汽車保險(xiǎn)理賠程序及要點(diǎn)

汽車保險(xiǎn)理賠程序及要點(diǎn)

保險(xiǎn)理賠程序

當(dāng)車輛發(fā)生損害后，車主可將車開至經(jīng)銷商處經(jīng)過以下四步為車輛定損理賠。

第一步：檢驗(yàn)證件出示三證及保單：本車行駛證、案件駕駛員的駕駛證、被保人的身份證、保戶保險(xiǎn)單第二步：壞車檢查初定車輛損失部位、壞車檢查、填寫案件審批表、復(fù)印所有證件第三步：照相定損保險(xiǎn)公司人員照相定損、安排處理意見第四步：報(bào)案定時(shí)按照案件審批表內(nèi)容報(bào)案。交接鑰匙，確定接車時(shí)間提示：有些經(jīng)銷商直賠的數(shù)額有限，如亞之杰伯樂，超過201*元以上的重案，就需車主到保險(xiǎn)公司自行報(bào)銷。

保險(xiǎn)理賠要點(diǎn)

1保護(hù)現(xiàn)場，搶救傷員，迅速報(bào)案

保護(hù)現(xiàn)場，搶救傷員和財(cái)產(chǎn)，保留相關(guān)證據(jù)；立即向交通主管部門或事故處理主管部門報(bào)案。48小時(shí)內(nèi)攜帶保險(xiǎn)單正本、駕駛證、行駛證、被保險(xiǎn)人的身份證到保險(xiǎn)公司正式報(bào)案。如是他人代為報(bào)案，報(bào)案人還應(yīng)攜帶身份證及被保險(xiǎn)人出具的代報(bào)案委托書。2定損修理，解決事故

所有損失在修復(fù)之前，必須經(jīng)保險(xiǎn)公司定損，以核定損失項(xiàng)目及金額；定損完畢后，即可修理受損車輛；與第三者及事故處理主管部門一同做好事故處理工作。3提交單證，領(lǐng)取賠款

事故處理完畢后，在10日內(nèi)將索賠單證交保險(xiǎn)公司，由保險(xiǎn)公司計(jì)算賠款；屆時(shí)，保險(xiǎn)公司會通知領(lǐng)取賠款；領(lǐng)取賠款時(shí)，要攜帶保險(xiǎn)單正本、被保險(xiǎn)人身份證或戶口本原件。如他人代領(lǐng)，代領(lǐng)人還要帶身份證及被保險(xiǎn)人出具的《領(lǐng)取賠款授權(quán)書》。4特殊案件的報(bào)案手續(xù)

當(dāng)車輛被盜或被搶時(shí)，應(yīng)在24小時(shí)內(nèi)通知出險(xiǎn)地派出所或刑警隊(duì)并在48小時(shí)內(nèi)通知保險(xiǎn)公司，同時(shí)登報(bào)聲明。在48小時(shí)內(nèi)攜帶個(gè)人材料到保險(xiǎn)公司填寫《機(jī)動車輛保險(xiǎn)出險(xiǎn)通知單》，勿必隨身帶的證明包括保險(xiǎn)單正本、被保險(xiǎn)車輛的行駛證、駕駛員的駕駛執(zhí)照、被保險(xiǎn)人的身份證原件、報(bào)案人的身份證原件。企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限

指保險(xiǎn)責(zé)任的開始至保險(xiǎn)責(zé)任終止的保險(xiǎn)有效期限；是保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)在發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害或意外事故所遭受的損失，承擔(dān)賠償責(zé)任的期限，也就是保險(xiǎn)事故只有發(fā)生在保險(xiǎn)期限內(nèi)，保險(xiǎn)人才承擔(dān)賠償責(zé)任。

