保險(xiǎn)學(xué)PPT【大合集1】

第十四章保險(xiǎn)經(jīng)營

一、保險(xiǎn)經(jīng)營的特征

1、保險(xiǎn)經(jīng)營活動(dòng)是一種特殊的勞務(wù)活動(dòng)。

保險(xiǎn)經(jīng)營以特定風(fēng)險(xiǎn)的存在為前提，以集合盡可能多的單位和個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)為條件，以大數(shù)法則為數(shù)理基礎(chǔ)，以經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和給付為基本功能。

保險(xiǎn)經(jīng)營活動(dòng)不是一般的生產(chǎn)和商品交換活動(dòng)，而是一種特殊的勞務(wù)活動(dòng)。

這種經(jīng)營活動(dòng)首先依賴于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員的專業(yè)素質(zhì)，其次這種勞務(wù)活動(dòng)體現(xiàn)在保險(xiǎn)企業(yè)的產(chǎn)品質(zhì)量上。2、保險(xiǎn)經(jīng)營資產(chǎn)具有負(fù)債性。

保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營資除資本金外，相當(dāng)部分來源于保險(xiǎn)人所收取的保險(xiǎn)費(fèi)，而這些保險(xiǎn)費(fèi)正是保險(xiǎn)企業(yè)對(duì)被保險(xiǎn)人未來賠償或給付責(zé)任的負(fù)債。保險(xiǎn)經(jīng)營活動(dòng)就是籍所聚集起來的資本金以及各種準(zhǔn)備金而建立起來的保險(xiǎn)基金，來實(shí)現(xiàn)其組織風(fēng)險(xiǎn)分散、進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或給付的職能。3、保險(xiǎn)經(jīng)營成本和利潤計(jì)算具有特殊性保險(xiǎn)經(jīng)營成本具有不確定性。

其一，由于保險(xiǎn)商品現(xiàn)時(shí)價(jià)格的制定所依據(jù)的成本是過去的、歷史的支出的平均成本。而現(xiàn)時(shí)的價(jià)格又是用來補(bǔ)償將來發(fā)生的成本。

其二，保險(xiǎn)企業(yè)無法獲得足夠的歷史資料和數(shù)據(jù)，而且風(fēng)險(xiǎn)因素也在隨時(shí)變化。

保險(xiǎn)企業(yè)的利潤是從當(dāng)年保費(fèi)收入中減去當(dāng)年的賠款、費(fèi)用和稅金外，還要減去各項(xiàng)準(zhǔn)備金和未決賠款。4、保險(xiǎn)經(jīng)營具有分散性和廣泛性

保險(xiǎn)企業(yè)所承保的風(fēng)險(xiǎn)范圍之寬、經(jīng)營險(xiǎn)種之多，涉及到的被保險(xiǎn)人之廣泛是其他企業(yè)無法相比的。保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營穩(wěn)定性對(duì)社會(huì)的安定具有重大的意義。二、保險(xiǎn)經(jīng)營的原則保險(xiǎn)企業(yè)從事保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的行為準(zhǔn)則。1、風(fēng)險(xiǎn)大量原則：保險(xiǎn)人在可保風(fēng)險(xiǎn)的范圍內(nèi)，應(yīng)根據(jù)自己的承保能力，爭取承保盡可能多的風(fēng)險(xiǎn)和標(biāo)的。

建立起雄厚的保險(xiǎn)基金，保證經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能的履行；滿足大數(shù)法則的要求，確保保險(xiǎn)經(jīng)營的穩(wěn)定性；降低費(fèi)用率，提高經(jīng)濟(jì)效益2、風(fēng)險(xiǎn)選擇原則：保險(xiǎn)人充分認(rèn)識(shí)、準(zhǔn)確評(píng)價(jià)承保標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)種類和風(fēng)險(xiǎn)程度，以及投保金額的恰當(dāng)與否，從而決定是否接受投保。

選擇同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的標(biāo)的，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的平均分散；淘汰那些超出可保風(fēng)險(xiǎn)條件或范圍的保險(xiǎn)標(biāo)的。包括事先選擇和事后選擇兩種：

事先選擇：承保前考慮決定是否接受承保（從人、從物）；事后選擇：滿期不再續(xù)保、解除合同3、風(fēng)險(xiǎn)分散的原則：由多個(gè)保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)人共同分擔(dān)某一風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。一般采用核保時(shí)的分散和承保后的分散。

核保時(shí)分散：控制保險(xiǎn)金額、規(guī)定免賠額（率）、實(shí)行比例承保。承保后的分散：再保險(xiǎn)和共同保險(xiǎn)。三、保險(xiǎn)經(jīng)營的環(huán)節(jié)保險(xiǎn)經(jīng)營活動(dòng)通常包括展業(yè)、投保、承保、分保、防災(zāi)、理賠及資金運(yùn)用等環(huán)節(jié)。1、投保：

保險(xiǎn)人有義務(wù)為投保人提供良好投保指導(dǎo)服務(wù)。幫助投保人分析自己所面臨的風(fēng)險(xiǎn)；幫助投保人確定自己的保險(xiǎn)需求；幫助投保人估算可用來投保的資金；幫助投保人制定具體的保險(xiǎn)計(jì)劃。

投保人有充分享受自由選擇投保的權(quán)利。

選擇中介人；選擇保險(xiǎn)公司（保險(xiǎn)公司的類型、保險(xiǎn)公司的險(xiǎn)種與價(jià)格、償付能力和經(jīng)營狀況、提供的服務(wù)）。2、承保：簽訂保險(xiǎn)合同的過程。承保質(zhì)量直接關(guān)系到企業(yè)經(jīng)營的穩(wěn)定性和經(jīng)濟(jì)效益，是反映保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營管理水平高低的一個(gè)重要標(biāo)志。

承保的內(nèi)容：審核投保申請(qǐng)、控制保險(xiǎn)責(zé)任（逆選擇、人為風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任范圍）承保工作的程序：接受投保單、審核驗(yàn)險(xiǎn)、接受業(yè)務(wù)、繕制單證。

續(xù)保：原有的保險(xiǎn)合同即將到期時(shí)，投保人在原保險(xiǎn)合同的基礎(chǔ)上向保險(xiǎn)人提出續(xù)保申請(qǐng)，保險(xiǎn)人根據(jù)投保人的實(shí)際情況，對(duì)原合同條件稍加修改而繼續(xù)簽約承保。對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的審核、費(fèi)率調(diào)整、承保條件調(diào)整、保險(xiǎn)金額調(diào)整等。3、防災(zāi)：即“防災(zāi)防損”，指保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人對(duì)承保的保險(xiǎn)標(biāo)的采取措施，減少或消除風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的因素，防止或減少災(zāi)害事故所造成的損失，從而降低保險(xiǎn)成本，增加經(jīng)濟(jì)效益。

保險(xiǎn)防災(zāi)的內(nèi)容：加強(qiáng)同各防災(zāi)部門的聯(lián)系與合作；進(jìn)行防災(zāi)宣傳與檢查、及時(shí)處理不安全因素和事故隱患、提取防災(zāi)費(fèi)用，建立防災(zāi)基金、積累災(zāi)情資料，提供防災(zāi)技術(shù)服務(wù)。

保險(xiǎn)防災(zāi)的方法：法律方法、經(jīng)濟(jì)方法、技術(shù)方法（通過保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)責(zé)任、運(yùn)用科學(xué)技術(shù)成果）。4、理賠：保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故后，對(duì)被保險(xiǎn)人提出的索賠請(qǐng)求進(jìn)行處理的行為。保險(xiǎn)合同雙方權(quán)利與義務(wù)實(shí)現(xiàn)的重要一環(huán)。

保險(xiǎn)理賠的原則：重合同、守信用的原則、實(shí)事求是的原則、主動(dòng)迅速準(zhǔn)確合理的原則。

保險(xiǎn)理賠的程序：損失通知、審核保險(xiǎn)責(zé)任、進(jìn)行損失調(diào)查、確定賠償或給付保險(xiǎn)金、進(jìn)行保險(xiǎn)賠償或給付、損余處理、代位追償。四、保險(xiǎn)基金的運(yùn)用1、保險(xiǎn)基金的定義：保險(xiǎn)基金是由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)根據(jù)不同險(xiǎn)種的保險(xiǎn)費(fèi)率，通過向參加保險(xiǎn)的單位或個(gè)人收取保險(xiǎn)費(fèi)的方式建立的一種專門用于補(bǔ)償被保險(xiǎn)人因受到約定的保險(xiǎn)事件發(fā)生所致經(jīng)濟(jì)損失或滿足被保險(xiǎn)人給付要求的貨幣形態(tài)的后備基金。

保險(xiǎn)公司為保證其如約履行保險(xiǎn)賠償或給付義務(wù)而提取的、與其所承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任相對(duì)應(yīng)的基金。為保障保險(xiǎn)客戶的利益，各國一般都以立法的形式規(guī)定保險(xiǎn)公司應(yīng)提留保險(xiǎn)基金。2、保險(xiǎn)基金的構(gòu)成自有資本金：包括注冊(cè)資本和公積金。

注冊(cè)資本確保開業(yè)之初正常運(yùn)營的需要，同時(shí)防止保險(xiǎn)公司償付能力的不足；公積金是保險(xiǎn)公司按規(guī)定從歷年的利潤中提存。非壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金：包括末到期責(zé)任準(zhǔn)備金、賠款準(zhǔn)備金和總準(zhǔn)備金。

末到期責(zé)任準(zhǔn)備金：保險(xiǎn)公司在年終會(huì)計(jì)決算時(shí)，把屬于末到期責(zé)任部分的保險(xiǎn)提存出來，用做將來賠償準(zhǔn)備的基金。

由于保險(xiǎn)公司會(huì)計(jì)年度與保單有效期不完全一致，保險(xiǎn)公司不能把當(dāng)年的保費(fèi)收入全部計(jì)入損益，而應(yīng)將保險(xiǎn)在各保險(xiǎn)責(zé)任期內(nèi)進(jìn)行分?jǐn)偂Ａ粼诋?dāng)年的保費(fèi)稱為已賺保費(fèi)，轉(zhuǎn)入下年稱為末賺保費(fèi)。一般采用平均數(shù)法或比例法估算。

賠款準(zhǔn)備金：保險(xiǎn)人某一時(shí)期內(nèi)應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任及理賠費(fèi)用的估計(jì)金額。

主要原因是在保險(xiǎn)公司會(huì)計(jì)年度內(nèi)發(fā)生的賠案中，總有一部分末能在當(dāng)年結(jié)案。包括末決賠款準(zhǔn)備金、已發(fā)生末報(bào)告賠款準(zhǔn)備金、已決末付準(zhǔn)備金。計(jì)提方法：個(gè)案估計(jì)法、平均估計(jì)法及賠付率法。

總準(zhǔn)備金：按國家保險(xiǎn)管理當(dāng)局的規(guī)定，在稅前利潤中提取，逐年積累而成。用于滿足年度超常賠付、巨額損失賠付及巨災(zāi)損失賠付。壽險(xiǎn)準(zhǔn)備金：

壽險(xiǎn)保費(fèi)繳付方式：自然保費(fèi)（每年更新續(xù)保，簽訂一年定期保險(xiǎn)合同）、躉繳保費(fèi)、均衡保費(fèi)。壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金:是保險(xiǎn)人向投保人所收取的純保費(fèi)，加上按年利率復(fù)利計(jì)算的本利和，與人壽保險(xiǎn)合同中所規(guī)定的保險(xiǎn)人應(yīng)在當(dāng)年所支付保險(xiǎn)金的差額，用作將來的保險(xiǎn)給付或退保給付。實(shí)質(zhì)是保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人或其受益人的負(fù)債。

保險(xiǎn)保障基金：

保險(xiǎn)保險(xiǎn)保障基金是為了保證保險(xiǎn)公司的償付能力而構(gòu)筑的又一道防線。

《保險(xiǎn)保障基金管理辦法》第十四條保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照下列規(guī)定，對(duì)經(jīng)營的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)或者人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)繳納保險(xiǎn)保障基金，繳納保險(xiǎn)保障基金的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)納入保險(xiǎn)保障基金救助范圍：(一)非投資型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)按照保費(fèi)收入的0.8%繳納，投資型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，有保證收益的，按照業(yè)務(wù)收入的0.08%繳納，無保證收益的，按照業(yè)務(wù)收入的0.05%繳納；

(二)有保證收益的人壽保險(xiǎn)按照業(yè)務(wù)收入的0.15%繳納，無保證收益的人壽保險(xiǎn)按照業(yè)務(wù)收入的0.05%繳納；

(三)短期健康保險(xiǎn)按照保費(fèi)收入的0.8%繳納，長期健康保險(xiǎn)按照保費(fèi)收入的0.15%繳納；

(四)非投資型意外傷害保險(xiǎn)按照保費(fèi)收入的0.8%繳納，投資型意外傷害保險(xiǎn)，有保證收益的，按照業(yè)務(wù)收入的0.08%繳納，無保證收益的，按照業(yè)務(wù)收入的0.05%繳納。第九十八條保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)保障被保險(xiǎn)人利益、保證償付能力的原則，提取各項(xiàng)責(zé)任準(zhǔn)備金。保險(xiǎn)公司提取和結(jié)轉(zhuǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金的具體辦法由國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)制定。第九十九條保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)依法提取公積金。第一百條條保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)繳納保障基金。

保險(xiǎn)保障基金應(yīng)當(dāng)集中管理，并在下列情況下統(tǒng)籌使用。

在保險(xiǎn)公司被撤銷或者被宣告破產(chǎn)時(shí)，向投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人提供救濟(jì);

在保險(xiǎn)公司被撤銷或者被宣告破產(chǎn)時(shí)，向依法接受其人壽保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)公司提供救濟(jì);國務(wù)院規(guī)定的其他情形。

保險(xiǎn)保障基金管理使用的具體辦法，由國務(wù)院制定。3、保險(xiǎn)基金的可運(yùn)用部分資本金：除按規(guī)定上繳部分保證金外，絕大部分處于置狀態(tài)。

第九十七條保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按其注冊(cè)資本總額的百分之二十提取保險(xiǎn)金，存入國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定的銀行除用在公司清算時(shí)用于清償債務(wù)外，不用動(dòng)用。非壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金：

總準(zhǔn)備金:在發(fā)生巨災(zāi)前，長期處于閑置狀態(tài)，并因不斷從保險(xiǎn)公司收益中提存而越積越大；末到期責(zé)任準(zhǔn)備金和末決賠款準(zhǔn)備金:由于保險(xiǎn)公司的末了責(zé)任長短不等，并非所有的責(zé)任準(zhǔn)備金都馬上要用，況且在動(dòng)態(tài)上保險(xiǎn)基金不斷有新收保險(xiǎn)費(fèi)的注入和賠款的流出，從而責(zé)任準(zhǔn)備金中的相當(dāng)部分暫時(shí)閑置。壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金：保險(xiǎn)期限長，相當(dāng)部分的保險(xiǎn)資金被長期閑置；另一方面，壽險(xiǎn)公司個(gè)人的保額有限，不像財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)那樣集中，不會(huì)發(fā)生危及公司生存的巨災(zāi)損失，故壽險(xiǎn)公司的基金可供長期使用。

4、保險(xiǎn)基金運(yùn)用的原則

安全性原則：保險(xiǎn)基金的主要成分是由保險(xiǎn)費(fèi)中的純費(fèi)率積聚而成，最終都要實(shí)現(xiàn)對(duì)被保險(xiǎn)人的返還。收益性原則：投資收益是保險(xiǎn)公司基金運(yùn)用的動(dòng)機(jī)和目的。

流動(dòng)性原則：保險(xiǎn)事故具有極強(qiáng)的偶然性、突發(fā)性和破壞性。要求保險(xiǎn)公司的賬面資產(chǎn)能及時(shí)轉(zhuǎn)化為現(xiàn)金賠款。

三者互相聯(lián)系互相制約。但保險(xiǎn)公司經(jīng)營的特殊性決定了其基金運(yùn)用首先要保證安全性和流動(dòng)性，在此基礎(chǔ)上追求收益以增加利潤。5、保險(xiǎn)基金運(yùn)用的形式儲(chǔ)蓄存款：安全性、流動(dòng)性高，但收益較低。不是基金運(yùn)用的主要形式。有價(jià)證券：

股票：風(fēng)險(xiǎn)高、流動(dòng)性強(qiáng)、收益高。故國外保險(xiǎn)公司既高度重視股票投資，在其中又相當(dāng)審慎。不過對(duì)該領(lǐng)域的重視程度一直在加強(qiáng)，所占比重也在上升。

債券：比股票有更好的流動(dòng)性和收益安全性。是保險(xiǎn)公司有價(jià)證券投資的主體項(xiàng)目。

投資基金：實(shí)際上是一種委托投資行為。風(fēng)險(xiǎn)小于股票而大于債券，收益一般也大于債券。曾經(jīng)是中國保險(xiǎn)業(yè)投資的重要方式。

貸款：向需要資金的單位或個(gè)人提供融資。收益率決定于市場利率。流動(dòng)性較差。壽險(xiǎn)保險(xiǎn)貸款是壽險(xiǎn)公司資金運(yùn)用的常見形式。

投資不動(dòng)產(chǎn)：一般是保險(xiǎn)公司用于建造、購買并自行經(jīng)營的房地產(chǎn)。安全性好、收益高，但流動(dòng)性差。一般各國保險(xiǎn)法對(duì)此加以嚴(yán)格的限制。

項(xiàng)目投資：利用所擁有的保險(xiǎn)資金直接投資到生產(chǎn)、經(jīng)營中去，或建立獨(dú)資的非保險(xiǎn)企業(yè)，或與其它公司合伙建立企業(yè)，以獲取投資收益。6、保險(xiǎn)基金運(yùn)用的意義保險(xiǎn)基金運(yùn)用直接推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，提升了保險(xiǎn)公司的地位；加快保險(xiǎn)基金積累、降低保費(fèi)、

促進(jìn)壽險(xiǎn)公司產(chǎn)品開發(fā)、通過資本市場向其他行業(yè)滲透保險(xiǎn)基金運(yùn)用是資本市場的重要構(gòu)成部分。使保險(xiǎn)資金能夠再作用于實(shí)物生產(chǎn)部門或?qū)嵨锝?jīng)濟(jì)領(lǐng)域，最終促使國民經(jīng)濟(jì)增長、充分就業(yè)、通貨穩(wěn)定和國際收支平衡的目標(biāo)。7、保險(xiǎn)基金運(yùn)用的組織模式專業(yè)化控股投資模式：一個(gè)保險(xiǎn)集團(tuán)或控股公司下設(shè)產(chǎn)險(xiǎn)子公司、壽險(xiǎn)子公司和投資子公司等，其中投資子公司專門接受產(chǎn)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)子公司的委托進(jìn)行投資活動(dòng)。如AIG集團(tuán)；集中統(tǒng)一投資模式：一個(gè)保險(xiǎn)集團(tuán)或控股公司下設(shè)產(chǎn)險(xiǎn)子公司、壽險(xiǎn)子公司和投資子公司等，其中產(chǎn)險(xiǎn)子公司和壽險(xiǎn)子公司均將保險(xiǎn)資金統(tǒng)一上劃到集團(tuán)或控股公司，再由集團(tuán)或控股公司將保險(xiǎn)資金下?lián)艿綄�業(yè)投資子公司。如英國皇家太陽聯(lián)合保險(xiǎn)公司；內(nèi)設(shè)投資部門投資模式：保險(xiǎn)公司內(nèi)部設(shè)立專門的投資管理部門。保險(xiǎn)公司可以直接掌握投資活動(dòng)，但易產(chǎn)生黑箱操作，風(fēng)險(xiǎn)較大.委托外部機(jī)構(gòu)模式：將資金全部委托全外部的專業(yè)投資公司進(jìn)行管理，保險(xiǎn)公司則按照保險(xiǎn)資金的規(guī)模向受托的投資公司支付管理費(fèi)用。保險(xiǎn)公司可集中力量開拓保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但風(fēng)險(xiǎn)很大（投資失敗風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)）

從發(fā)達(dá)國家保險(xiǎn)行業(yè)的投資組織模式來看，多數(shù)保險(xiǎn)公司都是通過設(shè)置投資子公司來進(jìn)行保險(xiǎn)基金運(yùn)用的。

8、我國保險(xiǎn)基金運(yùn)用情況：我國《保險(xiǎn)法》第106條規(guī)定：

保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用必須穩(wěn)健，遵循安全性原則。保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用，限于下列形式：

銀行存款,買賣債券、股票、證券投資基金份額等有價(jià)證券;,投資不動(dòng)產(chǎn);,國務(wù)院規(guī)定的其他資金運(yùn)用形式。保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用的具體辦法，由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依照前兩款的規(guī)定制定。第107條經(jīng)國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)會(huì)同國務(wù)院證券監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，保險(xiǎn)公司可以設(shè)立保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司。

保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司從事證券投資活動(dòng)，應(yīng)當(dāng)遵守《中華人民共和國證券法》等法律、行政法規(guī)的規(guī)定。保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司的管理辦法，由國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)會(huì)同國務(wù)院有關(guān)部門制定�；�金運(yùn)用情況簡介：從政府嚴(yán)格管制到逐漸放松。

計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下，基本上無基金運(yùn)用。95%以上都存入銀行；

1989年，中國人民銀行將保險(xiǎn)公司的投資方向定為：流動(dòng)資金貸款、企業(yè)技術(shù)改造貸款、購買金融債券和銀行同業(yè)拆借；1998年10月12日，獲準(zhǔn)進(jìn)入銀行間同業(yè)拆借市場，進(jìn)行國債、金融債券的規(guī)范交易；1999年10月，獲準(zhǔn)間接進(jìn)入證券市場，即可以將總資產(chǎn)的5%之內(nèi)的資金用于購買證券投資基金；201*年比例有所擴(kuò)大；201*年10月25號(hào)，直接投資股票。201*年3月,保監(jiān)會(huì)頒布《保險(xiǎn)資金間接投資基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目試點(diǎn)管理辦法》了。意味著保險(xiǎn)資金進(jìn)入基礎(chǔ)設(shè)施領(lǐng)域的開始，打開了保險(xiǎn)行業(yè)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)對(duì)接的通道。

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第一章風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理

1.1風(fēng)險(xiǎn)概述一、風(fēng)險(xiǎn)的含義

在特定的客觀情況下，在特定的期間內(nèi)，某種損失發(fā)生的可能性。二、風(fēng)險(xiǎn)的特征1、客觀性2、普遍性

3、個(gè)體發(fā)生的不確定性4、整體上的可測(cè)性5、損害性6、發(fā)展性

三、風(fēng)險(xiǎn)的組成要素1、風(fēng)險(xiǎn)因素；

定義：引起或增加風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生機(jī)會(huì)或擴(kuò)大損失幅度的條件；種類：物質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素、道德風(fēng)險(xiǎn)因素、心理風(fēng)險(xiǎn)因素。2、風(fēng)險(xiǎn)事故；

定義：造成生命、財(cái)產(chǎn)損害的偶發(fā)事件。

風(fēng)險(xiǎn)因素是損失的間接原因；風(fēng)險(xiǎn)事故是損失的直接原因。

3、損失。表現(xiàn)為

實(shí)質(zhì)損失經(jīng)濟(jì)損失

財(cái)產(chǎn)的毀損滅失資產(chǎn)損失

表現(xiàn)為收益減少

生老病死殘

費(fèi)用增加

4、風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和損失

之間關(guān)系

引起增加產(chǎn)生

四．風(fēng)險(xiǎn)的分類：

1、按風(fēng)險(xiǎn)的載體劃分：（1）人身風(fēng)險(xiǎn)

指導(dǎo)致人的傷殘，死亡，喪失勞動(dòng)能力以及增加費(fèi)用支出的風(fēng)險(xiǎn)。包括生命風(fēng)險(xiǎn)和健康程度的風(fēng)險(xiǎn)。（2）財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)

風(fēng)險(xiǎn)因素風(fēng)險(xiǎn)事故風(fēng)險(xiǎn)損失

指因發(fā)生自然災(zāi)害或意外事故而使個(gè)人或單位占有，控制或管理的財(cái)產(chǎn)遭受損失，滅失或貶值的風(fēng)險(xiǎn)。（3）責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)

指因個(gè)人或團(tuán)體的疏忽或過失行為，造成他人的財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡，按照法律、契約應(yīng)負(fù)法律責(zé)任或契約責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)。

2、按風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)劃分：（1）純粹風(fēng)險(xiǎn)

指那些只有損失機(jī)會(huì)，而無獲利可能的風(fēng)險(xiǎn)。（2）投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)

指那些既可能產(chǎn)生收益也可能造成損失的風(fēng)險(xiǎn)。3、按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的來源劃分：（1）自然風(fēng)險(xiǎn)（2）社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)（3）經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)（4）政治風(fēng)險(xiǎn)（5）技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

4、按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的環(huán)境劃分（1）動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)

指在社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境正常的情況下，由于自然力的不規(guī)則運(yùn)動(dòng)或人為行為過失或錯(cuò)誤判斷等導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)（2）靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)

指由于社會(huì)經(jīng)濟(jì)或政治變動(dòng)而導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)

1.2風(fēng)險(xiǎn)管理一、風(fēng)險(xiǎn)管理的概念：

風(fēng)險(xiǎn)管理起源于美國。19291933年的經(jīng)濟(jì)危機(jī)給美國帶來了巨大損失，從而促使管理者注意采取措施來消除、控制、處置風(fēng)險(xiǎn)，以減少風(fēng)險(xiǎn)給生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)帶來的影響。1931年，美國管理協(xié)會(huì)保險(xiǎn)部首先提出了風(fēng)險(xiǎn)管理的概念。

關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)管理，有許多不同的定義，風(fēng)險(xiǎn)管理可以定義為有關(guān)純粹風(fēng)險(xiǎn)的管理決策，其中包括一些不可保的風(fēng)險(xiǎn)。處理投機(jī)性風(fēng)險(xiǎn)一般不屬于風(fēng)險(xiǎn)管理的范圍，由企業(yè)中的其他管理部門負(fù)責(zé)。

從本質(zhì)上講，風(fēng)險(xiǎn)管理就是應(yīng)用一般的管理原理去管理一個(gè)組織的資源和活動(dòng)，并以合理的成本盡可能減少意外事故損失以及它對(duì)組織及其環(huán)境產(chǎn)生不利影響的過程。

風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別估測(cè)評(píng)價(jià)

風(fēng)險(xiǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)選擇效果評(píng)價(jià)

1、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別

1.風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別

風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別是風(fēng)險(xiǎn)管理的第一步,也是風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)。它是指人們運(yùn)用一定的方法系統(tǒng)地、連續(xù)地辨析所面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)及其可能導(dǎo)致事故發(fā)生的潛在原因的行為。風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別過程包含兩個(gè)環(huán)節(jié)：（1）感知風(fēng)險(xiǎn)，即了解客觀存在的各種風(fēng)險(xiǎn)；（2）分析風(fēng)險(xiǎn)，即分析引起風(fēng)險(xiǎn)事故的各種因素。2、風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)

風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的基礎(chǔ)上，通過對(duì)所收集的資料進(jìn)行分析，運(yùn)用定性與定量的方法，估計(jì)和預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率和損失程度的過程。

通過風(fēng)險(xiǎn)估測(cè),計(jì)算出較為準(zhǔn)確的損失概率,可以使風(fēng)險(xiǎn)管理者事先安排,降低損失的不確定性。對(duì)損失程度

的預(yù)測(cè),可以使風(fēng)險(xiǎn)管理者了解風(fēng)險(xiǎn)所帶來的損失后果,進(jìn)而集中力量處理損失后果嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn),對(duì)企業(yè)影響小的風(fēng)險(xiǎn)則不必過多投入,如可以采用自留的方法處理。

風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)所要解決的兩個(gè)問題是損失概率和損失嚴(yán)重程度,起最終目的是為風(fēng)險(xiǎn)決策提供信息。風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)所提供的主要信息有:

（1）每一風(fēng)險(xiǎn)所引起的致?lián)p事故發(fā)生的概率和損失分布；（2）幾種風(fēng)險(xiǎn)對(duì)同一單位所致?lián)p失的概率和損失分布；

（3）單一風(fēng)險(xiǎn)單位的損失程度,并在此基礎(chǔ)上進(jìn)一步估測(cè)整個(gè)企業(yè)發(fā)生致?lián)p事故的概率和總損失分布,以及某一時(shí)期內(nèi)的損失金額；

（4）所有風(fēng)險(xiǎn)單位損失的期望值和標(biāo)準(zhǔn)差。3、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)

風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)是在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)的基礎(chǔ)上，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率，損失程度，結(jié)合其他因素進(jìn)行全面考慮，評(píng)估發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的可能性及危害程度，并與公認(rèn)的安全指標(biāo)相比較，以衡量風(fēng)險(xiǎn)的程度，并決定是否需要采取相應(yīng)的措施的過程。

風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)包括生態(tài)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)和財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)。不同的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)有不同的評(píng)價(jià)方法體系。4、風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的選擇

根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)結(jié)果，為實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)，選擇最佳風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)并實(shí)施是風(fēng)險(xiǎn)管理的第四步。風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)一般分類如下：

