擔(dān)保公司年度工作小結(jié)
江蘇穗全融資擔(dān)保有限公司
201*年度工作總結(jié)
江蘇穗全融資擔(dān)保有限公司是經(jīng)省政府有關(guān)部門批準(zhǔn)投資成立的專業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu),注冊(cè)資本金10080萬(wàn)元。公司從201*年成立以來(lái),以服務(wù)地方經(jīng)濟(jì),支持地方中小企業(yè)發(fā)展為宗旨,堅(jiān)持政策性導(dǎo)向、公司化管理、市場(chǎng)化運(yùn)作,相繼與中行、農(nóng)行、交行、農(nóng)商行、招行以及本市陽(yáng)羨村鎮(zhèn)銀行都建立了擔(dān)保合作關(guān)系。
截止201*年底,本公司已累計(jì)為地方中小企業(yè)提供擔(dān)保35485萬(wàn)元,累計(jì)支持企業(yè)57戶。擔(dān)保對(duì)象涵蓋了機(jī)械制造、電線電纜、光電科技、農(nóng)林、服裝、紡織、化工、環(huán)保等行業(yè)。其中中國(guó)銀行累計(jì)擔(dān)保40戶,累計(jì)擔(dān)保金額21735萬(wàn)元,農(nóng)業(yè)銀行擔(dān)保2戶,累計(jì)金額1000萬(wàn)元,交通銀行累計(jì)擔(dān)保2戶,累計(jì)金額700萬(wàn)元,陽(yáng)羨村鎮(zhèn)銀行擔(dān)保7戶,累計(jì)擔(dān)保金額2300萬(wàn)元,江蘇農(nóng)村商業(yè)銀行累計(jì)擔(dān)保4戶,累計(jì)擔(dān)保金額2050萬(wàn)元。
201*年公司被江蘇安博爾信用評(píng)估有限公司評(píng)為BBB+級(jí)信用。中小企業(yè)融資難是個(gè)普遍性的問題,正如全國(guó)各地一樣,宜興市地方中小企業(yè)的快速發(fā)展也受到資金問題的困擾。多年來(lái),宜興市委、市政府一直高度重視中小企業(yè)發(fā)展問題,先后出臺(tái)一系列重大舉措,包括中小企業(yè)融資試點(diǎn)工作、信用體系和擔(dān)保體系建設(shè)、做大做強(qiáng)起帶動(dòng)作用的政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)等。這些舉措為解決宜興市當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)融資難問題開辟了新的途徑,對(duì)宜興市地方經(jīng)濟(jì)尤其是縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有重要意義。江蘇穗全融資擔(dān)保有限公司作為當(dāng)?shù)匾?guī)模較大的政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu),在市委、市政府的關(guān)心支持下,在市中小企業(yè)局、市金融辦的指導(dǎo)和幫助下,公司密切與各大銀行、各區(qū)縣政府和平臺(tái)公司合作,抓住機(jī)遇,求實(shí)創(chuàng)新,充分利用好自有金融資源,支持地方中小企業(yè)發(fā)展,使大力支持宜興市中小企業(yè)融資擔(dān)保工作取得顯著成效。
一、基本情況
江蘇穗全融資擔(dān)保有限公司
一年多來(lái)公司運(yùn)作正常,無(wú)一筆貸款逾期現(xiàn)象。許多企業(yè)獲得貸款支持的同時(shí),管理規(guī)范程度和水平有所提高,誠(chéng)信意識(shí)明顯增強(qiáng)。二、運(yùn)作模式1、主要模式
反擔(dān)保模式主要分個(gè)人反擔(dān)保和法人反擔(dān)保。企業(yè)直接借款,擔(dān)保公司擔(dān)保;借款企業(yè)聯(lián)保三種方式。基本模式為平臺(tái)公司統(tǒng)貸借款,擔(dān)保公司擔(dān)保。
目前,本公司擔(dān)保費(fèi)的收取視企業(yè)貸款情況而定,一般按每年擔(dān)保額的1.5%左右收取。并且無(wú)任何附加費(fèi)用。三、主要做法
1,強(qiáng)化服務(wù)意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí),創(chuàng)新工作方法和措施江蘇穗全融資擔(dān)保有限公司在推進(jìn)中小企業(yè)融資擔(dān)保工作中,強(qiáng)化服務(wù)意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí),結(jié)合中小企業(yè)融資工作特點(diǎn),積極探索和創(chuàng)新?lián)9ぷ鞯男路椒、新措施。根?jù)企業(yè)的基本情況,公司專門對(duì)融資企業(yè)制定出評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)和評(píng)價(jià)方法,設(shè)計(jì)了快捷高效又盡可能控制風(fēng)險(xiǎn)的操作流程,創(chuàng)新出一些風(fēng)險(xiǎn)控制的措施和手段。例如,我們?cè)趯?duì)企業(yè)就提前介入進(jìn)行定性初查,提高了審保通過(guò)率和效率;在審查軟件企業(yè)、高新技術(shù)創(chuàng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)時(shí),我們根據(jù)各自行業(yè)的特點(diǎn),在調(diào)查重點(diǎn)、評(píng)價(jià)方式、評(píng)價(jià)指標(biāo)方面予以適當(dāng)調(diào)整,通過(guò)擔(dān)保額度控制、設(shè)定準(zhǔn)入條件等方法探索,公司對(duì)高科技企業(yè)的擔(dān)保扶持方法漸趨完善;針對(duì)許多中小企業(yè)沒有物的反擔(dān)保措施情況,我們發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)控制的聯(lián)動(dòng)機(jī)制優(yōu)勢(shì),和當(dāng)?shù)卣浜,?duì)其尚未取得土地證的土地、在建工程、企業(yè)存貨等資產(chǎn)進(jìn)行監(jiān)管,創(chuàng)新反擔(dān)保措施。