商業(yè)銀行信息科技面臨挑戰(zhàn)

作為商業(yè)銀行發(fā)展的推動(dòng)力量和關(guān)鍵支撐，信息科技既面臨著前所未有的發(fā)展機(jī)遇，也面臨著應(yīng)對(duì)技術(shù)變革和業(yè)務(wù)創(chuàng)新帶來的新挑戰(zhàn)。當(dāng)前，隨著我國(guó)的國(guó)民經(jīng)濟(jì)與社會(huì)發(fā)展步入第十二個(gè)五年規(guī)劃階段，銀行業(yè)的改革發(fā)展也進(jìn)入到一個(gè)十分重要的歷史時(shí)期。作為商業(yè)銀行發(fā)展的推動(dòng)力量和關(guān)鍵支撐，信息科技既面臨著前所未有的發(fā)展機(jī)遇，也面臨著應(yīng)對(duì)技術(shù)變革和業(yè)務(wù)創(chuàng)新帶來的新挑戰(zhàn)。

201*年7月，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)下發(fā)了《銀行業(yè)信息科技“十二五”發(fā)展規(guī)劃監(jiān)管指導(dǎo)意見》（以下簡(jiǎn)稱《指導(dǎo)意見》），從信息科技治理、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、應(yīng)用體系建設(shè)、信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理等方面，總結(jié)了商業(yè)銀行“十一五”期間的信息科技建設(shè)成果，明確了“十二五”期間銀行業(yè)信息科技的發(fā)展目標(biāo)、指導(dǎo)原則、戰(zhàn)略重點(diǎn)和重點(diǎn)任務(wù)。《指導(dǎo)意見》提出，商業(yè)銀行要大力推進(jìn)信息化建設(shè)，以科技進(jìn)步和創(chuàng)新支持銀行業(yè)可持續(xù)健康發(fā)展并不斷提高國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力，這是銀行業(yè)應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)、提升整體綜合實(shí)力的戰(zhàn)略舉措。《指導(dǎo)意見》特別強(qiáng)調(diào)商業(yè)銀行應(yīng)樹立“科技引領(lǐng)”的理念，進(jìn)一步增強(qiáng)信息科技的核心競(jìng)爭(zhēng)力，促進(jìn)信息科技與業(yè)務(wù)發(fā)展的深度融合，推進(jìn)業(yè)務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新、流程創(chuàng)新、管理創(chuàng)新、增強(qiáng)可持續(xù)發(fā)展能力，為社會(huì)公眾提供豐富、安全和便捷的多樣化金融服務(wù)。

為此，工商銀行根據(jù)《指導(dǎo)意見》中的思路和建議，在總結(jié)“十一五”信息科技發(fā)展成果的基礎(chǔ)上，分析了工商銀行當(dāng)前信息科技發(fā)展所面臨的新形勢(shì)、新任務(wù)，明確提出以“綜合化”發(fā)展為突破，建設(shè)具有國(guó)際先進(jìn)水平、更加安全穩(wěn)定的信息科技平臺(tái)，深化科技與業(yè)務(wù)融合，持續(xù)提升科技服務(wù)能力和創(chuàng)新能力，全力建設(shè)國(guó)際一流IT銀行。一、工商銀行“十一五”信息科技建設(shè)碩果累累

“十一五”是工商銀行發(fā)展史上具有重要意義的五年。在此期間，工商銀行成功完成了股改上市，全面確立了現(xiàn)代金融企業(yè)制度，并緊緊抓住上市后的發(fā)展機(jī)遇，全力推進(jìn)各項(xiàng)改革，調(diào)整經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)，轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，改善質(zhì)量效益，通過持續(xù)努力和穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，發(fā)展成為全球市值、盈利、客戶存款和品牌價(jià)值第一的上市銀行，也成為以巴塞爾III最新標(biāo)準(zhǔn)來衡量的優(yōu)良、健康的大型銀行，邁入了世界領(lǐng)先大銀行之列。

五年間，工商銀行的信息科技工作在“科技引領(lǐng)”方針指導(dǎo)下，緊密結(jié)合全行經(jīng)營(yíng)管理與改革發(fā)展需要，充分發(fā)揮作為全行創(chuàng)新發(fā)展重要引擎和重要支點(diǎn)的作用，全面完成了“十一五”信息科技發(fā)展規(guī)劃制定的各項(xiàng)目標(biāo)和任務(wù)。