風(fēng)控制型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)險(xiǎn)

作用于原始風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)的形成過程的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)管

理技財(cái)務(wù)型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)術(shù)

作用于結(jié)果。即在風(fēng)險(xiǎn)市場上，將原始風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)X

變換為Y的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)

1、控制型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)：

（一）避免1、風(fēng)險(xiǎn)避免意味著將某種事故發(fā)生的可能性降低到零，即完全避免參加某項(xiàng)活動(dòng)。2、風(fēng)險(xiǎn)避免的局限性

（1）可能但不可行，如與水有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)

（2）回避某一類風(fēng)險(xiǎn)可能面臨另一類風(fēng)險(xiǎn)，如不坐船，有汽車火車飛機(jī)的風(fēng)險(xiǎn)（3）可能造成利益受損，如新產(chǎn)品（新藥）研制（二）損失預(yù)防

損失預(yù)防是指在損失發(fā)生前采取措施，以消除或減少可能引起損失的各項(xiàng)因素，即消除或減少風(fēng)險(xiǎn)因素，以降低損失發(fā)生的概率。如在高大建筑物上安裝避雷針。

損失預(yù)防與風(fēng)險(xiǎn)避免的區(qū)別在于：損失預(yù)防不消除損失發(fā)生的可能性，而風(fēng)險(xiǎn)避免則使損失發(fā)生的概率為零。

（三）損失抑制

損失抑制是指風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)或發(fā)生后采取的各種防止損失擴(kuò)大的措施。如在建筑物內(nèi)安裝火災(zāi)報(bào)警系統(tǒng)和自動(dòng)噴淋系統(tǒng)等。

損失抑制和損失預(yù)防都屬于損失控制措施。

損失預(yù)防與損失抑制區(qū)別在于：損失抑制的重點(diǎn)在于減少損失發(fā)生的程度而不是損失發(fā)生的可能性。（四）分散風(fēng)險(xiǎn)

分散風(fēng)險(xiǎn)是將眾多同類風(fēng)險(xiǎn)集合起來，將風(fēng)險(xiǎn)損失分散到眾多的風(fēng)險(xiǎn)單位，使某一單位所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)較以前減少；或者將具有不同風(fēng)險(xiǎn)的單位組合起來，使之互相協(xié)作，提高各單位應(yīng)付風(fēng)險(xiǎn)的能力，由于大數(shù)法則的作用，使損失的不確定相對(duì)減少。通過集中與分散，達(dá)到降低風(fēng)險(xiǎn)的目的。如企業(yè)通過合并、擴(kuò)張、聯(lián)營或采用商品品種多元化經(jīng)營的方式，以利于分散或減輕可能遭到的風(fēng)險(xiǎn)。

可見，分散風(fēng)險(xiǎn)是指以增加風(fēng)險(xiǎn)單位數(shù)量來提高風(fēng)險(xiǎn)的可測(cè)性，平衡風(fēng)險(xiǎn)損失，降低風(fēng)險(xiǎn)成本。

2、財(cái)務(wù)型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)（五）風(fēng)險(xiǎn)自留

風(fēng)險(xiǎn)自留也稱為風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)，是指企業(yè)自己非理性或理性地主動(dòng)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，即指一個(gè)企業(yè)以其內(nèi)部的資源來彌補(bǔ)損失。

自留往往有三種情況（1）對(duì)潛在損失估計(jì)不足

（2）損失金額相對(duì)較低，經(jīng)濟(jì)上微不足道

（3）通過對(duì)風(fēng)險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)管理方法的認(rèn)真分析，決定全部或部分承擔(dān)某些風(fēng)險(xiǎn)。

當(dāng)一個(gè)機(jī)構(gòu)對(duì)某種可保風(fēng)險(xiǎn)采取了高度正式化的自留方法時(shí)，有時(shí)我們說這個(gè)機(jī)構(gòu)已對(duì)風(fēng)險(xiǎn)“自�！绷�。有些大公司還建立了專業(yè)自保公司。（六）風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移

風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移是指通過合同或非合同的方式將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給另一個(gè)人或單位的一種風(fēng)險(xiǎn)處理方式．一般說來，風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的方式可以分為財(cái)務(wù)型非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和財(cái)務(wù)型保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。

財(cái)務(wù)型非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移是指通過訂立經(jīng)濟(jì)合同，將風(fēng)險(xiǎn)以及與風(fēng)險(xiǎn)有關(guān)的財(cái)務(wù)結(jié)果轉(zhuǎn)移給別人。如，銷售、租賃、互助保證、基金制度等等。

財(cái)務(wù)型保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移是指通過訂立保險(xiǎn)合同，將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司(保險(xiǎn)人)。5、風(fēng)險(xiǎn)管理效果評(píng)價(jià)

風(fēng)險(xiǎn)管理效果評(píng)價(jià)是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)適用性及收益性狀況的分析、檢查、修正和評(píng)估，即能否以最小的成本取得最大安全保障。

三、風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)的關(guān)系1、風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)產(chǎn)生和存在的前提2、風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)展是保險(xiǎn)發(fā)展的客觀依據(jù)3、保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理的傳統(tǒng)有效的措施4、保險(xiǎn)經(jīng)營效益受風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的制約四、可保風(fēng)險(xiǎn)及其條件

可保風(fēng)險(xiǎn)指符合保險(xiǎn)公司承保條件的風(fēng)險(xiǎn)。其構(gòu)成要件有：1、風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生具有偶然性；2、風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生是意外的；

3、風(fēng)險(xiǎn)必須是大量的標(biāo)的均有遭受損失且應(yīng)有重大損失的可能性；4、風(fēng)險(xiǎn)必須是純粹風(fēng)險(xiǎn)；

5、風(fēng)險(xiǎn)損失必須是可以用貨幣計(jì)量的經(jīng)濟(jì)損失。

第二章保險(xiǎn)的性質(zhì)與功能保險(xiǎn)的性質(zhì)、職能及作用

保險(xiǎn)的性質(zhì)：近現(xiàn)代保險(xiǎn)理論關(guān)于保險(xiǎn)性質(zhì)的學(xué)說，以財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)是否具有共同性質(zhì)為標(biāo)準(zhǔn)，共分為：

（1）關(guān)于保險(xiǎn)性質(zhì)的學(xué)說評(píng)介

1、損失說：保險(xiǎn)產(chǎn)生的最初目的，是解決物質(zhì)損害的補(bǔ)償。

損失賠償說：保險(xiǎn)是一種損失賠償合同。如英國的馬歇爾等；---側(cè)重合同的角度；

損失分擔(dān)說：在損失賠償中多數(shù)人互相合作，損失分擔(dān)是保險(xiǎn)的性質(zhì)。如德國的華格納等。---側(cè)重經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度；

危險(xiǎn)轉(zhuǎn)稼說：保險(xiǎn)是一種危險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁機(jī)制。---側(cè)重危險(xiǎn)處理的角度；2、二元說：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)二者具有不同的性質(zhì)。（經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、一定金額的給付）

否定人身保險(xiǎn)說：人身保險(xiǎn)并不體現(xiàn)保險(xiǎn)的性質(zhì)，它是和保險(xiǎn)不相同的另外一種合同。如經(jīng)濟(jì)學(xué)家科恩；

擇一說：承認(rèn)人身保險(xiǎn)是真正的保險(xiǎn)，但主張把人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)分別以不同的概念進(jìn)行闡明。3、非損失說：保險(xiǎn)應(yīng)有一個(gè)統(tǒng)一的性質(zhì)，既然損失說不能涵蓋人身保險(xiǎn)，則要在損失觀念之外另尋解釋。

A技術(shù)說：保險(xiǎn)是把可能遭受同樣事故的多數(shù)人組織起來,結(jié)成團(tuán)體,測(cè)定事故發(fā)生的比例,按此比例進(jìn)行分?jǐn)偂１ｋU(xiǎn)的特性就在于采用這種特殊技術(shù)，科學(xué)地建立保險(xiǎn)基金。

B欲望滿足說：賠償和滿足經(jīng)濟(jì)需要，即當(dāng)意外事故發(fā)生時(shí)，用最少的費(fèi)用來滿足該偶發(fā)欲望所需要的資金。

C：財(cái)產(chǎn)共同準(zhǔn)備說：為了安定經(jīng)濟(jì)生活，將多數(shù)經(jīng)營單位組織起來，根據(jù)大數(shù)法則積聚經(jīng)濟(jì)上的財(cái)富并留作共同準(zhǔn)備；

D：相互金融機(jī)關(guān)說：保險(xiǎn)費(fèi)的積累是投保人的共同基金，保險(xiǎn)的性質(zhì)就投保人集體的成員為相互融通資金而結(jié)成多數(shù)人的聯(lián)系。故保險(xiǎn)是金融機(jī)關(guān)，是以發(fā)生偶然性事實(shí)為條件的相互金融機(jī)構(gòu)。（2）保險(xiǎn)的定義（自然屬性）

保險(xiǎn)是集合具有同類危險(xiǎn)事故的眾多單位或個(gè)人，以合理計(jì)算分擔(dān)金的形式，實(shí)現(xiàn)對(duì)少數(shù)成員因該危險(xiǎn)事故所致經(jīng)濟(jì)損失的補(bǔ)償行為。---“損失說”的一元論

（3）保險(xiǎn)的本質(zhì)（社會(huì)屬性）

保險(xiǎn)的本質(zhì)：多數(shù)人為了保障其經(jīng)濟(jì)生活的安定，在參與平均分擔(dān)少數(shù)成員因該偶發(fā)的特定的危險(xiǎn)事故所致?lián)p失的補(bǔ)償過程中形成的互助共濟(jì)價(jià)值形式的分配關(guān)系。保險(xiǎn)的本質(zhì)特征：經(jīng)濟(jì)保障

基本特征：經(jīng)濟(jì)性、科學(xué)性、契約性、互助性

保險(xiǎn)的功能及作用

保險(xiǎn)作為一種制度安排，在其運(yùn)行過程中具有固有的、內(nèi)在的、獨(dú)特的使命，即功能。關(guān)于保險(xiǎn)功能的學(xué)說也有多種。

保障功能：保險(xiǎn)的基本功能。分散風(fēng)險(xiǎn)、

經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或給付、

促進(jìn)社會(huì)公眾心理安定。

資金融通功能：建立保險(xiǎn)基金、保險(xiǎn)基金的應(yīng)用等。充分發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)的金融功能。

社會(huì)管理功能：促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、保持金融穩(wěn)定、分擔(dān)政府社會(huì)保障功能、保險(xiǎn)商業(yè)貿(mào)易順暢運(yùn)行、調(diào)節(jié)社會(huì)資金在消費(fèi)和儲(chǔ)蓄之間的比例、促進(jìn)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理的有效性、減少社會(huì)損失。從健康保險(xiǎn)應(yīng)對(duì)“非典”看保險(xiǎn)的社會(huì)管理功能三大功能之間相互滲透

保險(xiǎn)在國民經(jīng)濟(jì)中執(zhí)行其功能時(shí)能產(chǎn)生一定的效應(yīng)，即保險(xiǎn)的作用：發(fā)揮社會(huì)穩(wěn)定器的作用，保障社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的安定；

發(fā)揮經(jīng)濟(jì)助動(dòng)器的作用，為資本投資、生產(chǎn)和流通保駕護(hù)航。保險(xiǎn)的微觀作用:

有助于受災(zāi)企業(yè)及時(shí)恢復(fù)經(jīng)營、穩(wěn)定收入有利于企業(yè)加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)核算促進(jìn)企業(yè)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理

有利于安定人民生活

有助于民事賠償責(zé)任的履行。保險(xiǎn)的宏觀作用：

保障社會(huì)再生產(chǎn)的正常進(jìn)行，促使國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定地發(fā)展；推動(dòng)商品的流通和消費(fèi)；

推動(dòng)科學(xué)技術(shù)向現(xiàn)實(shí)生產(chǎn)者力轉(zhuǎn)化，有利于科學(xué)技術(shù)的推廣；有助于財(cái)政收支計(jì)劃和信貸收支計(jì)劃的順利實(shí)現(xiàn)；

有助于增加外匯收入和增強(qiáng)國際支付能力，促進(jìn)國際收支平衡；有助于動(dòng)員國際范圍內(nèi)的保險(xiǎn)基金。

保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)種類

（一）根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的分類：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。有廣義與狹義之分，這里為廣義。包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保證保險(xiǎn)。

人身保險(xiǎn)：以人的生命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。----人壽保險(xiǎn)、人身意外傷害保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)。關(guān)注保險(xiǎn)業(yè)”第三領(lǐng)域”

（二）根據(jù)實(shí)施方式分：自愿保險(xiǎn)和法定保險(xiǎn)

自愿保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人和投保人在自愿原則基礎(chǔ)上通過簽訂保險(xiǎn)合同而建立保險(xiǎn)關(guān)系的一種保險(xiǎn)。

法定保險(xiǎn)又稱強(qiáng)制保險(xiǎn)，是以國家的有關(guān)法律及政府的有關(guān)法規(guī)為依據(jù)而建立保險(xiǎn)關(guān)系的一種保險(xiǎn)。（三）根據(jù)經(jīng)營目的分類：盈利性保險(xiǎn)和非盈利性保險(xiǎn)盈利性保險(xiǎn)為商業(yè)保險(xiǎn)，是以盈利為目的的保險(xiǎn)；

非盈利性保險(xiǎn)是不以盈利為目的的保險(xiǎn)。按經(jīng)營主體不同、是否帶有強(qiáng)制性分為：社會(huì)保險(xiǎn)、政策性保險(xiǎn)、相互保險(xiǎn)、合作保險(xiǎn)等。

社會(huì)保險(xiǎn)是國家通過立法對(duì)社會(huì)勞動(dòng)者暫時(shí)或永久喪失勞動(dòng)能力，或失業(yè)時(shí)提供一定的物質(zhì)幫助以保障其基本生活的一種社會(huì)保障制度。

政策性保險(xiǎn)是政府為了實(shí)施某項(xiàng)經(jīng)濟(jì)政策而實(shí)施的一種非盈利性的自愿保險(xiǎn)。

相互保險(xiǎn)是參加保險(xiǎn)的成員之間相互提供保險(xiǎn)的制度。其組織形式有相互保險(xiǎn)公司和相互保險(xiǎn)社。合作保險(xiǎn)是指參加保險(xiǎn)的人以資金入股的方式積聚保險(xiǎn)基金，為入股成員提供經(jīng)濟(jì)保障的制度。（四）根據(jù)保險(xiǎn)人承保方式分：原保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)、重復(fù)保險(xiǎn)、共同保險(xiǎn).

原保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人與投保人簽訂保險(xiǎn)合同，構(gòu)成投保人與保險(xiǎn)人權(quán)利義務(wù)關(guān)系的保險(xiǎn)。

再保險(xiǎn)是一方保險(xiǎn)人將原承保的部分或全部保險(xiǎn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)讓給另一方承擔(dān)的保險(xiǎn)，即對(duì)保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)。重復(fù)保險(xiǎn)是投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故同時(shí)分別向兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，其保險(xiǎn)金額之和超過保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)。

共同保險(xiǎn)是由兩個(gè)或兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人同時(shí)聯(lián)合直接承保同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故而保險(xiǎn)金額之和不超過保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)。

（五）根據(jù)承保風(fēng)險(xiǎn)分類：單一風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)和綜合風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)

單一風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)：在保險(xiǎn)合同中只規(guī)定對(duì)某一種風(fēng)險(xiǎn)造成的損失承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)。綜合風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)：保險(xiǎn)合同中規(guī)定對(duì)數(shù)種風(fēng)險(xiǎn)造成的損失承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)。（六）根據(jù)被保險(xiǎn)人的不同：團(tuán)體保險(xiǎn)和個(gè)人保險(xiǎn)

團(tuán)體保險(xiǎn)：以團(tuán)體或者單位為投保人，以團(tuán)體或者單位員工為被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)。個(gè)人保險(xiǎn)：以個(gè)人名義向保險(xiǎn)人投保的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)。

商業(yè)保險(xiǎn)的構(gòu)成及特征

商業(yè)保險(xiǎn)：又稱“合同保險(xiǎn)”或“自愿保險(xiǎn)”。保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人自愿訂立保險(xiǎn)合同，由投保人交納保險(xiǎn)費(fèi)，用于建立保險(xiǎn)基金；當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生合同約定的財(cái)產(chǎn)損失或人身事件時(shí)，保險(xiǎn)人履行賠付或給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。

商業(yè)保險(xiǎn)以保險(xiǎn)作為經(jīng)營的對(duì)象，保險(xiǎn)取得了商品的形態(tài)---”保險(xiǎn)商品”。保險(xiǎn)之所以能取得商品形態(tài)，

是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)能提供經(jīng)濟(jì)保障，滿足人們轉(zhuǎn)稼危險(xiǎn)損失的需要。保險(xiǎn)商品的價(jià)值和使用價(jià)值？價(jià)值：

質(zhì)：物化于保險(xiǎn)本身的勞動(dòng)。即風(fēng)險(xiǎn)消費(fèi)所必需的勞動(dòng)。量：保費(fèi)（包括純保費(fèi)和附加保費(fèi)）。純保費(fèi)決定于保險(xiǎn)金額的平均損失率，不受價(jià)值規(guī)律支配，而受風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的或然率支配；附加保費(fèi)決定于保險(xiǎn)人的營運(yùn)成本。使用價(jià)值：

質(zhì)：為被保險(xiǎn)人提供經(jīng)濟(jì)保障。具體表現(xiàn)為：觀念上的消費(fèi)---免除恐懼；實(shí)質(zhì)上的消費(fèi)---補(bǔ)償損失。量：保險(xiǎn)金額。

保險(xiǎn)人在合同約定的保險(xiǎn)事件發(fā)生后，履行賠償或給付的最高限額。保險(xiǎn)商品與其它商品相比有什么特點(diǎn)？無形性；非饑渴性；保險(xiǎn)商品交換的特點(diǎn)？契約性；條件性；期限性；諾承性。

商業(yè)保險(xiǎn)的構(gòu)成要素：

專營機(jī)構(gòu)：主要形態(tài)是保險(xiǎn)公司；

保險(xiǎn)合同：規(guī)定保險(xiǎn)人與投保人之間的權(quán)利與義務(wù)。受保險(xiǎn)法或保險(xiǎn)合同法的規(guī)范和調(diào)整；保險(xiǎn)利益：投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有法律上認(rèn)可的經(jīng)濟(jì)利益；大數(shù)法則：保險(xiǎn)經(jīng)營的科學(xué)依據(jù)；

保險(xiǎn)基金：實(shí)收資本、歷年提取的公積金及保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金，決定保險(xiǎn)公司的承保能力。商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的比較

社會(huì)保險(xiǎn)是指國家通過立法對(duì)勞動(dòng)者及其家屬提供基本生活條件，促進(jìn)社會(huì)安定而舉辦的保險(xiǎn)。實(shí)施方式不同舉辦主體不同保費(fèi)來源不同

保險(xiǎn)金額的確定不同

商業(yè)保險(xiǎn)與政策保險(xiǎn)的比較

政策保險(xiǎn)是政府為了實(shí)施某項(xiàng)經(jīng)濟(jì)政策而實(shí)施的一種非盈利性的自愿保險(xiǎn)。舉辦的主體不同：專業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營目標(biāo)不同：社會(huì)的宏觀經(jīng)濟(jì)效益

承保機(jī)制不同：以經(jīng)濟(jì)手段對(duì)承保方強(qiáng)制而對(duì)投保方不強(qiáng)制。如：能繁母豬保險(xiǎn)、出口信用保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等

商業(yè)保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄比較

城鄉(xiāng)居民將暫時(shí)不用或結(jié)余的貨幣收入存入銀行或其他金融機(jī)構(gòu)的一種存款活動(dòng)。經(jīng)濟(jì)范疇不同；需求動(dòng)機(jī)不同；權(quán)利主張不同；運(yùn)行機(jī)制不同。

商業(yè)保險(xiǎn)與救濟(jì)的比較救濟(jì)是外界的資助權(quán)利義務(wù)不同；給付對(duì)象不同；

主張權(quán)利不同。

商業(yè)保險(xiǎn)與賭博的比較

賭博是指以財(cái)物作賭注比輸贏的活動(dòng)。目的不同；條件不同；機(jī)制不同；

社會(huì)后果不同。

第三章保險(xiǎn)合同(policy)

一、保險(xiǎn)合同的概念

合同（Contract）是平等主體的自然人、法人、其他組織之間設(shè)立、變更、終止民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。（《合同法》）第二條）。

保險(xiǎn)合同：保險(xiǎn)活動(dòng)中當(dāng)事人雙方圍繞著設(shè)立、變更與終止保險(xiǎn)法律關(guān)系而達(dá)成的協(xié)議。即保險(xiǎn)關(guān)系雙方之間訂立的一種在法律上具有約束力的協(xié)議。

我國《保險(xiǎn)法》第10條的定義為“保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議”。它是合同的一種形式，適用于合同法的一般規(guī)定。另一方面它又是一種特殊的民事合同。二、保險(xiǎn)合同的特征

保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人雙方必須具有完全民事行為能力；

保險(xiǎn)合同是雙方當(dāng)事人意思表示一致的行為，而不是單方的法律行為；保險(xiǎn)合同內(nèi)容必須合法。

保險(xiǎn)合同的特性保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)合同的特性特性雙務(wù)性(bilateral)合同:當(dāng)事人雙方都享有權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)，一方的權(quán)利即另一方的義務(wù)。

射幸性(aleatory)合同:合同履行的結(jié)果建立在事件可能發(fā)生，也可能不發(fā)生的基礎(chǔ)上，具有偶然性。就單個(gè)合同而言。

保險(xiǎn)合同是補(bǔ)償性(indemnity)合同：保險(xiǎn)合同的主要目的是為了讓被保險(xiǎn)人恢復(fù)到損失發(fā)生前的經(jīng)濟(jì)狀況。

條件性(conditional)合同:只有合同規(guī)定的條件得到滿足的情況下，合同的當(dāng)事人才履行自己的的義務(wù)。附和性(adhesion)合同:保險(xiǎn)人制定出保險(xiǎn)合同的基本條款，投保人做出接受或不接受的表示，一般沒有修改某項(xiàng)條款的權(quán)利。

保險(xiǎn)合同是個(gè)人性(personal)合同:保險(xiǎn)合同保障的是被保險(xiǎn)人個(gè)人,而非遭受損失的財(cái)產(chǎn).個(gè)人行為會(huì)極大地影響到風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失的可能性和嚴(yán)重性，因此投保人的狀況會(huì)影響到保險(xiǎn)合同的訂立及轉(zhuǎn)讓。

二、保險(xiǎn)合同的要素三.保險(xiǎn)合同的要素保險(xiǎn)人當(dāng)事人投保人保險(xiǎn)合同的主體被保險(xiǎn)人關(guān)系人受益人保單所有人代理人輔助人公估人經(jīng)紀(jì)人

保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人之一

保險(xiǎn)人(insurerorunderwriter)：保險(xiǎn)人又稱承保人，是收取保險(xiǎn)費(fèi)并按照保險(xiǎn)合同規(guī)定負(fù)責(zé)賠償損失或履行給付保險(xiǎn)金義務(wù)的人，通常是經(jīng)營保險(xiǎn)的人。要求：通常須具備法人資格;取得經(jīng)營資格;規(guī)定的經(jīng)營范圍

保險(xiǎn)人的主要組織形式股份有限公司股份有限公司國有獨(dú)資公司國有獨(dú)資公司勞合社勞合社我國絕大部分保險(xiǎn)公司基我國絕大部分保險(xiǎn)公司基本上都采用這一形式..本上都采用這一形式人保201*/11/6香港上市，國壽人保201*/11/6香港上市，國壽201*/12/18香港及紐約上市，以201*/12/18香港及紐約上市，以此為標(biāo)志，國內(nèi)保險(xiǎn)公司基本上此為標(biāo)志，國內(nèi)保險(xiǎn)公司基本上不再有國有獨(dú)資公司形式存在。不再有國有獨(dú)資公司形式存在。主要存在于英國主要存在于英國

保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人之二

投保人(applicant)：投保人又稱要保人，是與保險(xiǎn)人簽訂保險(xiǎn)合同并負(fù)有繳付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人，可以是法人，也可以是自然人。投保人的要求：

具有完全的民事權(quán)利能力和行為能力；對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益；負(fù)有繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)。

保險(xiǎn)利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益，這種經(jīng)濟(jì)利益因保險(xiǎn)標(biāo)的的完好、健在而存在，因保險(xiǎn)標(biāo)的的損毀、傷害而受損。案例1：

一游客到北京旅游，在游覽了故宮博物院后，出于愛護(hù)國家財(cái)產(chǎn)的動(dòng)機(jī)，自愿交付保險(xiǎn)費(fèi)為故宮投保.請(qǐng)問：該游客是否具有保險(xiǎn)利益？保險(xiǎn)合同的關(guān)系人之一

被保險(xiǎn)人(insured)：其財(cái)產(chǎn)、利益或生命、身體等受保險(xiǎn)合同保障的人，也就是指保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，

或保險(xiǎn)期滿時(shí)，有權(quán)按照保險(xiǎn)合同向保險(xiǎn)人要求賠償損失或給付保險(xiǎn)金的人。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，是保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的權(quán)利主體；人身保險(xiǎn)中，是保險(xiǎn)事故發(fā)生的本體；

責(zé)任保險(xiǎn)中，是對(duì)他人的財(cái)產(chǎn)損毀或人身傷亡負(fù)有法律責(zé)任，要求保險(xiǎn)人代其進(jìn)行賠償?shù)娜恕?/p>

投保人可以為被保險(xiǎn)人。當(dāng)投保人為自己利益投保時(shí)，投保人和被保險(xiǎn)人為同一人。當(dāng)投保人為他人利益投保時(shí)，須遵守相關(guān)規(guī)定。被保險(xiǎn)人的確立方式：

必須在保險(xiǎn)合同中作出明確規(guī)定：明確列出被保險(xiǎn)人的名字、以變更保險(xiǎn)合同條款的方式確認(rèn)被保險(xiǎn)人、訂立多方面適用的保險(xiǎn)條款確認(rèn)被保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)合同的關(guān)系人之二

受益人(beneficiary)：一般見于人壽保險(xiǎn)合同，是指被保險(xiǎn)人死亡后，有權(quán)按照保險(xiǎn)合同規(guī)定領(lǐng)取保險(xiǎn)金的人。在保險(xiǎn)事故發(fā)生后直接向保險(xiǎn)人行使賠償請(qǐng)求權(quán)的人。我國《保險(xiǎn)法》（201*）第18條規(guī)定：“受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。投保人、被保險(xiǎn)人可以為受益人”。受益權(quán)的法律特征

取得受益權(quán)的主體可以是自然人、法人，也可以是非法人組織。

受益人享有的受益權(quán)具有被動(dòng)性：受益人要么接受受益權(quán)，要么放棄受益權(quán)，但受益人不可以轉(zhuǎn)讓受益權(quán)，也不可以繼承。

受益權(quán)可以分割：受益人有多個(gè)時(shí)，按份額分享受益權(quán)。受益權(quán)是財(cái)產(chǎn)權(quán)；

受益權(quán)的行使不附帶條件。

受益權(quán)的可轉(zhuǎn)化性：受益權(quán)在特定條件具備時(shí)，轉(zhuǎn)化為繼承權(quán)。同時(shí)，受益人與繼承人競合。受益權(quán)轉(zhuǎn)化的幾種情況

受益人依法喪失受益權(quán)：受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡或者傷殘，或者故意殺害被保險(xiǎn)人未遂；受益人先于被保險(xiǎn)人死亡；受益人放棄受益權(quán)。受益金的性質(zhì)

依我國《保險(xiǎn)法》第42條：沒有受益人、受益人喪失或者放棄受益權(quán)的，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)。此種情形，則是繼承法上的繼受取得。

受益權(quán)性質(zhì)，在法理上可以作如此分析：受益權(quán)的實(shí)現(xiàn)是民法上的原始取得。思考：受益權(quán)與繼承權(quán)有什么不同？

受益人指定與否，與領(lǐng)取保險(xiǎn)金后是否交納稅收直接有關(guān)。

如果事先指定受益人，被保險(xiǎn)人身故以后對(duì)受益人領(lǐng)取的保險(xiǎn)金免征遺產(chǎn)稅；

如果事先沒有指定受益人，作為遺產(chǎn)處理的保險(xiǎn)金，某些國家按規(guī)定要征收遺產(chǎn)稅。如果指定了受益人，但與被保險(xiǎn)人同時(shí)死亡的情況下，怎么處理？

案例1：有一位王先生4年前投保了20萬元人壽保險(xiǎn)，指定他的妻陳女士為受益人。投保后，王先生與陳女士離異，與周女士結(jié)婚并生有一個(gè)兒子。但王先生并未申請(qǐng)變更受益人。王先生發(fā)生意外事故后，其妻周女士、兒子及前妻陳女士都向保險(xiǎn)公司提出了索賠申請(qǐng)。但保險(xiǎn)公司經(jīng)審核后，拒絕了王先生現(xiàn)任妻子和兒子的申請(qǐng)，將保險(xiǎn)金給付了陳女士。王先生的妻子周女士氣憤難平：丈夫車禍身亡，可得到保險(xiǎn)金的不是可憐的妻兒，而是已反目成仇的前妻。請(qǐng)問：這樣處理合理嗎？分析:

保險(xiǎn)公司將保險(xiǎn)金給付了前妻陳女士有悖于情，但的確是依法行事。王先生在保險(xiǎn)合同是指定了陳女士為受益人，雖然陳女士已與王先生離婚，但是離婚并不變更受益人。根據(jù)《保險(xiǎn)法》第62條規(guī)定，變更受益人是一種要式行為，投保人或被保險(xiǎn)人必須書面通知保險(xiǎn)公司，這種變更行為自保險(xiǎn)公司收到投保人或被保人的書面通知并在保單上批注之日起生效，由于王先生在保險(xiǎn)事故發(fā)生前沒有辦理變更手續(xù)，視為沒有變更受益人。所以，保險(xiǎn)金的受益人仍是前妻陳女士

案例2：王某因父母病故，妻子與其相處不和，帶著兒子另住別處。后王某投保了意外傷害保險(xiǎn)，并指定其妹妹為受益人。不久王某不幸煤氣中毒死亡，王妹也在其中毒死亡前半月病故�，F(xiàn)王某的妻子與王妹的兒子都向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金請(qǐng)問：保險(xiǎn)公司應(yīng)如何處理？分析:

根據(jù)受益權(quán)的特點(diǎn)，如果受益人先于被保險(xiǎn)人死亡時(shí)，由被保險(xiǎn)人的法定繼承人領(lǐng)取保險(xiǎn)金，并作為遺產(chǎn)處理。在本案例中，受益人王妹在被保險(xiǎn)人王某中毒死亡前半月已經(jīng)病故。因此，保險(xiǎn)金只能由王某的法定繼承人即其妻兒作為遺產(chǎn)領(lǐng)取。

案例三：李先生在一家公司搞營銷，家有賢妻、老父和老母。201*年6月，他為自己投保了某保險(xiǎn)公司終身壽險(xiǎn)及附加住院補(bǔ)貼醫(yī)療保險(xiǎn)。其中壽險(xiǎn)保額10萬元，身故受益人是妻子，附加住院補(bǔ)貼為60元/天，受益人是自己。投保不過半年，一向健康的李先生在出席一個(gè)酒會(huì)時(shí)，突感腹痛難忍并伴惡心嘔吐，送至醫(yī)院被診斷為急性壞死性胰腺炎。雖經(jīng)搶救，但最終卻因醫(yī)治無效而于10天后不幸去世。李先生的妻子向保險(xiǎn)公司提出了理賠申請(qǐng)。經(jīng)過理賠審核，保險(xiǎn)公司向她支付了10萬元身故理賠金。此外保險(xiǎn)公司還向李先生的父母親及妻子，分別支付了200元住院補(bǔ)貼理賠金。李先生的妻子對(duì)住院補(bǔ)貼理賠金發(fā)放產(chǎn)生了疑問：為什么此筆賠償不象身故理賠金那樣，均歸自己所有？保險(xiǎn)合同的關(guān)系人之三

保單所有人：保單簽發(fā)后，對(duì)保單擁有各項(xiàng)權(quán)利的人。主要適用于人壽保險(xiǎn)合同中。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中投保人、被保險(xiǎn)人、受益人和所有人通常是同一個(gè)人。變更受益人領(lǐng)取退保金領(lǐng)取保單紅利

以保單作為抵押品進(jìn)行借款在現(xiàn)金價(jià)值的限額內(nèi)申請(qǐng)貸款放棄或出售保單的一項(xiàng)或多項(xiàng)權(quán)利指定新的所有人

投保人、被保險(xiǎn)人、受益人和保單所有人之間關(guān)系可以如何組合？保險(xiǎn)合同的輔助人：保險(xiǎn)合同訂立、履行過程中起輔助作用的人。包括保險(xiǎn)代理人(agent)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人(broker)保險(xiǎn)公估人(adjuster)

公計(jì)師事務(wù)所、律師事務(wù)所等。

保險(xiǎn)代理人保險(xiǎn)代理人AgentAgent輔輔助助人人保險(xiǎn)代理人是指根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，保險(xiǎn)代理人是指根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，在保險(xiǎn)人授權(quán)范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)在保險(xiǎn)人授權(quán)范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)并向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)的人。務(wù)并向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)的人�；�于投保人或保險(xiǎn)人的利益而為投保人基于投保人或保險(xiǎn)人的利益而為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的中間人。并依法收取傭金的中間人。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人BrokerBroker保險(xiǎn)公估人保險(xiǎn)公估人AdjustorAdjustor獨(dú)立于保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之外，以第三獨(dú)立于保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之外，以第三者的身份，本著客觀公正的態(tài)度處理保者的身份，本著客觀公正的態(tài)度處理保險(xiǎn)合同當(dāng)事人委托辦理的有關(guān)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)險(xiǎn)合同當(dāng)事人委托辦理的有關(guān)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)公證事項(xiàng)的人，包括保險(xiǎn)調(diào)查人、保險(xiǎn)公證事項(xiàng)的人，包括保險(xiǎn)調(diào)查人、保險(xiǎn)鑒定人和保險(xiǎn)理算人。鑒定人和保險(xiǎn)理算人。保險(xiǎn)公估案例：

某研究所試驗(yàn)室突然爆炸，向保險(xiǎn)公司報(bào)案索賠385萬元。保險(xiǎn)公司確認(rèn)此次事故屬于保險(xiǎn)責(zé)任，初

步估損為200萬元左右，并當(dāng)即預(yù)付賠款50萬元。由于當(dāng)事人雙方估損反差甚大且互不讓步，在爭執(zhí)不下的情況下，保險(xiǎn)公司建議聘請(qǐng)某公估行的專家到現(xiàn)場對(duì)損失程度進(jìn)行分析鑒定，此提議得到研究所的同意。公估行最后確定全部損失金額為242.5萬元,屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)范圍內(nèi)應(yīng)賠付的損失金額為128萬元，比研究所索賠金額少157萬元。最后公估行專家制定出一份正式的專業(yè)評(píng)估報(bào)告交雙方當(dāng)事人審核。由于評(píng)估報(bào)告做得科學(xué)、細(xì)致、規(guī)范，使當(dāng)事人雙方都心悅誠服地予以接受。保險(xiǎn)公司對(duì)鑒定期間花費(fèi)的交通費(fèi)、食宿費(fèi)、測(cè)試費(fèi)、電報(bào)電話費(fèi)、鑒定費(fèi)共2.4萬元全部承保擔(dān)下來，使該案得到較為圓滿的解決。保險(xiǎn)合同的客體

客體是指在民事法律關(guān)系中主體履行權(quán)利和義務(wù)時(shí)共同指向的對(duì)象。

保險(xiǎn)合同的客體是保險(xiǎn)標(biāo)的所體現(xiàn)的保險(xiǎn)利益(insurableinterest)，而不是保險(xiǎn)標(biāo)的。

保險(xiǎn)標(biāo)的：可能發(fā)生保險(xiǎn)事故的本體，是保險(xiǎn)合同中所載明的、投保方要求轉(zhuǎn)稼風(fēng)險(xiǎn)并取得保險(xiǎn)保障的對(duì)象，也是保險(xiǎn)方提供經(jīng)濟(jì)保障責(zé)任的對(duì)象。即作為保險(xiǎn)對(duì)象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的生命、身體和健康。

特定的保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)合同訂立的必要內(nèi)容，但是訂立保險(xiǎn)合同的目的并非保障保險(xiǎn)標(biāo)的本身。思考：保險(xiǎn)標(biāo)的和保險(xiǎn)利益的聯(lián)系與區(qū)別是什么？

保險(xiǎn)合同的內(nèi)容：即保險(xiǎn)條款(provisions)：規(guī)定當(dāng)事人雙方的權(quán)利和義務(wù)及其它有關(guān)事項(xiàng)的文字條文，是當(dāng)事人履行合同義務(wù)、承擔(dān)法律責(zé)任的依據(jù)。

基本條款：規(guī)定保險(xiǎn)合同雙方權(quán)利義務(wù)基本事項(xiàng)的條款，事先由保險(xiǎn)人在法定的必須載明事項(xiàng)擬訂好，并印制好在保單中。保險(xiǎn)條款特約條款：保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人根據(jù)特殊需要，共同約定的條款，包括附加條款、保證條款和協(xié)會(huì)條款。保險(xiǎn)合同的基本條款

按法律規(guī)定必在保險(xiǎn)合同中列明的內(nèi)容，缺少這些內(nèi)容，保險(xiǎn)合同就不能成立。我國《保險(xiǎn)法》規(guī)定應(yīng)包括：

1.保險(xiǎn)人的名稱和住所；

2.投保人、被保險(xiǎn)人的姓名或者名稱、住所，以及人身保險(xiǎn)的受益人的姓名或者名稱、住所；3.保險(xiǎn)標(biāo)的（Subjectmatter)；

4.保險(xiǎn)責(zé)任（ScopeofCover)和除外責(zé)任(Exclusion)；5.保險(xiǎn)期限(InsurancePeriod)和保險(xiǎn)責(zé)任的起始時(shí)間；

6:保險(xiǎn)價(jià)值（InsuredValue）及保險(xiǎn)金額(Insuredamount)；

保險(xiǎn)價(jià)值的定義：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)價(jià)值的確定:定值、不定值、重置;

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的數(shù)量關(guān)系：不足額保險(xiǎn)、足額保險(xiǎn)、超額保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)中保險(xiǎn)金額的確定：案例分析保險(xiǎn)金額的確定

某年8月，26歲年輕漂亮的模特索某，在游樂園玩卡丁車時(shí)，長發(fā)不慎從頭盔中掉了出來，被卷進(jìn)卡丁車的車輪中，致使頭皮全部脫落并傷及腦部中樞神經(jīng)導(dǎo)致全殘。幾個(gè)月前，索某向保險(xiǎn)公司投保了1萬元住院醫(yī)療保險(xiǎn)和1萬元養(yǎng)老保險(xiǎn),事故發(fā)生后，保險(xiǎn)公司賠付索某1萬元住院醫(yī)療保險(xiǎn)金和1萬元全殘保險(xiǎn)金，但這2萬元對(duì)索某的治療和康復(fù)真的是車水杯薪。事后，索某的哥哥一再希望補(bǔ)買保

險(xiǎn)，但保險(xiǎn)公司不能答應(yīng)他的請(qǐng)求。7:保險(xiǎn)費(fèi)(premium)及支付方法；

8:保險(xiǎn)金的索賠(claim)與理賠(settlement)；9:違約責(zé)任和爭議處理;10:訂立合同的時(shí)間.

保險(xiǎn)合同特約條款之一：附加條款

附加條款是保險(xiǎn)人為滿足投保人或被保險(xiǎn)人的特殊需要，在基本條款的基礎(chǔ)上，增加一些補(bǔ)充內(nèi)容，以擴(kuò)大承保的責(zé)任范圍或者對(duì)合同內(nèi)容進(jìn)行變更補(bǔ)充的條款。附加條款是對(duì)基本條款的變更補(bǔ)充，其效力優(yōu)于基本條款。保險(xiǎn)合同特約條款之二：保證條款

保證條款是合同中保險(xiǎn)人要求被保險(xiǎn)方在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)應(yīng)予遵守的規(guī)定。分明示保證(expresswarranty)和默示保證(impliedwarranty)。四、保險(xiǎn)合同的形式

保險(xiǎn)合同的書面形式投保單暫保單保險(xiǎn)憑證保險(xiǎn)合同的書面形式保險(xiǎn)單批單保費(fèi)收據(jù)

保險(xiǎn)合同的形式之一

投保單(applicationform)：投保單也稱要保單，是投保人為訂立保險(xiǎn)合同而向保險(xiǎn)人提出的書面要約。投保單經(jīng)保險(xiǎn)人作出承諾后，即成為保險(xiǎn)合同的一部分。

其內(nèi)容一般包括：投保人和被保險(xiǎn)人的地址、作為保險(xiǎn)標(biāo)的的財(cái)產(chǎn)坐落的地點(diǎn)、投保險(xiǎn)別、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)份數(shù)、保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)費(fèi)率等。

實(shí)踐中，投保單由保險(xiǎn)人事先印就并提供給投保人，投保人按投保單所列條款逐一填寫后交給保險(xiǎn)人，經(jīng)保險(xiǎn)人蓋章后，保險(xiǎn)合同即告成立。保險(xiǎn)合同的形式之二

暫保單(binder)：又稱臨時(shí)保險(xiǎn)單，由保險(xiǎn)在簽發(fā)正式保險(xiǎn)單之前，出立的臨時(shí)保險(xiǎn)憑證。暫保單的內(nèi)容比較簡單,暫保單的有效期一般為30天；

暫保單的法律效力與保險(xiǎn)合同相同，當(dāng)正式保險(xiǎn)單出立后，暫保單就自動(dòng)失效。在正式保險(xiǎn)單出立之前，保險(xiǎn)人有權(quán)終止暫保單的效力，但必須事先通知投保人。一般在下列情況下使用暫保單：

保險(xiǎn)代理人在招攬到保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但還未向保險(xiǎn)人辦妥正式保險(xiǎn)單時(shí)，可先出立暫保單，作為保險(xiǎn)合同成立的證明;

保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)在接受投保后還未得到總公司批準(zhǔn)前先出立一張保險(xiǎn)證明。

保險(xiǎn)人和投保人在洽談或續(xù)訂保險(xiǎn)合同時(shí)，訂約雙方當(dāng)事人就主要條款達(dá)成協(xié)議，但還有些事項(xiàng)需要進(jìn)一步商討，先出立暫保單，作為合同成立的證明;

出口貿(mào)易結(jié)匯時(shí)，保險(xiǎn)單是必備的文件之一，在保險(xiǎn)人尚未出具保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證之前，先出立暫保單，以資證明出口貨物已經(jīng)辦理保險(xiǎn)，作為結(jié)匯憑證之一。

保險(xiǎn)合同的形式之三保費(fèi)收據(jù)（receipt）：在人壽保險(xiǎn)中使用的、在保險(xiǎn)公司發(fā)出正式保單之前出具的一個(gè)文件。是投保人繳納保費(fèi)和可能獲得預(yù)期保障的證據(jù)。這種預(yù)期的保障通常取決于一些事先約定的先決條件。在美國，有附條件暫保收據(jù)和無條件暫保收據(jù)。保險(xiǎn)合同的形式之四

保險(xiǎn)單(policy)：是指保險(xiǎn)合同成立后，保險(xiǎn)人向投保人（被保險(xiǎn)人）簽發(fā)的正式書面憑證，詳細(xì)列明保險(xiǎn)合同的全部內(nèi)容。俗稱“大保單”。

保險(xiǎn)單由保險(xiǎn)人制作，經(jīng)簽章后交付給投保人。保險(xiǎn)合同的形式之五

保險(xiǎn)憑證(certificate)：也稱“小保單”，是一種簡化了的保險(xiǎn)單，是保險(xiǎn)人向投保人簽發(fā)的證明保險(xiǎn)合同已經(jīng)成立的書面憑證，保險(xiǎn)憑證的法律效力與保險(xiǎn)單相同，只是內(nèi)容較為簡單。

實(shí)踐中只在少數(shù)幾種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)如貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、汽車險(xiǎn)及第三者責(zé)任保險(xiǎn)中使用，另外在團(tuán)體保險(xiǎn)中也使用保險(xiǎn)憑證。保險(xiǎn)合同的形式之六

批改單(endorsement)：簡稱“批單”或“背書”，又稱為背書，是保險(xiǎn)人應(yīng)投保人或被保險(xiǎn)人的要求出立的修訂或者更改保險(xiǎn)單內(nèi)容的證明文件。

通常適用于兩種情況：一是對(duì)印好的標(biāo)準(zhǔn)保險(xiǎn)單做部分修正，縮小或擴(kuò)大保險(xiǎn)責(zé)任范圍；二是保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)對(duì)某些項(xiàng)目進(jìn)行更改和調(diào)整。

可以在原保單上批注、也可以附貼便條。凡經(jīng)批改的內(nèi)容，以批單為準(zhǔn)；多次批改，以最后的批改為準(zhǔn)。

第四章保險(xiǎn)合同的狀態(tài)

保險(xiǎn)合同的訂立、生效及履行

保險(xiǎn)合同的訂立是保險(xiǎn)當(dāng)事人雙方基于意思表示一致而作出的法律行為。訂立原則：平等互利、自愿訂立原則;合法性原則;主體合意原則。訂立程序：

要約：當(dāng)事人一方以訂立合同為目的而向?qū)Ψ阶鞒龅囊馑急硎�。保險(xiǎn)合同中通常由投保人提出。

承諾：當(dāng)事人一方就要約方的提議而作出的意思表示。保險(xiǎn)合同中也叫“承�！�(underwriting)，由保險(xiǎn)人作出。

保險(xiǎn)合同的成立：投保人與保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)合同條款達(dá)成協(xié)議。保險(xiǎn)合同的生效：指保險(xiǎn)合同對(duì)當(dāng)事人雙方發(fā)生效力。

合同成立并不表示生效。依保險(xiǎn)合同中當(dāng)事人雙方的約定。一般來說，合同成立次日零時(shí)起生效。

保險(xiǎn)合同的履行即當(dāng)事人雙方各自承擔(dān)義務(wù)。投保人的義務(wù)(obligation)：

繳納保費(fèi)的義務(wù)

違反“保費(fèi)繳納義務(wù)”的法律后果：

在約定以保費(fèi)繳納為合同生效要件的情況下，合同不生效；

在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)人請(qǐng)求投保人繳納保險(xiǎn)費(fèi)及延遲利息，也可以終止合同；

在人身保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)人可以進(jìn)行催告并約定最后期限(寬限期)，否則保險(xiǎn)合同自動(dòng)終止。

通知(notice)義務(wù)

通知義務(wù)包括“危險(xiǎn)增加”、“保險(xiǎn)事故發(fā)生”兩方面。

違反“危險(xiǎn)增加的通知義務(wù)”的法律后果：保險(xiǎn)人提高費(fèi)率或解除保險(xiǎn)合同。

違反“保險(xiǎn)事故發(fā)生的通知義務(wù)”的法律后果：保險(xiǎn)人請(qǐng)求投保人賠償因此而遭受的損失、免除保險(xiǎn)合同中的責(zé)任。

避免損失擴(kuò)大的義務(wù)

保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人應(yīng)當(dāng)采取各種必要的措施，進(jìn)行積極的施救，以避免損失的擴(kuò)大。

違反“避免損失擴(kuò)大的義務(wù)”的法律后果：對(duì)由此而擴(kuò)大的損失承擔(dān)責(zé)任。

為鼓勵(lì)投保人履行施救義務(wù)，一般規(guī)定“雙保額”。

保險(xiǎn)人的義務(wù)確定損失賠償責(zé)任：

基本責(zé)任：保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)合同的基本條款對(duì)被保險(xiǎn)人所承擔(dān)的賠償或給付的責(zé)任；附加責(zé)任：附加于基本責(zé)任之上的責(zé)任。不能單獨(dú)承保；除外責(zé)任(exclusion)：保險(xiǎn)人不予承擔(dān)賠償?shù)呢?zé)任。使保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任的范圍更為明確，防止法律糾紛。（除外地點(diǎn)、除外風(fēng)險(xiǎn)、除外財(cái)產(chǎn)、除外損失）

包括絕對(duì)除外和相對(duì)除外。相對(duì)除外責(zé)任可以擴(kuò)大為承保責(zé)任。履行賠償給付義務(wù)賠償?shù)膬?nèi)容包括：

保險(xiǎn)金額內(nèi)的賠償(indemnity)或給付施救費(fèi)用(sueandlaborcharges)受損標(biāo)的定損、處置的合理費(fèi)用。賠償?shù)姆绞剑?/p>

現(xiàn)金，實(shí)物補(bǔ)償，恢復(fù)原狀

保險(xiǎn)合同的變更

保險(xiǎn)合同的變更即在保險(xiǎn)合同的存續(xù)期間，由于主、客觀情況的變化，當(dāng)事人依法對(duì)合同所作的修改或補(bǔ)充。廣義的變更：保險(xiǎn)合同主體的變更；保險(xiǎn)合同客體的變更;保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更；保險(xiǎn)合同效力的變更。狹義的變更僅指合同內(nèi)容的變更。合同主體的變更

在保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)人一般是不會(huì)變更的（思考：什么情況下會(huì)變更？）。而其他的合同主體如被保險(xiǎn)人、投保人，經(jīng)特定程序都是可以變更的。

合同當(dāng)事人的變更又稱為合同的轉(zhuǎn)讓(assignment)。

在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，合同主體的變更以保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)移為基礎(chǔ)，多是由保險(xiǎn)標(biāo)的的權(quán)利發(fā)生轉(zhuǎn)移而引起的，不改變當(dāng)事人雙方的權(quán)利和義務(wù).如標(biāo)的所有權(quán)的轉(zhuǎn)移、變動(dòng)等。（思考：還有哪些權(quán)利？什么情況下發(fā)生？）.

一般情況下，主體的變更須征得保險(xiǎn)人的同意，加批單后有效。

保險(xiǎn)人當(dāng)事人雙方事先約定，隨著保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)移而直接變更，無須征得保險(xiǎn)人同意的。例：貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)。

人身保險(xiǎn)中，主體的變更取決于相關(guān)主體的主觀意志。只要符合法律和有關(guān)規(guī)定，投保人、受益人、保單所有人都可以變更。

被保險(xiǎn)人不存在變更的。若改變，相當(dāng)于對(duì)第三者重新投保。

投保人的變更須通知保險(xiǎn)人征得保險(xiǎn)人同意核準(zhǔn)后方可變更。----防范道德風(fēng)險(xiǎn)及保證繳費(fèi)能力。受益人的變更必須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意，而無須保險(xiǎn)人同意，但要書面通知保險(xiǎn)人并在保單上批注。保單所有人的變更一般不需要保險(xiǎn)人同意，但變更后必須通知保險(xiǎn)人。

保險(xiǎn)合同客體的變更

保險(xiǎn)合同的客體是什么?

保險(xiǎn)合同客體的變更是指保險(xiǎn)期限內(nèi)保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移、消滅及價(jià)值大小的改變。保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移一般伴隨著主體的變更；--合同的轉(zhuǎn)讓

保險(xiǎn)利益的消滅一般由于標(biāo)的物的滅失或者權(quán)利的消失；---合同的終止

保險(xiǎn)利益的價(jià)值大小的改變一般由于投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)標(biāo)的物權(quán)利大小的改變。

保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更

合同內(nèi)容變更即在主體不變的情況下，合同中約定的事項(xiàng)發(fā)生了改變，即合同條款的變更。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，多表現(xiàn)為保險(xiǎn)標(biāo)的的變化（如種類、數(shù)量、存放地點(diǎn)等）、保險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)費(fèi)等內(nèi)容的改變。

在人身保險(xiǎn)中，多為被保險(xiǎn)人的職業(yè)、保險(xiǎn)金額的等的變化。

保險(xiǎn)當(dāng)事人雙方都有變更合同內(nèi)容的權(quán)利，同時(shí)也有與對(duì)方共同協(xié)商的義務(wù)。

變更程序：一般情況下由投保人先提出變更申請(qǐng)、保險(xiǎn)人審核、簽發(fā)批單或加批注。保險(xiǎn)合同效力的變更

合同的無效；合同的解除；合同的中止與復(fù)效；合同的終止。

合同的無效：合同雖已訂立，但在法律上不發(fā)生任何效力，國家不予保障的保險(xiǎn)合同。合同有效：是指保險(xiǎn)合同由當(dāng)事人雙方依法訂立，并受國家法律保護(hù)，具有法律效力。合同生效：已成立的合同在當(dāng)事人之間產(chǎn)生一定的法律約束力。

保險(xiǎn)合同有效是生效的必要條件。只有保險(xiǎn)合同有效，并且所附條件成立，合同才生效。無效合同無效的確認(rèn)權(quán)歸人民法院和仲裁機(jī)關(guān)。（思考：什么情況下會(huì)導(dǎo)致合同無效？）

當(dāng)事人不具有民事行為能力；合同內(nèi)容不合法；當(dāng)事人意思表示不真實(shí)；違反國家利益和社會(huì)公共利益。對(duì)無效保險(xiǎn)合同的處理：

一般情況下，采取返還財(cái)產(chǎn)的方式：當(dāng)事人雙方將合同恢復(fù)到履行之前的狀態(tài)；

對(duì)當(dāng)事人造成損失的，采取賠償損失的方式，即按照過錯(cuò)責(zé)任原則。由過錯(cuò)的一方向另一方賠償。

對(duì)有違反國家利益和社會(huì)公共利益的，采取追繳財(cái)產(chǎn)方式：追繳故意方當(dāng)事人通過合同取得的財(cái)產(chǎn)，收歸國庫。

保險(xiǎn)合同無效的幾種形式：約定無效與法定無效；---原因合同系代理他人訂立而不作申明惡意的重復(fù)保險(xiǎn)

人身保險(xiǎn)中未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意的死亡保險(xiǎn)

人身保險(xiǎn)中被保險(xiǎn)人的真實(shí)年齡已超過保險(xiǎn)人所規(guī)定的年齡限制。全部無效與部分無效；---范圍

自始無效與失效(lapse)；---時(shí)間。失效不需要當(dāng)事人作意思表示。

合同的解除：是指當(dāng)事人基于合同成立后所發(fā)生的情況使合同無效的一種單方面的行為。即當(dāng)事人一方行使解除權(quán)，使合同的一切效果消失并回復(fù)到合同訂立前的狀態(tài)。按照解除事由可分為：法定解除；約定解除；任意解除。

法定解除：當(dāng)法律規(guī)定的原因出現(xiàn)時(shí)，保險(xiǎn)合同當(dāng)事人一方依法行使解除權(quán)，消滅已經(jīng)生效的保險(xiǎn)合同關(guān)系。

《保險(xiǎn)法》第十六條訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。

投保人故意或者因重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù)的，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承�；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。

投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。

投保人因重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。法定解除權(quán)人只須向?qū)Ψ阶龀鲆馑急硎炯串a(chǎn)生效力法定解除權(quán)有時(shí)效規(guī)定，可因時(shí)效而喪失解除權(quán)。

前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同。

約定解除：雙方當(dāng)事人可以約定解除合同的條件。一旦出現(xiàn)了所約定的條件時(shí)，一方或雙方即有權(quán)利解除保險(xiǎn)合同。

任意解除是指法律允許雙事人都有權(quán)根據(jù)自己的意愿解除合同。一般有著嚴(yán)格的條件限制。對(duì)保險(xiǎn)人來講，保險(xiǎn)合同成立生效后，不得任意解除合同。

保險(xiǎn)合同的中止：是指在保險(xiǎn)合同存續(xù)期間內(nèi)，由于某種原因的發(fā)生而使保險(xiǎn)合同的效力暫時(shí)歸于停止。在合同中止期間發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠付責(zé)任。被中止的保險(xiǎn)合同可以繼續(xù)履行，也可能被解除。多發(fā)生于人壽保險(xiǎn)合同中。

保險(xiǎn)合同的復(fù)效(reinstatement)：是指保險(xiǎn)合同的效力在中止以后又重新開始。

投保人提出申請(qǐng)并經(jīng)保險(xiǎn)人同意合同復(fù)效。復(fù)效的保險(xiǎn)合同應(yīng)視為自始未失效的原保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)合同的終止：在保險(xiǎn)期限內(nèi)，由于某種法定或約定事由的出現(xiàn)，致使保險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方的權(quán)利義務(wù)歸于消滅。

因期限屆滿而終止；----自然終止因履行而終止

因違約失效而終止----提前終止因解除而終止。

保險(xiǎn)合同的爭議處理

保險(xiǎn)合同成立后，合同主體就合同履行時(shí)的具體做法產(chǎn)生意見分歧或糾紛。保險(xiǎn)合同的解釋原則保險(xiǎn)合同爭議的解決方式

保險(xiǎn)合同的解釋即對(duì)保險(xiǎn)合同條款的理解和說明。保險(xiǎn)當(dāng)事人雙方由于對(duì)合同內(nèi)容的用語理解不同發(fā)生爭議，又不能協(xié)商解決時(shí)，由人民法院或仲裁機(jī)關(guān)就有關(guān)條款予以明確，作出具有約束力的理解或說明。文義解釋原則；意圖解釋原則；有利于被保險(xiǎn)人的原則；專業(yè)解釋原則。

文義解釋原則：按合同條款所使用文句的通常含義和保險(xiǎn)法律、法規(guī)及習(xí)慣，并結(jié)合合同的整體內(nèi)容來解釋。

對(duì)于一般文句，按其公認(rèn)的表面含義和其語法意義解釋。雙方有爭議的，以權(quán)威工具書或?qū)＜业慕忉尀闇?zhǔn)。對(duì)于保險(xiǎn)專業(yè)術(shù)語和法律專業(yè)術(shù)語：按立法解釋、司法解釋、行政解釋、行業(yè)習(xí)慣及公認(rèn)的含義的順序進(jìn)行。

