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小額信貸市場(chǎng)調(diào)研報(bào)告

網(wǎng)站:公文素材庫(kù) | 時(shí)間:2019-05-28 20:33:24 | 移動(dòng)端:小額信貸市場(chǎng)調(diào)研報(bào)告

小額信貸市場(chǎng)調(diào)研報(bào)告

小額信貸市場(chǎng)調(diào)查報(bào)告

在中國(guó),在全面建設(shè)小康社會(huì)的進(jìn)程中,城市貧困問(wèn)題應(yīng)引起關(guān)注。90年代以前,中國(guó)的貧困現(xiàn)象主要發(fā)生在農(nóng)村地區(qū)。但隨著改革的深入和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐的加快,中國(guó)的城市貧困問(wèn)題日益突出,已成為影響社會(huì)穩(wěn)定和社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要因素和嚴(yán)重問(wèn)題。而且需要引起關(guān)注的是,中國(guó)城鎮(zhèn)貧困人口的增長(zhǎng)幅度是比較大的。對(duì)于城鎮(zhèn)居民中的貧困人口數(shù)量的估計(jì),基本上可以通過(guò)城鎮(zhèn)居民最低生活保障制度所覆蓋的人數(shù)統(tǒng)計(jì)出來(lái)。城鎮(zhèn)居民最低生活保障制度是從1997年開始建立的,當(dāng)時(shí)進(jìn)入此范圍的人數(shù)不超過(guò)200萬(wàn)人;到1999年底增至281萬(wàn)人;201*年底增至402萬(wàn)人;201*年底增至1170萬(wàn)人。201*年,由于政府采取了力度較大的“應(yīng)保盡!闭撸沟玫捅H藬(shù)迅速增加,在這樣的背景下,城市中的貧困弱勢(shì)群體不容忽視,因此,民建中央的一份《推廣城市小額信貸金融制度和管理改革》提案指出,目前城市貧困問(wèn)題已非常突出,開展城市小額信貸,是解決創(chuàng)業(yè)融資的一種有效手段。

小額信貸是專向低收入階層提供小額度的持續(xù)的信貸服務(wù)活動(dòng)。這一概念是隨著亞洲、非洲和拉丁美洲的發(fā)展中國(guó)家以貧困群體和低收入階層為服務(wù)對(duì)象的幾種微型金融方法逐步取得成效并不斷擴(kuò)展而提出的。小額信貸的產(chǎn)生和發(fā)展,有其深厚的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)和重要的社會(huì)意義。低收入階層是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的客觀存在。這類群體維持生存、發(fā)展生產(chǎn)需要最基本的資金支持,但又沒(méi)有獲得商業(yè)貸款的抵押擔(dān)保條件和能力。同時(shí),又不可能完全依靠政府和社會(huì)的無(wú)償救助滿足。最初,小額信貸是專為解決鄉(xiāng)村貧困問(wèn)題開發(fā)的一種金融產(chǎn)品。隨著鄉(xiāng)村小額信貸的不斷發(fā)展和完善以及城市貧困問(wèn)題的不斷惡化,已嘗試把成功的鄉(xiāng)村小額信貸經(jīng)驗(yàn)用來(lái)解決城市貧困問(wèn)題。目前,這一業(yè)務(wù)在國(guó)際和國(guó)內(nèi)都剛起步。

深圳市場(chǎng)概況:目前從事小額貸款的專業(yè)公司主要有信安易貸及中安信業(yè)兩家。

1.市場(chǎng)需求大:

現(xiàn)代人誰(shuí)沒(méi)有急需經(jīng)濟(jì)周轉(zhuǎn)的時(shí)候,比如購(gòu)房、買車付首期,家居裝修,個(gè)人進(jìn)修等等。當(dāng)你急需用錢的時(shí)候怎么辦?記者進(jìn)行隨機(jī)調(diào)查,超過(guò)80%的人表示首先會(huì)考慮向家人和親友借錢。

但在深圳這個(gè)移民城市,很多打工族都是單打獨(dú)斗,沒(méi)有建立起廣泛的社會(huì)關(guān)系,無(wú)處尋找資金援助,很難向不夠熟的人開口,更不好意思和內(nèi)地的親友求助。

在深圳可以合法地開展小額貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)有銀行、典當(dāng)行,以及個(gè)別小額貸款公司。但因?yàn)樾☆~貸款的單筆貸款規(guī)模很小,一般在1000-50000元之間,相對(duì)于商業(yè)銀行等這樣大型的金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)運(yùn)作成本很高,因此銀行有意無(wú)意“忽視”了小額貸款業(yè)務(wù)。同時(shí),一般的中低收入人群及小企業(yè)主通常不能提供抵押或擔(dān)保,也怯于進(jìn)入到商業(yè)銀行、典當(dāng)行等的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所內(nèi)。

2.小額貸款VS銀行:

專業(yè)人士認(rèn)為,銀行有一定的門檻,個(gè)人在申請(qǐng)信用貸款時(shí),需要提供房產(chǎn)證、收入證明等相關(guān)資料,考察個(gè)人的年齡、收入高低、婚否、有無(wú)孩子、住房等諸多因素,需要一定的審批時(shí)間,所借的金額一般也比較大。

而小額貸款公司的貸款額度較低,1000元至10萬(wàn)元,甚至1000元以內(nèi)的貸款,都可以向這些機(jī)構(gòu)申請(qǐng)。放款速度也較快,最快當(dāng)天申請(qǐng)可以當(dāng)天放款。而對(duì)于做小生意的小老板,3天內(nèi)可以放款。由于此類公司專職做小額貸款,專人服務(wù),更加方便快捷。

3.小額消費(fèi)信貸VS典當(dāng)行:

典當(dāng)行需要房產(chǎn)、車輛或貴重物品進(jìn)行抵押擔(dān)保,才能獲得貸款。

而小額貸款公司無(wú)抵押、免擔(dān)保,更加方便。相比較而言,此類公司的門檻更低,適用人群更廣,尤其為中低收入人群提供了貸款的新渠道。

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4.隨手可拿到應(yīng)急現(xiàn)金:

人們可能接著會(huì)關(guān)注:小額貸款如何辦理,有哪些業(yè)務(wù)手續(xù)呢?

小額信貸公司的產(chǎn)品具有額度低、免抵押、免擔(dān)保的特性。一般的申請(qǐng)流程是:申請(qǐng)人可通過(guò)親臨網(wǎng)點(diǎn)、傳真、網(wǎng)上、電話等多種方式提交相關(guān)個(gè)人資料、填寫貸款申請(qǐng)書;若申請(qǐng)人準(zhǔn)備好所需的相關(guān)資料,借款當(dāng)天可劃到借款人的指定賬戶。

擴(kuò)展閱讀:永州市分行煙農(nóng)小額貸款市場(chǎng)調(diào)研報(bào)告

附件1:

