創(chuàng)新三農(nóng)服務(wù)模式 做實三農(nóng)金融服務(wù)

第10期

中國農(nóng)業(yè)銀行十堰分行綜合部二○一○年九月三日

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鄖縣支行:

創(chuàng)新三農(nóng)服務(wù)模式做實三農(nóng)金融服務(wù)

鄖縣支行按照“找準(zhǔn)、做實、出亮點”總體思路，把握“服務(wù)到位、風(fēng)險可控、發(fā)展可持續(xù)”三條標(biāo)準(zhǔn)，堅持“要做實惠農(nóng)業(yè)務(wù)、要全程控險、要取得實效和不講理由、不講條件、不講困難”的“三要三不”原則，力克服務(wù)三農(nóng)工作面廣、量大、人手不足等困難，鎖定縣域農(nóng)村經(jīng)濟主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，突出重點，找準(zhǔn)路徑，扎實推進“三農(nóng)”工作，實現(xiàn)了“三農(nóng)”業(yè)務(wù)又好又快發(fā)展。截至今年6月底，支行累計發(fā)行惠農(nóng)卡19139張，當(dāng)年新增發(fā)卡9359張，激活率達100%，完成進度計劃的104%，發(fā)卡輻射全縣20個鄉(xiāng)鎮(zhèn)、40多個行政村；累計發(fā)放小額農(nóng)戶貸款3043萬元，6月底余額2590萬元，凈投放1601萬元，完成年計劃的102%;率先發(fā)售惠農(nóng)信用卡364張，占年度計劃的173%。營銷轉(zhuǎn)賬電話42部、POS機7部�？h域金融生態(tài)圖繪制工作得到市分行的肯定。

一、厘思路，造環(huán)境，夯實基礎(chǔ)

201*年初，為實現(xiàn)“普惠制、廣覆蓋”的惠農(nóng)卡發(fā)行目標(biāo)，讓惠農(nóng)卡服務(wù)千家萬戶，支行首先從組織架構(gòu)、人員保障入手，成立“三農(nóng)”業(yè)務(wù)推進領(lǐng)導(dǎo)小組，負(fù)責(zé)全行“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的統(tǒng)籌規(guī)劃、指導(dǎo)和協(xié)調(diào)；增配了個人金融部和營業(yè)網(wǎng)點的“三農(nóng)”客戶經(jīng)理，把長期在基層工作、有豐富農(nóng)村金融實踐經(jīng)驗的同志充實到客戶經(jīng)理隊伍，并把網(wǎng)點客戶經(jīng)理全部納入“三農(nóng)”客戶經(jīng)理序列，為業(yè)務(wù)發(fā)展提供堅實的組織架構(gòu)和人員保證；組織“三農(nóng)”從業(yè)人員認(rèn)真學(xué)習(xí)上級行下發(fā)的業(yè)務(wù)規(guī)章、制度，做到對三農(nóng)業(yè)務(wù)知識嫻熟掌握和熟練運用，

為業(yè)務(wù)發(fā)展提供智力支持；開展思想認(rèn)識教育，廓清誤區(qū)，厘清思路，使大家從“要我做”變?yōu)椤拔乙�做”，提高了服�?wù)“三農(nóng)”的主動性和積極性。

二、卡為媒，穩(wěn)推進，真情惠農(nóng)