公司加大對(duì)中小企業(yè)融資服務(wù)整體覆蓋面,同時(shí)對(duì)個(gè)別具有重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)示范帶動(dòng)作用的優(yōu)秀項(xiàng)目,努力爭(zhēng)取合作,采取點(diǎn)面結(jié)合,多種方式支持企業(yè)。2,
我們?cè)谕七M(jìn)中小企業(yè)融資擔(dān)保工作的同時(shí),密切與各銀行的配合,結(jié)合各地縣域經(jīng)濟(jì)和優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)特點(diǎn),著力對(duì)重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)和特色產(chǎn)業(yè)提供支持,力求金融資源支持中小企業(yè)的效用的最大化,實(shí)現(xiàn)信用資源的優(yōu)化配置。我們還根據(jù)各區(qū)縣政府和各大銀行各階段的工作重點(diǎn)。隨著工業(yè)向園區(qū)集中,各地工業(yè)園區(qū)蓬勃發(fā)展,優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)和優(yōu)質(zhì)客戶更多在園區(qū)聚集。我們及時(shí)調(diào)整工作思路,拓寬尋找優(yōu)質(zhì)客戶的視野,把中小企業(yè)融資擔(dān)保服務(wù)體系延伸到工業(yè)園區(qū)。
3、樹立“大擔(dān)!崩砟,積極促進(jìn)信用擔(dān)保體系建設(shè)。在大力推進(jìn)開行合作中小企業(yè)融資擔(dān)保工作中,江蘇穗全融資擔(dān)保有限公司始終樹立“大擔(dān)!钡睦砟睿e極促進(jìn)中小企業(yè)融資擔(dān)保體系的建設(shè)。一方面,我們?cè)陧?xiàng)目開發(fā)、風(fēng)險(xiǎn)控制、對(duì)外合作中是把“大擔(dān)!彼悸愤\(yùn)用到解決具體問題上,通過(guò)體系、制度、和聯(lián)動(dòng)機(jī)制優(yōu)勢(shì)把握風(fēng)險(xiǎn)、推動(dòng)工作;另一方面,擔(dān)保業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展也依賴于信用擔(dān)保體系的完善以及長(zhǎng)效機(jī)制的建立。我們要以“大擔(dān)!钡挠^念,促進(jìn)開發(fā)性金融中小企業(yè)融資擔(dān)保體系的建設(shè)。
我們與市、各區(qū)縣融資領(lǐng)導(dǎo)小組密切配合,通過(guò)信用促進(jìn)會(huì)、民主評(píng)議會(huì)、各種座談和培訓(xùn)會(huì)等渠道,加強(qiáng)與企業(yè)、政府、貸款銀行的溝通,向企業(yè)宣傳誠(chéng)信意識(shí),向相關(guān)單位介紹我們的理念,標(biāo)準(zhǔn)和流程,提高聯(lián)動(dòng)效率。為了提高效率,防范風(fēng)險(xiǎn),公司還與各大銀行建立了定期工作交流和溝通機(jī)制。為了使公司工作更好的與各區(qū)縣對(duì)接,我們通過(guò)業(yè)務(wù)培訓(xùn)等方式,加強(qiáng)與各區(qū)縣平臺(tái)公司的交流,經(jīng)常同各區(qū)縣平臺(tái)公司工作人員一起調(diào)查項(xiàng)目,交流討論對(duì)工作的建議。通過(guò)培訓(xùn)、交流和實(shí)踐,許多區(qū)縣平臺(tái)公司整體工作質(zhì)量和效率都有很大提高。促進(jìn)了開行中小企業(yè)融資擔(dān)保整體工作的發(fā)展。目前,經(jīng)過(guò)各方密切配合,共同努力,一個(gè)政府,銀行、擔(dān)保公司和中小企業(yè)“四方聯(lián)動(dòng)”的開發(fā)性金融中小企業(yè)融資擔(dān)保體系已初步形成,有效的緩解了我市中小企業(yè)融資難的矛盾,促進(jìn)我市中小企業(yè)和地方經(jīng)濟(jì)的健康、快速發(fā)展。四、存在的問題和建議
總結(jié)和回顧一年多來(lái)與各大銀行合作支持中小企業(yè)融資擔(dān)保工作實(shí)踐,還明顯存在一些問題,主要體現(xiàn)在:
1、一些區(qū)縣工作推動(dòng)力度不夠,推薦項(xiàng)目質(zhì)量有待提高,貸后管理工作還顯薄弱。
2、由于融資擔(dān)保各個(gè)環(huán)節(jié)的原因,中小企業(yè)融資成本仍相對(duì)偏高。
3、銀行貸款期限、品種相對(duì)比較單一,尚不能滿足中小企業(yè)融資的多樣化需求。
建議開發(fā)銀行今后能推出更多貸款品種,充分發(fā)揮開發(fā)性金融支持中小企業(yè)的資金成本優(yōu)勢(shì)對(duì)中小企業(yè)給予更優(yōu)惠的利率支持。中小企業(yè)融資難題的解決任重而道遠(yuǎn)。江蘇穗全融資擔(dān)保有限公司將一如既往,牢記服務(wù)中小企業(yè)的宗旨,發(fā)揮市級(jí)政府平臺(tái)公司的龍頭作用,密切與各銀行以及各區(qū)縣政府中小企業(yè)管理部門和平臺(tái)公司的配合,共同開創(chuàng)開發(fā)性金融支持中小企業(yè)融資擔(dān)保工作的新局面。
