澄城縣陽光信貸實(shí)施方案

澄城縣信用聯(lián)社陽光信貸工程實(shí)施方案

為了全面貫徹落實(shí)銀監(jiān)會(huì)“三大工程”，支持新農(nóng)村建設(shè)，促進(jìn)我縣農(nóng)村信用社進(jìn)一步規(guī)范管理、提高效率、防范風(fēng)險(xiǎn)，更好地為客戶提供優(yōu)質(zhì)、高效的信貸服務(wù)，進(jìn)一步提升信用社社會(huì)形象。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于實(shí)施陽光信貸工程的指導(dǎo)意見》結(jié)合我縣實(shí)際，特制定本方案：

一、實(shí)施陽光信貸工程的主要意義

“陽光信貸”是指實(shí)行信貸過程陽光化管理，拓展貸款營銷業(yè)務(wù)，優(yōu)化信貸服務(wù)環(huán)境，加強(qiáng)貸款業(yè)務(wù)監(jiān)督，為客戶提供公開、誠信、高效的信貸服務(wù)。

推行“陽光信貸”意義重大。一是有利于提升行業(yè)形象。通過實(shí)行信貸過程陽光化管理，提高信貸業(yè)務(wù)透明度，增加必要的社會(huì)監(jiān)督，必將有助于樹立良好的企業(yè)形象。二是有利于促進(jìn)業(yè)務(wù)拓展。通過暢通貸款申請(qǐng)渠道，公開信貸流程、服務(wù)內(nèi)容，公布管片信貸員聯(lián)系方式，實(shí)行“首問負(fù)責(zé)制”等，有助于解決“客戶不知找誰貸款”、“沒有熟人貸不到款”等問題，促進(jìn)貸款營銷。三是有利于實(shí)現(xiàn)便民惠民。通過實(shí)行公開服務(wù)、限時(shí)服務(wù)、違規(guī)處罰，提高辦貸效率，真正達(dá)到便民惠民，吸引優(yōu)質(zhì)客戶。四是有利于培育健康的信貸文化。通過實(shí)行信貸陽光化運(yùn)作，可以抑制信貸人員權(quán)力尋租及潛在的道德風(fēng)險(xiǎn)，杜絕違法亂紀(jì)行為，培育健康的信貸文化。五是有利于防控信貸風(fēng)險(xiǎn)。通過公開貸款條件、操作流程、服務(wù)承諾以及設(shè)立投訴電話等，接受社會(huì)公眾的有效監(jiān)督，促進(jìn)信貸管理規(guī)范化，防控信貸風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展。

二、實(shí)施陽光信貸工程的具體措施

(一)加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，大力推行�？h聯(lián)社針對(duì)工作需要成立“陽光信貸”工作領(lǐng)導(dǎo)小組。

組長：姜建鵬

副組長：權(quán)佩豐、張波

成員：陳宏斌、王建剛、李少華、張利鋒、陳衛(wèi)民、趙宇哲、王軍虎。領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室下設(shè)業(yè)務(wù)發(fā)展部。

（二）實(shí)施六項(xiàng)工作。一是推行公示制度，主動(dòng)公示貸款種類、條件、流程、利率、信貸人員信息、辦結(jié)時(shí)限及監(jiān)督方式等。二是開展社會(huì)評(píng)議，按村組成評(píng)議小組，吸收威望高、情況熟的村民代表參與授信評(píng)議。三是實(shí)行陽光操作，推行“首問負(fù)責(zé)制”、“一次性告知制”、“一站式服務(wù)”等，實(shí)行一攬子陽光化操作。四是承諾辦理時(shí)限，業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)均要合理確定辦結(jié)時(shí)間并及時(shí)告知客戶，不符合受理?xiàng)l件的要在限定時(shí)間內(nèi)說明原因。五是公開定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，公開貸款利率定價(jià)方法和各項(xiàng)優(yōu)惠政策，嚴(yán)格遵守銀監(jiān)會(huì)關(guān)于整治不規(guī)范經(jīng)營的“七不準(zhǔn)”規(guī)定。六是強(qiáng)化社會(huì)監(jiān)督，通過選聘群眾代表擔(dān)任陽光信貸監(jiān)督員等方式，監(jiān)督違規(guī)放貸和不作為行為。

（三）完善服務(wù)設(shè)施，增強(qiáng)服務(wù)手段。根據(jù)“六項(xiàng)要求”，完善服務(wù)設(shè)施，規(guī)范服務(wù)程序。一是建立信貸服務(wù)大廳，按規(guī)范化標(biāo)準(zhǔn)將各種辦貸流程和制度公示并上墻。包括：信用社資信等級(jí)評(píng)定小組，信用社授信領(lǐng)導(dǎo)小組，信用社風(fēng)險(xiǎn)管理小組，信用社五級(jí)分類認(rèn)定小組，客戶經(jīng)理公示牌，崗位職責(zé)，辦貸流程，服務(wù)承諾，信貸人員工作紀(jì)律、客戶經(jīng)理監(jiān)督牌等共16個(gè)。二是設(shè)立客戶經(jīng)理便民服務(wù)牌，下發(fā)到村，公開信貸政策，明確信貸服務(wù)范圍，客戶經(jīng)理聯(lián)系方式等，虛心接受群眾監(jiān)督。三是建立授信村評(píng)小組吸收威望高、情況熟的村民代表參與授信評(píng)議。

（四）推行貸款公示制度。在貸款正式發(fā)放前，將借款人和擔(dān)保人的基本情況、擔(dān)保形式、審批金額等內(nèi)容，在規(guī)定范圍內(nèi)，采取靈活多樣的辦法（一般采取固定公告欄張貼公告），進(jìn)行3-5天公示，貸款公示期間，對(duì)所公示的貸款存在異議的機(jī)構(gòu)內(nèi)部員工或農(nóng)戶，應(yīng)以書面形式向風(fēng)險(xiǎn)管理部提出異議。公示期屆滿未提出異議的，視同無異議。同時(shí)，設(shè)立舉報(bào)箱，公布24小時(shí)監(jiān)督舉報(bào)電話，接受群眾監(jiān)督等措施，建立監(jiān)督檢查制度，定期不定期的開展貸款公示的普查、抽查和重點(diǎn)檢查工作，保證貸款公示的順利實(shí)施。

（五）建立“陽光信貸”值班制度。各社（部）負(fù)責(zé)人每周至少在信貸服務(wù)大廳坐班一天。營業(yè)期間由指定的客戶經(jīng)理輪流值崗，接受客戶的貸款咨詢和按照有關(guān)規(guī)定提交的貸款申請(qǐng)材料，及時(shí)將客戶的貸款申請(qǐng)材料交給相應(yīng)片區(qū)的客戶經(jīng)理。實(shí)行“首問負(fù)責(zé)制”，建立服務(wù)事項(xiàng)登記制度做好記錄，承諾辦理時(shí)限，（小額農(nóng)貸3個(gè)工作日，大額貸款7個(gè)工作日調(diào)查后給予答復(fù)）實(shí)現(xiàn)便民惠民，促進(jìn)貸款營銷。（六）要建立違規(guī)處罰機(jī)制。對(duì)于群眾舉報(bào)的冷、推、拖等不文明辦貸、不依法辦貸、不廉潔辦貸的，或未按貸款限時(shí)服務(wù)承諾辦理業(yè)務(wù)，尤其是在貸款發(fā)放過程中存在吃、拿、卡、要的工作人員，稽核監(jiān)察部門一經(jīng)查實(shí)，要給予相關(guān)人員相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)處罰或行政處分。