永州市分行煙農(nóng)小額貸款市場(chǎng)調(diào)研報(bào)告

為全面掌握我市煙草種植情況,摸清我市煙草項(xiàng)目貸款的市場(chǎng)需求和同業(yè)金融機(jī)構(gòu)煙農(nóng)貸款現(xiàn)狀,對(duì)我行開辦煙農(nóng)小額貸款進(jìn)行可行性分析,我分行對(duì)全市(重點(diǎn)是道縣、寧遠(yuǎn)、藍(lán)山、新田、江永、江華等六個(gè)烤煙種植區(qū))煙草市場(chǎng)、政府主管部門,市縣兩級(jí)煙草公司,煙農(nóng)和同業(yè)金融機(jī)構(gòu)(農(nóng)業(yè)銀行和信用社)進(jìn)行了實(shí)地走訪和深入調(diào)研。通過(guò)調(diào)研,我分行詳細(xì)了解到了永州市煙草市場(chǎng)情況和政府相關(guān)政策、掌握了同業(yè)煙農(nóng)貸款的操作流程和產(chǎn)品要素、并總結(jié)了我行開辦煙農(nóng)小額貸款需要解決的主要問(wèn)題,現(xiàn)分八個(gè)部分對(duì)調(diào)研情況進(jìn)行匯報(bào):

第一部分煙草行業(yè)概況及市場(chǎng)前景預(yù)測(cè)一、煙草種植情況

永州地區(qū)種植煙草已經(jīng)有近百年歷史,規(guī)模種植起始于90年代初期,近十年來(lái)發(fā)展尤為迅速。永州的煙草種植區(qū)主要分布在“南六縣”(道縣、江華、江永、寧遠(yuǎn)、新田、藍(lán)山)。201*年,永州市轄區(qū)內(nèi)共有煙農(nóng)2.34萬(wàn)戶,全市共種植煙草20.6萬(wàn)畝,合計(jì)22660株,產(chǎn)煙62.48萬(wàn)擔(dān),完成香煙銷售16.3萬(wàn)箱,實(shí)現(xiàn)稅收1.02億元。受國(guó)家“雙控”政策影響,201*

年,烤煙種植面積有所縮減,全市共種植烤煙18.04萬(wàn)畝,種煙農(nóng)戶20287戶,其中種植面積在20畝(含)-50畝之間的大戶有1038戶,種植面積在50畝(含)-100畝之間的大戶有278戶,種植面積在100畝(含)以上的種植大戶有120戶。今年我市遭遇了歷史罕見(jiàn)的惡劣天氣災(zāi)害。煙草大幅度減產(chǎn),預(yù)計(jì)收購(gòu)烤煙47.29萬(wàn)擔(dān),比去年減少15.19萬(wàn)擔(dān)。今年烤煙種植預(yù)計(jì)創(chuàng)造稅收7571萬(wàn)元,因?yàn)橥怀龅亩愂肇暙I(xiàn),煙草種植業(yè)已經(jīng)成為我市支柱農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè),對(duì)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重大的促進(jìn)作用。

二、政府相關(guān)政策

煙草行業(yè)發(fā)展良好,效益突出,受到國(guó)家和地方政府的高度重視,為促進(jìn)煙草種植的又好又快發(fā)展,政府和煙草公司出臺(tái)和采取了一系列政策和舉措:

一是大力建設(shè)煙基工程為煙草種植和烤煙生產(chǎn)完善基礎(chǔ)設(shè)施,提升煙草種植基地防洪抗旱能力,減小自然災(zāi)害破壞力,同時(shí)建立多個(gè)烤煙生產(chǎn)示范基地,鼓勵(lì)煙草種植走集群化發(fā)展路線。

二是為提高煙農(nóng)種煙積極性,增加煙農(nóng)效益,出臺(tái)了一系列補(bǔ)貼政策,對(duì)煙農(nóng)種植的煙葉給予60-90元/擔(dān)的財(cái)政補(bǔ)貼,對(duì)于頭年開始種煙并新建標(biāo)準(zhǔn)化烤房的煙農(nóng)也給予適當(dāng)補(bǔ)貼。另外,江華縣政府對(duì)于大戶煙農(nóng)還給予30-40元/擔(dān)的大戶扶

持費(fèi)獎(jiǎng)勵(lì)。上述補(bǔ)貼政策給煙農(nóng)帶來(lái)了諸多實(shí)惠,大大促進(jìn)了當(dāng)?shù)責(zé)煵菪袠I(yè)的發(fā)展。

三是為解決煙農(nóng)種植烤煙所需資金問(wèn)題,政府積極組織煙草公司和銀行參與煙草種植貸款,并負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)煙農(nóng)、煙草公司和銀行三方關(guān)系,保障各方權(quán)利。

三、煙草行業(yè)發(fā)展前景

眾所周知,煙草有害人體健康,但是受歷史遺留因素影響,香煙在我國(guó)極為盛行,全國(guó)有3億多煙民,煙草的需求量十分巨大,在短時(shí)間內(nèi)無(wú)法實(shí)現(xiàn)全面禁煙。煙草種植對(duì)地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有重大的促進(jìn)作用,僅201*年,永州市煙草創(chuàng)稅就高達(dá)1.02億元,稅收貢獻(xiàn)不容忽視。另外,煙草種植已經(jīng)成為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民增收致富的有效途徑,為農(nóng)村富余勞動(dòng)力提供了較多的就業(yè)機(jī)會(huì)。由此可以肯定,煙草行業(yè)在近幾十年內(nèi)必然還會(huì)受到國(guó)家一如既往的保護(hù),發(fā)展也會(huì)得到政府的大力支持,發(fā)展前景較為可觀。

第二部分開辦煙農(nóng)小額貸款的意義

開辦煙農(nóng)小額貸款對(duì)我行具有十分重大的意義,下面主要從我行所能獲得的財(cái)務(wù)效益和政治社會(huì)效益進(jìn)行分析:

一、財(cái)務(wù)效益分析

今年,全市金融機(jī)構(gòu)煙農(nóng)貸款總額達(dá)4000多萬(wàn)元,按照40%煙農(nóng)貸款在我行辦理的標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算,取小額貸款現(xiàn)行年利率

14.40%作為參考利率,取8個(gè)月作為貸款期限,煙農(nóng)貸款年收入為:4000萬(wàn)*40%*14.40%*8/12=153.6萬(wàn)元;1600萬(wàn)元的資金運(yùn)營(yíng)成本為1600萬(wàn)*2.61%*8/12=27.84萬(wàn)元。煙農(nóng)貸款凈收益為153.6萬(wàn)-27.84萬(wàn)=125.76萬(wàn)元。

二、政治社會(huì)效益分析

從長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展來(lái)看,我行開辦煙農(nóng)小額貸款所能獲得的財(cái)務(wù)效益是次要的,更重要的是能帶來(lái)巨大的政治和社會(huì)效益:

1、促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展,提升社會(huì)地位,為其他業(yè)務(wù)發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

我行自開辦信貸業(yè)務(wù)以來(lái),為城鎮(zhèn)廣大商戶和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者提供了一定的金融融資服務(wù),但是相對(duì)其他商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社來(lái)說(shuō),對(duì)地方經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)率還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠,對(duì)地方積極提倡的金融活動(dòng)參與率也不高。煙草行業(yè)屬于我市農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的支柱產(chǎn)業(yè),對(duì)農(nóng)民增收致富、當(dāng)?shù)囟愂談?chuàng)造和其他產(chǎn)業(yè)帶動(dòng)均具有巨大的促進(jìn)作用,因此政府十分重視煙草行業(yè)的健康發(fā)展。如我行能積極參與煙農(nóng)貸款發(fā)放,為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出一份應(yīng)有貢獻(xiàn),勢(shì)必能提升我行的社會(huì)地位,鞏固政企關(guān)系,為其他業(yè)務(wù)、特別是公司業(yè)務(wù)的良好發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

