201*0104關(guān)于上報201*年度小額貸款公司監(jiān)管報告的通知

廣東省人民政府金融工作辦公室函件稿紙

簽發(fā)人：分管領(lǐng)導(dǎo)批示：秘書人事處核稿：經(jīng)辦處負責(zé)人核稿：經(jīng)辦處及擬稿人：許繼紅4/1會簽：（另發(fā)本辦）密級：緊急程度：特急份數(shù)：

校對：封發(fā)：年月日文號：粵金函〔201*〕號

關(guān)于上報小額貸款公司201*年年度

監(jiān)管工作報告的通知

各地級以上市金融局（辦），順德區(qū)金融辦：

根據(jù)《廣東省小額貸款公司管理辦法（試行）》（粵金201*10號）的有關(guān)規(guī)定，請你們對轄內(nèi)小額貸款公司201*年年度監(jiān)管工作情況進行總結(jié)。主要提綱如下：

一、你市小額貸款公司發(fā)展概況

（一）注冊資本；資金來源構(gòu)成（其中，國有資本，從銀行機構(gòu)融入資金情況）；從業(yè)人員（含董事、監(jiān)事及高級管理人員）情況。

（二）資產(chǎn)負債情況（其中，資產(chǎn)總額，負債總額）。（三）貸款基本情況。（四）產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新情況。二、你市監(jiān)督管理工作情況

（一）監(jiān)管機制、人員配置情況（其中，包括轄區(qū)縣級監(jiān)管部門是否配置專崗專人履行日常管理工作等）。

（二）現(xiàn)場、非現(xiàn)場檢查工作情況（其中，包括轄區(qū)縣級監(jiān)管部門開展現(xiàn)場、非現(xiàn)場檢查工作的頻度等）。

（三）你市、縣級政府已采取或準備采取的扶持措施情況。（四）非現(xiàn)場監(jiān)管系統(tǒng)安裝、上線使用情況（其中，包括市、縣級監(jiān)管部門是否熟悉掌握該系統(tǒng)數(shù)據(jù)信息的監(jiān)測、上報和評價等）。

三、對你市轄區(qū)內(nèi)小額貸款公司的總體評價

（一）風(fēng)險狀況（其中，包括不良貸款、不良貸款率、資產(chǎn)撥備率等指標分析）。

（二）違法違規(guī)情況（其中，包括有無抽逃資本金、參與非法集資活動、超利率或超注冊資本金放貸等違法違規(guī)情況）。

（三）盈利情況（其中，包括凈利潤、資本回報率、月平均投放利率等指標分析）。

（四）對當?shù)亍叭�農(nóng)”發(fā)展的支持情況。四、你市轄區(qū)內(nèi)小額貸款公司發(fā)展中存在的問題其中，未完成縣域試點全覆蓋的地區(qū)應(yīng)進行原因分析。五、201*年監(jiān)管工作思路六、政策建議

結(jié)合試點期間監(jiān)管工作中遇到的突出問題，對完善小額貸款公司監(jiān)管及扶持政策、相關(guān)制度建設(shè)，本地區(qū)、本省小額貸款公司管理和發(fā)展等方面提出意見和建議。

各項數(shù)據(jù)統(tǒng)計截至201*年12月31日。

監(jiān)管報告及各類統(tǒng)計報表于201*年1月15日前上報省金融辦（地方金融發(fā)展處）。

附件：1.廣東省小額貸款公司年度統(tǒng)計表2.廣東省小額貸款公司基本信息表二○一二年一月日

（聯(lián)系人：許繼紅，聯(lián)系電話：020-83135625，傳真：020-83135352，電子郵箱：xujhgz@163.com）

主題詞：金融小額貸款公司△報告通知

擴展閱讀：201*年度浙江省小額貸款公司運行及監(jiān)管報告

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201*年度浙江省小額貸款公司運行及監(jiān)管報告

發(fā)布日期:201*-07-02

一、201*年度浙江省小額貸款公司發(fā)展狀況

（一）201*年浙江省小額貸款公司注冊情況

201*年我省小額貸款公司試點進一步深化，經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)繼續(xù)保持較高熱情，經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)的發(fā)展步伐也有所加快。截至201*年12月31日，全省在工商部門登記注冊的小額貸款公司共有183家，本年度新增小額貸款公司49家，其中45家所在縣（市、區(qū)）已原有1家或1家以上小額貸款公司運行。全省有24個縣（市、區(qū)）成立了3家及以上小額貸款公司。與去年相比，新覆蓋4個縣（區(qū)），全省僅余衢州龍游、麗水慶元2個縣沒有成立公司。各縣區(qū)小額貸款公司數(shù)量如表1所示：

市區(qū)縣杭州市上城區(qū)下城區(qū)江干區(qū)拱墅區(qū)西湖區(qū)濱江區(qū)蕭山區(qū)余杭區(qū)建德市富陽市臨安市桐廬縣淳安縣寧波市海曙區(qū)江東區(qū)數(shù)量28223212441411125(注)22市區(qū)縣溫州市鹿城區(qū)龍灣區(qū)甌海區(qū)瑞安市樂清市洞頭縣永嘉縣平陽縣蒼南縣文成縣泰順縣嘉興市南湖區(qū)秀洲區(qū)海寧市平湖市數(shù)量26（注）33333122311193322市區(qū)縣紹興市越城區(qū)諸暨市上虞市嵊州市紹興縣新昌縣金華市婺城區(qū)金東區(qū)蘭溪市義烏市東陽市永康市武義縣浦江縣磐安縣數(shù)量1836323115（注）112421111市區(qū)縣舟山市定海區(qū)普陀區(qū)岱山縣嵊泗縣臺州市椒江區(qū)黃巖區(qū)路橋區(qū)溫嶺市臨海市玉環(huán)縣三門縣天臺縣仙居縣麗水市蓮都區(qū)數(shù)量521111823233121110（注）江北區(qū)北侖區(qū)鎮(zhèn)海區(qū)鄞州區(qū)余姚市慈溪市奉化市象山縣11212431桐鄉(xiāng)市嘉善縣海鹽縣湖州市吳興區(qū)南潯區(qū)德清縣長興縣43213(注)2233衢州市柯城區(qū)衢江區(qū)江山市常山縣開化縣龍游縣6121110龍泉市青田縣縉云縣遂昌縣松陽縣云和縣慶元縣景寧畬族自治縣12111101寧�？h2安吉縣2表一：全省小額貸款公司家數(shù)分布表

注：寧波市另有高新區(qū)及東錢湖旅游度假區(qū)各1家、杭州灣新區(qū)2家，湖州、金華、麗水經(jīng)濟技術(shù)開發(fā)區(qū)各另

設(shè)一家，金華經(jīng)濟技術(shù)開發(fā)區(qū)另設(shè)一家，溫州市億兆小額貸款公司由溫州市承擔(dān)監(jiān)管責(zé)任。

圖1顯示工商部門登記的公司數(shù)量按月增長情況。在地方政府的大力推動下，

下半年增勢尤其明顯，新增公司數(shù)量占全年新增總數(shù)的80%。

圖1：：在工商部門登記的小額貸款公司月度統(tǒng)計情況

1、各市小額貸款公司的數(shù)量

與去年末相比，201*年全省各地市小額貸款公司數(shù)量均有增長，紹興、嘉興、寧波新增公司數(shù)量全省居前；衢州、紹興增幅明顯。從地區(qū)分布上看，嘉興、湖州所有縣（市、區(qū)）均成立兩家及以上小額貸款公司；紹興、溫州兩地過半縣（市、區(qū)）小額貸款公司數(shù)量超過三家，其中諸暨市成立小額貸款公司數(shù)量已達6家，為