三、實(shí)施陽光信貸工程的工作要求

（一）加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)。各社（部）要從戰(zhàn)略高度，充分認(rèn)識(shí)推行“陽光信貸”工作的重要性，并與轄內(nèi)開展的信用工程建設(shè)結(jié)合起來,統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)，統(tǒng)一布署。要成立領(lǐng)導(dǎo)小組，加快信貸服務(wù)大廳的建設(shè)，盡快完善各項(xiàng)信貸制度上墻公示，提高信貸業(yè)務(wù)透明度，公開接受社會(huì)監(jiān)督。聯(lián)社各部門要加強(qiáng)對(duì)包聯(lián)社工作的督導(dǎo)，確保此項(xiàng)工作在9月15日前完成。

（二）強(qiáng)化宣傳力度。各社、部要加強(qiáng)宣傳引導(dǎo)，利用信用社點(diǎn)多面廣，直接面向“三農(nóng)”的優(yōu)勢(shì)，通過宣傳頁、宣傳牌及面對(duì)面講解等方式，充分調(diào)動(dòng)社會(huì)力量參與的積極性，營造濃厚的推進(jìn)氛圍。各單位主任要認(rèn)真總結(jié)和推廣好的做法和先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，及時(shí)向聯(lián)社匯報(bào)工作的進(jìn)展情況，便于及時(shí)解決具體工作中出現(xiàn)的新情況和新問題。

（三）加強(qiáng)監(jiān)督檢查，保證“陽光信貸”落到實(shí)處。聯(lián)社九月份將開展“陽光信貸”工程實(shí)施情況專項(xiàng)檢查，對(duì)經(jīng)檢查未落實(shí)各項(xiàng)公開上墻措施及其他具體要求，活動(dòng)開展流于形式，沒有堅(jiān)持客戶經(jīng)理輪流值崗制度和服務(wù)事項(xiàng)登記制度的將追究社主任責(zé)任。

二0一二年八月二十五日

擴(kuò)展閱讀：廬江縣農(nóng)村信用社貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程

附件3：

廬江縣農(nóng)村信用社貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程

第一章總則

第一條為強(qiáng)化貸款管理，規(guī)范貸款業(yè)務(wù)操作程序，防范和控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)和銀監(jiān)部門規(guī)章制度以及《安徽省農(nóng)村信用社信貸管理基本制度（試行）》，結(jié)合我縣實(shí)際，制定本操作規(guī)程。

第二條本規(guī)程的信貸業(yè)務(wù)管理必須堅(jiān)持安全性、流動(dòng)性和效益性相統(tǒng)一原則；堅(jiān)持貸前調(diào)查、貸時(shí)審查和貸后檢查制度；堅(jiān)持審貸分離，分級(jí)審批制度；堅(jiān)持先評(píng)信、后授信、再用信的原則。

第三條本規(guī)程的貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程包括貸款操作流程、抵債資產(chǎn)操作流程、貸款呆賬核銷操作流程。農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、固定資產(chǎn)貸款、項(xiàng)目融資貸款等按照《廬江縣農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款實(shí)施細(xì)則》、《廬江縣農(nóng)村信用社農(nóng)戶聯(lián)保貸款實(shí)施細(xì)則》、《廬江縣農(nóng)村信用社固定資產(chǎn)貸款管理實(shí)施細(xì)則》、《廬江縣農(nóng)村信用社項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)管理實(shí)施細(xì)則》制度規(guī)定執(zhí)行。

第四條本規(guī)程中借款客戶提交的所有資料復(fù)印件，信貸人員應(yīng)要求提供人簽名蓋章并負(fù)責(zé)與原件進(jìn)行核對(duì)后簽字，以示負(fù)責(zé)。所有的信貸檔案資料的原件和復(fù)印件統(tǒng)一為A4紙張。

第五條辦理貸款業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)的時(shí)間要求。短期貸款從申請(qǐng)受理到審議審批不得超過15個(gè)工作日,中長期貸款的時(shí)間可相應(yīng)比短期貸款延長2倍，但最長不超過2個(gè)月。

第二章基本程序

第六條農(nóng)戶小額信用貸款的操作流程：建立農(nóng)戶小額信用貸款檔案→核發(fā)《農(nóng)戶貸款證》→農(nóng)戶借款申請(qǐng)→持證辦理貸款→簽訂借款合同→訂立借款借據(jù)→貸款業(yè)務(wù)發(fā)放→貸款業(yè)務(wù)發(fā)生后的管理→貸款收回。

第七條農(nóng)戶聯(lián)保貸款的操作流程：農(nóng)戶提出聯(lián)保申請(qǐng)→信用社調(diào)查核準(zhǔn)→與農(nóng)戶簽訂聯(lián)保協(xié)議→簽訂借款合同→訂立借款借據(jù)→貸款業(yè)務(wù)發(fā)放→貸款業(yè)務(wù)發(fā)生后的管理→貸款收回。

第八條自然人客戶大額貸款的操作流程：自然人客戶申請(qǐng)→貸款業(yè)務(wù)受理→貸款業(yè)務(wù)調(diào)查→貸款業(yè)務(wù)審查→貸款審議與審批→貸款業(yè)務(wù)發(fā)放→貸款業(yè)務(wù)發(fā)生后的管理→貸款收回。

第九條企（事）業(yè)單位客戶貸款的操作流程：建立信貸關(guān)系→客戶申請(qǐng)→貸款業(yè)務(wù)受理→貸款業(yè)務(wù)調(diào)查→貸款審議與審批→貸款業(yè)務(wù)發(fā)放→貸款業(yè)務(wù)發(fā)生后的管理→貸款收回。

第十條生源地助學(xué)貸款的操作流程：借款人（家庭經(jīng)濟(jì)困難的高校新生和在校生）提出申請(qǐng)→貸款業(yè)務(wù)受理→審查客戶資料的真實(shí)性、合法性、完整性→貸款審議與審批→貸款業(yè)務(wù)發(fā)放：按照《劃款委托書》的委托事項(xiàng)將貸款資金劃款給高校賬戶，并附上借款學(xué)生名單→貸款業(yè)務(wù)發(fā)生后的管理→貸款收回。

第十一條個(gè)人存單質(zhì)押貸款操作流程：客戶申請(qǐng)→受理以未到期的定期儲(chǔ)蓄存款存單作質(zhì)押的貸款申請(qǐng)→貸款調(diào)查→貸款審查→貸款審批→與客戶簽訂借款合同→貸款業(yè)務(wù)發(fā)放→貸款業(yè)務(wù)發(fā)生后的管理→貸款收回。

第十二條個(gè)人住房按揭貸款操作流程：受理用于購買商品房、二手房等各種類型的住房專項(xiàng)貸款的客戶申請(qǐng)→貸款調(diào)查→貸款審查→貸款審批→與客戶簽訂借款合同→貸款業(yè)務(wù)發(fā)放→貸款業(yè)務(wù)發(fā)生后的管理→貸款收回。

第十三條個(gè)人汽車消費(fèi)貸款操作流程：受理用于個(gè)人購買汽車或汽車大修理貸款的客戶申請(qǐng)→貸款調(diào)查→貸款審查→貸款審批→與客戶簽訂借款合同→貸款業(yè)務(wù)發(fā)放→貸款業(yè)務(wù)發(fā)生后的管理→貸款收回。

第十四條個(gè)人消費(fèi)貸款操作流程：受理支付購買耐用消費(fèi)品等多種用途貸款的客戶申請(qǐng)→貸款調(diào)查→貸款審查→貸款審批→與客戶簽訂借款合同→貸款業(yè)務(wù)發(fā)放→貸款業(yè)務(wù)發(fā)生后的管理→貸款收回。

