商業(yè)銀行陽(yáng)光信貸工程小結(jié)
興化農(nóng)商行自201*年以來(lái)開展陽(yáng)光信貸和
微貸活動(dòng)進(jìn)行總結(jié)和評(píng)價(jià)
為更好地支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè),推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速崛起,解決廣大農(nóng)民“貸款難”問題,我興化農(nóng)商行根據(jù)江蘇銀監(jiān)局201*年出臺(tái)的江蘇省銀監(jiān)局關(guān)于加快推進(jìn)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)陽(yáng)光信貸工作的指導(dǎo)意見(蘇銀監(jiān)發(fā)[201*]202號(hào)),于201*年率先全面推進(jìn)“陽(yáng)光信貸”工程,用直觀的方式讓農(nóng)戶感受到“陽(yáng)光信貸”的高效、便捷,增加了信貸透明度,提高了支農(nóng)效率,樹立了新機(jī)制下興化農(nóng)合行的良好形象。興化市目前共有行政村614個(gè),僅201*年一年我行陽(yáng)光信貸推廣了其中199個(gè)行政村,完成紙質(zhì)建檔75334戶,電子建檔64175戶,授信26831戶,授信額13.92億元;201*年我行在鞏固前期工作的同時(shí),繼續(xù)加大“陽(yáng)光信貸”推廣力度,實(shí)現(xiàn)了陽(yáng)光信貸全覆蓋,截止201*年6月底,我行共完成建檔288716戶,其中:紙質(zhì)建檔153810戶,電子建檔178381戶,全市公示授信110028戶,授信額51.98億元,其中:簽約發(fā)卡27956戶,易貸通授信33.4億元,用信戶數(shù)1.88萬(wàn)戶,用信23.46億元。今年以來(lái),為進(jìn)一步深化“富民陽(yáng)光信貸”,強(qiáng)化信貸支農(nóng)工作,根據(jù)泰銀監(jiān)發(fā)201*65號(hào)關(guān)于印發(fā)泰州市農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)“三農(nóng)”金融服務(wù)考核評(píng)價(jià)辦法(試行)的通知要求,我行組織人員對(duì)前期工作進(jìn)一步深化,截止6月末,我行已建立農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案29.31萬(wàn)戶,建檔面達(dá)84.44%,授信10.12萬(wàn)戶,授信余額達(dá)46.59億元,用信2.08萬(wàn)戶,用信余額達(dá)24.36億元。
近年來(lái),我行一直將“富民陽(yáng)光信貸”工作作為我行支農(nóng)、助農(nóng)的信貸主打產(chǎn)品,建立專門考核辦法,不斷推動(dòng)“富民陽(yáng)光信貸”工程的開展,“陽(yáng)光信貸”涉及聯(lián)保、互保、抵押等多種擔(dān)保方式。目前,我市農(nóng)戶對(duì)“陽(yáng)光信貸”的認(rèn)知度較高,品牌化建設(shè)得到一定的提高。
近年來(lái),我行堅(jiān)持把貸款營(yíng)銷作為履行支農(nóng)責(zé)任與大力拓展業(yè)務(wù)的重要使命來(lái)抓。在有效調(diào)動(dòng)信貸人員放貸積極性的同時(shí),著力通過信貸服務(wù)模式創(chuàng)新促進(jìn)貸款營(yíng)銷,取得了新的成效。今年以來(lái),我行為進(jìn)一步深入推進(jìn)“陽(yáng)光信貸”工作主要采取以下措施:一是繼續(xù)深化“陽(yáng)光信貸”辦貸模式。在大營(yíng)、新垛、老圩等3個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)開展深度推廣小額自然人“陽(yáng)光信貸”試點(diǎn),取得較好成效,為后一步全面推進(jìn)“陽(yáng)光信貸”深度推廣提供了借鑒經(jīng)驗(yàn)。二是繼續(xù)實(shí)施“富民陽(yáng)光信貸”工程。先后協(xié)助茅山、安豐、戴南等鄉(xiāng)鎮(zhèn)分別組建惠農(nóng)擔(dān)保公司,并在業(yè)務(wù)政策傾斜、經(jīng)濟(jì)利益保障、業(yè)務(wù)協(xié)作配合、日常工作溝通等方面給予了大力支持。