全省最多。

圖2：年末各市小額貸款公司數(shù)量

2、小額貸款公司注冊資本情況

201*年末我省小額貸款公司注冊資本合計370.0億元，最低為201*萬元，最高為8億元，平均每家注冊資本約為2.02億元，較201*年底增長19.5%。從地區(qū)分布看，紹興的戶均規(guī)模仍然居全省首位，為2.92億元，有五個地市戶均注冊資

本超過兩億，分別為杭州、寧波、溫州、紹興和金華。

圖3；年末各市小額貸款公司戶均注冊資本

圖4：全省小額貸款公司按注冊資本規(guī)模分布情況

從地區(qū)情況看，除紹興外，其余地區(qū)戶均規(guī)模均比201*年末有所提高，其中金華戶均資本增加最為明顯，接近一億。從單戶變動來看，201*年前成立的134家小額貸款公司中，有48家小額貸款公司在201*年進行了增資，占35.8%，累計

增加注冊資本67億，單戶增資最高4億元。

圖5：201*年各市小額貸款公司增資情況

參考資料：我省小額貸款公司增資及股東變化情況

根據(jù)省政府《關(guān)于開展小額貸款公司試點工作的實施意見》的規(guī)定，為確保小額貸款公司的可持續(xù)健康發(fā)展，我省對于小額貸款公司發(fā)起人選擇有嚴格的限制。為了解試點三年來發(fā)起人的后續(xù)增資能力及股東對小額貸款公司經(jīng)營的信心指數(shù)，通過分析201*-201*年全省小額貸款公司增資及股東變化情況，資料顯示，三年共計完成增資84家次，累計增加注冊資本113.2億元，其中13家公司增資兩次，61家公司增資一次；三年來股東變更46家次，涉及股本8.06億元。因此，從總體上看，我省小額貸款公司的股東持續(xù)出資能力較強，股東結(jié)構(gòu)穩(wěn)定，為完善公司治理奠定了良好基礎(chǔ)。從各地來看，溫州、杭州、金華、紹興、湖州分列增資公司家數(shù)及金額的前五名，顯示了這些地區(qū)小貸公司保持著旺盛的生命力與吸引力，而寧波、嘉興、臺州與同等經(jīng)濟規(guī)模的其他地市相比，其股東后續(xù)增資意愿明顯偏弱。

圖6：201*-201*年小額貸款公司增資情況

相關(guān)分析：201*年，我省小額貸款公司試點節(jié)奏有所加快，政策影響進一步加深，尤其是隨著下半年貨幣政策調(diào)整步伐的放緩、溫家寶總理浙江調(diào)研時鼓勵金融業(yè)服務(wù)中小企業(yè)健康發(fā)展的意見，以及省政府《關(guān)于深入推進小額貸款公司改革發(fā)展的若干意見》的出臺，促進我省小額貸款公司的試點工作出現(xiàn)了三個發(fā)展提速的波段。全省民間資本投身小額貸款公司的熱情進一步高漲，使得我省小貸公司的數(shù)量和注冊資本在試點的第四個年頭繼續(xù)保持較快的增速。值得欣喜的是，在省委、省政府和各級監(jiān)管部門的重視下，我省欠發(fā)達地區(qū)小額貸款公司試點得以有力推進，絕大多數(shù)欠發(fā)達縣區(qū)都成立了小額貸款公司，參與改善農(nóng)村金融環(huán)境。同時，

部分經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)小額貸款公司試點熱情持續(xù)高漲。

本報告建議：各地政府要盡快制定本地區(qū)小額貸款公司發(fā)展規(guī)劃，根據(jù)本地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展以及金融業(yè)發(fā)展情況，合理確定小額貸款公司的行業(yè)定位及行業(yè)規(guī)模，防

止一哄而上，實現(xiàn)小額貸款公司的有序推進和健康發(fā)展。（二）201*年浙江省小額貸款公司業(yè)務(wù)發(fā)展情況

1、融資變化情況

201*年末，全省小額貸款公司向銀行融資金額繼續(xù)增長，但與201*、201*年情況明顯不同的是，201*年小額貸款公司銀行融資首次出現(xiàn)余額與占比逆向變動的情況，截至12月底，向銀行融資余額138.6億元，比上年增加56.1%，約占總資本

凈額的33.2%，比201*年底下降2.2個百分點。

圖7：小額貸款公司融資余額及比例變化情況

圖8所示為201*年末各市小額貸款公司融資比例家數(shù)分布情況，目前我省小額貸款公司融資金額與所有者權(quán)益之比多數(shù)分布在30%-50%之間。年末《關(guān)于深入推進小額貸款公司改革發(fā)展的若干意見》發(fā)布后，部分小額貸款公司試水提高融資金額，年末共有6家小額貸款公司融資金額與所有者權(quán)益之比超過50%，占全部公司數(shù)量的3.3%。值得注意的是，仍有40家小額貸款公司尚未取得任何融資，占

21.9%。

圖8：各市小額貸款公司融資比例家數(shù)分布圖

相關(guān)分析：年初以來，國家宏觀政策進一步收緊、銀行流動性緊縮，直接影響了小額貸款公司的融資環(huán)境，限制了貸款規(guī)模，加大了融資成本，大部分銀行針對小額貸款公司貸款利率上浮2030%左右。11月份，省政府出臺的《關(guān)于深入推進小額貸款公司改革發(fā)展的若干意見》拓展了公司的融資渠道、提高了融資比率。其后，作為小額貸款公司日常監(jiān)管部門的浙江省工商局也配套出臺了《浙江省小額貸款公司融資監(jiān)管暫行辦法》，將小貸公司融資比例提高至100%，還明確了大股東定向借款、同業(yè)拆借和回購式資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓三條融資渠道及其程序，為小額貸款公司提供了更豐富的資金來源。而目前來看，少數(shù)公司開始啟動新的融資渠道，多數(shù)小額貸款公司尚未實現(xiàn)融資渠道拓展，甚至原先50%比例的銀行融資也未能滿足。本報告認為：作為服務(wù)“三農(nóng)”、促進小微企業(yè)發(fā)展的新型農(nóng)村金融組織，要提升其服務(wù)能力和經(jīng)營水平，必須要鼓勵銀行及民間資本賦予小額貸款公司更多的關(guān)注和融資服務(wù)。與此同時政府和日常監(jiān)管部門應(yīng)當強化小額貸款公司融資監(jiān)管，做好源頭監(jiān)控和融資跟蹤，強化資金流向分析和貸款利率引導(dǎo)，確保小額貸款公司更好地服務(wù)“三農(nóng)”，助動小微企業(yè)發(fā)展。

2、貸款規(guī)模情況

201*年末全省小額貸款公司貸款余額為56，369筆（不含阿里巴巴小額貸款公司61，583筆），共535.5億元。累計貸款139，806筆（不含阿里巴巴小額貸款

公司2，116，566筆），共1，827.0億元，比上年增幅均超50%。

圖9：全省小額貸款公司每月貸款余額變化

圖10：全省小額貸款公司每月累計貸款金額變化圖11和12顯示平均每家小額貸款公司貸款余額及累計放貸變化。201*年戶均貸款余額受融資變動情況影響明顯，由于7月份單月戶均新增融資僅為其它月份的三分之一，因此除該月外，平均每家小額貸款公司的貸款余額環(huán)比增長，平均增速

為1.8%。

圖11：戶均貸款余額逐月變化

圖12：戶均累計貸款逐月變化

圖13所示為201*年我省小額貸款公司資金占用情況，全年高居96%以上，三月份達到了99.02%的高位。從走勢來看，受下半年新成立小額貸款公司資金增量的

影響，下半年我省小額貸款公司資金占用率略微下降。

圖13：全省小額貸款公司貸款余額占可貸資金比例

3、貸款利率及收息情況

受央行加息影響，201*年末全省小額貸款公司年平均貸款利率為20.39%，比上年末增加2.92個百分點；年化最高利率為26.23%，與目前基準利率的4倍持平；除若干筆具有公益性質(zhì)的無息貸款外，年化最低利率為4.86%，比上年末增加0.46