意圖解釋原則：無法運(yùn)用文義解釋方式時(shí)，通過其它背景材料進(jìn)行邏輯分析來判斷合同當(dāng)事人訂約時(shí)的真實(shí)意圖，由此來解釋保險(xiǎn)合同條款的內(nèi)容。只適用于合同的條款不精當(dāng)、語義混亂，不同的當(dāng)事人對(duì)同一條款所表達(dá)的實(shí)際意思理解有分岐的情況。進(jìn)行意圖解釋時(shí)，按以下方法進(jìn)行：

雙方既有書面約定又有口頭約定的，以書面約定為準(zhǔn)；

保險(xiǎn)單及保險(xiǎn)憑證與投保單及其它合同文件不一致時(shí)，以保險(xiǎn)單及保險(xiǎn)憑證上載明的合同內(nèi)容為準(zhǔn)；特約條款與基本條款不一致時(shí)，以特約條款為準(zhǔn)；

合同內(nèi)容按照批注優(yōu)于正文、后批注優(yōu)于先批注、手寫優(yōu)于打印的、加貼批注優(yōu)于正方批注的順序。有利于被保險(xiǎn)人的解釋原則：當(dāng)保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人對(duì)合同條款有爭議時(shí)，法院或仲裁機(jī)關(guān)要做出有利于被保險(xiǎn)人的解釋。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同是附合性合同，有很強(qiáng)的專業(yè)性。為了避免保險(xiǎn)人利用其有利地位，侵害投保方的利益。

專業(yè)解釋原則：對(duì)保險(xiǎn)合同中使用的專業(yè)術(shù)語按照其所屬專業(yè)的特定含義進(jìn)行解釋。

保險(xiǎn)合同中除了保險(xiǎn)術(shù)語、法律術(shù)語外，還會(huì)出現(xiàn)其它專業(yè)術(shù)語。如壽險(xiǎn)合同中對(duì)疾病的解釋，應(yīng)按醫(yī)學(xué)界公認(rèn)的標(biāo)準(zhǔn)來解釋。

保險(xiǎn)合同爭議的解決方式：協(xié)商；調(diào)解；仲裁(arbitration)；訴訟。

協(xié)商是指合同當(dāng)事人在平等、互諒的基礎(chǔ)上，通過擺事實(shí)、講道理、求大同、存小異，取得共識(shí)來解決糾紛。

簡便，有助于增進(jìn)雙方的信任與合作，有利于合同的繼續(xù)執(zhí)行。

調(diào)解指在協(xié)商無效的情況下，由雙方接受的第三方出面進(jìn)行的，促使雙方達(dá)成一致，使合同繼續(xù)履行的方法。

根據(jù)第三者的身份，調(diào)解可分為行政調(diào)解、仲裁調(diào)解和法院調(diào)解。后二者具有法律強(qiáng)制執(zhí)行效力。

仲裁是指爭議雙方依照仲裁協(xié)議，自愿將彼此間的爭議交由雙方共同信任、法律認(rèn)可的仲裁員居中調(diào)解，并作出裁決。

仲裁具有一裁終局、具備法律效力，當(dāng)事人必須執(zhí)行。

訴訟是指爭議雙方當(dāng)事人通過國家審判機(jī)關(guān)人民法院進(jìn)行裁決的一種方式，它是解決爭議時(shí)最激烈的一種方式。

當(dāng)事人提起訴訟應(yīng)當(dāng)在法律規(guī)定的時(shí)效以內(nèi)。同時(shí)《中華人民共和國民事訴訟法》也對(duì)保險(xiǎn)合同糾紛的管轄法院進(jìn)行了規(guī)定。該方法實(shí)行二審終審制度。法院有權(quán)強(qiáng)制執(zhí)行判決。關(guān)于訴訟時(shí)效及訴訟地的規(guī)定：《保險(xiǎn)法》第二十六條：

人壽保險(xiǎn)以外的其他保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人，向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償或者給付保險(xiǎn)金的訴訟時(shí)效為二年，自其知道或應(yīng)當(dāng)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起算。

人壽保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人對(duì)保險(xiǎn)人請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金的訴訟時(shí)效為五年，自其知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起算。

《中華人民共和國民事訴訟法》第26條:

因保險(xiǎn)合同糾紛提起的訴訟，由被告住所地或者保險(xiǎn)標(biāo)的物所在地人民法院管轄。

因保險(xiǎn)合同糾紛提起的訴訟，如果標(biāo)的物是運(yùn)輸工具或得運(yùn)輸中的貨物，由被告住所地或者運(yùn)輸工具登記注冊(cè)地、運(yùn)輸目的地、保險(xiǎn)事故發(fā)生地的人民法院管轄。

第五章保險(xiǎn)基本原則之可保利益原則

保險(xiǎn)運(yùn)行的基本原則

在保險(xiǎn)的長期實(shí)踐和發(fā)展過程中，逐漸形成了一系列的行業(yè)規(guī)范和業(yè)務(wù)處理的原則。這些原則先后被各國有關(guān)法律吸收，作為人們進(jìn)行保險(xiǎn)活動(dòng)的準(zhǔn)則，貫穿于整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

保險(xiǎn)利益原則（insurableinterest);最大誠信原則(utmostfides)；近因原則(proximatecause)；損失補(bǔ)償原則(indemnity).

保險(xiǎn)利益原則

1、什么叫保險(xiǎn)利益原則？（1）什么叫保險(xiǎn)利益？

保險(xiǎn)利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益，這種經(jīng)濟(jì)利益因保險(xiǎn)標(biāo)的的完好、健在而存在，因保險(xiǎn)標(biāo)的的損毀、傷害而受損。保險(xiǎn)利益和保險(xiǎn)標(biāo)的的聯(lián)系與區(qū)別？聯(lián)系：區(qū)別：

2）保險(xiǎn)利益確定的條件：

保險(xiǎn)利益必須是合法的利益：產(chǎn)生于國家制定的相關(guān)法律或法規(guī)，以及法律所承認(rèn)的有效合同；保險(xiǎn)利益必須是經(jīng)濟(jì)上的利益：投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的利益必須是可以通過貨幣計(jì)量。保險(xiǎn)利益必須是客觀存在、確定的利益：投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的現(xiàn)有利益和預(yù)期利益；（3）保險(xiǎn)利益的作用？

保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同的客體；保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同生效的依據(jù)；保險(xiǎn)利益并非保險(xiǎn)合同的利益。

（4）保險(xiǎn)利益和保險(xiǎn)合同的利益（保險(xiǎn)的利益）的區(qū)別？利益載體、利益主體、利益大小等（5）確定保險(xiǎn)利益大小的依據(jù):財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值；

人身保險(xiǎn)：被保險(xiǎn)人的身體狀況、被保險(xiǎn)人的需要與投保人支付保險(xiǎn)費(fèi)的能力。（6）什么叫保險(xiǎn)利益原則？

在簽訂和履行保險(xiǎn)合同的過程中，投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益。如果投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益，簽訂的保險(xiǎn)合同無效；

或者保險(xiǎn)合同生效后，投保人或被保險(xiǎn)人失去了對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)合同也隨之失效；當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任事故后，被保險(xiǎn)人不得因保險(xiǎn)而獲得保險(xiǎn)利益額度以外的利益。2、為什么要堅(jiān)持保險(xiǎn)利益原則？

（1）防止道德危險(xiǎn)的發(fā)生：使投保人促使保險(xiǎn)事故發(fā)生變得無利可圖；（2）規(guī)定保險(xiǎn)保障的最高限度，為保險(xiǎn)人進(jìn)行賠付提供科學(xué)依據(jù)；（3）使保險(xiǎn)區(qū)別于賭博：維護(hù)社會(huì)公共利益和社會(huì)秩序。3、保險(xiǎn)利益的來源

（1）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：來源于投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所擁有的各種合法權(quán)利。思考：投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的擁有哪些權(quán)利？即物權(quán)的種類有哪些？各國民法上的物權(quán)種類主要有：所有權(quán)、用益物權(quán)、擔(dān)保物權(quán)。

所有權(quán)是所有人在法律規(guī)定的范圍內(nèi)獨(dú)占性地支配其所有的財(cái)產(chǎn)的權(quán)利。

用益物權(quán)是指對(duì)他人所有的物，于一定范圍內(nèi)獲得使用收益的權(quán)利。用益物權(quán)是從所有權(quán)分離出來的他物權(quán)。用益物權(quán)具有如下特征：（1）用益物權(quán)是一種限定物權(quán)；（2）用益物權(quán)以對(duì)物的使用收益為目的；（3）用益物權(quán)原則上系就他人之物而成立；（4）用益物權(quán)的享有和行使以占有為前提。用益物權(quán)包括財(cái)產(chǎn)使用權(quán)、承包經(jīng)營權(quán)、采礦權(quán)、貨物承運(yùn)權(quán)、保管權(quán)等。擔(dān)保物權(quán)包括抵押權(quán)、質(zhì)押權(quán)、留置權(quán)。投保人對(duì)其受到法律承認(rèn)和保護(hù)的，擁有所有權(quán)、占有權(quán)和債權(quán)等物權(quán)的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益具有保險(xiǎn)利益。包括現(xiàn)有利益、預(yù)期利益、責(zé)任利益和合同利益。

現(xiàn)有利益：隨物權(quán)的存在而產(chǎn)生，是對(duì)財(cái)產(chǎn)已享有且可繼續(xù)享有的利益。如財(cái)產(chǎn)所有權(quán)；財(cái)產(chǎn)經(jīng)營權(quán)、使用權(quán)；財(cái)產(chǎn)承運(yùn)權(quán)、保管權(quán)；財(cái)產(chǎn)抵押權(quán)、留置權(quán)等。預(yù)期利益：因財(cái)產(chǎn)的現(xiàn)有利益而存在確實(shí)可得的、依法律或合同產(chǎn)生的未來一定時(shí)期的利益。如利潤利益、租金收入、運(yùn)費(fèi)收入等；

責(zé)任利益：責(zé)任利益是被保險(xiǎn)人因其對(duì)第三者的民事?lián)p害行為依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任，承擔(dān)賠償責(zé)任而支付賠償金額和其它費(fèi)用的人具有責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益；

合同利益：基于有效合同而產(chǎn)生的保險(xiǎn)利益。如債務(wù)人格守信用、雇員對(duì)雇主的忠誠等。

（2）人身保險(xiǎn)：

人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益決定于投保人與被保險(xiǎn)人之間的利害關(guān)系。

只有當(dāng)投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的生命或身體具有某種利益關(guān)系時(shí)，投保人才能對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。人身關(guān)系：自己的生命或身體；

親屬關(guān)系：具親屬血緣關(guān)系的人、承擔(dān)贍養(yǎng)收養(yǎng)等法定義務(wù)的人；經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系：雇傭關(guān)系、債權(quán)債務(wù)關(guān)系

思考：在雇傭及債權(quán)債務(wù)關(guān)系中，雙方中誰對(duì)誰具有保險(xiǎn)利益？

當(dāng)投保人以他人的生命或身體投保時(shí)，保險(xiǎn)利益的確定各國法律有不同的規(guī)定。英美法系國家基本上采用“利益主義原則”；大陸法系的國家通常采用“同意主義原則”。我國采用的是“利益和同意相結(jié)合”的原則。第三十一條投保人對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利益：

（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；（四）與投保人有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者。

除前款規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。

思考：你如何品評(píng)“利益主義原則”和“同意主義原則”？

（3）責(zé)任保險(xiǎn)：凡是法律法規(guī)或行政命令規(guī)定，因承擔(dān)民事?lián)p害經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任而需支付損害賠償金或其它費(fèi)用的人具有責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益。

（4）信用保證保險(xiǎn)：保險(xiǎn)標(biāo)的是一種信用行為，權(quán)利人與被保險(xiǎn)人之間必須建立合同關(guān)系，雙方存在經(jīng)濟(jì)上的利益關(guān)系。

4、保險(xiǎn)利益的變動(dòng)及適用時(shí)限

（1）保險(xiǎn)利益的變動(dòng)：即指保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移、消滅、利益大小的改變。

保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移是指在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，投保人將保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移給受讓人，而保險(xiǎn)合同仍然有效。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)利益因繼承、讓與、破產(chǎn)等而發(fā)生轉(zhuǎn)移，因標(biāo)的滅失而消滅；

在人身保險(xiǎn)中，一般不涉及保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移，僅在因債權(quán)債務(wù)關(guān)系而訂立的合同中，保險(xiǎn)利益會(huì)隨債權(quán)一同轉(zhuǎn)讓。

保險(xiǎn)利益的消滅是指保險(xiǎn)利益由于保險(xiǎn)標(biāo)的滅失而消滅。保險(xiǎn)利益的大小（貨幣標(biāo)量值）在保險(xiǎn)期限內(nèi)也會(huì)發(fā)生改變。（2）保險(xiǎn)利益的適用時(shí)限

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：不僅要求投保人在投保時(shí)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，而且要求保險(xiǎn)利益在保險(xiǎn)有效期內(nèi)始終存在，特別是發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有可保利益。例外，海上保險(xiǎn)僅要求發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)具保險(xiǎn)利益。

人身保險(xiǎn)：著重強(qiáng)調(diào)投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)對(duì)被保險(xiǎn)人必須具有可保利益，保險(xiǎn)合同生效后，就不再追究投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的可保利益問題。因人身保險(xiǎn)合同生效后，享有保險(xiǎn)金領(lǐng)取權(quán)的是被保險(xiǎn)人或受益人，而且對(duì)作為受益人的投保人也有約束。

第六章保險(xiǎn)基本原則之最大誠信原則（principleofutmostgoodfaith)

1、最大誠信原則的含義

（1）什么叫誠信？“誠信”即誠實(shí)和守信用。誠實(shí)是指一方當(dāng)事人對(duì)另一方當(dāng)事人不得隱瞞、欺騙；守信用是指任何一方當(dāng)事人都必須善意地、全面地履行自己的義務(wù)。

“最大誠信”：意指在保險(xiǎn)活動(dòng)中對(duì)當(dāng)事人誠信的要求比一般民事活動(dòng)更為嚴(yán)格，當(dāng)事人要向?qū)Ψ匠浞侄鴾?zhǔn)確地告知有關(guān)保險(xiǎn)的所有重要事實(shí)，不允許存在任何的虛偽、欺騙和隱瞞行為。

（2）什么叫“最大誠信原則”？

保險(xiǎn)合同當(dāng)事人在訂立合同時(shí)、及合同有效期內(nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┯绊憣?duì)方是否締約以及締約條件的重要事實(shí);同時(shí)絕對(duì)信守合同締結(jié)的認(rèn)定與承諾；否則，受害方可主張合同無效或解除，甚至要求對(duì)方賠償因此而受到的損失。

2、為什么要堅(jiān)持最大誠信原則?

堅(jiān)持最大誠信原則是為了確保保險(xiǎn)合同的順利履行，維護(hù)保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人的利益。保險(xiǎn)經(jīng)營的特殊性要求投保人的最大誠信；---源于海上保險(xiǎn)保險(xiǎn)合同的附合性要求保險(xiǎn)人的最大誠信；

保險(xiǎn)本身所具有的不確定性（射幸性）決定當(dāng)事人雙方都應(yīng)最大誠信的。

3、如何堅(jiān)持最大誠信原則？

告知(representation)；保證(warranty)；棄權(quán)與禁止反言(waiver&estoppel)。告知：又稱“如實(shí)告知”。包括“狹義的告知”與“廣義的告知”。

狹義的告知：保險(xiǎn)合同當(dāng)事人在訂立合同前或訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，雙方互相據(jù)實(shí)申報(bào)或陳述。

廣義的告知：保險(xiǎn)合同訂立前、訂立時(shí)及合同有效期內(nèi)，投保人對(duì)已知或應(yīng)知的危險(xiǎn)和與標(biāo)的有關(guān)的實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)向保險(xiǎn)人作口頭或書面的申報(bào)；保險(xiǎn)人也應(yīng)將與投保人利害相關(guān)的實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)據(jù)實(shí)通知投保人。最大誠信原則中應(yīng)指”廣義的告知”。

告知的目的：強(qiáng)調(diào)最大誠信中的“誠實(shí)”。目的在于使保險(xiǎn)人能夠正確估計(jì)其承擔(dān)的危險(xiǎn)損失是否可保，對(duì)

投保人來說是能夠確知未來損失是否能得到保障。

保險(xiǎn)人根據(jù)投保人的告知判斷是否接受承�；蛞院螚l件承保；

投保人根據(jù)保險(xiǎn)人的告知，判斷是否應(yīng)向該保險(xiǎn)人投�；蛞院螚l件投保。

投保人的告知內(nèi)容：

保險(xiǎn)合同訂立時(shí)根據(jù)保險(xiǎn)人的詢問，對(duì)已知的或應(yīng)知的與保險(xiǎn)標(biāo)的及其危險(xiǎn)相關(guān)的重要事實(shí)進(jìn)行如實(shí)回答；有重復(fù)保險(xiǎn)的投保人應(yīng)將有關(guān)情況通知保險(xiǎn)人

保險(xiǎn)合同訂立后，在保險(xiǎn)合同的有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度增加時(shí)，應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人；保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生轉(zhuǎn)移或保險(xiǎn)合同有關(guān)事項(xiàng)變動(dòng)時(shí)，投保人或被保險(xiǎn)人應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，經(jīng)保險(xiǎn)人確認(rèn)后可變更合同并保證合同的效力；

保險(xiǎn)事故發(fā)生后投保人應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。

投保人告知的形式：

無限告知：法律上對(duì)告知的內(nèi)容沒有作具體的規(guī)定，只要是事實(shí)上與保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)狀況有關(guān)的任何重要事實(shí)，投保人都有義務(wù)告知保險(xiǎn)人；

詢問告知：投保人對(duì)保險(xiǎn)人詢問的問題必須如實(shí)告知，對(duì)詢問以外的問題，投保人無需告知。

英美法系國家的保險(xiǎn)立法均采用無限告知的形式。但大多數(shù)國家的保險(xiǎn)立法是采用詢問告知的形式，我國也是采用這一形式。投保人違反告知的情形：

a:漏報(bào)：由于疏忽過失而未告知；

b:誤告：不知道、了解不全面或不準(zhǔn)確而導(dǎo)致；c:隱瞞：明知而故意不告知；

d:欺詐：懷有不良的企圖，捏造事實(shí)。法律后果：

a:解除保險(xiǎn)合同；

b:不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任；c:退還保險(xiǎn)費(fèi)或按比例減少保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)人的告知內(nèi)容：保險(xiǎn)人自身的有關(guān)情況；

保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)主動(dòng)地向投保人說明保險(xiǎn)合同條款的內(nèi)容，特別是免責(zé)條款的內(nèi)容必須明確說明；

在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)或保險(xiǎn)合同約定的條件滿足時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)按合同約定如實(shí)履行賠償或給付義務(wù)，若拒賠條件存在，應(yīng)發(fā)送拒賠通知書。保險(xiǎn)人告知的形式

明確列示：保險(xiǎn)人只需將保險(xiǎn)的主要內(nèi)容明確列明在保險(xiǎn)合同中，即視為已告知投保人。---國際保險(xiǎn)市場上采用此方法。

明確說明：保險(xiǎn)人不僅應(yīng)將保險(xiǎn)的主要內(nèi)容明確列明在保險(xiǎn)合同中，還必須對(duì)投保人進(jìn)行正確的解釋。我國要求保險(xiǎn)人采用明確說明的方式。

《保險(xiǎn)法》第十七條規(guī)定：“訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險(xiǎn)合同的內(nèi)容”；“對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書面或口頭形式向投保人明確說明；未作提示或明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。保證

主要是對(duì)投保人一方的約束；

保險(xiǎn)人在簽發(fā)保單或承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任之前要求投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)某一事項(xiàng)的作為或不作為，某種事態(tài)的存在或不存在作出許諾。---保證條款

保證的目的：保證強(qiáng)調(diào)“守信”，恪守合同承諾。目的在于控制危險(xiǎn)，確保保險(xiǎn)標(biāo)的及其周圍環(huán)境處于良好的狀態(tài)之中。

保證對(duì)被保險(xiǎn)人的要求更為嚴(yán)格，無論違反保證的事實(shí)對(duì)危險(xiǎn)是否重要，一旦違反，保險(xiǎn)人即可宣告保單無效。

保證的分類:

根據(jù)保證事項(xiàng)是否已存在可分為：

確認(rèn)保證：投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)過去或現(xiàn)在某一特定事實(shí)的存在或不存在的保證。

承諾保證：投保人對(duì)將來某一事項(xiàng)的作為或不作為的保證，即對(duì)該事項(xiàng)今后的發(fā)展作保證。根據(jù)保證存在的形式可分為：

明示保證：以文字或書面的形式載明于保險(xiǎn)合同中，成為保險(xiǎn)合同的條款。

默示保證：一般是國際慣例所通行的準(zhǔn)則，習(xí)慣上或社會(huì)公認(rèn)的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)實(shí)踐中遵守的規(guī)則，而不載于保險(xiǎn)合同中。---多用于海上保險(xiǎn)。違反保證的行為：

任何不遵守保證條款或保證約定、不信守合同約定的承諾或擔(dān)保的行為。

保證的事實(shí)是虛假的；故意違反保證；無意地破壞了保證內(nèi)容；違反的保證并未造成損失等等違反保證的法律后果：

凡是投保人或被保險(xiǎn)人違反保證，不論其是否有過失，亦不論是否對(duì)保險(xiǎn)人造成損害，保險(xiǎn)人均有權(quán)解除合同，不予承擔(dān)責(zé)任。

除人壽保險(xiǎn)外，一般不退還保險(xiǎn)費(fèi)。

棄權(quán)與禁止反言

主要約束保險(xiǎn)人的行為：限制保險(xiǎn)人利用違反告知或保證而拒絕承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，約束保險(xiǎn)人及其代理人的行為。

棄權(quán)：保險(xiǎn)合同的一方當(dāng)事人放棄其在保險(xiǎn)合同中可以主張的權(quán)利（通常是指保險(xiǎn)人放棄合同的解除權(quán)與抗辯權(quán)），則不得重新主張?jiān)擁?xiàng)權(quán)利。保險(xiǎn)人棄權(quán)的要件：

保險(xiǎn)人必須知道投保人或被保險(xiǎn)人有違背約定義務(wù)的情況享有抗辯權(quán)或解除權(quán)。保險(xiǎn)人須有棄權(quán)的意思表示，無論是明示的或默示的。

抗辯權(quán)或解除權(quán)一般都有時(shí)效規(guī)定,超過時(shí)效而不主張視為放棄該權(quán)利.

保險(xiǎn)人只能在合同訂立之后一定期限內(nèi)（通常為二年）以被保險(xiǎn)人告知不實(shí)或隱瞞為由解除合同禁止反言：

合同的一方既然已經(jīng)放棄其在合同中可以主張的某種權(quán)利，則不得再向他方主張這種權(quán)利。

保險(xiǎn)人明知有影響保險(xiǎn)合同效力的因素或者事實(shí)存在，卻以其言辭或行為誤導(dǎo)不知情的投保人或被保險(xiǎn)人相信保險(xiǎn)合同無瑕疵，則保險(xiǎn)人不得再以該因素或者事實(shí)的存在對(duì)保險(xiǎn)合同的效力提出抗辯，即禁止保險(xiǎn)人反言。

禁止反言的幾種情形：

保險(xiǎn)人明知訂立的保險(xiǎn)合同有違背條件、無效、失效或其它可解除原因，仍然向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單，并收取保險(xiǎn)費(fèi)；

保險(xiǎn)代理人就投保申請(qǐng)書及保險(xiǎn)單上的條款作錯(cuò)誤的解釋，使投保人或被保險(xiǎn)人信以為真進(jìn)行投保；保險(xiǎn)代理人代替投保人填寫投保申請(qǐng)書時(shí)，故意將不實(shí)事項(xiàng)填入投保申請(qǐng)書，或隱瞞某些事項(xiàng)，而投保人在簽名時(shí)不知其虛偽；

保險(xiǎn)人或其代理人表示已按照被保險(xiǎn)人的請(qǐng)求完成應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)人完成的某一行為，而事實(shí)上并未實(shí)施，致使投保人或被保險(xiǎn)人相信業(yè)已完成。

第七章保險(xiǎn)基本原則之近因原則

一、什么是近因原則?

近因：引起保險(xiǎn)標(biāo)的損失的直接的、最有效的、起決定作用的原因。而不是指在時(shí)間上或空間上與損失結(jié)果最為接近的原因。

近因原則：若引起保險(xiǎn)事故發(fā)生，造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任，則保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任；若近因?qū)儆诔�外�?zé)任，則保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。二、堅(jiān)持近因原則的意義

近因原則是保險(xiǎn)理賠中必須遵循的重要原則。堅(jiān)持近因原則，有利于正確、合理地判定損害事故的責(zé)任歸屬，從而有利于維護(hù)保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人的合法權(quán)益。三、近因原則的運(yùn)用

認(rèn)定近因的基本方法：

從原因推斷結(jié)果：從最初事件發(fā)發(fā)，按邏輯推理直至最終損失的發(fā)生，最初事件就是最后事件的近因。如：雷擊--大樹折斷--房屋倒塌屋中電器毀壞

從結(jié)果推斷原因：從損失開始，從后往前推，追溯到最初事件，沒有中斷，則最初事件就是近因

近因的認(rèn)定和保險(xiǎn)責(zé)任的確定

單一原因致?lián)p情況下的近因認(rèn)定：多種原因同時(shí)致?lián)p：

同為保險(xiǎn)責(zé)任或除外責(zé)任時(shí)；

沒有除外責(zé)任，只要有一個(gè)為承保風(fēng)險(xiǎn)，則保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任

既有除外責(zé)任又有保險(xiǎn)責(zé)任，則應(yīng)分析損失結(jié)果是否易于分解：若可以分解，則只對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任所致?lián)p失負(fù)責(zé)；若不能分解，則有兩種觀點(diǎn)，一是雙方分?jǐn)�，二是保險(xiǎn)人可不負(fù)賠償責(zé)任。

案例:1863年的HatterasLightCase。美國內(nèi)戰(zhàn)期間，有一批6500包咖啡的貨物從里約熱內(nèi)盧運(yùn)到紐約。保險(xiǎn)單不承�！皵硨�(duì)原因引起的損失”。當(dāng)載貨船舶航行至Hatteras，燈塔因軍事原因被南部的軍隊(duì)破壞，船長由于沒有了望充分而發(fā)生了計(jì)算錯(cuò)誤，結(jié)果船舶觸礁。約有120包咖啡被救了上來，后被南部軍隊(duì)沒收，另外還有1000包本來可以救出來但由于軍事干預(yù)沒有實(shí)施。剩下的貨物留在船中，后發(fā)生全損。

法庭認(rèn)為120包的損失是“沒收”造成的，1000包的損失是由于保險(xiǎn)單不保的“敵對(duì)行為”引起的，因而這1120包咖啡的損失是保險(xiǎn)人不必賠償?shù)�。而剩下�?380包損失被法庭判為是承保風(fēng)險(xiǎn)造成的，損失的近因是船長的疏忽引起的船舶觸礁。多種原因連續(xù)發(fā)生致?lián)p：

多種原因連續(xù)發(fā)生，前因和后因之間存在未中斷的因果關(guān)系，則最先發(fā)生并造成了一連串事故的原因就是近因。

此情形下，保險(xiǎn)人的責(zé)任依近因是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任來定。

案例：萊蘭船舶公司對(duì)諾威奇保險(xiǎn)公司訴訟案：第一次世界大戰(zhàn)期間，被保險(xiǎn)人的一艘輪船被德國潛艇用魚雷擊中，但仍然拼力駛向哈佛港。由于港務(wù)當(dāng)局害怕該船會(huì)在碼頭泊位上沉沒而堵塞港口，拒絕其靠港。該船最終只好駛離港口，在航行途中，船底觸礁而沉沒。該船只投保了一般的船舶保險(xiǎn)，而未附加戰(zhàn)爭險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司予以拒賠。

多種原因間斷發(fā)生致?lián)p：

發(fā)生并導(dǎo)致?lián)p失的原因有多個(gè)，并且一邊串發(fā)生的原因中有間斷情況，即有新的獨(dú)立的原因介入，使原有的因果關(guān)系斷裂，并導(dǎo)致?lián)p失，則新介入的獨(dú)立原因?yàn)榻�因。此時(shí)，若無除外責(zé)任的規(guī)定，只需判斷近因是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任。

如：某人投保人身意外傷害保險(xiǎn)，發(fā)生交通事故并使下肢傷殘，在康復(fù)過程中，突發(fā)心臟病，導(dǎo)致死亡。問保險(xiǎn)人應(yīng)如何賠償？

第八章保險(xiǎn)基本原則之損失補(bǔ)償原則

一、損失補(bǔ)償原則的涵義1、什么叫損失補(bǔ)償原則？

保險(xiǎn)合同生效后，如果發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的經(jīng)濟(jì)損失，被保險(xiǎn)人有權(quán)按照合同約定，獲得全面、充分的賠償；保險(xiǎn)賠償是彌補(bǔ)保險(xiǎn)人由于保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失而失去的經(jīng)濟(jì)利益，被保險(xiǎn)人不能因保險(xiǎn)賠償而獲得額外的利益。

