中國農(nóng)業(yè)銀行貸款管理制度

中國農(nóng)業(yè)銀行貸款管理制度

第一章總則

第一條為了加強中國農(nóng)業(yè)銀行(以下簡稱農(nóng)業(yè)銀行)貸款管理，規(guī)范貸款行為，防范貸款風險，提高貸款質(zhì)量，根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國擔保法》和《中華人民共和國經(jīng)濟合同法》以及中國人民銀行(以下簡稱人民銀行)《貸款通則》等法律法規(guī)，制定本制度。

第二條本制度是農(nóng)業(yè)銀行貸款管理必須遵循的基本準則，是制定農(nóng)業(yè)銀行各種類貸款管理辦法的基本依據(jù)。

第三條本制度中所稱貸款系指農(nóng)業(yè)銀行對借款人自主提供的并按約定的利率和期限還本付息的貨幣資金。

第四條本制度中的貸款包括人民幣貸款和外幣貸款。

第五條貸款管理應當遵循國家法律法規(guī)，執(zhí)行國家區(qū)域產(chǎn)業(yè)政策，促進經(jīng)濟發(fā)展。

第六條貸款的發(fā)放和使用要堅持效益性、安全性和流動性相統(tǒng)一的原則，自主經(jīng)營，自擔風險，區(qū)別對待，擇優(yōu)扶持，有借有還，到期歸還。

第七條貸款管理實行行長負責，分級審批，集約經(jīng)營，審貸分離的體制。第八條貸款發(fā)放實行權限管理，總行對分支行實行授權和轉(zhuǎn)授權。

第九條本制度適用于農(nóng)業(yè)銀行在中華人民共和國境內(nèi)的貸款業(yè)務。農(nóng)業(yè)銀行向境外借款人提供貸款和境外分支機構(gòu)貸款管理制度另行規(guī)定。第二章貸款對象和基本條件

第十條貸款對象(借款人)應當是經(jīng)工商行政管理機關(或主管機關)核準登記的企(事)業(yè)法人、其他經(jīng)濟組織、個體工商戶或具有中華人民共和國國籍的具有完全民事行為能力的自然人。第十一條借款人申請貸款應當具備下列基本條件：

(一)借款從事符合國家產(chǎn)業(yè)政策和社會發(fā)展規(guī)劃要求的建設和生產(chǎn)經(jīng)營活動；

(二)貸款使用確有經(jīng)濟效益，能按期償還貸款本息，原應付貸款利息和到期貸款已清償或落實了經(jīng)開戶行認可的還款計劃；

(三)在農(nóng)業(yè)銀行開立基本帳戶或一般存款帳戶，在其帳戶內(nèi)應保有不低于貸款余額10%的存款作為結(jié)算支付保證。自愿接受農(nóng)業(yè)銀行的信貸監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督，如實向開戶行提供有關經(jīng)營情況和財務報表；(四)除國務院另有規(guī)定外，有限責任公司和股份有限公司對外股本權益性投資累計額未超過其凈資產(chǎn)總額的50%；

(五)實行貸款證的地區(qū)，應持有人民銀行頒發(fā)的貸款證；

(六)除自然人和不需要經(jīng)工商行政管理機關核準登記的事業(yè)法人外，應當經(jīng)過工商行政管理機關辦理年檢手續(xù)，特殊行業(yè)須持有有權機關頒發(fā)的生產(chǎn)經(jīng)營許可證；

(七)不符合信用貸款條件的，應有符合規(guī)定擔保條件的保證人、抵押物或質(zhì)物；

(八)申請短期貸款，借款人的資產(chǎn)負債率應低于70%。申請中、長期項目貸款，應有經(jīng)國家有權機關批準的項目立項批文，并有符合國務院規(guī)定比例的資本金；(九)申請票據(jù)貼現(xiàn)，必須持有合法有效的票據(jù)。

任何組織、機構(gòu)和個人不得違背或降低上述基本條件發(fā)放貸款。第三章貸款種類和方式

第十二條貸款按期限分為短期貸款、中期貸款和長期貸款。

(一)短期貸款，系指貸款期限在1年以內(nèi)(含1年)的貸款。一般用于借款人生產(chǎn)、經(jīng)營中的流動資金需要。短期貸款依據(jù)借款人的信用等級、風險度或授信額度發(fā)放和管理。(二)中期貸款，系指貸款期限在1年以上5年以下(含5年)的貸款。

(三)長期貸款，系指貸款期限在5年以上的貸款。中、長期貸款一般用于借款人生產(chǎn)、經(jīng)營和建設中的固定資產(chǎn)項目投資需要。

中、長期貸款實行項目管理，并采用擔保貸款方式。

中、長期項目貸款分為技術改造貸款和基本建設貸款。技術改造貸款，系指用于企業(yè)進行技術改造中固定資產(chǎn)投資的貸款�；�本建設貸款，系指用于項目單位進行新建、改擴建項目中固定資產(chǎn)投資的貸款。第十三條貸款按方式分為信用貸款、擔保貸款和票據(jù)貼現(xiàn)。

(一)信用貸款，系指以借款人的信譽發(fā)放的貸款。信用貸款只對經(jīng)審查確認資信優(yōu)良，能按期償還貸款本息的借款人發(fā)放的短期貸款。

(二)擔保貸款，系指保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款。

1保證貸款，系指按《中華人民共和國擔保法》規(guī)定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時，按約定承擔一般保證責任或連帶責任而發(fā)放的貸款。

辦理保證貸款，應當對保證人擔保資格及其償還能力進行審查，并簽訂擔保合同。

2抵押貸款，系指按《中華人民共和國擔保法》規(guī)定的抵押方式以借款人或第三人的財產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。

辦理抵押貸款，應當對抵押物的權屬、有效性和變現(xiàn)能力以及實現(xiàn)抵押權的合法性進行嚴格審查，簽訂抵押合同并辦理抵押物的有關登記手續(xù)。根據(jù)抵押物的不同情況，合理確定貸款抵押比例。貸款額不超過抵押物變現(xiàn)值的70%。

3質(zhì)押貸款，系指按《中華人民共和國擔保法》規(guī)定的質(zhì)押方式以借款人或第三人的動產(chǎn)或權利作為質(zhì)物發(fā)放的貸款。

辦理質(zhì)押貸款，應當對質(zhì)物的權屬和價值以及設定質(zhì)權的合法性進行嚴格審查，與出質(zhì)人簽訂質(zhì)押合同，并辦理相關的登記手續(xù)。貸款額不得超過質(zhì)物現(xiàn)值的80%。