個百分點。

圖14：201*年小額貸款公司利率變動情況

全年利息總收入為82.0億元，未考慮融資成本及管理成本，利息收入與實收資本比值（加權(quán)平均）約為25%。全省小額貸款公司戶均利息收入比去年末增加

55.32%。

圖15：全省小額貸款公司每月利息收入總額

圖16：戶均利息收入變化

4、逾期貸款情況

今年以來，隨著宏觀經(jīng)濟的影響、客戶群體擴大，由此帶來貸后管理的困難，加之逐年累積的經(jīng)營風(fēng)險暴露，1-12月逾期率均高于201*年水平，尤其是四季度躥升明顯。12月末全省小額貸款公司逾期率比201*年末提高了近四倍，為0.630%，逾期貸款余額為3.37億元。雖然總體上仍處于正常范圍內(nèi)，但也有個別小額貸款

公司逾期率超過10%，對公司經(jīng)營造成明顯影響。

圖17：全省小額貸款公司平均逾期率逐月變化

（三）201*年貸款結(jié)構(gòu)的主要特點

1、利率與逾期率同步攀高

201*年末我省小額貸款公司平均年利率20.39%，為歷史最高水平；年末逾期率為0.630%，僅低于11月末逾期率。全省小額貸款公司利率及逾期率變化趨勢比較類似，在2月、4月及7月三次加息之后分別出現(xiàn)了三個上升波段。由圖18變化顯示，我省小額貸款公司對于利率變動非常靈敏，隨基準利率變化及時提高利率水平，但同時也有較強的風(fēng)險控制意識，一旦出現(xiàn)逾期上升的情況，會適當通過利率

調(diào)整來進行客戶的重新組合，而非盲目追求高額利息收入。

圖18：小額貸款公司利率及逾期率變動情況

相關(guān)分析：進入加息周期以來，我省小額貸款公司的利率水平水漲船高，屢次突破歷史高位。于此同時，部分中小企業(yè)受到國內(nèi)外經(jīng)濟形勢的影響，資金鏈進一步繃緊，導(dǎo)致逾期率同步攀升。面對這一情況，我省小額貸款公司在滿足自身收益的同時，在貸款業(yè)務(wù)選擇上表現(xiàn)謹慎，開始有意識地規(guī)避過橋貸款等愿意以較高的價格取得短期資金周轉(zhuǎn)的客戶，從而避免銀行信貸收緊剪斷客戶資金流而引發(fā)的逾

期貸款。

2、筆均貸款金額與小額貸款比例繼續(xù)增加

扣除阿里巴巴小額貸款公司發(fā)放的貸款，全年累計平均每筆貸款金額連續(xù)三年持續(xù)上升，從201*年的118萬元增加至122萬元，但增速有所放緩。全年累計單筆額度在100萬元以下的貸款占累計發(fā)放貸款金額51.7%，比201*年提高了近2

個百分點。

圖19：小額貸款公司筆均貸款金額

圖20：100萬元以下貸款占比情況

3、貸款對象基本穩(wěn)定，行業(yè)分布開始流向第三產(chǎn)業(yè)

我省小額貸款公司經(jīng)歷了三年多的發(fā)展，基本形成了比較固定的客戶群體，201*年貸款對象分類占比變化不大，年末向農(nóng)戶及個體工商戶發(fā)放貸款占63.8%，

相較201*年末變動不到1個百分點。

圖21：小額貸款公司農(nóng)戶及個體工商戶貸款占比

從行業(yè)分布來看，201*年末小額貸款公司農(nóng)業(yè)貸款總額為344.2億元，比上年增長45.9%，占全部貸款的18.8%，比上年末減少逾2%。占比最高的仍然是工業(yè)貸款，為37.6%。201*年增長最快的是服務(wù)業(yè)，年末占比為19.6%，年增幅達7.5%,

占比首次超過農(nóng)業(yè)。

圖22：小額貸款公司貸款行業(yè)占比情況

相關(guān)分析：定位于新型農(nóng)村金融組織，我省小額貸款公司的放貸對象一直以農(nóng)戶、初創(chuàng)業(yè)者和小微企業(yè)為主，傾情扶持地區(qū)“三農(nóng)”及小微企業(yè)的發(fā)展。而隨著我省產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的進一步深入，小額貸款公司的貸款分布也日益偏重第三產(chǎn)業(yè)，服務(wù)業(yè)占比明顯提升，這一方面說明了我省小貸公司善于判斷形勢，及時調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)，另一方面也提醒了各級政府和監(jiān)管部門，要加快落實針對小額貸款公司支持“三農(nóng)”和中小微企業(yè)發(fā)展的各項措施和稅收優(yōu)惠，鼓勵和引導(dǎo)小貸公司運用貸款

技術(shù)，改善農(nóng)村和中小微企業(yè)融資環(huán)境，服務(wù)區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展。

（四）各地小額貸款公司運行特點分析

201*年我省各地小額貸款公司發(fā)展速度明顯加快，尤其是欠發(fā)達地區(qū)在省政府扶持政策的鼓舞、引導(dǎo)下，通過地方政府的積極推動，迅速推進了布點進度，但地區(qū)間業(yè)務(wù)差異進一步擴大，各地在業(yè)務(wù)規(guī)模、貸款質(zhì)量、行業(yè)分布等方面顯示出明顯的地域特點。按照全年平均貸款逾期率由高到低排列，各地市分布為：寧波、舟山、臺州、溫州、麗水、嘉興、杭州、紹興、金華、湖州、衢州；按照資金周轉(zhuǎn)率大小排列，各地市分布為：紹興、衢州、嘉興、杭州、寧波、金華、舟山、溫州、

麗水、湖州、臺州。

如圖23所示，橫軸表示各地平均資金周轉(zhuǎn)率，分布越靠右的地市平均每家小額貸款公司資金周轉(zhuǎn)越多；豎軸表示各地年平均逾期率，分布越靠上的地市平均逾期率越高。與去年相比，各地市小額貸款公司逾期率均有所提高，其中寧波、舟山、臺州逾期率高于1%，尤其是寧波地區(qū)年末逾期貸款已增至1.03億元；各地市資金

周轉(zhuǎn)率整體略有下降，紹興、衢州仍然居全省前列。

圖23：資金周轉(zhuǎn)率與年平均逾期率分布圖

圖24顯示各地市年平均利率與逾期率分布情況，與去年不同的是，201*年我省小額貸款公司逾期貸款的成因由利率相關(guān)型轉(zhuǎn)為外部相關(guān)型，寧波、臺州、溫州等逾期率較高的地區(qū)多是受到當?shù)孛駹I企業(yè)資金鏈斷裂影響。

圖24：利率與年平均逾期率分布圖

1、融資情況

201*年，我省小額貸款公司新增注冊資本規(guī)模持續(xù)擴容，而與之相對應(yīng)的銀行資本卻顯得相對謹慎，全省融資余額占資本凈額的比例首次出現(xiàn)下降。各地市來看，融資余額占資本凈額比例均低于40%，最高的是金華占39%；紹興、舟山、麗水、衢州四地占比低于30%。從變動情況來看，僅有金華、杭州、溫州三地融資余額占資本凈額比例同比有所上升，紹興、衢州、寧波等地由于新成立小額貸款公司增多，

融資占比降幅明顯。

圖25：融資余額占資本凈額比例

2、平均貸款額度

“小額、分散”是我省監(jiān)管部門一直倡導(dǎo)的小額貸款公司經(jīng)營原則，也是風(fēng)險控制的重要手段。201*年，我省小額貸款公司平均每筆貸款金額為122萬元，同比增長3.4%，增幅比去年末低了5%。各地市來看，嘉興、麗水兩地筆均貸款金額同