為確�；蒉r(nóng)卡整體推進工作的迅速、有效開展，支行堅持“以我為主”與多方協(xié)作相結(jié)合，全力打造上下聯(lián)動、內(nèi)外互動的業(yè)務(wù)發(fā)展新格局�！耙晕覟橹鳌�，就是制定201*201*年三農(nóng)業(yè)務(wù)三年發(fā)展規(guī)劃，構(gòu)建三農(nóng)業(yè)務(wù)發(fā)展的長效機制。在目標(biāo)客戶選擇上，支行把新農(nóng)村建設(shè)示范村、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社等作為優(yōu)先選擇對象，并以連片營銷、批量開卡模式強力推進。在計劃目標(biāo)的實施上，按照普惠制、廣覆蓋及做大規(guī)模、做實功能的總體要求，層層、崗崗下達惠農(nóng)卡營銷任務(wù)，并組成流動客戶經(jīng)理組，全程參與惠農(nóng)業(yè)務(wù)拓展。支行建立了惠農(nóng)卡和農(nóng)戶小額貸款營銷統(tǒng)計臺帳，通過旬報等形式公布各網(wǎng)點、各部門業(yè)務(wù)進度，鼓勵先進、鞭策后進�！岸喾絽f(xié)作”就是以卡為媒，借助外力，推進三農(nóng)業(yè)務(wù)加快發(fā)展。一是與供銷社強強聯(lián)合，抓住“四大經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)”、農(nóng)資配送中心、農(nóng)村超市、農(nóng)村綜合服務(wù)社、“萬村千鄉(xiāng)”工程，強力推進轉(zhuǎn)賬電話和POS機具布設(shè)，奠定了新農(nóng)保、新農(nóng)合代理工作的前期準(zhǔn)備基礎(chǔ)；二是與農(nóng)村專業(yè)合作合作，批量營銷惠農(nóng)卡，發(fā)放農(nóng)戶小額貸款。鄖縣譚山鎮(zhèn)烏峪村是縣里養(yǎng)殖專業(yè)示范村，支行通過與鎮(zhèn)、村干部全面接觸,深入交流，達成意見，由農(nóng)行客戶經(jīng)理上門受理農(nóng)戶開卡申請，制卡后委托村委會代為發(fā)放。通過周密部署，細(xì)致工作，發(fā)放惠農(nóng)卡500余張,授信123戶,發(fā)放農(nóng)戶小額貸款23戶107萬元。還注冊網(wǎng)銀4戶，布放轉(zhuǎn)賬電話3部，打造了惠農(nóng)卡良好的用卡環(huán)境，實現(xiàn)了服務(wù)渠道有效覆蓋。農(nóng)民朋友人不出村、足不出戶就能便捷辦理金融業(yè)務(wù)，書寫了整村推進批量發(fā)卡的精彩一筆！

三、抓機遇，做亮點，創(chuàng)新模式

為做到因地制宜、科學(xué)分類、找準(zhǔn)面向“三農(nóng)”的切入點，使服務(wù)三農(nóng)真正做到“找準(zhǔn)、做實、出亮點”，鞏固和提升農(nóng)行在縣域的主流銀行地位，支行在學(xué)習(xí)福建泉州和借鑒湖北浠水金融生態(tài)圖譜的基礎(chǔ)上，支行行長身體力行，走村入戶調(diào)查研究，及時掌握第一手資料，制定了清晰標(biāo)明全轄各經(jīng)濟區(qū)域的支柱產(chǎn)業(yè)、產(chǎn)業(yè)特征等金融資源的服務(wù)三農(nóng)作戰(zhàn)地圖──“三農(nóng)”金融生態(tài)圖譜，明確了“三農(nóng)”工作的行動路線和主攻方向。一是依托農(nóng)村綜合服務(wù)社、農(nóng)村專業(yè)合作社等農(nóng)村經(jīng)濟體，開設(shè)了“鄖縣農(nóng)行三農(nóng)金融服務(wù)站”，幫助做好農(nóng)戶信息收集、貸款推薦等，形成暢通有效的工作體系，有效解決“信息不對稱”與“機構(gòu)人員不足、服務(wù)不到位”的問題。既貼近了農(nóng)民，又縮短了辦事時間，提高了工作效率。還利用這個平臺，廣泛宣傳涉農(nóng)金融業(yè)務(wù)品種，使農(nóng)民充分了解我行的業(yè)務(wù)產(chǎn)品，為今后深層次服務(wù)“三農(nóng)”打下了堅實的基礎(chǔ)。二是持續(xù)開展“自助設(shè)備進農(nóng)村”活動，實現(xiàn)“把銀行搬進店堂”。在農(nóng)村專