第十五條門面房抵押貸款操作流程：受理用于生產(chǎn)或經(jīng)營活動(dòng)中臨時(shí)性、季節(jié)性流動(dòng)資金所需的人民幣貸款的客戶申請(qǐng)→貸款調(diào)查→貸款審查→貸款審批→與客戶簽訂借款合同→貸款業(yè)務(wù)發(fā)放→貸款業(yè)務(wù)發(fā)生后的管理→貸款收回。

第十六條保證擔(dān)保貸款操作流程：受理第三人承諾在借款人不能償還貸款時(shí)，按約定履行債務(wù)或承擔(dān)連帶責(zé)任而發(fā)放的貸

款申請(qǐng)→貸款調(diào)查→貸款審查→貸款審議與審批→與客戶簽訂借款合同→貸款業(yè)務(wù)發(fā)放→貸款業(yè)務(wù)發(fā)生后的管理→貸款收回。

第十七條種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)大戶特別授信貸款操作流程：授信受理→評(píng)級(jí)調(diào)查→信用評(píng)級(jí)初評(píng)→信用等級(jí)審查→信用等級(jí)評(píng)定→核定額度→貸款擔(dān)�！�貸款審批→與客戶簽訂借款合同→貸款業(yè)務(wù)發(fā)放→貸款業(yè)務(wù)發(fā)生后的管理→貸款收回。

第十八條返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)貸款操作流程：客戶申請(qǐng)→貸款調(diào)查→貸款審查→貸款審議與審批→與客戶簽訂借款合同→貸款業(yè)務(wù)發(fā)放→貸款業(yè)務(wù)發(fā)生后的管理→貸款收回。

第十九條建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村貸款操作流程：受理購買集鎮(zhèn)統(tǒng)一規(guī)劃的小區(qū)門面及住宅房的農(nóng)戶申請(qǐng)→貸款調(diào)查→貸款審查→貸款審批→與客戶簽訂借款合同→貸款業(yè)務(wù)發(fā)放→貸款業(yè)務(wù)發(fā)生后的管理→貸款收回。

第二十條農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款操作流程：借款人提出申請(qǐng)→鄉(xiāng)鎮(zhèn)(街道)團(tuán)委審核把關(guān)后推薦至當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社或經(jīng)縣團(tuán)委推薦至縣聯(lián)社→農(nóng)村信用社和鄉(xiāng)鎮(zhèn)(街道)團(tuán)委共同對(duì)借款人開展信用評(píng)定、貸款調(diào)查及貸款證發(fā)放工作→貸款審批→與客戶簽訂借款合同→貸款業(yè)務(wù)發(fā)放→貸款業(yè)務(wù)發(fā)生后的管理→貸款收回。

第二十一條公司+農(nóng)戶貸款操作流程：受理擔(dān)保企業(yè)承諾在借款人不能償還貸款時(shí)，按約定履行債務(wù)或承擔(dān)連帶責(zé)任而發(fā)放的貸款申請(qǐng)→貸款調(diào)查→貸款審查→擔(dān)保授信審批→與客戶

簽訂借款合同→貸款業(yè)務(wù)發(fā)放→貸款業(yè)務(wù)發(fā)生后的管理→貸款收回。

第二十二條固定資產(chǎn)貸款操作流程：客戶申請(qǐng)→貸款調(diào)查→貸款審查與審批→與客戶簽訂借款合同→貸款業(yè)務(wù)發(fā)放與支付→貸款業(yè)務(wù)發(fā)生后的管理→貸款收回。

第二十三條項(xiàng)目融資貸款操作流程：客戶申請(qǐng)→貸款調(diào)查→貸款審查與審批→與客戶簽訂借款合同→貸款業(yè)務(wù)發(fā)放與支付→貸款業(yè)務(wù)發(fā)生后的管理→貸款收回。

第二十四條銀行承兌匯票貼現(xiàn)操作流程：受理票據(jù)貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)和再貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的申請(qǐng)→貼現(xiàn)業(yè)務(wù)調(diào)查→貼現(xiàn)業(yè)務(wù)審查→貼現(xiàn)業(yè)務(wù)審批→貼現(xiàn)業(yè)務(wù)復(fù)審→貼現(xiàn)資金發(fā)放→提示付款→墊款的追索→貸款收回。

第二十五條抵債資產(chǎn)操作流程：收取時(shí)的操作流程：以物抵債的實(shí)施意向→以物抵債前的調(diào)查→抵債資產(chǎn)的定價(jià)→抵債資產(chǎn)的審查→審議與審批→簽訂抵債資產(chǎn)協(xié)議→辦理過戶登記手續(xù)→賬務(wù)處理；處時(shí)的操作流程：處方式的確定→處定價(jià)→處審查→審議與審批→簽訂處協(xié)議→辦理過戶登記手續(xù)→賬務(wù)處理。

第二十六條呆賬貸款核銷操作流程：信用社申報(bào)→縣聯(lián)社審核→稅務(wù)部門審批→信用社賬務(wù)處理。

第三章貸款申請(qǐng)與受理

第二十七條客戶申請(qǐng)貸款�？蛻粜枨筚J款應(yīng)以書面形式向所轄信用社提出借款申請(qǐng)，其內(nèi)容主要包括客戶基本情況、申請(qǐng)貸款的種類、金額、期限、用途、擔(dān)保方式以及還款來源等。

第二十八條建立信貸關(guān)系。企（事）業(yè)單位客戶首次向信用社申請(qǐng)貸款時(shí)，要向信用社提出建立信貸關(guān)系的申請(qǐng)，信用社應(yīng)在1個(gè)工作日內(nèi)確立是否與客戶確立信貸關(guān)系，在與客戶信貸關(guān)系確立后，及時(shí)通知客戶填寫統(tǒng)一制式的《建立信貸關(guān)系申請(qǐng)書》，并要求客戶提供營業(yè)執(zhí)照、驗(yàn)資報(bào)告、法人資格證書的復(fù)印件和財(cái)務(wù)報(bào)表等有關(guān)資料。

第二十九條企業(yè)客戶的信用等級(jí)評(píng)定。

（一）信用社與客戶建立信貸關(guān)系后，應(yīng)根據(jù)企業(yè)客戶的要求，組織信貸人員對(duì)企業(yè)客戶信用等級(jí)進(jìn)行初評(píng)，并將初評(píng)的結(jié)果連同以下資料提交縣聯(lián)社信貸部門審查：

1、企業(yè)概況表；2、基礎(chǔ)數(shù)據(jù)表；

3、上年度及上月（季）的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表等；

4、企業(yè)發(fā)展簡介說明；5、企業(yè)信用等級(jí)評(píng)定表；

6、農(nóng)村信用社客戶統(tǒng)一授信審查表。

（二）縣聯(lián)社信貸部門負(fù)責(zé)對(duì)信用社移送的企業(yè)信用等級(jí)評(píng)定初評(píng)情況及有關(guān)資料進(jìn)行審查，測(cè)算信用額度，連同以下資料

提交縣聯(lián)社貸款審查委員會(huì)（以下簡稱貸審會(huì)）審議核定：

1、縣聯(lián)社信貸部門統(tǒng)一授信審查表；2、縣聯(lián)社貸款審查委員會(huì)統(tǒng)一授信審查表。第三十條客戶申請(qǐng)辦理貸款業(yè)務(wù)需提供以下資料。（一）自然人客戶需提供的資料有：

1、客戶有效身份證件和家庭成員戶口簿的原件及復(fù)印件；2、借款人家庭基本情況（包括總?cè)丝�、主要�(jiǎng)趧?dòng)力、經(jīng)濟(jì)收入、資產(chǎn)負(fù)債情況等）；

3、信用社頒發(fā)的有效《貸款證》。客戶如沒有辦理《貸款證》，應(yīng)申請(qǐng)并填寫《自然人（農(nóng)戶）貸款證申請(qǐng)書》，向信用社申請(qǐng)《貸款證》；

