銀行信貸業(yè)務(wù)實(shí)習(xí)報(bào)告

銀行信貸部的實(shí)習(xí)報(bào)告模板

個(gè)人信貸業(yè)務(wù)包括小額貸款、個(gè)人商務(wù)貸款、二手房按揭貸款；小額貸款和商務(wù)貸款占了信貸業(yè)務(wù)的很大一部分比重。其中，小額貸款又分為保證貸款和聯(lián)保貸款，還款期限分為3月期和1年期兩種（商戶貸款為3個(gè)月，農(nóng)戶為4個(gè)月），還款方式分為一次性付清本金利息、等額本金、等額本息（其中等額本息是客戶采納最多的一種還款方式），貸款金額最高可為30萬。個(gè)人商務(wù)貸款上限為100萬。二手房按揭貸款上限為500萬。

一、實(shí)習(xí)單位介紹：

中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行自07年成立起，得到了迅猛的發(fā)展。從原有單一的儲(chǔ)蓄實(shí)現(xiàn)了百花齊放的飛躍；個(gè)人業(yè)務(wù)、公司業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)，信貸等等。在這樣的大環(huán)境下，東莞市信貸業(yè)務(wù)也于08年中應(yīng)運(yùn)而生，厚街中心支行信貸部繼而于09年1月份成立。信貸部現(xiàn)有人員8人(信貸主管1名)，有第一批參與培訓(xùn)的元老，也有躍躍欲試的新丁�？刹徽撡Y歷的深淺，大家都懷忱一顆火熱的心。二、實(shí)習(xí)工作內(nèi)容

從4月8日到今天14號(hào)已有一周，短短的時(shí)間卻獲益良多，用簡(jiǎn)單的筆墨記錄下這段日子里有代表性的一些事情。第1天：

早上和阿建去調(diào)查一個(gè)做“鞋材&皮包”銷售的客戶。黃生在他的門店接待了我們。問題來了！1.他有租賃房屋的收據(jù)，水電費(fèi)收據(jù)，殘缺的幾張采購(gòu)單據(jù)；

2.他沒有銷售單據(jù)，只有筆記本上簡(jiǎn)單的幾筆銷售列表，提供淘寶上的最近六個(gè)月交易筆數(shù)很少，客戶少且多次重復(fù)交易，幾宗大筆交易關(guān)閉；3.另外門店內(nèi)鞋子和皮包擺放混亂，貨物品種單一且數(shù)量不多，擺放在鞋柜和掛在墻壁上的包已經(jīng)落滿一層灰塵。*綜上所述，該客戶信用狀況不佳，銷售情況不是很理想，不符合貸款的原則，可以否定。第2天：

上午去了家王生經(jīng)營(yíng)的木材公司，倉(cāng)庫(kù)儲(chǔ)存的木料大概有幾十萬；客戶貸款一個(gè)主要原因是流動(dòng)資金不足，便于周轉(zhuǎn)；同時(shí)建立與郵儲(chǔ)一個(gè)良好的信貸關(guān)系。

下午是陳生的聯(lián)保重貸，看了下原料采購(gòu)車間、生產(chǎn)車間、出場(chǎng)車間等，覺得客戶完全沒有必要選擇小額貸款；疑問在最后被阿健解答了主要是一個(gè)和郵儲(chǔ)建立合作，信用累計(jì)的一個(gè)過程；同時(shí)，順手幫朋友一個(gè)忙。第4天：

下午的分行審計(jì)部來人，參加了自己銀行業(yè)的第一次審貸會(huì)。羅列了一些在調(diào)查中需要清楚的要點(diǎn)，認(rèn)識(shí)到調(diào)查報(bào)告中填寫的一些誤區(qū)，規(guī)避了一些風(fēng)險(xiǎn)。第6天：

