人壽保險(xiǎn)的核保過(guò)程及各環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)管理

人壽保險(xiǎn)核保過(guò)程及各環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)管理

摘要：核保的過(guò)程就是一個(gè)危險(xiǎn)選擇的過(guò)程，整個(gè)程序一般分為：銷(xiāo)售人員的風(fēng)險(xiǎn)選擇，體檢醫(yī)師的危險(xiǎn)選擇，生存調(diào)查的危險(xiǎn)選擇，核保人員的危險(xiǎn)選擇。在危險(xiǎn)選擇的各環(huán)節(jié)中，風(fēng)險(xiǎn)管理必不可少，風(fēng)險(xiǎn)防范和管理是經(jīng)濟(jì)單位對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別衡量和分析，選擇最佳風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，以最小的成本獲得最大的安全保障的決策過(guò)程。下面通過(guò)人壽保險(xiǎn)的核保過(guò)程談各環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)管理。關(guān)鍵詞：核保危險(xiǎn)選擇風(fēng)險(xiǎn)管理

在危險(xiǎn)選擇的過(guò)程中，風(fēng)險(xiǎn)管理必不可少，風(fēng)險(xiǎn)防范和管理是經(jīng)濟(jì)單位對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別衡量和分析，選擇最佳風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，以最小的成本獲得最大的安全保障的決策過(guò)程。以下通過(guò)人壽保險(xiǎn)的核保過(guò)程談各環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)管理。銷(xiāo)售人員核保

保險(xiǎn)合同的確立，通常要經(jīng)過(guò)多次的危險(xiǎn)選擇過(guò)程，而銷(xiāo)售人員在業(yè)務(wù)拓展過(guò)程中所做的危險(xiǎn)選擇，稱(chēng)為“第一次危險(xiǎn)選擇”。銷(xiāo)售人員的核保，其整個(gè)過(guò)程并非是在短時(shí)間完成的，而是和整個(gè)展業(yè)，促成過(guò)程密切相關(guān)、逐步深入的其主要內(nèi)容包括，首先是面唔：銷(xiāo)售人員一定要和投保人、被保險(xiǎn)人見(jiàn)面，從而了解投保動(dòng)機(jī)，確定投保

人、被保險(xiǎn)人、受益人之間的關(guān)系，分析購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的目的。其次詳細(xì)觀察被保險(xiǎn)人的健康狀況及生活環(huán)境。然后詢(xún)問(wèn)被保險(xiǎn)人的健康情形、職業(yè)及告知等做技巧性詢(xún)問(wèn)，一般包括投保的目的、投保歷史，被保險(xiǎn)人的既往病史以及家族史、職業(yè)等等。然后了解投保人的經(jīng)濟(jì)能力，一方面評(píng)估投保人的續(xù)期繳費(fèi)能力，一方面評(píng)估投保人所購(gòu)買(mǎi)的所有保險(xiǎn)的累計(jì)保額是否合適，購(gòu)買(mǎi)超額保險(xiǎn)會(huì)誘發(fā)一些道德風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)良好的銷(xiāo)售人員核保壽險(xiǎn)公司可以避免逆選擇，健全經(jīng)營(yíng)。可以提高核保銷(xiāo)率。還可以減少保險(xiǎn)糾紛，提高公司的信譽(yù)和形象。此外，良好的危險(xiǎn)選擇，可使利益和客戶(hù)共享，最終達(dá)到回饋客戶(hù)的目的。

因此，銷(xiāo)售人員作為整個(gè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估過(guò)程中的第一核保人員，應(yīng)該具有敏銳的洞察力，以及較高的職業(yè)素質(zhì)，作為后續(xù)階段危險(xiǎn)選擇的基礎(chǔ)，在展業(yè)的過(guò)程中應(yīng)該盡力排除道德風(fēng)險(xiǎn)對(duì)非善意投保者、無(wú)可保利益者應(yīng)與婉拒。詳細(xì)觀察被保險(xiǎn)人的體型外貌等對(duì)被保險(xiǎn)人健康狀況進(jìn)行初步掌握，并判斷是否需要體檢。應(yīng)認(rèn)真填寫(xiě)銷(xiāo)售人員報(bào)告書(shū)，如實(shí)說(shuō)明此次危險(xiǎn)選擇的結(jié)果，對(duì)被保險(xiǎn)人的健康狀況，職業(yè)，生活環(huán)境等詳細(xì)如實(shí)說(shuō)明，為專(zhuān)職核保人員審核提供準(zhǔn)確的依據(jù)。體檢醫(yī)師的核保