2、更好樹立我行服務(wù)“三農(nóng)”的金融服務(wù)形象。雖然我行針對(duì)“三農(nóng)”領(lǐng)域推出了農(nóng)戶小額貸款,為地方農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展提供了一定資金支持,但是還未針對(duì)

特定農(nóng)業(yè)行業(yè)進(jìn)行貸款產(chǎn)品設(shè)計(jì)和資金投放,此次開辦煙農(nóng)小額貸款,一來(lái)可以突出我行農(nóng)戶小額貸款特色品牌優(yōu)勢(shì),二來(lái)更好樹立了我行服務(wù)“三農(nóng)”的金融服務(wù)形象。

3、拓展我行信貸市場(chǎng),擴(kuò)張郵儲(chǔ)銀行信貸的社會(huì)影響力。種植煙草的大戶煙農(nóng)大多數(shù)有其他投資經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目,通過(guò)煙農(nóng)小額貸款的發(fā)放,可將我行其他貸款產(chǎn)品進(jìn)行推廣,積累更多貸款客戶資源。另外,煙農(nóng)小額貸款有政府和煙草公司的介入,能形成較好的政府和媒體宣傳效應(yīng),從而擴(kuò)張我行信貸產(chǎn)品的社會(huì)影響力。

第三部分煙農(nóng)的經(jīng)營(yíng)情況

一、煙草種植和烤制流程

為準(zhǔn)確描述煙農(nóng)種植煙草和烤制整個(gè)流程,特制定下表:

月份(陽(yáng)歷,下同)生產(chǎn)項(xiàng)目123456789101112播種育苗√翻地培土肥田√√移栽撒農(nóng)藥施肥摘煙烤煙銷售煙葉√√√√√√√√√√根據(jù)上表:整個(gè)煙草種植和烤制過(guò)程共分七個(gè)階段進(jìn)行:第一階段:播種育苗每年的12月開始第二階段:煙田起壟耕地1月和2月第三階段:煙苗移栽3月中旬

第四階段:噴灑農(nóng)藥田間施肥3月至5月貫穿整個(gè)種植過(guò)程第五階段:收割煙葉5月底6月初開始進(jìn)行第六階段:烤煙烘烤6月和7月可以完成第七階段:銷售煙葉8月開秤,最遲9月停秤

二、煙農(nóng)種植煙草的盈利模式

煙農(nóng)經(jīng)營(yíng)煙草種植業(yè)的主要盈利來(lái)源有兩個(gè):1、煙葉銷售收入

每年種植烤煙之前,煙農(nóng)憑借租田合同,按照計(jì)劃種植面積與煙草公司簽訂煙葉購(gòu)銷合同,待煙葉烤制完成后,將煙葉銷售給煙草公司實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入。此收入在煙草收購(gòu)?fù)戤吅蠹纯神R上獲得兌現(xiàn)。去年全市煙草平均收購(gòu)單價(jià)為720元/擔(dān),今年因受災(zāi)害天氣影響,煙草減產(chǎn)嚴(yán)重,煙草公司為保護(hù)煙農(nóng)利益,收購(gòu)單價(jià)有所提高,預(yù)計(jì)平均收購(gòu)價(jià)格為750元/擔(dān)。

2、國(guó)家和煙草公司的種植補(bǔ)貼

為鼓勵(lì)煙農(nóng)大力發(fā)展煙草種植業(yè),當(dāng)?shù)卣蜔煵莨韭?lián)合出臺(tái)了煙草種植補(bǔ)貼政策,按照產(chǎn)量或種植面積給予補(bǔ)貼,對(duì)于上中等煙平均補(bǔ)助90元/擔(dān),對(duì)于下低等煙平均補(bǔ)助60

元/擔(dān)。另外,少數(shù)縣區(qū)對(duì)于大戶煙農(nóng)還有30-40元/擔(dān)的扶持費(fèi)用。

三、經(jīng)營(yíng)規(guī)模

按照種植面積的不同,將煙農(nóng)分為大戶和小戶,種植面積在20畝以下的為小戶,種植面積在20畝(含)以上的為大戶。根據(jù)煙草公司統(tǒng)計(jì),我市小戶煙農(nóng)依然占主導(dǎo)地位,種植面積占全市煙草種植面積的60%。為實(shí)現(xiàn)規(guī);托б婊,有效利用資源,政府鼓勵(lì)煙草種植走大戶承包路線(以種植面積在20畝-50畝為宜),因此,今后我市煙草種植將逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)檫m度規(guī)模經(jīng)營(yíng)占主導(dǎo)地位的經(jīng)營(yíng)模式。

第四部分還款來(lái)源分析

為直觀反映煙農(nóng)種植烤煙獲得的收入和需要支付的各項(xiàng)成本費(fèi)用,以下通過(guò)煙農(nóng)煙草種植損益表來(lái)說(shuō)明煙農(nóng)貸款還款來(lái)源:

(因貸款煙農(nóng)主要為種植面積在20畝以上的大戶,下表各項(xiàng)成本費(fèi)用以大戶種植煙草所需平均成本計(jì)入,以種植1畝煙草為標(biāo)準(zhǔn),單位:元/畝)

序號(hào)123項(xiàng)目銷售煙葉收入政府補(bǔ)貼收入收入合計(jì)201*年201*年平均值216024024001950208215820552242279備注3=1+245678910111213農(nóng)藥化肥種苗費(fèi)人工工資田租烤煙燃料費(fèi)其他費(fèi)用成本費(fèi)用合計(jì)利潤(rùn)其他收入其他支出凈利潤(rùn)4006503003001001750650006504006303002601001690468004684006403002801001720559005599=4+5+6+7+810=3-913=10+11-12附注說(shuō)明:

1、銷售煙葉收入:201*年全市煙草平均畝產(chǎn)300斤,201*年受洪澇干旱災(zāi)害影響,預(yù)計(jì)平均畝產(chǎn)減產(chǎn)40斤,平均畝產(chǎn)260斤;201*年煙草公司的收購(gòu)均價(jià)為7.2元/斤,201*年受自然災(zāi)害影響,煙草減產(chǎn),為保護(hù)煙農(nóng)利益,煙草公司將提高平均收購(gòu)單價(jià),預(yù)計(jì)為7.5元/斤。201*年煙草銷售收入300*7.2=2160元,201*年煙草銷售收入260*7.5=1950元。

2、政府補(bǔ)貼收入:201*年和201*年政府補(bǔ)貼均價(jià)均為0.8元/斤。201*年政府補(bǔ)貼收入為300*0.8=240元,201*年政府補(bǔ)貼收入為260*0.8=208元。

3、農(nóng)藥化肥種苗費(fèi):包括種植每畝煙草所需要的農(nóng)藥、

化肥和煙苗采購(gòu)費(fèi)用,根據(jù)藥草公司規(guī)定配,平均每畝費(fèi)用400元。

4、人工工資:包括兩部分,一部分為煙田起壟費(fèi)、機(jī)耕費(fèi)、人工種植采摘費(fèi),這部分工資平均500元/畝;另一部分為煙葉挑選分級(jí)費(fèi),按重量計(jì)算,0.5元/斤,由此計(jì)算201*年該部分工資為300*0.5=150元,201*年該部分工資為260*0.5=130元;201*年人工工資500+150=650元,201*年人工工資500+130=630元。