(三)票據(jù)貼現(xiàn)，系指以購買借款人未到期商業(yè)票據(jù)的方式發(fā)放的貸款。第四章貸款期限和利率

第十四條貸款期限根據(jù)借款人的生產(chǎn)經(jīng)營周期和還款能力，由借貸雙方共同協(xié)商確定，并在借款合同中載明。技術改造貸款期限一般為3年，最長不得超過5年；基本建設貸款期限一般為5年，最長不得超過10年，特殊情況需要超過10年的應報總行批準。

票據(jù)貼現(xiàn)期限自貼現(xiàn)之日起到票據(jù)到期止，最長不得超過6個月。

第十五條不能按期歸還貸款的借款人應在貸款到期日前10天向貸款開戶行提出借款展期申請。由開戶行報貸款審批人審批。擔保貸款展期，還應由貸款保證人(抵押人或出質(zhì)人)出具同意展期并繼續(xù)擔保的書面證明。

所有貸款只能辦理一次展期。短期貸款展期不得超過原定期限；中期貸款展期不得超過原定期限的一半；長期貸款展期最長不得超過3年。借款人未申請展期或申請展期未得到批準，其貸款從到期日次日起，轉(zhuǎn)入逾期貸款帳戶。

第十六條貸款利率的確定和利息計收。按照人民銀行規(guī)定的利率政策和計息方法，確定每筆貸款利率，并在借款合同中載明。

對有關部門貼息的貸款，農(nóng)業(yè)銀行應當按貸款條件自主審查發(fā)放，嚴格管理，應補貼的利息由利息補貼者直接補償給借款人。銀行按正常規(guī)定向借款人計貸款利息。逾期貸款和擠占挪用貸款按規(guī)定計收加、罰息。

除國務院決定外，任何單位和個人無權決定停息、減息、緩息和免息。國務院確定的貸款停息、減息、緩息和免息，要嚴格按規(guī)定辦理。第五章貸款經(jīng)營

第十七條農(nóng)業(yè)銀行依法自主經(jīng)營貸款，除國務院特定貸款外，不受任何單位和個人干涉。各級行在總行授權或轉(zhuǎn)授權范圍內(nèi)依法經(jīng)營貸款。未經(jīng)授權和轉(zhuǎn)授權的不得經(jīng)營貸款。

第十八條縣、市、區(qū)支行(以下簡稱縣級支行)是農(nóng)業(yè)銀行貸款經(jīng)營的基本單位。各級行均應在權限范圍內(nèi)經(jīng)營貸款，按上級行授權，負責貸款調(diào)查、貸款審查、貸款檢查、貸款發(fā)放收回及權限內(nèi)貸款審批等管理工作，確保貸款效益。

第十九條總行和省、自治區(qū)、直轄市分行及直屬分行(以下簡稱分行)應依據(jù)國家區(qū)域產(chǎn)業(yè)政策和農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展規(guī)劃，統(tǒng)籌安排轄區(qū)內(nèi)貸款投向和投量，負責權限內(nèi)貸款的審查、審批。

第二十條充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行系統(tǒng)整體功能，逐步加大總、分行調(diào)控力度。突出效益原則，努力培育全系統(tǒng)重點信貸區(qū)域、高效信貸行業(yè)和優(yōu)良客戶群體，實現(xiàn)集約經(jīng)營。第二十一條實行人民幣、外幣貸款統(tǒng)一經(jīng)營。第六章貸款程序

第二十二條借款申請。借款人需要向農(nóng)業(yè)銀行借款，應當向開戶行直接申請，申明借款金額、借款用途、借款期限、借款方式、償還能力及還款來源等基本情況，并提供以下資料：(一)借款人及保證人基本情況；

(二)財政部門或會計師事務所核準的借款人、保證人上年度財務報告，以及申請借款前一期的財務報告；(三)原有不合理占用貸款糾正情況；

(四)抵押物、質(zhì)物清單和有處分權人的同意抵押、質(zhì)押的證明及保證人同意擔保的證明文件；(五)實行貸款證的地區(qū)、應提供人民銀行頒發(fā)給借款人的貸款證；申請中、長期項目貸款還應提供以下資料：(一)項目可行性研究報告；

(二)項目開工前期準備工作完成情況；(三)在開戶行存入規(guī)定比例資本金的證明；(四)實施項目必需的有權機關的有效批文；(五)項目投資來源及資本金到位情況；(六)與貸款相關的其它資料。

第二十三條貸款受理。開戶行同意受理的借款申請，由借款人填寫《借款申請書》，開戶行負責人簽署意見，由貸款綜合管理崗登記，移交貸款調(diào)查崗進行事實認定。

第二十四條對貸款企業(yè)的信用等級評定。評定內(nèi)容包括企業(yè)領導者素質(zhì)、經(jīng)濟實力、資金結(jié)構(gòu)、履約情況、經(jīng)營效益和發(fā)展前景等因素。貸款企業(yè)信用等級統(tǒng)一劃分為五個等級：AAA級、AA級、A級、B級、C級。評定企業(yè)信用等級堅持企業(yè)自愿，實事求是，公平合理，統(tǒng)一指標，綜合評價，按程序評定的原則。企業(yè)信用等級評定辦法由總行制定。

信用等級評定工作由分行組織，信貸部門具體操作，評定結(jié)果內(nèi)部掌握。也可委托有關資信評估機構(gòu)進行，評估結(jié)果經(jīng)分行信貸部門認可。

第二十五條貸款調(diào)查。開戶行信貸部門調(diào)查人員應及時組織對借款人的信用等級及借款人基本條件進行調(diào)查核實，測定貸款風險度，并提出意見，移交審查人員進行審查確認。

對中、長期項目貸款，還應及時組織具有相應項目評估資格的評估機構(gòu)進行貸款項目評估。對自然人申請借款，應對其品格及還款能力進行調(diào)查。

第二十六條貸款審查。貸款審查人員應當對調(diào)查人員提供的資料進行核實、審查，復測貸款風險度，并提出貸款意見，按規(guī)定權限報批。

第二十七條貸款審批。貸款實行按確定程序分級審批制，上級行接到下級行貸款報告后，先由貸款管理部門負責審查，并提出意見，報同級行貸款審查委員會審查后，屬權限內(nèi)的貸款由行長審批，超過審批權限的再報上級行審批。

