銀行合規(guī)心得

銀行合規(guī)管理心得

銀行合規(guī)管理是指一個獨立的機制，負責識別、評估、提供咨詢、監(jiān)控和報告銀行的合規(guī)風險。合規(guī)風險包括因未遵循各項相關法律、條例、行為準則和良好的執(zhí)業(yè)標準（合稱“法律、準則和標準”）導致受到法律和監(jiān)管條例制裁、財務或聲譽損失的風險。相關的法律、準則和標準主要是指與銀行的商業(yè)運作有關的規(guī)定，包括防止洗錢和恐怖分子資金融通、商業(yè)操守（如避免或減少利益沖突）、保障（顧客）隱私和數(shù)據(jù)安全、消費者信用（若銀行從事消費者信貸業(yè)務）等，也可涉及到銀行商業(yè)活動之外的其他領域，如員工聘用和依法納稅等，具體視監(jiān)管機構或銀行自身所采信的范圍而定。上述規(guī)定有多種淵源，包括各種基本法律、監(jiān)管機構制定的條例和標準、市場慣例、行業(yè)協(xié)會倡導的執(zhí)業(yè)規(guī)則、銀行員工應遵守內(nèi)部行為規(guī)范等，而不僅僅限于具有法律約束力的規(guī)定，而是包含更廣泛的涉及誠信和公平交易的規(guī)范。

根據(jù)《銀行機構的內(nèi)部控制制度框架》規(guī)定，合規(guī)性目標是銀行內(nèi)部控制過程的三大主要目標之一。鑒于銀行經(jīng)營活動的特殊性，為保護銀行的經(jīng)營特權和聲譽，必須要確保所有的銀行業(yè)務遵循相關的法律與管理條例、合乎監(jiān)管當局的要求并遵守銀行機構的相關政策和程序。合規(guī)對于銀行持續(xù)穩(wěn)健經(jīng)營具有極端重要性，銀行監(jiān)管機構也日益重視銀行的合規(guī)管理。合規(guī)管理實質(zhì)上是按照銀行的合規(guī)目標來定義的銀行管理活動。它首先是銀行組織的管理，是對組織合規(guī)風險進行管理的過程，應當體現(xiàn)在銀行管理的全過程中，涵蓋商業(yè)銀行業(yè)務的各個方面。

銀行合規(guī)管理是指管理者對組織各要素合規(guī)方面的集體協(xié)作行為進行有意識的組織協(xié)調(diào)的活動，確保組織各個機構和人員的各項業(yè)務行為符合外部法律法規(guī)及其他強制性規(guī)范以及內(nèi)部各項規(guī)章制度，以有效滿足組織合規(guī)性目標的過程。銀行合規(guī)管理的目標是實現(xiàn)銀行的合規(guī)性目標，其基本作用是確保銀行遵循各項相關法規(guī)、政策和標準，控制合規(guī)風險，以保護銀行的聲譽，從而保證銀行實現(xiàn)最大的利益。從管理的基本職能計劃、組織、控制方面進行分析歸納，合規(guī)管理主要內(nèi)容應當包括結合銀行實際識別、評估合規(guī)風險并制定合規(guī)管理規(guī)劃和相關政策程序，組織、指導各相關部門實施合規(guī)管理事宜和有關的政策、程序，督促、監(jiān)控、核準銀行的合規(guī)工作，定期對銀行的合規(guī)工作進行考核評價，發(fā)現(xiàn)并糾正其中的偏差和不足。在實際工作中，合規(guī)管理主要解決三個問題：一是確保商業(yè)銀行的規(guī)章制度合乎法律法規(guī)；二是確保商業(yè)銀行內(nèi)部規(guī)章制度之間不相沖突；三是確保規(guī)章制度在全行得到嚴格執(zhí)行。因此，合規(guī)管理與合規(guī)的定義是相互聯(lián)系而又存在明顯區(qū)別。原則