業(yè)合作社、農(nóng)村綜合服務(wù)社、鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院以及電信移動部門廣設(shè)轉(zhuǎn)賬電話，為農(nóng)戶提供操作簡單、安全可靠、結(jié)算便利的自助銀行服務(wù)，解決農(nóng)戶醫(yī)、食、種、訊等問題。目前已實行了鄉(xiāng)鎮(zhèn)全覆蓋，成為服務(wù)三農(nóng)新亮點。支行還與農(nóng)信社和郵儲銀行簽訂了金融同業(yè)合作協(xié)議，為持卡農(nóng)戶存取現(xiàn)提供方便。三是積極探索“農(nóng)民專業(yè)合作社+農(nóng)戶”貸款模式。按照市分行的整體部署，充分借鑒隨州“農(nóng)戶貸款互助擔(dān)保合作社”的經(jīng)驗，加強與市分行領(lǐng)導(dǎo)和農(nóng)戶金融部的溝通與匯報，深化與縣工商局的關(guān)系協(xié)調(diào)，積極推進組建具有擔(dān)保功能的農(nóng)民專業(yè)合作社。通過市分行領(lǐng)導(dǎo)親自協(xié)調(diào)，市縣兩級金融辦、工商局的大力支持，鄖縣白桑興達養(yǎng)殖專業(yè)合作社等三家具有擔(dān)保功能的專業(yè)合作社的業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍獲得核準(zhǔn)注冊。為支行深化惠農(nóng)卡發(fā)放及代理、渠道產(chǎn)品建設(shè)、農(nóng)戶小額貸款等服務(wù)三農(nóng)工作開辟了新的路徑。

四、細(xì)條件，嚴(yán)防控，構(gòu)筑安全

對小額農(nóng)戶貸款的風(fēng)險防控能否達到“服務(wù)到位、風(fēng)險可控、可持續(xù)發(fā)展”的目標(biāo)，關(guān)系到服務(wù)“三農(nóng)”的成敗和業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展。在“三農(nóng)”業(yè)務(wù)推進中，支行始終把風(fēng)險防控擺在突出位，貫穿于業(yè)務(wù)處理全程，做到流程對接無縫隙，風(fēng)險防范無盲區(qū)，業(yè)務(wù)處理無違規(guī)，構(gòu)建全方位、全過程的防控體系，有力地保證了“三農(nóng)”業(yè)務(wù)健康有效發(fā)展。首先要求“三農(nóng)”從業(yè)人員加強職業(yè)道德修養(yǎng)，恪盡職業(yè)操守，時刻繃緊防范道德風(fēng)險這根弦。主要是要求三農(nóng)從業(yè)人員做到“三把關(guān)、四堅持、五必須、六嚴(yán)禁”�！叭�把關(guān)”即嚴(yán)把客戶準(zhǔn)入調(diào)查關(guān)、集中審查關(guān)、用信核實關(guān)；“四堅持”即堅持流程制約，堅持責(zé)任管理，堅持貸后管理，堅持定期和不定期檢查，及時發(fā)現(xiàn)問題消除隱患�！拔灞仨殹奔幢仨毺峁┱鎸崱⒑戏ǖ挠行�身份證件，必須堅持持卡人本人激活并獨立修改密碼，必須堅持上門實地調(diào)查，必須堅持取得借款人及配偶無不良信用紀(jì)錄證明，必須堅持專職客戶經(jīng)理管戶完成規(guī)定工作�！傲鶉�(yán)禁”即嚴(yán)禁向不符合申請條件的農(nóng)戶發(fā)放農(nóng)戶貸款，嚴(yán)禁惠農(nóng)卡代激活、批量激活、代改密碼等業(yè)務(wù)行為，嚴(yán)禁向非惠農(nóng)卡持卡人辦理授信、用信業(yè)務(wù)，嚴(yán)禁單人進行授信調(diào)查、單人操作用信，嚴(yán)禁降低條件向關(guān)系人發(fā)放小額農(nóng)戶貸款。在堅持合規(guī)操作的基礎(chǔ)上，對農(nóng)戶小額貸款實行“雙單作業(yè)”，采取公務(wù)員擔(dān)保、農(nóng)機具抵押、行內(nèi)職工擔(dān)保等方式完善擔(dān)保手續(xù)，控制風(fēng)險發(fā)生。并采取“回頭看”檢查、風(fēng)險經(jīng)理“電話回訪”等方式對借款人的借款用途、經(jīng)營狀況等真實性核實，確保了農(nóng)戶貸款用途真實、合規(guī)。自農(nóng)戶小額貸款辦理以來，我行發(fā)放的貸款無一筆形成不良。