比增長超10%，寧波、紹興、金華、衢州等地筆均貸款金額有所下降。從筆均貸款和100萬元以下貸款的情況來看，筆均貸款金額上升較快的地市，如嘉興、麗水等地，小額貸款所占的比例降幅都超過了5%；而杭州、金華、衢州、

舟山等地小額貸款占比明顯上升。

圖26：各地市小額貸款公司筆均貸款金額

圖27：各地市100萬元以下貸款占比情況

3、服務(wù)三農(nóng)、小微客戶情況

201*年，我省小額貸款公司各地貸款的行業(yè)分布日益貼近區(qū)域經(jīng)濟特點，杭州第三產(chǎn)業(yè)貸款占比最高；寧波、溫州、嘉興、金華等工業(yè)經(jīng)濟發(fā)展較快的地區(qū)，工

業(yè)貸款占比超過45%；湖州、臺州、麗水等地農(nóng)業(yè)貸款占比30%以上。

圖28：各地市農(nóng)業(yè)貸款占比

圖29：各地市工業(yè)貸款占比

從對象上看，多數(shù)地區(qū)“三農(nóng)”及小微客戶占比有所提升，尤其是杭州、衢州、

舟山農(nóng)戶及個體工商戶貸款占比同比增幅超7%。

圖30：各地市農(nóng)戶、個體工商戶貸款占比

4、逾期情況

201*年，各地市逾期率明顯上升，除衢州外，其他地區(qū)小額貸款公司年末平均逾期率均高于201*年末水平，尤其是寧波、臺州和舟山，平均逾期率超過了1%，寧波、舟山、溫州和臺州四地逾期率年度增幅超過了0.5%。這些地區(qū)民間資本活躍、相互擔(dān)保頻繁，部分龍頭企業(yè)資金鏈斷裂容易引發(fā)大面積的逾期及擔(dān)保失效的情況，同時個別地區(qū)還存在行政干預(yù)貸款決策的行為，引發(fā)了這些地區(qū)逾期率的明顯

上升。

圖31：各地小額貸款公司逾期率情況

二、小額貸款公司在浙江經(jīng)濟發(fā)展中的作用（一）服務(wù)“三農(nóng)”、助動小微企業(yè)，著力推動實體

經(jīng)濟發(fā)展

201*年，小微企業(yè)最敏銳的感知了宏觀政策緊縮、融資成本上升所帶來的影響，由于貸款風(fēng)險溢價高和金融市場競爭不充分，我省眾多小微企業(yè)仍然面臨著各種融資難題，其中貸款風(fēng)險溢價高更多地有賴于小微企業(yè)的自身努力，而小額貸款公司的發(fā)

展恰恰彌補了市場競爭的空缺。

據(jù)統(tǒng)計，我省小額貸款公司全年累積向個體工商戶、小微企業(yè)發(fā)放貸款692億元，占全部貸款總量的37.9%，而同期其他銀行業(yè)金融機構(gòu)的小型企業(yè)貸款占比僅為26.4%，同時，為化解擔(dān)保難的問題，全省小貸公司累計發(fā)放信用貸款1555.6億元，占85.2%，真正成為小微企業(yè)發(fā)展的有益支持與補充。試點三年來，我省小額貸款公司在小微企業(yè)融資服務(wù)上已從原先的單打獨斗發(fā)展成為如今的抱團出擊，服務(wù)方式也從單純的發(fā)放貸款衍生到專項基金，在當?shù)卣�府的引�?dǎo)和支持下，整合區(qū)域內(nèi)小貸公司的力量，為小微企業(yè)提供更為全面、周到及多樣化的融資服務(wù)，與其良性共生：杭州市的27家小額貸款公司在市政府支持下，聯(lián)合杭州市屬六家大專院校，于10月份啟動為期4年的“助學(xué)助創(chuàng)”活動，有力支持微型經(jīng)濟發(fā)展，拓寬高校畢業(yè)生的就業(yè)渠道；寧波市小額貸款公司積極參與市民營經(jīng)濟協(xié)會和個體勞動者協(xié)會組織的第四屆、第五屆“寧波市中小企業(yè)融資洽談會”，與近千家中小企業(yè)直接對接，簽署了合作協(xié)議；紹興縣3家小額貸款公司相互聯(lián)合設(shè)立“商標富農(nóng)基金”，推出“快匯通”服務(wù)項目，合計安排2500萬元資金專項用于農(nóng)業(yè)企業(yè)商標抵押貸款；湖州市小額貸款公司依托金融委員會的平臺，與各縣區(qū)民營企業(yè)及個體經(jīng)濟協(xié)會融資網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺簽訂3年授信55億元的框架協(xié)議，積極緩解湖州市民企特別是處于成長期的中小微企業(yè)發(fā)展中的融資難問題；金華市14家小額貸款公司設(shè)立了全國首個以小額貸款公司命名的金華市小額貸款公司學(xué)生成長創(chuàng)業(yè)基金，用以支持失地農(nóng)民、下崗失業(yè)人員以及轉(zhuǎn)退伍軍人創(chuàng)業(yè)，201*年累計發(fā)放此類貸款686萬元；衢州市多個縣區(qū)政府建立面向中小企業(yè)的貸款貼息基金，小貸公司和地方政府良性互動助推中小微企業(yè)

發(fā)展。（二）延伸金融業(yè)服務(wù)領(lǐng)域，成為“資金零售商”

浙江是市場大省，多年來市場在優(yōu)化要素配方面發(fā)揮了積極作用，但不能忽視的是金融市場的短板卻始終制約著300多萬市場主體的融資行為，由于信息不對稱導(dǎo)致的成本上升以及風(fēng)險遞增，限制了商業(yè)銀行面向三農(nóng)及小微企業(yè)的融資業(yè)務(wù)。自201*年我省開展小額貸款公司試點以來，全省小額貸款公司努力發(fā)揮自身優(yōu)勢，與銀行錯位經(jīng)營，積極開展資金批發(fā)零售業(yè)務(wù)，助推我省金融市場功能的進一步完善。一是發(fā)揮市場集聚優(yōu)勢，增加了三農(nóng)及小微企業(yè)的融資途徑。全省在工商部門登記注冊小額貸款公司由09年初的42家增加到目前的183家，注冊資本從09年初的65億元擴大到370億，基本構(gòu)架了覆蓋全省、網(wǎng)絡(luò)完備的小額信貸服務(wù)市場體系，有力歸集了閑散社會資金。二是體現(xiàn)市場零售功能，傾情服務(wù)區(qū)域經(jīng)濟。小額貸款公司試點三年來，努力遵循“小額、分散”的原則，開辟渠道，增加了三農(nóng)及小微企業(yè)融資的融資途徑，積極構(gòu)建服務(wù)三農(nóng)和小微經(jīng)濟的金融平臺。201*年末，我省小額貸款公司的筆均貸款為122萬元，累計發(fā)放100萬元以下貸款850億元，占全部貸款總量的49.7%。從總量上來看，201*年我省小額貸款公司累計向農(nóng)戶發(fā)放貸款518億元，比上年末增加了70.4%，增速高于其他銀行業(yè)金融機構(gòu)逾50%，占全年累計貸款的28.4%，比其他金融機構(gòu)該項占比高近20個百分點；向個體工商戶及個人獨資和合伙企業(yè)發(fā)放貸款692億元，占37.9%，比其他金融機構(gòu)該項占比高近13個百分點。三是實現(xiàn)市場規(guī)模效應(yīng)，做好小微客戶融資服務(wù)商。目前我省小額貸款公司規(guī)模多為8-15名員工，與其他金融機構(gòu)相比，小額貸款公司以較低的人力成本、簡化的中間環(huán)節(jié)和一對一的客戶調(diào)查，為其贏得了小額信貸零售業(yè)務(wù)的優(yōu)勢。它們善于在業(yè)務(wù)發(fā)展中尋找利率平衡點，既有效彌補資金成本，又充分考慮了小微客戶的承受能力，將其所歸集的民營資本和銀行資金開展貸款零售業(yè)務(wù)，一定程度上降低了小額信貸市場的成本�？梢哉f，小額貸款公司是完善市場經(jīng)濟體制的一個試點，是匹配市場要素配的