目前,全市已有4個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)共組建此類惠農(nóng)擔(dān)保公司6家,核定授信總額達(dá)到5.5億元。三是組織開展專項(xiàng)服務(wù)活動(dòng)。深入開展提升農(nóng)村金融服務(wù)水平促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展“雙百競(jìng)賽”活動(dòng)和“情系三農(nóng)、助力小微”勞動(dòng)競(jìng)賽,上門走訪客戶,深入掌握了解客戶需求,及時(shí)提供信貸服務(wù),有效地促進(jìn)了客戶關(guān)系的鞏固和拓展。通過深入開展“三農(nóng)”金融服務(wù)工作,我行各項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)取得明顯成效。
“陽(yáng)光信貸”的開展,得到了廣大農(nóng)戶、農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)民創(chuàng)業(yè)者的歡迎,但在推進(jìn)過程中也存在一些現(xiàn)象需要合理改進(jìn),主要有以下二點(diǎn):
一、涉農(nóng)貸款的及時(shí)投放與規(guī)模控制的矛盾。上半年是農(nóng)村各行業(yè)開始生產(chǎn)、投入、運(yùn)營(yíng)的啟動(dòng)階段,也正是涉農(nóng)貸款的需求集中期間,但受人行月度、季度信貸增量規(guī)模控制的影響,多數(shù)涉農(nóng)貸款需求難以得到及時(shí)滿足;
二、涉農(nóng)貸款激勵(lì)扶持政策不對(duì)稱。在推進(jìn)“三農(nóng)”金融服務(wù)工作的實(shí)施過程中,我行對(duì)涉農(nóng)貸款和惠農(nóng)擔(dān)保公司擔(dān)保貸款在貸款利率、信貸流程等方面給予了相應(yīng)的政策扶持,一定程度上影響了我行的利潤(rùn)水平,特別是涉農(nóng)貸款已占我行貸款總量的97.49%的情況下,這種影響更加凸出,但政府對(duì)我行的風(fēng)險(xiǎn)獎(jiǎng)勵(lì)政策和稅收減免政策卻不明顯;
從最近幾年開展“陽(yáng)光信貸”工作的流程中,我們總結(jié)了以下幾點(diǎn)經(jīng)驗(yàn):
一、陽(yáng)光信貸是幫助農(nóng)戶脫貧致富的一條有效途徑。陽(yáng)光信貸不僅極大的解決了“三農(nóng)”創(chuàng)業(yè)、富民信貸資金需求的問題,同時(shí)保證了扶貧資金使用的安全性,通過聯(lián)保的方式降低了不僅貸款的風(fēng)險(xiǎn),而且調(diào)動(dòng)了農(nóng)戶脫貧致富的積極性和創(chuàng)造性,使許多項(xiàng)目做到了當(dāng)年建設(shè)當(dāng)年見效。保證了資金、項(xiàng)目、效益三到戶不僅產(chǎn)生了很好的社會(huì)效益,也產(chǎn)生了很好的經(jīng)濟(jì)效益,深受農(nóng)戶的歡迎,顯示了美好的發(fā)展前景。
二、陽(yáng)光信貸是我市信用體系建設(shè)的一條途徑。建設(shè)社會(huì)信用體系,是完善我石市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的客觀需要,是整頓和規(guī)范市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序的治本之策。當(dāng)前,惡意拖欠和逃廢銀行債務(wù)、逃騙偷稅、商業(yè)欺詐、制假售假、非法集資等現(xiàn)象屢禁不止,加快建設(shè)社會(huì)信用體系,對(duì)于打擊失信行為,防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn),促進(jìn)金融穩(wěn)定和發(fā)展,維護(hù)正常的社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序,保護(hù)群眾權(quán)益,推進(jìn)政府更好地履行經(jīng)濟(jì)調(diào)節(jié)、市場(chǎng)監(jiān)管、社會(huì)管理和公共服務(wù)的職能,具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。