銀行合規(guī)管理應當遵循獨立性、系統(tǒng)性、全員參與、強制性、管理地位與職責明確的科學管理原則。

獨立性原則是指合規(guī)管理應當獨立于銀行的業(yè)務經(jīng)營活動，以真正起到牽制制約的作用，是合規(guī)管理的關鍵性原則。

系統(tǒng)性原則，是指合規(guī)管理應當運用系統(tǒng)觀點進行系統(tǒng)的設計和組織，構建合理的運行體制，協(xié)調(diào)運作，實現(xiàn)合規(guī)管理的最大效能。

全員參與原則是指合規(guī)工作應當做到由全體員工在各自的業(yè)務活動中全面遵循合規(guī)性要求，合規(guī)管理應當立足于形成銀行整體的合規(guī)文化以從職業(yè)道德上約束所有員工。

強制性原則是指鑒于規(guī)章制度的強制執(zhí)行的性質(zhì)，合規(guī)管理相對于其他管理而言，具有強制性，任何人必須服從合規(guī)性要求，而不能討價還價。

管理地位與職責明確的原則，隨著合規(guī)管理重要性的日益提升，根據(jù)組織設計原則，應當由專門部門牽頭實施，并各相關人員的角色和職責通過書面文件予以清晰界定，系統(tǒng)組織，提高合規(guī)管理效果，確保目標實現(xiàn)。關系最大可能地控制風險、降低成本和盈利最大化是每一個商業(yè)組織的天然使命，也是公司治理、內(nèi)部控制、風險管理以及銀行合規(guī)管理的共同目標。銀行合規(guī)管理與風險管理的關系

合規(guī)歷來就為外部監(jiān)管機構和銀行業(yè)所重視，合規(guī)風險管理越來越正規(guī)化，并成為一門專門的風險管理學科。根據(jù)美國COSO委員會（即theCommitteeofSponsoringOrganizationsoftheTreadwayCommission）的定義，企業(yè)風險管理是一個由企業(yè)的董事會，管理層和其他人員的過程，該過程由內(nèi)部控制組成，應用于戰(zhàn)略和整個企業(yè)，為企業(yè)實現(xiàn)下列目標提供合理保證，即經(jīng)營的效果和效率，財務報告的可靠性、適當法律和法規(guī)的遵循性（合規(guī)性目標）以及保護資產(chǎn)。美國銀行的風險管理分為三大部分：市場風險(marketrisk)主要是指由于宏觀經(jīng)濟因素的變化，例如利率、匯率等，對銀行經(jīng)營的影響；營運風險(operationrisk)主要是指銀行在自身業(yè)務經(jīng)營中因管理疏忽造成的風險；合規(guī)風險(compliancerisk)主要是指銀行未能完全符合法規(guī)的要求進行經(jīng)營所帶來的風險。渣打銀行要求所有的業(yè)務發(fā)展都必須建立在強化銀行風險管理的基礎上。它根據(jù)在新興市場的多年經(jīng)驗，對該類市場可能遇到的風險歸為八大類：信貸風險、市場風險、國家風險、流動性風險、業(yè)務風險、合規(guī)管理風險、營運風險和聲譽風險。銀行合規(guī)管理與內(nèi)部控制的關系

按照COSO的定義，內(nèi)部控制是由公司董事會、管理層和其他人員，用來為實現(xiàn)下列目標提供合理保證的過程，即財務報告的可靠性，法律法規(guī)與政策的遵循性（合規(guī)性目標）、經(jīng)營的效果和效率以及保護資產(chǎn)，它包括五大要素即控制環(huán)境、風險評估、控制活動、信息合溝通以及監(jiān)控。合規(guī)管理實際上是內(nèi)部控制中合規(guī)性目標的直接保證，是在風險評估及控制活動中涉及的風險管理的前提和實施工具。通過分析內(nèi)部控制和風險管理的架構可以看出，風險管理與內(nèi)部控制完全融合，并應用于企業(yè)的每一個層次和單位。銀行合規(guī)管理與公司治理的關系