4、信用社認(rèn)為需要提供的其他資料。（二）企（事）業(yè)單位客戶需提供的資料：

1、客戶的《企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照》或《事業(yè)單位法人登記證》正、副本的原件；組織機(jī)構(gòu)代碼證、人民銀行頒發(fā)的有效《貸款卡》、稅務(wù)登記證的原件及復(fù)印件等；

2、企業(yè)客戶注冊(cè)資本驗(yàn)資報(bào)告、上年度及近期的財(cái)務(wù)報(bào)表、法定代表人有效身份證明的原件及復(fù)印件、履歷表；

3、企業(yè)客戶組建公司的批文、成立公司的合同、章程，股份制企業(yè)的股份協(xié)議，中外合資經(jīng)營企業(yè)的合營合同，董事會(huì)決議等；

4、企業(yè)客戶商品購銷合同和生產(chǎn)經(jīng)營許可證證明；商貿(mào)企

業(yè)需提供商品購銷合同；工礦企業(yè)需提供生產(chǎn)經(jīng)營許可證、開采許可證和產(chǎn)品購銷合同。

5、企業(yè)客戶生產(chǎn)經(jīng)營或投資項(xiàng)目需取得環(huán)保部門的許可證明；特殊企業(yè)需持有權(quán)部門頒發(fā)的生產(chǎn)、經(jīng)營許可證的原件及復(fù)印件；

6、房地產(chǎn)開發(fā)客戶的貸款業(yè)務(wù)還需提供有效的《建設(shè)項(xiàng)目選址意見書》、《建設(shè)用地規(guī)劃許可證》、《建設(shè)工程規(guī)劃許可證》、《國有土地使用證》、《建設(shè)工程施（開）工許可證》、《房屋銷（預(yù)）售許可證》的原件及復(fù)印件。

第三十一條貸款受理。信用社信貸人員負(fù)責(zé)受理客戶貸款申請(qǐng)，并對(duì)客戶基本情況、信用等級(jí)、授信額度和借款的合法性、安全性、盈利性以及項(xiàng)目可行性等情況進(jìn)行初步調(diào)查，確認(rèn)客戶是否具備貸款發(fā)放的基本條件。根據(jù)初步確認(rèn)的結(jié)果和信用社資金狀況等，決定是否受理客戶貸款申請(qǐng)。

第三十二條對(duì)同意受理的貸款業(yè)務(wù)，信用社的信貸人員應(yīng)根據(jù)貸款業(yè)務(wù)的種類，通知客戶提供以下資料：

(一)自然人客戶應(yīng)提供的資料：

1、填寫統(tǒng)一制式的《自然人（農(nóng)戶）短期貸款申請(qǐng)書》或《自然人客戶擔(dān)保貸款申請(qǐng)書》；

2、保證人有效身份證件和家庭成員戶口簿的原件及復(fù)印件，以及同意擔(dān)保書面承諾書；

3、抵（質(zhì)）押物清單和有權(quán)處分人同意抵（質(zhì)）押的書面

承諾書；

4、個(gè)體工商戶須提供營業(yè)執(zhí)照等原件及復(fù)印件；5、其他需要的有關(guān)資料。

(二)企（事）業(yè)單位客戶應(yīng)提供的資料：

1、客戶要求貸款申請(qǐng)書（企業(yè)單位以文件格式申請(qǐng)）、《企業(yè)短期借款申請(qǐng)書》或《農(nóng)村信用社中長期借款申請(qǐng)書》；

2、客戶上年度及上月（季）的財(cái)務(wù)報(bào)表（資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表）等有關(guān)情況統(tǒng)計(jì)報(bào)表；

3、經(jīng)人民銀行年檢有效的貸款卡的原件及復(fù)印件；4、開立基本帳戶或一般存款帳戶的證明（開戶許可證）的原件及復(fù)印件、借款客戶主要開戶及往來銀行的帳戶與存貸款情況；

5、抵（質(zhì)）押物清單和有權(quán)處分人同意抵（質(zhì)）的書面承諾書；

6、擔(dān)保人同意擔(dān)保的書面承諾書；

7、申請(qǐng)中長期貸款還須提供有權(quán)部門批準(zhǔn)的項(xiàng)目建議書、可行性研究報(bào)告等資料；

8、其他需要提供的資料。(三)擔(dān)保人需提供的資料：

1、保證擔(dān)保方式的：（1）保證人為自然人客戶的，保證人有效身份證件、家庭成員戶口簿的原件及復(fù)印件或公安部門出具的戶籍證明，同意擔(dān)保書面承諾書；（2）保證人為企(事)業(yè)單位

客戶的，應(yīng)與企(事)業(yè)單位客戶貸款（保證擔(dān)保）所需的材料相同。

2、房地產(chǎn)抵押擔(dān)保方式的：（1）借款客戶應(yīng)提供房地產(chǎn)權(quán)屬證明的原件及復(fù)印件，屬第三人財(cái)產(chǎn)抵押擔(dān)保的，應(yīng)提供權(quán)利人的有效身份證件（戶口簿）、企業(yè)的營業(yè)執(zhí)照、人民銀行的貸款卡、機(jī)構(gòu)代碼證、財(cái)務(wù)報(bào)表等相關(guān)資料的原件及復(fù)印件，以及擔(dān)保人同意擔(dān)保的承諾書、授權(quán)委托書等同企業(yè)客戶貸款（擔(dān)保抵押）所需的資料相同；（2）經(jīng)有資質(zhì)的資產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)的評(píng)估報(bào)告書；（3）房地產(chǎn)權(quán)利為夫妻共有的，須提供夫妻結(jié)婚證明及有效身份證件的原件及復(fù)印件。

3、質(zhì)押擔(dān)保方式的：（1）借款客戶需提供質(zhì)物清單和有處分權(quán)人同意質(zhì)押擔(dān)保的書面承諾書；（2）質(zhì)押物權(quán)屬證明的原件及復(fù)印件。

第四章貸款調(diào)查

第三十三條信貸人員負(fù)責(zé)對(duì)客戶及擔(dān)保人相關(guān)情況進(jìn)行調(diào)查核實(shí)。調(diào)查人員必須2名或2名以上，調(diào)查的主要內(nèi)容：

(一)客戶提供的資料是否完整、真實(shí)、有效，客戶提供的復(fù)印件與原件是否相符。

1、查驗(yàn)客戶提供的企（事）業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照是否按規(guī)定辦理年檢手續(xù)；

2、查驗(yàn)客戶法定代表人或委托代理人的身份證明是否真實(shí)、

有效；

3、查驗(yàn)客戶申請(qǐng)書的內(nèi)容是否真實(shí)、齊全、完整;4、查驗(yàn)客戶在信用社開立帳戶情況。（二）調(diào)查客戶信用及品行狀況。

1、客戶及其擔(dān)保人生產(chǎn)經(jīng)營是否合法、正常。

2、了解客戶目前借款、其他負(fù)債和提供的擔(dān)保情況，對(duì)外提供的擔(dān)保是否超出客戶的承受能力等；

3、了解客戶法定代表人及財(cái)務(wù)、銷售等主要部門負(fù)責(zé)人的品行、經(jīng)營管理能力和業(yè)績，是否有個(gè)人不良記錄等。

（三）對(duì)客戶及其擔(dān)保人的資產(chǎn)、生產(chǎn)經(jīng)營狀況和市場(chǎng)前景情況進(jìn)行調(diào)查，分析貸款需求和還款方案。

1、查閱客戶及其擔(dān)保人財(cái)務(wù)報(bào)告、帳簿等資料，對(duì)客戶及其擔(dān)保人的資產(chǎn)負(fù)債率、流動(dòng)比率、速動(dòng)比率、應(yīng)收帳款周轉(zhuǎn)率、所有者權(quán)益、收入、支出、利潤等情況進(jìn)行分析；