第二十八條簽訂借款合同。農(nóng)業(yè)銀行貸款經(jīng)營的基本單位均有權按授權與借款人簽訂借款合同。借款合同應使用農(nóng)業(yè)銀行統(tǒng)一印制的《借款合同書》�！督杩詈贤瑫�》應逐項填寫，不得遺漏。保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款如有必要，也可單獨與保證人、抵押人、出質(zhì)人簽訂保證合同、抵押合同、質(zhì)押合同，需要辦理登記的，應依法辦理登記。

第二十九條貸款發(fā)放。借款合同簽訂后，開戶行要按借款合同規(guī)定按期發(fā)放貸款。

第三十條貸后檢查。貸款檢查人員要對借款人執(zhí)行借款合同情況及經(jīng)營情況進行經(jīng)常性跟蹤調(diào)查或定期檢查。檢查結(jié)果應以書面形式向主管領導報告。應建立貸款風險早期預警制度。對借款單位管理人員、銀企關系、債權債務關系、產(chǎn)供銷、財務狀況等方面發(fā)生變化，可能危及貸款安全時，應及時向有關領導報告。在貸款事實風險形成前，采取相應的防范措施。

第三十一條貸款收回。要堅持按借款合同規(guī)定的期限收回貸款。在短期貸款到期前7天，中、長期貸款到期前30天，開戶行要向借款人發(fā)出到期貸款催收通知書，按期收回貸款。貸款逾期，開戶行要及時發(fā)出逾期貸款催收通知書，做好逾期貸款的催收工作。借款人提前歸還貸款，應與開戶行協(xié)商。

第三十二條貸款總結(jié)評價。貸款開戶行應對借款人的貸款使用及歸還情況進行總結(jié)評價。中、長期項目貸款要在貸款項目達產(chǎn)1年后，寫出貸款項目后評價報告及時報貸款審批行。

第三十三條貸款檔案。應建立轄區(qū)內(nèi)貸款檔案，完整記錄每筆貸款活動的全過程及借款人的生產(chǎn)經(jīng)營和財務狀況。貸款檔案應由貸款綜合人員負責管理。第七章不良貸款監(jiān)管與考核

第三十四條不良貸款系指呆帳貸款、呆滯貸款、逾期貸款。呆帳貸款，系指按財政部有關規(guī)定列為呆帳的貸款。

呆滯貸款，系指按財政部有關規(guī)定，逾期(含展期后逾期)超過規(guī)定年限以上仍未歸還的貸款，或雖未逾期或逾期不滿規(guī)定的年限但生產(chǎn)經(jīng)營已終止、項目已停建的貸款(不含呆帳貸款)。

逾期貸款，系指按借款合同約定到期(含展期后到期)未歸還的貸款(不含呆帳貸款和呆滯貸款)。第三十五條不良貸款的登記。不良貸款由貸款開戶行會計、信貸部門提供數(shù)據(jù)，經(jīng)稽核部門審核并按規(guī)定權限認定，由信貸部門逐筆登記，建立臺帳，定期逐級上報。在報上級行的同時，抄報同級人民銀行分支機構(gòu)。

第三十六條不良貸款的考核。按月考核不良貸款占用額和占用率，以此評價各級行信貸資產(chǎn)質(zhì)量。按季通報各級行不良貸款增減變化和清收任務完成情況，并與有關獎懲指標掛鉤。

第三十七條不良貸款的催收和呆帳貸款的核銷。貸款管理人員負責不良貸款的催收，稽核部門負責對催收情況的檢查。按照國家有關規(guī)定提取呆帳準備金，并按規(guī)定條件和程序核銷呆帳貸款。貸款豁免權屬國務院。除國務院批準外，任何單位和個人無權要求農(nóng)業(yè)銀行豁免貸款。第八章貸款管理責任制

第三十八條貸款管理實行行長(經(jīng)理、主任，下同)負責制。各級行行長應在授權范圍內(nèi)對貸款的發(fā)放和收回負全部責任。行長可以授權副行長或貸款管理部門負責人審批貸款，副行長或貸款管理部門負責人對行長負責。

第三十九條各級行均應建立有行長或副行長和有關部門負責人參加的貸款審查委員會(小組)，負責貸款的審查。

第四十條建立貸款分級審批制�？傂懈鶕�(jù)分行所轄貸款質(zhì)量、管理水平和貸款風險度授予其不同的貸款審批權限。貸款審批權限每年調(diào)整一次，分行以下機構(gòu)貸款審批權限，由分行轉(zhuǎn)授。

第四十一條實行審貸分離制，嚴禁個人自批自貸。貸款調(diào)查人員負責貸款調(diào)查評估，承擔調(diào)查失誤和評估失準的責任；貸款審查人員負責貸款手續(xù)合規(guī)合法和貸款風險的審查，承擔審查失真失誤的責任；貸款審批人員負責貸款審批，承擔決策失誤的責任；貸款檢查人員負責代款的檢查，承擔檢查失誤，管理不嚴的責任。

第四十二條實行貸款管理崗位責任制。把貸款管理的調(diào)查(評估)、審查、審批、檢查、綜合及發(fā)放、收回各環(huán)節(jié)的責任系數(shù)量化到崗、到人。發(fā)生不良貸款按職責相應承擔清收等有關責任。

第四十三條實行大額貸款專管制度。對大額貸款和重點企業(yè)貸款要派駐廠信貸員或駐廠信貸組進行專門管理。對大型企業(yè)集團且貸款達到一定額度的，應相應建立分理處或支行，全面加強貸款管理和提供信貸服務。

第四十四條實行貸款管理人員離職稽核制度。貸款管理人員調(diào)離工作崗位，要對其在任職期間和權限內(nèi)所發(fā)放的貸款風險情況進行稽核。正確認定其任期內(nèi)工作業(yè)績，嚴格區(qū)分工作責任。

第四十五條實行貸款管理人員持證上崗、等級管理制度。所有貸款管理人員都應通過考試或考核，取得貸款管理崗位任職資格，持證上崗。在此基礎上實行等級管理。對不同等級的信貸員授予不同的貸款管理權限。信貸員任職資格及等級的考試(考核)、評定，由總行制定統(tǒng)一標準和統(tǒng)一印制證書，分行組織評定。信貸員等級每兩年考試(考核)、評定一次。第九章貸款保全和清償?shù)墓芾?/p>

