小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)控制管理辦法

徐州市鑫誠農(nóng)村小額貸款有限公司

風(fēng)險(xiǎn)控制管理辦法

第一章總則

第一條為提高本公司信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，根據(jù)上級主管部門的管理要求并結(jié)合本公司《貸款管理制度》，特制定本法。

第二條本辦法所稱貸款是指本公司以自有資金發(fā)放的符合有關(guān)規(guī)定的各項(xiàng)貸款。包括小額貸款、個(gè)體經(jīng)營貸款和微小企業(yè)貸款等。

第二章基礎(chǔ)管理

第三條貸款投向管理：信貸業(yè)務(wù)部門依據(jù)公司服務(wù)宗旨制定短期、中長期投向計(jì)劃以及投向占比，嚴(yán)格控制投向比例，確保公司貸款投向符合主管部門的要求，促進(jìn)貸款投向的最優(yōu)化。

第四條臺賬管理：信貸業(yè)務(wù)部門按照貸款不同類別分設(shè)貸款臺賬，明確記載每筆貸款的金額、期限、擔(dān)保方式及到期日等；貸款臺賬應(yīng)當(dāng)同時(shí)建立手工文本及電子文本，隨時(shí)更新。

第五條借款人信用管理：1、信貸業(yè)務(wù)部門應(yīng)當(dāng)建立借款人信息檔案，在辦理貸款前應(yīng)當(dāng)對借款人的負(fù)債情況進(jìn)行全方位了解，包括從“人行征信系統(tǒng)”采集數(shù)據(jù)；2、風(fēng)險(xiǎn)管理部門根據(jù)抵質(zhì)押、保證狀況，結(jié)合借款人資信調(diào)查，確定貸款授信額度；3、綜合財(cái)務(wù)部門應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對檔案和抵押物憑證的管理，防止因管理不善出現(xiàn)意外損失。

第三章貸款風(fēng)險(xiǎn)控制

第六條借款受理：1、借款人必須是本地年滿18周歲具有民事能力的常住公民、個(gè)體工商戶或小型企業(yè)；2、應(yīng)當(dāng)從事合法的工商業(yè)經(jīng)營活動；3、借款人為個(gè)人，提供的身份證、戶口簿及其它證明文件是真實(shí)、合法、有效的；借款人為個(gè)體私營業(yè)主的除提供出上述資料后，還應(yīng)當(dāng)提供個(gè)體營業(yè)執(zhí)照、經(jīng)營狀況說

明；借款人為企業(yè)的應(yīng)當(dāng)提供營業(yè)執(zhí)照、代碼證、法定代表人身份證、公司章程、驗(yàn)資報(bào)告、近期財(cái)務(wù)報(bào)表或經(jīng)營狀況說明，調(diào)查人應(yīng)當(dāng)查驗(yàn)上述資料的真實(shí)性、合法性、有效性。

第七條貸前調(diào)查：1、堅(jiān)持雙人調(diào)查的原則；2、實(shí)地調(diào)查借款人的資格、資產(chǎn)狀況、經(jīng)營狀況、還款能力、信譽(yù)及其他因素；3、實(shí)地調(diào)查擔(dān)保人資格及擔(dān)保能力；4、查驗(yàn)抵押品權(quán)屬證明和抵押行為的合法性，取得有效法律文件，查驗(yàn)抵押品價(jià)值，測算抵押率；5、撰寫調(diào)查報(bào)告，意見明確，調(diào)查人員雙人簽字，不同意見分別注明；6、審查人員審查信貸調(diào)查的完備性，簽署明確的審查意見。

第八條貸款審批：1、風(fēng)險(xiǎn)管理部門根據(jù)信貸業(yè)務(wù)部門送交的貸款調(diào)查報(bào)告，依據(jù)有關(guān)規(guī)定，嚴(yán)格審查貸款客戶所提供資料的真實(shí)性，貸款項(xiàng)目的合規(guī)合法性，把握貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度，明確提出貸不貸的審查意見以及防范貸款風(fēng)險(xiǎn)的措施。2、按照貸款授權(quán)制度，各自承擔(dān)貸款審批責(zé)任，嚴(yán)禁自批自貸和逆程序放貸。3、每周六（可根據(jù)實(shí)際情況決定）召開貸款審查委員會，一是總結(jié)上周信貸業(yè)務(wù)情況，提出針對性的工作措施；二是集體審議大額貸款，審議過程和決議必須有完整的文字記錄，并有參會人員簽字。