企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限，應(yīng)從保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人約定的起保日的零時(shí)開始生效，至期滿日的24時(shí)止。因此不能認(rèn)為被保險(xiǎn)人已將投保單送達(dá)保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)責(zé)任就已開始。無特殊情況保險(xiǎn)人一般不在被保險(xiǎn)人投保的當(dāng)時(shí)開始起保，如被保險(xiǎn)人堅(jiān)持要求投保時(shí)立即起保的，應(yīng)認(rèn)真了解情況，并在投保單與保險(xiǎn)單上批明X年X月X日時(shí)起保，以明責(zé)任。

企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限一般為1年期，也可以投保多年期（如保險(xiǎn)期限定為3年，保險(xiǎn)費(fèi)可以保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)帳面金額按年或按季分期結(jié)算），如有特殊情況，如倉儲物資也可投保短期保險(xiǎn)，但應(yīng)按短期費(fèi)率計(jì)收保費(fèi)，不滿一個(gè)月的按一個(gè)月計(jì)算。

保險(xiǎn)期限一經(jīng)確定，無特殊原因，一般不予隨意變更，但是保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人可以根據(jù)保險(xiǎn)條款規(guī)定或?qū)嶋H情況的變更，提出改變或終止保險(xiǎn)責(zé)任期限，如被保險(xiǎn)人因單位撤消而申請中途退保，又如被保險(xiǎn)人不履行保險(xiǎn)條款規(guī)定的應(yīng)盡各項(xiàng)義務(wù)，保險(xiǎn)人從局面通知日起終止保險(xiǎn)責(zé)任。交通事故后汽車保險(xiǎn)理賠程序

發(fā)生交通事故后汽車保險(xiǎn)理賠的程序分為五個(gè)步驟，對于交通事故后汽車保險(xiǎn)理賠的五個(gè)程序的具體規(guī)定如下：

汽車保險(xiǎn)理賠第一步：報(bào)賠：發(fā)生交通事故后，應(yīng)妥善保護(hù)好現(xiàn)場，并及時(shí)向保險(xiǎn)公司報(bào)案，路面事故同時(shí)還要報(bào)請交通部門處理，非路面交通事故(如車輛因駕駛原因撞在樹或墻上)，應(yīng)由安委會出具證明材料。

汽車保險(xiǎn)理賠第二步：核定：

1.保險(xiǎn)公司接到報(bào)案后，會派人到現(xiàn)場勘察或到交通部門了解出險(xiǎn)情況，同時(shí)對車輛進(jìn)行定損，估算合理費(fèi)用，并通知車主到保險(xiǎn)公司指定的修理廠處理事故車輛。

2.對第三者責(zé)任的索賠，還應(yīng)由保險(xiǎn)公司對賠償金額依法確定，并依據(jù)投保金額予以賠付。對于保戶與第三者私下談定的賠償金額，保險(xiǎn)公司可拒絕賠付。

汽車保險(xiǎn)理賠第三步：賠付規(guī)定：全部損失。

1.保險(xiǎn)車輛發(fā)生全部損失后，如果保險(xiǎn)金額等于或低于出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的實(shí)際價(jià)值，將按保險(xiǎn)金額賠償。

2.保險(xiǎn)車輛發(fā)生全損后，如果保險(xiǎn)金額高于出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的實(shí)際價(jià)值，將按出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際價(jià)值賠償。

汽車保險(xiǎn)理賠第四步：部分損失：

1.保險(xiǎn)車輛局部受損失，其保險(xiǎn)金額達(dá)到承保時(shí)的實(shí)際價(jià)值，無論保險(xiǎn)金額是否低于出險(xiǎn)的實(shí)際價(jià)值，發(fā)生部分損失均按照實(shí)際修理費(fèi)用賠償;保險(xiǎn)車輛的保險(xiǎn)金額低于承保的實(shí)際價(jià)值，發(fā)生部分損失按照保險(xiǎn)金額與出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際價(jià)值比例賠償修理費(fèi)用。