第四十六條謹防借款人借兼并、破產(chǎn)或股份制改造等途徑逃避農(nóng)業(yè)銀行債務、侵蝕信貸資金和借承包、租賃等途徑逃避信貸監(jiān)督以及償還貸款本息的責任。

第四十七條貸款開戶行應參與借款人在兼并、被兼并、破產(chǎn)或股份制等形式的改造、改組過程中的債務重組工作，要求借款人落實貸款債務，并將有關情況及時向上級行報告。

第四十八條對實行承包、租賃經(jīng)營的借款人，應在承包、租賃合同中明確落實原貸款債務的償還責任。第四十九條對實行股份制改造的借款人，原貸款債務由改造后的股份公司全部承擔，重新簽訂借款合同；對實行部分股份制改造的借款人，改造后的股份公司按占用借款人的資本或資產(chǎn)的比例承擔原借款人的貸款債務。

第五十條對聯(lián)營后組成新的企業(yè)法人的借款人，要將原貸款債務落實到新的企業(yè)法人，并重新簽訂借款合同。

第五十一條對被兼并(合并)的借款人，應在被兼并(合并)前清償貸款債務或提供相應的擔保。也可由兼并(合并)企業(yè)或合并后新成立的企業(yè)承擔原借款人貸款債務，并重新簽訂借款合同。

第五十二條對與外商合資(合作)的借款人，應繼續(xù)承擔合資(合作)前的貸款歸還責任，并要求將合資(合作)后收益優(yōu)先歸還貸款。借款人用已作為貸款抵押、質(zhì)押的財產(chǎn)與外商合資(合作)時必須取得開戶行的同意。

第五十三條對分立的借款人，應在分立前清償貸款債務或提供相應的擔保�；蛴煞至⒑蟮母髌髽I(yè)按照分立時所占資本或資產(chǎn)比例承擔貸款債務。

第五十四條對產(chǎn)權有償轉(zhuǎn)讓或申請解散的借款人，應在產(chǎn)權轉(zhuǎn)讓或解散前落實和清償貸款債務。第五十五條對破產(chǎn)的借款人，開戶行應依法參與借款人破產(chǎn)財產(chǎn)的認定與債權債務的處置。對已設定財產(chǎn)抵押、質(zhì)押的貸款債權，農(nóng)業(yè)銀行依法享有優(yōu)先受償權。無財產(chǎn)擔保的貸款債權應按法定程序和比例受償。

第十章貸款管理電子化

第五十六條貸款管理電子化建設方案由總行制定，并組織開發(fā)統(tǒng)一的貸款管理信息采集、傳輸系統(tǒng)。逐步實現(xiàn)總行、分行、支行間的貸款管理電腦網(wǎng)絡化。

第五十七條各級行信貸部門和電腦信息管理部門應按時將規(guī)定的貸款管理有關數(shù)據(jù)、資料及借款人檔案、信息輸入電腦，及時上網(wǎng)傳輸。

第五十八條各級行信貸部門和電腦信息管理部門應嚴守貸款有關機密，不得將電腦操作碼告知無關人員或泄漏借款人的商業(yè)機密。第十一章貸款管理特別規(guī)定

第五十九條借款人有下列情形之一者，不得對其發(fā)放貸款。(一)借款從事國家明文禁止的產(chǎn)品、項目或違法經(jīng)營活動的；

(二)借款申請者屬于國家機關、團體和不具備法人資格、不按企業(yè)經(jīng)營的事業(yè)單位；(三)生產(chǎn)經(jīng)營或投資項目未取得環(huán)境保護部門許可的；

(四)借款用作企業(yè)注冊資本金、股本金或法定資本金實收資本不到位的；(五)借款用于財政性收支的；

(六)在實行租賃、承包、聯(lián)營、合并(兼并)、合作、企業(yè)產(chǎn)權有償轉(zhuǎn)讓、股份制改造等體制變更過程中，未清償原有貸款債務及未落實原有貸款債務或提供相應擔保的。第六十條嚴禁違反貸款管理程序或逆程序發(fā)放貸款。

第六十一條國務院指定由農(nóng)業(yè)銀行承辦的特定貸款，按《中國人民銀行特定貸款管理辦法》有關規(guī)定辦理。

第六十二條嚴格遵守人民銀行制定的企業(yè)貸款主辦行制度。

第六十三條同一轄區(qū)內(nèi)不得有兩個或兩個以上同級分支機構(gòu)對同一借款人發(fā)放貸款。各分支機構(gòu)不得超越轄區(qū)發(fā)放異地貸款。

第六十四條不得對自然人發(fā)放外幣貸款，經(jīng)人民銀行批準的除外。第六十五條發(fā)放貸款除按規(guī)定計收利息外，不得收取任何費用。第六十六條嚴格控制信用貸款，積極推行擔保貸款。第十二章罰則

第六十七條借款人未按本制度第九章有關規(guī)定履行義務，致使貸款債務懸空，開戶行對其停止發(fā)放新貸款，并提前收回原發(fā)放的貸款。造成貸款損失的，依法起訴，追回貸款。

第六十八條借款人有下列情形之一，可對其部分或全部貸款加收利息；情節(jié)嚴重的，可停止支付借款人尚未使用的貸款，并提前收回部分或全部貸款。(一)不按借款合同規(guī)定用途使用貸款的；(二)用貸款進行股本權益性投資的；

(三)用貸款從事證券、期貨買賣和房地產(chǎn)交易的；

(四)未依法取得經(jīng)營房地產(chǎn)資格的借款人用貸款經(jīng)營房地產(chǎn)業(yè)務的；(五)不按借款合同規(guī)定清償貸款本息的；(六)套取貸款相互借貸牟取非法收入的。

第六十九條借款人有下列情形之一，要責令其限期改正。情節(jié)嚴重或逾期不改正的，可停止支付借款人尚未使用的貸款，并提前收回部分或全部貸款。

(一)向農(nóng)業(yè)銀行提供虛假或隱瞞重要事實的資產(chǎn)負債表、損益表等資料的；(二)不如實向農(nóng)業(yè)銀行提供所有開戶行、帳號及存、貸款余額等資料的；

(三)拒絕接受農(nóng)業(yè)銀行對其貸款使用情況和有關生產(chǎn)經(jīng)營、財務活動進行監(jiān)督的。第十三章附則

第七十條本制度由總行制定、解釋和修訂。第七十一條本制度自發(fā)布之日起施行。

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中國農(nóng)業(yè)銀行信貸管理基本制度

第一章總則

第一條為加強信貸管理，規(guī)范信貸行為，防范信貸風險，優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，根據(jù)國家有關法律法規(guī)，結(jié)合中國農(nóng)業(yè)銀行（以下簡稱農(nóng)業(yè)銀行）實際，制定本制度。第二條農(nóng)業(yè)銀行信貸管理制度體系由信貸管理基本制