一個支點。

（三）解決中短期流動資金，充當經(jīng)濟潤滑劑

201*年我省小額貸款公司發(fā)展步伐繼續(xù)加快，累計發(fā)放貸款1827.0億元，占全省金融機構(gòu)全年累計發(fā)放貸款總量的3.5%，比上年末提升了1.1%。盡管從總量上看，小貸公司的市場份額仍然有限，但從其所提供金融服務(wù)的對象上看，我省的小額貸款公司已經(jīng)成為金融市場面向底層，解決流動資金的有益補充。

眾所周知，小額貸款公司的客戶多以規(guī)模小、抵押少、實力相對較弱的“三農(nóng)”及微小型企業(yè)為主，因此在進行融資業(yè)務(wù)時，小貸公司充分考慮客戶特點，注重效率，用1-2天的時間完成受理、調(diào)查、審核、放貸等一系列的工作，快速解決客戶的中短期資金急需。從統(tǒng)計數(shù)據(jù)來看：全省各小額貸款公司累計放款中，1個月以內(nèi)的貸款597.8億元，1-3個月的貸款367.1億元，3-個月的貸款669.4億元，6個月以上的貸款只有192.7億元。同時，逐漸開展“鏈式金融”服務(wù)：在客戶營銷時，小額貸款公司除了提供融資支持外，還結(jié)合客戶實際情況和自身的專業(yè)知識，提供財務(wù)會計、行業(yè)資訊等“一條龍”綜合服務(wù)，將“資金支持”逐步提升到“資金服務(wù)”，結(jié)成牢固的戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系，也降低了自身風(fēng)險。在行業(yè)營銷時，我省小額貸款公司由單個客戶進入，貫穿上下游，開展貿(mào)易鏈融資服務(wù)，深入客戶的上下游企業(yè)，充分了解并掌握行業(yè)動態(tài)，正是這種“簡單快捷高效”的融資服務(wù)營造了小額貸款公司的品牌，特別是在201*年企業(yè)資金短缺

時為其贏得眾多客戶，有效發(fā)揮了經(jīng)濟潤滑劑的作用。

三、201*年工商日常監(jiān)管工作回顧

201*年，我省廣大中小企業(yè)生存發(fā)展的環(huán)境復(fù)雜而嚴峻，對小額貸款公司既是機遇，又面臨較高的風(fēng)險。工商日常監(jiān)管部門按照我省“十二五”規(guī)劃的指導(dǎo)思想，堅持理念引領(lǐng)，繼續(xù)豐富以年度檢驗、合規(guī)性檢查以及日常巡查為主的監(jiān)管框架；根據(jù)地區(qū)特色和行業(yè)特點，順應(yīng)小額貸款公司發(fā)展的要求，強化分類指導(dǎo)，探索創(chuàng)新服務(wù)手段，系統(tǒng)構(gòu)建規(guī)范小額貸款公司業(yè)務(wù)發(fā)展的監(jiān)管服務(wù)格局，有效防范各類風(fēng)險，實施監(jiān)管服務(wù)，取得了積極成效。統(tǒng)計情況表明：201*年未發(fā)現(xiàn)公司存在非法集資、非法吸收公眾存款、利率違規(guī)、融資違規(guī)等嚴重業(yè)務(wù)違規(guī)行為，也未發(fā)現(xiàn)違反不正當競爭、違法廣告等，公司行為總體規(guī)范有序。但我們注意到在一些地區(qū)和公司存在下列問題：一是受宏觀經(jīng)濟形勢影響和內(nèi)控制度執(zhí)行不到位，部分小額貸款公司逾期貸款增加較快。二是公司治理機制仍存在明顯缺陷，“三會一層”未發(fā)揮應(yīng)有的制衡、監(jiān)督作用，甚至在個別公司由于存在代持股現(xiàn)象，形成了事實上的“一人公司”。三是片面追逐效益，規(guī)避監(jiān)管，拆分貸款、利息外加收費用、或以流向跟蹤困難為由，放任貸款流向房地產(chǎn)等國家調(diào)控的行業(yè)。四是未經(jīng)工商登記，擅自設(shè)立網(wǎng)點，股東變動為及時辦理變更登記等。上述問題各地監(jiān)管部門已在工作中予以指出，有的進行了通報并要求限期整改。為了保持小額貸款公司試點工作的健康發(fā)展，在初始階段，除了必要的鼓勵外，實施嚴格的、審慎的監(jiān)管是這項工作極為重要的組

成部分。

（一）理念引領(lǐng)，提升工商日常監(jiān)管的前瞻性和針對性。

在總結(jié)三年試點工作的基礎(chǔ)上，借鑒全球小額信貸發(fā)展監(jiān)管的歷史經(jīng)驗，在日常監(jiān)管中做好事先預(yù)防，強化理念的引領(lǐng)，側(cè)重風(fēng)險防范意識與社會責(zé)任感的引導(dǎo)，規(guī)范小額貸款公司發(fā)展。一是做好風(fēng)險提示。年初，全面分析了國家宏觀政策的變化，特別提示了公司的貸款風(fēng)險，提醒小貸公司適應(yīng)環(huán)境變化，防范業(yè)務(wù)風(fēng)險。一年來，先后發(fā)布了三期風(fēng)險提示，對印度和孟加拉的小額信貸危機、我省部分地區(qū)小額貸款公司逾期率明顯升高、以及部分客戶資金鏈斷裂的情況進行了警示，并向各地市工商局和小額貸款公司進行了通報，提示監(jiān)管要點和小貸公司業(yè)務(wù)防范要點。二是強化社會責(zé)任感引導(dǎo)。省工商局將培育規(guī)范小額貸款公司作為今年目標責(zé)任制考核的主要內(nèi)容，激勵各地區(qū)在穩(wěn)健發(fā)展的基礎(chǔ)上，引導(dǎo)小額貸款公司履行社會責(zé)任，培養(yǎng)自律意識，取得良好成效。杭州、寧波、金華、湖州等地紛紛組織小額貸款公司以“助學(xué)助創(chuàng)”、專項基金、個民協(xié)會融資網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺等多種形式服務(wù)當?shù)匦∥⑵髽I(yè)及特困人群。三是強化正面宣傳。通過推薦優(yōu)秀小額貸款公司負責(zé)人前往臺灣參加省領(lǐng)導(dǎo)帶隊的兩岸民企交流、公開表彰小額貸款公司信用建設(shè)示范單位和發(fā)布浙江省小額貸款公司案例匯編《共同創(chuàng)造社會價值》等形式，豐富社會對我省小額貸款公司的認識，提升我省小額貸款公司的社會形象。