2.保險(xiǎn)車輛損失最高賠償額以保險(xiǎn)金額為限。

3.保險(xiǎn)車輛按全部損失賠償或部分損失一次賠款等于保險(xiǎn)金額全數(shù)時(shí)，車輛損失的保險(xiǎn)責(zé)任立即終止，但保險(xiǎn)車輛在保險(xiǎn)有效期時(shí)，不論發(fā)生一次或多次保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失或費(fèi)用支出，只要每次賠償未達(dá)到保險(xiǎn)金額，其保險(xiǎn)責(zé)任依然有效。

4.保險(xiǎn)車輛發(fā)生事故遭受全損后的殘余部分，應(yīng)協(xié)商作價(jià)歸被保險(xiǎn)人，并在賠償中扣除。

汽車保險(xiǎn)理賠第五步：賠付時(shí)間：在車輛修復(fù)或自交通事故處理結(jié)案之日起三個(gè)月之內(nèi)，保戶應(yīng)持保險(xiǎn)單、事故處理證明、事故調(diào)解書、修理清單及其他有關(guān)證明到保險(xiǎn)公司領(lǐng)取賠償金。

如與保險(xiǎn)公司發(fā)生爭議不能達(dá)成協(xié)議，可向經(jīng)濟(jì)合同仲裁機(jī)關(guān)申請仲裁或向人民法院提起訴訟

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汽車保險(xiǎn)理賠程序及要點(diǎn)

班級：171姓名：孫立濤學(xué)好：10017120

摘要：

理賠流程出險(xiǎn)-報(bào)案-查勘-定損-核價(jià)-核損-核賠-支付

車輛發(fā)生保險(xiǎn)事故后，要立即保護(hù)現(xiàn)場，搶救傷員和財(cái)產(chǎn)，保留相關(guān)證據(jù)；立即向公安機(jī)關(guān)交通管理部門報(bào)案。電話通知保險(xiǎn)公司報(bào)案（車輛保險(xiǎn)卡上有保險(xiǎn)公司的報(bào)案電話），48小時(shí)內(nèi)攜帶保險(xiǎn)單正本、駕駛證、行駛證、被保險(xiǎn)人的身份證到保險(xiǎn)公司正式報(bào)案。不同保險(xiǎn)公司在理賠程序上會有所不同，但理賠的基本步驟大部分還是相同的。

關(guān)鍵詞：

理賠流程出險(xiǎn)-報(bào)案-查勘-定損-核價(jià)-核損-核賠-支付汽車保險(xiǎn)程序

一、報(bào)案：一般保險(xiǎn)公司要求在事發(fā)48小時(shí)內(nèi)報(bào)案。(1)出險(xiǎn)后，客戶向保險(xiǎn)公司理賠部門報(bào)案；

(2)內(nèi)勤接報(bào)案后，要求客戶將出險(xiǎn)情況立即填寫《業(yè)務(wù)出險(xiǎn)登記表》(電話、傳真等報(bào)案由內(nèi)勤代填)；(3)內(nèi)勤根據(jù)客戶提供的保險(xiǎn)憑證或保險(xiǎn)單號立即查閱保單副本并抄單以及復(fù)印保單、保單副本和附表。查閱保費(fèi)收費(fèi)情況并由財(cái)務(wù)人員在保費(fèi)收據(jù)(業(yè)務(wù)及統(tǒng)計(jì)聯(lián))復(fù)印件上確認(rèn)簽章(特約付款須附上協(xié)議書或約定)；(4)確認(rèn)保險(xiǎn)標(biāo)的在保險(xiǎn)有效期限內(nèi)或出險(xiǎn)前特約交費(fèi)，要求客戶填寫《出險(xiǎn)立案查詢表》，予以立案(如電話、傳真等報(bào)案，由檢驗(yàn)人員負(fù)責(zé)要求客戶填寫)，并按報(bào)案順序編寫立案號；

(5)發(fā)放索賠單證。經(jīng)立案后向被保險(xiǎn)人發(fā)放有關(guān)索賠單證，并告知索賠手續(xù)和方法(電話、傳真等報(bào)案，由檢驗(yàn)人員負(fù)責(zé))；