（一）加強(qiáng)自主研發(fā)與創(chuàng)新，推動(dòng)全行發(fā)展戰(zhàn)略的實(shí)施。

為滿足經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)調(diào)整、業(yè)務(wù)流程優(yōu)化、產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新和經(jīng)營(yíng)管理變革的需要，工商銀行秉承“自主研發(fā)”原則，持續(xù)增強(qiáng)應(yīng)用研發(fā)能力，啟動(dòng)并快速推進(jìn)第四代核心系統(tǒng)自主研發(fā)，以實(shí)現(xiàn)“客戶視圖統(tǒng)一、核算相對(duì)獨(dú)立、產(chǎn)品靈活配置、境外應(yīng)用一體、管理信息集中、全面風(fēng)險(xiǎn)管理”為目標(biāo)，打造具有國(guó)際先進(jìn)水平的，具備靈活性、先進(jìn)性、高性能、抗風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)用架構(gòu)體系，在應(yīng)用研發(fā)領(lǐng)域取得了全面進(jìn)展。

在提升客戶服務(wù)水平方面，工商銀行投產(chǎn)了個(gè)人、法人客戶營(yíng)銷和統(tǒng)一星級(jí)評(píng)價(jià)系統(tǒng)，為實(shí)現(xiàn)客戶分類營(yíng)銷和差異化服務(wù)奠定了基礎(chǔ)；自主研發(fā)了信用卡系統(tǒng)，推出金融IC卡產(chǎn)品，成為國(guó)內(nèi)同業(yè)金融IC卡產(chǎn)品的領(lǐng)軍者；推出3G手機(jī)銀行系統(tǒng)，成功實(shí)施電子銀行應(yīng)用重構(gòu)，持續(xù)豐富網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行等系統(tǒng)功能，進(jìn)一步鞏固了工商銀行國(guó)內(nèi)最優(yōu)秀電子銀行平臺(tái)的地位。在強(qiáng)化市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)方面，工商銀行研發(fā)和全面推廣了滿足國(guó)際化發(fā)展要求的境外核心系統(tǒng)；成功推出了全球現(xiàn)金管理系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)了多渠道、高效率的境內(nèi)外機(jī)構(gòu)現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)處理；金融市場(chǎng)、私人銀行、投資銀行、貴金屬等新興業(yè)務(wù)領(lǐng)域系統(tǒng)建設(shè)實(shí)現(xiàn)重大突破，推動(dòng)相關(guān)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展。

在加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范方面，工商銀行自主研發(fā)了內(nèi)部評(píng)級(jí)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理、操作風(fēng)險(xiǎn)高級(jí)計(jì)量法等風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，有力地推動(dòng)了全行風(fēng)險(xiǎn)管理水平的提升。在優(yōu)化內(nèi)部管理方面，數(shù)據(jù)倉庫平臺(tái)建設(shè)成效逐步顯現(xiàn)，全行績(jī)效考核平臺(tái)初步搭建完成，財(cái)務(wù)綜合管理系統(tǒng)等信息系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)全行推廣，推動(dòng)了全行經(jīng)營(yíng)管理精細(xì)化的深入開展。工商銀行實(shí)施了業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理、業(yè)務(wù)遠(yuǎn)程授權(quán)、業(yè)務(wù)集中處理平臺(tái)等系統(tǒng)建設(shè)，支持了全行個(gè)人和公司業(yè)務(wù)流程改革的順利推進(jìn)。

（二）科技基礎(chǔ)設(shè)施進(jìn)一步夯實(shí)，信息系統(tǒng)運(yùn)行管理能力持續(xù)提升。

過去的五年，工商銀行持續(xù)加強(qiáng)科技基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，不斷提高信息系統(tǒng)的支撐能力，為400多萬公司客戶、2.7億個(gè)人客戶提供7×24小時(shí)優(yōu)質(zhì)、高效的服務(wù)，為全行的改革發(fā)提供了安全、穩(wěn)定的信息系統(tǒng)運(yùn)行平臺(tái)。工商銀行還積極推動(dòng)全行渠道建設(shè)規(guī)劃的實(shí)施，持續(xù)加大自助設(shè)備投入，五年間全行自動(dòng)柜員機(jī)設(shè)備數(shù)量增加了115%，POS設(shè)備數(shù)量增加了214%，自助終端設(shè)備數(shù)量增加了386%，運(yùn)行管理水平保持同步提升，有效發(fā)揮了設(shè)備的使用效益。與此同時(shí)，工商銀行的生產(chǎn)運(yùn)行管理能力提升到新水平。以“集約、高效”為目標(biāo)，持續(xù)優(yōu)化系統(tǒng)架構(gòu)，提高了應(yīng)用系統(tǒng)的交易性能，有效降低了數(shù)據(jù)中心的建設(shè)和管理成本；持續(xù)完善災(zāi)備體系，信息系統(tǒng)連續(xù)性運(yùn)作水平實(shí)現(xiàn)了新跨越；系統(tǒng)監(jiān)控手段進(jìn)一步豐富，形成全行統(tǒng)一、集中、全面的主機(jī)運(yùn)行監(jiān)控系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)服務(wù)層面的集中監(jiān)控；生產(chǎn)運(yùn)行操作自動(dòng)化取得重大進(jìn)展，開放平臺(tái)操作自動(dòng)化率實(shí)現(xiàn)新的突破，大大提高了生產(chǎn)運(yùn)行維護(hù)效率，降低了手工操作風(fēng)險(xiǎn)；全行信息安全防護(hù)能力進(jìn)一步增強(qiáng)，制定并完善信息安全管理制度，初步建立了全行的信息安全管理體系，從系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)、應(yīng)用等方面部署了安全技術(shù)平臺(tái)和工具，持續(xù)提升和增強(qiáng)信息安全技術(shù)防護(hù)能力。