第九條簽訂合同與放款：1、經(jīng)辦人員填寫貸款合同、擔(dān)保（抵質(zhì)押）合同，在借款人及擔(dān)保人簽字蓋章確認(rèn)后，由客戶經(jīng)理審閱無誤后交部門經(jīng)理復(fù)核簽字，經(jīng)公司有權(quán)人簽章后，合同生效；2、合同簽訂后3日內(nèi)，客戶經(jīng)理應(yīng)當(dāng)落實(shí)抵押擔(dān)保手續(xù)，并將有關(guān)抵押物憑證交由綜合財(cái)務(wù)部門妥善保管；3、由客戶經(jīng)理填寫借據(jù)，雙方簽章后，由客戶經(jīng)理送交綜合財(cái)務(wù)部門由現(xiàn)金會計(jì)按照貸款發(fā)放的各要素進(jìn)行審查，符合規(guī)定后開出轉(zhuǎn)帳支票，公司有權(quán)人簽字蓋章后，由客戶經(jīng)理交給借款人，借款人在《轉(zhuǎn)帳支票簽收登記薄》上簽收后，到指定的金融單位轉(zhuǎn)收，本次貸款發(fā)放完畢。

第十條貸后跟蹤檢查（一）檢查內(nèi)容：

1、質(zhì)押類貸款應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持一個(gè)月檢查一次質(zhì)押物的保管情況，并在《質(zhì)押類貸款

重要權(quán)證檢查登記薄》記載檢查情況，防止出現(xiàn)損毀情況；

2、抵押類貸款期限超過半年的，客戶經(jīng)理每三個(gè)月進(jìn)行一次貸后檢查，主要檢查借款人經(jīng)營狀況及抵押物狀況有無發(fā)生變化；

3、保證類貸款，客戶經(jīng)理每月進(jìn)行一次貸后檢查，主要檢查借款人及保證人經(jīng)營狀況有無發(fā)生變化，是否有不利于貸款安全的因素出現(xiàn)；

（二）貸款到期前十五天，客戶經(jīng)理應(yīng)當(dāng)電話催收，落實(shí)還款資金及還款時(shí)間，如可能發(fā)生逾期，必須立即采取措施。

第十一條貸款催收

1、客戶經(jīng)理要建立逐戶催收登記簿，隨時(shí)記錄催收過程；

2、貸款期限超過半年的，要求借款人制定還款計(jì)劃，并監(jiān)督施行；

3、客戶經(jīng)理應(yīng)當(dāng)及時(shí)發(fā)送《逾期貸款催收通知書》，并由借款人和擔(dān)保人簽收后取得回執(zhí)，保證訴訟時(shí)效的連續(xù)性；4、收集和掌握借款人、擔(dān)保人的資產(chǎn)情況。

第十二條訴訟保全

1、貸款逾期后經(jīng)兩次催收，并協(xié)商做工作，借款人和擔(dān)保人無正當(dāng)理由，并不配合的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)對借款人及保證人提起訴訟；

2、由信貸業(yè)務(wù)部門整理訴訟資料，并由公司法律顧問協(xié)助風(fēng)險(xiǎn)管理部進(jìn)行立案、訴訟；

3、信貸業(yè)務(wù)部門應(yīng)當(dāng)結(jié)合擔(dān)保方式的不同，及時(shí)調(diào)查清楚被執(zhí)行人的資產(chǎn)及被執(zhí)行資產(chǎn)的狀況，拿出具體的執(zhí)行的方案，并報(bào)公司批準(zhǔn)。

第四章內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制

第十三條印鑒管理

1、管理機(jī)構(gòu)：公司綜合財(cái)務(wù)部是印章使用管理部門，負(fù)責(zé)印章的刻制、頒發(fā)及管理工作；

2、刻制、作廢：刻章應(yīng)當(dāng)有公司批文；作廢印章應(yīng)當(dāng)交回綜合財(cái)務(wù)部進(jìn)行銷毀；3、使用：嚴(yán)格按有權(quán)人批示和用印范圍使用各種印章，并設(shè)專人監(jiān)印。