健康危險(xiǎn)對(duì)人的壽命影響極大，因此從保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)角度來(lái)看這種保險(xiǎn)比較容易促使被保險(xiǎn)人作出逆選擇，因此為了更多保戶(hù)的利益，保證保險(xiǎn)公司的健全經(jīng)營(yíng)，必須對(duì)保額較高或有潛在健康危險(xiǎn)因素的被

保險(xiǎn)人進(jìn)行身體檢查。體檢醫(yī)師首先要聽(tīng)取告知從而了解被保險(xiǎn)人的投保險(xiǎn)種、投保金額以及被保險(xiǎn)人的年齡、既往病史、家族史、現(xiàn)病史、職業(yè)、生活環(huán)境、醫(yī)療狀況及常用藥物對(duì)其身體健康狀況影響的各種因素。然后再進(jìn)行一些必要的檢查，準(zhǔn)確掌握被保險(xiǎn)人的健康狀況，避免逆選擇。體檢醫(yī)師的核保是核保工作的需要，核保的目的在于維護(hù)差別費(fèi)率的公平性，對(duì)健康危險(xiǎn)不同的被保險(xiǎn)人賦予不同的費(fèi)率承保，維護(hù)客戶(hù)之間的公平性保證公司的安全有效經(jīng)營(yíng)。因此，體檢醫(yī)師也應(yīng)具有一定的保險(xiǎn)核保知識(shí)，做好危險(xiǎn)選擇的第二道防線，并全面準(zhǔn)確的填寫(xiě)體檢報(bào)告書(shū)，還應(yīng)加強(qiáng)對(duì)醫(yī)院醫(yī)療過(guò)程的監(jiān)督，與醫(yī)院醫(yī)生建立良好的合作關(guān)系，防止逆選擇。

生存調(diào)查

生存調(diào)查可有效防范道德危險(xiǎn)與逆選擇、維護(hù)壽險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)健性、促使客戶(hù)如實(shí)告知。生存調(diào)查主要通過(guò)調(diào)查投保事項(xiàng)而了解投保內(nèi)容是否經(jīng)保險(xiǎn)人同意，投保單是否是被保險(xiǎn)人親自簽名，投保人，被保險(xiǎn)人，受益人之間的關(guān)系是否同意指定，住址、戶(hù)口是否正確，投保的險(xiǎn)種保額是否與其身份相稱(chēng)，投保動(dòng)機(jī)等。其次是健康狀況調(diào)查以了解被保險(xiǎn)人的疾病，治療，用藥等健康問(wèn)題是否屬實(shí)。然后調(diào)查財(cái)務(wù)狀況、職業(yè)與環(huán)境、習(xí)慣嗜好等。對(duì)于生存調(diào)查有間接調(diào)查法和直接調(diào)查法，間接調(diào)查時(shí)效慢，成本高還可能引起不必要的誤會(huì)，一般情況下只對(duì)保額過(guò)高或是有特別危險(xiǎn)因素顧慮的保件才采用。直接面唔對(duì)需要了解的部分可充分發(fā)掘，但當(dāng)受訪者有意隱瞞事實(shí)時(shí)又

難以發(fā)現(xiàn)事實(shí)真相。生存調(diào)查一般是壽險(xiǎn)公司的行政編制人員，其一舉一動(dòng)即代表公司形象，有影響客戶(hù)投保心里，因此生存調(diào)查人員對(duì)調(diào)查準(zhǔn)備要詳盡，在進(jìn)行拜訪時(shí)，應(yīng)先做好打交道的工作，在漸漸引入主題，調(diào)查地點(diǎn)