（三）信息科技管理的集約化、精細(xì)化水平持續(xù)提升，保障了各項(xiàng)科技工作的順利推進(jìn)。一是完善信息科技治理體系。按照監(jiān)管要求，工商銀行建立了信息科技管理委員會(huì)，進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)全行科技規(guī)劃、資金計(jì)劃等重大科技事項(xiàng)以及信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理的指導(dǎo)力度；深入推進(jìn)系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)、設(shè)備等領(lǐng)域的專業(yè)化管理，提高了全行科技管理的集約化、標(biāo)準(zhǔn)化水平。二是健全信息科技管理制度和技術(shù)規(guī)范體系。目前僅總行層面的信息科技管理制度就超過百項(xiàng)，內(nèi)容涵蓋了生產(chǎn)運(yùn)行、應(yīng)用開發(fā)、測(cè)試和科技綜合管理等各個(gè)工作環(huán)節(jié)；建立了涵蓋系統(tǒng)、應(yīng)用、網(wǎng)絡(luò)、設(shè)備與機(jī)房、安全等七大類的技術(shù)規(guī)范體系，有效提升了全行信息科技管理的標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化水平。

三是信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理能力持續(xù)提升。按照監(jiān)管部門要求，工商銀行建立了信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理三道防線，從信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理策略、信息科技風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)控制、風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量和監(jiān)測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告、業(yè)務(wù)連續(xù)性計(jì)劃等六個(gè)環(huán)節(jié)全面落實(shí)了信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理要求。二、工商銀行信息科技發(fā)展面臨的新形勢(shì)

在新的歷史時(shí)期中，信息科技作為銀行業(yè)的一項(xiàng)基礎(chǔ)性工程，作為金融業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵支撐，也面臨著新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。

一是“科技引領(lǐng)”戰(zhàn)略的實(shí)施為全行信息科技提供了良好的發(fā)展環(huán)境。過去五年的經(jīng)驗(yàn)表明，工商銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展離不開科技的支持，但科技也只有立足于全行經(jīng)營(yíng)發(fā)展戰(zhàn)略，為業(yè)務(wù)服務(wù)，才有生命力。業(yè)務(wù)與科技越融合互動(dòng)發(fā)展，就越具有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。今后五年，工商銀行將進(jìn)一步深入推進(jìn)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型，不斷提升核心競(jìng)爭(zhēng)力，這需要信息科技強(qiáng)有力的支持。二是業(yè)務(wù)的快速發(fā)展對(duì)信息系統(tǒng)的安全生產(chǎn)運(yùn)行提出了更高的要求�，F(xiàn)在工商銀行的信息系統(tǒng)平均每天處理的交易已超過1.6億筆，業(yè)務(wù)量的逐年攀升對(duì)信息系統(tǒng)性能容量管理的要求日益提高；此外，隨著網(wǎng)絡(luò)支付的快速發(fā)展，與第三方合作的業(yè)務(wù)品種和服務(wù)方式越來越多，對(duì)系統(tǒng)開發(fā)、測(cè)試和生產(chǎn)運(yùn)行管理能力也提出了更高要求。三是全行的綜合化、國(guó)際化發(fā)展需要信息科技提供更強(qiáng)勁的技術(shù)動(dòng)力。信息科技要根據(jù)集團(tuán)業(yè)務(wù)發(fā)展需要，搭建相應(yīng)經(jīng)營(yíng)管理應(yīng)用平臺(tái)，滿足綜合化、國(guó)際化發(fā)展的整體經(jīng)營(yíng)管理需要，支持集團(tuán)內(nèi)部不同業(yè)務(wù)領(lǐng)域的交叉營(yíng)銷、風(fēng)險(xiǎn)控制以及交易平臺(tái)的建設(shè)；要根據(jù)集團(tuán)整體發(fā)展要求，研究加強(qiáng)集團(tuán)內(nèi)信息科技的統(tǒng)一管理，加強(qiáng)綜合化領(lǐng)域科技隊(duì)伍的培養(yǎng)，充分發(fā)揮集團(tuán)內(nèi)科技資源的整體效益。未來幾年，工商銀行將繼續(xù)穩(wěn)步推進(jìn)全球服務(wù)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，推動(dòng)境內(nèi)優(yōu)勢(shì)產(chǎn)品線向境外延伸，提升全球服務(wù)能力，這就需要加強(qiáng)境外業(yè)務(wù)研發(fā)隊(duì)伍的建設(shè)與培養(yǎng)，加快境內(nèi)外信息系統(tǒng)建設(shè)與推廣，滿足境外機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展以及內(nèi)外聯(lián)動(dòng)、境內(nèi)外一體的經(jīng)營(yíng)管理需要，滿足各境外機(jī)構(gòu)所在不同國(guó)別的行業(yè)監(jiān)管要求。四是積極研究運(yùn)用新技術(shù)是科技部門始終面臨的使命。當(dāng)今信息技術(shù)發(fā)展日新月異，云計(jì)算、云存儲(chǔ)、物聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)已經(jīng)開始滲透到包括金融業(yè)在內(nèi)的各行各業(yè)，銀行業(yè)的信息化必將誕生一次新的革命，實(shí)現(xiàn)新的飛躍。商業(yè)銀行需要以發(fā)展的全局視角和敏銳的技術(shù)嗅覺，加大對(duì)新技術(shù)的探索研究，推進(jìn)新技術(shù)與業(yè)務(wù)的合理結(jié)合與創(chuàng)新應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)發(fā)展和科技水平的同步躍升。