━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━本期發(fā)送：省分行辦公室；本行各行級領(lǐng)導(dǎo)，各部室，各支行、各直屬單位、各直管分理處。━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━中國農(nóng)業(yè)銀行十堰分行綜合部201*年9月3日印發(fā)編排：張平編校：劉剛━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━

擴展閱讀：新時期金融服務(wù)三農(nóng)的實踐與探索

新時期金融服務(wù)“三農(nóng)”的實踐與探索

——以湖南農(nóng)行積極推進普惠金融服務(wù)為例

曾昭才

引言

城鄉(xiāng)發(fā)展失衡、差距日趨擴大是當(dāng)前我國統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展進程中存在的突出矛盾。這一矛盾在金融資源占有方面體現(xiàn)為：當(dāng)大企業(yè)和中高端個人客戶在享受現(xiàn)代商業(yè)銀行全方位金融服務(wù)的同時，仍有部分農(nóng)村地區(qū)的居民無法順暢地獲到存、取、匯等最基本的金融服務(wù)。如何盡快縮少城鄉(xiāng)居民金融資源享有差距，讓所有人平等地享受金融服務(wù)，成為涉農(nóng)金融機構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”的重點、焦點和難點。近年來，學(xué)術(shù)界、監(jiān)管部門對這一命題進行了研究探索，引入了“普惠金融”這一概念。部分涉農(nóng)金融機構(gòu)進行了積極有效的實踐探索，通過增加在農(nóng)村地區(qū)的投入，創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)，加大對農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，擴大對偏遠(yuǎn)農(nóng)村的金融覆蓋面，構(gòu)建能夠有效惠及廣大農(nóng)村居民的普惠金融體系，從而滿足農(nóng)民基本金融服務(wù)需求，進一步促進農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟社會發(fā)展，實現(xiàn)社會和諧穩(wěn)定。

一、金融普惠的含義

“普惠金融”又稱包容性金融，作為一種理念創(chuàng)新，普惠金融于201*年由聯(lián)合國在宣傳小額信貸年時正式提出，201*年，聯(lián)合國和中國政府有關(guān)部門共同開啟了“構(gòu)建中國普惠金融體系”項目。最初的普惠金融僅指對貧困人口的信貸支持，后來逐漸發(fā)展，服務(wù)內(nèi)容、服務(wù)對象和服務(wù)范圍不斷延伸擴充。普惠金融強調(diào)包容性，力爭惠及所有人，尤其是那些傳統(tǒng)金融所忽視的農(nóng)村地區(qū)貧困群體。馬九杰（201*）認(rèn)為，“金融普惠”是指所有人都能夠分享各種金融服務(wù)機會，有能力選用對自己最適宜的金融產(chǎn)品和服務(wù)，包括信貸、開設(shè)和使用銀行賬戶、支付與結(jié)算、儲蓄和理財顧問、保險等。不同的人群、不同的社會階層，在金融服務(wù)的可獲得性方面是有差異的，某些弱勢人群難以獲得正常金融服務(wù)，被正規(guī)金融機構(gòu)排擠在服務(wù)范圍之外，面臨著金融排斥。本文所講普惠金融服務(wù)主要關(guān)注農(nóng)村居民在銀行賬戶開設(shè)和使用、支付與結(jié)算、儲蓄等農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)方面的可獲得性。

二、湖南農(nóng)行在普惠金融服務(wù)方面的探索實踐

201*年中央確定農(nóng)業(yè)銀面向“三農(nóng)”的市場定位后，農(nóng)行積極探索大型商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的新模式、新方法。這種大銀行大規(guī)模介入“三農(nóng)”金融服務(wù)的做法，在一定意義上就是普惠金融體系建設(shè)的一個組成部分，其一系列探索實踐是銀行參與普惠金融服務(wù)的一個典型案例，對其他涉農(nóng)金融機構(gòu)具有一定的參考價值。