（二）豐富框架，構(gòu)建完善小額貸款公司風(fēng)險防范機制。

小額貸款公司業(yè)務(wù)具有手續(xù)簡便、貸款門檻低、擔(dān)保方式靈活、放貸速度快等特點，對內(nèi)控制度和風(fēng)險管理相應(yīng)有著較高的要求。為進一步深化日常監(jiān)管，強化小額貸款公司風(fēng)險防范能力，201*年，省工商局重點針對合同、客戶信息查詢以及信用保險工作開展試點，取得一定成效：一是制定推廣小額貸款公司合同規(guī)范文本。原先多數(shù)小額貸款公司所采用的合同文本都改編于銀行業(yè)金融機構(gòu)，或者自行擬定，內(nèi)容繁復(fù)并存在部分的法律漏洞和風(fēng)險，其他省份也屢次發(fā)生小額貸款公司合同糾紛。對此，省工商局在臺州試點的基礎(chǔ)上，發(fā)布了小額貸款公司合同示范文本，其中包括《最高額抵押貸款合同》、《保證借款合同》和《質(zhì)押借款合同》，將工商自身職能與小額貸款公司日常監(jiān)管有益結(jié)合，為規(guī)范小額貸款公司業(yè)務(wù)發(fā)展、保障借貸雙方權(quán)益提供了有力保障。二是開發(fā)小額貸款公司同城風(fēng)險協(xié)防子系統(tǒng)，完善小額貸款公司信用查詢功能。隨著各地小額貸款公司數(shù)量的增多，尤其同一縣域及中心城區(qū)內(nèi)小額貸款公司數(shù)量增加，存在同一貸款客戶分別向不同小貸公司多次貸款的潛在風(fēng)險，容易形成不良逾期。鑒此，省工商局通過試點運行，形成同城小額貸款公司風(fēng)險協(xié)防子系統(tǒng)需求，并于年底正式在全省推廣上線。該風(fēng)險協(xié)防子系統(tǒng)包含同城協(xié)防信息、月報數(shù)據(jù)上傳、工商信息查詢、政策法規(guī)交流等四大模塊。通過與工商業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)和監(jiān)管系統(tǒng)的整合，形成統(tǒng)一的小額貸款公司日常監(jiān)管服務(wù)平臺，實現(xiàn)數(shù)據(jù)采集、數(shù)據(jù)分析、查詢、匯總的信息化。三是規(guī)范保險兼業(yè)代理，探索小額貸款保證保險業(yè)務(wù)。上半年，省工商局局主動聯(lián)系省保監(jiān)局，就小額貸款公司開展保險兼業(yè)代理工作，聯(lián)合起草發(fā)布了《關(guān)于規(guī)范小額貸款公司經(jīng)營保險兼業(yè)代理業(yè)務(wù)的通知》。通知明確了小額貸款公司允許從事保險兼業(yè)代理業(yè)務(wù)，并為有意開展此項業(yè)務(wù)的小額貸款公司申請保險兼業(yè)代理許可開辟“綠色通道”。這一舉措受到眾多小額貸款公司的歡迎，全省共有40余家小貸公司通過“綠色通道”遞交申請。此外，為防范貸款風(fēng)險，配合擴大基于銀保合作的小額貸款保證保險試點工作，省工商局與省金融辦認真研究并達成一致意見，開展小額貸款公司與保險公司的合作試點。

（三）依托職能，強化小額貸款公司日常監(jiān)督管理。一

年來，省工商局繼續(xù)豐富以非現(xiàn)場監(jiān)管、現(xiàn)場檢查、年檢信息披露和年度合規(guī)性檢查為主干的監(jiān)管框架，強化監(jiān)管責(zé)任，突出重點，確保了日常監(jiān)管的精準高效:一是全面細致地完成年檢工作。明確201*年度小額貸款公司年檢的相關(guān)事項，并對今年的年度檢驗工作提出了具體要求，對公司年度財務(wù)報告審計工作中的問題予以明確，各地也紛紛召集小額貸款公司負責(zé)人座談學(xué)習(xí)相關(guān)規(guī)定、明確年檢事項，進一步完善工商、會計師事務(wù)所和公司的三方會談機制。二是深入開展年度合規(guī)性檢查工作。省局在上年合規(guī)性檢查的基礎(chǔ)上，根據(jù)201*年實際，增加了2大項11小項的檢查重點，于10月份下發(fā)了合規(guī)性檢查通知和實務(wù)操作要點。此次檢查聯(lián)合了金融辦、人民銀行等監(jiān)管部門，更注重操作性和實效性，并以檢查為手段進一步規(guī)范了小額貸款公司的經(jīng)營發(fā)展。三是突出重點強化非現(xiàn)場檢查。切實加強了對小額貸款公司資金流向的監(jiān)管，重點抽查了小額貸款公司200萬元以上的大額貸款客戶、貸款利率有無違規(guī)放貸情況，針對檢查中發(fā)現(xiàn)違規(guī)向股東放貸的情況進行了嚴肅處理，并向全省小額貸款公司及聯(lián)席會議

成員單位進行通報

（四）強化服務(wù)，探索小額貸款公司監(jiān)管服務(wù)內(nèi)涵。省

工商局自開展日常監(jiān)管工作以來，一直堅持“服務(wù)、扶持”和“防范、規(guī)范”兩手抓，通過各地市組建金融專業(yè)委員會的平臺，不斷探索完善服務(wù)手段。201*年，全省工商系統(tǒng)以市為單位，組織了形式多樣的考察培訓(xùn)活動，杭州、溫州、金華等地區(qū)分別組織小額貸款公司負責(zé)人及相關(guān)業(yè)務(wù)人員走出本地區(qū)，了解江蘇、內(nèi)蒙及省內(nèi)其他小額貸款公司的業(yè)務(wù)情況，進一步拓寬視野，理順發(fā)展思路。同時，省工商局從溝通入手，努力做好信息傳達。針對今年小額貸款公司逾期攀升、銀行融資緊縮、稅收優(yōu)惠尚未全部落實的情況，編寫了小額貸款公司逾期貸款情況專報、小額貸款公司銀行融資情況專報以及稅收返還專報報送省政府，及時

反映小額貸款公司發(fā)展狀況，為政府決策提供參考。

（五）分類指導(dǎo)，有序推進小額貸款公司試點發(fā)展。一

年來，省工商局進一步加大調(diào)研力度，多地多層次了解小額貸款公司發(fā)展情況，提出更具針對性的發(fā)展策略。針對年初部分欠發(fā)達地區(qū)小額貸款公司零分布的情況。省工商局深入麗水、衢州等地調(diào)研欠發(fā)達地區(qū)小額貸款公司發(fā)展較慢、市場份額明顯落后的現(xiàn)狀和原因，編寫了《我省欠發(fā)達地區(qū)小額貸款公司的現(xiàn)狀及發(fā)展建議》報送省政府，積極探索有別于其他地區(qū)的欠發(fā)達區(qū)域小額信貸發(fā)展模式與監(jiān)管思路，并提出相關(guān)建議，得到了省政府領(lǐng)導(dǎo)的批示與肯定。針對溫州、紹興等地小額貸款公司發(fā)展較快，資本規(guī)模不斷壯大、業(yè)務(wù)經(jīng)營迅速擴展的情況，省局多次在多個地市召開座談會、研討會分析公司發(fā)展情況，提出穩(wěn)健經(jīng)營、有序拓展、合理回報、長遠發(fā)展的要求，得到了公司的廣泛認同。

四、新形勢下浙江省小額貸款公司發(fā)展中的若干矛盾

三年的發(fā)展實踐，我省多數(shù)小額貸款公司已經(jīng)經(jīng)過了資本集聚、市場定位、業(yè)務(wù)模式的探索階段，開始考慮更為長遠、更為穩(wěn)健和更為科學(xué)的發(fā)展模式，其所面臨的問題也開始由“如何站