(6)通知檢驗(yàn)人員，報(bào)告損失情況及出險(xiǎn)地點(diǎn)。注：以上工作在半個(gè)工作日內(nèi)完成。

二、查勘定損(1)檢驗(yàn)人員在接保險(xiǎn)公司內(nèi)勤通知后1個(gè)工作日內(nèi)完成現(xiàn)場查勘和檢驗(yàn)工作(受損標(biāo)的在外地的檢驗(yàn)，可委托當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司在3個(gè)工作日內(nèi)完成)；(2)要求客戶提供有關(guān)單證；(3)指導(dǎo)客戶填列有關(guān)索賠單證.

三、簽收審核索賠單證(1)營業(yè)部、各保險(xiǎn)支公司內(nèi)勤人員審核客戶交來的賠案索賠單證，對手續(xù)不完備的向客戶說明需補(bǔ)交的單證后退回客戶，對單證齊全的賠案應(yīng)在“出險(xiǎn)報(bào)告(索賠)書"(一式二聯(lián))上簽收后，將黃色聯(lián)交還被保險(xiǎn)人；(2)將索陪單證及備存的資料整理后，交產(chǎn)險(xiǎn)部核賠科。

四、理算復(fù)核(1)核賠科經(jīng)辦人接到內(nèi)勤交來的資料后審核，單證手續(xù)齊全的在交接本上簽收；(2)所有賠案必須在3個(gè)工作日內(nèi)理算完畢，交核賠科負(fù)責(zé)人復(fù)核。五、審批

(1)產(chǎn)險(xiǎn)部權(quán)限內(nèi)的賠案交主管理賠的經(jīng)理審批；(2)超產(chǎn)險(xiǎn)部權(quán)限的逐級上報(bào)。六、賠付結(jié)案(1)核賠科經(jīng)辦人將已完成審批手續(xù)的賠案編號，將賠款收據(jù)和計(jì)算書交財(cái)務(wù)劃款；(2)財(cái)務(wù)對賠付確認(rèn)后，除陪款收據(jù)和計(jì)算書紅色聯(lián)外，其余取回汽車保險(xiǎn)理賠程序要點(diǎn)：

單方事故也需第一時(shí)間報(bào)案理賠時(shí)帶足證件原件對于車主來說，發(fā)生事故后和保險(xiǎn)公司打交道是再尋常不過的事了�？纱蟛糠周囍鞫疾惶�熟悉保險(xiǎn)條款及理賠程序，這為自己的理賠帶來了很多的不便和困難。有著豐富理賠經(jīng)驗(yàn)的三元橋豐田服務(wù)部的保險(xiǎn)經(jīng)理段松波為大家指出了一些在日常理賠過程中常見的問題。

◆錯(cuò)誤認(rèn)識1上交強(qiáng)險(xiǎn)不用上商三險(xiǎn)在交強(qiáng)險(xiǎn)的6萬元保額中，5萬元是死亡傷殘賠償限額，8000元是醫(yī)療費(fèi)用賠償限額，201*元是財(cái)產(chǎn)損失賠償限額，這個(gè)賠償限額尚不足以涵蓋一般的交通事故。比如說，在很多常見事故中，其中的財(cái)產(chǎn)損失賠償限額一項(xiàng)就顯得太少了。因此，車主還需要再購買商三險(xiǎn)作為補(bǔ)充，一般可考慮按往年購買的商三險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)降低一級購買就可。

◆錯(cuò)誤認(rèn)識2雙車事故無責(zé)方不用帶保單在今年7月1日前，在發(fā)生雙車事故理賠時(shí)，無責(zé)任方是不需要攜帶保單的，只需要帶駕駛證和行駛證。但是在7月1日實(shí)行交強(qiáng)險(xiǎn)后，無責(zé)方也必須攜帶保單，以供保險(xiǎn)公司判斷車主是否已購買交強(qiáng)險(xiǎn)，若已購買交強(qiáng)險(xiǎn)，則無責(zé)方的保險(xiǎn)公司也需賠償事故損失的20%(交強(qiáng)險(xiǎn)的賠償范圍內(nèi))。

