衡山陽光信貸工程實施辦法

衡山縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社關于開展陽光信貸工程的實施辦法

根據(jù)銀監(jiān)會《關于農(nóng)村中小金融機構(gòu)開展陽光信貸工程的指導意見》和省聯(lián)社《關于開展陽光信貸工程的實施意見》，為解決農(nóng)村信用社與“三農(nóng)”客戶雙方信息不對稱問題，更好地支持社會主義新農(nóng)村建設，促進我縣農(nóng)村信用社進一步提升金融服務水平，結(jié)合我縣實際，制定本實施辦法。

一、目標任務

陽光信貸就是實行信貸過程公開化、透明化管理，提高信貸業(yè)務透明度，讓客戶了解農(nóng)村信用社辦理貸款的全過程，使農(nóng)村信用社更加貼近客戶，推動我縣農(nóng)村信用社打造一條公開透明、規(guī)范高效、互惠互利的支農(nóng)綠色通道，切實保證信貸全過程公平、公正，促進信貸管理規(guī)范化，調(diào)動社會參與積極性，充分滿足涉農(nóng)信貸要求，真正達到富民惠農(nóng)。實行陽光信貸工程，要做到公開貸款條件和承諾，確�？蛻糁�情權(quán);做到不斷優(yōu)化信貸流程，方便快捷，有效防范信貸風險;做到提高貸款覆蓋面，在承擔社會責任基礎上追求經(jīng)濟效益;做到結(jié)合實際務實探索實踐。

二、工作措施

(一)全面實行“五公開”

1、公開貸款條件、流程。包括各類貸款的申報條件、方式等具體內(nèi)容和要求，讓客戶對能否貸款、能貸多少、利率多高、如

何辦理、向誰維權(quán)等心中有數(shù)。明確貸款受理、調(diào)查、授信、審查(批)、合同簽訂、發(fā)放與支付等信貸業(yè)務操作規(guī)范、時限及相關責任。農(nóng)戶貸款簡易流程和項目(企業(yè))貸款全流程由聯(lián)社同意張貼上墻或在電子顯示牌上公布。

2、公開貸款利率政策。在公布基準利率、上限和下限市場利率的同時，還要公開貸款利率定價方法，對不同的行業(yè)、資產(chǎn)負債率、擔保方式以及綜合貢獻度設置利率浮動系數(shù);公開根據(jù)信用程度、貸款用途、經(jīng)濟實力、行業(yè)、償債能力等方面綜合評分，對優(yōu)秀客戶實行差別扶持，享受利率優(yōu)惠、額度放寬、手續(xù)簡化等各種優(yōu)惠政策;公開對特定對象減費讓利的原則，明確界定小微企業(yè)、“三農(nóng)”、弱勢群體、社會公益等領域相關金融服務的優(yōu)惠對象范圍，公布優(yōu)惠政策、優(yōu)惠方式和具體優(yōu)惠額度，切實體現(xiàn)扶小助弱的社會責任。公開在辦理貸款業(yè)務中應嚴格遵守不得以貸轉(zhuǎn)存、不得存貸掛鉤、不得以貸收費、不得浮利分費、不得借貸搭售、不得一浮到頂、不得轉(zhuǎn)嫁成本。

3、公開客戶經(jīng)理信息。各社要在營業(yè)網(wǎng)點醒目位置向群眾公布網(wǎng)點機構(gòu)信貸客戶經(jīng)理姓名、照片、聯(lián)系方式、工作職責、職務范圍等內(nèi)容。

4、公開貸款服務承諾。要根據(jù)申請貸款類別，合理確定辦結(jié)時間，及時告知客戶，提高辦貸效率。對不符合貸款條件的要在限定時間內(nèi)通知申請人，并說明原因，做好記錄備查。