穩(wěn)”進階到“如何走得更好”。

（一）市場需求與有限資金供給之間的矛盾。試點三年

來，我省小額貸款公司經(jīng)歷了爆發(fā)式增長，201*年末，全省小額貸款公司注冊資本總量由201*年末的140億元增長至370億元。然而，作為民間資本進入金融領(lǐng)域、改善區(qū)域三農(nóng)和小微企業(yè)融資環(huán)境突破口之一的小額貸款公司，一直被資金來源瓶頸制約著。201*-201*年連續(xù)三年平均資金利用率高達95%以上，多數(shù)公司都經(jīng)常處于無米之炊的狀態(tài)。為了加快小額貸款公司改革發(fā)展，201*年省政府發(fā)布了《關(guān)于深入推進小額貸款公司改革發(fā)展的若干意見》，逐步放寬了對小額貸款公司的融資限制，希望藉此進一步發(fā)揮其對市場的補充作用，增加小額信貸資金投放量。但是，辦法實行三個多月來，由于整體貸款規(guī)模的緊縮以及部分商業(yè)銀行總行對小額貸款公司融資政策的調(diào)整，僅為數(shù)不多的小貸公司能夠從銀行獲得50%以上的融資，更多的小貸公司甚

至連原有50%的融資比例也難以維持。

（二）執(zhí)行利率與小微企業(yè)生存狀況之間的矛盾。銀監(jiān)

會在《關(guān)于小額貸款公司試點實施指導(dǎo)意見》中明確：小額貸款公司貸款的利率不得超過司法部門規(guī)定的上限。這一方面為小額貸款公司盈利留出了空間，另一方面也為規(guī)范小額貸款公司經(jīng)營設(shè)定了框架。試點三年來，隨著貨幣政策的調(diào)整，利率進入上行區(qū)間，盡管我省小額貸款公司始終守住四倍上限，但年平均利率水平已由09年末的16.8%上升至11年末的20.4%，增加了近4%。而另一方面，據(jù)浙江省統(tǒng)計局公布的數(shù)據(jù)顯示，201*年11月末，全省規(guī)模以上企業(yè)主營業(yè)務(wù)收入未扣除各項費用前利潤率還不到14%，扣除費用后，浙江大多數(shù)工業(yè)實體經(jīng)濟的利潤率只有4-6%。對比數(shù)據(jù)不難看出，當前小額貸款公司的平均利率明顯高于實體經(jīng)濟的平均利潤率。尤其是小額貸款公司定位于新型農(nóng)村金融組織，遵循市場化秩序，強調(diào)以價格手段實現(xiàn)貨幣資金的有效配，快速提高的利率水平必將擠壓中小企業(yè)有限的利潤空間，使得部分盈利能力有限的小微企業(yè)更難獲得資金支持。對于小額貸款公司自身發(fā)展而言，短期的高水平利率將打亂其客戶結(jié)構(gòu)，錯過一批真正致力于實業(yè)發(fā)展、渴望資金支持的中小企業(yè)，最終

必將影響小貸公司發(fā)展的可持續(xù)性和健康性。

（三）復(fù)雜多變的外部環(huán)境與穩(wěn)定發(fā)展訴求之間的矛盾。

201*年，全球經(jīng)濟復(fù)蘇步伐遲緩，世界經(jīng)濟因歐洲主權(quán)債務(wù)危機而面臨更多不確定性，世界局勢因地區(qū)問題而充滿變數(shù)�；仡檱鴥�(nèi)，中國經(jīng)濟因世界經(jīng)濟和周邊環(huán)境變化、經(jīng)濟社會發(fā)展的內(nèi)在矛盾而面臨諸多挑戰(zhàn)，經(jīng)濟增速放緩已是我們不得不面對的現(xiàn)實。這都意味著201*年會是一個充滿變化與機遇的年份，嚴峻復(fù)雜的世界經(jīng)濟形勢、亟待轉(zhuǎn)型的國內(nèi)經(jīng)濟都對小額貸款公司的發(fā)展提出了課題。我省小額貸款公司經(jīng)過三年的發(fā)展，已經(jīng)形成了相對穩(wěn)定的客戶網(wǎng)絡(luò)、合理的內(nèi)控與穩(wěn)定的利潤增長，正處于一個相對快速的成長期，需要有穩(wěn)定的外部環(huán)境保障其持續(xù)發(fā)展。在當前經(jīng)濟形勢下，小額貸款公司的發(fā)展已經(jīng)不能完全局限于縣域經(jīng)濟的單軌運行，而必須綜合分析世界經(jīng)濟局勢，及早制定長遠、合理的業(yè)務(wù)發(fā)展目標，而在具體執(zhí)行當中，更需要根據(jù)現(xiàn)實經(jīng)濟的發(fā)展情況及時應(yīng)變，實現(xiàn)在轉(zhuǎn)型中尋找機遇、在變化中尋

求發(fā)展，確保自身的安全穩(wěn)健運行。

（四）業(yè)務(wù)發(fā)展需求與團隊素質(zhì)之間的矛盾。人才是推

動企業(yè)實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的不竭動力，錘煉企業(yè)特色文化，更是提升企業(yè)品牌價值的有效途徑�？傮w而言，我省183家小額貸款公司的高管層業(yè)務(wù)素質(zhì)高，技能良好，但從全行業(yè)從業(yè)人員分析，經(jīng)營團隊和從業(yè)人員素質(zhì)仍然有待提高：一是人力資源配套不足，許多從業(yè)人員缺乏正規(guī)培訓(xùn)。由于近年公司數(shù)量增長較快，一些縣區(qū)公司數(shù)量超過3家以上，有的縣區(qū)甚至達到6家，很難尋找合適的金融專業(yè)人員擔(dān)任公司的高管，相關(guān)業(yè)務(wù)人員也比較缺乏。同時，一些新錄用的從業(yè)人員缺乏對經(jīng)濟形勢發(fā)展變化、政策取向、產(chǎn)業(yè)前景敏感性和前瞻性的認知，缺乏專業(yè)的風(fēng)險分析掌控能力。二是高層團隊流動性大，缺乏長期發(fā)展規(guī)劃。近一年來，我已有若干家公司的高管發(fā)生變動，他們有些是對小額貸款未來發(fā)展不明確而離職，有些是公司股東不懂金融操作卻擅自干擾公司正常業(yè)務(wù)造成離職，有些是業(yè)務(wù)中逾期貸款較多，心里壓力大而離職，還有一些公司決策層與管理層經(jīng)營理念存在分歧，經(jīng)營管理不善。日常監(jiān)管中我們還發(fā)現(xiàn)，某注冊資本金較高、實力雄厚的小額貸款公司，因內(nèi)部股東間或高層不協(xié)調(diào)，缺乏統(tǒng)一認識，短短的二年換了3位總經(jīng)理。高層的頻繁變動，不僅難以對公司長期發(fā)展實現(xiàn)有效規(guī)劃，更容易產(chǎn)生較大的風(fēng)險隱患。三是缺乏企業(yè)文化的培養(yǎng)。目前除了部分小貸公司重視公司“軟實力”培育，充分發(fā)揮企業(yè)文化塑造人、凝聚人的理念之外，多數(shù)小額貸款公司尚未認識到培養(yǎng)企業(yè)文化的重要性，未將其提到議事日程，

這將很大程度上制約公司的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

五、關(guān)于下一步小額貸款公司監(jiān)管工作的思考

浙江省是全國唯一由工商部門整體負責(zé)小額貸款公司日常監(jiān)管的省份�；�于對這項工作重要性和復(fù)雜性的認識，浙江省工商部門按照“強化服務(wù)監(jiān)管，確保運營安全”的要求，力求構(gòu)建好涵蓋主體資質(zhì)和主體行為的監(jiān)管框架。在具體工作中堅持細化監(jiān)管措施、豐富工作手段、提高服務(wù)水平、加強行業(yè)引領(lǐng)。將監(jiān)管的方式、手段從定時、定點為主，延伸至包括運行軌跡的監(jiān)測、經(jīng)營范圍的限定與稽查、運行內(nèi)容變化的報備以及年檢、信用評估、警示等。通過創(chuàng)新，做到及時發(fā)現(xiàn)問題，提前防范風(fēng)險。以監(jiān)管促規(guī)范，以規(guī)范促發(fā)展。發(fā)揮好小額貸款公司對“三農(nóng)”和小微企業(yè)融資補充機制，繼續(xù)保持我省小額貸款公司良好發(fā)展態(tài)