三、工商銀行“十二五”信息化規(guī)劃與展望

“十二五”期間，工商銀行信息科技發(fā)展的總體目標(biāo)是：緊密圍繞全行整體發(fā)展目標(biāo)，緊緊跟隨全球信息技術(shù)發(fā)展的新趨勢(shì)，以“綜合化”發(fā)展為突破，深入實(shí)施“科技引領(lǐng)”戰(zhàn)略，建設(shè)具有國(guó)際先進(jìn)水平、更加安全穩(wěn)定的信息科技平臺(tái)，深化科技與業(yè)務(wù)融合，持續(xù)提升科技服務(wù)能力和創(chuàng)新能力，全力建設(shè)國(guó)際一流IT銀行，使全行信息科技發(fā)展邁出更大步伐。今后五年，工商銀行將重點(diǎn)從以下幾個(gè)方面持續(xù)加強(qiáng)信息科技建設(shè)，提升信息科技服務(wù)能力。（一）構(gòu)建更加安全穩(wěn)定的信息系統(tǒng)運(yùn)行平臺(tái)，有力支撐境內(nèi)外業(yè)務(wù)的高速增長(zhǎng)。

工商銀行將繼續(xù)堅(jiān)持“安全生產(chǎn)第一”的指導(dǎo)思想，加強(qiáng)生產(chǎn)運(yùn)行和技術(shù)支持的統(tǒng)一管理，全面提高生產(chǎn)運(yùn)行維護(hù)自動(dòng)化程度，打造規(guī)范高效的生產(chǎn)運(yùn)行管理平臺(tái)和遠(yuǎn)程技術(shù)支持平臺(tái)；建立全面的、分等級(jí)的災(zāi)備體系，打造業(yè)內(nèi)領(lǐng)先的信息系統(tǒng)連續(xù)性運(yùn)作體系；實(shí)現(xiàn)面向業(yè)務(wù)和面向服務(wù)的IT運(yùn)行維護(hù)轉(zhuǎn)型，建立和完善科技服務(wù)支持平臺(tái)，打造面向業(yè)務(wù)、面向分行的科技服務(wù)窗口，為全行提供高效、優(yōu)質(zhì)的技術(shù)支持服務(wù)。

（二）全面完成第四代應(yīng)用系統(tǒng)建設(shè)，構(gòu)建全球化、綜合化、智能化、虛擬化的應(yīng)用系統(tǒng)平臺(tái)。