5、公開貸款監(jiān)督方式。一是在營業(yè)網(wǎng)點設立信貸監(jiān)督箱，公

布舉報電話或網(wǎng)絡投訴渠道，對客戶投訴做到件件有回音、事事有答復。二是選聘“五老”(老支書、老村主任、老組長、老黨員、老干部)代表和部分符合條件的群眾代表擔任陽光信貸監(jiān)督員，幫助開展輿情監(jiān)督和宣傳等工作。三是實行評級授信兩榜公布，充分發(fā)揮群眾的知情作用，接受群眾監(jiān)督。四是對經(jīng)群眾舉報不文明辦貸、不守法辦貸的，要嚴肅處理、追究責任。

（二）全面推進“五落實”

1、全面建立社會評議機制。探索實施社會公開授信評議，解決行社與農(nóng)戶之間信息不對稱問題。各社一是按照行政村組成授信評議小組，在調(diào)查的基礎上，對所有建檔農(nóng)戶開展信用評議工作。二是選聘“五老”和群眾代表組成評議小組，在以行社為主的前提下，規(guī)范開展授信評議。三是結(jié)合群眾評議意見，確定客戶授信范圍和授信額度，并篩選暫緩授信對象，實行名單式管理。

2、全面建立客戶信貸檔案。各社要在當?shù)卣�府部門的支持下，開展拉網(wǎng)式、廣覆蓋建檔，力爭對農(nóng)戶建檔面達100%，保證建檔信息的客觀性和準確性。在信貸管理系統(tǒng)中鎖定經(jīng)陽光信貸授信的農(nóng)戶名單和金額，未經(jīng)批準不得隨意調(diào)整農(nóng)戶授信的額度。在情況熟悉、個人信用良好的前提下，適當簡化用信手續(xù)。

3、全面建立規(guī)范的貸款流程。一是要在網(wǎng)點設立陽光信貸辦貸大廳、信貸服務專門窗口等，指定專人負責引導辦貸和解疑答惑。積極推行“首問負責制”、“一次性告知制”、“一站式服務”等服務方式。二是要區(qū)分不同信貸業(yè)務品種，分別明確貸款

對象、條件、額度、期限、利率和辦理流程，讓客戶對如何辦貸做到一目了然。三是依靠科技手段，實現(xiàn)貸款網(wǎng)上審批，有效減少辦貸時間。大力推動“貸款上柜臺”，凡經(jīng)陽光信貸評級授信，辦妥面談面簽手續(xù)的客戶，直接到柜臺辦貸，充分體現(xiàn)陽光信貸的方便和快捷。

4、全面建立嚴格的貸后管理。一是要明確客戶經(jīng)理的管理責任，包括對借款人進行金融宣傳、貸后檢查、資金流向流量跟蹤監(jiān)督、借款人經(jīng)營風險信息上報預警、借款人還本付息的提示、催收和訴訟等，不盡職要追究責任。二是客戶經(jīng)理必須定期不定期地進行貸后檢查，及時掌握客戶信息并進行檔案更新。各社在今年11月30日以前，對10萬元以上的至少要進行一次貸后檢查，并錄入信貸管理系統(tǒng)。對沒有進行貸后檢查的社每戶計扣50元績效工資。要結(jié)合貸后檢查掌握情況，對客戶提出保持、增加或壓縮授信建議，對因客戶情況劇變信息掌握遲緩、應對不及時造成資金損失的實行問責追究。要明確客戶經(jīng)理負責貸款到期前提前催收、逾期后協(xié)助清收和貸款客戶的日常維護工作，切實防范和化解信貸風險的發(fā)生。三是要明確柜面監(jiān)督責任，柜面審放貸款時，必須登錄信貸業(yè)務系統(tǒng)，嚴格審查借款人身份證件、借款用途。

5、全面建立面對面服務平臺。一是行社營業(yè)部建立“陽光信貸服務中心”，實行“開放式經(jīng)營、一站式作業(yè)”，對惠民利農(nóng)工程貸款、特色農(nóng)業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款、其他涉農(nóng)工