通過建立客戶信用檔案,完善黑名單制度,如果借款人在后續(xù)的還款過程中表現(xiàn)良好,那就可能得到反復(fù)的信貸服務(wù);如果拖欠貸款,再獲得貸款的可能性就隨之降低。倘若借款者以后還想得到貸款,那么他違約的可能性就幾乎為零。對(duì)于小組成員來(lái)說任何人違約使其失去以后貸款的成本遠(yuǎn)高于其在以后貸款中所獲收益,在此前提下的相互監(jiān)督使違約者很難達(dá)成,因此集體違約的發(fā)生率也幾乎為零,從而在一定程度上緩解了信用惡性循環(huán),使整個(gè)信用環(huán)境得到了進(jìn)一步凈化。
三、完善陽(yáng)光信貸工程機(jī)制是我行金融創(chuàng)新的新思路。在整個(gè)陽(yáng)光信貸工作中發(fā)現(xiàn),隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整,傳統(tǒng)的純農(nóng)戶資金需求呈下降趨勢(shì),農(nóng)戶傳統(tǒng)簡(jiǎn)單種養(yǎng)業(yè)資金基本能夠自足。隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)村小城鎮(zhèn)建設(shè)的不斷發(fā)展,農(nóng)業(yè)的資金需求亦隨之發(fā)生改變,從傳統(tǒng)的簡(jiǎn)單農(nóng)業(yè)生產(chǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)榇竺娣e的大棚素菜、大面積集中蟹溏等特色的現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)化的農(nóng)業(yè)大生產(chǎn),農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展使資金需求集中于產(chǎn)業(yè)化大戶的大額資金需求。加上小城鎮(zhèn)建設(shè)步伐加快,農(nóng)戶入城謀業(yè)使城鎮(zhèn)資金需求更加旺盛,主要集中于購(gòu)房置業(yè)、經(jīng)營(yíng)啟動(dòng)資金、流動(dòng)周轉(zhuǎn)等方面,傳統(tǒng)農(nóng)民資金已經(jīng)一般已能夠自行籌措。社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)將為農(nóng)村小額信貸的發(fā)展提供多層次、多元化的擴(kuò)展空間。我行唯有充分利用自身貼近農(nóng)村、貼近農(nóng)戶、已點(diǎn)帶面,點(diǎn)多面廣的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì),挖掘?yàn)椤叭r(nóng)”服務(wù)的潛力,才能健康發(fā)展,持續(xù)發(fā)展。前期我行在戴南鎮(zhèn)推廣的“金紐帶”工程,在周莊鎮(zhèn)的組建的惠農(nóng)擔(dān)保公司,今年我行繼續(xù)深化三農(nóng)建設(shè),推廣“富民陽(yáng)光信貸”工程,在陽(yáng)光信貸年檢的基礎(chǔ)上繼續(xù)尋找服務(wù)三農(nóng)的新思路。堅(jiān)定不移地服務(wù)“三農(nóng)”,突出支持農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)村社會(huì)事業(yè)發(fā)展。繼續(xù)深化改革、開拓創(chuàng)新,推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程,發(fā)揮我行農(nóng)村金融主力軍的作用。以實(shí)施股份制改革為契機(jī),加快建立和完善現(xiàn)代金融企業(yè)制度,以新體制、新機(jī)制、新形象、新面貌,矢志不渝地做好金融服務(wù)三農(nóng)工作,為社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)作出新貢獻(xiàn)。
擴(kuò)展閱讀:聯(lián)社陽(yáng)光信貸工程實(shí)施方案
章丘市農(nóng)村信用合作聯(lián)社“陽(yáng)光信貸”工程推廣實(shí)施方案
(初稿)