質(zhì)的規(guī)定性：有損失、有賠償，無損失、無賠償；

量的規(guī)定性：損失補(bǔ)償以被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失為限，而不能使其獲得額外的利益。二、為什么要堅(jiān)持損失補(bǔ)償原則？對(duì)當(dāng)事人雙方均有約束力。是保險(xiǎn)的本質(zhì)和職能的體現(xiàn)；

有利于防止被保險(xiǎn)人通過保險(xiǎn)贏利，減少道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。主要適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以及其它補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同。三、如何堅(jiān)持損失補(bǔ)償原則？1、損失補(bǔ)償原則的基本內(nèi)容

（1）被保險(xiǎn)人請(qǐng)求損失賠償?shù)臈l件：被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有可保利益；

被保險(xiǎn)人遭受的損失必須在保險(xiǎn)責(zé)任范圍之內(nèi)；損失標(biāo)的損失原因

被保險(xiǎn)人遭受的損失必須能用貨幣衡量。（2）保險(xiǎn)人履行損失賠償責(zé)任的限度以保險(xiǎn)金額為限；以實(shí)際損失為限；以保險(xiǎn)利益為限。

保證被保險(xiǎn)人既能恢復(fù)失去的經(jīng)濟(jì)利益，又不會(huì)由于保險(xiǎn)賠償而額外受益。（3）損失賠償方式

第一損失賠償方式：把保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的價(jià)值分為兩個(gè)部分。

第一部分為在保險(xiǎn)金額限度內(nèi)的部分，保險(xiǎn)人對(duì)其承擔(dān)賠償責(zé)任，按照實(shí)際損失賠償；第二部分為超過保險(xiǎn)金額的部分，保險(xiǎn)人不承擔(dān)損失賠償責(zé)任；損失金額≤保險(xiǎn)金額時(shí)，賠償金額=損失金額。損失金額>保險(xiǎn)金額時(shí)，賠償金額=保險(xiǎn)金額。

比例賠償方式：按保險(xiǎn)金額與損失當(dāng)時(shí)的保險(xiǎn)價(jià)值的比例計(jì)算賠償金額。賠償金額=損失金額×（保險(xiǎn)金額/損失當(dāng)時(shí)的保險(xiǎn)價(jià)值）保險(xiǎn)金額越接近保險(xiǎn)價(jià)值，賠償金額也越接近損失金額；保險(xiǎn)金額/保險(xiǎn)價(jià)值稱為保險(xiǎn)標(biāo)的的保障程度；

被保險(xiǎn)人若想得到充分的補(bǔ)償，就必須按財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值足額投保。（4）損失補(bǔ)償原則的例外

人身保險(xiǎn)：人身保險(xiǎn)是給付性合同；

定值保險(xiǎn)：由于保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值不好確定，訂立保險(xiǎn)合同時(shí)雙方約定保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值，并以此確定為保險(xiǎn)金額，視為足額投保。

保險(xiǎn)賠款=保險(xiǎn)金額×損失程度（%)。如海洋貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)；

重置價(jià)值保險(xiǎn)：以被保險(xiǎn)人重新購置或重建保險(xiǎn)標(biāo)的所需支付的全部費(fèi)用或成本確定保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)；施救費(fèi)用的賠償：擴(kuò)展了損失補(bǔ)償?shù)姆秶�與額度。二、損失補(bǔ)償原則的派生原則代位追償(suborgation)原則；重復(fù)保險(xiǎn)(doubleinsurance)分?jǐn)?contribution)原則。

1、代位追償原則

（1）權(quán)利代位：

即追償權(quán)的代位。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的由于第三者責(zé)任導(dǎo)致保險(xiǎn)損失，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)賠款后，依法取得對(duì)第三者的索賠權(quán)。為什么要堅(jiān)持“權(quán)利代位”？

防止被保險(xiǎn)人由于保險(xiǎn)事故的發(fā)生，從保險(xiǎn)人和第三者責(zé)任方同時(shí)獲得賠償而額外獲利；為了維護(hù)社會(huì)公共利益，保障公民、法人的合法權(quán)益不受侵害。使致害人無論如何都應(yīng)承擔(dān)損害賠償責(zé)任，

維護(hù)保險(xiǎn)人的合法權(quán)益權(quán)利代位產(chǎn)生的條件：

損害事故發(fā)生的原因、受損的標(biāo)的，都屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍；

保險(xiǎn)事故的發(fā)生是由于第三者的責(zé)任造成的，肇事方依法應(yīng)對(duì)被保險(xiǎn)人承擔(dān)民事?lián)p害賠償責(zé)任；保險(xiǎn)人按合同的規(guī)定對(duì)被保險(xiǎn)人履行賠償義務(wù)之后，才有權(quán)獲得代位追償權(quán)。保險(xiǎn)人在代位追償中的權(quán)益范圍

保險(xiǎn)人在代位追償中享有的權(quán)益以其對(duì)被保險(xiǎn)人賠付的金額為限。

如果保險(xiǎn)人從第三者責(zé)任方追償?shù)慕痤~大于其對(duì)被保險(xiǎn)人的賠償，則超出的部分應(yīng)歸被保險(xiǎn)人所有。如果第三者造成的損失大于保險(xiǎn)人支付的賠償金額時(shí)，被保險(xiǎn)人有權(quán)就未取得部分對(duì)第三者請(qǐng)求賠償。保險(xiǎn)人取得代位追償權(quán)的方式：

代位追償?shù)娜〉糜袃煞N方式：當(dāng)然代位、請(qǐng)求代位。我國屬當(dāng)然代位，實(shí)踐中的“權(quán)益轉(zhuǎn)讓書”并非要件。

為保證保險(xiǎn)人履行代位追償權(quán)，法律規(guī)定被保險(xiǎn)人負(fù)有相應(yīng)的責(zé)任和義務(wù)（被保險(xiǎn)人不得擅自放棄對(duì)第三者的賠償請(qǐng)求權(quán)、協(xié)助保險(xiǎn)人向第三者追償）。代位追償?shù)膶?duì)象及其限制：

對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生和保險(xiǎn)標(biāo)的的損失負(fù)有民事賠償責(zé)任的第三者�？梢允欠ㄈ�，也可以是自然人。

可能是第三者的侵權(quán)行為、不履行合同規(guī)定的義務(wù)、不當(dāng)?shù)美�行為及其它依法�?yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任的。

一般地，國家立法都有限制。---保險(xiǎn)人不得向被保險(xiǎn)人的家庭成員或其組成人員行使代位追償權(quán)，除非他們故意造成保險(xiǎn)事故的發(fā)生。（2）物上代位：

保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，適成了推定全損，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額全數(shù)賠付后，依法取得該項(xiàng)標(biāo)的的所有權(quán)。

物上代位產(chǎn)生的基礎(chǔ)：

推定全損(constructivetotalloss)

保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)事故后:尚未完全損毀或滅失但實(shí)際全損已不可避免；修復(fù)和施救費(fèi)用超過保險(xiǎn)價(jià)值；失蹤超過一定時(shí)間;保險(xiǎn)人按照全部損失處理的一種推定性的全部損失。物上代位權(quán)的取得：委付(abandonment)：

保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生推定全損時(shí)，投保人或被保險(xiǎn)人將保險(xiǎn)標(biāo)的的一切權(quán)益轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，而請(qǐng)求保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額全數(shù)賠付的行為。委付成立的條件：

委付以保險(xiǎn)標(biāo)的推定全損為條件；委付必須由被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人提出；（須在法定時(shí)間內(nèi)提出）委付應(yīng)就保險(xiǎn)標(biāo)的的全部；委付不得附有條件；

委付必須經(jīng)過保險(xiǎn)人的同意；委付成立后的效力：

被保險(xiǎn)人有權(quán)要求保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)金額全額賠償；保險(xiǎn)人將被保險(xiǎn)人對(duì)該保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)利和義務(wù)一并轉(zhuǎn)移接收。保險(xiǎn)人在物上代位中的權(quán)益范圍：

足額保險(xiǎn)中，取得保險(xiǎn)標(biāo)的的全部所有權(quán)；

不足額保險(xiǎn)中，按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例取得受損標(biāo)的的部分權(quán)利。

由于標(biāo)的的不可分性，保險(xiǎn)人通常在依法取得受損保險(xiǎn)標(biāo)的的部分權(quán)利后，將該部分權(quán)利作價(jià)折給被保險(xiǎn)人，并在保險(xiǎn)賠償金中作相應(yīng)的扣除。物上代位與權(quán)利代位的區(qū)別：

在權(quán)利代位中，保險(xiǎn)人只能獲得保險(xiǎn)賠償金額內(nèi)的追償權(quán)；而在物上代位中，保險(xiǎn)人則可享有該項(xiàng)標(biāo)的的一切權(quán)利，包括標(biāo)的所有權(quán)及處置權(quán)等。

權(quán)利代位中只是一種純粹的追償權(quán)，保險(xiǎn)人無須承擔(dān)其它義務(wù)；而在物上代位中，則是權(quán)利與義務(wù)全部接收。

（3）代位追償原則的含義

在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故造成推定全損，或者保險(xiǎn)標(biāo)的由于第三者責(zé)任導(dǎo)致保險(xiǎn)損失，保險(xiǎn)人按照合同的約定履行賠償責(zé)任后，依法取得對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)或?qū)ΡｋU(xiǎn)標(biāo)的損失負(fù)有責(zé)任的第三者的追償權(quán)。

2、重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t什么叫重復(fù)保險(xiǎn)？

重復(fù)保險(xiǎn)：投保人以同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益，同時(shí)向兩個(gè)或兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人投保同一危險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值。同一保險(xiǎn)標(biāo)的及同一可保利益；同一保險(xiǎn)期間；同一保險(xiǎn)危險(xiǎn)；

與數(shù)個(gè)保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，且保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)價(jià)值。重復(fù)保險(xiǎn)原則上是不允許的，但事實(shí)上卻是存在著。

由于投保人的疏忽、為了求得更大的安全感（善意重復(fù)保險(xiǎn)）；為謀取超額賠款（惡意重復(fù)保險(xiǎn)）。各國保險(xiǎn)立法對(duì)此都有規(guī)定。

我國《保險(xiǎn)法》規(guī)定：重復(fù)保險(xiǎn)的投保人應(yīng)當(dāng)將重復(fù)保險(xiǎn)的有關(guān)情況通知各保險(xiǎn)人。什么叫重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t？

在重復(fù)保險(xiǎn)的情況下，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，各保險(xiǎn)人應(yīng)采取適當(dāng)?shù)姆謹(jǐn)偡椒ǚ峙滟r償責(zé)任，使被保險(xiǎn)人既能得到充分的補(bǔ)償，又不會(huì)超過其實(shí)際損失而獲得額外的利益。重復(fù)保險(xiǎn)的各保險(xiǎn)人怎么分?jǐn)傎r款？（1）比例責(zé)任分?jǐn)偡绞剑?/p>

各保險(xiǎn)人按其所承保的保險(xiǎn)金額與總保險(xiǎn)金額的比例分?jǐn)偙ｋU(xiǎn)賠償責(zé)任。

例：某業(yè)主將其所有的一幢價(jià)值60萬元的房子同時(shí)向甲、乙兩家保險(xiǎn)公司投保一年期的火災(zāi)保險(xiǎn)，甲公司保險(xiǎn)金額為50萬元，乙公司保險(xiǎn)金額為30萬元。在保險(xiǎn)期限內(nèi)，房子發(fā)生火災(zāi)損失40萬元，則甲、乙兩保險(xiǎn)公司應(yīng)如何分?jǐn)傎r償責(zé)任？

該方式在實(shí)務(wù)中應(yīng)用較多，我國《保險(xiǎn)法》規(guī)定：對(duì)于重復(fù)保險(xiǎn)除合同另有約定外，各保險(xiǎn)人按照其保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)金額總和的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。（2）限額責(zé)任分?jǐn)偡绞剑?/p>

又稱“獨(dú)立責(zé)任分?jǐn)偂薄Ｒ栽跊]有重復(fù)保險(xiǎn)的情況下，各保險(xiǎn)人依其承保的保險(xiǎn)金額而應(yīng)負(fù)的賠償限額與各保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠償限額總和的比例承擔(dān)損失賠償責(zé)任。

各保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠款=損失金額×該保險(xiǎn)人的賠償限額/各保險(xiǎn)人賠償限額總和（3）順序責(zé)任分?jǐn)偡绞剑?/p>

先出單的保險(xiǎn)人首先負(fù)責(zé)賠償，后出單的保險(xiǎn)人只有在承保險(xiǎn)標(biāo)的的損失超過前一保險(xiǎn)人承保的保額時(shí)，才依次承擔(dān)超出的部分

例：某公司以價(jià)值100萬元的物品，先后分別向A、B、C三家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司投保，保險(xiǎn)金額分別為40、60、100萬元。當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失80萬元。問按不同的分?jǐn)偡绞礁鞅ｋU(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任是多少？

解：1）比例責(zé)任：16、24、40

2）限額責(zé)任：17.7、26.7、35.63）順序責(zé)任：40、40、0

第九章保險(xiǎn)形態(tài)的分類

保險(xiǎn)形態(tài)分類：確定保險(xiǎn)的外延，探討保險(xiǎn)關(guān)系的表現(xiàn)及其具體內(nèi)容。確定保險(xiǎn)學(xué)的研究范圍，了解保險(xiǎn)的發(fā)展變化及其規(guī)律。幫助人們弄清保險(xiǎn)各種類別之間的聯(lián)系與區(qū)別，加強(qiáng)保險(xiǎn)經(jīng)營管理。增進(jìn)社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)的全面了解

保險(xiǎn)形態(tài)分類的方法：

法定分類法：源于各國的法律。使國家更好地對(duì)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行宏觀管理美國：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)和人身意外傷害保險(xiǎn)；日本：損害保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)；西歐：壽險(xiǎn)、非壽險(xiǎn)；

中國：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)。

理論分類法：基于對(duì)保險(xiǎn)的總體特征的把握，以及對(duì)保險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)規(guī)律的探求。按保險(xiǎn)標(biāo)的分類；按保險(xiǎn)經(jīng)營方式；按實(shí)施方式；按經(jīng)營動(dòng)機(jī)。

實(shí)用分類法：來自于保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)實(shí)踐，保險(xiǎn)公司根據(jù)自己業(yè)務(wù)操作的需要進(jìn)行的劃分。經(jīng)營的業(yè)務(wù)側(cè)重點(diǎn)；保險(xiǎn)需求市場的狀況；保險(xiǎn)形態(tài)分類的標(biāo)準(zhǔn)

保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù)研究中主要使用的分類標(biāo)準(zhǔn)主要有：保險(xiǎn)經(jīng)營；保險(xiǎn)技術(shù)；保險(xiǎn)政策；立法形式；經(jīng)濟(jì)因素。一、保險(xiǎn)經(jīng)營1、經(jīng)營主體：

私營保險(xiǎn)：個(gè)人保險(xiǎn)、合作保險(xiǎn)、公司保險(xiǎn)；公營保險(xiǎn)：政府保險(xiǎn)、國有保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)。2、經(jīng)營性質(zhì)：

營利保險(xiǎn)：公司保險(xiǎn)、個(gè)人保險(xiǎn)；

非營利保險(xiǎn)：社會(huì)保險(xiǎn)、政策保險(xiǎn)、相互保險(xiǎn)、合作保險(xiǎn)。二、經(jīng)營技術(shù)1、計(jì)算技術(shù)：

人壽保險(xiǎn)、非人壽保險(xiǎn)；2、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁方式：

足額保險(xiǎn)、不足額保險(xiǎn)和超額保險(xiǎn)3、業(yè)務(wù)承保方式：

原保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)、復(fù)合保險(xiǎn)、重復(fù)保險(xiǎn)、共同保險(xiǎn)；4、給付形式：

定額保險(xiǎn)與損失保險(xiǎn)、定額保險(xiǎn)與利益保險(xiǎn)、現(xiàn)金保險(xiǎn)與實(shí)物保險(xiǎn)。三、保險(xiǎn)政策

1、自愿保險(xiǎn)與法定保險(xiǎn)；

自愿保險(xiǎn)是當(dāng)事人之間自由決定、彼此合意后所成立的合同關(guān)系；

法定保險(xiǎn)的保險(xiǎn)關(guān)系產(chǎn)生于國家或政府的法律效力。保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)費(fèi)率由國家統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定，具有統(tǒng)一性。

2、商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)；

3、普通保險(xiǎn)與政策保險(xiǎn)。

普通保險(xiǎn)基于個(gè)人或經(jīng)濟(jì)單位風(fēng)險(xiǎn)保障的需要，自由選擇形成保險(xiǎn)關(guān)系；

政策保險(xiǎn)則是政府為了政策上的目的，運(yùn)用普通保險(xiǎn)的技術(shù)而開辦的一種保險(xiǎn)。包括社會(huì)政策保險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)政策保險(xiǎn)兩大類。四、立法形式

1、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)：

中國、前蘇聯(lián)、臺(tái)灣省等有類似規(guī)定。2、損失保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)：

多見于早期的保險(xiǎn)立法。相對(duì)于1分類法，內(nèi)容更廣泛，但分類標(biāo)準(zhǔn)缺乏同一性。3、損害保險(xiǎn)與人壽保險(xiǎn)：

日本應(yīng)用廣泛。但后來已改變?yōu)閴垭U(xiǎn)與非壽險(xiǎn)。4、財(cái)產(chǎn)、意外保險(xiǎn)與人壽、健康保險(xiǎn)：美國各州所采用。五、經(jīng)濟(jì)因素：

1、企業(yè)保險(xiǎn)與個(gè)人保險(xiǎn)：從保險(xiǎn)費(fèi)承擔(dān)者的角色看；

2、團(tuán)體保險(xiǎn)與個(gè)人保險(xiǎn)：主要適用于早期的人身保險(xiǎn)，近年延伸到財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)領(lǐng)域；3、收入保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、費(fèi)用保險(xiǎn)：以經(jīng)濟(jì)損失的類別為標(biāo)準(zhǔn)。

收入保險(xiǎn)：承保工作能力的暫時(shí)或永久地、部分喪失有關(guān)的經(jīng)濟(jì)損失；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：積極的財(cái)產(chǎn)和消極的財(cái)產(chǎn)兩方面的損失；

費(fèi)用保險(xiǎn)：無法預(yù)測(cè)的異常支出而造成的財(cái)產(chǎn)和收入上的損失。目前保險(xiǎn)市場上經(jīng)常使用的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)種類：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保證保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)。

以上幾類業(yè)務(wù)形成了現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的框架。

第十章財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)(propertyinsurance)

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概述

（一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的概念及業(yè)務(wù)體系

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的概念：以各種財(cái)產(chǎn)物資和有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的，以補(bǔ)償投保人或被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)損失為基本目的的一種社會(huì)化經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度

狹義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：僅指各種財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)，強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)標(biāo)的是各種具體的財(cái)產(chǎn)物資,也稱”財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)”。廣義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：包括各種財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保證保險(xiǎn)等一切非人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；此處指的是廣義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的特點(diǎn)：

補(bǔ)償性：無論對(duì)保險(xiǎn)人還是被保險(xiǎn)人、無論是保險(xiǎn)的出發(fā)點(diǎn)還是歸宿點(diǎn)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的成立就是為了補(bǔ)償，補(bǔ)償性是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的特征。

復(fù)雜性：風(fēng)險(xiǎn)管理的復(fù)雜、經(jīng)營技術(shù)的復(fù)雜。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是一個(gè)小百科

廣泛性：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)范圍，覆蓋著自然人的身體和生命之外的一切風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，它不僅包涵著各種差異極大的財(cái)產(chǎn)物資，而且包涵著各種法律風(fēng)險(xiǎn)和商業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)等。

短期性：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限通常為一年或一年以內(nèi)，多屬于短期保險(xiǎn)。

非準(zhǔn)確性：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率是以過去長時(shí)期財(cái)產(chǎn)的損失統(tǒng)計(jì)資料為計(jì)算依據(jù)的，但由于構(gòu)成財(cái)產(chǎn)損失事故的因素極為復(fù)雜，而且災(zāi)害發(fā)生的時(shí)間、范圍及損失程度很難正確測(cè)定，計(jì)算費(fèi)率時(shí)的誤差較大。

非對(duì)等性：就單個(gè)保險(xiǎn)關(guān)系講，當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)事故損失時(shí)，會(huì)得到遠(yuǎn)比所交的保險(xiǎn)費(fèi)高得多的補(bǔ)償，

而被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)未發(fā)生保險(xiǎn)事故，則不會(huì)得到任何補(bǔ)償�？梢�，保險(xiǎn)人在經(jīng)營每一筆財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，收取的保險(xiǎn)費(fèi)與支付的保險(xiǎn)賠款是非對(duì)等的。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)體系火災(zāi)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)運(yùn)輸保險(xiǎn)工程保險(xiǎn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公眾責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)雇主責(zé)任保險(xiǎn)職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)信用保證保險(xiǎn)保證保險(xiǎn)信用保險(xiǎn)種植業(yè)保險(xiǎn)養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)

（二）火災(zāi)保險(xiǎn)的基本類別及特征

1、火災(zāi)保險(xiǎn)的定義：以存放在固定場所并處于相對(duì)靜止?fàn)顟B(tài)的財(cái)產(chǎn)物資為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。保險(xiǎn)標(biāo)的是陸上處于相對(duì)靜止?fàn)顟B(tài)下的各種財(cái)產(chǎn)物資；承保標(biāo)的的存放地址是固定的，被保險(xiǎn)人不得隨意變動(dòng)；

保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)相當(dāng)廣泛，不僅包括各種自然災(zāi)害與意外事故，還可以附加有關(guān)責(zé)任或信用保險(xiǎn)保險(xiǎn)。2、火災(zāi)保險(xiǎn)的基本類別：

團(tuán)體火災(zāi)保險(xiǎn)：承保各類具有獨(dú)立行為能力的企事業(yè)單位和團(tuán)體的法人所有合法擁有、使用、占有、或保管的物質(zhì)財(cái)富及其由于物質(zhì)財(cái)富的損失可能派生的經(jīng)濟(jì)利益。

是火災(zāi)保險(xiǎn)的主要業(yè)務(wù)來源，通常直接用火災(zāi)保險(xiǎn)的名稱。包括：企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)。

家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：它是面向城鄉(xiāng)居民家庭并以其住宅及存放在定場所的合法擁有及占用使用的物質(zhì)財(cái)富作為保險(xiǎn)標(biāo)的的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。具有業(yè)務(wù)分散、額小量大，設(shè)計(jì)更靈活、保險(xiǎn)賠償有特色等特點(diǎn)。普通家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn)、安居類綜合保險(xiǎn)、專項(xiàng)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。

（三）運(yùn)輸保險(xiǎn)的基本類別及特點(diǎn)

1、運(yùn)輸保險(xiǎn)的定義：承保各種交通運(yùn)輸工具及所承運(yùn)的貨物在保險(xiǎn)期間因各種災(zāi)害事故造成的意外損失的保險(xiǎn)。

保險(xiǎn)標(biāo)的處于運(yùn)行狀態(tài)，故風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)是動(dòng)態(tài)的和廣泛復(fù)雜的。出險(xiǎn)地點(diǎn)多在異地，從而相對(duì)增加了理賠難度。

意外事故的發(fā)生通常與保險(xiǎn)雙方之外的第三方有密切關(guān)系。

2、運(yùn)輸保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)體系機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)船舶保險(xiǎn)運(yùn)輸工具保險(xiǎn)運(yùn)輸保險(xiǎn)運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)飛機(jī)保險(xiǎn)其它運(yùn)輸工具保險(xiǎn)

機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)及其特點(diǎn)

機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)是以機(jī)動(dòng)車輛（以機(jī)器為動(dòng)力）本身及其第三者責(zé)任等為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種運(yùn)輸工具保險(xiǎn)。特征：保險(xiǎn)危險(xiǎn)具有不確定性和難測(cè)性、擴(kuò)大了可保利益、注重維護(hù)公眾利益�；�本險(xiǎn)別：車輛損失保險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)；

若干附加險(xiǎn)：為保險(xiǎn)客戶提供多方面的風(fēng)險(xiǎn)保障。船舶保險(xiǎn)

船舶保險(xiǎn)是以各類船舶、水上裝置及其附屬設(shè)備為保險(xiǎn)標(biāo)的的運(yùn)輸工具保險(xiǎn)。承保范圍：

船舶在保險(xiǎn)期間船舶損失、碰撞責(zé)任、

有關(guān)費(fèi)用：如施救費(fèi)用、救助費(fèi)用、運(yùn)費(fèi)、租金、船員工資等多種費(fèi)用。飛機(jī)保險(xiǎn)

又稱“航空保險(xiǎn)”。以飛機(jī)及其相關(guān)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)作為保險(xiǎn)對(duì)象的一類保險(xiǎn)。飛機(jī)保險(xiǎn)的基本險(xiǎn)別包括機(jī)身險(xiǎn)、旅客法定責(zé)任保險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)。

機(jī)身險(xiǎn)是航空保險(xiǎn)領(lǐng)域的重要險(xiǎn)種，它承保飛機(jī)本身在飛翔或滑行的及在地面時(shí)因意外事故造成的損失或損壞。

飛機(jī)第三者責(zé)任險(xiǎn)是指由于從飛機(jī)上墜人、墜物造成第三者的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失，應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的責(zé)任。

旅客法定責(zé)任保險(xiǎn)承保被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)飛機(jī)發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的保險(xiǎn)事故而使旅客受到人身傷害及財(cái)物損失而必須承擔(dān)的民事?lián)p害賠償責(zé)任。運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)

運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)是以運(yùn)輸中的各種貨物為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種運(yùn)輸保險(xiǎn)。

其主要特點(diǎn)體現(xiàn)在：承保標(biāo)的具有流動(dòng)性、保險(xiǎn)合同要以背書轉(zhuǎn)讓、保險(xiǎn)期限具有航程性、定值保險(xiǎn)承保，此外承運(yùn)人的影響大。

貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)業(yè)務(wù)可以有不同的分類方法：運(yùn)輸范圍、運(yùn)輸工具和承擔(dān)責(zé)任等。

按運(yùn)工具的不同分為海洋運(yùn)輸保險(xiǎn)、陸上運(yùn)輸保險(xiǎn)、航空運(yùn)輸保險(xiǎn)、郵包險(xiǎn)、多式聯(lián)運(yùn)險(xiǎn)；按運(yùn)輸范圍又可分為國內(nèi)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)和國際貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)。（四）工程保險(xiǎn)的基本類別及特點(diǎn)什么叫工程保險(xiǎn)？

工程保險(xiǎn)以各種工程項(xiàng)目為主要承保標(biāo)的的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。承保工程項(xiàng)目在工程期間乃至工程結(jié)束以后的一定時(shí)期的一切意外損失和損害賠償責(zé)任。包括建筑工程保險(xiǎn)、安裝工程保險(xiǎn)、機(jī)器損壞保險(xiǎn)及科技工程保險(xiǎn)等。

工程保險(xiǎn)的特點(diǎn)：

承保風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任廣泛而集中。涉及較多的利益關(guān)系人。

不同工程保險(xiǎn)險(xiǎn)種的內(nèi)容相互交叉。工程保險(xiǎn)承擔(dān)的主要是技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。采用工期保險(xiǎn)單或分階段承保。建筑工程保險(xiǎn)：

以各類民用、工業(yè)用和公用事業(yè)用的建筑工程項(xiàng)目為承保對(duì)象，保險(xiǎn)人承擔(dān)被保險(xiǎn)人在工程建筑過程中因自然災(zāi)害和意外事故引起的一切損失的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。被保險(xiǎn)人包括工程所有人、工程承包人和技術(shù)顧問等。保險(xiǎn)標(biāo)的既有物質(zhì)財(cái)產(chǎn)部分，也有第三者責(zé)任部分。保險(xiǎn)期限的起訖以建筑工程的開工到竣工為期。安裝工程保險(xiǎn)

以各種大型機(jī)器設(shè)備的安裝工程項(xiàng)目為承保對(duì)象，保險(xiǎn)人承擔(dān)被保險(xiǎn)人在機(jī)器設(shè)備安裝過程中及試車考核期間的一切意外損失的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。

與建筑工程保險(xiǎn)存在著業(yè)務(wù)內(nèi)容上的交叉。風(fēng)險(xiǎn)分布具有明顯的階段性。

承保風(fēng)險(xiǎn)主要是人為風(fēng)險(xiǎn)，并顯具技術(shù)色彩。機(jī)器損壞保險(xiǎn)

專門承保各類安裝完畢并已投入運(yùn)轉(zhuǎn)的機(jī)器設(shè)備，由于保險(xiǎn)標(biāo)的本身固有的危險(xiǎn)而導(dǎo)致的損失。而火災(zāi)保險(xiǎn)，承保的主要是由于外來因素使機(jī)器發(fā)生的損壞�？梢宰鳛槠髽I(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)。科技工程保險(xiǎn)

進(jìn)入20世紀(jì)以后，隨著高新技術(shù)的應(yīng)用與發(fā)展而產(chǎn)生。包括海洋石油開發(fā)保險(xiǎn)、衛(wèi)星保險(xiǎn)和核電站保險(xiǎn)等。