5、田租:全市煙草種植田租均價(jià)為300元/畝。6、烤煙燃料費(fèi):平均每斤烤煙消耗燃料1元,201*年燃料費(fèi)300*1=300元,201*年燃料費(fèi)260*1=260元。

7、其他費(fèi)用:短途運(yùn)輸、水電、通訊、管理等費(fèi)用合計(jì)100元/畝。

8、凈利潤(rùn):平均凈利潤(rùn)為559元/畝。

由上表分析可以看出,煙農(nóng)種植每畝煙草平均可以收益559元,以種植100畝煙草為例,年收益為55900元,減去家庭年開支2.5萬(wàn)(當(dāng)?shù)仄骄剑┖笕杂杏噱X。第五部分煙農(nóng)資金需求特點(diǎn)

一、貸款用途

煙農(nóng)資金需求來(lái)源即貸款用途主要有以下三方面:1、購(gòu)買化肥農(nóng)藥等煙草種植所需要的生產(chǎn)資料。為保證

煙葉質(zhì)量和有效控制病蟲害,煙草公司規(guī)定煙農(nóng)種植煙草所需的化肥和農(nóng)藥必須從煙草公司處購(gòu)買,而且必須以現(xiàn)金支付,不予賒銷,嚴(yán)禁煙農(nóng)從其他經(jīng)銷商處購(gòu)買化肥和農(nóng)藥。因此煙農(nóng),尤其是大戶煙農(nóng)因購(gòu)買原材料而產(chǎn)生的資金需求很大,申請(qǐng)貸款是有效解決資金緊張的最佳途徑。

2、支付人工工資和日常管理費(fèi)用所產(chǎn)生的流動(dòng)資金需求貸款。煙草種植工人的工資雖然有一部分可以待煙葉銷售后再支付,但是必須先支付一部分保障工人的基本生活開支。另外,日常管理的水電、交通、招待等支出也需要有一定的流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)。

3、購(gòu)買烤煙所需的燃料。煤和柴等烤煙燃料費(fèi)用是烤煙生產(chǎn)的很大一筆開支,為購(gòu)買價(jià)格便宜的工業(yè)用煤,煙農(nóng)一般選擇自己到外地購(gòu)買,但是必須用現(xiàn)金交易,所以煙農(nóng)有較強(qiáng)的燃料貸款需求。

二、貸款金額

根據(jù)煙農(nóng)種植煙草的生產(chǎn)成本測(cè)算,以每畝煙草種植所需成本為標(biāo)準(zhǔn),各項(xiàng)成本費(fèi)用開支如下:

田租:300元

化肥農(nóng)藥等生產(chǎn)資料費(fèi)用:400元烤煙燃料費(fèi):300元人工工資支出:650元

其他費(fèi)用:100元總成本費(fèi)用:1750元

煙農(nóng)貸款資金主要用于支付化肥農(nóng)藥和烤煙燃料費(fèi)用,另外希望獲得一部分流動(dòng)資金,煙農(nóng)期望的貸款標(biāo)準(zhǔn)為800-1000元/畝。結(jié)合各縣區(qū)實(shí)際情況,各銀行的實(shí)際貸款標(biāo)準(zhǔn)不盡相同。

三、貸款利率

煙草公司是否出臺(tái)貼息政策直接關(guān)系到煙農(nóng)對(duì)煙草貸款利率的敏感度。如果煙草公司有貼息政策,煙農(nóng)對(duì)貸款利率的高低持無(wú)所謂態(tài)度,如果煙草公司對(duì)煙草貸款不予以貼息,則煙農(nóng)對(duì)貸款利率十分敏感。201*年和201*年,永州市煙農(nóng)貸款由農(nóng)業(yè)銀行和信用社兩家金融機(jī)構(gòu)壟斷,201*年兩家銀行貸款利率分別為貸款基準(zhǔn)利率上浮20%和40%,由煙草公司全部貼息。今年,除江永縣外,農(nóng)行煙草貸款利率仍在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮20%,江永農(nóng)行煙農(nóng)貸款利率在基準(zhǔn)利率水平上上浮50%,信用社煙農(nóng)貸款利率為基準(zhǔn)利率上浮110%。江華縣煙農(nóng)貸款全部被信用社壟斷,貸款利率為基準(zhǔn)利率上浮40%。除寧遠(yuǎn)縣煙草公司安排了30萬(wàn)元貼息資金外,其他五縣的煙農(nóng)貸款均不享受貼息政策。煙農(nóng)普遍反應(yīng)今年利率有所偏高,煙農(nóng)們能接受的利率為基準(zhǔn)利率上浮10%20%。

四、貸款期限

煙草種植從3月上旬開始,5月底和6月初開始收割,6月和7月烘烤,8月開始向煙草公司銷售煙葉,煙草公司最遲在9月完成收購(gòu),并將煙葉收購(gòu)款打入煙農(nóng)賬戶,國(guó)家補(bǔ)助款一般在年前或來(lái)年煙草種植生產(chǎn)前全部付清。因此,煙農(nóng)貸款的最佳期限應(yīng)該為2月放貸,10月收貸,貸款期限以8個(gè)月為宜。

五、還款方式

因煙草種植前期投入較大,效益產(chǎn)出必須在煙葉銷售之后才能實(shí)現(xiàn),整個(gè)種植過(guò)程資金緊張,缺乏還款資金,煙農(nóng)期望的還款方式為到期一次性還本付息。

六、擔(dān)保方式

煙農(nóng)大多數(shù)是農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者,住房多在農(nóng)村,土地屬于集體土地,缺乏有效的抵(質(zhì))押物。煙農(nóng)申請(qǐng)煙草貸款一般通過(guò)煙草公司擔(dān)保(簽訂四方協(xié)議,煙葉收購(gòu)款扣收償還貸款)方式取得,無(wú)需提供其他抵(質(zhì))押物。

七、貸款辦理時(shí)限要求

根據(jù)煙草種植季節(jié)特點(diǎn),每年2月份必須完成起壟和耕田等工作,為3月份的種植做好準(zhǔn)備。所以貸款最遲在2月底到位才能保障烤煙生產(chǎn)正常運(yùn)行。

八、貸款的可獲得性

煙草行業(yè)是政府重點(diǎn)扶持的行業(yè)之一,政府和煙草公司對(duì)

煙農(nóng)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)都十分重視,為有效解決煙農(nóng)生產(chǎn)資金問(wèn)題,每年烤煙收購(gòu)結(jié)束后都要組織金融機(jī)構(gòu)召開座談會(huì),為來(lái)年煙農(nóng)煙草種植資金籌措提出指導(dǎo)性意見(jiàn),鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)參與煙農(nóng)貸款。在政府和煙草公司的關(guān)心支持下,煙農(nóng)獲取貸款的可能性大大增加,凡是種植規(guī)模達(dá)到一定標(biāo)準(zhǔn)的都能順利從相關(guān)金融機(jī)構(gòu)獲得貸款。

第六部分主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防控措施一、煙農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)

煙農(nóng)小額貸款的主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)如下:1、自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)