商企業(yè)貸款等，實行集中經(jīng)營和管理。二是信用社要建立“陽光信貸服務專柜”，實行對農(nóng)村小微企業(yè)、農(nóng)戶授信業(yè)務隨到隨辦。三是各社要“多、快、好、省”地開辦對授信農(nóng)戶、商戶和居民消費小額貸款業(yè)務，將其建設成為金融服務“便利店”。

四、工作要求

（一）加強組織領導。各社要從戰(zhàn)略高度，充分認識推行陽光信貸工作的重要性，將推行陽光信貸工作作為一項重要工程來抓，并與各社開展的信用村鎮(zhèn)建設結(jié)合起來,統(tǒng)一領導，統(tǒng)一部署�？h聯(lián)社成立陽光信貸工作領導小組，理事長屈夏清同志任組長，楊良亨、李來華、何勝君、李岳軍等同志任副組長，各部門經(jīng)理為組員，各信用社主任是組織推動的第一責任人。各社要結(jié)合自身管理能力、業(yè)務量大小、資金供求狀況，制定切合本地實際的具體工作方案，明確目標、明晰責任、落實舉措，采取先試點后推廣的方法，穩(wěn)妥有序地推進陽光信貸工作，努力把陽光信貸打造成我縣農(nóng)村信用社信貸服務的陽光品牌。

（二）堅持按章操作。各社在推行陽光信貸工作中，要全面落實信貸管理制度，正確處理好陽光信貸與按章操作的關系，規(guī)范陽光信貸操作流程，既提高信貸服務水平，又嚴格防范信貸風險。

（三）建立激勵機制。各社要建立、健全陽光信貸工作的激勵考核機制，有效提升貸款營銷的積極性，改善服務質(zhì)量。對沒有推行“五公開”或“五落實”不得力的社，信用社主任將約見

談話，執(zhí)行不力的人也將按相關考核制度予以處罰，對執(zhí)行得力且收效較好的社和人，作為評先的重要參數(shù)。各社在關注信貸人員業(yè)務營銷數(shù)量指標的同時，更應注重改善服務方式和提升服務質(zhì)量。

（四）強化宣傳推廣。聯(lián)社將進一步加強宣傳引導，利用電

視、廣播、報紙等新聞媒體，大力宣傳陽光信貸，充分調(diào)動社會力量參與的積極性，營造濃厚的推進氛圍。各社要認真總結(jié)和推廣好的做法和先進經(jīng)驗，及時跟蹤檢查陽光信貸工作的進展情況，及時解決具體工作中出現(xiàn)的新情況和新問題。

擴展閱讀：陽光信貸實施方案

關于印發(fā)十堰市農(nóng)村信用合作社聯(lián)合社

“陽光信貸”實施方案的通知

各縣區(qū)聯(lián)社（農(nóng)合行）：

為全面貫徹落實科學發(fā)展觀，支持社會主義新農(nóng)村建設，促進我市農(nóng)村信用社進一步規(guī)范管理、提高效率、防范風險，更好地為客戶提供優(yōu)質(zhì)、高效的信貸服務，進一步提升服務形象，根據(jù)省聯(lián)社《湖北省農(nóng)村合作金融機構(gòu)“陽光信貸”管理辦法》要求并結(jié)合十堰聯(lián)社實際，特制定本方案。

一、實施“陽光信貸”的主要意義

“陽光信貸”是指各級行、社采取多種方式將各類貸款的辦貸流程、申貸條件、定價方式、限時服務等內(nèi)容，以及客戶經(jīng)理姓名、聯(lián)系方式、崗位職責、監(jiān)督電話等信息公布于眾，接受社會公眾的有效監(jiān)督，督促各級行、社合規(guī)辦貸，高效辦貸，增強借貸雙方合作互信的一種貸款行為。

隨著國家在農(nóng)村金融領域政策的不斷放寬，以村鎮(zhèn)銀行為代表的新型農(nóng)村金融機構(gòu)已經(jīng)對原本在農(nóng)村處于優(yōu)勢地位的農(nóng)信社形成了前所未有的挑戰(zhàn)。農(nóng)信社要想繼續(xù)保持農(nóng)村金融主力軍的地位，牢牢掌控優(yōu)質(zhì)客戶資源，就必須創(chuàng)新服務手段，以優(yōu)質(zhì)服務來贏得客戶，“陽光信貸”“公開、透明、高效”的辦貸特色可以讓農(nóng)信社獲得競爭的主動權(quán)。