（五）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特征及基本內(nèi)容

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是指專為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過程中，對(duì)遭受自然災(zāi)害和意外事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失提供保障的一種保險(xiǎn)。1、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特點(diǎn)：面廣量大；

受自然風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的雙重制約；風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)具有特殊性；高風(fēng)險(xiǎn)與高賠付率并存；需要政府的支持。

2、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)種類生長期農(nóng)作物保險(xiǎn)農(nóng)作物保險(xiǎn)種植業(yè)保險(xiǎn)林木保險(xiǎn)其他作物保險(xiǎn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)牲畜保險(xiǎn)養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)畜禽保險(xiǎn)水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)收獲期農(nóng)作物保險(xiǎn)森林保險(xiǎn)果樹保險(xiǎn)大牲畜保險(xiǎn)牲畜保險(xiǎn)專項(xiàng)牲畜保險(xiǎn)家禽保險(xiǎn)等淡水養(yǎng)殖保險(xiǎn)海水養(yǎng)殖保險(xiǎn)專項(xiàng)養(yǎng)殖保險(xiǎn)

3、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)金額的確定

在實(shí)踐中，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要采取以下方式來確定保險(xiǎn)金額：

保成本：按照各地同類標(biāo)的投入的平均成本作為計(jì)算保險(xiǎn)的依據(jù)；保產(chǎn)量：按照各地同類標(biāo)的的產(chǎn)量確定保險(xiǎn)金額；估價(jià)確定：保險(xiǎn)當(dāng)事人雙方協(xié)商確定。4、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中需要注意的問題審慎選擇風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任；

讓被保險(xiǎn)方分擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任；適宜采取統(tǒng)保方式承保；明確地理位置；爭取政府支持。

（六）責(zé)任保險(xiǎn)的基本類別及特點(diǎn)1、責(zé)任保險(xiǎn)的概念

責(zé)任保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人依法應(yīng)負(fù)的民事?lián)p害賠償責(zé)任或經(jīng)過特別約定的合同責(zé)任作為保險(xiǎn)標(biāo)的的一類保險(xiǎn)。

保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的第三階段。是法律制度走向完善的結(jié)果。

與一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)具有共同的性質(zhì)，即都屬于賠償性保險(xiǎn)。屬于廣義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的范疇。承保的風(fēng)險(xiǎn)是被保險(xiǎn)人的法律風(fēng)險(xiǎn)，即一般以法律規(guī)定的民事?lián)p害賠償責(zé)任為承保風(fēng)險(xiǎn)。2、責(zé)任保險(xiǎn)的特征

責(zé)任保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展基礎(chǔ)：不僅是各種民事法律風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在和社會(huì)生產(chǎn)力達(dá)到了一定的階段，而且由于人類社會(huì)的進(jìn)步帶來了法律制度的不斷完善。

法制的健全與完善是責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)生與發(fā)展的最為直接的基礎(chǔ)。

責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的：責(zé)任保險(xiǎn)承保的是各種民事法律風(fēng)險(xiǎn)，是沒有實(shí)體的標(biāo)的。保險(xiǎn)人承擔(dān)的責(zé)任只以采用賠償限額的方式進(jìn)行確定。

責(zé)任保險(xiǎn)的補(bǔ)償對(duì)象：盡管保險(xiǎn)人的賠款是支付給被保險(xiǎn)人，但這種賠款實(shí)質(zhì)上是對(duì)被保險(xiǎn)人之外的受害方即第三者的補(bǔ)償。從而是直接保障被保險(xiǎn)人利益、間接保障受害人利益的一種雙重保障機(jī)制。

責(zé)任保險(xiǎn)的承保方式：多樣化。根據(jù)業(yè)務(wù)種類或被保險(xiǎn)人的要求，可采用獨(dú)立承保、附中承保或與其它保險(xiǎn)業(yè)務(wù)組合承保的方式承保業(yè)務(wù)。責(zé)任保險(xiǎn)的賠償處理：比較復(fù)雜。涉及到第三方；

需要更全面地運(yùn)用法律；

保險(xiǎn)人具有參與處理責(zé)任事故的權(quán)力；保險(xiǎn)賠款最后并非歸被保險(xiǎn)人所有。3、責(zé)任保險(xiǎn)的基本類別公眾責(zé)任保險(xiǎn)：以被保險(xiǎn)人的公眾責(zé)任為承保對(duì)象，是責(zé)任保險(xiǎn)中獨(dú)立的、適用范圍最為廣泛的保險(xiǎn)類別。公眾責(zé)任：致害人在公眾活動(dòng)場所的過錯(cuò)行為致使他人的人身或財(cái)產(chǎn)遭受損害，依法應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。此外，在一些并非公眾活動(dòng)的場所，如果公眾在該場所受到了應(yīng)當(dāng)由致害人負(fù)責(zé)的損害，亦可以歸屬于公眾責(zé)任。

公眾責(zé)任保險(xiǎn)又可分為綜合公眾責(zé)任保險(xiǎn)、場所責(zé)任保險(xiǎn)、承包人責(zé)任保險(xiǎn)和承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)等四類，每一類又包括若干險(xiǎn)種。

產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)：以產(chǎn)品制造者、銷售者、維修者等的產(chǎn)品責(zé)任為承保風(fēng)險(xiǎn)的一種責(zé)任保險(xiǎn)。

產(chǎn)品責(zé)任是指產(chǎn)品在使用過程中因其缺陷而造成用戶、消費(fèi)者或公眾的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失時(shí)，依法應(yīng)當(dāng)由產(chǎn)品供給方承擔(dān)的民事迫害賠償責(zé)任。

雇主責(zé)任保險(xiǎn)：雇主責(zé)任保險(xiǎn)是以雇員在受雇期間從事業(yè)務(wù)時(shí)因遭受意外導(dǎo)致傷、殘、死亡或患有與職業(yè)有關(guān)的職業(yè)性疾病而依法根據(jù)雇傭合同應(yīng)該由雇主承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任為承保風(fēng)險(xiǎn)的一種責(zé)任保險(xiǎn)。

在許多國家，是一種強(qiáng)制實(shí)施的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；也有一些國家將類似業(yè)務(wù)納入社會(huì)保險(xiǎn)范圍，即工傷保險(xiǎn)；也有些國家二者并存，工傷保險(xiǎn)負(fù)責(zé)基本保障，雇主責(zé)任保險(xiǎn)負(fù)責(zé)超額的保障。

職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)：以各種專業(yè)技術(shù)人員在從事職業(yè)技術(shù)工作時(shí)因疏忽或過失造成合同對(duì)方或他人的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失所導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任為承保風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任保險(xiǎn)。屬于技術(shù)性較強(qiáng)的工作導(dǎo)致的責(zé)任事故；

它限于技術(shù)工作者從事本職工作中出現(xiàn)的責(zé)任事故；

它不僅與人的因素有關(guān)，也與知識(shí)、技術(shù)水平及原材料等的欠缺有關(guān)；

主要的職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)種類：醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)、律師責(zé)任保險(xiǎn)、會(huì)計(jì)師責(zé)任保險(xiǎn)、建筑及工程技術(shù)人員責(zé)任保險(xiǎn)等。

（七）信用保證保險(xiǎn)的基本類別及特點(diǎn)

以信用風(fēng)險(xiǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)，它實(shí)際上是由保險(xiǎn)人（保證人）為信用關(guān)系中的義務(wù)人（被保證人）提供信用擔(dān)保的一類保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

在業(yè)務(wù)習(xí)慣上，因投保人在信用關(guān)系中的身份不同，而將其分為信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)兩類。

信用保險(xiǎn)是指權(quán)利人向保險(xiǎn)人投保義務(wù)人的信用風(fēng)險(xiǎn)的一種保險(xiǎn)。包括：一般商業(yè)信用保險(xiǎn)、政治風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)和出口信用保險(xiǎn)等；

保證保險(xiǎn)由保險(xiǎn)人以保證人的身份為被保險(xiǎn)人（義務(wù)人）向權(quán)利人提供的信用擔(dān)保行為。包括：產(chǎn)品質(zhì)量保證、誠實(shí)保證和確實(shí)保證等。

第十一章人身保險(xiǎn)

一、人身保險(xiǎn)的概念與特征（一）人身保險(xiǎn)的概念

人身保險(xiǎn)是以人的生命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。

人身保險(xiǎn)的投保人按照保單約定向保險(xiǎn)人繳納保費(fèi)，當(dāng)被保險(xiǎn)人在合同期內(nèi)發(fā)生死亡、傷殘、疾病等保險(xiǎn)事故或達(dá)到人身保險(xiǎn)合同約定的年齡、期限時(shí)，由保險(xiǎn)人依照合同約定承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。（二）人身保險(xiǎn)的特征

人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求面廣，但需求彈性較大；人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額是依據(jù)多種因素來確定的。人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金給付屬于約定給付。

人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益決定于投保人與被保險(xiǎn)人之間的關(guān)系，而不是以人與物或責(zé)任的關(guān)系來確定。人身保險(xiǎn)的長期性（使用均衡費(fèi)率、投資基金多、業(yè)務(wù)管理的連續(xù)性）。二、人身保險(xiǎn)合同的常見條款（一）冷靜期條款

保單所有人在收到保單后的一定期限內(nèi)可進(jìn)一步考慮是否應(yīng)當(dāng)或者需要購買該保險(xiǎn)。在該期限內(nèi)，保單所有人如果撤銷合同，保險(xiǎn)公司將如數(shù)退回投保人所繳納的保費(fèi)。該期間即為冷靜期。在冷靜期內(nèi)保險(xiǎn)合同有效。（二）不可抗辯條款

“不可抗辯條款”又稱“不可爭條款”，是指自人身保險(xiǎn)合同訂立時(shí)起，超過法定時(shí)限后，保險(xiǎn)人將不得以投保人在投保時(shí)違反如實(shí)告知義務(wù)，誤告、漏告、隱瞞某些事實(shí)為理由，而主張合同無效或拒絕給付保險(xiǎn)金（三）年齡誤告條款

年齡誤告條款主要是針對(duì)投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人的年齡不真實(shí)，而真實(shí)年齡又符合合同約定限制的情況下而設(shè)立的。

法律與保險(xiǎn)合同中一般均規(guī)定年齡誤告條款，要求保險(xiǎn)人按被保險(xiǎn)人真實(shí)年齡調(diào)整。（四）寬限期條款

寬限期條款是指如果保險(xiǎn)合同約定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)，但投保人支付首期保險(xiǎn)費(fèi)后未按時(shí)交付分期保險(xiǎn)費(fèi)的，法律或合同規(guī)定給予投保人一定的寬限時(shí)間，在此期間，即使未交納保險(xiǎn)費(fèi)，仍能保持保險(xiǎn)合同效力。

寬限期內(nèi)保險(xiǎn)合同有效

（五）保險(xiǎn)合同效力中止和復(fù)效條款

保險(xiǎn)合同效力中止是指保險(xiǎn)合同在有效期間內(nèi)，由于缺乏某些必要條件而使合同暫時(shí)失去效力，稱為合同中止；

一旦在法定或約定的時(shí)間內(nèi)所需條件得到滿足，合同可以恢復(fù)原來的效力，稱為合同復(fù)效。（六）自殺條款

為了更好地保障投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的合法權(quán)益，保險(xiǎn)人也出于維護(hù)自己的利益，在很多人壽保險(xiǎn)合同中都將自殺列入保險(xiǎn)責(zé)任，但規(guī)定在保險(xiǎn)合同生效較長的期限后被保險(xiǎn)人自殺行為，保險(xiǎn)人才承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任。通常是2年，以防止被保險(xiǎn)人預(yù)謀保險(xiǎn)金而簽訂保險(xiǎn)合同。（七）不喪失現(xiàn)金價(jià)值條款

現(xiàn)金價(jià)值不因保險(xiǎn)合同效力的變化而喪失。（八）保單貸款條款

長期性人身保險(xiǎn)合同，在積累一定的保險(xiǎn)費(fèi)產(chǎn)生現(xiàn)金價(jià)值后，投保人可以在保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值數(shù)額內(nèi)，以具有現(xiàn)金價(jià)值的保險(xiǎn)單作為質(zhì)押，向其投保的保險(xiǎn)人或第三者申請(qǐng)貸款。習(xí)慣上稱為保單貸款或保單質(zhì)押貸款。

（九）自動(dòng)墊繳保費(fèi)條款

該條款規(guī)定，投保人在合同有效期內(nèi)已繳足兩年以上分期保險(xiǎn)費(fèi)的，若以后的分期保險(xiǎn)費(fèi)超過寬限期仍未交付，而保險(xiǎn)單當(dāng)時(shí)的保單現(xiàn)金價(jià)值足以墊繳應(yīng)繳保險(xiǎn)費(fèi)及利息時(shí)，除投保人事先另以書面作反對(duì)聲明外，保險(xiǎn)人將自動(dòng)墊繳其應(yīng)繳保險(xiǎn)費(fèi)及利息，使保險(xiǎn)單繼續(xù)有效。（十）受益人條款

它是在人身保險(xiǎn)合同中關(guān)于受益人的指定、資格、順序、變更及受益人權(quán)利等內(nèi)容的具體規(guī)定。一是明確規(guī)定受益人，二是明確規(guī)定受益人是否可以更換。（十一）共同災(zāi)難條款

確定在被保險(xiǎn)人與受益人同時(shí)遇難事件時(shí)，保險(xiǎn)金歸屬問題的條款。（十二）戰(zhàn)爭除外條款

將戰(zhàn)爭和軍事行動(dòng)作為人身保險(xiǎn)的除外責(zé)任。判斷標(biāo)準(zhǔn)：一是造成死亡的直接原因是否是戰(zhàn)爭，二是被保險(xiǎn)人在服兵役期間的死亡，無論是否因?yàn)閼?zhàn)爭。三、人身保險(xiǎn)的概念、特征、種類（一）人壽保險(xiǎn)的概念

人壽保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人的生命為保險(xiǎn)標(biāo)的，以人的生存、死亡兩種形態(tài)為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)。當(dāng)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)死亡或達(dá)到保險(xiǎn)合同約定的年齡、期限時(shí)，保險(xiǎn)人按照合同約定給付死亡保險(xiǎn)金或滿期生存保險(xiǎn)金。

1、人壽保險(xiǎn)的基本特征風(fēng)險(xiǎn)的特殊性

人壽保險(xiǎn)保障的風(fēng)險(xiǎn)從整體上說，人壽風(fēng)險(xiǎn)（死亡率）具有一定的穩(wěn)定性，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)較少；但從個(gè)體上說，具有變動(dòng)性。保險(xiǎn)期限的長期性

人壽保險(xiǎn)一般采用長期性業(yè)務(wù)。保險(xiǎn)期限少則幾年，多則十幾年或幾十年以至終身。經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)更多的是利率風(fēng)險(xiǎn)、通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)儲(chǔ)蓄性

在人壽保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人每年收取的保險(xiǎn)費(fèi)超過其當(dāng)時(shí)需要支付的保險(xiǎn)金。這個(gè)超過部分是投保人提前交給保險(xiǎn)人，用于履行未來義務(wù)的資金。在它還沒有履行保險(xiǎn)義務(wù)期間，它相當(dāng)于投保人存在保險(xiǎn)人處的長期性的儲(chǔ)蓄存款。2、人壽保險(xiǎn)的種類

傳統(tǒng)的壽險(xiǎn)產(chǎn)品包括死亡保險(xiǎn)、生存保險(xiǎn)和生死兩全保險(xiǎn)三大類。

創(chuàng)新型壽險(xiǎn)產(chǎn)品主要包括分紅保險(xiǎn)、投資連接保險(xiǎn)、萬能保險(xiǎn)等。

傳統(tǒng)壽險(xiǎn)定期死亡保險(xiǎn)死亡保險(xiǎn)終身死亡保險(xiǎn)人壽保險(xiǎn)（按照保險(xiǎn)責(zé)任劃分）單純的生存保險(xiǎn)生存保險(xiǎn)年金保險(xiǎn)兩全保險(xiǎn)普通兩全保險(xiǎn)期滿雙賠兩全保險(xiǎn)養(yǎng)老附加兩全保險(xiǎn)聯(lián)合兩全保險(xiǎn)

（1）死亡保險(xiǎn)：以被保險(xiǎn)人死亡為保險(xiǎn)事故，在保險(xiǎn)期限內(nèi)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，由保險(xiǎn)人給付一定保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。按保險(xiǎn)期限不同分為：

定期壽險(xiǎn)：提供一個(gè)確定時(shí)期的保險(xiǎn)，如1年、5年、10年、20年，或者到被保險(xiǎn)人達(dá)到某個(gè)年齡為止，如60歲。如果被保險(xiǎn)人在規(guī)定的期限內(nèi)死亡，保險(xiǎn)人向受益人給付保險(xiǎn)金。如果被保險(xiǎn)人期滿仍然生存，保險(xiǎn)人毋須給付保險(xiǎn)金，也不退還保險(xiǎn)費(fèi)。主要保障的是被保險(xiǎn)人的親屬等.

保險(xiǎn)費(fèi)低廉：定期壽險(xiǎn)只承擔(dān)一定時(shí)期內(nèi)或被保險(xiǎn)人達(dá)到某個(gè)年齡為止的死亡責(zé)任，因此，在保險(xiǎn)金額相同的情況下，投保定期壽險(xiǎn)所繳付的保險(xiǎn)費(fèi)要比投保期限相同的兩全保險(xiǎn)低得多。被保險(xiǎn)人可以以較低的保險(xiǎn)費(fèi)獲得較大的保險(xiǎn)保障。

存在逆選擇：由于投保定期壽險(xiǎn)可以以較少的保費(fèi)支出獲取較大的保障，所以一些身體健康狀況不佳或職業(yè)危險(xiǎn)程度大的被保險(xiǎn)人，往往會(huì)投保較高保額的定期壽險(xiǎn)，為其家屬謀取更多的保險(xiǎn)金。

保單可以更新或展期：了保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益，許多1年、5年、10年期的定期壽險(xiǎn)單規(guī)定：保單所有人具有更新或展期的選擇權(quán)，即在保險(xiǎn)期滿時(shí)可以延長保險(xiǎn)期限，而不必提供可保性證據(jù)。

保單可以變換：大多數(shù)定期壽險(xiǎn)單具有可以變換的特征，即保單所有人具有把定期壽險(xiǎn)單變換為終身壽險(xiǎn)單或兩全保險(xiǎn)單的選擇權(quán)，也毋須提供可保性證據(jù)。

適用對(duì)象：短期內(nèi)擔(dān)當(dāng)危險(xiǎn)工作的人；經(jīng)濟(jì)收入低，子女未成年

終身壽險(xiǎn)：提供終身保障的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，一般到生命表的終極年齡100歲為止。終身壽險(xiǎn)在被保險(xiǎn)人100歲之前任何時(shí)候死亡，保險(xiǎn)人都向其受益人給付保險(xiǎn)金。如果被保險(xiǎn)人生存到100歲，保險(xiǎn)人向其本人給付保險(xiǎn)金。

保險(xiǎn)費(fèi)率較高；均衡保費(fèi)；

受益人可領(lǐng)到數(shù)目確定的保險(xiǎn)金；保單具有現(xiàn)金價(jià)值。①普通終身壽險(xiǎn)

.概念：普通終身壽險(xiǎn)是終身繳費(fèi)的終身壽險(xiǎn)。

.特點(diǎn)：保險(xiǎn)費(fèi)終身繳付。在投保普通終身壽險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)合同明確規(guī)定，投保人必須按期繳付保費(fèi)直到被保險(xiǎn)人死亡為止。如果投保人中途停繳保險(xiǎn)費(fèi)，超過寬限期仍未繳付保費(fèi)，保單將自動(dòng)失效。

.以適量的保險(xiǎn)費(fèi)支出獲得終身保障。終身繳費(fèi)方式使均衡保險(xiǎn)費(fèi)較低，被保險(xiǎn)人可以低廉的保險(xiǎn)費(fèi)獲

得較高的保障，適用于中等收入者購買。②限期繳清保費(fèi)終身壽險(xiǎn)

.躉繳保費(fèi)終身壽險(xiǎn)：躉繳保費(fèi)終身壽險(xiǎn)是限期繳清保費(fèi)終身壽險(xiǎn)的一種特殊形式，投保人在投保時(shí)把整個(gè)保險(xiǎn)期間應(yīng)繳付的保險(xiǎn)費(fèi)一次全部繳清。

.限期繳清保費(fèi)終身壽險(xiǎn):限期繳清保費(fèi)終身壽險(xiǎn)有兩種方式：一是繳費(fèi)期限為10年、20年或30年，由投保人自行選擇；二是繳費(fèi)期限限定在被保險(xiǎn)人達(dá)到退休年齡。③終身壽險(xiǎn)的其他形式

.保費(fèi)可調(diào)整的壽險(xiǎn)單和保額可調(diào)整的壽險(xiǎn)單

在保單生效的5年或10年內(nèi)，年保險(xiǎn)費(fèi)低于普通終身壽險(xiǎn)的年均衡保費(fèi)，以后高于普通終身壽險(xiǎn)的年均衡保費(fèi)。當(dāng)被保險(xiǎn)人達(dá)到一定年齡后降低保險(xiǎn)金額，這種保額可調(diào)整的壽險(xiǎn)單的年均衡保費(fèi)較低。.聯(lián)合人壽保險(xiǎn)單

當(dāng)一份人壽保險(xiǎn)單承保2個(gè)或2個(gè)以上人的生命時(shí)，稱之為聯(lián)合人壽保險(xiǎn)單。該種保險(xiǎn)單在數(shù)個(gè)被保險(xiǎn)人中有一個(gè)人死亡時(shí)就給付保險(xiǎn)金，合同即告終止�；蛘呒s定在數(shù)個(gè)被保險(xiǎn)人中最后一個(gè)人死亡時(shí)給付保險(xiǎn)金，則稱之為最后生存者保險(xiǎn)單。.費(fèi)率優(yōu)惠的大額壽險(xiǎn)單

一些人壽保險(xiǎn)公司以較低費(fèi)率提供大額壽險(xiǎn)單，如最低保險(xiǎn)金額為10萬元，甚至100萬元。（2）生存保險(xiǎn)：以被保險(xiǎn)人于保險(xiǎn)期滿或達(dá)到某一年齡時(shí)仍然生存為給付條件的一種人壽保險(xiǎn)。

單純的生存保險(xiǎn)：被保險(xiǎn)人生存到約定的時(shí)間，保險(xiǎn)人就一次性給付保險(xiǎn)金。若在此期間被保險(xiǎn)人死亡，則被保險(xiǎn)人不能得到保險(xiǎn)金，且所繳保險(xiǎn)費(fèi)不予退還。

年金保險(xiǎn)：以被保險(xiǎn)人的生存為給付條件，但生存保險(xiǎn)金的給付按照合同約定的金額、方式，在約定的期限內(nèi)，在規(guī)則地、定期地向被保險(xiǎn)人支付。又稱“養(yǎng)老金保險(xiǎn)”。按繳費(fèi)方法不同：躉繳年金與分期繳費(fèi)年金。按年金給付開始時(shí)間：即期年金和延期年金。

按被保險(xiǎn)人不同：個(gè)人年金、聯(lián)合及生存者年金（至少有一個(gè)生存即給付年金）和聯(lián)合年金（多個(gè)被保險(xiǎn)人同時(shí)生存為給付條件）。

按給付期限不同：定期年金、終身年金和最低保證年金。按年金給付額是否變動(dòng)：定額年金與變額年金。（3）兩全保險(xiǎn)：

兩全保險(xiǎn)又稱生死合一險(xiǎn)，指無論被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)死亡或保險(xiǎn)期滿時(shí)生存，都能獲得保險(xiǎn)人給付的保險(xiǎn)金。

若在保險(xiǎn)期限內(nèi)被保險(xiǎn)人死亡，保險(xiǎn)人給付受益人約定數(shù)額的死亡保險(xiǎn)金；若被保險(xiǎn)人生存至保險(xiǎn)期滿，被保險(xiǎn)人會(huì)得到約定數(shù)額的生存保險(xiǎn)金。①兩全保險(xiǎn)的特征：

承保責(zé)任全面：兩全保險(xiǎn)是定期死亡保險(xiǎn)和定期生存保險(xiǎn)的綜合，使被保險(xiǎn)人獲得更充分的保障。保險(xiǎn)費(fèi)率較高：從人壽保險(xiǎn)數(shù)理角度分析，兩全保險(xiǎn)純保費(fèi)是同一期限生存保險(xiǎn)和死亡保險(xiǎn)純保費(fèi)的總和，因此，它的保險(xiǎn)費(fèi)要高于單純的生存保險(xiǎn)或死亡保險(xiǎn)。

具有儲(chǔ)蓄的性質(zhì)：從壽險(xiǎn)保單價(jià)值分析，兩全保險(xiǎn)純保費(fèi)中的危險(xiǎn)保費(fèi)，隨投保時(shí)間的延長逐年遞減，至保險(xiǎn)期滿時(shí)為零。而儲(chǔ)蓄保費(fèi)則逐年增加，到保險(xiǎn)期滿時(shí)為保單的保險(xiǎn)金額。因此，兩全保險(xiǎn)最能體現(xiàn)人壽保險(xiǎn)中保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄的兩重性。②兩全保險(xiǎn)的分類：

按保險(xiǎn)期限分類，有兩種類型：一種以特定的年期為保險(xiǎn)期限，如10年、20年、25年、30年期的兩全保險(xiǎn)；另一種是以特定年齡為保險(xiǎn)期滿日，一般以被保險(xiǎn)人生存至60歲、65歲或70歲為保險(xiǎn)期滿日。除了標(biāo)準(zhǔn)的兩全保險(xiǎn)單外，還有一些其他種類的兩全保險(xiǎn)。如退休收入保險(xiǎn)單、子女兩全保險(xiǎn)單、多倍保障兩全保險(xiǎn)單、半兩全保險(xiǎn)單等。

“退休收入”保險(xiǎn)單：對(duì)被保險(xiǎn)人生存的給付金額大于保險(xiǎn)單面額，而對(duì)被保險(xiǎn)人死亡的給付金額是保險(xiǎn)單面額或現(xiàn)金價(jià)值，以金額高的為準(zhǔn)。

“半兩全保險(xiǎn)”：“半兩全保險(xiǎn)”對(duì)被保險(xiǎn)人生存給付金額只有死亡給付金額的一半。

多倍保障兩全保險(xiǎn)單：多倍保障兩全保險(xiǎn)單是死亡給付金額與滿期生存給付金額不相等，死亡給付金額大于滿期生存給付金額，死亡給付金額為滿期生存給付金額的兩倍、三倍、四倍等。（4）創(chuàng)新型人壽保險(xiǎn)

分紅保險(xiǎn)：保險(xiǎn)公司將其實(shí)際經(jīng)營成果優(yōu)于定價(jià)假設(shè)的盈余，按一定比例（70%）向保單持有人進(jìn)行分配的人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品。

保單所有人享受經(jīng)營成果；客戶承擔(dān)一定的投資風(fēng)險(xiǎn)；定價(jià)假設(shè)比較保守等。紅利來源：死差益、利差益、費(fèi)差益。分配方式：現(xiàn)金紅利、增額紅利。

投資連接保險(xiǎn)：是一種包括包含保險(xiǎn)保障功能并至少在一個(gè)投資賬戶擁有一定資產(chǎn)價(jià)值的人壽保險(xiǎn)。開設(shè)分立賬戶（獨(dú)立賬戶、投資賬戶）：對(duì)應(yīng)于保單責(zé)任準(zhǔn)備金的資產(chǎn)（保費(fèi)減去費(fèi)用及死亡給付分?jǐn)傤~）單獨(dú)開立一個(gè)或多個(gè)分立賬戶，由投保人或保單所有人自由選擇，由保險(xiǎn)公司本身或委托基金公司專業(yè)經(jīng)營。

保費(fèi)的繳納與傳統(tǒng)產(chǎn)品相同，是固定的，但保額在保證一個(gè)最低限額的條件下，卻是可以變動(dòng)的，隨其保費(fèi)分立賬戶中投資基金的投資績效不同而變化。

保單的現(xiàn)金價(jià)值決定于該時(shí)刻其投資組合中分立賬戶資產(chǎn)的市場價(jià)值。

投資風(fēng)險(xiǎn)由保單所有人承擔(dān)，保險(xiǎn)人只負(fù)責(zé)管理投資賬戶。---有價(jià)證券投資產(chǎn)品萬能人壽保險(xiǎn)：繳費(fèi)靈活、保險(xiǎn)金額可調(diào)整的壽險(xiǎn)。

投保人在繳納首期保費(fèi)后可選擇在任何時(shí)候繳納任何數(shù)量的保費(fèi)，只要保單的現(xiàn)金價(jià)值足以支付保單的相關(guān)費(fèi)用，有時(shí)可以不用繳納保費(fèi)。

投保人還可以在具有可保性的前提下，提高保額或降低保額。

萬能壽險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值為保費(fèi)扣除各種費(fèi)用及死亡給付分?jǐn)傤~后的累積價(jià)值。通常會(huì)規(guī)定一個(gè)現(xiàn)金價(jià)值累積利率。