自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)是煙草種植的第一大風(fēng)險(xiǎn),直接關(guān)系到煙草產(chǎn)量和煙農(nóng)效益。我市煙基設(shè)施不夠完善,煙田排水排澇工程有待進(jìn)一步實(shí)施。1994年和1998年受洪澇災(zāi)害影響,我市煙草產(chǎn)量大幅度減少。今年,我市又遭遇了種煙歷史上少見(jiàn)罕有的災(zāi)害性天氣,前期干旱少雨,4-6月長(zhǎng)期低溫多雨,陽(yáng)光寡照,7月份以來(lái)高溫干旱,極端惡劣的氣候?qū)е聼熤觊L(zhǎng)勢(shì)緩慢,煙葉干物質(zhì)積累少,葉片單薄,烘烤出來(lái)的煙葉油份少,身份差,重量輕,煙葉產(chǎn)量和質(zhì)量都比往年大打折扣,特別是大部分大戶煙農(nóng)因受災(zāi)嚴(yán)重導(dǎo)致1/6的煙田絕收,產(chǎn)量明顯減少。

2、操作風(fēng)險(xiǎn)

我行初次涉足煙農(nóng)貸款,相關(guān)經(jīng)驗(yàn)不足,對(duì)煙草種植環(huán)節(jié)、

特點(diǎn)和煙農(nóng)資金需求特性不夠了解,缺乏相關(guān)的分析技術(shù)。信貸從業(yè)人員相對(duì)不足,對(duì)每位貸款煙農(nóng)進(jìn)行實(shí)地現(xiàn)場(chǎng)實(shí)地調(diào)查困難較大,但是如果不進(jìn)行實(shí)地調(diào)查又難以核實(shí)煙農(nóng)貸款的真實(shí)性。我行煙農(nóng)貸款處于摸索階段,沒(méi)有規(guī)范的操作流程,貸前、貸中和貸后各個(gè)環(huán)節(jié)都存在一定疏漏,貸款操作風(fēng)險(xiǎn)隱患多。因此,煙農(nóng)貸款的操作風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大。

3、種植技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

我市大部分煙農(nóng)都未經(jīng)過(guò)系統(tǒng)完整的煙草種植培訓(xùn),在煙苗入土栽培、田間管理、烤煙烘烤等方面都存在技術(shù)落后和管理經(jīng)驗(yàn)不足等缺陷,少數(shù)煙農(nóng)有較為豐富的煙草種植經(jīng)驗(yàn),但是栽培和田間管理很多環(huán)節(jié)是由雇傭的工人直接操作,雖然煙農(nóng)有一定的技術(shù)指導(dǎo),但是具體操作過(guò)程中還是會(huì)出現(xiàn)技術(shù)不到位等現(xiàn)象。另外,我市南六縣的煙草種植專業(yè)化隊(duì)伍比較落后,煙草部門技術(shù)服務(wù)不配套。由于烤煙生產(chǎn)環(huán)節(jié)多且技術(shù)含量高,我市目前還沒(méi)有按生產(chǎn)環(huán)節(jié)組建專業(yè)化隊(duì)伍,因此生產(chǎn)技術(shù)員技術(shù)難以到位,對(duì)烤煙生產(chǎn)質(zhì)量有一定的影響。再者,在推廣機(jī)械化作業(yè)的時(shí)候,技術(shù)員和零配件不能正常匹配,影響機(jī)械的正常運(yùn)轉(zhuǎn),加之技術(shù)指導(dǎo)不及時(shí),進(jìn)一步影響生產(chǎn)和管理進(jìn)度,從而導(dǎo)致烤煙產(chǎn)量和質(zhì)量無(wú)法按計(jì)劃完成。

4、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

煙草行業(yè)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)為價(jià)格波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn),價(jià)格波動(dòng)幅

度大小取決于每年烤煙收購(gòu)均價(jià)的不同和香煙有效需求的大小。根據(jù)煙草公司公布的數(shù)據(jù),烤煙共分成42個(gè)級(jí)別,按級(jí)計(jì)價(jià),最高級(jí)別的特級(jí)煙的單價(jià)為10.06元/斤,而最差的42級(jí)煙單價(jià)只有1元/斤,如果煙葉質(zhì)量太差,高等級(jí)的煙葉產(chǎn)量少,低級(jí)別的煙葉多,平均收購(gòu)價(jià)格則會(huì)降低。香煙的有效需求取決于國(guó)內(nèi)和國(guó)際市場(chǎng)的需求總量,去年受金融危機(jī)影響,兩大市場(chǎng)需求量均有所萎縮,對(duì)煙草價(jià)格也產(chǎn)生了一定沖擊。

上述四大風(fēng)險(xiǎn)中,按照對(duì)煙農(nóng)貸款產(chǎn)生的影響程度大小,即風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別的高低排序依次為自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)、種植技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重比例分別為50%、30%、15%和5%。

二、風(fēng)險(xiǎn)防控措施

針對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該采取不同的防控措施,減小貸款風(fēng)險(xiǎn)隱患:

1、自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)是煙草種植行業(yè)的最大風(fēng)險(xiǎn),同時(shí)也是煙農(nóng)貸款損失的最大威脅,其具有不可避免性,屬于天災(zāi),雖然不能阻止自然災(zāi)害的發(fā)生,但是可以采取措施將損失降到最低,減小自然風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致煙農(nóng)貸款損失的最佳方法就是適當(dāng)降低煙農(nóng)貸款標(biāo)準(zhǔn),有效控制貸款額度,確保貸款資金安全。

2、對(duì)于種植技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的防范,應(yīng)該加強(qiáng)和煙草公司技術(shù)

指導(dǎo)部門的合作交流,了解煙草種植和烘烤各環(huán)節(jié)的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)特性,在貸后檢查過(guò)程中向煙農(nóng)多做技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)提示和相關(guān)規(guī)避辦法宣傳,減少種植技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性。

3、減小市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)沖擊的有效防控手段是想方設(shè)法提高煙農(nóng)收入水平。煙農(nóng)利益的實(shí)現(xiàn)是還款來(lái)源的最終保障,作為貸款行,應(yīng)該時(shí)時(shí)關(guān)心政府相關(guān)部門和煙草公司的烤煙收購(gòu)政策,以煙農(nóng)債權(quán)人的身份積極參與政府對(duì)煙農(nóng)煙草種植補(bǔ)貼政策的意見(jiàn)征求,為煙農(nóng)爭(zhēng)取最大利益,保障煙農(nóng)還款來(lái)源。

4、嚴(yán)格規(guī)范煙農(nóng)小額貸款操作流程,從貸前、貸中和貸后多環(huán)節(jié)、深層次規(guī)避和減少操作風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。結(jié)合我行現(xiàn)有小額貸款品種,建議制定以下煙農(nóng)小額貸款操作流程:煙草貸款建議采取農(nóng)戶聯(lián)保的方式進(jìn)行貸款,貸款審查、審批嚴(yán)格執(zhí)行《中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行小額貸款管理辦法(試行)》和《中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行小額貸款操作規(guī)程》,煙農(nóng)必須是已婚農(nóng)戶且家中有兩名以上的勞動(dòng)力等硬性條件,辦理手續(xù)及提交的資料必須完整齊全。整個(gè)貸款流程分為五個(gè)階段:一是申請(qǐng)受理審批階段,本階段由煙農(nóng)提出貸款申請(qǐng),按要求組建聯(lián)保小組,我行進(jìn)行受理、貸前調(diào)查(需要較多人員)、審查審批工作,并在小額貸款系統(tǒng)中完成聯(lián)保小組額度發(fā)放工作,本階段工作完成截止時(shí)間在2月上旬;二是貸款發(fā)放階段。本階段根據(jù)煙草公司與煙農(nóng)最后確定的種煙面積發(fā)放貸款,在小額貸款系統(tǒng)中