和阿漢去了三屯那邊的一家鞋子批發(fā)銷售的店鋪，店主張生。頗為巧合的是客戶和我是同鄉(xiāng)。溝通起來也特別愉快，客戶也很耐心。問題是客戶同樣沒有銷售單據(jù)（白聯(lián)、紅聯(lián)、藍(lán)聯(lián)都沒），只在白色的筆記本上羅列了購(gòu)貨的流水�？上驳氖强蛻籼詫毶显陆灰琢拷�8萬，而且信用是比較高的。*由于地域的差異性，客戶在說話方面讓信貸員感覺過于隨意，大大咧咧的；雖然銷售單據(jù)，納稅單，運(yùn)輸費(fèi)等單據(jù)不全，可之前良好的信用記錄，以及庫(kù)存的上千件的貨物，固定資產(chǎn)汽車，淘寶交易明細(xì)等�？梢栽趯徍酥�后予以放款。三、實(shí)習(xí)工作體會(huì)

1.語(yǔ)言關(guān)，這個(gè)是自己要盡快突破的，粵語(yǔ)的直接交流使自己能更快的融入這個(gè)環(huán)境，更能被客戶認(rèn)同。

2.在調(diào)查取證工作中不要被個(gè)人感情所左右，對(duì)于看到的和聽到的要理性的甄別。還是那句話，銀行業(yè)是個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，信貸業(yè)務(wù)更是首當(dāng)其沖。3.工作時(shí)，要提前做一些準(zhǔn)備；譬如需要客戶提供一些資料，可以在前一天或兩天電話（傳真、短信、郵件等）客戶，給客戶充足的時(shí)間反應(yīng)及與信貸員溝通。凡事預(yù)則立，不預(yù)則廢！4.熟悉自己的工作，自己的領(lǐng)導(dǎo)，自己的同事！

5.謙虛，謹(jǐn)慎，不斷的學(xué)習(xí)和積累。政策是變化的，不變的是自己的專注！

6.心態(tài)，自己漸漸趨于平和又不失張力。定位，自己正在做的，將要做的；怎樣做，如何做？我意識(shí)到自己身體上這部分正在打開！四、小結(jié)

信貸部短短的一周，學(xué)習(xí)到了很多，也意識(shí)到自己更多的不足，后面的日子還是要不斷充實(shí)、提高自我。我想我正在正確的道路上快步前行！

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郵政儲(chǔ)蓄銀行信貸業(yè)務(wù)實(shí)習(xí)報(bào)告

----廣西大學(xué)行健文理學(xué)院肖景昕

201*年7月20日我有幸來到了“中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行新余市分行”開始人生的第一次社會(huì)實(shí)踐，短暫的半個(gè)月，我感到收獲不小，也發(fā)現(xiàn)了差距；同時(shí)，也是一個(gè)值得紀(jì)念的暑假；因?yàn)椋�這不僅是對(duì)大學(xué)兩年所學(xué)知識(shí)的檢驗(yàn)；也是對(duì)自己是否有適應(yīng)當(dāng)前社會(huì)競(jìng)爭(zhēng)發(fā)展基本能力的嘗試；進(jìn)而提高對(duì)學(xué)習(xí)的理解、分析問題、解決問題，不斷完善自己�，F(xiàn)將實(shí)習(xí)情況報(bào)告如下：

一、企業(yè)的基本情況

中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行新余市分行成立于201*年2月1日，并與同年7月1日，結(jié)束了只存不貸的歷史；屬于國(guó)有制企業(yè)；目前，下設(shè)辦公室、人力資源部、風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)部、市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)部、信貸業(yè)務(wù)部、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)部和審計(jì)部等六部一室；轄管一個(gè)縣分行和8個(gè)一類營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，現(xiàn)有員工170人，其中：信貸業(yè)務(wù)部21人；主要經(jīng)營(yíng)個(gè)經(jīng)儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)、公司業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)、信貸業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)等金融業(yè)務(wù)；

二、小額信用貸款業(yè)務(wù)

由于郵政儲(chǔ)蓄銀行成立不久，目前，信貸業(yè)務(wù)主要辦理“小額信用貸款業(yè)務(wù)”；即貸款人不需以自己的固定資產(chǎn)作抵押，而是以個(gè)人的營(yíng)業(yè)執(zhí)照和兩個(gè)自己尋找的保證人作為個(gè)人貸款的抵押；或是如果有三家都想貸款的個(gè)體商戶的話,那么就可以組成一個(gè)聯(lián)保小組，相互擔(dān)保，這樣就無需再去找其他保證人。貸款是否可發(fā)放以及貸款限額都需要信貸員根據(jù)客戶的實(shí)際經(jīng)濟(jì)狀況、經(jīng)營(yíng)能力及還款意愿，并且按照規(guī)定流程辦理授信調(diào)查，最后由部門主管和上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)審批是否通過并根據(jù)調(diào)查的真實(shí)情況來限定貸款額。