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合肥某融資擔(dān)保有限公司
201*上半年總結(jié)
二O一二年八月二十日.合肥
合肥某融資擔(dān)保有限公司201*年上半年工作報(bào)告
目錄
一、公司基本情況.....................................................................................................2(一)公司簡(jiǎn)介............................................................................................................2(二)組織架構(gòu)............................................................................................................2(三)股東構(gòu)成及基本情況..........................................................................................3二、業(yè)務(wù)開展情況.....................................................................................................4(一)擔(dān)保業(yè)務(wù)發(fā)展情況分析.......................................................................................4(二)準(zhǔn)備金情況........................................................................................................4(三)代償情況............................................................................................................5(四)融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)放大倍數(shù)...................................................................................5(五)資本金構(gòu)成和資金運(yùn)用情況................................................................................5三、內(nèi)部管理情況.....................................................................................................6(一)董事、監(jiān)事及其工作情況...................................................................................6(二)高級(jí)管理層構(gòu)成及其工作情況............................................................................6(三)內(nèi)部控制建設(shè)情況..............................................................................................7四、風(fēng)險(xiǎn)管理情況.....................................................................................................8(一)風(fēng)險(xiǎn)管理概況.....................................................................................................8(二)信用風(fēng)險(xiǎn)管理.....................................................................................................9(三)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理.................................................................................................9(四)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理.....................................................................................................9(五)操作風(fēng)險(xiǎn)管理.....................................................................................................