完成貸款的申請(qǐng)、發(fā)放、出賬等工作,本階段工作完成在3月上旬;三是貸后管理階段,貸款發(fā)放后要對(duì)煙農(nóng)進(jìn)行貸后管理,加強(qiáng)與培植員的聯(lián)系,掌握煙農(nóng)的種植情況,發(fā)現(xiàn)問(wèn)題及早給予解,該階段工作直至貸款回收完成;四是貸款回收階段(煙葉收購(gòu)款代付),本階段工作在11月底結(jié)束;五是逾期催收,如果有逾期的貸款沒(méi)有收回,需制定一戶一策的催收方案,確定專門的人員負(fù)責(zé)逾期貸款的催收工作,確保貸款在年底前收回。

第七部分競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手調(diào)研

一、永州市煙草公司的經(jīng)營(yíng)模式

煙草行業(yè)屬于國(guó)家壟斷行業(yè),所有煙草由國(guó)家煙草專賣局專購(gòu)專銷,烤煙種植和煙葉烘烤有一定的技術(shù)含量,因此煙草公司從煙草種植到烘烤,再到收購(gòu),最后到銷售進(jìn)行全程參與,并進(jìn)行嚴(yán)格控制。

每年烤煙收購(gòu)工作完成后,煙草公司均要對(duì)該年度的烤煙生產(chǎn)進(jìn)行工作總結(jié),并根據(jù)上級(jí)公司指示精神制定下一年度煙草種植計(jì)劃、補(bǔ)貼政策和相關(guān)工作措施。隨后,對(duì)所轄煙農(nóng)進(jìn)行摸底,了解來(lái)年煙農(nóng)的種植意愿和要求。

整個(gè)烤煙生產(chǎn)過(guò)程,煙草公司指定煙農(nóng)使用公司提供的煙苗、化肥和農(nóng)藥,以保障煙草質(zhì)量。之前,為解決煙農(nóng)生產(chǎn)資金困難,允許煙農(nóng)賒購(gòu)農(nóng)藥化肥,待收購(gòu)煙葉時(shí)再?gòu)闹械挚蹜?yīng)

收款,近年來(lái),為規(guī)范公司經(jīng)營(yíng),開始尋求與農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)信社合作,由銀行提供煙草專項(xiàng)資金貸款,在收購(gòu)煙葉時(shí),協(xié)助貸款行以煙葉收購(gòu)款和補(bǔ)助款先行抵扣銀行貸款本息,確保銀行貸款資金安全。為提高煙農(nóng)種煙水平,煙草公司每年都要組織煙農(nóng)進(jìn)行技術(shù)培訓(xùn),并指派技術(shù)人員對(duì)煙農(nóng)生產(chǎn)進(jìn)行指導(dǎo)。在煙農(nóng)種煙之前,煙草公司先與煙農(nóng)簽訂煙葉收購(gòu)合同,保障煙農(nóng)種植煙葉的市場(chǎng)銷路。

二、同業(yè)煙農(nóng)貸款情況調(diào)研

通過(guò)對(duì)政府、煙草公司和銀行同業(yè)的正、側(cè)面了解,得知我市的煙農(nóng)貸款被農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社兩家金融機(jī)構(gòu)壟斷。我市煙草種植全部分布在“南六縣”(東安縣也有一定種植,但量較少),煙農(nóng)貸款也只有“南六縣”的農(nóng)業(yè)銀行和信用社開辦。201*年全市煙農(nóng)貸款金額4710萬(wàn)元,其中農(nóng)業(yè)銀行貸款3410萬(wàn)元,信用社貸款1300萬(wàn)元,201*年,受國(guó)家“雙控”政策影響,煙草公司基本上取消了貼息政策,大戶煙農(nóng)比去年也明顯減少,同時(shí),農(nóng)業(yè)銀行也降低了貸款標(biāo)準(zhǔn),全市煙農(nóng)貸款只有近4078萬(wàn)元,其中農(nóng)業(yè)銀行2678萬(wàn)元,信用社1400萬(wàn)元,

(一)貸款產(chǎn)品要素

因?yàn)楦骺h區(qū)煙農(nóng)貸款差異性較大,下面對(duì)“南六縣”的201*年煙農(nóng)貸款具體情況分別進(jìn)行介紹:

1、江華縣煙農(nóng)貸款情況:201*年江華縣煙農(nóng)貸款由農(nóng)業(yè)銀行和信用社兩家機(jī)構(gòu)同時(shí)參與,今年,為支持農(nóng)信社掛牌成立商業(yè)銀行,江華縣政府指定煙農(nóng)貸款由信用社一家代理,農(nóng)業(yè)銀行未參與其中。全縣煙農(nóng)貸款1200萬(wàn)元,年利率7.533%,月利息6.2775‰,貸款標(biāo)準(zhǔn)1500元/畝(分兩批發(fā)放,第一批2月份按1000元/畝標(biāo)準(zhǔn)發(fā)放用于購(gòu)買農(nóng)藥化肥等生產(chǎn)資料,第二批6月份按500元/畝標(biāo)準(zhǔn)發(fā)放用于購(gòu)買烤煙燃料),貸款期限8個(gè)月,本息在煙草公司收購(gòu)煙葉時(shí)通過(guò)抵扣煙葉銷售款一次性收回。由種煙所在地鄉(xiāng)(鎮(zhèn))政府、煙草站、煙農(nóng)和信用社簽訂四方協(xié)議作為貸款擔(dān)保和發(fā)放條件。

2、江永縣煙農(nóng)貸款情況:江永縣煙農(nóng)貸款由各鄉(xiāng)鎮(zhèn)煙草站自行選擇合作銀行,政府和縣煙草公司不干預(yù)。全縣共有農(nóng)業(yè)銀行和信用社兩家金融機(jī)構(gòu)參與煙農(nóng)貸款,其中,農(nóng)業(yè)銀行貸款280萬(wàn)元,年利率7.965%,月利息6.6375‰,貸款標(biāo)準(zhǔn)400元/畝,貸款期限8個(gè)月;信用社貸款200萬(wàn)元,年利率11.160%,月利息9.3‰,貸款標(biāo)準(zhǔn)400元/畝,貸款期限8個(gè)月。兩家機(jī)構(gòu)均采用一次性還本付息還款法(煙農(nóng)賣煙時(shí)直接從煙草公司處扣除煙葉銷售款),由煙草站、政府、煙農(nóng)和銀行簽訂四方協(xié)議后發(fā)放貸款。

3、道縣煙農(nóng)貸款情況:道縣煙草貸款的經(jīng)辦銀行一直是農(nóng)業(yè)銀行,今年貸款金額460萬(wàn),年利率6.372%,月利息

5.31‰,貸款標(biāo)準(zhǔn)400元/畝,最長(zhǎng)貸款期限12個(gè)月,一般要求煙農(nóng)在銷售煙葉后提前結(jié)清,由煙草站、政府、煙農(nóng)和農(nóng)行簽訂四方協(xié)議作為貸款擔(dān)保條件。

4、寧遠(yuǎn)縣煙農(nóng)貸款情況:僅有農(nóng)業(yè)銀行一家銀行發(fā)放煙農(nóng)貸款,貸款金額838萬(wàn)元,年利率6.372%,月利息5.31‰,貸款標(biāo)準(zhǔn)260元/畝,貸款期限8個(gè)月,本息在煙農(nóng)銷售煙葉時(shí)通過(guò)抵扣銷售款一次性收回,采用四方協(xié)議方式進(jìn)行貸款擔(dān)保。煙草公司前四個(gè)月貼息。

5、新田縣煙農(nóng)貸款情況:新田煙農(nóng)貸款由農(nóng)業(yè)銀行負(fù)責(zé)發(fā)放,貸款金額1100萬(wàn)元,年利率6.372%,月利息5.31‰,貸款標(biāo)準(zhǔn)1000元/畝,貸款期限8個(gè)月,待煙農(nóng)賣煙時(shí)通過(guò)扣除煙葉銷售款一次性收回貸款本息。通過(guò)簽訂四方協(xié)議對(duì)貸款進(jìn)行擔(dān)保.