（一）基本思路。近年來，在省委省政府和農(nóng)總行的指導(dǎo)下，湖南農(nóng)行大刀闊斧進行了服務(wù)“三農(nóng)”探索實踐，其重點之一就是普惠金融服務(wù)。該行普惠金融服務(wù)的主要路徑是：自201*年啟動惠農(nóng)卡和農(nóng)戶小額貸款試點，積極發(fā)揮現(xiàn)有農(nóng)村物理網(wǎng)點的輻射功能；201*年開始，深入推進惠農(nóng)卡和農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)，并借助電子渠道改善惠農(nóng)卡用卡環(huán)境；201*年以來，針對農(nóng)村地區(qū)物理網(wǎng)點少、人員不足、服務(wù)成本高等實際情況，充分發(fā)揮產(chǎn)品、網(wǎng)絡(luò)、科技優(yōu)勢，對接新農(nóng)合、新農(nóng)保，并通過與萬村千鄉(xiāng)市場工程、省供銷系統(tǒng)等外部組織合作，不斷創(chuàng)新金融服務(wù)模式，全面探索實施金穗“惠農(nóng)通”工程。即在縣域農(nóng)村地區(qū)，以惠農(nóng)卡為載體，以服務(wù)點為依托，以電子渠道為平臺，以流動服務(wù)為補充，以提高農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋面為目標(biāo)，全面推進農(nóng)村金融服務(wù)能力建設(shè)，為廣大農(nóng)民提供足不出村、方便快捷的金融服務(wù)。

（二）主要做法。湖南農(nóng)行主要面向三類重點區(qū)域，通過重點加強三方面創(chuàng)新，全力加大三方面投入，積極推進金穗“惠農(nóng)通”工程。

1、面向三類重點區(qū)域。該行提出的金穗“惠農(nóng)通”工程發(fā)展目標(biāo)為：至201*年末，全省電子機具行政村覆蓋率達到70％以上，并在電子機具上實現(xiàn)銀行卡“查、繳、取、存、匯、貸、零售產(chǎn)品下鄉(xiāng)”等功能，依托“惠農(nóng)通”工程為新農(nóng)保、新農(nóng)合項目做好結(jié)算代理服務(wù)，推動普惠金融服務(wù)在農(nóng)村地區(qū)的初步覆蓋。在此基礎(chǔ)上，主要面向“萬村千鄉(xiāng)市場工程”信息化改造試點區(qū)域、取得新農(nóng)保、新農(nóng)合等代理資格的區(qū)域、前期惠農(nóng)卡發(fā)卡集中區(qū)域等三類重點區(qū)域，加大電子機具投放，快速提升基礎(chǔ)金融服務(wù)能力。