第十四條檔案管理

1、管理機(jī)構(gòu)：公司綜合業(yè)務(wù)部是檔案的管理機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)權(quán)證類（抵質(zhì)押權(quán)證、有價(jià)證券、存單等）、貸款檔案、貸后管理資料及各類報(bào)表分析材料的保管；2、管理程序：每筆貸款業(yè)務(wù)在業(yè)務(wù)發(fā)生后，由客戶經(jīng)理自行整理妥善保管，其中，權(quán)證類原件應(yīng)于貸款業(yè)務(wù)發(fā)生當(dāng)日交綜合財(cái)務(wù)部入庫保管，并辦理好交接手續(xù)，貸款業(yè)務(wù)結(jié)束后5日內(nèi)應(yīng)當(dāng)按照要求進(jìn)行裝訂后方能移交，移交時(shí)應(yīng)當(dāng)有移交手續(xù)。

3、本公司人員查閱信貸檔案必須填寫“借閱登記簿”，外部人員借閱，應(yīng)當(dāng)經(jīng)公司總經(jīng)理簽字同意后方可；所有信貸檔案無特殊原因均不得外借，遇公檢法、稅務(wù)等部門查閱信貸檔案，應(yīng)當(dāng)在檢查相關(guān)手續(xù)后，經(jīng)公司總經(jīng)理同意后方可辦理。

第五章附則

第十五條本辦法經(jīng)董事會同意后付諸實(shí)施，本辦法的最終解釋權(quán)為公司董事會。

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小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)管理辦法

第一章總則

第一條為加強(qiáng)貸款風(fēng)險(xiǎn)的防范和控制，確保信貸資產(chǎn)的安全性。依據(jù)《安徽省小額貸款公司監(jiān)管暫行管理辦法》，結(jié)合本公司的實(shí)際情況，特制定本辦法。

第二條貫徹和執(zhí)行安徽省金融辦有關(guān)小額貸款公司的政策、制度和要求，建立建全和完善適應(yīng)本公司貸款業(yè)務(wù)特點(diǎn)的貸款風(fēng)險(xiǎn)管理制度，強(qiáng)化貸款風(fēng)險(xiǎn)全程管控。防范、控制和化解各類貸款風(fēng)險(xiǎn)，從而降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，提高貸款質(zhì)量。

第三條貸款風(fēng)險(xiǎn)管理原則。本公司應(yīng)遵循以下原則：（一）貸款流動性的原則；（二）貸款安全性的原則；（三）貸款效益性的原則；（四）貸款風(fēng)險(xiǎn)分類原則；（五）股東資本責(zé)任原則；

第四條本辦法僅指本公司辦理的各項(xiàng)人民幣貸款。第二章貸款風(fēng)險(xiǎn)劃分

第五條貸款風(fēng)險(xiǎn)。是指本公司在各項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)運(yùn)營中，由于受

到各種不可預(yù)見和定性因素的影響，致使貸款無法按期收回本金和利息，公司可能遭受資金的損失。參照銀行業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)的劃分原則，主要劃分為政策、經(jīng)營和操作風(fēng)險(xiǎn)三種。

（一）政策風(fēng)險(xiǎn)主要來自“三農(nóng)”的貸款業(yè)務(wù)，受到國家、地方政府產(chǎn)業(yè)政策和區(qū)域政策，向借款人發(fā)放的貸款，出現(xiàn)不能按期償還所借入貸款本金和利息。

（二）經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)主要來自借款人因經(jīng)營管理、市場變化、災(zāi)害和道德因素等原因的影響，不能或不愿意按照借款合同約定而形成的違約和義務(wù)的不履行，出現(xiàn)不能按期歸還貸款本金和利息的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）操作風(fēng)險(xiǎn)主要來自公司內(nèi)部控制和對借款人所獲取或了解掌握信息不對稱因素產(chǎn)生的貸款決策失誤和員工職業(yè)道德因素以及違反操作規(guī)程形成的貸款不能按期收回或損失風(fēng)險(xiǎn)。