度、綜合管理辦法、單項信貸業(yè)務品種管理辦法組成。信貸管理基本制度、綜合管理辦法由總行統(tǒng)一制定，單項信貸業(yè)務品種管理辦法由總、分行制定。

第三條本制度是農(nóng)業(yè)銀行信貸經(jīng)營和管理必須遵循的基本準則，是制定各類信貸管理制度辦法的基本依據(jù)。第四條信貸經(jīng)營和管理必須堅持效益性、安全性和流動性相統(tǒng)一的原則。

第五條本制度所指信貸業(yè)務是農(nóng)業(yè)銀行對客戶提供的各

類信用的總稱，包括本外幣貸款、承兌、貼現(xiàn)、信用證、擔保等資產(chǎn)和或有資產(chǎn)業(yè)務。

第六條本制度所指信貸人員是各級行信貸經(jīng)營和管理人

員，包括信貸管理部門和客戶部門從事信貸業(yè)務操作和管理的人員。

第七條本制度所指經(jīng)營行是直接辦理和經(jīng)營信貸業(yè)務的行。

第二章信貸管理組織體系

第八條實行審貸部門分離制度。在辦理信貸業(yè)務過程中，

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將調(diào)查、審查、審批、經(jīng)營管理等環(huán)節(jié)的工作職責分解，由不同經(jīng)營層次和不同部門承擔，實現(xiàn)其相互制約和支持。第九條按照“橫向平行制約”原則，按規(guī)定設立客戶部門和信貸管理部門，成立貸款審查委員會。

客戶部門承擔信貸業(yè)務的開發(fā)、受理、調(diào)查、評估和審批后信貸業(yè)務的經(jīng)營管理，信貸管理部門承擔信貸業(yè)務的審查和整體風險的控制，貸款審查委員會承擔信貸業(yè)務的審議。第十條實行貸款審查委員會制度。貸款審查委員會（簡

稱貸審會，下同）是各級行信貸業(yè)務決策的議事機構(gòu)，審議需經(jīng)貸審會審議的信貸事項，對有權審批人進行制約以及智力支持。

貸審會由本行信貸相關部門負責人和具有評審能力的人

員組成，行長為貸審會主任委員，分管信貸業(yè)務的副行長為副主任委員。貸審會實行無記名投票表決。

第十一條實行信貸業(yè)務授權管理制度。農(nóng)業(yè)銀行實行統(tǒng)

一法人體制，總行對分行、分行對二級分行、二級分行對縣級支行實行逐級有限授權，各級行行長在授權范圍內(nèi)，對發(fā)生的信貸業(yè)務負全部責任。

第十二條實行主責任人、經(jīng)辦責任人制度。在信貸業(yè)務辦理過程中，調(diào)查、審查、審批、經(jīng)營管理各環(huán)節(jié)的有權決定人為主責任人，具體承辦的信貸人員為經(jīng)辦責任人，相應承擔各自責任。

第十三條實行信貸業(yè)務報備制度。本級行授權范圍內(nèi)的

信貸業(yè)務，在有權審批人審批后實施前，要按規(guī)定的范圍向上一級行進行報備，上一級行對報備審查不同意的信貸業(yè)務不得實施。

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第三章客戶對象和基本條件

第十四條客戶應當是經(jīng)工商行政管理機關（或主管機

關）核準登記的企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟組織、個體工商戶或具有中華人民共和國國籍的具有完全民事行為能力的自然人。

第十五條客戶申請信貸業(yè)務應當具備下列基本條件：（一）從事的經(jīng)營活動合規(guī)合法，符合國家產(chǎn)業(yè)政策和社會發(fā)展規(guī)劃要求；

（二）有穩(wěn)定的經(jīng)濟收入和良好的信用記錄，能按期償還本息；原應付利息和到期信用已清償或落實了經(jīng)營行認可的還款計劃；

（三）在農(nóng)業(yè)銀行開立存款賬戶，自愿接受農(nóng)業(yè)銀行信貸監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督；

（四）有限責任公司和股份有限公司對外股本權益性投資符合國家有關規(guī)定比例；實行公司制的企業(yè)法人申請信用必須符合公司章程，或具有董事會授權或決議；

（五）除自然人外的客戶，須持有人民銀行核準發(fā)放并經(jīng)過年檢的貸款卡，以及技術監(jiān)督部門頒發(fā)的組織機構(gòu)代碼；（六）除自然人和不需要經(jīng)工商行政管理機關核準登記的事業(yè)法人外，應當經(jīng)過工商行政管理機關辦理《營業(yè)執(zhí)照》年檢手續(xù)。特殊行業(yè)須持有有權機關頒發(fā)的營業(yè)許可證；（七）不符合信用方式的，應提供符合規(guī)定條件的擔保；（八）除自然人外的客戶，需有符合規(guī)定比例的資本金或規(guī)定比例的資產(chǎn)負債率；

（九）申請票據(jù)貼現(xiàn)，必須持有合法有效的票據(jù)。各級農(nóng)業(yè)銀行不得違背和降低上述基本條件提供信用。

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第四章客戶統(tǒng)一授信管理

第十六條實行客戶統(tǒng)一授信管理�？蛻艚y(tǒng)一授信管理是

農(nóng)業(yè)銀行對客戶實施集中統(tǒng)一控制客戶信用風險的管理制度。對應授信客戶必須遵循“先授信，后用信”的原則，做到授信主體統(tǒng)一，標準統(tǒng)一，內(nèi)容統(tǒng)一，對象統(tǒng)一。

第十七條客戶信用等級管理�？蛻粜庞玫燃壴u定是農(nóng)業(yè)

銀行客戶授信管理的基礎工作�？蛻粜庞玫燃壏譃锳AA、AA、A、B、C級，評定內(nèi)容主要包括信用履約、償債能力、盈利能力、經(jīng)營能力、客戶領導者素質(zhì)和發(fā)展前景等因素。第十八條根據(jù)應授信客戶信用等級評定結(jié)果、資產(chǎn)負債