◆錯(cuò)誤認(rèn)識3理賠時(shí)不用帶證件原件在理賠時(shí)，有的保險(xiǎn)公司對合作修理廠的政策會寬松一些，因此在發(fā)生事故后有很多車主會習(xí)慣攜帶復(fù)印件去修理廠修理。但事實(shí)上，各家保險(xiǎn)公司都明文規(guī)定，此時(shí)必須要攜帶在有效期內(nèi)的身份證、行駛證、駕駛證以及保單的原件，否則車主就可能會白跑一趟了。

◆錯(cuò)誤認(rèn)識4在停車場被撞能獲全賠當(dāng)車輛停在停車場時(shí)，經(jīng)常會發(fā)生自己的車輛被其他車輛撞傷或剮蹭，又找不到肇事車輛的情況。很多車主認(rèn)為，這時(shí)因?yàn)樽约簺]有任何責(zé)任，所以保險(xiǎn)公司應(yīng)該全額賠付。事實(shí)上，恰恰相反，正是因?yàn)椴皇亲约旱呢?zé)任，各家保險(xiǎn)公司都規(guī)定，車輛在停車時(shí)被撞，如果找不到責(zé)任車輛，保險(xiǎn)公司只負(fù)責(zé)賠付一部分損失額，例如40%，而如果有警方對事故現(xiàn)場的證明，賠付比例可以高一些，例如50%。因此，在這種情況下，最好在事故現(xiàn)場就向交警報(bào)案，并開具證明。

◆錯(cuò)誤認(rèn)識5單方事故不用報(bào)案一些車主認(rèn)為，在發(fā)生自己單方面的事故時(shí)，例如車輛撞上了建筑物等，因?yàn)椴慌c第三方發(fā)生關(guān)系，就不用在現(xiàn)場向交警報(bào)案，只需直接離開現(xiàn)場向保險(xiǎn)公司理賠就可以了。

其實(shí)，在實(shí)際操作中，一般在損失額不大的小事故中，這樣可能的確可以通過保險(xiǎn)公司的認(rèn)可獲得全額賠付。但是對于一些損失嚴(yán)重的事故，比如損失額超過了3000元以上的事故，保險(xiǎn)公司會非常慎重，如果出現(xiàn)責(zé)任不明的情況，獲得全額理賠就會比較困難。因此，一定要在現(xiàn)場就向交警報(bào)案，由警方出具責(zé)任證明，認(rèn)定是單方面事故。

◆錯(cuò)誤認(rèn)識6車輛所有損失都能獲得賠償因?yàn)楸ｋU(xiǎn)條款通常比較多，很多車主都沒有耐心仔細(xì)地去看這些條款，想當(dāng)然地認(rèn)為車輛所有的受損都會獲得賠償。其實(shí)，保險(xiǎn)公司是有很多免賠條款的，比如有的公司針對輪胎和輪轂的單獨(dú)破損以及左右反光鏡的單獨(dú)破損是免賠的。對于他人對車輛的惡意破壞，如劃痕、惡意砸傷等，也是有免賠率的。因此，段松波提醒車主，如果的確沒有時(shí)間看完所有保險(xiǎn)條款，至少應(yīng)該重點(diǎn)看一下保險(xiǎn)條款中的“責(zé)任免除”這一部分。

現(xiàn)在有一個(gè)分析：

201*年9月18日凌晨，金輝公司的業(yè)務(wù)員李先生開著公司的小客車，在順德105國道由大良往中山方向行駛至順德容桂鹿茵路口時(shí)，與唐某駕駛的泥頭車發(fā)生碰撞，造成兩車受損及唐某受傷的交通事故。經(jīng)交警認(rèn)定唐某負(fù)全責(zé)，李先生無責(zé)任。