第三章貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測

第六條貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測是指運(yùn)用定性和定量分析的方法，對各種貸款風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)及風(fēng)險(xiǎn)程度識別和測定。是貸前調(diào)查、貸中審查的重要內(nèi)容；是貸款是否發(fā)放、貸款期限的確定、貸款額度的控制、貸款的方式選擇基本依據(jù)。

（一)政策風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測。主要是國家和地方相關(guān)政策、政策性扶植資金落實(shí)與承偌保證情況、貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金情況的依據(jù)，而對貸款政策風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)測。

（二)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測。應(yīng)根據(jù)不同的風(fēng)險(xiǎn)因素，分別按照定性和定量的分析方法對風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)及程度進(jìn)行甄別和預(yù)測。

⑴定性分析預(yù)測。主要包括對借款人法定代表人素質(zhì)、經(jīng)營管理水平、內(nèi)部控制能力、信譽(yù)程度和發(fā)展前景分析；宏觀經(jīng)濟(jì)政策的變化所產(chǎn)生的影響：特定行業(yè)或地區(qū)的經(jīng)濟(jì)政策、經(jīng)濟(jì)環(huán)境、市場供求變化、價(jià)格震蕩等情況；各種災(zāi)害等不可抗衡的外部因素或訴訟、疫情等突發(fā)事件影響的分析。

⑵定量分析預(yù)測。主要是依據(jù)借款人的財(cái)務(wù)指標(biāo)和經(jīng)營指標(biāo)，對借款人的信用分析進(jìn)行分析和預(yù)測。

第七條操作分析預(yù)測。主要依據(jù)本公司是否具有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)決策能力；員工是否具備所承擔(dān)崗位的業(yè)務(wù)能力、業(yè)務(wù)水平和綜合素質(zhì)；執(zhí)行公司貸款管理制度和內(nèi)部控制制度的能力；風(fēng)險(xiǎn)管理是否能全面覆蓋公司貸款操作的各個(gè)環(huán)節(jié)；是否具有適宜和完善的信息采集及管理手段等。

第四章貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警

第八條貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警是指在貸款操作和監(jiān)管過程中，根據(jù)事前設(shè)置的風(fēng)險(xiǎn)控制指標(biāo)變化多發(fā)出的警示性信號，分析預(yù)報(bào)貸款風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生和變化情況，提示本公司要及時(shí)采取風(fēng)險(xiǎn)防范和控制措施。

貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警包括微觀和宏觀預(yù)警。微觀預(yù)警是根據(jù)各種風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號，及時(shí)判斷單個(gè)借款人或單筆貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度和風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)。宏觀預(yù)警是在微觀預(yù)警的基礎(chǔ)上，通過對貸款風(fēng)險(xiǎn)分類監(jiān)測，依據(jù)

貸款組合風(fēng)險(xiǎn)分析，綜合評價(jià)貸款質(zhì)量狀況，判斷公司或區(qū)域或行業(yè)的貸款風(fēng)險(xiǎn)程度。

第九條政策風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。主要是通過政策風(fēng)險(xiǎn)信號反映。政策風(fēng)險(xiǎn)信號包括國家或地區(qū)宏觀經(jīng)濟(jì)政策、財(cái)政金融政策、農(nóng)業(yè)政策、其他特定行業(yè)政策、信貸政策、匯率政策等調(diào)整、變動。

第十條經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。主要是通過財(cái)務(wù)預(yù)警信號。市場預(yù)警信號、行為預(yù)警信號和其他預(yù)警信號反映。

㈠財(cái)務(wù)預(yù)警信號。一般包括借款人各項(xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)如流動性比率、資產(chǎn)負(fù)債率、存貨周轉(zhuǎn)率、應(yīng)收賬款回收率、現(xiàn)金流量等指標(biāo)低于同行業(yè)平均或有較大變動。

㈡市場預(yù)警信號。主要是通過市場供求和價(jià)格波動信號進(jìn)行綜合反映。一般包括借款人所處行業(yè)或地區(qū)的宏觀政策、特定行業(yè)政策、財(cái)政金融政策等發(fā)生改變，可能對行業(yè)經(jīng)濟(jì)周期和市場發(fā)展前景產(chǎn)生不利變化；市場供求關(guān)系、產(chǎn)品價(jià)格發(fā)生持續(xù)性或大幅度的波動；地區(qū)和行業(yè)信用環(huán)境以及整體經(jīng)濟(jì)環(huán)境惡化等。