為被保險(xiǎn)人的住宅，一般情況下不能接受與第三地方接受拜訪。

核保人員核保

核保人員是保險(xiǎn)公司承保健康保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)把關(guān)人，不僅要具備保險(xiǎn)、醫(yī)學(xué)等方面的知識(shí)，還要有豐富的閱歷、敏銳的洞察力和綜合分析能力，是整個(gè)核保過(guò)程最后也是最重要的一環(huán)節(jié)。

核保人員核保是指核保人員根據(jù)業(yè)務(wù)人員的報(bào)告和投保單再次驚醒審核，判別是否可以承�；蛘咭院畏N方式承保的過(guò)程。核保人員首先要收集投�？蛻�(hù)資料，投保資料是核保人員進(jìn)行準(zhǔn)確核保的重要依據(jù)，基本投保資料有投保單、代理報(bào)告書(shū)、體檢報(bào)告書(shū)、補(bǔ)充告知、健康與疾病問(wèn)卷、職業(yè)、既往病史、住院病歷、生存調(diào)查報(bào)告等。然后按照有關(guān)要求并根據(jù)核保公司投保規(guī)則及經(jīng)營(yíng)政策對(duì)所提供的資料進(jìn)行檢查核對(duì)，根據(jù)核保資料對(duì)影響被保險(xiǎn)人死亡率的有利或不利因素進(jìn)行綜合分析，依據(jù)和保手冊(cè)，運(yùn)用數(shù)理查定方法，以標(biāo)準(zhǔn)體的死亡率為基準(zhǔn)，差定被保險(xiǎn)人的額外死亡率，并依次確定被保險(xiǎn)人所處的危險(xiǎn)等級(jí)，決定承保的條件。

核保人員核保具有兩方面的意義，一方面篩選符合保險(xiǎn)公司預(yù)定死亡率的被保險(xiǎn)人，淘汰危險(xiǎn)性較高的劣質(zhì)被保險(xiǎn)人，以保證公司經(jīng)營(yíng)的安全。另一方面是根據(jù)被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)程度對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行細(xì)分、劃分標(biāo)準(zhǔn)體、次標(biāo)準(zhǔn)體和非保體，并采用不同等級(jí)費(fèi)率，保證被保險(xiǎn)人之間的相對(duì)公平。因此要努力提高核保人員的素質(zhì)，對(duì)核保人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，對(duì)核保人員應(yīng)進(jìn)行醫(yī)學(xué)、保險(xiǎn)、金融、財(cái)務(wù)、精算等專(zhuān)業(yè)知識(shí)的培訓(xùn)，對(duì)于壽險(xiǎn)核保人員更加應(yīng)當(dāng)接受系統(tǒng)的醫(yī)療衛(wèi)生專(zhuān)業(yè)訓(xùn)練，同時(shí)要跟蹤醫(yī)學(xué)科學(xué)的進(jìn)展，不斷學(xué)習(xí)新知識(shí)，對(duì)人體機(jī)能、生理過(guò)程，疾病具有一定的認(rèn)識(shí)，才能更好地做好核保工作。

總之,壽險(xiǎn)核保在人壽保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)流程中起著承前啟后的作用,通過(guò)核保以維持差別費(fèi)率的公平性，防止逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的安全性，核保質(zhì)量的好壞直接關(guān)系到整個(gè)保險(xiǎn)過(guò)程。因此，在核保過(guò)程中，不僅要各司其職，還應(yīng)加強(qiáng)核保凝聚力，維持壽險(xiǎn)公司的健全經(jīng)營(yíng)，以及保證被保險(xiǎn)之間的公平性，達(dá)到回饋客戶(hù)的目的。

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信息不對(duì)稱(chēng)與壽險(xiǎn)核保核賠的應(yīng)對(duì)策略