為全面貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀,鞏固農(nóng)村市場(chǎng),積極搶占市場(chǎng)份額,加強(qiáng)貸款營(yíng)銷力度,提升農(nóng)村信用社形象,同時(shí)更進(jìn)一步規(guī)范管理,提高辦貸效率,更好地為客戶提供優(yōu)質(zhì)、高效的服務(wù),增強(qiáng)服務(wù)“三農(nóng)”功能,經(jīng)聯(lián)社研究決定,在我市推行“陽(yáng)光信貸”工程。按照有關(guān)辦法及制度并結(jié)合我社實(shí)際,特制定本實(shí)施方案。
一、推行“陽(yáng)光信貸”的重要意義
(一)加大貸款投放,強(qiáng)化貸款營(yíng)銷。“三農(nóng)”是信用社發(fā)展的根基、主陣地,“陽(yáng)光信貸”工程的開展,進(jìn)一步擴(kuò)大貸款支持面,有力的加快貸款營(yíng)銷進(jìn)度,擴(kuò)大信用社在農(nóng)村市場(chǎng)的占有份額,充分發(fā)揮信用社的支農(nóng)主力軍作用。
(二)加強(qiáng)貸款的管理,提高信貸管理水平。實(shí)施“陽(yáng)光信貸”后,信貸人員從日常重復(fù)的業(yè)務(wù)辦理中解脫出來(lái),有更多的時(shí)間進(jìn)行貸款的檢查、管理以及不良貸款的清收等工作,提高了信貸管理的水平。
(三)轉(zhuǎn)變服務(wù)觀念,提高員工素質(zhì)。針對(duì)部分信用社在信貸管理上的個(gè)別人為因素和“吃、拿、卡、要、報(bào)”等不正之風(fēng),通過該項(xiàng)活動(dòng)從制度上堵住源頭,防止了個(gè)別人
違規(guī)違紀(jì)行為。
(四)有利于防控信貸風(fēng)險(xiǎn)。通過公開貸款條件、操作流程、服務(wù)承諾以及設(shè)立投訴電話等,接受社會(huì)公眾的有效監(jiān)督,促進(jìn)信貸管理規(guī)范化,防控信貸風(fēng)險(xiǎn),實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展。
二、“陽(yáng)光信貸”工程推廣原則
(一)穩(wěn)步推進(jìn)、確保質(zhì)量。要嚴(yán)格標(biāo)準(zhǔn),規(guī)范操作,循序漸進(jìn),成熟一戶發(fā)展一戶,嚴(yán)禁“一窩瘋”的做法。
(二)依法合規(guī)、貸款自主。各信用社根據(jù)客戶、市場(chǎng)等情況自主決定貸款對(duì)象、授信額度和放貸數(shù)量,任何組織和個(gè)人不得強(qiáng)制發(fā)放貸款。
(三)客觀公正、公平公開。各信用社“陽(yáng)光信貸”的條件、程序、要求和結(jié)果,要自覺接受企業(yè)、群眾和社會(huì)的監(jiān)督,做到全過程公開、公平、公正。
三、加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)
為確!瓣(yáng)光信貸”工程的順利推廣,聯(lián)社成立以任成常同志為組長(zhǎng)、李哲同志為副組長(zhǎng),個(gè)人業(yè)務(wù)部、風(fēng)險(xiǎn)管理部、公司業(yè)務(wù)部、資產(chǎn)管理部負(fù)責(zé)人為成員的活動(dòng)領(lǐng)導(dǎo)小組,并抽調(diào)人員成立辦公室設(shè)在風(fēng)險(xiǎn)管理部,由杜業(yè)忠同志任辦公室主任,具體負(fù)責(zé)“陽(yáng)光信貸”工程推廣的全面工作。
四、“陽(yáng)光信貸”工程推廣實(shí)施步驟
(一)制定實(shí)施方案(201*年12月19日-31日)
在成立活動(dòng)辦公室、充實(shí)相關(guān)人員的基礎(chǔ)上,通過調(diào)查、討論、研究,借鑒莘縣聯(lián)社成功經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上,結(jié)合章丘聯(lián)社實(shí)際,制定詳細(xì)的“陽(yáng)光信貸”工程推廣實(shí)施細(xì)則,為下一步工作打下堅(jiān)實(shí)的理論基礎(chǔ)和參考依據(jù)。