三、小額信用貸款業(yè)務(wù)的特點(diǎn)

其優(yōu)點(diǎn)在于不需要抵押質(zhì)押，放款速度快；并且，這種小額信貸的性質(zhì)對(duì)于經(jīng)營(yíng)相對(duì)穩(wěn)定的工商戶用于進(jìn)貨、資金周轉(zhuǎn)或擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)來說提供了很大的投資幫助；但同時(shí)它的弊端也有不少，特別是預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)是最難控制的，而且就算貸前調(diào)查時(shí)，被調(diào)查客戶的經(jīng)營(yíng)情況與凈利潤(rùn)都是優(yōu)良反映，但也不可避免許許多多的意外有可能導(dǎo)致貸款者還貸能力下降甚至喪失。

四、小額信用貸款申請(qǐng)、審核、審批和發(fā)放流程

1、小額信用貸款申請(qǐng)流程：根據(jù)當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)需求和自身業(yè)務(wù)處理能力等實(shí)際情況，制定業(yè)務(wù)宣傳方案；在宣傳過程中大力宣揚(yáng)“好借好還，再借不難”、“守信光榮，失信可恥”等信用理念，營(yíng)造信用氛圍，建造良好的信用環(huán)境。

在客戶得知此業(yè)務(wù)并有意向辦理的時(shí)候，可以通過業(yè)務(wù)咨詢電話、網(wǎng)站，或者到小額貸款營(yíng)業(yè)、營(yíng)銷機(jī)構(gòu)了解郵政儲(chǔ)蓄小額貸款的各方面規(guī)定。當(dāng)客戶進(jìn)入小額貸款營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)咨詢業(yè)務(wù)，信貸員給客戶介紹貸款業(yè)務(wù)，并了解客戶的基本情況和貸款需求，判斷客戶是否滿足貸款的基本條件，對(duì)于滿足基本條件的客戶，應(yīng)告知客戶帶上有效身份證件、營(yíng)業(yè)執(zhí)照等證件和相關(guān)材料，同相關(guān)人員一起前來申請(qǐng)貸款。

2、小額信用貸款資格初步審核流程：信貸員收到客戶提交的申請(qǐng)表和相關(guān)申請(qǐng)材料后，應(yīng)對(duì)申請(qǐng)人和保證人的主體資格，及申請(qǐng)人提交資料的完整性與規(guī)范性進(jìn)行審核。根據(jù)獲得的信息對(duì)客戶的信用狀況與償還能力作出初步的受理意見，將有關(guān)材料提交給小額貸款營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)主管。業(yè)務(wù)主管對(duì)信貸員提交的，通過資格初審的貸款申請(qǐng)材料進(jìn)行復(fù)核，復(fù)核通過的，由其安排信貸員進(jìn)行貸款調(diào)查。

接到分配的調(diào)查任務(wù)后，信貸員應(yīng)分析客戶受理信息登記表、貸款申請(qǐng)表、個(gè)人信用報(bào)告等資料，了解客戶的行業(yè)特點(diǎn)、經(jīng)營(yíng)狀況以及主要經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，事先準(zhǔn)備好調(diào)查的提綱，以及需要核實(shí)的關(guān)鍵問題。業(yè)務(wù)實(shí)行現(xiàn)場(chǎng)實(shí)地調(diào)查制度，信貸員必須到申請(qǐng)人的家庭和經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所進(jìn)行調(diào)查。

調(diào)查結(jié)束之后，信貸員應(yīng)根據(jù)調(diào)查獲得的信息，從客戶的還款意愿、貸款用途和還款能力三個(gè)方面初步判斷客戶是否滿足貸款的要求。對(duì)于初評(píng)結(jié)果通過的貸款客戶，信貸員應(yīng)根據(jù)實(shí)地調(diào)查所獲取的各類信息進(jìn)行整理分析。對(duì)于符合條件的客戶，管戶信貸員應(yīng)將調(diào)查報(bào)告等信息在系統(tǒng)內(nèi)提交至小額貸款營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)主管。業(yè)務(wù)主管復(fù)核確認(rèn)沒有信息錯(cuò)誤或遺漏后，即提交一級(jí)支行審查崗審查。