2、分析客戶及擔(dān)保人生產(chǎn)經(jīng)營的主要產(chǎn)品技術(shù)含量、市場(chǎng)占有率及市場(chǎng)前景等情況；

3、分析貸款需求的原因及貸款用途的真實(shí)性、合法性；4、查驗(yàn)商品交易的真實(shí)性、合法性；5、分析還款來源和還款時(shí)間的可能性；

6、判斷客戶提供的擔(dān)保是否符合擔(dān)保條件，并確定其擔(dān)保能力；

7、測(cè)算貸款的風(fēng)險(xiǎn)度。

第三十四條對(duì)個(gè)人客戶，應(yīng)調(diào)查分析其個(gè)人及家庭的經(jīng)濟(jì)收入是否真實(shí)、穩(wěn)定，是否具有償還貸款本息的能力，是否有不良信用記錄；有擔(dān)保的，還要對(duì)擔(dān)保人的經(jīng)濟(jì)收入和擔(dān)保能力等情況進(jìn)行調(diào)查。

第三十五條對(duì)中長期項(xiàng)目貸款由有權(quán)審批社按規(guī)定程序和要求評(píng)估或委托有資質(zhì)的專業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行可行性評(píng)估,并撰寫可行性評(píng)估報(bào)告。

第三十六條依據(jù)企業(yè)客戶信用等級(jí)的評(píng)定辦法，測(cè)評(píng)企業(yè)的信用等級(jí)。按照統(tǒng)一授信管理辦法的規(guī)定，測(cè)算客戶最高綜合授信額度。

第三十七條調(diào)查人員必須撰寫貸款調(diào)查報(bào)告，調(diào)查報(bào)告的主要內(nèi)容為：客戶基本情況及主體資格；申請(qǐng)貸款的種類、金額、期限、用途、還款方式、擔(dān)保方式和限制性的條款；客戶的財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營效益及市場(chǎng)分析；貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)；貸款的綜合效益分析；提出貸與不貸、貸款金額、期限和利率的建議。

第三十八條信貸人員要及時(shí)將貸款貸前調(diào)查報(bào)告，連同所收集的客戶有關(guān)資料提交貸款審查人（信用社農(nóng)貸會(huì)計(jì)或主任）審查。

第五章貸款審查

第三十九條信用社農(nóng)貸會(huì)計(jì)（主任）負(fù)責(zé)對(duì)信用社所有的貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行審查，縣聯(lián)社信貸部門負(fù)責(zé)對(duì)信用社上報(bào)的貸款資料進(jìn)行審查。

第四十條信用社農(nóng)貸會(huì)計(jì)（主任）或貸審組的審查：（一）信用社農(nóng)貸會(huì)計(jì)（主任）接到信貸人員提交的貸款報(bào)告后，要及時(shí)進(jìn)行審查，主要審查基本要素、主體資料、貸款是否符合政策、貸款風(fēng)險(xiǎn)程度等。

（二）信用社農(nóng)貸會(huì)計(jì)（主任）對(duì)借款客戶貸款審查后，要在自然人大額貸款基本情況調(diào)查表或企業(yè)貸款基本情況調(diào)查表中的主任審查意見欄明確簽署貸款種類、貸款金額、貸款方式、貸款利率以及貸款風(fēng)險(xiǎn)情況和限制性條款的審查意見。

（三）信用社農(nóng)貸會(huì)計(jì)（主任）審查完畢后，對(duì)超授權(quán)范圍內(nèi)審批貸款，要及時(shí)召開信用社貸審組會(huì)議進(jìn)行會(huì)審。對(duì)須報(bào)縣聯(lián)社審批的貸款業(yè)務(wù)，信用社要以文字書面報(bào)告的形式，連同客戶提供的相關(guān)資料，貸款調(diào)查報(bào)告及時(shí)提交縣聯(lián)社信貸部門審查。

第四十一條縣聯(lián)社信貸部門的審查：

（一）縣聯(lián)社信貸部門收到信用社提交的要求對(duì)客戶貸款審批的報(bào)告后，要及時(shí)進(jìn)行登記，并由提交人簽字。

（二）縣聯(lián)社信貸部門貸款業(yè)務(wù)審查經(jīng)辦人要及時(shí)對(duì)信用社提交的客戶貸款資料進(jìn)行審查。重點(diǎn)審查以下內(nèi)容：

1、主體資格的審查�？蛻艏皳�(dān)保人主體資格、法定代表人有關(guān)證明材料是否符合規(guī)定；客戶及擔(dān)保人組織機(jī)構(gòu)是否合理，產(chǎn)權(quán)關(guān)系是否明晰；客戶及擔(dān)保人的法定代表人、主要部門負(fù)責(zé)人有無不良記錄。

2、信貸政策的審查。貸款用途是否合規(guī)合法，是否符合國家有關(guān)政策；貸款用途、期限、方式、利率等是否符合農(nóng)村信用社信貸政策；客戶貸款余額是否超過最大一戶、最大十戶占資本總額規(guī)定的監(jiān)管比例。

3、信貸風(fēng)險(xiǎn)的審查。審查信貸人員測(cè)定的客戶信用等級(jí)、授信額度；分析、揭示客戶的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營管理風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、貸款風(fēng)險(xiǎn)度等，并提出風(fēng)險(xiǎn)防范措施。

第四十二條審查結(jié)束后，應(yīng)將審查的貸款資料錄入信貸業(yè)務(wù)信息管理系統(tǒng)，撰寫審查報(bào)告，審查報(bào)告的主要內(nèi)容：1、客戶基本情況，項(xiàng)目背景及可行性，客戶現(xiàn)有信用及與經(jīng)營社合作情況；2、客戶財(cái)務(wù)、生產(chǎn)經(jīng)營管理、經(jīng)營效益和市場(chǎng)評(píng)價(jià)；3、貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)和防范措施；4、審查結(jié)論，提出明確的審查意見，包括貸款的種類、金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式和限制性條款、貸款擔(dān)保的合規(guī)性和有效性等。貸款審查經(jīng)辦人和主責(zé)任人在審查報(bào)告上簽字后連同有關(guān)資料，移送貸審會(huì)。

第四十三條縣聯(lián)社對(duì)信用社移送的貸款資料不全的、調(diào)查內(nèi)容不完整的，應(yīng)要求信用社補(bǔ)充、完善；對(duì)不符合國家產(chǎn)業(yè)政策、信貸政策的，將材料退回信用社，并做好記錄。

第六章貸款的審議與審批

第四十四條信用社主任或貸審組，縣聯(lián)社分管信貸業(yè)務(wù)主任或貸款審查委員會(huì)負(fù)責(zé)對(duì)授權(quán)范圍內(nèi)的貸款進(jìn)行審議與審批。

根據(jù)貸款貸前調(diào)查情況、貸款審查情況，詳細(xì)分析借款客戶情況，依據(jù)有關(guān)法律法規(guī)、政策和制度，決策貸與不貸、貸款金額、期限、利率等事項(xiàng)。

（一）信用社主任或貸審組審批：信用社主任負(fù)責(zé)對(duì)貸款業(yè)務(wù)授權(quán)范圍內(nèi)的貸款進(jìn)行審批，或召集信用社貸審組成員對(duì)貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行審議與審批；對(duì)貸審組審議的貸款決策意見形成后，應(yīng)在自然人大額貸款基本情況調(diào)查表或企業(yè)貸款基本情況調(diào)查表中信用社集體研究意見欄，明確簽署審議決策意見，并由全體成員簽字認(rèn)定，經(jīng)信用社主任審批后實(shí)施。