實施“陽光信貸”有利于提升行業(yè)形象。通過實行信貸過程陽光化管理，提高信貸業(yè)務透明度，增加必要的社會監(jiān)督，必將有助于樹立良好的企業(yè)形象。有利于促進業(yè)務拓展。通過暢通貸款申請渠道，公開信貸流程、服務內(nèi)容，公布包片信貸人員聯(lián)系方式，實行“首問負責制”等，有助于解決“客戶不知找誰貸款”、“沒有熟人貸不到款”等問題，促進貸款營銷。有利于實現(xiàn)便民惠民。通過實行公開服務、限時服務、違規(guī)處罰，提高辦貸效率，真正達到便民惠民，吸引優(yōu)質(zhì)客戶。有利于培育健康的信貸文化。通過實行信貸陽光化運作，可以抑制信貸人員權(quán)力尋貸及潛在的道德風險，杜絕違法亂紀行為，培育健康的信貸文化。有利于防控信貸風險。通過公開貸款條件、操作流程、服務承諾以及設立投訴電話等，接受社會公眾的有效監(jiān)督，促進信貸管理規(guī)范化，防控信貸風險，實現(xiàn)業(yè)務可持續(xù)發(fā)展。

二、實施“陽光信貸”的具體措施

(一)加強領導，大力推行。市聯(lián)社領導要求將推行“陽光信貸”工作作為一項重要工程來抓，統(tǒng)一領導，統(tǒng)一布署，市聯(lián)社針對工作需要成立“陽光信貸”工作領導小組。

組長：李維林

副組長：李漢民、趙國成、張斌

成員：張功林、段天貴、曾小蕊、錢慶山、段榮梁領導小組辦公室下設信貸管理科。

（二）實施“八公開”，推行透明化服務。各縣級行、社要從改進服務方式抓起，面向社會公開服務承諾內(nèi)容。各信貸服務網(wǎng)點要實行信貸服務“八公開”。一是貸款品種公開：及時將貸款品種向社會公眾進行宣傳和推廣；二是貸款基本申報條件公開：明確貸款基本申報條件、申報方式、申報資料的具體內(nèi)容和要求，并向社會公開發(fā)布；三是貸款辦理流程公開：制定標準化、規(guī)范化的貸款操作流程，并向社會公開發(fā)布；四是貸款定價方式公開：建立科學合理的貸款利率定價機制，并向社會公開發(fā)布；五是貸款收費項目公開：對辦理貸款過程中涉及的收費項目、收費標準向社會公開發(fā)布；六是客戶經(jīng)理信息公開：明確客戶經(jīng)理崗位職責和崗位行為規(guī)范，并向社會公開發(fā)布；七是貸款監(jiān)督方式公開：建立“陽光信貸”監(jiān)督機制。設立專門的投訴電話、意見箱、網(wǎng)站通道等接受社會公眾的投訴和建議，并指定專門的部門和人員負責處理并及時反饋；八是貸款服務承諾公開：制定“陽光信貸”服務承諾，并向社會公開發(fā)布。服務承諾應包括廉潔辦貸承諾、限時服務承諾、優(yōu)質(zhì)服務承諾等內(nèi)容。明確限時服務承諾要嚴格按照《湖北省農(nóng)村合作金融機構(gòu)“陽光信貸”管理辦法》的規(guī)定:“原則上，基層網(wǎng)點審批權(quán)限內(nèi)的貸款從受理完整的申報資料到審批要在5日內(nèi)辦結(jié)；縣級行、社審批權(quán)限內(nèi)的貸款要在7日內(nèi)辦結(jié)；市州行、社（辦事處）審批權(quán)限內(nèi)的貸款要在15日內(nèi)辦結(jié)；跨市州社團貸款要在30日內(nèi)辦結(jié)。”

