宛寧：擔保行業(yè)風控工作調(diào)研報告

宛寧：擔保行業(yè)風控工作調(diào)研報告201*-9-13

來源:宛寧律師

擔保業(yè)是世界公認的高風險行業(yè)，而風險控制工作則是擔保業(yè)的重中之重。在近兩年的工作時間里，本

人基本熟悉和掌握了整個風控部門的業(yè)務流程和工作重點，積累了感性的認識。我認為，對于風控工作，拋開對其嚴謹?shù)臅�面表述不談，可以將其抽象劃分為三個階段（個人觀點）：

第一、“防狼”階段。在我國，源于中小企業(yè)普遍融資難的客觀事實而誕生的擔保業(yè)，從一開始就是在和銀行業(yè)“與狼共舞”。針對銀行要求自身風險全覆蓋而沒有與擔保公司建立風險分擔機制這樣的階段性事實，銀行業(yè)與擔保業(yè)無論如何也不會成為金融市場里一對風險共擔、利益共享的親密戰(zhàn)友，而更多的卻像是港片里的“大佬帶小弟”：大佬吃肉、小弟喝湯；大佬犯罪，小弟頂牢。所以，風控工作的很大一部分精力被用在“防狼”上。這在我們?nèi)粘５墓ぷ髦刑幪幙梢姡簩︺y行制式合同的嚴格審查、對具體條款的竭力細摳、對保證合同份數(shù)的嚴格控制等等。

第二、“家長看孩子”和提防“小概率事件”階段。在為企業(yè)擔保放款后，風控的工作則轉向了對在保企業(yè)的風險監(jiān)控上，這就類似于“家長看孩子”。“孩子”成千，“家長”卻只有一雙，當?shù)�的銀行忙著掙錢去了，對“孩子”不管不問，剩下的也只有當媽的擔保為“孩子”操心了。擔心孩子的健康（企業(yè)的法人治理、生產(chǎn)運營狀況）、怕孩子惹是生非（企業(yè)涉訴問題）、怕孩子把上學報名錢用來買玩具了（企業(yè)資金用途監(jiān)管）等等。

提防“小概率”事件，主要指對個別項目經(jīng)理可能出現(xiàn)的道德失守與職業(yè)失范的監(jiān)控上。當然，這其實是另一個部門稽核審計部的份內(nèi)事，而風控的審查重點更多的則是項目經(jīng)理的責任心即審查由其填寫的相關委保合同、保證合同、反擔保抵押合同的完整度與準確度、其依照評審會決議的嚴格度與契合度、合同本身的效力認定（主要是簽字蓋章問題、諸合同之間的法律邏輯關系問題）等等。

第三、“要債”階段。企業(yè)出現(xiàn)違約，發(fā)生代償，便是風控部運用法律手段進行司法追償?shù)碾A段�？陀^評價以上三階段的集團風控工作，我個人認為：

1、做的最好、也最努力的階段應是“防狼”階段以及對項目經(jīng)理責任心的審核上（即提防“小概率事件”階段），這也是整個風控部日常投入人力、物力、精力最多的一個階段；整日的與各種各樣的合同打交道，和銀行PK,和項目經(jīng)理的責任心PK，可以說風控工作是嚴謹中彰顯偉大，細致中體現(xiàn)價值。我本人也在項目合規(guī)性審查中得到了鍛煉，錘煉了自己原本欠缺而又必須具備的精細度和耐心度。

對于此，我想說的是，就現(xiàn)階段而言，銀行業(yè)與擔保業(yè)的力量對比還是有顯著差距的，擔保行業(yè)單就融資業(yè)務本身來講，其實際上對銀行還是一種依附關系，這也造就了諸多不對等、甚至匪夷所思的條款，如保證合同中的“從合同獨立于主合同，從合同效力不應主合同無效而無效”條款。（也許法律的語言是中性的，但細究起來，這近乎是令人憤怒的條款，意思是，銀行即使和企業(yè)合伙起來圖謀不軌、違法犯罪或是惡意坑騙擔保公司，擔保公司仍然要老老實實為其“買單”），為什么？實力對抗的結果。對于與銀行的PK，是需要時間去重新確立價值位階的，它不是某一家擔保公司或某幾家擔保公司說了算的，它需要的是整個擔保行業(yè)在金融領域的影響力及作用力的不斷提高、話語權的不斷擴張、以及政策的制度性安排才能解決的。所以，與銀行的PK，是一個任重而道遠的過程。