依據(jù)1999年6月21日《經(jīng)濟合作與發(fā)展組織公司治理原則》的權威定義，公司治理是公司管理層、董事會、股東和其它利益相關者之間的一整套制度安排，為公司提供了一個架構，通過這一架構制定公司的目標，確定目標實現(xiàn)以及監(jiān)督實施的措施。巴塞爾委員會在《健全銀行的公司治理》指出，穩(wěn)健的公司治理可以不考慮銀行形式，但銀行的組織結構中至少應有四種監(jiān)督，以確保存在適當?shù)闹坪猓?1)董事會或監(jiān)事會監(jiān)督；(2)不參與日常經(jīng)營的個人監(jiān)督；(3)不同業(yè)務領域的直接監(jiān)督；(4)獨立的風險管理和審計。因此合規(guī)管理作為風險管理的核心組成部分，自然應當包括在公司治理之中。

從上面的分析可以看出，公司治理是一個總體的概念，包括風險管理，內(nèi)部控制和合規(guī)管理，即公司治理是一個整體。從廣義的概念來說，在公司治理的大框架下，風險管理，內(nèi)部控制與公司治理是融合的，他們包含了合規(guī)管理，而合規(guī)管理作為風險管理的核心，也應當應用于銀行經(jīng)營管理的全過程，應用于銀行的每一個層次和機構，并與銀行的商業(yè)活動保持獨立性。組織結構

國際上很多大銀行是在董事會或其下屬的委員會或者高級管理層領導下設立獨立的合規(guī)管理部門。董事會負責監(jiān)督負責監(jiān)督銀行的合規(guī)風險管理，批準銀行的合規(guī)政策，對銀行的合規(guī)政策及其執(zhí)行情況每年至少進行一次審閱并做出評價，評估銀行有效管理合規(guī)風險的情況。高級管理層負責制訂銀行的合規(guī)政策，定期評價各項合規(guī)政策和執(zhí)行狀況，并將結果包括合規(guī)政策的變化向董事會報告；若發(fā)現(xiàn)重大的合規(guī)問題，管理層必須立即向董事會匯報。合規(guī)管理的部門主要負責識別、評估和監(jiān)控銀行面臨的合規(guī)風險，并向高級管理層和董事會提出合規(guī)建議和報告。

鑒于合規(guī)與法律存在天然的聯(lián)系，有的銀行把合規(guī)管理與法律事務合設在一起。此外，個別銀行的合規(guī)管理人員同時兼任內(nèi)部審計的角色，這種設置經(jīng)常會因職能劃分和設計不當而會極大弱化內(nèi)部審計的作用。根據(jù)《銀行合規(guī)人員》（征求意見稿）提供的資料來看，銀行的規(guī)模、經(jīng)營范圍以及經(jīng)營活動的性質(zhì)和全球化程度等各種因素直接影響到銀行業(yè)合規(guī)管理的組織及實施方式。然而，不管銀行如何組織其合規(guī)工作，要實施有效的合規(guī)管理，組織機構設計必須要遵循兩個關鍵原則，一是合規(guī)管理部門的地位和職責應當定義清楚；二是合規(guī)管理應當獨立于銀行的商業(yè)活動。

銀行合規(guī)管理的職責設置必須遵循獨立性的要求。合規(guī)管理與銀行的商業(yè)活動要保持獨立。銀行的董事會和高級管理層應當對銀行的合規(guī)管理負責，并向合規(guī)管理部門提供足夠的資源，以確保其有效履行職責。合規(guī)管理部門的費用預算和合規(guī)管理人員的的工資補貼應當與合規(guī)管理的目標相一致，而不能受銀行業(yè)務部門的財務業(yè)績的影響。合規(guī)管理部門應當能夠在存在合規(guī)風險的所有部門獨立自主地開展合規(guī)工作，還必須具有向高級管理層合董事會或其下屬的委員會自由報告合規(guī)調(diào)查后發(fā)現(xiàn)的異常或可能違規(guī)的行為的權力，而不會受到管理層或其他工作人員的報復或反對的威脅。