由于肇事司機(jī)唐某受傷住院，肇事的泥頭車也沒有購買保險(xiǎn)。想著自己的車已經(jīng)購買了包括車輛損失賠償?shù)摹叭��！�，李先生所在的企業(yè)金輝公司（化名）就自掏腰包維修了小客車，但是當(dāng)金輝公司手持車輛全保保單向被告保險(xiǎn)公司索賠汽車損失險(xiǎn)賠償金時(shí)，保險(xiǎn)公司卻拒絕賠償。協(xié)商不成，金輝公司只好將保險(xiǎn)公司告上了法庭，要求保險(xiǎn)公司承擔(dān)車輛損壞的保險(xiǎn)賠償責(zé)任，賠償已付出的拆檢維修費(fèi)350元、維修費(fèi)74124元、拖車費(fèi)440元、評估費(fèi)3265元，訴訟費(fèi)877.24元，合計(jì)79056.24元。

本案主審法官彭彬認(rèn)為，首先從合同形式上來看，被告所提的“無責(zé)免賠”依據(jù)即合同條款的第26條，處于合同非明顯位置，被告也沒有盡到提示及明確說明的義務(wù)。其次，從內(nèi)容上來看，該合同條款第26條屬于免除己方責(zé)任的格式條款。根據(jù)《中華人民共和國合同法》的相關(guān)規(guī)定，該條款應(yīng)認(rèn)定為無效條款。最后，被告車損險(xiǎn)條款第26條的約定與《中華人民共和國保險(xiǎn)法》規(guī)定的保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向被保險(xiǎn)人先行賠付的原則相矛盾。將應(yīng)由被告保險(xiǎn)公司承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任轉(zhuǎn)嫁給了被保險(xiǎn)人。該約定不符合保險(xiǎn)法的立法目的，更不利于防止道德危險(xiǎn)的產(chǎn)生。

彭彬認(rèn)為，按照我國民法及保險(xiǎn)法的相關(guān)規(guī)定，投保車輛發(fā)生交通事故后，無責(zé)一方的車主既可以依據(jù)侵權(quán)責(zé)任法律關(guān)系要求對方車輛車主賠償損失，同時(shí)也可以依據(jù)保險(xiǎn)合同關(guān)系向自己投保的保險(xiǎn)公司索賠。當(dāng)車主選擇向投保的保險(xiǎn)公司索賠時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)依法承擔(dān)保險(xiǎn)賠償責(zé)任。因此被告以原告投保車輛的駕駛?cè)藛T在交通事故中不負(fù)責(zé)任為由而拒絕承擔(dān)賠償責(zé)任的理由不成立。

我認(rèn)為第一時(shí)間報(bào)案段松波指出，其實(shí)一些車主出現(xiàn)理解誤差是因?yàn)椴焕斫獗ｋU(xiǎn)的基本原則，保險(xiǎn)的基本原則是為車輛買了保險(xiǎn)，其實(shí)是為“自己的責(zé)任”買了風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保，而不是為“不明受損”或者“他人責(zé)任”買了擔(dān)保。因此，保險(xiǎn)公司提供的是“己方”責(zé)任的賠償。

另外，在出現(xiàn)事故后，要遵循兩條原則，第一，在出險(xiǎn)后，最好在現(xiàn)場馬上向交警和保險(xiǎn)公司報(bào)案，開好相應(yīng)證明，否則，有可能由于無法出具一些必需的證明而在理賠中造成不必要的損失，因?yàn)榻痪�的證明在事后是無法補(bǔ)辦的。而且，如果不在48小時(shí)內(nèi)向保險(xiǎn)公司報(bào)案，保險(xiǎn)公司就會有免賠率或者不賠;第二，如果是在4S店購買的保險(xiǎn)，那么在事故發(fā)生時(shí)，最好立即通知4S店相應(yīng)的保險(xiǎn)專員，對于不熟悉保險(xiǎn)程序的車主來說，他們提供的指導(dǎo)非常重要。

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