至于審核項目經(jīng)理辦理合同的精確度，我想說的是（可能有些發(fā)牢騷），憑心而論，該項工作就是低水平、低智商的，是在“改作業(yè)”（而且是在改小學生的作業(yè)）。就現(xiàn)行出臺的放款審核意見單的119項內(nèi)容，有哪一項是業(yè)務經(jīng)理知識結構不能涵蓋或在自身能力范圍內(nèi)無法解決的？在項目A角負責填寫、項目B角初審、部門領導二審、風控部出臺項目填寫指引，并隨時接受合同填寫咨詢的情況下，如果投以基本的責任心和認真度，難道還會不斷出錯嗎？如果說對銀行制式合同的審查及提出修改意見是風控部專業(yè)人士的專業(yè)范疇，難道整天復查身份證號碼、復查房產(chǎn)證號碼、復查土地證號碼、復查有沒有打鉤、有沒有蓋章、有沒有簽字、復查委保合同填寫日期有沒有填在保證合同之前等等等等也是風控部專業(yè)人士的專業(yè)范疇嗎？“風控是永恒的主題，風控是重中之重”，為什么要在如此重要的部門、如此重要的崗位重這樣一道業(yè)務部門僅履行一般注意義務即可解決的程序？這難道不是一種人力資源的浪費嗎？所以我認為，在相關銀行制式合同具體條款全部核定后（這項工作已在開展，并接近尾聲），業(yè)務部門領導的“二審終審制”才應是其合理程序設。這本身并不是對業(yè)務部門工作的加重，而應是責任心的添附，使其具有更加精進與審慎的工作態(tài)度。2、至于項目風險的中程控制，即“看孩子”階段，說實話，風控部是沒有注入精力或鮮少注入精力的，主要依賴的仍是業(yè)務經(jīng)理的項目風險自查，風控部僅是在項目經(jīng)理發(fā)現(xiàn)問題后予以法律上的咨詢和行動上的配合（如近期出現(xiàn)的反擔保企業(yè)土地他項權證造假事項），而每年年底的風險排查，更多體現(xiàn)的是其形式意義，而非實質(zhì)價值。當然，這本身絕不是我們風控部的責任心不到位，而根本原因就是精力不夠（都審合同、審放款去了）

3、“要債”階段，實際上這是一個外包項目，其核心技術部分是交給專業(yè)人士律師來做的，風控部更多的則是陪同和協(xié)助。

對于此，我想說的是，風控部應持續(xù)不斷的加強、維護和融洽與法院特別是與法院執(zhí)行部門的關系。項目代償后，追償問題即成為工作重點。從實踐操作角度看，追償案件的審判環(huán)節(jié)并不是重點環(huán)節(jié)（這有賴于前期集團相關制式合同的權利義務鎖定），而執(zhí)行環(huán)節(jié)才是重點，這牽涉到究竟是代償還是代損的問題。執(zhí)行的效率及執(zhí)行的力度直接關系到集團的終極利益。

綜上，風控工作是異常艱辛和繁瑣的，是一項需要投入恒心和耐心的工作，是一項需要綜合運用多項知識的工作，也是一項需要高屋建瓴、宏觀審視的工作。

同時我認為，風控人員要做“思想家”。應將注意力投入到項目風險防范的創(chuàng)新上。例如，對反擔保措施進行思路創(chuàng)新。當前，擔保行業(yè)的反擔保措施都是有形的，諸如房產(chǎn)、土地、林權、設備抵押；股權、倉單、專利、應收賬款質(zhì)押等，其擔保物權的設定僅僅是為了代償后相關資產(chǎn)的優(yōu)先受償，應該說這些手段是有局限性的。換個角度，對于企業(yè)來說，其僅僅是依托自己的或有形或無形的資產(chǎn)獲取了資金上的融通，而對于整個企業(yè)肌體的治理，經(jīng)營的完善卻沒有多大幫助，這本身也與政策性擔保公司所應擔負的深入扶持中小企業(yè)發(fā)展壯大義務不符。企業(yè)的訴求本身就是多元的。所以，依托擔保公司的信用平臺，與相關中介機構合作，創(chuàng)造一個無形的反擔保措施（即要求在保企業(yè)接受指定中介機構的中介服務），就有其存在的價值和必要（銀監(jiān)會《商業(yè)銀行集團客戶授信業(yè)務風險管理指引》中第29條就明確提到了這一點）。如與專業(yè)的律師事務所合作，讓律師事務所深入企業(yè)內(nèi)部，對其法人治理結構進行建議及規(guī)劃；對其人力資源管理、合同管理進行輔導和規(guī)范；對其稅務進行建議及籌劃；對其重大商務談判進行全程參與、對其重大投資決策出具法律意見書等，這樣既為企業(yè)送去了資金，也為企業(yè)提供了深入的服務，提高了企業(yè)的綜合實力和抗風險能力。同時，律師事務所在整個服務過程中，可以時時把控企業(yè)的及時動態(tài)和環(huán)境變化，作為擔保公司無形反擔保措施的輸入者，可以建立一個制度性報告，如《中介機構服務企業(yè)季度報告》，以季度報告的形式向擔保公司進行詳細的信息輸出，諸如法定代表人最新出行、消費動態(tài)、重要股東或財務總監(jiān)的更迭、企業(yè)的資金使用狀況、重大合同簽訂及履行、內(nèi)部員工勞資糾紛、工傷事故、原材料采購的價格變化、產(chǎn)成品的銷售行情等。而這些都是僅僅依靠擔保公司業(yè)務部門自查、風控部門排查所無法獲取的重要信息。這樣，通過信息的輸入及輸出就可以部分化解和消融擔保公司與在保企業(yè)的終極矛盾