2、加強三方面創(chuàng)新。該行從金融產(chǎn)品、服務(wù)渠道到服務(wù)模式方面進行了一系列的探索與創(chuàng)新，有效促進了“惠農(nóng)通”工程的推進。在金融產(chǎn)品創(chuàng)新上，該行推出了“惠農(nóng)卡”和“農(nóng)戶小額貸款”兩個拳頭產(chǎn)品。在服務(wù)渠道創(chuàng)新上，該行一方面積極推動農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)物理網(wǎng)點的增設(shè)和調(diào)整轉(zhuǎn)型，另一方面針對難以通過增加物理網(wǎng)點來迅速提升服務(wù)能力的現(xiàn)實，積極探索基于信息技術(shù)的無分支銀行金融服務(wù)，即通過布放電子機具，設(shè)立“三農(nóng)”金融服務(wù)點，并改造完善電子渠道功能，為農(nóng)民提供基礎(chǔ)性的金融服務(wù)。在服務(wù)模式創(chuàng)新上，該行積極加強與外部組織合作，努力探索推廣各種新型金融服務(wù)模式。比如與新農(nóng)保、新農(nóng)合及涉農(nóng)財政補貼項目結(jié)合，創(chuàng)造性提出了“惠農(nóng)卡＋電子渠道＋各項農(nóng)村公共事業(yè)代理業(yè)務(wù)”的普惠制金融服務(wù)模式。3、加大三方面投入。雖然金穗“惠農(nóng)通”工程相比純粹的物理網(wǎng)點建設(shè)投入要少，但由于農(nóng)村地區(qū)點多面廣、各類基礎(chǔ)設(shè)施不完善，全面的推進仍然需要金融機構(gòu)在人力資源、財務(wù)資源和固定資產(chǎn)等方面進行大量投入。201*年，該行共向“三農(nóng)”配置戰(zhàn)略費用4671萬元、縣域網(wǎng)點轉(zhuǎn)型費用551萬元、固定資產(chǎn)指標(biāo)1.75億元；共新招聘大學(xué)生94人、村官40人、派遣制柜員59人充實到縣域支行。其中面向金穗“惠農(nóng)通”工程的投入超過4000萬元，共設(shè)立代理服務(wù)點4429個，組建流動服務(wù)組140個，配備流動服務(wù)車21輛，參加流動服務(wù)人員381人，投放轉(zhuǎn)賬電話和POS機等渠道設(shè)備5755臺，安裝鄉(xiāng)鎮(zhèn)離行式自助銀行28處。

（三）服務(wù)模式

服務(wù)模式是指通過什么途徑或方式來為“三農(nóng)”客戶提供金融服務(wù)。服務(wù)模式的總結(jié)、提煉、推廣，對農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)建設(shè)有著重要意義。

1、“惠農(nóng)卡＋電子渠道”的服務(wù)模式。這是一種最基本的服務(wù)模式，惠農(nóng)卡是服務(wù)載體，電子渠道是服務(wù)平臺。電子渠道包括轉(zhuǎn)賬電話、POS機、自助服務(wù)終端、ATM、CRS等電子機具，以及電話銀行、手機銀行、網(wǎng)上銀行、短信銀行等新興電子渠道。電子設(shè)備主要依托“三農(nóng)”金融服務(wù)點進行布放。此外，湖南農(nóng)行還以縣域支行為單位組建流動服務(wù)組，深入農(nóng)村地區(qū)開展流動金融服務(wù)。

2、“惠農(nóng)卡＋電子渠道＋各項農(nóng)村公共事業(yè)代理業(yè)務(wù)”的普惠制金融服務(wù)模式。農(nóng)村公共事業(yè)代理業(yè)務(wù)主要包括新農(nóng)保、新農(nóng)合、各類涉農(nóng)財政直補等服務(wù)項目。該模式以農(nóng)村公共事業(yè)代理項目為依托，以惠農(nóng)聯(lián)名卡為載體，以轉(zhuǎn)賬電話為渠道，以各級農(nóng)保、財政、醫(yī)保機構(gòu)為合作單位，為廣大新農(nóng)保參保、新農(nóng)合參合和享受涉農(nóng)財政直補項目的農(nóng)民提供信息查詢、惠農(nóng)資金收繳、發(fā)放以及小額取款等基礎(chǔ)性金融服務(wù)。3、“惠農(nóng)卡＋電子渠道＋萬村千鄉(xiāng)市場工程”的多層次金融服務(wù)模式。該模式通過與各級商務(wù)部門合作，依托“萬村千鄉(xiāng)市場工程”信息化建設(shè)平臺，以惠農(nóng)一卡通為載體，以技術(shù)先進、功能強大的電子科技產(chǎn)品為渠道，有效聯(lián)通整合目標(biāo)客戶生產(chǎn)生活資金信息，建設(shè)農(nóng)民基礎(chǔ)信息和金融交易數(shù)據(jù)系統(tǒng)平臺，完善農(nóng)村信用體系建設(shè)，滿足農(nóng)村商品下鄉(xiāng)、農(nóng)資配送交易、農(nóng)產(chǎn)品收購、農(nóng)民日常消費等生產(chǎn)生活多層次金融服務(wù)需求。