（二）縣聯(lián)社分管信貸業(yè)務(wù)的主任審批。縣聯(lián)社分管信貸業(yè)務(wù)的主任對(duì)聯(lián)社信貸部門移送的客戶貸款審批資料應(yīng)及時(shí)審查，并在《貸款審查委員會(huì)審查表》表中的分管主任審查意見欄，明確簽署審查與審批意見。

（三）縣聯(lián)社貸審會(huì)審議與審批。縣聯(lián)社貸審會(huì)例會(huì)原則上每周二召開。貸審會(huì)審議貸款時(shí)，參會(huì)的貸審會(huì)委員均要發(fā)表意見，并當(dāng)場(chǎng)在《貸款審查委員會(huì)審查表》貸審會(huì)表決欄簽署表決意見；貸審會(huì)決策意見形成后，經(jīng)主任委員簽發(fā)，由縣聯(lián)社信貸部門批復(fù)后實(shí)施。須上報(bào)省聯(lián)社報(bào)備咨詢的貸款，經(jīng)省聯(lián)社審查回復(fù)實(shí)施。

第七章簽訂合同

第四十五條所有貸款業(yè)務(wù)都必須簽訂省聯(lián)社統(tǒng)一制式的

信貸合同，主要內(nèi)容包括：貸款種類、用途、金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式、合同雙方的權(quán)利與義務(wù)、違約責(zé)任等。

第四十六條所有貸款業(yè)務(wù)必須按照縣聯(lián)社有關(guān)信貸業(yè)務(wù)權(quán)限管理的規(guī)定，經(jīng)有權(quán)審批人審批后，與客戶簽訂信貸合同。

第四十七條信貸合同由借款合同和擔(dān)保合同組成，借款合同是主合同，擔(dān)保合同是從合同，主從合同必須相互銜接，從合同必須寫明主合同編號(hào)，借款人名稱，借款數(shù)額及期限。

第四十八條信貸合同的填寫和簽章應(yīng)符合下列要求：（一）合同必須采用鋼筆書寫或打印，內(nèi)容填制必須完整，不得涂改；

（二）相關(guān)條款應(yīng)與貸款業(yè)務(wù)審批的內(nèi)容一致，不得隨意增加或刪減條款；

（三）信貸人員必須當(dāng)場(chǎng)監(jiān)督客戶、擔(dān)保人的法定代表人或委托代理人在信貸合同上簽字、蓋章，核對(duì)預(yù)留印鑒，確保簽訂的合同真實(shí)、有效。

第四十九條借款合同簽訂后，移送貸款業(yè)務(wù)審查人審查，審查的主要內(nèi)容：合同文本的使用是否恰當(dāng)；合同填制的內(nèi)容是否符合要求；客戶、擔(dān)保人的法定代表人或委托代理人是否在合同文本上簽字、蓋章。審核無誤后，交有權(quán)人簽字蓋章。信貸會(huì)計(jì)對(duì)信貸合同進(jìn)行統(tǒng)一編號(hào)，按順序依次登記信貸合同登記簿。同時(shí)主從合同的編號(hào)相互銜接。

第五十條應(yīng)區(qū)別不同擔(dān)保方式，要求客戶、抵押人或質(zhì)押

人辦理以下事宜：

（一）以抵押擔(dān)保的要到相關(guān)的房管、土管、林業(yè)、車輛、工商行政等有權(quán)登記的部門辦理抵押登記手續(xù)，并將他項(xiàng)權(quán)證交經(jīng)營社執(zhí)管。非強(qiáng)制登記的，到公證部門公證；

（二）以存單、債券、保單等質(zhì)押的權(quán)利憑證應(yīng)辦理止付手續(xù)或相關(guān)登記管理部門辦理登記手續(xù)。需要背書的，辦理質(zhì)押背書；

（三）動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押擔(dān)保的，要對(duì)質(zhì)押物進(jìn)行評(píng)估、鑒定，取得有關(guān)書面證明，質(zhì)物交接應(yīng)填制“質(zhì)物交接清單”，客戶部門要與出質(zhì)人共同簽章辦理質(zhì)物交接手續(xù)。

第八章貸款發(fā)放

第五十一條信用社在與借款人簽訂借款合同和擔(dān)保合同，辦理抵（質(zhì)）押權(quán)證登記后，辦理貸款發(fā)放手續(xù)。

第五十二條農(nóng)貸會(huì)計(jì)審查貸款是否經(jīng)有權(quán)審批人審批，并確認(rèn)領(lǐng)款人是借款人或授權(quán)委托人。

第五十三條農(nóng)貸會(huì)計(jì)應(yīng)依據(jù)借款合同約定的用款計(jì)劃，填制一式五聯(lián)的借款憑證，簽字并蓋章。借款憑證填制要求：

（一）填制的借款人名稱、借款金額、利率、期限、用途等內(nèi)容要與借款合同的內(nèi)容一致；

（二）借款憑證的大小金額必須相符；分筆發(fā)放的，借款憑證的合計(jì)金額不得超過相應(yīng)借款合同的金額；

（三）借款憑證與借款合同的簽章必須一致。

第五十四條發(fā)放擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)，信用社農(nóng)貸會(huì)計(jì)應(yīng)對(duì)抵（質(zhì)）押物權(quán)證進(jìn)行登記。并將有關(guān)登記權(quán)證、止付文書移交信用社出納入庫保管。

第五十五條信用社柜面業(yè)務(wù)人員審查借款憑證是否齊全、填制內(nèi)容是否符合要求，審查無誤后，辦理貸款業(yè)務(wù)賬務(wù)處理。農(nóng)戶小額信用貸款資金可轉(zhuǎn)入信用社發(fā)放的涉農(nóng)資金卡，自然人大額貸款資金和企（事）業(yè)單位客戶貸款資金必須轉(zhuǎn)入其在信用社開設(shè)的存款帳戶，不得直付現(xiàn)金。

第九章貸后檢查

第五十六條信用社在貸款發(fā)放當(dāng)日，按照信貸業(yè)務(wù)信息管理系統(tǒng)要求及時(shí)錄入信貸信息和擔(dān)保信息數(shù)據(jù)和資料。

第五十七條農(nóng)貸會(huì)計(jì)負(fù)責(zé)信貸檔案資料的管理，保證信貸資料的完整、安全和有效利用，檔案管理人員承擔(dān)檔案資料的保管責(zé)任。

第五十八條信貸人員在貸款發(fā)放15日后，要及時(shí)對(duì)貸款進(jìn)行首次跟蹤檢查。檢查客戶是否按照信貸合同規(guī)定的用途使用信貸資金；對(duì)未按貸款合同規(guī)定用途使用的，應(yīng)查明原因并提出處的意見和建議。填制《貸款貸后跟蹤檢查表》或撰寫貸后跟蹤檢查報(bào)告，對(duì)影響到期還本付息的貸款，應(yīng)及時(shí)報(bào)告信用社主任，并由信用社主任在貸后跟蹤檢查表上簽字。

第五十九條信貸人員應(yīng)定期或不定期對(duì)客戶生產(chǎn)經(jīng)營等情況進(jìn)行貸后檢查，檢查的主要內(nèi)容：

（一）客戶及其擔(dān)保人生產(chǎn)經(jīng)營、財(cái)務(wù)狀況是否正常，主要產(chǎn)品的市場(chǎng)變化是否影響產(chǎn)品的銷售和經(jīng)濟(jì)效益；

（二）了解掌握客戶及其擔(dān)保人的資產(chǎn)、機(jī)構(gòu)、體制及高層管理人事變化等重大事項(xiàng)，分析這些變化是否影響客戶償債能力；