3、人壽保險(xiǎn)的常見附加條款保證可保性附加條款免繳保費(fèi)條款

意外死亡給付附加條款配偶及子女保險(xiǎn)條款生活費(fèi)用調(diào)整條款

保證可保性附加條款：保單持有人無須提供新的可保性說明，就可以在規(guī)定的時(shí)間重新購買一份一定保額的與原來同樣的保險(xiǎn)，這一附加條款保證了被保險(xiǎn)人具有可保性，而不管事實(shí)上是否真的具有可保性。當(dāng)這種條款附加到萬能壽險(xiǎn)上時(shí)，相當(dāng)于允許保單持有人可以增加萬能壽險(xiǎn)的保額而無需提供可保性說明。

免繳保費(fèi)條款：投保人只須每次額外繳納一點(diǎn)保費(fèi)，就可以獲得在被保險(xiǎn)人喪失勞動(dòng)能力后的保費(fèi)免繳優(yōu)惠。

喪失勞動(dòng)能力，是指被保險(xiǎn)人喪失了從事自己的職業(yè)或其他可從事職業(yè)的能力。與常規(guī)意義上的殘疾概念不同。

意外死亡給付附加條款：該條款為被保險(xiǎn)人死于意外事故提供了額外的保障。通常與主保單的保額相等，被稱為雙重保障意外死亡保險(xiǎn)。一般都規(guī)定許多除外責(zé)任及限制。

配偶及子女保險(xiǎn)條款：可以附加到任何

種類的終身壽險(xiǎn)上，為配偶及子女提供壽險(xiǎn)保障，這種附加保險(xiǎn)往往是一種定期壽險(xiǎn)，保額為幾個(gè)基本單位。

生活費(fèi)用調(diào)整條款：可以附加到各種定期保險(xiǎn)及終身壽險(xiǎn)上。該條款規(guī)定，保單保額可以隨著消費(fèi)價(jià)格指數(shù)的上升而自動(dòng)增加；如果消費(fèi)價(jià)格指數(shù)下降，則保額保持不變。（二）健康保險(xiǎn)

健康保險(xiǎn)是以人的身體為對(duì)象，當(dāng)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)因疾病、分娩或意外傷害接受治療時(shí)，或因疾病所致殘疾或死亡時(shí)，或因疾病、傷害不能工作而減少收入時(shí)，由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)給付保險(xiǎn)金的一種保險(xiǎn)。1、健康保險(xiǎn)的特征

具有綜合保險(xiǎn)的性質(zhì)。其保險(xiǎn)事故可分為疾病、生育、疾病和生育所致殘疾、疾病和生育所致死亡等，前兩類可稱為單純的健康保險(xiǎn)，后兩類分別稱為殘疾保險(xiǎn)和死亡保險(xiǎn)。保險(xiǎn)金具有補(bǔ)償?shù)奶厥庑�。醫(yī)療費(fèi)用是補(bǔ)償，而殘疾或死亡為給付。是定額保險(xiǎn)與不定額保險(xiǎn)的結(jié)合。多為短期合同。

保險(xiǎn)人的賠付具有變動(dòng)性和不易預(yù)測(cè)性。2、健康保險(xiǎn)的特別條款

由于健康保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)大，不易控制和難以預(yù)測(cè)，因此保險(xiǎn)人對(duì)所承擔(dān)的疾病醫(yī)療保險(xiǎn)金的給付責(zé)任往往帶有很多限制或制約性條款。免賠額條款

等待期或觀望期條款比例給付條款給付限額條款

免賠額條款：一方面是較低的醫(yī)療費(fèi)用，被保險(xiǎn)人在經(jīng)濟(jì)上可以承受，同時(shí)，又省去了保險(xiǎn)人因此而投入的大量工作，另一方面，可以促使被保險(xiǎn)人加強(qiáng)對(duì)醫(yī)療費(fèi)用的自我控制，避免不必要的浪費(fèi)。

觀察期條款：這一規(guī)定是對(duì)已經(jīng)患病或在等待觀望期出現(xiàn)的疾病或發(fā)生的費(fèi)用不予負(fù)責(zé)，以防止可能出現(xiàn)的逆選擇。

比例給付條款：即對(duì)超過免賠額以上的醫(yī)療費(fèi)用部分采用保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人共同分?jǐn)偟谋壤�給付辦法。既可以按某一固定比例給付，也可以按累進(jìn)比例給付，即隨著實(shí)際醫(yī)療費(fèi)用支出的增大，保險(xiǎn)人承擔(dān)的比例累進(jìn)遞增，被保險(xiǎn)人自負(fù)的比例累進(jìn)遞減。

給付限額條款：保險(xiǎn)人一般對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)金的最高給付均有限額規(guī)定，以控制總支出水平。

在以某些專門的大病為承保對(duì)象的健康保險(xiǎn)中，也可以沒有賠償限額的規(guī)定，但這種話題的免賠額則比較高，被保險(xiǎn)人自負(fù)的比例一般也較高。3、健康保險(xiǎn)的種類

健康保險(xiǎn)的險(xiǎn)種包括醫(yī)療保險(xiǎn)、殘疾收入補(bǔ)償保險(xiǎn)、住院費(fèi)用保險(xiǎn)、疾病保險(xiǎn)和生育保險(xiǎn)。

醫(yī)療保險(xiǎn)：醫(yī)療保險(xiǎn)是指提供醫(yī)療費(fèi)用的保險(xiǎn)，它是健康保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種之一。常見的醫(yī)療保險(xiǎn)有：普通醫(yī)療保險(xiǎn)、綜合醫(yī)療保險(xiǎn)、手術(shù)保險(xiǎn)、特種疾病保險(xiǎn)等。

殘疾收入補(bǔ)償保險(xiǎn)：殘疾收入補(bǔ)償保險(xiǎn)是提供被保險(xiǎn)人因疾病所致殘疾后不能繼續(xù)正常工作時(shí)所發(fā)生的收入損失的補(bǔ)償保險(xiǎn)。

長期護(hù)理保險(xiǎn)：又稱老年護(hù)理保險(xiǎn)，是對(duì)被保險(xiǎn)人因失能而生活無法自理，需要入住康復(fù)中心或需要在家中接受他人護(hù)理的種種費(fèi)用提供補(bǔ)償?shù)囊环N健康保險(xiǎn)。（三）意外傷害保險(xiǎn)

意外傷害保險(xiǎn)是被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期內(nèi)，因遭受非本意的、外來的、突然發(fā)生的意外事故，致使身體蒙受傷害而殘廢或死亡時(shí)，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同的規(guī)定給付保險(xiǎn)金的一種人身保險(xiǎn)。并非一切意外傷害都可以承保，按此標(biāo)準(zhǔn)可將意外傷害劃分為：不可保意外傷害特約承保意外傷害一般可保意外傷害

不可保意外傷害主要包括：

被保險(xiǎn)人在犯罪活動(dòng)中所受的意外傷害。被保險(xiǎn)人在尋釁斗毆中所受的意外傷害。

被保險(xiǎn)人在酒醉、吸食毒品后發(fā)生的意外傷害。由于被保險(xiǎn)人的自殺行為造成的傷害。特約承保意外傷害包括：

戰(zhàn)爭使被保險(xiǎn)人遭受的意外傷害。被保險(xiǎn)人在從事登山、跳傘、滑雪

賽車等劇烈的體育活動(dòng)中遭受的意外傷害。核輻射造成的意外傷害。醫(yī)療事故造成的意外傷害1、意外傷害保險(xiǎn)的特點(diǎn)

被保險(xiǎn)人遭受意外傷害的概率的決定因素是職業(yè)和所從事的活動(dòng)。保費(fèi)厘定和責(zé)任準(zhǔn)備金的提取與非壽險(xiǎn)相似。承保條件一般較寬。一般不需要進(jìn)行健康體檢。

保險(xiǎn)責(zé)任的特點(diǎn)和保險(xiǎn)責(zé)任期限的特殊性。只要被保險(xiǎn)人遭受意外傷害的事件發(fā)生在保險(xiǎn)期內(nèi)，并在責(zé)任時(shí)期內(nèi)造成了死亡或殘疾的后果，保險(xiǎn)人就要承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。給付方式為定額給付與不定額給付相結(jié)合。

死亡保險(xiǎn)金數(shù)額與其它壽險(xiǎn)產(chǎn)品相比，通常較高。2、意外傷害保險(xiǎn)的險(xiǎn)種按保險(xiǎn)責(zé)任分：意外傷害死亡殘疾保險(xiǎn)、意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)、綜合意外傷害保險(xiǎn)和意外傷害收入保障保險(xiǎn)。按承保危險(xiǎn)分：普通意外傷害保險(xiǎn)和特定意外傷害保險(xiǎn)。按投保方式分：個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)和團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)

按保險(xiǎn)期限分：一年期意外傷害保險(xiǎn)、極短期意外傷害保險(xiǎn)和長期意外傷害保險(xiǎn)。

十二章再保險(xiǎn)

一、再保險(xiǎn)的定義：

再保險(xiǎn):也稱分保，是保險(xiǎn)人在原保險(xiǎn)合同的基礎(chǔ)上，通過簽訂合同，將其所承保的部分風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任向其它保險(xiǎn)人進(jìn)行保險(xiǎn)的行為。

經(jīng)營主體：原保險(xiǎn)人---再保險(xiǎn)人;或稱分出公司---分入公司。

經(jīng)營方式：原保險(xiǎn)人支付分保費(fèi)或再保險(xiǎn)費(fèi)，再保險(xiǎn)人支付分保傭金。再保險(xiǎn)人可以轉(zhuǎn)分�；蛟僭俦ｋU(xiǎn)。

再保險(xiǎn)是一種特殊性質(zhì)的責(zé)任保險(xiǎn)。其標(biāo)的是分出人承擔(dān)的損失補(bǔ)償責(zé)任或給付責(zé)任，再保險(xiǎn)合同的標(biāo)的是非物質(zhì)性的。

保險(xiǎn)事故是原保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人損失補(bǔ)償責(zé)任的發(fā)生。二、再保險(xiǎn)經(jīng)營中的幾個(gè)基本概念

1、危險(xiǎn)單位：保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生一次災(zāi)害事故可能造成的最大損失范圍。危險(xiǎn)單位的劃分既重要又復(fù)雜，應(yīng)根據(jù)不同的險(xiǎn)別和保險(xiǎn)標(biāo)的來決定。

其劃分的關(guān)鍵是要和每次事故最大可能損失范圍的估計(jì)聯(lián)系起來考慮，并一定和保單份數(shù)相等同，也不是一成不變。

技術(shù)性很強(qiáng)，直接關(guān)系到再保險(xiǎn)當(dāng)事人雙方的利益。

《保險(xiǎn)法》104條規(guī)定：保險(xiǎn)公司對(duì)危險(xiǎn)單位的計(jì)算辦法和巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)安排計(jì)劃，應(yīng)當(dāng)報(bào)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)核準(zhǔn)。

2、自留額與分保額

對(duì)于每一危險(xiǎn)單位或一系列危險(xiǎn)單位的保險(xiǎn)責(zé)任，分保雙方通過合同按照一定的計(jì)算基礎(chǔ)對(duì)其進(jìn)行分配。其中分出公司根據(jù)償付能力所確定承擔(dān)的責(zé)任限額為自留額；經(jīng)過分保由接受公司所承擔(dān)的責(zé)任限額稱為分保額。

二者的確定可以以保額以計(jì)算基礎(chǔ)，也可以以賠款為計(jì)算基礎(chǔ)。

為了確保保險(xiǎn)企業(yè)的財(cái)務(wù)穩(wěn)定性及其償付能力，許多國家通過立法規(guī)定再保險(xiǎn)的自留額。

《保險(xiǎn)法》第102條經(jīng)營財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司當(dāng)年自留保險(xiǎn)費(fèi)，不得超過其實(shí)有資本金加公積金總和的四倍。第103條保險(xiǎn)公司對(duì)每一危險(xiǎn)單位，即對(duì)一次保險(xiǎn)事故可能造成的最大損失范圍所承擔(dān)的責(zé)任，不得超過其實(shí)有資本金加公積金總和的百分之十；超過的部分，應(yīng)當(dāng)辦理再保險(xiǎn)。三、再保險(xiǎn)與原保險(xiǎn)比較

1、再保險(xiǎn)與原保險(xiǎn)的關(guān)系：原保險(xiǎn)是再保險(xiǎn)的基礎(chǔ)，再保險(xiǎn)是原保險(xiǎn)的支持和延續(xù)。區(qū)別：主體不同、保險(xiǎn)標(biāo)的不同、合同性質(zhì)不同再保險(xiǎn)的特點(diǎn)：

第一，再保險(xiǎn)人是保險(xiǎn)人之間的一種業(yè)務(wù)經(jīng)營活動(dòng)。再保險(xiǎn)人可以充當(dāng)原保險(xiǎn)人，原保險(xiǎn)人也可以充當(dāng)再保險(xiǎn)人，但是再保險(xiǎn)人與投保人和被保險(xiǎn)人之間不發(fā)生任何業(yè)務(wù)關(guān)系。第二，再保險(xiǎn)合同是獨(dú)立合同。

2、再保險(xiǎn)與共同保險(xiǎn)的區(qū)別：

共同保險(xiǎn)是由兩家或兩家以上的保險(xiǎn)人聯(lián)系直接承保同一標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任而總保險(xiǎn)金額不超過保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)。

二者均具有分散風(fēng)險(xiǎn)、擴(kuò)大承保能力、穩(wěn)定經(jīng)營成果的功效。

但二者又有明顯的區(qū)別：共同保險(xiǎn)屬于直接保險(xiǎn)，是風(fēng)險(xiǎn)的第一次分散，因此各共同保險(xiǎn)人仍然可以實(shí)施再保險(xiǎn)。再保險(xiǎn)是在原保險(xiǎn)基礎(chǔ)上的風(fēng)險(xiǎn)第二次分散，可通過轉(zhuǎn)分保進(jìn)一步分散風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)經(jīng)營中更多地采用再保險(xiǎn)，因?yàn)楣餐�保險(xiǎn)有一定的局限性。

四、再保險(xiǎn)的分類

1、按責(zé)任限制：分為比例再保險(xiǎn)和非比例再保險(xiǎn)。

2、按安排方式：臨時(shí)再保險(xiǎn)、合同再保險(xiǎn)和預(yù)約再保險(xiǎn)。

成數(shù)再保險(xiǎn)比例再保險(xiǎn)溢額再保險(xiǎn)混合再保險(xiǎn)超額賠款再保險(xiǎn)按責(zé)任限制分類非比例再保險(xiǎn)超額賠付率再保險(xiǎn)臨時(shí)再保險(xiǎn)按安排方式分類合同再保險(xiǎn)預(yù)約再保險(xiǎn)

臨時(shí)再保險(xiǎn)是原保險(xiǎn)人根據(jù)業(yè)務(wù)需要，臨時(shí)選擇再保險(xiǎn)人，經(jīng)協(xié)商達(dá)成協(xié)議，逐筆成交的再保險(xiǎn)形式。是最早出現(xiàn)的再保險(xiǎn)形式。

合同再保險(xiǎn)是原保險(xiǎn)人與再保險(xiǎn)人事先訂立再保險(xiǎn)合同，在一定時(shí)期內(nèi)對(duì)合同規(guī)定范圍內(nèi)的業(yè)務(wù)，都依據(jù)事先商定的條件進(jìn)行分保。

在分保合同中，原保險(xiǎn)人和再保險(xiǎn)人將業(yè)務(wù)范圍、地區(qū)范圍、除外責(zé)任、分保傭金、自留額、合同限額等各項(xiàng)分保條件用文字予以固定，明確雙方的權(quán)利和義務(wù)。當(dāng)事人雙方業(yè)務(wù)關(guān)系穩(wěn)定，原保險(xiǎn)人能夠便捷地轉(zhuǎn)稼風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)再保險(xiǎn)人一方，可以較均衡地獲得批量業(yè)務(wù)，有利于分散風(fēng)險(xiǎn)。

是國際市場上普遍采用的主要分保方法。

預(yù)約再保險(xiǎn)是介于臨時(shí)再保險(xiǎn)和合同再保險(xiǎn)之間的一種安排方式。

雙方事先簽訂分保合同，原保險(xiǎn)人對(duì)于合同規(guī)定范圍內(nèi)的業(yè)務(wù)可以自由選擇是否分保及分出成分，而再保險(xiǎn)人則沒有選擇的自由，凡合同規(guī)定范圍內(nèi)的業(yè)務(wù)，再保險(xiǎn)人必須接受。

對(duì)于原保險(xiǎn)人來說，相當(dāng)于臨時(shí)再保險(xiǎn)，而對(duì)于再保險(xiǎn)人來說相當(dāng)于合同再保險(xiǎn)。

雙方的權(quán)利不對(duì)稱。往往作為對(duì)合同分保的一種補(bǔ)充，而且僅在業(yè)務(wù)關(guān)系比較密切的保險(xiǎn)人之間進(jìn)行，并未被廣泛運(yùn)用。

五、比例再保險(xiǎn)與非比例再保險(xiǎn)

1、比例再保險(xiǎn)(proportionalreinsurance)：

定義：以保險(xiǎn)金額為基礎(chǔ)來確定自留額和分保額，又稱“金額再保險(xiǎn)”。在比例再保險(xiǎn)中，自留額和分保額都表示為保額的一定比例。該比例也是雙方分配保費(fèi)和分?jǐn)傎r款的依據(jù)。包括成數(shù)再保險(xiǎn)、溢額再保險(xiǎn)、成數(shù)和溢額混合再保險(xiǎn)三種形式。

（1）成數(shù)(quotashare)再保險(xiǎn)：

原保險(xiǎn)人將每一危險(xiǎn)單位的保險(xiǎn)金額，按照約定的比率分給再保險(xiǎn)人。即不論原保險(xiǎn)人承保的每一危險(xiǎn)單位的保額大小，都按雙方約定的比率進(jìn)行分配和分?jǐn)�。是最簡便的再保險(xiǎn)方式；

為了使承擔(dān)的責(zé)任有一定的范圍，每一份成數(shù)再保險(xiǎn)合同都按每一危險(xiǎn)單位或每張保單規(guī)定一個(gè)最高責(zé)任限額。限額之外的責(zé)任由原保險(xiǎn)人另作處理，或復(fù)歸原保險(xiǎn)人承擔(dān).習(xí)慣上，以分出比例來定義某一成數(shù)再保險(xiǎn)合同。

成數(shù)再保險(xiǎn)的特點(diǎn)：

合同雙方的利益一致。故成數(shù)分保合同雙方很少發(fā)生爭執(zhí)。手續(xù)簡化，節(jié)省人力和費(fèi)用。

缺乏彈性。對(duì)再保險(xiǎn)人有利，對(duì)原保險(xiǎn)人不利，不能滿足原保險(xiǎn)人獲得準(zhǔn)確再保險(xiǎn)保障的需求。不能均衡風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。對(duì)于危險(xiǎn)度的高低、損失的大小，不加區(qū)別而作適當(dāng)?shù)陌才�。成�?shù)再保險(xiǎn)多運(yùn)用于新的公司、險(xiǎn)種和特種業(yè)務(wù)。

（2）溢額(surplus)再保險(xiǎn)：

由原保險(xiǎn)人與再保險(xiǎn)人簽訂協(xié)議，對(duì)每個(gè)危險(xiǎn)單位確定一個(gè)由保險(xiǎn)人承擔(dān)的自留額，保險(xiǎn)金額超過自留額的部分（溢額）分給再保險(xiǎn)人承擔(dān)。

自留額是確定的，不隨保險(xiǎn)金額的大小而變動(dòng)。對(duì)于每一筆業(yè)務(wù)，自留額已先定好，將保險(xiǎn)金額與自留額進(jìn)行比較，即可確定分保額和分保比例。

溢額再保險(xiǎn)關(guān)系成立與否，主要看保險(xiǎn)金額是否超過自留額，超過部分才由同保險(xiǎn)吸收。

但溢額再保險(xiǎn)的吸收承受，并非無限制，而是以自留額的一定倍數(shù)為限度，這種倍數(shù)稱為“線數(shù)”危險(xiǎn)單位、自留額和線數(shù)是溢額再保險(xiǎn)的三大要素。

由于承保業(yè)務(wù)的保額增加，或者由于業(yè)務(wù)的發(fā)展，有時(shí)需要設(shè)置不同層次的溢額，依次為第一溢額、第二溢額等等。詳讀教材P220例題。

溢額再保險(xiǎn)的特點(diǎn)：

可以靈活確定自留額。根據(jù)不同的業(yè)務(wù)種類、質(zhì)量和性質(zhì)確定不同的自留額；比較繁瑣費(fèi)時(shí)。需要嚴(yán)格的管理和必要的人力，可能增加管理費(fèi)用。

一般適用于危險(xiǎn)性較小、利益較優(yōu)且風(fēng)險(xiǎn)較分散的業(yè)務(wù)。另外業(yè)務(wù)質(zhì)量不齊、保險(xiǎn)金額不均勻的業(yè)務(wù)，也采用該方式。

（3）成數(shù)和溢額混合再保險(xiǎn)：

將成數(shù)再保險(xiǎn)和溢額再保險(xiǎn)組織在一個(gè)合同里。

以成數(shù)再保險(xiǎn)的限額，作為溢額再保險(xiǎn)的起點(diǎn)，再確定溢額再保險(xiǎn)的限額。無一定的形式，可視分出公司的需要和業(yè)務(wù)品質(zhì)而定。

通常適用于轉(zhuǎn)分保業(yè)務(wù)和海上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。多于特殊情況下采用。

2、非比例再保險(xiǎn)(non-proportionalreinsurance)：以損失為基礎(chǔ)來確定再保險(xiǎn)當(dāng)事人雙方的責(zé)任。又稱“損失再保險(xiǎn)”，一般稱之為“超過損失再保險(xiǎn)”、“第二責(zé)任再保險(xiǎn)”。

（1）險(xiǎn)位超賠再保險(xiǎn)：以每一危險(xiǎn)單位所發(fā)生的賠款來計(jì)算自負(fù)責(zé)任額和再保險(xiǎn)責(zé)任額。

假若總賠款金額不超過自負(fù)責(zé)任額，全部損失由分出公司賠付；假若總賠款金額超過自負(fù)責(zé)任額，超過部分由接受公司賠付。

（2）事故超賠再保險(xiǎn)：以一次巨災(zāi)事故所發(fā)生賠款的總和來計(jì)算自負(fù)責(zé)任額和再保險(xiǎn)責(zé)任額。

其責(zé)任計(jì)算，關(guān)鍵在于“一次事故”的劃分。有的巨災(zāi)事故如臺(tái)風(fēng)、洪水和地震，有時(shí)間條款來規(guī)定多少時(shí)間作為一次事故，有的還有地區(qū)規(guī)定。

（3）賠付率超賠再保險(xiǎn)：按賠款與保費(fèi)的比例來確定自負(fù)責(zé)任和再保險(xiǎn)責(zé)任。

即在約定的某一年度內(nèi)，對(duì)于賠付率超過一定標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，由再保險(xiǎn)人就超過部負(fù)責(zé)至某一賠付率或金額。

可以將分出公司某一年度的賠付率控制于一定的標(biāo)準(zhǔn)之內(nèi)，又稱“停止損失再保險(xiǎn)”或“損失中止再保險(xiǎn)”。

該再保險(xiǎn)方式中，當(dāng)事人雙方責(zé)任額確定的關(guān)鍵是“賠付率”的確定。

3、比例再保險(xiǎn)和非比例再保險(xiǎn)的區(qū)別

在比例再保險(xiǎn)中，再保險(xiǎn)人接受原保險(xiǎn)人承保責(zé)任的一定比例，相應(yīng)的保費(fèi)及賠款也保持該比例；

非比例再保險(xiǎn)中再保險(xiǎn)人并不分擔(dān)任何比例責(zé)任，僅在賠款超過原保險(xiǎn)人自負(fù)額時(shí)負(fù)其責(zé)任。比例再保險(xiǎn)以保險(xiǎn)金額為基礎(chǔ)分配自負(fù)責(zé)任和分保責(zé)任；非比例再保險(xiǎn)以賠款為基礎(chǔ)，根據(jù)損失

額來確定自負(fù)責(zé)任和分保責(zé)任。

比例再保險(xiǎn)按原保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)收再保險(xiǎn)費(fèi)；非比例再保險(xiǎn)采取單獨(dú)的費(fèi)率制度，以合同年度的凈保費(fèi)

收入為基礎(chǔ)另行計(jì)算，與原保險(xiǎn)費(fèi)并無比例關(guān)系。

比例再保險(xiǎn)的接受公司對(duì)分入業(yè)務(wù)必須提存未滿期責(zé)任準(zhǔn)備金。非比例再保險(xiǎn)的接受公司并不對(duì)

個(gè)別風(fēng)險(xiǎn)負(fù)責(zé)，僅在賠款超過一定額度時(shí)才負(fù)責(zé)，故不發(fā)生未滿期責(zé)任。

比例再保險(xiǎn)賠款的償付，通常都由賬戶處理，按期結(jié)算。非比例再保險(xiǎn)對(duì)賠款多以現(xiàn)金償付，并于接受公司收到損失清單后短期內(nèi)如數(shù)支付。

十三章保險(xiǎn)市場

一、保險(xiǎn)市場概述1、什么叫保險(xiǎn)市場?