著眼于工商銀行國(guó)際化、綜合化的發(fā)展戰(zhàn)略，完善全球化應(yīng)用體系，滿足不同區(qū)域的市場(chǎng)需求，打造綜合化金融服務(wù)平臺(tái)，支持各類金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品的全面融合，為全球客戶提供“同一個(gè)ICBC”的服務(wù)體驗(yàn)；打造智能化銀行，建立以客戶為中心的服務(wù)應(yīng)用體系，確保服務(wù)的高效性及客戶的良好體驗(yàn)；依托強(qiáng)大的渠道網(wǎng)絡(luò)，整合信息及社會(huì)公共資源，積極研究推進(jìn)客戶服務(wù)云和內(nèi)部管理云的建設(shè)；在重點(diǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域推出一系列金融創(chuàng)新服務(wù)精品，支持構(gòu)建客戶最滿意的銀行產(chǎn)品和服務(wù)體系。

（三）健全標(biāo)準(zhǔn)化、高效能的IT架構(gòu)體系，靈活適應(yīng)業(yè)務(wù)快速發(fā)展的需要。在基本建成的第四代應(yīng)用系統(tǒng)架構(gòu)的基礎(chǔ)上，工商銀行后續(xù)將逐步建立層次化、高效能的應(yīng)用架構(gòu)體系，健全管理會(huì)計(jì)體系，提升智能化決策分析能力，不斷完善應(yīng)用架構(gòu)體系，全面支持產(chǎn)品快速創(chuàng)新、業(yè)務(wù)流程優(yōu)化與智能化決策分析；不斷完善標(biāo)準(zhǔn)化的數(shù)據(jù)架構(gòu)體系，推進(jìn)數(shù)據(jù)有效治理；整合全行科技資源，優(yōu)化IT基礎(chǔ)架構(gòu)，全面提升全行IT架構(gòu)治理能力。

（四）強(qiáng)化信息安全管理，建立全面覆蓋的安全保障體系。

在信息安全領(lǐng)域，工商銀行將從組織體系、制度建設(shè)、管理措施、技術(shù)手段等四個(gè)方面構(gòu)建分等級(jí)的信息安全防護(hù)體系，建立統(tǒng)一的制度、規(guī)范、標(biāo)準(zhǔn)體系，健全總分行和境內(nèi)外各部門協(xié)作的信息安全管理機(jī)制和組織體系，深入實(shí)施客戶端安全、互聯(lián)網(wǎng)安全、應(yīng)用交易安全等方面的技術(shù)措施，構(gòu)建敏捷高效的信息安全防護(hù)、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和處置網(wǎng)絡(luò)，全面提升信息以及信息系統(tǒng)安全防護(hù)能力。

（五）優(yōu)化科技治理體系，增強(qiáng)科技創(chuàng)新與服務(wù)能力。

工商銀行將繼續(xù)按照集約化的發(fā)展思路，進(jìn)一步完善科技組織架構(gòu)，優(yōu)化科技管理流程，加強(qiáng)科技治理，打造國(guó)際一流的科技人才隊(duì)伍，完善信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理體系，持續(xù)提升信息科技管理水平和服務(wù)能力。

擴(kuò)展閱讀：金融改革中農(nóng)村商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)及建議(1)

農(nóng)村商業(yè)銀行是我國(guó)農(nóng)村金融改革的產(chǎn)物，相對(duì)于改革前的農(nóng)村信用社，農(nóng)村商業(yè)銀行雖然得到了很大的改進(jìn)和完善，但是農(nóng)村商業(yè)銀行的內(nèi)部控制遠(yuǎn)非無懈可擊。例如，上海農(nóng)村商業(yè)銀行的員工挪用銀行資金賭球，涉案金額達(dá)201*多萬元；北京農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)生貸款詐騙案，涉案金額達(dá)4.6億元等等。這些沉重的事實(shí)提醒我們：農(nóng)村商業(yè)銀行的內(nèi)部控制仍存在薄弱環(huán)節(jié)，農(nóng)村商業(yè)銀行必須進(jìn)一步改善內(nèi)部控制。金融改革中農(nóng)村商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)農(nóng)村商業(yè)銀行在法人治理方面的不足