（三）檢查抵（質(zhì)）押物的完整性和安全性。抵押物的價(jià)值是否受到損失，抵押權(quán)是否受到侵害，質(zhì)押物的保管是否符合規(guī)定，質(zhì)押權(quán)利憑證是否到期；

（四）檢查固定資產(chǎn)建設(shè)項(xiàng)目進(jìn)展情況。項(xiàng)目資金是否按期到位，項(xiàng)目貸款資金是否被擠占挪用，是否按招投標(biāo)規(guī)定進(jìn)行，項(xiàng)目工程進(jìn)展是否正常，項(xiàng)目是否能按期竣工，項(xiàng)目竣工投產(chǎn)能否達(dá)產(chǎn)等；

（五）按照合同規(guī)定，督促借款人和擔(dān)保人按時(shí)報(bào)送會(huì)計(jì)報(bào)表等資料，注意收集分析借款人、擔(dān)保人寄送的信函，按照信函的具體情況，作出處理意見。將借款人、擔(dān)保人的各期會(huì)計(jì)報(bào)表、信函及時(shí)投入借款戶檔案；

（六）按合同約定期限結(jié)息，并及時(shí)向借款人發(fā)出付息通知書，直接送達(dá)的，由借款人在回執(zhí)上自筆簽收（單位蓋章），郵寄送達(dá)的，注意保存回執(zhí)。借款人未及時(shí)付息的，按規(guī)定寄出催息通知書。

信貸人員在檢查過程中，如發(fā)現(xiàn)影響信貸安全的重大事項(xiàng)，應(yīng)立即采取防范和化解措施，同時(shí)報(bào)告經(jīng)營主責(zé)任人或逐級(jí)報(bào)有權(quán)審批社。檢查中發(fā)現(xiàn)的客戶重大變化要及時(shí)錄入信貸業(yè)務(wù)信息管理系統(tǒng)。

第十章貸款到期的處理

第六十條信貸人員要五十八貸款到期前的1個(gè)星期，中長期貸款到期前的1個(gè)月，填制一式三聯(lián)的貸款到期通知書，一聯(lián)發(fā)送客戶并取得回執(zhí)，一聯(lián)發(fā)送擔(dān)保人并取得回執(zhí)，一聯(lián)留存?zhèn)洳�，回�?zhí)與留存聯(lián)一并保存。

第六十一條貸款到期歸還時(shí)要按照借款合同約定的期限和還款方式，由客戶主動(dòng)歸還。借款合同中有直接劃收約定的，信用社可按約定從客戶的賬戶中直接劃收。

第六十二條客戶還清全部貸款后，信用社應(yīng)將抵押、質(zhì)押的權(quán)利憑證交還抵押、質(zhì)押人，并做好簽收登記。

第六十三條客戶因特殊原因到期無力償還貸款時(shí)，可申請(qǐng)辦理展期：

（一）客戶應(yīng)在短期借款到期前10天，中長期借款到期前20天向信用社提交貸款展期申請(qǐng)書，原擔(dān)保人應(yīng)在貸款展期申請(qǐng)書上簽署“同意展期，繼續(xù)擔(dān)�！钡囊庖姴⒑炚拢�

（二）貸款展期的調(diào)查、審查、審議、審批與辦理貸款的程序相同；

（三）貸款展期批準(zhǔn)后，信貸人員與客戶、擔(dān)保人簽訂借款展期協(xié)議書，并由有權(quán)審批人簽批；

（四）信貸人員應(yīng)及時(shí)書面通知會(huì)計(jì)結(jié)算部門辦理展期賬務(wù)處理；

（五）信貸人員在貸款展期當(dāng)日將貸款展期信息錄入信貸業(yè)務(wù)信息管理系統(tǒng)。

第十一章不良貸款管理

第六十四條貸款到期后未歸還的，列入逾期催收管理，信貸人員應(yīng)填制一式三聯(lián)貸款逾期催收通知書進(jìn)行催收，一聯(lián)發(fā)送客戶并取得回執(zhí)，一聯(lián)發(fā)送擔(dān)保人并取得回執(zhí)，一聯(lián)留存?zhèn)洳椋�回�?zhí)與留存聯(lián)一并保存。

第六十五條信用社的信貸人員負(fù)責(zé)對(duì)分工范圍內(nèi)不良貸款的日常監(jiān)測(cè)和管理，按季進(jìn)行跟蹤檢查，按期下發(fā)貸款催收通知書。信用社主任負(fù)責(zé)對(duì)信貸人員清收不良貸款考核管理。縣聯(lián)社對(duì)信用社單戶大額不良貸款實(shí)行直接監(jiān)管和重點(diǎn)監(jiān)管。

第六十六條債權(quán)保全和清償。信用社堅(jiān)持以崗位清收、責(zé)任清收、依法清收等手段清償保全信貸資金。對(duì)已形成不良貸款的，應(yīng)通過經(jīng)濟(jì)、行政、法律等手段清收，必要時(shí)可采取以資抵貸的方式收回貸款。

第十二章抵債資產(chǎn)

第六十七條信用社應(yīng)根據(jù)借款合同及有關(guān)法律、法規(guī)，按照法定程序取得抵債資產(chǎn)的所有權(quán)和處權(quán)。信用社收取的所有

抵債資產(chǎn)權(quán)限在縣聯(lián)社貸審會(huì)，以物抵債收取的主要方式有以下兩種：

（一）協(xié)議抵債的；

（二）人民法院、仲裁機(jī)構(gòu)裁決抵債的。

第六十八條信用社在辦理以物抵債前，應(yīng)指派專人進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，并到有關(guān)主管部門進(jìn)行核實(shí)，了解客戶資產(chǎn)的產(chǎn)權(quán)及實(shí)物狀況。

第六十九條以物抵債的定價(jià)。堅(jiān)持合理、公平、市場(chǎng)公允的原則，在信用社利益不受損害的情況下，合理確定抵債金額。

(一)協(xié)議抵債的，原則上在具有合法資質(zhì)的評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)估的基礎(chǔ)上，與債務(wù)人、擔(dān)保人或第三人協(xié)商簽訂抵債金額。抵債資產(chǎn)欠繳的稅費(fèi)和取得抵債資產(chǎn)支付的相關(guān)稅費(fèi)在抵債金額時(shí)予以扣除。

(二)依法裁定和仲裁的，債務(wù)人和擔(dān)保人確無現(xiàn)金償還能力，信用社要及時(shí)申請(qǐng)人民法院或仲裁機(jī)構(gòu)對(duì)其財(cái)產(chǎn)進(jìn)行拍賣或變賣，以拍賣或變賣所得償還債權(quán)。

第七十條收取抵債資產(chǎn)的審查、審議與審批。

(一)信用社貸審組審查。信用社貸審組負(fù)責(zé)對(duì)抵債資產(chǎn)的收取進(jìn)行集體審查，對(duì)實(shí)施以物抵債進(jìn)行審議。主要審查、審議抵債資產(chǎn)的狀況、價(jià)值以及抵債資產(chǎn)收取手續(xù)的合規(guī)性、合法性，并向縣聯(lián)社貸審會(huì)提交收取抵債資產(chǎn)的審批報(bào)告。

(二)縣聯(lián)社貸審會(huì)審議與審批。信用社收取抵債資產(chǎn)均要上

報(bào)縣聯(lián)社貸審會(huì)審議與審批，其申報(bào)的主要資料：

1、信用社收取抵債資產(chǎn)的書面報(bào)告，其主要內(nèi)容為：抵債資產(chǎn)的實(shí)際抵債資產(chǎn)的實(shí)際狀況，即資產(chǎn)的名稱、數(shù)量、性質(zhì)、價(jià)值等；債務(wù)人的現(xiàn)狀，即破產(chǎn)、關(guān)停、改制情況，以及生產(chǎn)、經(jīng)營、資產(chǎn)負(fù)債情況和收取的理由等；