各縣級行、社落實信貸服務“八公開”要做到不打折扣、充分透明，要以網(wǎng)點宣傳牌、對外門戶網(wǎng)站、地方政務網(wǎng)站、地方主要報紙、電視專題宣傳等多種形式向社會發(fā)布公開服務信息。各縣級行、社辦貸網(wǎng)點的“八公開”宣傳牌必須于3月底前上墻，網(wǎng)站、報紙、電視等媒體宣傳要選擇一種或多種在4月底前實施到位。

（三）根據(jù)“八公開”要求規(guī)范公布服務程序，杜絕“人為障礙”。各信貸服務網(wǎng)點必須公開不同貸款類別的基本條件、資料需求、業(yè)務介紹、操作流程、客戶須知等內(nèi)容�！靶刨J服務大廳”各項制度必須在“八公開”服務承諾事項的基礎上細化并公開上墻，主要包括：1、《陽光信貸承諾服務》牌。包括：農(nóng)村信用社信貸承諾服務、信貸服務產(chǎn)品及辦理流程、借款客戶須知、保證人須知等。此項工作要求在4月底前完成。2、《信貸業(yè)務操作流程》牌。包括：小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、保證貸款、質(zhì)押貸款、抵押貸款、最高額抵押循環(huán)貸款等基本信貸業(yè)務的客戶準入條件、業(yè)務操作流程等具體內(nèi)容。整個程序要嚴格規(guī)范，從制度上保證信貸服務工作規(guī)范、有序進行。此項工作要求在4月底前完成。

（四）完善服務設施，增強服務手段。根據(jù)各縣級行、社的實際情況，在辦貸中心或營業(yè)網(wǎng)點服務窗口設立“貸款受理”專崗并設置貸款需求登記簿，接受客戶的貸款咨詢和貸款申請登記。既要突出服務特色和優(yōu)勢，又要體現(xiàn)人文理念，給群眾和客戶提供一個集中、開放、透明的信貸場所，實現(xiàn)零距離接觸，面對面服務。信貸服務必須有專人接受咨詢、有接待座椅和茶水、有信貸產(chǎn)品資料。

（五）要建立“陽光信貸”值班制度、服務事項登記制度，進一步規(guī)范信貸人員的行為。各縣級行、社所轄信用社、營業(yè)部、公司經(jīng)營部負責人每周至少坐班一天。營業(yè)期間由指定的內(nèi)勤人員或信貸人員輪流值崗，接受客戶的貸款咨詢和按照有關規(guī)定提交的貸款申請材料，及時將客戶的貸款申請材料交給相應片區(qū)的信貸員，或由分管主任（信貸負責人）指定信貸員開展貸前調(diào)查、答復并負責辦結(jié)。

（六）聘請社會監(jiān)督員，監(jiān)督“陽光流程”。為進一步改善服務態(tài)度，提高服務質(zhì)量，密切與農(nóng)戶的聯(lián)系，不斷提升我市聯(lián)社的信貸服務水平，各縣級行、社應聘請當?shù)赜幸欢ㄉ鐣�地位和名望的干部群眾擔任社會監(jiān)督員（必要時可以邀請各縣級行、社行風評議監(jiān)督員兼任），從貸戶的申請、信貸員的調(diào)查、貸款的回復、貸款的辦理、貸款的收回等流程進行全方位的監(jiān)督，從而進一步拓寬監(jiān)督渠道，完善和擴大監(jiān)督網(wǎng)絡，更好地接受社會的監(jiān)督，促進農(nóng)村信用合作事業(yè)的進一步發(fā)展，不斷促進“陽光辦貸”效率。此項工作要求在5月10日前完成。

（七）要建立違規(guī)處罰機制。對于群眾舉報的冷、推、拖等不文明辦貸、不依法辦貸、不廉潔辦貸的，或未按貸款限時服務承諾辦理業(yè)務，尤其是在貸款發(fā)放過程中存在吃、拿、卡、要的工作人員，稽核監(jiān)察部門一經(jīng)查實，要給予相關人員相應的經(jīng)濟處罰或行政處分。