4、“惠農(nóng)卡＋電子渠道＋農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈”的全方位金融服務(wù)模式。該模式主要是與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)銷售過程相結(jié)合，以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈（如煙草產(chǎn)業(yè)）為依托，以核心龍頭企業(yè)為服務(wù)中心，以上下游廣大參與農(nóng)民客戶為服務(wù)重點，向各參與主體提供一體化全方位的金融服務(wù)，改變傳統(tǒng)支持某個企業(yè)、某個農(nóng)戶的單一金融服務(wù)作業(yè)方式，全面覆蓋整個農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條。（四）當(dāng)前面臨的主要困難

根據(jù)該行前期工程推進情況看，主要面臨以下兩方面的困難：

1、農(nóng)村復(fù)雜的客觀環(huán)境。我國城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)特征將長期存在，農(nóng)村自然條件相對惡劣，經(jīng)濟金融發(fā)展水平較低，金融生態(tài)環(huán)境較為脆弱；農(nóng)戶群體具有散、小、廣的基本特點，農(nóng)村金融渠道建設(shè)和維護成本較高；農(nóng)民缺乏金融常識和法律意識，習(xí)慣于現(xiàn)金結(jié)算，可能導(dǎo)致機具使用率較低，甚至容易產(chǎn)生泄密、欺詐等風(fēng)險隱患。

2、監(jiān)管政策等外部不確定因素。由于農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)建設(shè)尚屬起步階段，相關(guān)配套的監(jiān)管政策及扶助措施還有待跟上，像助農(nóng)取款服務(wù)等業(yè)務(wù)的創(chuàng)新性較強，加之“三農(nóng)”金融服務(wù)點對外具有一定的社會服務(wù)性，可能面臨一定的監(jiān)管和政策制約。

三、啟示與建議

（一）經(jīng)驗啟示。通過推進基于信息技術(shù)的無分支銀行金融服務(wù)，是當(dāng)前快速強化農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)建設(shè)，全面消除金融服務(wù)空白，提供普惠金融服務(wù)的有效途徑。湖南農(nóng)行實施的金穗“惠農(nóng)通”工程，是對我省普惠金融服務(wù)體系建設(shè)的有益探索，其通過大規(guī)模布放電子機具，與外部合作組織結(jié)合推進，有效解決了物理網(wǎng)點覆蓋面有限、擴張緩慢、鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點人手短缺等問題，使金融服務(wù)的廣度和深度得到了大幅提升。其做法是新時期金融服務(wù)“三農(nóng)”的重大創(chuàng)舉，對快速提升我省農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)能力有著重要意義，值得借鑒和推廣。

（二）政策建議

1、金融機構(gòu)在推進普惠金融服務(wù)過程中，應(yīng)注重科技支撐，強化風(fēng)險管理。一方面，加大科技支撐力度。通過整合系統(tǒng)資源，開發(fā)功能齊全、易用性強、耐用性高、安全可靠、適合農(nóng)村地區(qū)使用的電子機具；另一方面，通過強化風(fēng)險管理，確保服務(wù)合規(guī)持續(xù)發(fā)展。

2、在推進普惠金穗服務(wù)體系建設(shè)上，政府應(yīng)加大支持，從財政、稅收等方面給予政策支持。如對農(nóng)村地區(qū)機具投放給予一定財政補貼，對開展農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)建設(shè)的金融機構(gòu)給予一定稅收優(yōu)惠，調(diào)動金融機構(gòu)推進積極性。

3、在推進普惠金穗服務(wù)體系建設(shè)上，監(jiān)管部門應(yīng)充分發(fā)揮監(jiān)管扶持與引導(dǎo)作用。一方面，監(jiān)管部門應(yīng)協(xié)調(diào)各方利益，規(guī)范引導(dǎo)業(yè)務(wù)發(fā)展；另一方面，監(jiān)管部門需從簡化業(yè)務(wù)審批流程、完善監(jiān)管合規(guī)手續(xù)等方面著手，健全相關(guān)配套政策，加大支持引導(dǎo)力度。

作者系農(nóng)行湖南分行黨委委員、副行長

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