保險(xiǎn)市場(chǎng)的信息不對(duì)稱(chēng)主要是指保險(xiǎn)服務(wù)提供方（保險(xiǎn)人或者保險(xiǎn)中介人）與保險(xiǎn)服務(wù)需求方（被保險(xiǎn)人或者投保人）對(duì)保險(xiǎn)服務(wù)與保險(xiǎn)標(biāo)的的了解存在差異。而這種差異對(duì)最大誠(chéng)信原則下進(jìn)行的保險(xiǎn)活動(dòng)而言是致命的。要想改變信息不對(duì)稱(chēng)狀態(tài)，只有讓信息公開(kāi)。信息的公開(kāi)有主動(dòng)公開(kāi)和被動(dòng)公開(kāi)，主動(dòng)公開(kāi)的信息往往是法定的，而且也是低成本的，我國(guó)《保險(xiǎn)法》第17條第1款規(guī)定“訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，并可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢(xún)問(wèn)，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知�！倍�被動(dòng)公開(kāi)的信息，一部分是法定的，但被參與交易活動(dòng)的對(duì)方故意或過(guò)失隱瞞后，被另一方發(fā)現(xiàn)的；另一部分是非法定的，根據(jù)舉證原則，被交易者用于支持其主張的，其行為也就是所謂的收集證據(jù)，由此可見(jiàn)，被動(dòng)公開(kāi)往往意味著提高交易成本，降低效率，不管是主動(dòng)公開(kāi)還是被動(dòng)公開(kāi)，都有利于建立公平交易，但是保險(xiǎn)服務(wù)活動(dòng)等依靠告知簽訂合同的交易活動(dòng)，天生的對(duì)交易方隱瞞事實(shí)真相有較大的利益誘惑，這是一種“信息尋租”現(xiàn)象，即維護(hù)擁有的信息或?qū)�既得信息進(jìn)行再分配的非交易性活動(dòng)。信息尋租是保險(xiǎn)活動(dòng)的大敵，要想完全消除是不現(xiàn)實(shí)的，通常的做法是當(dāng)我們對(duì)一項(xiàng)制度、一項(xiàng)規(guī)則的負(fù)面作用不能繞過(guò)時(shí)，往往就是通過(guò)加大能從負(fù)面作用獲益者的獲益成本加以解決。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第17條規(guī)定“投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承�；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。投保人因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)�！蓖瑫r(shí)《保險(xiǎn)法》對(duì)保險(xiǎn)人（含中介人）及其工作人員、投保人、被保險(xiǎn)人的信息尋租行為還給了罰款乃至追究刑事責(zé)任的規(guī)定，這些規(guī)定從法律角度極大地加大了尋租成本。對(duì)保險(xiǎn)人而言，還應(yīng)制定適當(dāng)?shù)墓芾碇贫葋?lái)加大尋租成本，而信息尋租最集中的管理環(huán)節(jié)是核保核賠環(huán)節(jié)，所以在信息不對(duì)稱(chēng)的保險(xiǎn)市場(chǎng)里，核保核賠的功能不僅僅在于防患經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，而且還在于加大信息尋租成本。

一、壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)核保的應(yīng)對(duì)策略

核保作為保險(xiǎn)管理的重要環(huán)節(jié)，是業(yè)務(wù)入口的控制工具，主要功能是風(fēng)險(xiǎn)歸類(lèi)與選擇。從業(yè)務(wù)流程上看，主要分為外勤核保、體檢、核保師核保、生存調(diào)查四個(gè)步驟。各個(gè)步驟的著眼點(diǎn)不同，采取的策略也不相同。（一）外勤核保