率和其他要素確定客戶最高綜合授信額度，使銀行對其提供的本外幣貸款、貼現(xiàn)、承兌、信用證、擔保等資產(chǎn)和或有資產(chǎn)信用余額之和不超過最高綜合授信額度。未評級客戶按客戶所能提供的擔保情況核定最高綜合授信額度。

第十九條對客戶實施統(tǒng)一授信管理分為內(nèi)部統(tǒng)一授信和公開統(tǒng)一授信兩種方式。

內(nèi)部統(tǒng)一授信指農(nóng)業(yè)銀行核定客戶最高綜合授信額度，作為銀行內(nèi)部控制客戶信用風險的最高限額，不與客戶見面，由銀行內(nèi)部掌握。

公開統(tǒng)一授信指農(nóng)業(yè)銀行根據(jù)客戶申請，在對單一法人客戶或企業(yè)集團的風險和財務狀況進行綜合評價的基礎上，就核定的最高綜合授信額度，與客戶簽訂授信協(xié)議，使客戶在一定時期和核定額度內(nèi)，能夠便捷使用銀行信用。

第二十條企業(yè)集團授信實行分級管理�？鐕�跨省企業(yè)集

團統(tǒng)一授信由總行負責管理；省轄跨地區(qū)企業(yè)集團統(tǒng)一授信由一級分行負責管理。

第二十一條可循環(huán)使用信用是指農(nóng)業(yè)銀行在統(tǒng)一授信

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額度內(nèi)，確定一個最低的可撤銷的信用額度，并與客戶簽定協(xié)議，使客戶在一定時期和核定額度內(nèi)，能夠便捷使用銀行信用。

第五章信貸業(yè)務種類

第二十二條貸款是指農(nóng)業(yè)銀行根據(jù)客戶申請，對其自主提供的并按約定的利率和期限還本付息的貨幣資金。貸款按期限分為短期貸款、中期貸款和長期貸款。

短期貸款，是指貸款期限在1年以下（含1年）的貸款。中期貸款，是指貸款期限在1年以上5年以下（含5年）的貸款。

長期貸款，是指貸款期限在5年以上（不含5年）的貸款。

長期貸款期限最長不得超過10年，特殊情況需超過10年的，應報總行批準。

第二十三條貸款按方式分為信用貸款和擔保貸款。

（一）信用貸款，是指以客戶的信譽發(fā)放的貸款。信用貸款發(fā)放需符合規(guī)定條件。

企業(yè)法人客戶同時符合下列條件，可發(fā)放信用貸款：1、AAA級信用客戶；

2、貸款總額不超過客戶所有者權益；3、資產(chǎn)負債率在50%以下；

4、現(xiàn)金凈流量和經(jīng)營性現(xiàn)金凈流量均大于零；5、無不良信用記錄。

事業(yè)法人客戶同時符合下列條件，可發(fā)放信用貸款：1、AAA級信用客戶；2、現(xiàn)金凈流量大于零（事業(yè)結(jié)余和經(jīng)營結(jié)余之和大于零）；

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3、無不良信用記錄；

4、具有行業(yè)壟斷優(yōu)勢或行業(yè)資質(zhì)優(yōu)良。

（二）擔保貸款，分為保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款。1、保證貸款，是指按《中華人民共和國擔保法》規(guī)定的

保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時，按約定承擔一般保證責任或連帶責任而發(fā)放的貸款。農(nóng)業(yè)銀行只發(fā)放連帶責任的保證貸款。

辦理保證貸款，應當對保證人保證資格、資信狀況及其還款記錄進行審查，并簽訂保證合同。

2、抵押貸款，是指按《中華人民共和國擔保法》規(guī)定的抵押方式以借款人或第三人的財產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。辦理抵押貸款，應對抵押物的權屬、有效性和變現(xiàn)能力以及所設定抵押的合法性進行審查，簽定抵押合同并辦理抵押物的有關登記手續(xù)。要根據(jù)抵押物評估值的不同情況，合理確定貸款抵押比例。貸款額不得超過抵押物評估變現(xiàn)值的70%。3、質(zhì)押貸款，是指按《中華人民共和國擔保法》規(guī)定的質(zhì)押方式以借款人或第三人的動產(chǎn)或權利作為質(zhì)物發(fā)放的貸款。

辦理質(zhì)押貸款，應對質(zhì)物的權屬和價值以及所設定質(zhì)押的合法性進行審查，與出質(zhì)人簽定質(zhì)押合同，并辦理相關的登記或移交手續(xù)。貸款額不得超過動產(chǎn)質(zhì)押物變現(xiàn)值的70%，一般不得超過權利質(zhì)押憑證面值的90%。

第二十四條商業(yè)匯票貼現(xiàn)，是指持票人為了取得資金將

未到期的商業(yè)匯票，轉(zhuǎn)讓給銀行的票據(jù)行為，是銀行向持票人融通資金的一種方式。票據(jù)貼現(xiàn)期限自貼現(xiàn)之日起到票據(jù)到期日止，最長不超過6個月。

第二十五條承兌，是指承兌人（銀行）應承兌申請人的

要求，對其簽發(fā)的匯票依據(jù)票據(jù)法的規(guī)定和農(nóng)業(yè)銀行的相關條

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件，承諾在該商業(yè)匯票到期日無條件支付匯票金額的票據(jù)行為。銀行承兌匯票承兌期限不得超過6個月。

第二十六條信用證，是指開證行應申請人的要求向受益

人開立的、憑規(guī)定的單據(jù)支付一定金額的書面保證，是銀行有條件的付款承諾。

第二十七條擔保。包括對外擔保和國內(nèi)擔保業(yè)務。

對外擔保是指擔保人以保函、備用信用證等形式向境外機構(gòu)或境內(nèi)的外資金融機構(gòu)承諾，當被擔保人未按照合同約定履行義務時，由擔保人承擔一定金額支付責任或經(jīng)濟賠償責任的書面付款保證承諾。

國內(nèi)擔保業(yè)務是指銀行根據(jù)合約關系一方（申請人）的請求，向合約關系另一方（受益人）擔保合約項下的某種責任或義務的履行，所作出的在一定時期內(nèi)承擔一定金額支付責任或經(jīng)濟賠償責任的書面付款保證承諾。