各縣級行、社要組織轄內(nèi)信貸從業(yè)人員認真學習并貫徹落實“陽光信貸五嚴禁”，塑造良好的職業(yè)形象�！拔鍑澜�”具體內(nèi)容要在3月底前公開上墻。

1、嚴禁直接或變相向借款客戶索取好處費。信貸從業(yè)人員不得接受借款客戶禮品、禮金和購物卡；不得向借款客戶兜售商品謀取利益；不得接受借款客戶的吃請等娛樂消費活動；不得讓借款客戶派車、派飯、派錢、派物。

2、嚴禁經(jīng)商辦企業(yè)。信貸從業(yè)人員不得以任何方式參與經(jīng)商、辦企業(yè)。

3、嚴禁不合理收費。不得擅自提高或降低貸款利率；不得擅自增設收費項目，向借款客戶收取不合理的費用。

4、嚴禁向關系人發(fā)放優(yōu)于其他借款人同類貸款條件的貸款。

5、嚴禁授意或指使借款客戶違規(guī)達到借款條件。三、實施“陽光信貸”工程的幾點要求

（一）加強組織領導。各縣級行、社要從戰(zhàn)略高度，充分認識推行“陽光信貸”工作的重要性，將推行“陽光信貸”工作作為一項重要工程來抓，并與轄內(nèi)開展的信用村、鎮(zhèn)、信用戶建設結(jié)合起來,統(tǒng)一領導，統(tǒng)一布署。要成立“陽光信貸”工作領導小組，要明確目標、明晰責任、措施到位，穩(wěn)妥有序地推進“陽光信貸”工作，努力把“陽光信貸”打造成我市農(nóng)村信用社的貸款管理品牌。各縣級行、社要加強信貸隊伍建設，整合信貸隊伍、優(yōu)化隊伍結(jié)構(gòu)，充分認識推行“陽光信貸”工作的重要性，要統(tǒng)一集中辦公，執(zhí)行信貸員協(xié)辦制度，提高信貸業(yè)務透明度，做到公開、透明，接受社會監(jiān)督。此項工作要求在3月底前完成。

（二）堅持按章操作。各單位在推行“陽光信貸”工作中，要全面落實貸款“三查”等信貸管理制度，規(guī)范信貸操作流程，正確處理好“陽光信貸”與按章操作的關系，嚴禁逆程序操作。同時，要認真按照檔案管理要求，加強對信貸檔案及“陽光信貸”相關文檔的管理，不斷提升風險管控水平。

（三）建立激勵機制。各社、部要建立、健全“陽光信貸”工作的激勵考核機制，有效提升貸款營銷的積極性，改善服務質(zhì)量。在關注信貸人員的業(yè)務營銷數(shù)量指標的同時，更應注重改善服務方式和提升服務質(zhì)量。

（四）強化宣傳力度。各社、部要加強宣傳引導，利用信用社點多面廣，直接面向“三農(nóng)”的優(yōu)勢，通過宣傳頁、宣傳牌及面對面講解等方式，充分調(diào)動社會力量參與的積極性，營造濃厚的推進氛圍。各單位主任要認真總結(jié)和推廣好的做法和先進經(jīng)驗，定時向市聯(lián)社“陽光信貸”工作領導小組匯報推行“陽光信貸”工作的進展情況，及時解決具體工作中出現(xiàn)的新情況和新問題。

（五）加強檢查，保證“陽光信貸”落到實處。4月底前各聯(lián)社要將“陽光信貸”工程開展情況專題上報市聯(lián)社信貸科，5月份市聯(lián)社將開展“陽光信貸”工程實施情況專項檢查，對經(jīng)檢查未落實各項公開上墻措施及其他具體要求，活動開展流于形式

的，將追究各縣級行、社主要領導及分管領導的責任。

十堰市農(nóng)村信用合作社聯(lián)合社

二

0一一年三月十日

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