積累的過程。因此，農(nóng)信社要實(shí)現(xiàn)向農(nóng)商行質(zhì)的轉(zhuǎn)變，必須嚴(yán)格按照銀監(jiān)部門文件要求與市場(chǎng)化運(yùn)作原則，綜合考慮，統(tǒng)籌兼顧，全面推進(jìn)，加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)管理，努力夯實(shí)發(fā)展基礎(chǔ)，科學(xué)推動(dòng)改制組建農(nóng)商行工作。

（一）提高思想認(rèn)識(shí)，明確改制目標(biāo)。一是發(fā)動(dòng)全員，統(tǒng)一思想，把員工的思想提高到改制事關(guān)農(nóng)信社未來(lái)發(fā)展方向上來(lái)，糾正部分人改制僅是更名換牌子的偏頗認(rèn)識(shí)，提高改制組建

農(nóng)商行的信心與決心。二是加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)，成立專門組織機(jī)構(gòu)，分工協(xié)作，全力推進(jìn)，形成共同促進(jìn)農(nóng)信社改制組建農(nóng)商行工作的合力。三是進(jìn)一步明確目標(biāo)，合理制定中長(zhǎng)期規(guī)劃，增強(qiáng)工作的預(yù)見性和主動(dòng)性，充分調(diào)動(dòng)員工積極主動(dòng)性。四是以股份制為主導(dǎo)進(jìn)一步推進(jìn)產(chǎn)權(quán)改革。堅(jiān)持以股份制農(nóng)村商業(yè)銀行為標(biāo)桿，通過轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制，量質(zhì)并舉發(fā)展，消化歷史包袱等措施，加快農(nóng)村商業(yè)銀行推進(jìn)步伐。

（二）轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制，增強(qiáng)經(jīng)營(yíng)發(fā)展活力。一要嚴(yán)格按照《公司法》、《商業(yè)銀行公司治理指引》等法律、規(guī)定要求，進(jìn)一步理清股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、經(jīng)營(yíng)管理層的工作職責(zé)和權(quán)力界限，不斷完善議事規(guī)則和工作程序，形成決策科學(xué)、執(zhí)行有力、監(jiān)督有效、運(yùn)轉(zhuǎn)規(guī)范、相互制衡的法人運(yùn)行機(jī)制。同時(shí)要加強(qiáng)外部約束監(jiān)督，按照銀監(jiān)部門要求建立起透明公開的信息披露機(jī)制。二是完善績(jī)效考核機(jī)制。本著“按效、按績(jī)、按勞分配”的原則，探索推行崗位績(jī)效工資制，激發(fā)調(diào)動(dòng)廣大干部員工的工作積極性和創(chuàng)造性。三是創(chuàng)新高管人員選拔機(jī)制。建立健全高級(jí)管理人員選拔任用工作制度，優(yōu)化高管隊(duì)伍結(jié)構(gòu)，全面提高領(lǐng)導(dǎo)班子整體素質(zhì)。

（三）優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，強(qiáng)化股權(quán)約束。按照《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于加快推進(jìn)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)股權(quán)改造的指導(dǎo)意見》（銀監(jiān)發(fā)〔201*〕92號(hào)）文件要求，一是積極引導(dǎo)股權(quán)向法人股東集中，重點(diǎn)引導(dǎo)優(yōu)質(zhì)法人股東收購(gòu)自然人股權(quán)，進(jìn)一步優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)。加強(qiáng)與轄區(qū)內(nèi)優(yōu)質(zhì)企業(yè)交流，加快吸引法人企業(yè)入股，提高法人股占比。二是適當(dāng)提高股東入股起點(diǎn)，改善股權(quán)分散現(xiàn)狀，逐步形成規(guī)范有效的法人治理機(jī)制。三是積極引導(dǎo)股權(quán)有序流轉(zhuǎn)，規(guī)范股東持股行為，強(qiáng)化股東資質(zhì)審查，對(duì)戰(zhàn)略投資者的引進(jìn)，要確保股東入股動(dòng)機(jī)合理、防止股東控股風(fēng)險(xiǎn)。

（四）統(tǒng)籌兼顧，努力提高準(zhǔn)入指標(biāo)。一是努力降低不良貸款占比。創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)代理、打折清收、公告催收、不良貸款債權(quán)轉(zhuǎn)讓、引進(jìn)發(fā)起人購(gòu)買不良資產(chǎn)等清收方式，全力壓縮存量不良貸款。二是提高資本充足率。積極向符合條件的中小企業(yè)募集投資股，增加資本凈額；在確保按計(jì)劃提足各項(xiàng)撥備的前提下，最大可能提高創(chuàng)收盈利能力，逐步提高稅后盈余公積額和一般準(zhǔn)備分配比例。三是制定規(guī)劃，提足撥備。目前，就農(nóng)村信用社信貸資產(chǎn)質(zhì)量現(xiàn)狀而言，普遍存在較大的撥備缺口。為此，一要努力壓降不良貸款，減輕撥備提取壓力。二要合理制定撥備提取達(dá)標(biāo)計(jì)劃，在兼顧其它目標(biāo)任務(wù)的前提下，注重策略，千方百計(jì)創(chuàng)收，增加盈利，適當(dāng)降低存款應(yīng)付利息提取，加大撥備提取力度。最后，在著力抓好以上指標(biāo)的同時(shí)，更要統(tǒng)籌兼顧，抓好存款組織、貸款營(yíng)銷、中間業(yè)務(wù)拓展等其他日常業(yè)務(wù)，努力提高市場(chǎng)份額，為推進(jìn)改革發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

（五）強(qiáng)化內(nèi)控管理，構(gòu)建科學(xué)有效的全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系。一要通過開展合規(guī)文化專題教育、組織合規(guī)文化競(jìng)賽、進(jìn)行違規(guī)警示教育等多種形式，使各級(jí)高管和全體員工牢固樹立合規(guī)人人有責(zé)、合規(guī)創(chuàng)造價(jià)值的合規(guī)理念，做到依法管理、依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)、業(yè)務(wù)規(guī)范化操作。二要進(jìn)一步完善規(guī)范信貸管理，從貸前調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、貸款審批發(fā)放到貸后管理，逐環(huán)節(jié)進(jìn)一步理順規(guī)范操作流程，劃清各層級(jí)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，做到信貸業(yè)務(wù)操作流程科學(xué)嚴(yán)密、職能和責(zé)任清楚、管理規(guī)范。三要整章建制，強(qiáng)化執(zhí)行抓落實(shí)�？h級(jí)農(nóng)信聯(lián)社要全面修訂完善本聯(lián)社的各項(xiàng)管理制度，堵塞漏洞，提高管理制度的科學(xué)有效性和合法合規(guī)性，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)全覆蓋。要從強(qiáng)化基礎(chǔ)管理工作入手，逐業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)、業(yè)務(wù)崗位進(jìn)一步完善各項(xiàng)業(yè)務(wù)操作流程，全面推行規(guī)范化管理，促進(jìn)依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)。加大對(duì)風(fēng)險(xiǎn)薄弱環(huán)節(jié)的稽核監(jiān)督力度，防范操作風(fēng)險(xiǎn)，消除案件風(fēng)險(xiǎn)隱患，為改制后的良性發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

作者：賈有利

單位：河北省聯(lián)社唐山辦事處

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