第二十八條其它資產(chǎn)和或有資產(chǎn)信用品種。

新開發(fā)的信貸業(yè)務品種必須報經(jīng)總行批準后方可實施。

第六章信貸業(yè)務操作管理

第二十九條辦理信貸業(yè)務要按權限、按程序運作。第三十條辦理信貸業(yè)務的基本流程：客戶申請、受理、

調(diào)查、審查、審議與審批、報備、與客戶簽訂合同、提供信用、信貸業(yè)務發(fā)生后的管理、信用收回。

對中、長期項目貸款，由有權審批行組織評估或委托具有資質(zhì)的評估機構(gòu)進行評估。

第三十一條信貸產(chǎn)品定價。貸款按照人民銀行規(guī)定和總

行的利率政策和結(jié)息方法，確定每筆貸款利率，在借款合同和借款憑證上載明。銀行承兌匯票、擔保等或有資產(chǎn)業(yè)務按規(guī)定收取手續(xù)費。

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貸款展期期限加上原期限達到新的利率期限檔次時，從展期之日起，貸款利息按新的期限檔次利率計收。逾期貸款和擠占挪用貸款按規(guī)定計收利息。

貼息貸款，根據(jù)利息補貼方法，按規(guī)定計收利息。

提前歸還貸款，應當按實際借款的期限計收利息；如合同另有約定，還可以按照約定要求客戶支付違約賠償金。除國務院決定外，任何單位和個人無權決定停息、減息、緩息和免息。

第三十二條合同管理。按規(guī)定使用統(tǒng)一制式的合同文本，對有特定要求的，也可簽定非制式合同文本。簽定合同要保證合同文本之間的法律銜接，保證合同的合法、有效。第三十三條經(jīng)經(jīng)營行同意，客戶可以提前歸還貸款。

第七章信貸業(yè)務發(fā)生后的管理

第三十四條信貸業(yè)務發(fā)生后的檢查。信貸業(yè)務發(fā)生后，

客戶部門要對客戶執(zhí)行信貸合同、經(jīng)營狀況等方面情況進行經(jīng)常性跟蹤檢查和定期檢查，形成書面報告，必要時向貸審會報告。

第三十五條貸款展期。不能按期歸還貸款的客戶應在貸

款到期日之前向經(jīng)營行提出貸款展期申請。擔保貸款申請展期，還應出具貸款擔保人同意展期并繼續(xù)擔保的書面證明。貸款展期不得低于原貸款條件。

短期貸款展期不得超過原貸款期限；中期貸款展期不得超過原貸款期限的一半；長期貸款展期最長不得超過３年。中國人民銀行另有規(guī)定的除外。

客戶未申請展期或申請展期未得到批準，其貸款從到期日次日起，轉(zhuǎn)入逾期貸款賬戶。

或有資產(chǎn)業(yè)務到期不能履約的款項，從到期日次日起轉(zhuǎn)入

2相應的逾期貸款（或墊款）科目。貸款展期實行經(jīng)營行行長審批制。

第三十六條建立信貸風險預警制度。經(jīng)營行要對客戶財

務和非財務等因素包括管理人員、銀企關系、債權債務關系、財務狀況等進行監(jiān)控，當可能危及信貸安全時，應及時向經(jīng)營行行長、有權審批人報告，在信貸事實風險形成前，采取相應的防范措施。

第三十七條建立客戶重大經(jīng)營事項報告制度。對客戶的

重大經(jīng)營事項，經(jīng)營行要逐級向有權審批行報告，有權審批行接到報告后，及時調(diào)整應對策略。

第三十八條信貸違約處理。客戶未按信貸合同的有關約

定履行義務，經(jīng)營行要按合同約定和有關規(guī)定計收利息、停止提供新信用、提前收回部分或全部信用、依法起訴等措施。第三十九條客戶維護。對客戶要提供理財、結(jié)算、信息

咨詢、代理保險、代理公證、保函等其它多方面服務，鞏固、穩(wěn)定優(yōu)良客戶；建立主動退出機制，限制、淘汰劣質(zhì)客戶。第四十條信貸檔案。信貸檔案是農(nóng)業(yè)銀行提供、管理、

收回信用全過程的真實記錄，包括客戶及擔保人的資料檔案和信貸運作檔案。

客戶部門以客戶為單位建立檔案，完整記錄每筆信貸業(yè)務活動的全過程及客戶和擔保人資料�？蛻艉蛽�保人資料包括客戶及擔保人的基本情況、財務狀況、擔保文件、分析報告、評估報告、信函等，并按要求將全部數(shù)據(jù)按時錄入信貸管理系統(tǒng)。

信貸運作檔案主要包括貸審會審議、有權審批人審批過程中的有關資料，由信貸管理部門負責管理，并按要求將有關數(shù)據(jù)按時錄入信貸管理系統(tǒng)。

對信貸檔案要指定專人管理，崗位變動要進行移交。實行

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信貸檔案借閱、查閱登記制度。

第八章信貸資產(chǎn)風險監(jiān)管

第四十一條實行和完善信貸資產(chǎn)質(zhì)量監(jiān)管制度。對信貸

風險資產(chǎn)進行分類、認定、登記、債權保全和清償、核銷和監(jiān)測。

第四十二條貸款監(jiān)測實行期限分類法和風險分類法。（一）按期限分類，貸款分為正常貸款、逾期貸款、呆滯貸款和呆賬貸款，其中：逾期貸款、呆滯貸款和呆賬貸款為不良貸款。

（二）按風險分類，貸款分為正常貸款、關注貸款、次級貸款、可疑貸款和損失貸款，其中：次級貸款、可疑貸款和損失貸款為不良貸款。

第四十三條實行不良貸款認定和監(jiān)測考核制度。嚴格標

準，真實反映信貸資產(chǎn)質(zhì)量。新發(fā)生的不良貸款要堅持逐筆（戶）審查、明確責任、分級審批、規(guī)范運作的原則，按規(guī)定權限和程序認定。

對不良貸款實行直接監(jiān)管和重點監(jiān)管，嚴格責任考核。第四十四條債權保全和清償。防范、抵制和糾正客戶逃

廢銀行債權、侵蝕信貸資金和逃避信貸監(jiān)督以及其他不利于償還債權本息的行為。參與人民銀行組織的同業(yè)聯(lián)合制裁行動。第四十五條以資抵債資產(chǎn)管理。按照合法取得、妥善保

管、及時變現(xiàn)、正確核算、確保農(nóng)業(yè)銀行利益的原則，在授權范圍內(nèi)，做好以資抵債資產(chǎn)的接收、估價、保管、處置和核算等工作。

第四十六條呆賬（損失類）貸款核銷。按規(guī)定提取呆賬準備金，并按規(guī)定條件和程序核銷呆賬（損失類）貸款。貸款豁免權屬國務院。除國務院批準外，任何單位和個人