無論銀行合規(guī)管理部門采用的是集權制還是分權制，為保障合規(guī)管理的獨立性，銀行都應當設置專門的合規(guī)管理負責人負責日常的合規(guī)管理工作，其他的合規(guī)管理工作人員應當向該負責人匯報工作。分權制下合規(guī)管理工作人員如果對所在部門的管理人員負有報告義務的話，其獨立性將會大大降低。合規(guī)管理負責人若是高級管理層的成員，則不應承擔直接的商業(yè)經(jīng)營部門的職責；若不是高級管理層的成員，則應當有明確的向不直接負責商業(yè)經(jīng)營部門職責的高級管理人員直接報告的路線，同時在情況需要時繞過常規(guī)報告路線，直接向董事會或其下屬的委員會報告的權力。如，合規(guī)管理人員不應同時負有賺取收入的職責，比如交易、營銷或與客戶聯(lián)系等。在較小的銀行，合規(guī)管理人員可能還要兼任其他非合規(guī)任務，但這些任務不能與所負責的合規(guī)職責存在利益沖突。

銀行對其從業(yè)員工都有具體的要求。作為專業(yè)性很強的部門，應當對合規(guī)管理人員設置最低準入條件。合規(guī)管理的從業(yè)人員應當具備有效履行職責所必需的資格、經(jīng)驗、適當?shù)膶�業(yè)素質(zhì)和個人品質(zhì)。適當?shù)膶�業(yè)素質(zhì)可以包括：對適用的法律、條例、標準及其對銀行運轉的影響具有可靠合理的深刻理解；通過定期、系統(tǒng)的教育和培訓使從業(yè)人員保持并發(fā)展其專業(yè)技能尤其是所適用法律、條例、標準的最新發(fā)展的實時把握的能力。適當?shù)膫�人品質(zhì)，也是大部分銀行要求職員應當具備的品質(zhì)，如誠實正直、善于發(fā)現(xiàn)問題、職業(yè)判斷的中立性與獨立性、良好的溝通技巧、優(yōu)異的判斷力等，尤其是在合規(guī)文件中對合規(guī)問題涉及的相關人員直言不諱的能力。

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提高風險防范意識增強合規(guī)經(jīng)營理念

-----------“大學習、大檢查、大討論”心得體會

根據(jù)分行開展“大學習、大檢查、大討論”內(nèi)控主題教育活動的精神，在分行相關部門的宣傳、組織和動員下，我認真、深入地參加了這次學習活動。通過這次主題教育活動，進一步提高了我的風險防范意識，強化了合規(guī)操作的觀念，并且明晰了崗位的責任以及這次主題教育活動的意義和重要性。本人認真學習《關于在全行開展依法合規(guī)專題教育活動和落實省行案件防范工作整改方案的通知》文件，通過學習進一步認識到依法合規(guī)經(jīng)營對我行經(jīng)營管理的重要性和緊迫性，深刻認識到違規(guī)經(jīng)營，案件高發(fā)的危害性，使我更加認析到當前內(nèi)控管理工作面臨的嚴峻形勢。作為一名銀行工作人員，我深知依法合規(guī)經(jīng)營是現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營管理的基本原則，也是堅持正確的經(jīng)營方向的保證，更是金融企自我發(fā)展自我保護及防范金融風險的根本所在，才能確保我行各項工作健康快速發(fā)展。下面是我在學習相關內(nèi)控制度及管理辦法后的幾點心得體會：一、加強合規(guī)文化教育，是提高經(jīng)營管理水平的需要開展合規(guī)文化教育活動對規(guī)范操作行為，遏制違法違紀和防范案件發(fā)生具有積極的深遠的意義。一方面，統(tǒng)一各級領導對加強合規(guī)文化教育的認識，使之成為企業(yè)合規(guī)文化建設的倡導者，策劃者、推動者。當今社會是一個知識經(jīng)濟社會，各種新