6、藍(lán)山縣煙農(nóng)貸款情況:201*年貸款規(guī)模1000萬(wàn)元,因貸款額度標(biāo)準(zhǔn)過(guò)高,至今有200萬(wàn)元貸款余額未收回,今年無(wú)煙農(nóng)貸款。

(二)貸款操作流程

各縣煙農(nóng)貸款的產(chǎn)品要素有較大差異,但是無(wú)論是農(nóng)業(yè)銀行還是信用社,煙農(nóng)貸款操作流程比較接近,大致的貸款流程為:1\\聯(lián)系煙草公司,掌握當(dāng)?shù)責(zé)煵莘N植情況(煙農(nóng)名單,各煙農(nóng)種植面積,煙草公司擬定的最高貸款標(biāo)準(zhǔn));2、接受煙農(nóng)

貸款申請(qǐng),收集貸款所需資料;3、根據(jù)煙農(nóng)提交資料和煙草公司了解情況,核實(shí)煙農(nóng)種煙真實(shí)性,進(jìn)行資料初審;4、進(jìn)行非現(xiàn)場(chǎng)和現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查(以非現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查為主);5貸款審批、落實(shí)貸款擔(dān)保條件(簽訂四方協(xié)議);6、簽訂合同,貸款發(fā)放。

三、優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)分析

與我行相比,農(nóng)業(yè)銀行和信用社的優(yōu)勢(shì)主要體現(xiàn)為三個(gè)方面:

1、煙農(nóng)貸款從業(yè)經(jīng)驗(yàn)豐富

無(wú)論是農(nóng)業(yè)銀行,還是農(nóng)村信用社,開辦煙農(nóng)貸款都有一定年限,已經(jīng)建立起一套較為完善的煙農(nóng)貸款管理辦法和操作流程,操作風(fēng)險(xiǎn)大大降低。同時(shí)還積累了豐富的煙草專項(xiàng)資金貸款經(jīng)驗(yàn),擁有穩(wěn)定的客戶群體,對(duì)大部分煙農(nóng)的信用狀況有比較全面的了解,信用村鎮(zhèn)建設(shè)所取得的成果有利于有效防控?zé)熮r(nóng)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)。

2、利率相比我行小額貸款利率普遍偏低

除江永農(nóng)業(yè)銀行煙農(nóng)貸款利率在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮50%以外,其他縣區(qū)農(nóng)業(yè)銀行煙農(nóng)貸款利率均為基準(zhǔn)利率上浮20%;江華信用社煙農(nóng)貸款年利率7.533%,江永信用社煙農(nóng)貸款年利率11.16%,但是信貸規(guī)模只有200萬(wàn)元。我行目前小額貸款年利率為14.40%,即便是湘西自治州煙農(nóng)貸款試行年利率也達(dá)到了9.9%,由此可見(jiàn),同業(yè)煙農(nóng)貸款利率比我行擬

定利率普遍偏低,如果明年煙草公司繼續(xù)不貼息,同業(yè)相比我行的利率優(yōu)勢(shì)將更加明顯。

3、兩大金融機(jī)構(gòu)和政府、煙草公司保持良好的合作關(guān)系多年來(lái),煙草資金代發(fā)主要由農(nóng)業(yè)銀行和信用社兩家金融機(jī)構(gòu)代理,另外,農(nóng)行和農(nóng)信社積極參與煙農(nóng)貸款,在政府和煙草部門心中樹立了良好的金融服務(wù)形象,并與政府、煙草公司達(dá)成了長(zhǎng)久的合作意向和保持良好穩(wěn)定的合作關(guān)系。

劣勢(shì)主要體現(xiàn)為兩個(gè)方面:1、網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面較小

目前農(nóng)業(yè)銀行占據(jù)了煙農(nóng)貸款的大部分市場(chǎng),而農(nóng)行的網(wǎng)點(diǎn)主要分布在城區(qū)和少數(shù)經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的鄉(xiāng)鎮(zhèn),在貸款受理調(diào)查、貸后監(jiān)督檢查和后續(xù)煙款資金代發(fā)等方面存在諸多不便。

2、市場(chǎng)定位偏向大額高端市場(chǎng),與煙農(nóng)貸款市場(chǎng)特征不相符

農(nóng)業(yè)銀行和信用社在農(nóng)戶小額貸款方面提供了許多服務(wù),但是隨著貸款規(guī)模的不斷擴(kuò)大,為追求效益最大和成本最小化,已經(jīng)慢慢將貸款重心轉(zhuǎn)向大額貸款、項(xiàng)目貸款等高端市場(chǎng),另外,受存貸比和信貸額度指標(biāo)控制,因此,今年兩家金融機(jī)構(gòu)的煙草貸款規(guī)模比去年有所縮減。我行信貸市場(chǎng)定位為零售貸款,服務(wù)社區(qū)和“三農(nóng)”是我行不變的宗旨,煙農(nóng)貸款小額度、快收益的特征正好與我行小額貸款特性相吻合。

第八部分調(diào)研結(jié)論和需要解決的主要問(wèn)題一、調(diào)研結(jié)論

煙草行業(yè)每年給國(guó)家和地方政府實(shí)現(xiàn)巨大的財(cái)政收入和稅收利潤(rùn),屬于國(guó)家壟斷行業(yè),同時(shí)煙草種植已成為煙區(qū)農(nóng)民增收致富的主要途徑,煙草業(yè)漸漸成為當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的支柱產(chǎn)業(yè),關(guān)系國(guó)計(jì)民生,受到政府的高度重視和關(guān)心支持。

我國(guó)是煙草種植大國(guó),同時(shí)也是香煙的消費(fèi)大國(guó),煙草需求量十分巨大。我市的南六縣屬于產(chǎn)煙區(qū),煙草種植具有一定規(guī)模,產(chǎn)量穩(wěn)定,產(chǎn)出的烤煙主要銷往省內(nèi)外的各大卷煙廠,外部需求旺盛,市場(chǎng)空間廣闊。

當(dāng)?shù)責(zé)熮r(nóng)種植煙草的效益良好,利潤(rùn)豐厚,資金回籠塊,還款來(lái)源有足額保障。煙草種植前期資金投入大,成本高,具有旺盛的貸款需求,政府和煙草公司積極參與煙農(nóng)貸款事宜,鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)為煙農(nóng)提供貸款服務(wù),并承諾以煙葉收購(gòu)款抵扣貸款本息,為銀行順利收回貸款提供保障,大大降低銀行信貸市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