農(nóng)村商業(yè)銀行的股東大會(huì)、董事會(huì)和監(jiān)事會(huì)在實(shí)踐中不能有效發(fā)揮作用，對(duì)經(jīng)營(yíng)管理層不能形成有效制約。農(nóng)村商業(yè)銀行的股東一般包括本地較大的國(guó)有或集體企業(yè)、本地較大的民營(yíng)企業(yè)、國(guó)有或外資銀行、本地中小企業(yè)、個(gè)體工商戶、當(dāng)?shù)鼐用窈豌y行員工。地方國(guó)有或集體企業(yè)和農(nóng)村商業(yè)銀行同屬地方管理，在行政關(guān)系上是平級(jí)，因此地方國(guó)有或集體企業(yè)一般不愿較多介入農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理。本地較大的民營(yíng)企業(yè)注重的是農(nóng)村商業(yè)銀行的分紅,是能否得到貸款支持，并不真正關(guān)心農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理。國(guó)有或外資銀行股東熟悉銀行業(yè)務(wù)和經(jīng)營(yíng)管理，參與農(nóng)商行的法人治理有很大優(yōu)勢(shì)，但是國(guó)有或外資銀行股東出資入股農(nóng)商行的實(shí)例很少。本地中小企業(yè)、個(gè)體工商戶和當(dāng)?shù)鼐用窆蓶|數(shù)量眾多，雖然整體在農(nóng)商行的占股比例較大，但是，具體到每一戶占股比例很小，同時(shí)對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)管理不熟悉，在股東大會(huì)上發(fā)言權(quán)很小。內(nèi)部員工股東在部分農(nóng)商行中占有一定比例，但在董事會(huì)和監(jiān)事會(huì)中，銀行員工對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)管理層的牽制作用很小。由于股東沒有動(dòng)力或能力積極參與農(nóng)商行的法人治理，股東大會(huì)不能有效發(fā)揮作用，往往成了走過場(chǎng)。股東大會(huì)對(duì)董事會(huì)和監(jiān)事會(huì)幾乎是放任自流，沒有任何要求。由于沒有來自股東的壓力，董事會(huì)和監(jiān)事會(huì)在工作中也難免懈怠，對(duì)經(jīng)營(yíng)管理層不能形成有效制約。農(nóng)村商業(yè)銀行在人力資源方面的制約

農(nóng)村商業(yè)銀行員工隊(duì)伍人數(shù)有限，相對(duì)員工人數(shù)而言分支機(jī)構(gòu)卻較多。相比國(guó)有商業(yè)銀行和全國(guó)性的股份制商業(yè)銀行，農(nóng)村商業(yè)銀行平均每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)的員工人數(shù)明顯偏少。根據(jù)201*年國(guó)內(nèi)上市銀行的財(cái)務(wù)報(bào)表，工農(nóng)中建四大國(guó)有商業(yè)銀行每個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的點(diǎn)均員工人數(shù)為18.7～24.0人；已上市的全國(guó)性股份制商業(yè)銀行點(diǎn)均員工人數(shù)為29.4～60.0人；北京、南京、寧波三家城市商業(yè)銀行的點(diǎn)均員工人數(shù)分別為29.1人、36.5人和38.8人。筆者搜集到的十家農(nóng)村商業(yè)銀行點(diǎn)均員工人數(shù)是7.5～15.1人。農(nóng)村商業(yè)銀行點(diǎn)均員工人數(shù)明顯偏少。

相比國(guó)有商業(yè)銀行和全國(guó)性的股份制商業(yè)銀行，農(nóng)村商業(yè)銀行的員工隊(duì)伍素質(zhì)不高，業(yè)務(wù)和管理人才缺乏。盡管各家農(nóng)村商業(yè)銀行都十分重視人才的引進(jìn)和培養(yǎng)，但人力資源方面的差距仍然十分明顯。與信用社時(shí)期相比，現(xiàn)階段的農(nóng)村商業(yè)銀行員工構(gòu)成仍然基本未變。農(nóng)村商業(yè)銀行在人力資源方面也面臨著其他金融機(jī)構(gòu)和企事業(yè)單位的競(jìng)爭(zhēng)，部分年紀(jì)輕、學(xué)歷高、能力強(qiáng)的農(nóng)商行員工流向其他金融機(jī)構(gòu)或企事業(yè)單位。人力資源方面的差距制約了農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部控制的有效性。

農(nóng)村商業(yè)銀行在信息技術(shù)方面的短板

隨著金融電子化的發(fā)展，信息技術(shù)在銀行日常經(jīng)營(yíng)管理中得到了越來越廣泛的運(yùn)用，隨之而來的是銀行的科技投入越來越高。軟件的研發(fā)、硬件的采購(gòu)、系統(tǒng)的運(yùn)行維護(hù)都需要資金和人力的投入。相比國(guó)有大型商業(yè)銀行和全國(guó)性股份制商業(yè)銀行，農(nóng)村商業(yè)銀行的規(guī)模小、科技的投入有限、計(jì)算機(jī)人才少。信息技術(shù)幾乎成了每一家農(nóng)村商業(yè)銀行的短板。伴隨著銀行業(yè)務(wù)處理日益計(jì)算機(jī)化，內(nèi)部控制體系的建設(shè)也越來越離不開信息技術(shù)的支持，信息技術(shù)的短板對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行的內(nèi)部控制形成極大制約。農(nóng)村商業(yè)銀行在基層管理方面的問題