這個(gè)步驟是信息尋租現(xiàn)象發(fā)生最多的地方，外勤人員一方面代表保險(xiǎn)人推銷(xiāo)產(chǎn)品，向客戶(hù)履行如實(shí)告知義務(wù)；另一方面代表保險(xiǎn)人查看保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)情況，收集詳細(xì)的信息，盡可能防止投保人（被保險(xiǎn)人）進(jìn)行信息尋租，因此信息尋租在這里也分為客戶(hù)的信息尋租和代理人的信息尋租。事實(shí)也證明，在現(xiàn)有營(yíng)銷(xiāo)體制下，由于利益驅(qū)動(dòng)，如果管理不善，代理人極容易向客戶(hù)隱瞞信息或提供不真實(shí)信息，誤導(dǎo)客戶(hù)簽約，甚至故意阻礙客戶(hù)履行如實(shí)告知義務(wù)或幫助客戶(hù)故意隱瞞應(yīng)告知信息。所以從淺表層面講，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)代理人的管理，加大對(duì)違規(guī)行為的查處，讓違規(guī)行為受到否定性的結(jié)果。一方面，完善代理合同，用合同方式規(guī)范代理人的行為，同時(shí)要教育一線管理人員，雖然身在一線，但要樹(shù)立一級(jí)法人意識(shí)，在巨大的業(yè)務(wù)壓力面前，堅(jiān)持從嚴(yán)帶隊(duì)伍，敢于自我揭丑，敢于查處；另一方面建立健全內(nèi)控制度和監(jiān)督機(jī)制，嚴(yán)格客戶(hù)回訪制度，建立代理人誠(chéng)信考核體系，實(shí)行行業(yè)管理，搭建不良代理人黑名單管理平臺(tái)，制定行業(yè)禁人制度，純潔隊(duì)伍。對(duì)如實(shí)履行外勤核保職責(zé)的銷(xiāo)售人員，應(yīng)該給予褒揚(yáng)、獎(jiǎng)勵(lì)，幫助銷(xiāo)售人員樹(shù)立誠(chéng)信晶牌，并幫助推銷(xiāo)其誠(chéng)信晶牌。編制內(nèi)容翔實(shí)的外勤核保手冊(cè)，供外勤人員隨身攜帶使用，加強(qiáng)對(duì)所有外勤人員的專(zhuān)業(yè)化核保培訓(xùn)，使其具有識(shí)別標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)的技巧和與公司核保師的溝通能力。（二）體檢

體檢作為風(fēng)險(xiǎn)選擇的重要手段，其作用非常有限，體檢不能代替告知，而且基于成本和效率考慮，不能讓所有客戶(hù)進(jìn)行體檢，也不可能對(duì)客戶(hù)進(jìn)行無(wú)限體檢。體檢無(wú)外乎分為四類(lèi)，一是對(duì)一定風(fēng)險(xiǎn)金額的客戶(hù)進(jìn)行體檢；二是對(duì)一定年齡的客戶(hù)進(jìn)行體檢；三是對(duì)有特定告知者進(jìn)行專(zhuān)項(xiàng)體檢；四是抽檢，以驗(yàn)證免檢設(shè)定標(biāo)準(zhǔn)是否適中。在信息對(duì)稱(chēng)的情況下，體檢最大的意義在于發(fā)現(xiàn)客戶(hù)未顯露的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，及對(duì)告知的健康事項(xiàng)，如果會(huì)隨時(shí)間而變化，了解當(dāng)前時(shí)刻的狀況。這個(gè)步驟的信息尋租現(xiàn)象主要發(fā)生在對(duì)一約定的體檢，可能被體檢者事先采取措施，使檢出結(jié)果“顯示”正常，比如服降壓藥后的高血壓檢出報(bào)告，可能就是一個(gè)信息尋租的結(jié)果。在這個(gè)步驟中要很好地避免信息尋租現(xiàn)象是非常難的，或者說(shuō)成本過(guò)高而沒(méi)有實(shí)際價(jià)值。（三）核保師核保

核保師主要根據(jù)前兩個(gè)步驟的情況（業(yè)務(wù)員報(bào)告書(shū)、體檢報(bào)告單），以及投保資料等對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的做出分類(lèi)，做出合理的核保決定。信息量越充分，核保決定將越準(zhǔn)確。核保決定是否準(zhǔn)確，直接影響到保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的大小，因此本步驟是風(fēng)險(xiǎn)控制最重要的步驟，深受保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者的重視。但同時(shí)值得警惕的是，目前不少經(jīng)營(yíng)者把核保單純理解為核保師核保，而忽視了其它步驟。

當(dāng)前客戶(hù)信息在各個(gè)公司系統(tǒng)內(nèi)能夠?qū)崿F(xiàn)共享，但在行業(yè)內(nèi)則是相互封閉的，這樣容易造成各公司的重復(fù)勞動(dòng)，使得收尋客戶(hù)信息的總體成本提高和反信息尋租的成功率下降，因此急需建立一個(gè)公用的客戶(hù)信息管理平臺(tái)，整合各公司收集到的資料，實(shí)現(xiàn)信息共享，同時(shí)還應(yīng)跨行業(yè)聯(lián)網(wǎng)，比如與各醫(yī)院相聯(lián)，將客戶(hù)的醫(yī)療信息納入平臺(tái)。不少發(fā)達(dá)國(guó)家目前都建立了這樣的管理平臺(tái)，比如美國(guó)的MBI（國(guó)家醫(yī)療信息管理局），就能在線為會(huì)員提供投保人、被保險(xiǎn)人的醫(yī)療信息。（四）生存調(diào)查