3、小額信用貸款資格再次審核流程：小額貸款營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)小額貸款業(yè)務(wù)主管在信貸系統(tǒng)將貸款提交給審查崗審查時(shí)，審查崗對(duì)資料的合規(guī)性、真實(shí)性和完整性進(jìn)行審查，并對(duì)每筆貸款應(yīng)通過電話就貸款申請(qǐng)和調(diào)查信息至少與借款人、保證人中的一人進(jìn)行核實(shí)。審查完成后，審查崗須在貸款審查意見表上就貸款申請(qǐng)材料的合規(guī)性、真實(shí)性和完整性，以及電話核實(shí)結(jié)果，簽署審查意見。對(duì)于符合條件的業(yè)務(wù)，即可以提交審批。

4、小額信用貸款發(fā)放流程：對(duì)經(jīng)審批同意發(fā)放的貸款，信貸員應(yīng)及時(shí)聯(lián)系貸款申請(qǐng)人，告知審批結(jié)果，請(qǐng)客戶攜帶身份證件，按約定的時(shí)間和地點(diǎn)到我行簽署借款合同或協(xié)議、辦理相關(guān)手續(xù)。信貸員在簽約前，應(yīng)根據(jù)貸款審批表和系統(tǒng)內(nèi)的協(xié)議或合同編號(hào)填寫貸款合同、手工借據(jù)。在簽署借款及保證合同時(shí)，要求經(jīng)辦人員與借款人、保證人合影，影像以電子文件的形式歸入客戶檔案。借款合同簽署以后，方可進(jìn)行系統(tǒng)借據(jù)生成及貸款發(fā)放操作。

整個(gè)貸款從申請(qǐng)到發(fā)放的流程就是這樣了，貸前、貸中我具體的按步驟描述，不過貸后處理其實(shí)是最麻煩的了，而且這個(gè)階段問題也是最多的但是由于貸后主要任務(wù)是逾期催收和檢查貸款回收情況，這個(gè)流程是沒有什么特定的步驟，畢竟每個(gè)人的情況不同。所以，我就自己來說說自己對(duì)此的認(rèn)識(shí)。首先，貸前的風(fēng)險(xiǎn)控制就是一個(gè)十分頭痛的問題，如何將風(fēng)險(xiǎn)降到最低成為信貸員在業(yè)務(wù)辦理中所面臨的關(guān)鍵，因此在調(diào)查過程中，信貸員就會(huì)注意從多方面、多渠道獲取客戶的個(gè)人信息、經(jīng)營(yíng)信息和家庭信息等信息，并通過多方進(jìn)行相互驗(yàn)證和交叉檢查，并且想盡一切辦法通過這些信息清算貸款人的資產(chǎn)、負(fù)債、固定支出和收入等等；判斷客戶的還款意識(shí)是否健康；預(yù)測(cè)其未來的經(jīng)營(yíng)環(huán)境和情況，就算一切都通過上級(jí)審批予以放款，信貸員也還是要求客戶購(gòu)買貸款保險(xiǎn)，以防止客戶由于意外事故等等不可預(yù)知的情況，而使得還款能力下降甚至喪失出現(xiàn)的逾期，這樣保險(xiǎn)公司就可以根據(jù)具體情況幫貸款人還清一部分的欠款，這項(xiàng)政策大大的減低了放貸風(fēng)險(xiǎn)。

經(jīng)過半個(gè)月的實(shí)習(xí)，自己的體會(huì)真是不少，我總結(jié)為四點(diǎn)：一、學(xué)習(xí)是個(gè)循序漸進(jìn)的過程。任何企業(yè)公司的發(fā)展都是從小到大、從不熟到熟悉,這次實(shí)習(xí)也了解到了以前只存不貸的郵政儲(chǔ)蓄如今發(fā)展成即存又貸的郵政儲(chǔ)蓄銀行,這個(gè)演變的過程和我們學(xué)習(xí)的過程都是同樣的道理,學(xué)習(xí)沒有任何捷徑可走，更不能存在僥幸心理；必須腳踏實(shí)地、一步一個(gè)腳印的。