㈢行為預(yù)警信號。一般包括借款人在其他金融機(jī)構(gòu)存在違約記錄，提供虛假資料套取貸款，在其他金融機(jī)構(gòu)違規(guī)開立存款賬戶，未按規(guī)定用途使用貸款，借款人貸款展期次數(shù)增加，借款人法人代表的變動，法定代表及其財(cái)務(wù)、會計(jì)人員發(fā)生違紀(jì)行為，主要股東或關(guān)聯(lián)企業(yè)發(fā)生較大調(diào)整，改制改組不規(guī)范，擔(dān)保物品價(jià)值下降或擔(dān)保撤銷，借款人未經(jīng)銀行同意擅自對外提供擔(dān)保等。

㈣其他預(yù)警信號。主要是可能發(fā)生各種影響借款人經(jīng)營水平的重大災(zāi)害或突發(fā)事件等。

第十一條操作風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警主要通過本公司內(nèi)部操作風(fēng)險(xiǎn)信號反映。一般包括貸款管理規(guī)章制度不健全、信貸崗位責(zé)任不明確、信貸檔案不規(guī)范、客戶資料不全面以及信貸管理內(nèi)控機(jī)制不完善等；對不符合貸款基本條件的借款人發(fā)放貸款、不按規(guī)定辦理貸款擔(dān)保、不按規(guī)定用途或超權(quán)限發(fā)放貸款；貸款“三查”或?qū)徺J分離操作不規(guī)范、信貸監(jiān)管制度不落實(shí)、信貸信息資料缺乏、借款合同要素不全、信貸文本遺失或失效、數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)失真、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測失誤以及其他違反貸款管理制度的各種違規(guī)操作行為和工作失誤等。

第十二條建立和健全貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，要建立微觀和宏觀風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警相一致的預(yù)警機(jī)制。要利用人民銀行征信系統(tǒng)、工商、稅務(wù)、土地、房管等部門查詢系統(tǒng)、關(guān)聯(lián)銀行的結(jié)算渠道以及政府和主管部門信息進(jìn)行收集、整理、識別、反饋來對影響貸款安全的主要風(fēng)險(xiǎn)信號進(jìn)行前瞻性判斷，并制訂處置方案，落實(shí)各環(huán)節(jié)的責(zé)任，提出防范和控制風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防性和補(bǔ)救性措施。

第五章貸款風(fēng)險(xiǎn)控制

第十三條實(shí)行借款人貸款資格認(rèn)定制度。應(yīng)對借款人的經(jīng)營狀況、經(jīng)營效益、資信情況定期進(jìn)行綜合評價(jià)，根據(jù)有關(guān)政策規(guī)定和貸款風(fēng)險(xiǎn)程度進(jìn)行貸款資格認(rèn)定。

第十四條選擇有效的貸款方式。應(yīng)根據(jù)借款人的實(shí)際情況和貸

款性質(zhì)、種類、分別選擇保證、抵押、質(zhì)押等擔(dān)保方式，慎用信用貸款方式和其他不成熟的保證、抵押、質(zhì)押類別品種貸款方式。

第十五條嚴(yán)格執(zhí)行本公司小額貸款操作規(guī)程。實(shí)行貸款審貸分離和貸款審批委員會制度，按照貸款“三查”程序規(guī)范操作，簽訂借款合同，確保借款憑證、有關(guān)合同填寫要素完整、一致、做到合法有效，規(guī)避操作風(fēng)險(xiǎn)。

第十六條董事、監(jiān)事會應(yīng)不定期對公司各項(xiàng)規(guī)章制度和辦法執(zhí)行情況進(jìn)行檢查和稽核。以促進(jìn)公司各項(xiàng)管理制度辦法的落實(shí)，做到規(guī)范和及時(shí)操作，嚴(yán)禁逆程序操作。

第十七條鼓勵(lì)借款人投保。鼓勵(lì)借款人對符合保險(xiǎn)規(guī)定條件的財(cái)產(chǎn)辦理保險(xiǎn)，轉(zhuǎn)嫁本公司貸款的風(fēng)險(xiǎn)。