事物不斷涌現(xiàn)，新業(yè)務、新知識更是層出不窮。形勢的發(fā)展要求我們不斷加強學習，全面系統(tǒng)地學習政治理論、金融業(yè)務、法律法規(guī)等各方面的知識，不斷更新知識結構，努力提高綜合素質(zhì)，更好地適應全行業(yè)務提速發(fā)展的需要。按照“一崗雙責”的要求，認真履行崗位職責，特別是要注重加強對政治理論、經(jīng)濟金融、法律法規(guī)等方方面面知識的學習，不斷提高自身的綜合素質(zhì)，增強明辯事非和拒腐防變的能力，做到在大是大非面前立場堅定、頭腦清醒。同時，進一步端正經(jīng)營指導思想，增強依法合規(guī)審慎經(jīng)營意識，把我行各項經(jīng)營活動引向正確軌道，推進各項業(yè)務健康有效發(fā)展。

二、提高個人思想素質(zhì)和風險防范意識，增強依法合規(guī)經(jīng)營的理念

加強個人的法律法規(guī)、規(guī)章制度學習，加強思想教育，這是從源頭上杜絕違規(guī)違章行為的重要手段。加強對銀行員工的風險防范教育，使大家都認識到社會的復雜性和銀行經(jīng)營風險的普遍性，認識到銀行本身就是高風險行業(yè)，必須把風險防范放在第一位。每天從自己的崗位做起，自覺遵守各項規(guī)章制度，自覺抵制各種違紀、違規(guī)、違章行為，要根除以信任代替管理，以習慣代替制度，以情面代替紀律，珍惜自己的職業(yè)生涯，視制度如生命，糾違章如排雷，增強風險防范意識和自我保護意識，提高規(guī)范操作，從源頭上預防案件的發(fā)生。

三、加強內(nèi)控管理，更新服務意識，樹立正確的銀行經(jīng)營

理念

從近幾年金融系統(tǒng)發(fā)生的經(jīng)濟案件來看，“十個案件九違章”有章不循，違規(guī)操作，檢查不細，監(jiān)督不力，實屬重要根源，無數(shù)案件、事故、教訓，都反應出內(nèi)控管理還存在一定的漏洞。正是制度的不完善，才導致一些人有機會鉆空子，從而給國家資金造成損失。我們每個銀行工作人員都應該吸取教訓，不斷健全完善各項規(guī)章制度，并將內(nèi)控管理當作風險防范的前提條件，要認真扎實地貫徹執(zhí)行案件防范責任制的規(guī)定，促進內(nèi)部防范機制的強化與完善，努力做到在規(guī)范的前提下發(fā)展業(yè)務，在發(fā)展業(yè)務的同時，加強規(guī)范管理，以保證各項業(yè)務的流程和規(guī)章制度的約束之內(nèi)進行。

第一，要把以“客戶為中心”的理念貫穿于工作的始終�！盎�礎牢固，穩(wěn)如泰山；基礎不牢，地動山搖”。風險的防范與控制，說到底是人的因素起著重要作用，客戶創(chuàng)造市場，客戶創(chuàng)造價值，客戶是我們的效益之源，是我們的衣食父母，有了客戶，我們的業(yè)務才有發(fā)展，員工的價值才能夠體現(xiàn)。如果每個崗位的員工都能嚴格要求、嚴格規(guī)范、嚴格標準、嚴格執(zhí)行規(guī)章制度，業(yè)務操作中的風險就會得到有效的遏制。切實大力倡導、深入宣傳價值最大化、資本約束、全面風險管理、風險與收益平衡、內(nèi)控優(yōu)先等先進理念，自覺轉變觀念，將自身工作作為第一道防線納入到風險控制體系中，形成規(guī)范操作，防范風險的良好氛圍，真正把為前臺、為基層、為客戶服務當作