農(nóng)村商業(yè)銀行由農(nóng)村信用社改制而來，雖然完成了分級(jí)法人體制向一級(jí)法人體制的轉(zhuǎn)變，但是農(nóng)商行總行對(duì)基層分支機(jī)構(gòu)的管理和控制程度有限。農(nóng)商行基層分支機(jī)構(gòu)大多是原有的基層信用社，員工大部分是原信用社工作人員。由于信用社長(zhǎng)期獨(dú)立法人操作的影響，基層分支機(jī)構(gòu)容易出現(xiàn)內(nèi)部管理“一言堂”，用人制度“一家軍”。一旦出現(xiàn)這種情況，基層管理人員受到的制約減小，違規(guī)操作不能被有效抵制，違規(guī)問題常常被壓蓋住不易發(fā)現(xiàn)�；鶎臃种�機(jī)構(gòu)的內(nèi)部人控制問題對(duì)農(nóng)商行的內(nèi)部控制也是一個(gè)很大的挑戰(zhàn)。農(nóng)村商業(yè)銀行化解內(nèi)部控制風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策建議

農(nóng)村商業(yè)銀行要想改善內(nèi)部控制，必須從實(shí)際出發(fā)，根據(jù)自身?xiàng)l件結(jié)合自身的特點(diǎn)有針對(duì)性地開展工作，否則內(nèi)部控制體系建設(shè)就會(huì)成為華而不實(shí)的“面子工程”。農(nóng)村商業(yè)銀行改善內(nèi)部控制不可能照搬照抄國(guó)有大型商業(yè)銀行和全國(guó)性股份制商業(yè)銀行的做法。只有建立起與自身規(guī)模、業(yè)務(wù)范圍和風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)相適應(yīng)的，成本合理的內(nèi)部控制體系，農(nóng)村商業(yè)銀行的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)才能得到有力保障。筆者認(rèn)為以下對(duì)策能幫助農(nóng)村商業(yè)銀行有效改善內(nèi)部控制。加強(qiáng)董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)建設(shè)，改善法人治理。良好的法人治理是商業(yè)銀行完善內(nèi)部控制的前提條件。農(nóng)村商業(yè)銀行要加強(qiáng)董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)建設(shè)。股東大會(huì)要選擇有能力、有動(dòng)力履職的人選擔(dān)任銀行董事和監(jiān)事。在職的銀行董事和監(jiān)事應(yīng)提高科學(xué)決策能力和監(jiān)督管理能力。董事會(huì)和監(jiān)事會(huì)應(yīng)建立明確的議事規(guī)則，應(yīng)和經(jīng)營(yíng)管理層建立明確的信息溝通制度，以確保銀行董事和監(jiān)事及時(shí)掌握農(nóng)商行的經(jīng)營(yíng)管理情況。

結(jié)合自身特點(diǎn)制定各項(xiàng)規(guī)章制度，提高可操作性。農(nóng)村商業(yè)銀行建立了各方面的規(guī)章制度，但是部分規(guī)章制度在基層網(wǎng)點(diǎn)的實(shí)際執(zhí)行情況并不理想。造成這種局面的原因有多個(gè)方面。原因之一是部分基層員工合規(guī)意識(shí)差，在實(shí)際工作中隨意簡(jiǎn)化程序，減少環(huán)節(jié)。另外一個(gè)不容忽視的原因是部分規(guī)章制度照搬照抄國(guó)有大型商業(yè)銀行和全國(guó)性股份制商業(yè)銀行的做法，沒有結(jié)合農(nóng)商行的實(shí)際情況，操作性差。農(nóng)村商業(yè)銀行基層網(wǎng)點(diǎn)的人手少，基層工作人員常常是一人身兼數(shù)職。有些規(guī)章制度過于繁瑣，基層網(wǎng)點(diǎn)無法嚴(yán)格遵照?qǐng)?zhí)行。這種情況的出現(xiàn)影響了規(guī)章制度的權(quán)威性，損害了內(nèi)部控制的有效性。因此，農(nóng)村商業(yè)銀行在制定各項(xiàng)規(guī)章制度時(shí)應(yīng)該結(jié)合自身特點(diǎn)，提高可操作性。