(二)召開動(dòng)員大會(huì)(201*年1月1日-5日)實(shí)施方案制定完成并經(jīng)反復(fù)論證修改完善后,聯(lián)社組織召開全市信用社“陽(yáng)光信貸”工程推廣活動(dòng)動(dòng)員大會(huì),由聯(lián)社理事長(zhǎng)做重要講話,聯(lián)社主任宣讀《章丘聯(lián)社“陽(yáng)光信貸”工程推廣實(shí)施方案》,并具體部署全市信用社“陽(yáng)光信貸”工程推廣工作,要求各單位高度重視、加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo),根據(jù)聯(lián)社統(tǒng)一要求,全面推廣實(shí)施“陽(yáng)光信貸”工程。
(三)前期準(zhǔn)備工作(201*年1月6日-11日)1、信用社成立領(lǐng)導(dǎo)小組。動(dòng)員大會(huì)結(jié)束后,各信用社根據(jù)聯(lián)社安排部署,深入貫徹落實(shí),成立由主任為組長(zhǎng),信貸主管、信貸專管為副組長(zhǎng)、信貸員為成員的活動(dòng)領(lǐng)導(dǎo)小組,具體負(fù)責(zé)本單位“陽(yáng)光信貸”工程的推廣工作。各信用社要
根據(jù)當(dāng)?shù)氐膶?shí)際有計(jì)劃、有步驟開展“陽(yáng)光信貸”工程。
2、調(diào)查摸底,確定推廣村。各信用社信貸員通過村委或走進(jìn)農(nóng)戶等形式對(duì)所管轄村的基本情況進(jìn)行調(diào)查,統(tǒng)計(jì)本村實(shí)有農(nóng)戶數(shù)、長(zhǎng)期在本地經(jīng)營(yíng)戶數(shù),同時(shí)對(duì)存量貸款證進(jìn)行梳理,統(tǒng)計(jì)戶數(shù)和授信金額以及不良貸款戶數(shù)和金額,經(jīng)信用社“陽(yáng)光信貸”工程領(lǐng)導(dǎo)小組研究分析后,確定信用狀
況良好、推廣前景好的村為下一步擬推廣實(shí)施“陽(yáng)光信貸”工程的村,并報(bào)聯(lián)社審批同意。
3、制定工作配檔表,確定推廣計(jì)劃。各信用社根據(jù)自身實(shí)際情況,按村制定“陽(yáng)光信貸”工作配檔表,逐村確定集中信用等級(jí)評(píng)定時(shí)間、集中授信時(shí)間和集中辦理貸款證時(shí)間,并明確負(fù)責(zé)信貸員,作為下一步各村推廣實(shí)施“陽(yáng)光信貸”工程的實(shí)施步驟。
4、成立“村信用評(píng)審小組”。由分管該村的信貸員牽頭,與各村的村委聯(lián)系協(xié)調(diào),成立由各村村支部書記任組長(zhǎng),協(xié)理員、村文書以及一名責(zé)任心強(qiáng)、辦事公正、威望高的村民為組員的村信用評(píng)審小組,并將成員名單及聯(lián)系方式進(jìn)行公示!按逍庞迷u(píng)審小組”協(xié)助信用社對(duì)有貸款意向的村民進(jìn)行考查,并提出初步考查意向供信用社信貸人員參考。(村信用評(píng)審小組職責(zé)另行制定)
同時(shí),為激發(fā)“村信用評(píng)審小組”成員的工作積極性,由信貸員講明信用社相關(guān)政策:每新增一個(gè)貸款證獎(jiǎng)勵(lì)村委6元,獎(jiǎng)勵(lì)協(xié)理員5元,作為業(yè)務(wù)開展費(fèi)用。
5、組織培訓(xùn)。為明確“村信用評(píng)審小組”職責(zé)和信用評(píng)定操作流程,由各信用社負(fù)責(zé)組織各村的“村信用評(píng)審小組”進(jìn)行培訓(xùn),培訓(xùn)內(nèi)容主要包括:宣傳方式(村委會(huì)廣播、公告欄、散發(fā)傳單等)、調(diào)查表格的填寫、信用評(píng)審的流程、職責(zé)分工、資料如何收集等。(培訓(xùn)方案另行制定)
(四)宣傳發(fā)動(dòng)(201*年1月12日-17日)1、宣傳方式:廣播、電臺(tái)、報(bào)紙、傳單、宣傳車、張貼公告等。
2、宣傳內(nèi)容:主要包括“陽(yáng)光信貸”工程的惠民、利民作用、工作流程、客戶貸款條件、貸款利率定價(jià)、致客戶的公開信、倡議書等。
確保宣傳到位,宣傳面達(dá)到100%(具體宣傳發(fā)動(dòng)方案由辦公室制定并實(shí)施)
(五)全面推廣實(shí)施(201*年1月17日-27日)1、信用等級(jí)評(píng)定
(1)由各信用社、分社根據(jù)實(shí)際情況設(shè)立“陽(yáng)光信貸”服務(wù)點(diǎn)(如村委會(huì)或信用社),門外顯著位置懸掛橫幅、張貼公告,公開操作流程和貸款條件。