提升風險與回報管理水平的出發(fā)點和歸宿，就能有效提高我行風險管理和內(nèi)控政策、法規(guī)、制度的執(zhí)行和落實，全面加強風險管理和內(nèi)控建設具有不可替代的重要作用。

第二，要更新服務意識�，F(xiàn)實看，銀行的業(yè)務基礎是市場，

沒有市場就沒有銀行，沒有優(yōu)質(zhì)市場和優(yōu)質(zhì)客戶就沒有銀行的業(yè)務發(fā)展，加強市場營銷是目前提高我行核心競爭能力的當務之急。從我行看，我們的經(jīng)營服務意識與以前相比已有了很大程度的轉變，但這些轉變還僅僅停留在表面層次上，缺乏更深程度的挖掘。在當前市場競爭越來越激烈的情況下，要突破原有的局限，創(chuàng)造個性化服務，以全面優(yōu)質(zhì)的服務吸引客戶才能在競爭中立于不敗之地。這就要求我們必須樹立強烈的市場意識，善于研究現(xiàn)實的和潛在的市場，善于拓展優(yōu)質(zhì)市場，善于競爭優(yōu)質(zhì)客戶，通過有效的市場營銷促進業(yè)務的快速發(fā)展。特別是要準客戶定位，牢固樹立為優(yōu)質(zhì)客戶服務的意識，因為20%的優(yōu)質(zhì)客戶將會給我們帶來80%的經(jīng)營利潤。

第三，要樹立全面協(xié)調(diào)均衡的經(jīng)營理念。銀行利潤的主要來源還是依賴客戶業(yè)務，但僅僅依靠這一傳統(tǒng)業(yè)務遠遠無法達到市場的需求。隨著資本一級市場的發(fā)展，企業(yè)的融資渠道逐漸拓寬，一些優(yōu)質(zhì)客戶已不再需要銀行的融資渠道。利率市場化的推進、客戶需求的日益多樣化，都迫使我們?nèi)ニ伎冀窈蟮陌l(fā)展問題，真正的優(yōu)質(zhì)商業(yè)銀行應該在為客戶提供資金融通服務的同時，也能夠向客戶提供資金清算、財務顧問、財富管理

服務等中間業(yè)務�，F(xiàn)在，中間業(yè)務的內(nèi)涵在迅速擴充，提升客戶服務價值和對客戶價值的最大挖掘，要求商業(yè)銀行實現(xiàn)資產(chǎn)、負債與中間業(yè)務的均衡發(fā)展。同時，由于中間業(yè)務的發(fā)展不受資本金約束，可以彌補資產(chǎn)負債業(yè)務發(fā)展受到的限制，因此協(xié)調(diào)資產(chǎn)、負債和中間業(yè)務的發(fā)展，既是市場經(jīng)濟法則對商業(yè)銀行的要求，也是商業(yè)銀行經(jīng)營規(guī)則的內(nèi)在要求。因此銀行在發(fā)展業(yè)務的同時，面向業(yè)務、面向管理、面向操作的合規(guī)文化建設，通過強化教育培訓、組織風險點的成因分析，搭建防控體系、優(yōu)化流程、規(guī)范管理，保證業(yè)務發(fā)展質(zhì)量等系列活動的深入開展，讓合規(guī)人人有責、合規(guī)創(chuàng)造價值的觀念已深入人心。讓依法決策、合規(guī)經(jīng)營與管理，按章辦事、合規(guī)操作在全行上下蔚然成風。切實整治有章不循、違規(guī)操作、屢查屢犯的頑癥，及時消除基礎管理工作存在的隱患得到，增強防范風險的能力，為業(yè)務持續(xù)健康地發(fā)展創(chuàng)造了良好條件。

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