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無權要求農(nóng)業(yè)銀行豁免貸款。

第四十七條實行不良貸款清收管理制度。建立不良資產(chǎn)集中管理部門，負責不良資產(chǎn)清收和管理。

第九章信貸人力資源管理

第四十八條按照審貸部門分離要求設置信貸機構(gòu)，確定崗位，配備信貸管理和經(jīng)營人員。

第四十九條實行信貸人員持證上崗制度。所有信貸從業(yè)

人員要通過考試，獲取上崗資格；考試不合格的，不得從事信貸工作。持證上崗有效期3年，總、分行每年組織1次持證上崗考試。

第五十條實行信貸人員等級管理制度。對已取得上崗資

格的信貸人員，按照工作能力和業(yè)績進行考核評定，實行等級管理，不同等級授予不同的事權，享受不同的待遇或不同的工資系數(shù)。等級評定每年1次。

第五十一條實行信貸部門負責人業(yè)務資格認定制度。對

擬聘用的信貸部門負責人在正式聘用前要報請上一級行信貸管理部門進行業(yè)務資格認定。

第五十二條加強培訓，提高信貸人員業(yè)務技能和道德素養(yǎng)。

第五十三條違背信貸管理有關規(guī)定的責任人員，要給予

相應的經(jīng)濟處罰、紀律處分或其他處理。有犯罪嫌疑的，移交司法機關處理。

第十章信貸管理電子化

第五十四條信貸管理電子化，是指運用現(xiàn)代信息技術，

把信貸日常業(yè)務處理、決策管理流程、數(shù)據(jù)統(tǒng)計分析、貸款風險分類預警、信貸監(jiān)督檢查、客戶資料等行為全部納入計算機

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處理，形成覆蓋信貸管理全過程的科學體系，是信貸管理的重要手段。

第五十五條信貸管理系統(tǒng)的運行管理�？蛻舨块T、信貸

管理部門、科技部門各司其責，負責信貸各項數(shù)據(jù)的登錄、數(shù)據(jù)處理和系統(tǒng)維護等。經(jīng)營行客戶部門負責轄內(nèi)信貸業(yè)務受理、調(diào)查、發(fā)放及收回、客戶經(jīng)營情況等資料登錄。各級行信貸管理部門負責信貸業(yè)務審查、權限管理、數(shù)據(jù)上報和綜合系統(tǒng)檢查。數(shù)據(jù)集中行負責轄內(nèi)所有上報數(shù)據(jù)的匯總、整理和上報。各級行科技部門負責系統(tǒng)維護和技術支持。

第五十六條信貸管理系統(tǒng)的安全管理。信貸前后臺部門

和科技部門要按規(guī)定操作，嚴守機密，不得將數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)、操作密碼告知無關人員或泄漏客戶的商業(yè)秘密。

第五十七條信貸管理系統(tǒng)的人員管理。信貸管理系統(tǒng)必

須按規(guī)定設定系統(tǒng)維護員、系統(tǒng)綜合管理員。系統(tǒng)維護員負責系統(tǒng)及設備維護，系統(tǒng)綜合管理員負責系統(tǒng)機構(gòu)人員管理、權限管理工作。建立系統(tǒng)應用人員培訓和上崗資格考試制度。第五十八條信貸管理系統(tǒng)信息的管理。信貸管理系統(tǒng)登

錄的基本信息和決策意見，是信貸決策、檢查、考核的基本依據(jù)。各級行信貸管理人員對登錄系統(tǒng)的信息負責。

第十一章信貸管理特別規(guī)定

第五十九條實行特事特辦制度。對同業(yè)競爭激烈的優(yōu)良

客戶，確需簡化手續(xù)和程序，以及農(nóng)業(yè)銀行現(xiàn)有制度沒有規(guī)定或需突破農(nóng)業(yè)銀行現(xiàn)有政策制度規(guī)定的信貸業(yè)務，實行特事特辦制度。特事特辦有權審批人為總行行長。

第六十條信貸業(yè)務授權和轉(zhuǎn)授權實行區(qū)別對待，分類指

導的原則。對不同區(qū)域、不同客戶、不同信用品種分別授權或轉(zhuǎn)授權。

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第六十一條不適宜實行審貸部門分離的信貸業(yè)務，要實行崗位分離或其他有效的制約形式。低風險信貸業(yè)務可以適當簡化辦理程序。

第六十二條嚴格執(zhí)行人民銀行貸款主辦行制度。發(fā)放銀團貸款，按人民銀行有關規(guī)定執(zhí)行。

第六十三條未經(jīng)有權審批行批準，同一轄區(qū)內(nèi)不得有兩個或兩個以上同級分支機構(gòu)對同一客戶發(fā)放信用。

未經(jīng)有權審批行批準，各分支機構(gòu)不得超越轄區(qū)提供異地信用。

第六十四條除人民銀行批準之外，不得發(fā)放從事有價證券、期貨等投資的貸款。

不得對未依法取得經(jīng)營房地產(chǎn)資格的客戶經(jīng)營房地產(chǎn)業(yè)務發(fā)放貸款。

第六十五條不得發(fā)放用于財政性收支的貸款。

第六十六條國務院指定由農(nóng)業(yè)銀行承辦的特定貸款，按

中國人民銀行特定貸款管理辦法有關規(guī)定辦理。對按照國家有關規(guī)定由農(nóng)業(yè)銀行承辦的貼息貸款，實行商業(yè)化經(jīng)營管理。第六十七條開辦委托貸款需報經(jīng)總行批準。開辦委托貸款只收取手續(xù)費，不得承擔任何形式的貸款風險。

第六十八條建立信貸回避制度。不得向關系人發(fā)放信用貸款，或優(yōu)于其他借款人的條件向關系人發(fā)放擔保貸款。關系人是指銀行董事、監(jiān)事、管理人員、信貸人員及其近親屬；以及上述人員投資或擔任高級管理職務的公司、企業(yè)和其他經(jīng)濟組織。

第六十九條建立信貸人員稽核制度。

第十二章附則

第七十條本制度由總行制定、解釋和修訂。

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第七十一條本制度適用于農(nóng)業(yè)銀行在中華人民共和國境

內(nèi)的信貸業(yè)務，海外分行、境外信貸業(yè)務可結(jié)合實際，制定實施細則并報總行備案。

第七十二條本制度自發(fā)布之日起執(zhí)行。

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