第十八條接納具有融資擔(dān)保經(jīng)營許可證的擔(dān)保公司開展合作，拓寬貸款業(yè)務(wù)面，轉(zhuǎn)嫁本公司貸款風(fēng)險(xiǎn)。

第六章貸款風(fēng)險(xiǎn)化解

第十九條貸款風(fēng)險(xiǎn)化解是指對已經(jīng)發(fā)生的貸款風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的種類、特征、有選擇地運(yùn)用行政、經(jīng)濟(jì)、法律等手段，采取“三農(nóng)”貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金抵償、抵（質(zhì)）押物變現(xiàn)補(bǔ)償、以資抵債、保險(xiǎn)理賠、依法訴訟、呆賬核銷等措施，避免或減少貸款的損失。

第二十條對已經(jīng)發(fā)生的政策風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)及時(shí)與政府溝通，爭取按照規(guī)定落實(shí)“三農(nóng)"”貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金補(bǔ)貼政策。

第二十一條對已經(jīng)發(fā)生的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)采取向擔(dān)保人追索、處置抵（質(zhì)）押資產(chǎn)、以資抵債、保險(xiǎn)賠償、訴訟和呆賬核銷等措施，化解補(bǔ)償貸款風(fēng)險(xiǎn)。

（一）向保證人追索。借款人不能按期償還貸款本金和利息，采取貸款保證方式的，應(yīng)依法向保證人追索，督促其以貨幣方式和資產(chǎn)抵債方式償還借款人所欠貸款本金和利息。

（二）處置抵（質(zhì)）押資產(chǎn)。借款人不能按期歸還貸款本金和利息，采取貸款抵（質(zhì)）押擔(dān)保方式的，應(yīng)依法對抵（質(zhì)）押物品進(jìn)行處置，處置價(jià)款優(yōu)先用于償還所欠貸款本金和利息。

（三）辦理以資抵債。借款人確無貨幣資金或貨幣資金不足以償還貸款本金和利息，應(yīng)對借款人事先抵押和質(zhì)押財(cái)產(chǎn)辦理以資抵債，通過處置抵債資產(chǎn)收回貸款本金和利息。

（四）辦理保險(xiǎn)理賠。借款人因遭受災(zāi)害不能按期歸還貸款本金和利息，借款人已經(jīng)辦理財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的，應(yīng)督促其及時(shí)向保險(xiǎn)公司索賠。保險(xiǎn)理賠款應(yīng)優(yōu)先用于歸還所欠貸款本金和利息。

（五）向融資性擔(dān)保公司追索。借款人不能按期償還貸款本金和利息，采取貸款委托保證方式的，應(yīng)按照雙方合作協(xié)議或依法向融資性擔(dān)保公司追索，督促其以貨幣方式履行其代償責(zé)任償還借款人所欠貸款本金和利息。

（六）依法訴訟。對不能按期歸還貸款本金和利息或故意逃廢本公司債務(wù)借款人，應(yīng)通過訴訟手段主張權(quán)利依法清收。

（七）辦理呆賬核銷。對已形成的貸款風(fēng)險(xiǎn)，采取一切化解補(bǔ)償措施后仍無法收回的，按照呆賬認(rèn)定與核銷程序核銷。

第二十二條操作風(fēng)險(xiǎn)化解。對未按規(guī)定權(quán)限操作造成貸款決策失誤，借款合同要素不全或合同無效，貸款監(jiān)管制度不落實(shí)，貸款信息資料缺乏，數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)失真，以及其他違反貸款管理制度的各種違規(guī)操作行為和工作失誤等所產(chǎn)生的貸款風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)采取相應(yīng)措施，及時(shí)糾正或補(bǔ)救，規(guī)范管理和操作，將貸款風(fēng)險(xiǎn)減輕到最低限度直至消除。

第七章貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測與考核

第二十三條貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測。從強(qiáng)化貸款風(fēng)險(xiǎn)宏觀預(yù)警出發(fā)，對貸款的質(zhì)量狀況和變動情況進(jìn)行全面、持續(xù)、客觀、動態(tài)滴評價(jià)和反映，以便及時(shí)掌握貸款質(zhì)量狀態(tài)和貸款風(fēng)險(xiǎn)程度，迅速采取風(fēng)險(xiǎn)防范和化解措施。