信息不對稱的問題。這本身也與溫家寶總理在今年的政府工作報告中所強調(diào)的推動信息化與工業(yè)化深度融合，大力發(fā)展生產(chǎn)性服務業(yè)的提法不謀而合。（本人的這個想法也得到了省律師協(xié)會某副會長的私下贊賞與認同，正努力將其形成專業(yè)論文）

再者，能不能創(chuàng)造性的制定一個較長期限的“融資擔保綜合授信合同”（如五年期），針對不同企業(yè)客戶確定其總的擔保授信額度，而針對這個“融資擔保綜合授信合同”，再由企業(yè)向集團落實與該額度相充實的“最高額抵押合同”。這樣，企業(yè)在該期限內(nèi)的一系列融資行為只要總額度不超過該授信合同，擔保公司就可以為其出具保證合同或最高額保證合同，而對哪家銀行在所不論。這其實就是擔保公司在與銀行的PK中一種話語權的改變，是一種反客為主的姿態(tài)。（當然擔保公司的這樣一種“融資擔保綜合授信合同”并不是對銀行主合同地位的一種篡奪，其具體項下的一系列保證合同和最高額保證合同仍是銀行主合同的從合同）

對該“融資擔保綜合授信合同”而言，從法律上講應是沒有障礙的：

首先，相關法律法規(guī)（《擔保法》第4條；《擔保法解釋》第2條）對于反擔保合同的規(guī)定并沒有硬性指定反擔保的措施必須與銀行對企業(yè)的主貸款合同以及擔保公司對銀行的從保證合同一一對應，在實際操作中，也確實并不對應。（如一年期流動資金貸款的主合同項下辦理的三年期的最高額反擔保抵押合同，這其實就是反擔保合同對主合同及從合同的不對應）

其次，受“合同相對性”原則保護，該合同本身就是由專業(yè)擔保公司和在保企業(yè)之間基于意思表示一致而簽訂的，其與第三方銀行應是無關的。（正如銀行在由專業(yè)擔保公司出具保證后，壓根不管作為保證人的擔保公司和誰落實、落實什么、落實多少反擔保措施一樣）。

啟用該“融資擔保綜合授信合同”，將大大加強在保企業(yè)對擔保公司的依附力，將其優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)集中在某一家擔保公司用于抵押（質(zhì)押）融資，對于企業(yè)來講，不但可以減少相應精力，也有利于降低相關的融資成本；而對于擔保公司而言，則充實了抵（質(zhì)）押物，將代償后的終極風險（代損）鎖定在極低比例（該“融資擔保綜合授信合同”項下的任何一筆項目代償，就可對其全部抵質(zhì)押資產(chǎn)進行優(yōu)先受償）。同時，也將大大減少擔保公司業(yè)務人員辦理抵（質(zhì)）押的次數(shù)（五年辦一次），為業(yè)務經(jīng)理騰出精力。并且擔保公司做為企業(yè)綜合資產(chǎn)的抵押權人，將是其常態(tài)地位。將企業(yè)抓的更牢的擔保公司也會在與銀行的PK中發(fā)生悄然變化，最終使得話語權得以擴張。（本人的這個想法咨詢過其他有經(jīng)驗的律師及法院法官，他們在有無法律障礙上給予了肯定答案，但實際難點可能會出現(xiàn)在辦理相關抵質(zhì)押登記部門人員的相關法律意識水平上）

風控人員要做“行動派”，風控員工的手機應該是“發(fā)燙”的，應該在不斷的接聽和撥打中，接聽業(yè)務電話咨詢，撥打企業(yè)風險核查；風控員工的板凳應該是“冰涼”的，而農(nóng)業(yè)企業(yè)的田間地頭、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的羊腸小道，大型企業(yè)的廠房車間、商貿(mào)企業(yè)的豪華CBD，都應有你我的身影行動產(chǎn)生價值，交流降低風險。

以上便是本人較為感性的思考與認知。

對于一個注重精神歷程和人性思考的人來說，再美的風景也無需做過久停留，是該整理行裝，重新啟程了。

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