二、細(xì)節(jié)決定成敗。整個(gè)業(yè)務(wù)辦理的過程中最突出的一個(gè)詞就是仔細(xì)，所以其中有很多次的審查、審批。銀行是一個(gè)注重細(xì)節(jié)的企業(yè)，所以出現(xiàn)那怕一點(diǎn)小小的錯(cuò)誤，就可能導(dǎo)致整個(gè)業(yè)務(wù)的失敗。小額信貸業(yè)務(wù)最重要的就是講究核實(shí)證件的有效性和授信調(diào)查的準(zhǔn)確性，決不能因?yàn)橘J款額度小就馬虎大意。假如忽視了無數(shù)筆小額貸款，這就將造成一筆無限大的貸款的損失。因此，無論在學(xué)習(xí)或是生活中，我們都不能忽視細(xì)節(jié)的重要性，別讓細(xì)節(jié)毀了自己！

三、理論實(shí)際的結(jié)合是分析、解決問題的關(guān)鍵。在授信調(diào)查的過程中，如何運(yùn)用自己的知識(shí)和交談能力與客戶溝通是業(yè)務(wù)是否成功的關(guān)鍵。不可避免的是一些比較保守的客戶不愿意透露自己具體的經(jīng)濟(jì)狀況，這時(shí)就需要信貸員憑借自己所知道的知識(shí)與擁有的能力來分析、解決問題。如果一個(gè)信貸員的知識(shí)面不廣，對(duì)于客戶所經(jīng)營(yíng)的行業(yè)只是一知半解的話，那么就很難判斷客戶是否擁有貸款的條件。所以說，了解各方面的知識(shí)并且能結(jié)合實(shí)際操作就顯得尤為重要，自己如何將所學(xué)的知識(shí)與實(shí)際問題相聯(lián)系將成為以后學(xué)習(xí)的一個(gè)重要項(xiàng)目，正所謂學(xué)以致用。如果無法將學(xué)到的知識(shí)運(yùn)用到分析、解決問題當(dāng)中，那么問題何以解決?

四、學(xué)習(xí)永無止盡。任何事物的發(fā)展都是持續(xù)不斷的，就像郵儲(chǔ)銀行目前雖然只經(jīng)營(yíng)小額貸款，但將來必定會(huì)出現(xiàn)大額抵押貸款、委托貸款等等多形式的貸款。我們的學(xué)習(xí)更是如此，有這么一個(gè)成語(yǔ)：學(xué)無止盡，但有部分人讀完大學(xué)就以為不用學(xué)習(xí)了，其實(shí)這是非常錯(cuò)誤的理解。真正接觸社會(huì)以后，自己就會(huì)發(fā)現(xiàn)自己還是多么的“無知”，還有太多太多的東西需要我們?nèi)�學(xué)習(xí)，并且我們的學(xué)習(xí)是無時(shí)不刻的，許許多多不起眼的小事往往暗藏著大道理，這就需要我們細(xì)心去體會(huì)和學(xué)習(xí)，活到老、學(xué)到老！

伴隨著暑假一天一天過去，我的第一次實(shí)習(xí)體驗(yàn)也結(jié)束了。這次的實(shí)習(xí)為我以后的職業(yè)定向起到了明示作用，并讓我了解到了進(jìn)入社會(huì)工作以后將面臨的種種問題以及各級(jí)之間關(guān)系該如何處理。俗話說，千里之行始于足下，這些最基本的業(yè)務(wù)往往是不能在書本上徹底理解的，所以基礎(chǔ)的實(shí)務(wù)尤其顯得重要，特別是目前的就業(yè)形勢(shì)下所反映的高級(jí)技工的工作機(jī)會(huì)要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于大學(xué)本科生，就是因?yàn)樗麄兊膭?dòng)手能力要比本科生強(qiáng)。因此，我現(xiàn)在需要學(xué)習(xí)的東西還有很多，雖然只有那么短短的半個(gè)月，但學(xué)到的東西卻是一生受用的，為我未來的“目的地”提供了指路標(biāo)。

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