煙農(nóng)小額貸款有助于更深層次推廣我行的小額貸款產(chǎn)品,為今后開辦更多經(jīng)濟(jì)效益明顯的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)貸款奠定基礎(chǔ);有利于更大程度占領(lǐng)零售貸款市場(chǎng),樹立良好信貸形象,增強(qiáng)郵儲(chǔ)銀行信貸影響力。

我行開辦小額貸款已有兩年,積累了豐富的客戶資源,打

造了一支具有戰(zhàn)斗力的信貸隊(duì)伍,信貸管理水平不斷提高,信貸體制不斷健全,現(xiàn)在已經(jīng)完全具備了開辦煙農(nóng)小額貸款的能力和條件。

綜上,我行開辦煙農(nóng)小額貸款既是必要的,也是可行的。只要我行能積極響應(yīng)國(guó)家和地方政府號(hào)召,針對(duì)煙草種植行業(yè),創(chuàng)新小額貸款,設(shè)計(jì)出具有競(jìng)爭(zhēng)力的煙農(nóng)小額貸款產(chǎn)品,同時(shí)做好營(yíng)銷宣傳工作,提供優(yōu)質(zhì)溫馨的服務(wù),依托郵儲(chǔ)銀行遍布城鄉(xiāng)的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì),就一定能實(shí)現(xiàn)煙農(nóng)小額貸款的良好發(fā)展前景,贏得廣闊的市場(chǎng)空間。

二、需要解決的主要問(wèn)題1、利率的問(wèn)題

多年來(lái),煙草貸款市場(chǎng)一直被農(nóng)業(yè)銀行和信用社兩家金融機(jī)構(gòu)壟斷,貸款利率相比其他貸種要優(yōu)惠,今年,我市農(nóng)業(yè)銀行煙農(nóng)貸款年利率江永縣為7.965%,其他縣均為6.372%,江華信用社煙農(nóng)貸款年利率7.533%,江永信用社煙農(nóng)貸款年利率11.16%,但貸款規(guī)模只有200萬(wàn)元。我行小額貸款現(xiàn)行利率為14.40%,自治州分行試行的煙農(nóng)貸款利率為9.9%,這兩個(gè)利率都遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于同業(yè)平均水平,缺乏競(jìng)爭(zhēng)力,為更好搶占煙農(nóng)貸款市場(chǎng),在保障我行收益的前提下,上級(jí)分行是否可以考慮適當(dāng)降低煙農(nóng)貸款利率。

2、額度的問(wèn)題

目前,我行小額貸款信貸系統(tǒng)最高放款權(quán)限為10萬(wàn)元,但只限于商戶,農(nóng)戶貸款單戶最高授信額度只有5萬(wàn)元,按照平均種植一畝煙草需要700元化肥農(nóng)藥和燃料成本的標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算,我行目前農(nóng)戶貸款最高額度無(wú)法滿足種植面積在70畝以上的大戶煙農(nóng)的貸款需求,屆時(shí)將失去很大一部分貸款市場(chǎng)。為爭(zhēng)取大戶煙農(nóng)貸款,做大煙農(nóng)貸款市場(chǎng)規(guī)模,希望總行能夠增加煙農(nóng)小額貸款的額度權(quán)限。

3、還款方式的問(wèn)題

當(dāng)前同業(yè)煙草貸款是采取抵扣煙葉收購(gòu)款的方式還本付息的,煙葉收購(gòu)前無(wú)需歸還本息。煙草貸款期限達(dá)8個(gè)月之久,而我行小額貸款只有在貸款期限不超過(guò)4個(gè)月的前提下才能采用一次性還本付息的還款方式。即使采用我行階段性等額本息還款法在寬限期內(nèi)也必須要?dú)w還當(dāng)期利息,因此,我行在還款方式上與目前的煙草貸款通用還款方式存在著不匹配現(xiàn)象。

4、擔(dān)保方式的問(wèn)題

我市的煙農(nóng)貸款采用煙草公司擔(dān)保的方式進(jìn)行操作(保證以煙葉收購(gòu)款抵扣完煙農(nóng)在銀行貸款本息后再將剩余款項(xiàng)支付給煙農(nóng)),另外銀行、政府、煙草公司和煙農(nóng)簽訂四方協(xié)議,約定各方權(quán)利和義務(wù),充分保護(hù)了銀行貸款資金安全。而我行小額貸款需要提供1-2名自然保證人或組建聯(lián)保小組才能申請(qǐng),而煙農(nóng)出于難找保證人和不信任其他煙農(nóng)而不愿組建聯(lián)保

小組等原因,極有可能選擇只需煙草公司提供擔(dān)保即可獲得貸款的其他金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸款申請(qǐng),造成我行煙農(nóng)貸款客戶的流失。

5、財(cái)務(wù)報(bào)表制作的問(wèn)題

根據(jù)第四部分還款來(lái)源分析損益表中的測(cè)算,煙農(nóng)種植100畝烤煙的平均收益為55900元,顯然按照我行最高授信額度=凈利潤(rùn)*客戶信用評(píng)級(jí)成數(shù)的授信標(biāo)準(zhǔn)難以達(dá)到種植100畝煙草的煙農(nóng)需求貸款額度7萬(wàn)元的要求。煙農(nóng)小額貸款的最大特點(diǎn)是貸款用途明確用于生產(chǎn)成本費(fèi)用開支,即貸款資金全部用于支付化肥農(nóng)藥、工資、燃料等煙草種植成本費(fèi)用,因此銀行貸款本金實(shí)際已經(jīng)包含在成本費(fèi)用中,即損益表中的凈利潤(rùn)相當(dāng)于已經(jīng)從收入中剔除了銀行貸款,如果再以凈利潤(rùn)*客戶信用評(píng)級(jí)成數(shù)來(lái)衡量是否達(dá)到授信要求顯然是難以實(shí)現(xiàn)的。

三、產(chǎn)品初步設(shè)計(jì)方案

貸款對(duì)象:經(jīng)煙草公司和當(dāng)?shù)卣_認(rèn)種植煙草面積在5畝以上,并與煙草公司簽訂煙葉收購(gòu)合同的煙農(nóng)。

貸款額度:因我行剛剛進(jìn)入煙農(nóng)貸款市場(chǎng),為創(chuàng)造競(jìng)爭(zhēng)力,并最大限額搶占市場(chǎng),結(jié)合煙農(nóng)流動(dòng)資金、肥膜和燃料貸款需求特點(diǎn),建議貸款標(biāo)準(zhǔn)為800-1000元/畝。(即使綜合考慮各種種植風(fēng)險(xiǎn)因素,以平均畝產(chǎn)200斤煙草,平均收購(gòu)價(jià)格7元/斤計(jì)算,煙農(nóng)每畝煙草收入也能達(dá)到1400元,只要煙草公

司能保障以煙農(nóng)的煙葉銷售款抵扣貸款本息,我行的貸款資金安全就能得到充分保證。)

貸款期限:最長(zhǎng)8個(gè)月。

貸款利率:為既能使煙農(nóng)能夠接受,又能保障我行貸款收益,同時(shí)盡可能接近同業(yè)水平,保持競(jìng)爭(zhēng)力,建議貸款年利率為基準(zhǔn)利率上浮40%-50%。

還款方式:到期一次性還本付息。

擔(dān)保方式:煙草公司、政府、煙農(nóng)和我行簽訂四方協(xié)議,約定由煙草公司和政府協(xié)助我行扣劃煙農(nóng)煙葉銷售款抵扣貸款本息。

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