(2)接受客戶貸款申請(qǐng)。客戶根據(jù)貸款條件、辦貸流程等要求向“村信用評(píng)審小組”提出貸款申請(qǐng)并提供如下相關(guān)資料:
a、申請(qǐng)人身份證、戶口本等證件復(fù)印件
b、《章丘市農(nóng)村信用合作聯(lián)社___信用社自然人基本情況調(diào)查表》
c、《章丘市農(nóng)村信用社信用戶評(píng)定申請(qǐng)書》d、《個(gè)人信用報(bào)告查詢授權(quán)書》
e、《個(gè)人信用報(bào)告》(由信用社根據(jù)客戶授權(quán)打。
(3)信用等級(jí)初評(píng),確定客戶信用等級(jí)!按逍庞迷u(píng)審小組”根據(jù)客戶提供的相關(guān)資料填寫《章丘聯(lián)社農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定、審查、審批表》,對(duì)客戶的信用等級(jí)進(jìn)行初評(píng),交信貸員審核后,由信用社信用等級(jí)評(píng)定小組確定客戶信用的等級(jí)。
(4)確定授信額度。根據(jù)客戶信用等級(jí)評(píng)定結(jié)果,由“村信用評(píng)審小組”對(duì)符合條件的客戶進(jìn)行初步授信,填寫《村貸款授信額度審批明細(xì)表》,經(jīng)信貸員及信用社審貸小組審查提出意見,由信用社主任確定最終授信額度。
2、張榜公示
信用社將擬授信客戶名單及其擬授信金額、授信期限予以張榜公示,公示時(shí)間不少于5天,公示要設(shè)立監(jiān)督電話,接受群眾監(jiān)督,對(duì)反映的問題要進(jìn)行調(diào)查并對(duì)評(píng)定結(jié)果進(jìn)行修訂。使客戶對(duì)自己能不能貸、能貸多少、利率如何都做到心中有數(shù)。
同時(shí),建立了信貸人員公示制度,在各村主要路口設(shè)立信貸公示欄,公布專職信貸人員的姓名、工號(hào)、聯(lián)系電話、舉報(bào)電話,加強(qiáng)對(duì)信貸人員的監(jiān)督。
3、集中授信,整理“陽(yáng)光信貸”檔案
經(jīng)張榜公示無(wú)異議的客戶,由各信用社根據(jù)自身的實(shí)際情況進(jìn)行統(tǒng)一集中授信,由信用社信貸人員與客戶面對(duì)面簽訂借款合同(需要提供擔(dān)保的,完善擔(dān)保貸款手續(xù)),并發(fā)放貸款證。實(shí)
施“一次授信”,客戶根據(jù)實(shí)際需要,在授信額度和期限內(nèi)“余額控制、隨用隨貸、周轉(zhuǎn)使用”。
信貸員根據(jù)《章丘聯(lián)社農(nóng)戶貸款檔案目錄》完善每一個(gè)客戶的檔案資料,并匯總填寫《信用等級(jí)評(píng)定及授信一覽表》。
4、發(fā)放貸款
在借款合同的有效期限內(nèi),客戶根據(jù)自身資金需求,持“兩證一章”即貸款證、身份證、個(gè)人名章到信用社柜臺(tái)辦理借款手續(xù)。
(六)總結(jié)提高階段(201*年1月27日-31日)
此次“陽(yáng)光信貸”工程制定了詳細(xì)的工作流程,推廣完成以后,由相關(guān)人員對(duì)本次活動(dòng)進(jìn)行認(rèn)真及時(shí)總結(jié),盡一步修改完善“陽(yáng)光信貸”工程實(shí)施方案及工作流程,形成一套完整的制度體系。
(七)存量貸款證的處理
1、需要增加授信額度的,首先由客戶按照合同償還貸款本金,同時(shí)參加本次“陽(yáng)光信貸”工程推廣活動(dòng),重新向信用社提出借款申請(qǐng),經(jīng)“村信用評(píng)審小組”、信貸員、信用社審核同意后,增加授信額度,辦理相關(guān)手續(xù)。
2、不需要增加授信額度的正常貸款,按照原借款合同的約定繼續(xù)執(zhí)行,待合同到期后,參加信用社組織的“陽(yáng)光信貸”工程,對(duì)于符合條件的貸款期限與本村集中授信期限一致,便于集中、統(tǒng)一管理。
3、對(duì)于現(xiàn)有貸款已形成不良,但有貸款需求的,要查明原因,區(qū)別對(duì)待:
(1)屬于惡意討債或者貸款核銷的,堅(jiān)決不予新增授信,并加快不良貸款清收。
(2)對(duì)于非主觀因素造成不良,并能夠積極償還利息,有還款意愿的,在收回全部貸款本息后,可重新授信。
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