勢。

（一）拓寬融資渠道，增強小貸公司服務(wù)小微企業(yè)和

“三農(nóng)”的能力一直以來，小額貸款公司的資金來源問題被視為制約其發(fā)展的重要因素，推進小額貸款公司發(fā)展必須逐步做大資金規(guī)模。201*年我省出臺的《關(guān)于深入推進小額貸款公司改革發(fā)展的若干意見》，將小額貸款公司的融資比例提高到了資本凈額的100%，省工商局根據(jù)省政府《若干意見》的規(guī)定，及時印發(fā)了浙江省小額貸款公司融資監(jiān)管暫行辦法，明確小額貸款公司的融資渠道拓展到向銀行業(yè)金融機構(gòu)、主要法人股東、本市范圍內(nèi)小額貸款公

司以及地方金融資產(chǎn)交易平臺進行融資。

然而比例的放寬與渠道的增加究竟能否落到實處，確實緩解小額貸款公司的資金之困，如何保障小額貸款公司能夠在監(jiān)管清晰、風(fēng)險可控、價格合理的途徑下取得融資，這需要我們對于“拓寬資金來源、疏通融資渠道、實現(xiàn)小額貸款公司與各類資金渠道的有效對接”給予更多的關(guān)注和努力：一是疏通融資渠道，探索直接融資方式。監(jiān)管部門要積極發(fā)揮職能作用，爭取銀行等金融機構(gòu)加大對小額貸款公司的資金支持，幫助解決公司融資過程中的困難。協(xié)調(diào)金融資產(chǎn)交易平臺，積極探索回購式資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)。二是強化監(jiān)管服務(wù)，有效防范風(fēng)險。目前小額貸款公司正在進行多種新型融資方式的探索，加之要素復(fù)雜的社會資金也正對小額貸款領(lǐng)域躍躍欲試，這就需要監(jiān)管部門強化對融資行為的監(jiān)管，通過融資前申報及融資后備案，重點關(guān)注融資的對象、資金來源、利息支付等行為，對違規(guī)經(jīng)營行為進行處罰，嚴厲禁止非法集資以及非法吸收公眾存款的行為，去蕪存菁。只要小貸公司的資金來源是清晰的，穩(wěn)步的做大小額貸款公司資金規(guī)模就會促進當?shù)刂行∥⑵髽I(yè)的發(fā)展，使小額貸款公司走上良性的發(fā)展軌道。

（二）立足長期發(fā)展的經(jīng)營模式，逐步降低貸款利率

體現(xiàn)社會責(zé)任感

樹立金融服務(wù)實體經(jīng)濟基本理念，必須認識到過高的利率區(qū)間不僅將擠占小額貸款公司客戶的發(fā)展空間，更不利于小額貸款公司的長遠發(fā)展和規(guī)范經(jīng)營。我們認為只有探索合理的貸款定價區(qū)間，并通過進一步拓寬融資渠道、擴大融資金額和比率來提升小額貸款公司的整體盈利能力，才能夠維持發(fā)展與盈利和諧統(tǒng)一、

健康有序的行業(yè)氛圍。

作為監(jiān)管部門，一方面要引導(dǎo)小額貸款公司樹立和增強社會責(zé)任感，注重服務(wù)“三農(nóng)”和支持中小微企業(yè)發(fā)展，全力服務(wù)實體經(jīng)濟發(fā)展；另一方面要強化政策指導(dǎo)，全力督促各地落實省政府對于小額貸款公司的各項政策。努力幫助小額貸款公司拓寬資金來源，按照稅收優(yōu)惠的措施減輕企業(yè)負擔(dān)，同時，大力倡導(dǎo)降低貸款利率，減輕實體企業(yè)負擔(dān)，促進社會利潤的合理分配。

（三）推進公司合規(guī)性建設(shè)，提高行業(yè)整體抗風(fēng)險水

平

小額貸款公司是經(jīng)營信用的企業(yè)，加之試點工作的特殊性及資本天生的逐利性，自試點之初，小額貸款公司經(jīng)營風(fēng)險的防范一直是社會關(guān)注的焦點。盡管前三年的發(fā)展，我省小貸公司在合規(guī)經(jīng)營、風(fēng)險防范等方面交出了令人滿意的答卷，但隨著資金的不斷涌入以及業(yè)務(wù)規(guī)模的逐步擴大，小額貸款公司已經(jīng)開始進入貸款逾期率的上升期。三年的日常監(jiān)管實踐也使我們認識到，監(jiān)管工作更多屬于事后管理，而要真正降低行業(yè)風(fēng)險，實現(xiàn)小額貸款公司的規(guī)范發(fā)展，這就需要培育小額貸款公司自我規(guī)范的意識，

發(fā)揮行業(yè)自律的作用。

推進小額貸款公司自身業(yè)務(wù)合規(guī)性建設(shè)，主要包括：公司治理規(guī)范、融資來源清晰、資金去向明確、整體利率合理、社會責(zé)任體現(xiàn)。要按照現(xiàn)代企業(yè)制度建立的股東會、董事會、監(jiān)事會以及經(jīng)理層管理團隊，依照相關(guān)程序建立的各項運行工作制度并嚴格有效執(zhí)行；要符合監(jiān)管部門的要求，及時報備融資來源、期限、金額、利率以及相關(guān)的變動情況；要堅持“小額、分散”的原則,鼓勵小額貸款公司面向農(nóng)戶和微型企業(yè)提供信貸服務(wù),著力擴大客戶數(shù)量和服務(wù)覆蓋面，全力支持實體經(jīng)濟的發(fā)展，防止資金流向投機領(lǐng)域；要建立完善適合自身業(yè)務(wù)發(fā)展的授信工作機制，根據(jù)小貸公司主要客戶群體的特點，建立科學(xué)高效的客戶評價、授信及貸款管理體系；要強化人員教育管理，提升公司高管及業(yè)務(wù)人員素質(zhì)，增強公司社會責(zé)任感，努力建設(shè)富有特色的行業(yè)文化。

（四）明確行業(yè)發(fā)展定位，制定小額貸款公司發(fā)展規(guī)

劃小額貸款公司作為改善農(nóng)村金融環(huán)境、緩解中小微企業(yè)融資困難、扶持區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展而進行的試點創(chuàng)新，近年來有加速擴容的趨勢，特別是地方政府熱情高漲。這一方面說明了小額貸款公司發(fā)展有序，正逐步為社會所了解并認可；另一方面也對小額貸

款公司的行業(yè)定位和發(fā)展規(guī)劃緊迫性提出了現(xiàn)實要求。在行業(yè)規(guī)模上，考慮到小額貸款公司的主要服務(wù)對象是“三農(nóng)”和小微企業(yè)，綜合這兩者在GDP中所占的比重及其資金需求，我們認為小額貸款公司要繼續(xù)發(fā)揮金融市場的重要補充和經(jīng)濟潤滑劑的作用，堅持“小額、分散”的經(jīng)營原則，匹配當?shù)氐腉DP、商業(yè)銀行存貸款金額、產(chǎn)業(yè)特點、人口等綜合因素，逐步提高其業(yè)務(wù)規(guī)模在金融市場上所占的比例，通過幾年的努力，分步達到并控制在區(qū)域信貸總量的3-5%之內(nèi)。在行業(yè)發(fā)展規(guī)劃上，小額貸款公司應(yīng)當繼續(xù)堅持與銀行等金融機構(gòu)的錯位經(jīng)營模式，著力發(fā)展其面向三農(nóng)及小微企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)，做精做強小額信貸

業(yè)務(wù)，實現(xiàn)整體金融行業(yè)的補充地位。附錄

截止201*年底浙江省小額貸款公司名錄

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