2、債權(quán)關(guān)系的法律證明文書(人民法院裁決書、民事調(diào)解書、產(chǎn)權(quán)證書、以資抵債協(xié)議)及其價(jià)值評(píng)估報(bào)告、原借款合同、借款借據(jù)復(fù)印件、抵債資產(chǎn)清單、抵債財(cái)產(chǎn)管理責(zé)任書等；

3、信用社抵債資產(chǎn)接收審批表。

第七十一條簽訂抵債資產(chǎn)協(xié)議。信用社應(yīng)與債務(wù)人、擔(dān)保人或第三人簽訂具有法律效力的協(xié)議文書，協(xié)議文書內(nèi)容應(yīng)包括資產(chǎn)名稱、抵債金額、資產(chǎn)交接時(shí)間及方式、過戶費(fèi)用等承擔(dān)方式以及違約責(zé)任等。

第七十二條抵債資產(chǎn)的登記過戶。信用社對(duì)收取的抵債資產(chǎn)必須經(jīng)有權(quán)部門辦理登記過戶手續(xù)，確保所取得資產(chǎn)的所有權(quán)或處權(quán)合法、有效。

第七十三條抵債資產(chǎn)的處方式。信用社抵債資產(chǎn)處原則應(yīng)采取公開拍賣的方式進(jìn)行。對(duì)不適宜拍賣的資產(chǎn)，可根據(jù)資產(chǎn)的實(shí)際情況，采取協(xié)議處、招標(biāo)處、打包出售、委托銷售等方式變現(xiàn)。采取拍賣方式以外的其他處方式的，應(yīng)在選擇中介機(jī)構(gòu)和抵債資產(chǎn)買受人的過程中充分引入競爭機(jī)制。

第七十四條抵債資產(chǎn)處價(jià)格的確定

(一)抵債資產(chǎn)拍賣原則上應(yīng)采取有保留價(jià)拍賣的方式；(二)采取拍賣以外其他方式處的，應(yīng)選擇有資質(zhì)的評(píng)估機(jī)構(gòu)提供資產(chǎn)變現(xiàn)價(jià)值。

第七十五條抵債資產(chǎn)處的審查、審議與審批。(一)信用社貸審組審查。信用社貸審組要對(duì)抵債資產(chǎn)的處進(jìn)行集體會(huì)審，主要對(duì)抵債資產(chǎn)處方式、處價(jià)格等內(nèi)容進(jìn)行審查。貸審組對(duì)抵債資產(chǎn)處意見形成共識(shí)后，要及時(shí)向縣聯(lián)社貸審會(huì)提交審批報(bào)告。

(二)縣聯(lián)社貸審會(huì)審議與審批。信用社抵債資產(chǎn)處最變現(xiàn)均要上報(bào)縣聯(lián)社貸審會(huì)審議與審批。其申報(bào)的主要資料：

l、抵債資產(chǎn)處交現(xiàn)的書面報(bào)告。其主要內(nèi)容為：抵債資產(chǎn)收取和保管的基本情況。擬處變現(xiàn)的方法和措施、費(fèi)用、金額、溢價(jià)或損失情況，以及信用社審貸小組意見；

2、抵債資產(chǎn)收取時(shí)的有關(guān)資料；3、信用社抵債資產(chǎn)處審批表。

第七十六條簽訂抵債資產(chǎn)處協(xié)議。信用社應(yīng)與抵債資產(chǎn)買受人簽訂具有效力的協(xié)議文書。協(xié)議文書的主要內(nèi)容包括處抵債資產(chǎn)名稱、處金額、資產(chǎn)交接時(shí)間及方式、各項(xiàng)費(fèi)用承擔(dān)方式等約定事項(xiàng)。

第七十七條抵債資產(chǎn)處的登記過戶。信用社處抵債資產(chǎn)應(yīng)由資產(chǎn)買受人辦理登記手續(xù)，將資產(chǎn)的所有權(quán)或處權(quán)過戶給買受人。

第七十八條嚴(yán)格按照財(cái)務(wù)管理規(guī)定進(jìn)行抵債資產(chǎn)的賬務(wù)處理。

第十三章貸款呆賬核銷

第七十九條貸款呆賬核銷認(rèn)定必須符合國家財(cái)政部規(guī)定的呆賬損失認(rèn)定條件，逐筆、逐級(jí)審核和審批。堅(jiān)持對(duì)外保密，帳銷案存的原則。信用社貸款呆賬核銷認(rèn)定必須堅(jiān)持集體決策，內(nèi)部公開、公正的原則。

第八十條貸款呆賬認(rèn)定的相關(guān)證明材料。關(guān)停倒閉企業(yè)由工商行政管理機(jī)構(gòu)出具證明；死亡絕戶和宣告失蹤人員由法院或公安部門出具證明；遭受自然災(zāi)害的或集體貸款由鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府出具證明。

第八十一條信用社對(duì)所有申報(bào)符合核銷條件的呆賬貸款必須提供以下材料：

(一)《金融企業(yè)呆賬損失核銷審核表》；(二)《金融企業(yè)呆賬損失核銷申報(bào)資料》；(三)借款借據(jù)、借款合同的復(fù)印件；(四)貸款呆賬損失的相關(guān)證明材料；

(五)縣聯(lián)社和稅務(wù)部門認(rèn)為需要提供的其他有關(guān)資料。第八十二條呆賬核銷程序。

(一)信用社定期將所有符合呆賬條件的貸款抄列清單，寫出詳細(xì)說明，并附相關(guān)說明材料，填制《金融企業(yè)呆賬損失核銷審

核表》，擬文上報(bào)縣聯(lián)社，在上報(bào)材料中申報(bào)應(yīng)詳細(xì)報(bào)告造成呆賬的原因；

（二）縣聯(lián)社稽核部根據(jù)信用社上報(bào)的核銷材料，須查明每一筆呆賬形成的原因，確認(rèn)相關(guān)責(zé)任人，并進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定，提出認(rèn)定意見；

（三）縣聯(lián)社紀(jì)檢部門按照規(guī)定，對(duì)呆賬負(fù)有責(zé)任的人員，視金額大小和情節(jié)輕重，根據(jù)《安徽省農(nóng)村信用社工作人員違規(guī)行為處理暫行辦法》規(guī)定進(jìn)行責(zé)任追究。對(duì)有違法犯罪行為的，移交司法機(jī)關(guān)，依法追究法律責(zé)任。

（四）縣聯(lián)社不良資產(chǎn)管理中心按照規(guī)定進(jìn)行逐筆審核認(rèn)定，并提出審核認(rèn)定意見；

（五）縣聯(lián)社風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)進(jìn)行逐筆審理，對(duì)在審理過程中，意見不一致的，須在《金融企業(yè)呆賬核銷審核表》分別載明；

（六）經(jīng)縣聯(lián)社風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)研究通過的，提交縣聯(lián)社理事會(huì)審議；

（七）經(jīng)縣聯(lián)社理事會(huì)批準(zhǔn)核銷后，由縣聯(lián)社不良資產(chǎn)管理中心正式行文批準(zhǔn)核銷的內(nèi)容及金額等通知申報(bào)社；

（八）縣聯(lián)社財(cái)務(wù)科技部和信用社根據(jù)呆賬核銷批文進(jìn)行賬務(wù)處理。

第十四章附則

第八十三條本規(guī)程未盡事宜按照國家有關(guān)法律、法規(guī)和行

業(yè)管理制度規(guī)定執(zhí)行。

第八十四條本規(guī)程由縣聯(lián)社負(fù)責(zé)制定、解釋，修改亦同。第八十五條本規(guī)程自發(fā)文之日起施行。

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