適當(dāng)控制網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量，提高點(diǎn)均員工人數(shù)。農(nóng)村商業(yè)銀行普遍存在分支機(jī)構(gòu)眾多，點(diǎn)均員工人數(shù)少的情況。商業(yè)銀行的內(nèi)部控制講究責(zé)任分工、相互牽制。銀行網(wǎng)點(diǎn)員工人數(shù)少，在實(shí)際工作中就難以保證合理的責(zé)任分離和相互制約，難以保證有效的內(nèi)部控制。在現(xiàn)有人力資源條件下，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該適當(dāng)控制網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量，逐步提高點(diǎn)均員工人數(shù)，絕對(duì)不能盲目擴(kuò)張分支機(jī)構(gòu)。點(diǎn)均員工人數(shù)的提高將對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行改善內(nèi)部控制提供有力的幫助。加強(qiáng)人員招聘和人才培養(yǎng)工作，提高員工隊(duì)伍素質(zhì)。銀行的內(nèi)部控制體系離不開一支合格勝任的員工隊(duì)伍。農(nóng)商行要加強(qiáng)人員招聘和人才培養(yǎng)工作。在人員招聘中，農(nóng)商行不要簡(jiǎn)單追求高學(xué)歷，應(yīng)選擇學(xué)歷適當(dāng)、學(xué)習(xí)能力強(qiáng)、可塑性強(qiáng)的人選。相比國(guó)有大型商業(yè)銀行和全國(guó)性股份制商業(yè)銀行，農(nóng)商行應(yīng)該更加重視人才的內(nèi)部培養(yǎng)。除了崗位培訓(xùn)和學(xué)歷繼續(xù)教育之外，農(nóng)商行應(yīng)該推行普遍的崗位輪換制度，以培養(yǎng)出更多的業(yè)務(wù)能手和管理人才。在科技研發(fā)上開展跨行合作，提高科技投入的效率。農(nóng)村商業(yè)銀行的規(guī)模小，科技的投入有限，計(jì)算機(jī)人才少。然而，“麻雀雖小，五臟俱全”。每一家農(nóng)商行都需要部署綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)、財(cái)務(wù)系統(tǒng)、資金系統(tǒng)、信貸管理系統(tǒng)、客戶關(guān)系管理系統(tǒng)、自助設(shè)備監(jiān)控系統(tǒng)等等計(jì)算機(jī)應(yīng)用系統(tǒng)。現(xiàn)在的情況是每一家農(nóng)商行都在閉門造車，都在重復(fù)同樣的研發(fā)工作，開發(fā)出來的計(jì)算機(jī)應(yīng)用系統(tǒng)僅供自己使用。這樣的科技投入模式效率太低。農(nóng)商行應(yīng)該聯(lián)合起來，在科技研發(fā)上開展跨行合作。

在日常管理中重視減輕基層員工的工作負(fù)擔(dān)。農(nóng)村商業(yè)銀行平均每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)的資產(chǎn)規(guī)模小，點(diǎn)均員工人數(shù)少。但是農(nóng)商行主要服務(wù)中小企業(yè)客戶，具體每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)量并不比其他銀行少。同時(shí)由于信息技術(shù)水平有限，業(yè)務(wù)處理電子化程度不高，農(nóng)商行的很多業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)還需要手工操作。所以農(nóng)商行整體運(yùn)營(yíng)成本高，基層工作人員負(fù)擔(dān)重壓力大。任何一家銀行所擁有的人力都是有限。當(dāng)基層員工僅僅完成日常工作都要常常加班加點(diǎn)，在時(shí)間和精力上捉襟見肘的時(shí)候，合規(guī)和內(nèi)部控制就難免受到影響。在日常管理中重視降低基層員工的工作負(fù)擔(dān)對(duì)于農(nóng)商行改善內(nèi)部控制會(huì)有直接幫助。

強(qiáng)化輪崗和強(qiáng)制休假工作。基層分支機(jī)構(gòu)的內(nèi)部人控制問題會(huì)極大影響農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部控制的有效性。因此必須強(qiáng)化農(nóng)商行分支機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人及關(guān)鍵崗位的輪崗和強(qiáng)制休假工作。雖然在短期內(nèi)分支機(jī)構(gòu)的正常工作可能受到一定的影響，但是為了保證內(nèi)部控制的有效性，輪崗和強(qiáng)制休假工作必須進(jìn)行。

加強(qiáng)內(nèi)部審計(jì)工作。內(nèi)部審計(jì)是農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部控制的重要組成部分。審查內(nèi)部控制的健全性和有效性是銀行內(nèi)部審計(jì)部門工作內(nèi)容之一�，F(xiàn)階段農(nóng)村商業(yè)銀行的內(nèi)部審計(jì)工作沒有得到應(yīng)有的重視。農(nóng)商行的內(nèi)部審計(jì)缺乏獨(dú)立性和權(quán)威性，內(nèi)部審計(jì)力量薄弱，監(jiān)督能力有限。加強(qiáng)內(nèi)部審計(jì)工作是農(nóng)村商業(yè)銀行改善內(nèi)部控制的一個(gè)有效途徑。

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