生存調(diào)查是指保險(xiǎn)人通過(guò)調(diào)查獲取客戶(hù)投保情況、健康狀況、財(cái)務(wù)狀況、職業(yè)與生活環(huán)境、生活習(xí)慣與嗜好等信息的過(guò)程。由此可見(jiàn)，生存調(diào)查是打擊信息尋租最直接的手段，但由于成本比較高，往往只能采取隨機(jī)抽查或者針對(duì)一些特殊件，如核保師認(rèn)為有疑點(diǎn)的或風(fēng)險(xiǎn)保額過(guò)高的業(yè)務(wù)進(jìn)行。因此說(shuō)生存調(diào)查雖然是最直接的手段，對(duì)信息尋租者具有較高的震懾力，但由于面太窄，不可能成為最有效益的手段，只能作為一種輔助手段，與其他核保技術(shù)一起組成控制風(fēng)險(xiǎn)，提高尋租成本的防護(hù)網(wǎng)。二、壽險(xiǎn)給付核賠的應(yīng)對(duì)策略

客戶(hù)信息尋租的最終目的，就是想在理賠時(shí)得到收益。理賠時(shí)要面對(duì)兩方面的信息尋租行為：一是未被核保發(fā)現(xiàn)的信息尋租行為；二是受益人隱瞞事故原因、性質(zhì)與結(jié)果的信息尋租行為。與核保時(shí)有代理人信息尋租現(xiàn)象一樣，理賠時(shí)也有工作人員信息尋租現(xiàn)象。面對(duì)這幾種不同的信息尋租行為，應(yīng)采取不同的措施。就當(dāng)前情況來(lái)看，最主要的信息尋租行為仍然是未被核保發(fā)現(xiàn)的信息尋租行為，所以反信息尋租的技術(shù)手段與核保差不多，其中以與生存調(diào)查相似的技術(shù)理賠查勘為主。（一）提前介入查勘

從業(yè)務(wù)角度看，信息尋租又主要集中在健康險(xiǎn)和壽險(xiǎn)理賠方面，健康險(xiǎn)和壽險(xiǎn)理賠有一個(gè)特點(diǎn)，即保險(xiǎn)事故持續(xù)期間較長(zhǎng)，比如住院醫(yī)療、重大疾病提前給付等，如果在保險(xiǎn)事故發(fā)生早期就開(kāi)始介入，其意義非常重大。首先保險(xiǎn)公司將會(huì)有更充足的時(shí)間展開(kāi)調(diào)查；其次，通過(guò)跟蹤調(diào)查和與其主治醫(yī)師面晤，可以得到非常充足的資料；第三，可以較好地杜絕造假行為；第四，通過(guò)提前介入理賠，還能加快理賠速度，體現(xiàn)優(yōu)質(zhì)服務(wù)。

（二）加強(qiáng)與公安部門(mén)的合作

目前壽險(xiǎn)理賠查勘人員行使調(diào)查、筆錄的權(quán)力是很弱的，缺少法律強(qiáng)制性?xún)?yōu)勢(shì)，在當(dāng)前這種情況下，為了得到充分而真實(shí)的信息，借助公安部門(mén)的手段及威懾力是非常必要的。

（三）內(nèi)部抽核賠案

一方面為了杜絕工作人員的信息尋租行為的發(fā)生；另一方面也是為了提高理賠水平，上級(jí)主管應(yīng)每天對(duì)核賠案件進(jìn)行隨機(jī)抽查，以防止違規(guī)核賠和減少理賠糾紛。核保與核賠分別作為業(yè)務(wù)的入口關(guān)與出口關(guān)，在保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)中舉足輕重，應(yīng)嚴(yán)格把好關(guān)，防止“病從口入”、“病由口生”，但同時(shí)應(yīng)加快服務(wù)創(chuàng)新和技術(shù)創(chuàng)新，讓客戶(hù)能享受到更多更優(yōu)的服務(wù)。

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