第二十四條貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測的依據(jù)。貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測主要依據(jù)貸款質(zhì)量五級分類結(jié)果，將貸款劃分為正常、關(guān)注、次級、可疑、損失五類，前兩類為正常貸款，后三類為不良貸款。通過貸款質(zhì)量五級分類判斷借款人及時(shí)足額歸還貸款本息的可能性。分類的具體依據(jù)是貸款實(shí)際使用情況和物質(zhì)保證程度，同時(shí)考慮借款人的還款能力、還款記錄（包括貸款逾期天數(shù)）和還款意愿，以及貸款償還的法律責(zé)任等因素。

第二十五條貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測方法。貸款質(zhì)量分類由公司風(fēng)險(xiǎn)管理和財(cái)務(wù)會計(jì)按照有關(guān)規(guī)定適時(shí)認(rèn)定和貸款質(zhì)量五級分類要求進(jìn)行統(tǒng)

計(jì)。

第二十六條貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測內(nèi)容。圍繞貸款風(fēng)險(xiǎn)五級分類，設(shè)置若干貸款質(zhì)量評價(jià)指標(biāo)，監(jiān)測貸款質(zhì)量靜態(tài)分布和動態(tài)變化情況等，評價(jià)貸款質(zhì)量穩(wěn)定性和不良貸款風(fēng)險(xiǎn)程度。

第二十七條貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測分析。通過建立定期監(jiān)測分析制度，真實(shí)、動態(tài)地反映貸款質(zhì)量狀況。根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)的高危行業(yè)、高危品種的分布情況，強(qiáng)化貸款風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警功能。根據(jù)監(jiān)測結(jié)果及時(shí)調(diào)整信貸管理和政策，采取各種有效的風(fēng)險(xiǎn)管理措施。

第二十八條貸款風(fēng)險(xiǎn)管理評價(jià)考核。實(shí)行貸款風(fēng)險(xiǎn)管理量化考核制度，通過對貸款質(zhì)量動態(tài)監(jiān)測，重點(diǎn)對不良貸款增減變化情況進(jìn)行評價(jià)考核，將其作為衡量本公司工作業(yè)績的考核重要內(nèi)容。

第八章貸款風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任制

第二十九條公司實(shí)行貸款風(fēng)險(xiǎn)管理總經(jīng)理負(fù)責(zé)制。本公司要建立貸款風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)，實(shí)行貸款風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任制，總經(jīng)理負(fù)總責(zé)。

第三十條公司實(shí)行貸款調(diào)查、審查、審批分開管理。貸款調(diào)查、審查、審批應(yīng)分別由不同的崗位或部門負(fù)責(zé)。建立貸款審查委員會，明確其職能和責(zé)任。貸款審查委員會只負(fù)責(zé)對業(yè)務(wù)部提交的貸款建議進(jìn)行評審并提出審議意見，由董事長或總經(jīng)理的授權(quán)人審批。

第三十一條明確落實(shí)業(yè)務(wù)部貸款風(fēng)險(xiǎn)管理崗位職責(zé)。對貸款風(fēng)險(xiǎn)管理有關(guān)制度辦法的合法性審核和風(fēng)險(xiǎn)保障措施的法律工作，并

組織實(shí)施、檢查指導(dǎo)貸款質(zhì)量的監(jiān)管分析、評價(jià)與考核；業(yè)務(wù)部財(cái)務(wù)管理崗位要按照貸款規(guī)定科目核算反映，執(zhí)行統(tǒng)一口徑統(tǒng)計(jì)和生成報(bào)表上報(bào)；財(cái)務(wù)管理負(fù)責(zé)人對貸款風(fēng)險(xiǎn)管理工作真實(shí)性、貸款損失責(zé)任認(rèn)定和處理情況進(jìn)行稽核檢查。

第三十二條公司實(shí)行貸款風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任追究制度。凡因違規(guī)操作，工作及決策失誤造成貸款損失的，依據(jù)有關(guān)規(guī)定追究相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)和責(zé)任人的責(zé)任，構(gòu)成犯罪的，交司法部門追究其法律責(zé)任。

第九章附則

第三十三條本辦法由公司董事會責(zé)任解釋、修改。第三十四條本辦法自董事會審議通過印發(fā)之日起執(zhí)行。

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