保險(xiǎn)商品進(jìn)行交換的場所，是保險(xiǎn)交易主體間所產(chǎn)生的全部交換關(guān)系的總和。即可以有固定的交易場所，也可以沒有；即可以面對(duì)面地交易，也可以通過電腦、電話等通信工具達(dá)成。

2、保險(xiǎn)市場的構(gòu)成要素：

主體：保險(xiǎn)市場交易活動(dòng)的參與者，包括保險(xiǎn)商品的供給方和需求方以及充當(dāng)供需雙方媒介的中介方。

保險(xiǎn)商品供給方：在保險(xiǎn)市場上，提供各類保險(xiǎn)商品，承擔(dān)、分散和轉(zhuǎn)移他人風(fēng)險(xiǎn)的各類保險(xiǎn)人。它們以各種形式出現(xiàn)在保險(xiǎn)市場上。我國保險(xiǎn)法規(guī)定保險(xiǎn)人只能是依法設(shè)立的保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)商品的需求方：保險(xiǎn)市場上所有現(xiàn)實(shí)的和潛在的保險(xiǎn)商品的購買者，即各類投保人。保險(xiǎn)市場的中介方：既包括活動(dòng)于保險(xiǎn)人與投保人之間，充當(dāng)供需雙方的媒介的人，也包括獨(dú)立于保險(xiǎn)人與投保人之外，以第三者身份處理保險(xiǎn)合同當(dāng)事人委托辦理有關(guān)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的人。

客體：保險(xiǎn)市場上供需雙方具體交易的對(duì)象，這個(gè)對(duì)象就是保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)保障。

這種特殊形態(tài)的商品，是一種無形的商品、非渴求商品、條件性商品;該商品的消費(fèi)是一種隱型消費(fèi)。交易價(jià)格：即保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)價(jià)格有理論價(jià)格和市場價(jià)格之分。

理論價(jià)格是單純以影響保險(xiǎn)供給的內(nèi)在因素如成本等為基礎(chǔ)而形成的價(jià)格；

市場價(jià)格則是通常所說的交易價(jià)格，它還受市場競爭、貨幣價(jià)值、保險(xiǎn)標(biāo)的、國家有關(guān)政策及替代品的價(jià)格等諸多外部因素的影響。

保險(xiǎn)市場上，交易價(jià)格是最敏感的因素。

3、保險(xiǎn)市場的特征

保險(xiǎn)市場是直接的風(fēng)險(xiǎn)市場：保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營對(duì)象就是風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)商品的交易過程，本質(zhì)上就是保險(xiǎn)人聚集與分散風(fēng)險(xiǎn)的過程。

保險(xiǎn)市場是非即時(shí)清潔市場：保險(xiǎn)交易活動(dòng)因風(fēng)險(xiǎn)的不確定性和保險(xiǎn)的射幸性使得交易雙方都不可能確切知道交易結(jié)果，因此不能立刻結(jié)清。

保險(xiǎn)市場是特殊的“期貨”交易市場：期貨交易的顯著特點(diǎn)之一就是合約訂立和實(shí)際交割在時(shí)間上的分離。保險(xiǎn)合同訂立后被保險(xiǎn)人不能立即從保險(xiǎn)人那里得到保險(xiǎn)支付，而只是對(duì)未來不確定事件的發(fā)生所帶來的經(jīng)濟(jì)損失而進(jìn)行補(bǔ)償?shù)囊环N承諾。

保險(xiǎn)市場的政府干預(yù)性：保險(xiǎn)經(jīng)營的好壞,不僅具有經(jīng)濟(jì)意義，更具有社會(huì)意義。因此大多數(shù)國家都進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)管。4、保險(xiǎn)市場的類型

完全競爭型：保險(xiǎn)資本可以自由流動(dòng)，價(jià)值規(guī)律和供求規(guī)律充分發(fā)揮作用。國家保險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)管理相對(duì)寬松，保險(xiǎn)行業(yè)公會(huì)在市場管理中發(fā)揮重要作用。是一種理想化的模式。

完全壟斷型：保險(xiǎn)市場完全由一家保險(xiǎn)公司操縱。有兩種變通形式：專業(yè)型完全壟斷和地區(qū)型完全壟斷。

壟斷競爭型：大小保險(xiǎn)公司并存，少數(shù)大保險(xiǎn)公司在市場上取得壟斷地位。競爭的特點(diǎn)為：同業(yè)競爭在大壟斷公司之間、壟斷公司與非壟斷公司之間、非壟斷公司之間、非壟斷公司彼此之間。

寡頭壟斷型:在一個(gè)保險(xiǎn)市場上，只存在少數(shù)相互競爭的保險(xiǎn)公司。在這種模式中，保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營依然以市場為基礎(chǔ)，但保險(xiǎn)市場具有較高的壟斷程度，市場上的競爭是國內(nèi)保險(xiǎn)壟斷企業(yè)之間的競爭，形成相對(duì)封閉的國內(nèi)保險(xiǎn)市場。

5、衡量一個(gè)國家保險(xiǎn)市場發(fā)展?fàn)顩r的指標(biāo)保費(fèi)規(guī)模：保費(fèi)總收入大��；

保險(xiǎn)深度：是指保費(fèi)收入占國民生產(chǎn)總值(GDP)的比例,它是反映一個(gè)國家的保險(xiǎn)業(yè)在其國民經(jīng)濟(jì)中的地位的一個(gè)重要指標(biāo)；

保險(xiǎn)密度：是指按照一個(gè)國家的全國人口計(jì)算的人均保費(fèi)收入，它反映了一個(gè)國家保險(xiǎn)的普及程度和保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展水平。

201*年的：全球保險(xiǎn)深度6.89%全球保險(xiǎn)密度627.3美元；而中國保險(xiǎn)深度為3.65%，中國保險(xiǎn)密度為1083.4元。201*年全年，我國保險(xiǎn)行業(yè)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入1.45萬億元人民幣(下同)，其中，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入3895.64億元；人身險(xiǎn)保費(fèi)收入1.063萬億元；壽險(xiǎn)保費(fèi)收入9679.5億元。201*年1-12月，原保險(xiǎn)陪付支出3200.43億元，其中，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)1756.03億元；人身險(xiǎn)1444.42億元；壽險(xiǎn)1108.99億元。201*年保險(xiǎn)業(yè)資產(chǎn)總額5.048萬億元。

201*年全國保險(xiǎn)行業(yè)原保費(fèi)收入143392512.22萬元，根據(jù)第六次人口普查結(jié)果，登記人數(shù)為1339724852人。201*年全國GDP471564億元201*年保險(xiǎn)密度1070元。201*年保險(xiǎn)深度3%全球保險(xiǎn)深度7%全球保險(xiǎn)密度627.3美元，按照目前美元折算人民幣匯率1:6.33（201*年5月26日）,為3970元二、保險(xiǎn)市場的經(jīng)營主體

保險(xiǎn)市場的經(jīng)營主體分為兩類：一類是保險(xiǎn)市場的供給方（保險(xiǎn)人）；另一類是保險(xiǎn)市場的中介方（保險(xiǎn)中介）。

（1）保險(xiǎn)人：由于社會(huì)經(jīng)濟(jì)制度、經(jīng)濟(jì)管理體制和歷史傳統(tǒng)等方面的差異，各國保險(xiǎn)人的組織形式不盡相同。至于應(yīng)以何種形式進(jìn)行經(jīng)營，各個(gè)國家都有特別限定。世界上有以下幾種典型的保險(xiǎn)市場組織：

保險(xiǎn)股份有限公司：是當(dāng)今世界上經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)的主要組織形式。其組織結(jié)構(gòu)為：股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和經(jīng)理。優(yōu)點(diǎn)：

是成熟的現(xiàn)代企業(yè)組織形式，產(chǎn)權(quán)關(guān)系明確，運(yùn)營效率高；

能夠集聚大規(guī)模的資本，開展大規(guī)模的保險(xiǎn)經(jīng)營活動(dòng)，廣泛地分散危險(xiǎn)，充分發(fā)揮大數(shù)法則的作用，

提高保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)穩(wěn)定性；

采用固定費(fèi)率制，有利于公司的展業(yè)；

擁有專業(yè)人才，專業(yè)化經(jīng)營，經(jīng)營管理水平高，對(duì)市場反應(yīng)迅速；

通過獨(dú)立的代理人和經(jīng)紀(jì)人出售保單，被保險(xiǎn)人利益得到更確切的保障。缺點(diǎn)：

以營利為目的，提供的保障范圍受到限制，只限于大多數(shù)被保險(xiǎn)人所必需的而且又負(fù)擔(dān)得起的險(xiǎn)種；

對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制十分嚴(yán)格，對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任、給付項(xiàng)目加以過多限制，使被保險(xiǎn)人難以得到足夠的保障；相對(duì)于合作保險(xiǎn)來說，費(fèi)用過高，因?yàn)橐獙⒅薪槿说膫蚪�、股東的利潤一并打入保險(xiǎn)費(fèi)中。

政府保險(xiǎn)組織：一是提供商業(yè)保險(xiǎn)人及其保險(xiǎn)人不愿提供或無力承保，而社會(huì)又急需的險(xiǎn)種；二是出于整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)政策的考慮，由政府獨(dú)家經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)，防止外國保險(xiǎn)資本掌握本國的保險(xiǎn)市場。

我國曾經(jīng)的國有獨(dú)資保險(xiǎn)公司是由國家授權(quán)投資的機(jī)構(gòu)或國家授權(quán)的部門單獨(dú)出資設(shè)立的有限責(zé)任公司。國有獨(dú)資保險(xiǎn)公司是一種特殊的有限責(zé)任公司、一種特殊的獨(dú)資企業(yè)。國有獨(dú)資保險(xiǎn)公司的組織結(jié)構(gòu)為：董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和經(jīng)理組成。

我國目前的政府保險(xiǎn)組織主要是國有控股保險(xiǎn)公司。

相互保險(xiǎn)公司：由所有參加保險(xiǎn)的人自己設(shè)立的保險(xiǎn)法人組織。公司經(jīng)營不以盈利為目的，而是為了給投保人提供低成本的保險(xiǎn)。

相互保險(xiǎn)公司的投保人具有雙重身份。既是公司所有人，又是公司的顧客；既是投保人或被保險(xiǎn)人，又是保險(xiǎn)人。

相互保險(xiǎn)公司的組織機(jī)構(gòu)類似于股份公司。而且最初的相互性正在漸漸消失，與股份保險(xiǎn)公司已無明顯差異。二者都有很強(qiáng)的競爭力。

收費(fèi)方式：預(yù)收保費(fèi)制、攤收保費(fèi)制、永久保費(fèi)制

相互保險(xiǎn)社：是保險(xiǎn)組織的原始形態(tài)，一般規(guī)模很小，它是某一行業(yè)的人員，為了規(guī)避同類災(zāi)害的損失而組織起來的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。特征為：

成員之間相互提供保險(xiǎn)、無股本；各保單的保額相同；

保險(xiǎn)費(fèi)事后分?jǐn)偅ú唤?jīng)過數(shù)理計(jì)算）；最高管理機(jī)構(gòu)為管理委員會(huì)。如英國的友愛社、美國的兄弟社等。

保險(xiǎn)合作社：人們根據(jù)自愿的原則集股設(shè)立的非盈利性的保險(xiǎn)組織。與相互保險(xiǎn)社的區(qū)別：

相互保險(xiǎn)社無股本，保險(xiǎn)合作社則有由會(huì)員繳納的股本；

相互保險(xiǎn)社與社員的關(guān)系不具有長期性，而保險(xiǎn)合作社與社員之間則是一種長期的關(guān)系，社員認(rèn)繳股

本后，即使不利用保險(xiǎn)社的服務(wù)，也能與之保持聯(lián)系；保險(xiǎn)合作社的業(yè)務(wù)范圍僅限于合作社的成員；保險(xiǎn)合作社采取固定保險(xiǎn)費(fèi)制，事后不補(bǔ)繳。

個(gè)人保險(xiǎn)組織：勞合社是世界上最大、歷史最悠久的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，在世界保險(xiǎn)業(yè)中有著特殊的地位，它不僅是最古老的保險(xiǎn)市場，而且它所出具的保單條款、制定的費(fèi)率在世界保險(xiǎn)市場上一直是被效仿以對(duì)象。并不是一個(gè)保險(xiǎn)公司，它僅是個(gè)人承保商的集合體，其成員全部是個(gè)人，各自獨(dú)立、自負(fù)盈虧，進(jìn)行單獨(dú)承保，并以個(gè)人的全部財(cái)力對(duì)其承保的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)無限責(zé)任。勞合社的成員要經(jīng)過勞合社組織嚴(yán)格審查批準(zhǔn)，而且還有一套完備的財(cái)務(wù)制度.其交易類似于股票交易所的形式。

（2）保險(xiǎn)市場中介：

介于保險(xiǎn)人之間或保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)客戶之間專門從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)咨詢與招攬、風(fēng)險(xiǎn)管理與安排、價(jià)值衡量與評(píng)估、損失鑒定與理賠等中介服務(wù)活動(dòng)，并從中依法收取傭金或手續(xù)費(fèi)的企業(yè)或個(gè)人。保險(xiǎn)中介是隨著保險(xiǎn)市場的發(fā)展而產(chǎn)生的，它是保險(xiǎn)市場精細(xì)分工的結(jié)果。

保險(xiǎn)代理人：根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為其辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并依法向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)的企業(yè)或個(gè)人。保險(xiǎn)代理人的權(quán)限通常在代理合同中予以規(guī)定。

我國《保險(xiǎn)代理人管理規(guī)定》中規(guī)定代理人的業(yè)務(wù)范圍包括：代理銷售保險(xiǎn)單和代理收取保險(xiǎn)費(fèi)。我國保險(xiǎn)代理人為專業(yè)代理人、兼業(yè)代理人和個(gè)人代理人。我國專業(yè)代理人可以以合伙企業(yè)、有限責(zé)任公司或股份有限公司形式設(shè)立。

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人：基于投保人利益，代其安排投保和提供咨詢服務(wù)，并向保險(xiǎn)人收取傭金的企業(yè)和個(gè)人。

我國法律要求必須是有限責(zé)任公司或股份有限公司；世界各國對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人都有較高的資格要

求，并規(guī)定有專門的資格考試。分原保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人。

保險(xiǎn)公估人：依照法律規(guī)定設(shè)立，受保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)人委托，向委托人收取酬金，辦理保險(xiǎn)標(biāo)的的查勘、鑒定、估損以及賠款的理算并予以證明的企業(yè)和個(gè)人。

我國《保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》以合伙企業(yè)、有限責(zé)任公司或股份有限公司形式設(shè)立。

保險(xiǎn)公估人的出現(xiàn)，使保險(xiǎn)賠付趨于公平、合理，有利于調(diào)停保險(xiǎn)當(dāng)事人之間關(guān)于保險(xiǎn)理賠方面的矛盾。

此外，保險(xiǎn)中介人還有會(huì)計(jì)師事務(wù)所、律師行、精算師協(xié)會(huì)等。保險(xiǎn)中介人之間的區(qū)別

法律地位不同名義不同業(yè)務(wù)要求不同行為后果不同

三、保險(xiǎn)市場中的供求特性

（1）保險(xiǎn)需求：消費(fèi)者在一定時(shí)期內(nèi)在各種可能的價(jià)格下愿意購買且有能力購買的保險(xiǎn)商品數(shù)量。有兩種表現(xiàn)形式：一是有形的經(jīng)濟(jì)保障；

二是無形的，即心理上的安全感。

影響保險(xiǎn)需求的因素：風(fēng)險(xiǎn)因素、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、保險(xiǎn)費(fèi)率、保險(xiǎn)消費(fèi)者的收入水平、互補(bǔ)品與替代品的價(jià)格、風(fēng)險(xiǎn)管理水平、利息率、文化傳統(tǒng)、經(jīng)濟(jì)體制和社會(huì)制度等。

（2）保險(xiǎn)供給：保險(xiǎn)市場上保險(xiǎn)人在一定時(shí)期內(nèi)各種可能的價(jià)格下愿意提供并且能夠提供的保險(xiǎn)種類和保險(xiǎn)總量。包括質(zhì)和量兩個(gè)方面。

影響保險(xiǎn)供給的因素：保險(xiǎn)費(fèi)率、償付能力、互補(bǔ)品和替代品的價(jià)格、保險(xiǎn)技術(shù)、市場的規(guī)范程度、政府的監(jiān)管等。

（3）保險(xiǎn)市場中的供求規(guī)律

保險(xiǎn)市場遵循一般商品市場的供求規(guī)律，但在規(guī)律實(shí)施過程中，消費(fèi)者的心理因素或市場行為常會(huì)導(dǎo)致供求曲線的變異，進(jìn)而導(dǎo)致不同的市場反映。

逆向選擇：保險(xiǎn)購買者運(yùn)用優(yōu)越的信息優(yōu)勢(shì)以獲取更低價(jià)格上的保險(xiǎn)產(chǎn)品的意圖和行為。

其直接后果便是保險(xiǎn)人無法針對(duì)不同類型的風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的確定相應(yīng)的合適的保險(xiǎn)費(fèi)率。

保險(xiǎn)人很難精確區(qū)分高風(fēng)險(xiǎn)人群和低風(fēng)險(xiǎn)人群---采用聯(lián)合費(fèi)率---保險(xiǎn)市場上充斥高風(fēng)險(xiǎn)投保人---保險(xiǎn)人提高保險(xiǎn)費(fèi)率---只剩下高風(fēng)險(xiǎn)保單；

一方面，保險(xiǎn)需求保持上升勢(shì)頭，另一方面，保險(xiǎn)供給則持續(xù)下降，供需失衡。與此同時(shí)，這種供需失衡反過來刺激價(jià)格上升，進(jìn)一步導(dǎo)致供需的背離。

道德風(fēng)險(xiǎn)：投保人在得到保險(xiǎn)之后改變?nèi)粘Ｐ袨榈囊环N傾向。

有事前和事后之分，事前是指得到保險(xiǎn)后就喪失了阻止損失發(fā)生的動(dòng)力，事后是指在損失發(fā)生后，被保險(xiǎn)人喪失減少損失的動(dòng)力。

出于對(duì)道德風(fēng)險(xiǎn)的考慮，保險(xiǎn)人一般會(huì)定價(jià)太高，導(dǎo)致供過于求，而與此同時(shí)，高價(jià)格下確實(shí)集中了大部分最有可能產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的，故該價(jià)格呈下降剛性。在這種情況下，價(jià)格呈不斷上升的趨勢(shì)，供給和需求卻分別呈正向與反向變化，二者之間相背離。

四、保險(xiǎn)市場的監(jiān)管

國家的保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)通過行政的、法律的等手段，對(duì)經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)及保險(xiǎn)市場進(jìn)行的監(jiān)督管理。

（1）保險(xiǎn)監(jiān)管產(chǎn)生及原因

始于16世紀(jì)后半期保險(xiǎn)業(yè)最先發(fā)展起來的英國；

現(xiàn)代保險(xiǎn)監(jiān)管制度建立的標(biāo)志：一是由國家授權(quán)給專門的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)專司保險(xiǎn)監(jiān)管之責(zé)（最早的國家是美國）；二是保險(xiǎn)監(jiān)管法規(guī)的不斷完善。

保險(xiǎn)監(jiān)管具有國際普遍性，這是由保險(xiǎn)業(yè)的性質(zhì)及其經(jīng)營特點(diǎn)決定的。

保險(xiǎn)事業(yè)的公共性：其經(jīng)營具有廣泛性、保障性和負(fù)債性。

廣泛性：保險(xiǎn)業(yè)對(duì)整個(gè)社會(huì)有較大的影響和滲透。（時(shí)間、空間）

保障性：保險(xiǎn)的基本職能在于損失補(bǔ)償或給付，保證社會(huì)生產(chǎn)和人民生活的安定；負(fù)債性：保險(xiǎn)基金中的保險(xiǎn)準(zhǔn)備金是對(duì)客戶的負(fù)債；

保險(xiǎn)合同的特殊性：附合性、射幸性。

保險(xiǎn)技術(shù)的復(fù)雜性：承保對(duì)象、承保范圍、保險(xiǎn)價(jià)格的計(jì)算、保險(xiǎn)法規(guī)、保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)慣例等。

（2）保險(xiǎn)監(jiān)管的目標(biāo)

保護(hù)保單持有者的利益：防止其遭受欺詐或在保險(xiǎn)公司償付能力不足時(shí)遭到損失，因此監(jiān)管部門有責(zé)任確保財(cái)務(wù)實(shí)力良好的保險(xiǎn)公司以公平的價(jià)格提供公平的保險(xiǎn)合同，為公眾分散危險(xiǎn)、提供保障，提高社會(huì)福利。

維護(hù)保險(xiǎn)體系整體穩(wěn)定與發(fā)展：防止保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)過度集中，確保市場的適度競爭，限制甚至避免壟斷行為或惡性競爭行為，從而有助于效率目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的推動(dòng)作用（3）保險(xiǎn)監(jiān)管體系：

保險(xiǎn)監(jiān)管體系是一個(gè)包括監(jiān)督者、管理者、被監(jiān)督者、被管理者及其相互作用的完整的、動(dòng)態(tài)的體系。監(jiān)管主體：國家保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)、保險(xiǎn)行業(yè)自律組織、保險(xiǎn)信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)、獨(dú)立審計(jì)機(jī)構(gòu)和社會(huì)媒體等。監(jiān)管客體：保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)、投保人、被保險(xiǎn)人、受益人等。

完整的監(jiān)管體系應(yīng)是外部監(jiān)管與內(nèi)部控制的統(tǒng)一。

外部監(jiān)管分為三個(gè)層次：國家監(jiān)管、行業(yè)自律和社會(huì)監(jiān)督。國家監(jiān)管：立法監(jiān)管（保險(xiǎn)監(jiān)管法規(guī)）:以立法手段，以及對(duì)法律的立法解釋對(duì)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行監(jiān)管。不同國家會(huì)有所不同。司法監(jiān)管（法院）:主要解決保險(xiǎn)活動(dòng)中有關(guān)各方的爭議，保證保險(xiǎn)法律的貫徹實(shí)施。通過保險(xiǎn)判例及其解釋法律的特權(quán)實(shí)施對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管。行政監(jiān)管（保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)）：是承擔(dān)保險(xiǎn)監(jiān)管職能的最主要層次，通常享有廣泛的行政權(quán)、準(zhǔn)立法權(quán)、準(zhǔn)司法權(quán)。

行業(yè)自律：保險(xiǎn)行業(yè)公會(huì)是保險(xiǎn)人或中介人自己的社團(tuán)組織，具有非官方性，對(duì)規(guī)范保險(xiǎn)市場發(fā)揮著政府監(jiān)管所不具備的協(xié)調(diào)作用。

代表會(huì)員對(duì)政府有關(guān)保險(xiǎn)業(yè)管理立法與管理措施發(fā)表意見，反映情況，對(duì)政府決策產(chǎn)生直接或間接的影響；協(xié)調(diào)會(huì)員在市場競爭中的行為。協(xié)會(huì)制定的協(xié)議或規(guī)定雖然沒有法律效力，但會(huì)員都有遵守的義務(wù)。制定統(tǒng)一的保險(xiǎn)條款格式，協(xié)調(diào)最低費(fèi)率或傭金，為政府監(jiān)管部門提供專業(yè)依據(jù)。行業(yè)組織的目的在于保障本身的利益，而不是為了被保險(xiǎn)人的利益，管理范圍有限，同時(shí)只能出于自愿等，只能是政府監(jiān)管的一種補(bǔ)充。社會(huì)監(jiān)督：

保險(xiǎn)信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)：把保險(xiǎn)公司復(fù)雜的業(yè)務(wù)與財(cái)務(wù)信息轉(zhuǎn)變?yōu)槿菀桌斫獾姆从称浣?jīng)濟(jì)實(shí)力的不同級(jí)別，以供外界參考。

獨(dú)立審計(jì)機(jī)構(gòu)：依法接受委托，對(duì)保險(xiǎn)公司的會(huì)計(jì)報(bào)表及相關(guān)資料進(jìn)行獨(dú)立審計(jì)并發(fā)表審計(jì)意見的注冊(cè)會(huì)計(jì)師事務(wù)年和審計(jì)師事務(wù)所。社會(huì)媒體：

（4）國家監(jiān)管保險(xiǎn)的方式

公示方式：一種寬松監(jiān)管方式。政府對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營不作直接監(jiān)督，只是規(guī)定保險(xiǎn)人按照政府規(guī)定的格式及其內(nèi)容，將其營業(yè)結(jié)果定期呈報(bào)給主管機(jī)關(guān)，并予以公布。

監(jiān)管內(nèi)容：a:公告財(cái)務(wù)報(bào)表；b:規(guī)定最低資本金與保證金；c:訂立邊際償付能力標(biāo)準(zhǔn)。優(yōu)點(diǎn)：有利于保險(xiǎn)人在較為寬松的環(huán)境中自由發(fā)展。

缺點(diǎn)：被保險(xiǎn)人和一般公眾很難掌握評(píng)判保險(xiǎn)企業(yè)優(yōu)劣的標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)不正當(dāng)?shù)慕?jīng)營表現(xiàn)的無能為力。僅英國等少數(shù)國家采用該方式。

準(zhǔn)則方式：國家對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營制定一定的準(zhǔn)則，要求保險(xiǎn)業(yè)者共同遵守，并在形式上監(jiān)督實(shí)施。政

府規(guī)定的準(zhǔn)則僅涉及重大事項(xiàng)。

比公示方式具有較大的可操作性。但僅有基本準(zhǔn)則，政府僅在形式上加以審查，難以起到嚴(yán)格有效監(jiān)管的作用。

目前大多數(shù)國家不采取此種方式。代表國家:荷蘭、德國

實(shí)體監(jiān)管：國家訂有完善的保險(xiǎn)監(jiān)管管理規(guī)則，主管機(jī)構(gòu)根據(jù)法律法規(guī)賦予的權(quán)力，對(duì)保險(xiǎn)市場尤其是保險(xiǎn)公司進(jìn)行全面的監(jiān)管的一種方式。由瑞士創(chuàng)立，現(xiàn)已被各國普遍采用。

分三個(gè)階段：設(shè)立時(shí)（包括分支機(jī)構(gòu)及代表處的設(shè)立）的監(jiān)管、經(jīng)營期間的監(jiān)管、出現(xiàn)問題時(shí)的監(jiān)管。設(shè)立時(shí)的監(jiān)管：組織形式、資本金額度、從業(yè)人員等；

經(jīng)營期間的監(jiān)管：經(jīng)營范圍、條款和費(fèi)率、償付能力（核心）、再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)狀況及核算等；

出現(xiàn)問題時(shí)的監(jiān)管：除按《破產(chǎn)法》處理外，還有一些特殊規(guī)定和程序。具體包括：整頓、接管、解散和清算、撤銷和清算、破產(chǎn)和清算。

（5）實(shí)體監(jiān)管的主要內(nèi)容組織監(jiān)管：申請(qǐng)?jiān)O(shè)立的許可：

從橫向看包括：保險(xiǎn)公司設(shè)立的標(biāo)準(zhǔn)、外國保險(xiǎn)公司設(shè)立許可標(biāo)準(zhǔn)及管理辦法、外國保險(xiǎn)企業(yè)設(shè)立代表處的審核條件、保險(xiǎn)中介人的資格及營業(yè)執(zhí)照的取得。

從縱向看包括：申請(qǐng)核準(zhǔn)、營業(yè)登記、繳存保證金、領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照。組織形式的限制：各個(gè)國家根據(jù)本國國情，作出具體的限定。

從業(yè)人員的資格認(rèn)定：高層管理領(lǐng)導(dǎo)人員、專業(yè)部門的經(jīng)營人員（核保員、理賠員、精算師）；保險(xiǎn)中介人的監(jiān)管：資格監(jiān)管、業(yè)務(wù)監(jiān)管、報(bào)表賬簿監(jiān)管停業(yè)解散的監(jiān)管：整頓、接管、解散與清算。

外資保險(xiǎn)企業(yè)的監(jiān)管：一般發(fā)達(dá)國家的限制較少，而發(fā)展中國家為維護(hù)本國利益，有些嚴(yán)格要求。

經(jīng)營監(jiān)管

經(jīng)營范圍的監(jiān)管：兼業(yè)問題、兼營問題

保險(xiǎn)條款的監(jiān)管：除了要求保單內(nèi)容與形式統(tǒng)一、理論與實(shí)務(wù)并重、簡單易行外，更重要的是要對(duì)保險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方的權(quán)利和義務(wù)作出明確的規(guī)定。

保險(xiǎn)費(fèi)率的監(jiān)管：監(jiān)管方式分強(qiáng)制費(fèi)率、規(guī)章費(fèi)率、事先核定費(fèi)率、事先報(bào)批費(fèi)率、事后報(bào)批費(fèi)率和自由競爭費(fèi)率。

費(fèi)率監(jiān)管的原則：足夠性、合理性、公平性。

財(cái)務(wù)監(jiān)管：資本金的監(jiān)管：

準(zhǔn)備金的監(jiān)管：主要體現(xiàn)在提取準(zhǔn)備金的種類和數(shù)額上，其內(nèi)容因險(xiǎn)種而異。資金運(yùn)用的監(jiān)管：主要包括資金運(yùn)用的程度、范圍、資金投向和比例限制。

償付能力的監(jiān)管：是監(jiān)管的首要目標(biāo)和核心內(nèi)容。償付能力取決于它的資產(chǎn)負(fù)債狀況，即保險(xiǎn)公司的自有資產(chǎn)和保險(xiǎn)準(zhǔn)備金的提取能否滿足它承擔(dān)的責(zé)任。

財(cái)務(wù)核算的監(jiān)管：要求保險(xiǎn)企業(yè)在年終時(shí)向主管部門遞交年終報(bào)告，反映它的財(cái)務(wù)核算狀況。以保證保險(xiǎn)企業(yè)的財(cái)務(wù)活動(dòng)穩(wěn)定，防止發(fā)生財(cái)務(wù)危機(jī)。

（6）世界保險(xiǎn)監(jiān)管模式比較

“英國型”保險(xiǎn)監(jiān)管模式：重點(diǎn)監(jiān)管保險(xiǎn)企業(yè)的償付能力額度，主張承保費(fèi)率、承保條件自由競爭。

由于英國保險(xiǎn)市場具有高度競爭性，國家對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管較為寬松。

規(guī)定償付保證金保險(xiǎn)企業(yè)自由經(jīng)營

該種模式產(chǎn)生的原因：開放自由的市場經(jīng)濟(jì)、發(fā)達(dá)的經(jīng)紀(jì)人制度、詳盡的財(cái)務(wù)報(bào)告制度。特點(diǎn)：保險(xiǎn)商品的價(jià)格較低，但有較多的保險(xiǎn)人破產(chǎn)，，對(duì)被保險(xiǎn)人不利。

“日德型”監(jiān)管模式：對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營行為進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管，主要是統(tǒng)一保險(xiǎn)市場上的條款和費(fèi)率。該方式

可以使保險(xiǎn)企業(yè)有足夠的償付能力，因而不必對(duì)企業(yè)的償付能力額度進(jìn)行直接規(guī)定。

特點(diǎn)：防止保險(xiǎn)公司的破產(chǎn)有很好的效果，但保險(xiǎn)商品的價(jià)格較高，同時(shí)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的作用得不到體現(xiàn)。世界保險(xiǎn)監(jiān)管模式的發(fā)展趨向：兼取兩種模式；費(fèi)率監(jiān)管有放松的趨勢(shì)；對(duì)償付能力監(jiān)管被普遍接受（7）我國保險(xiǎn)監(jiān)管的發(fā)展

監(jiān)管法規(guī)體系：

20世紀(jì)80年代之前，只有保險(xiǎn)經(jīng)營，沒有保險(xiǎn)監(jiān)管；

1985年3月，國務(wù)院頒布了建國以來第一部保險(xiǎn)業(yè)法規(guī)《保險(xiǎn)企業(yè)管理暫行規(guī)定》；1995年頒布了《保險(xiǎn)法》該法將保險(xiǎn)合同法和保險(xiǎn)業(yè)法合二為一。此外還有1992年的《上海外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)暫行管理辦法》、1996年的《保險(xiǎn)管理暫行規(guī)定》、1997年的《保險(xiǎn)代理人管理規(guī)定》、1998年的《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人管理規(guī)定》。初步形成了中國保險(xiǎn)監(jiān)管法規(guī)體系；201*年10月，《保險(xiǎn)法》第一次修訂；201*年9月1日，《保險(xiǎn)法》第二次修訂。

監(jiān)管機(jī)構(gòu)：中國人民銀行非金融機(jī)構(gòu)管理司的保險(xiǎn)處；《保險(xiǎn)法》頒布后，為保險(xiǎn)司；1998年成立中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)（國務(wù)院直屬），下設(shè)保監(jiān)局。

保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)：201*年11月16日在北京成立，采取會(huì)員制。有三家以上保險(xiǎn)公司分公司的地區(qū)可以成立地區(qū)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)，目前已有2/3的地區(qū)設(shè)立。

監(jiān)管方式的轉(zhuǎn)變：從市場行為監(jiān)管向償付能力監(jiān)管過渡。

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