9(六)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理...................................................................................................10(七)法律風(fēng)險(xiǎn)管理...................................................................................................10五、存在的問題及建議............................................................................................10(一)存在的問題......................................................................................................10(二)建議.................................................................................................................12
合肥某融資擔(dān)保有限公司201*年上半年工作報(bào)告
合肥某融資擔(dān)保有限公司201*年上半年工作報(bào)告
一、公司基本情況
(一)公司簡(jiǎn)介
合肥某融資擔(dān)保有限公司成立于201*年1月份,是一家由個(gè)人參股成立的民營(yíng)股份制擔(dān)保公司,注冊(cè)資本人民幣壹億圓整,實(shí)到資本人民幣壹億圓整。
公司立足合肥市,致力于建立和完善以“誠(chéng)信為本”為基礎(chǔ)的社會(huì)信用體系和擔(dān)保融資體系;提供圍繞以解決企業(yè)融資難題為追求目標(biāo)的全方位綜合服務(wù);不斷跟進(jìn)市場(chǎng)需求,創(chuàng)新金融服務(wù),充分發(fā)揮科學(xué)合理的內(nèi)部管理體制與風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制的作用,以及專業(yè)化的從業(yè)隊(duì)伍的資源優(yōu)勢(shì),以高效、便捷、周到的服務(wù),滿足日益增長(zhǎng)的中小企業(yè)融資與擔(dān)保需求;幫助優(yōu)秀的中小企業(yè)在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中穩(wěn)步發(fā)展;以市場(chǎng)化的運(yùn)營(yíng)模式來(lái)化解商業(yè)銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn);營(yíng)造擔(dān)保公司、商業(yè)銀行、中小企業(yè)之間的多贏格局,為最終形成現(xiàn)代化的信用資本體系奠定基礎(chǔ)。架起企業(yè)與銀行之間合作的橋梁,成為社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的催化劑。
(二)組織架構(gòu)
公司目前設(shè)有業(yè)務(wù)部、風(fēng)險(xiǎn)法務(wù)部、財(cái)務(wù)部、保后監(jiān)管部、辦公室等部門,組織機(jī)構(gòu)圖如下:
【合肥某融資擔(dān)保有限公司組織機(jī)構(gòu)圖】
董事長(zhǎng)總經(jīng)理保審會(huì)保后監(jiān)管部財(cái)務(wù)部業(yè)務(wù)部辦公室風(fēng)控法務(wù)部業(yè)務(wù)三部業(yè)務(wù)一部業(yè)務(wù)二部
總體來(lái)看,公司部門設(shè)置明確,員工職責(zé)分合理,內(nèi)控機(jī)制健全,能夠保證擔(dān)保業(yè)務(wù)有序開展,控制業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)。
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(三)股東構(gòu)成及基本情況
合肥某融資擔(dān)保有限公司(以下簡(jiǎn)稱“公司”)成立于201*年01月,目前注冊(cè)資本壹億元,法定代表人為某某。公司主要股東有四人,分別是某某、某某某、趙勁、張保利。具體持股情況如下表所示。
【合肥某融資擔(dān)保有限公司股東情況簡(jiǎn)表】
出資方名稱某某某某某某某某某某某合計(jì)證件類型身份證身份證身份證身份證-證件號(hào)碼-出資金額/萬(wàn)945050201*0010000出資日期201*.4201*.1201*.4201*.4-比例(%)94.50.523100.00二、業(yè)務(wù)開展情況
(一)擔(dān)保業(yè)務(wù)發(fā)展情況分析
201*年上半年公司為地方中小企業(yè)提供擔(dān)保4140萬(wàn)元,累計(jì)支持企業(yè)11戶,實(shí)現(xiàn)納稅7.51萬(wàn)。公司在助推中小企業(yè)發(fā)展的同時(shí),保費(fèi)收入累計(jì)102.25萬(wàn),創(chuàng)造凈利潤(rùn)148.73萬(wàn)。,
從下表中可以看出,自公司成立以來(lái),公司經(jīng)營(yíng)正常,業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展,銀企關(guān)系良好,發(fā)展情景光明。
【合肥某融資擔(dān)保公司201*、201*、201*上半年經(jīng)營(yíng)情況表】
單位:萬(wàn)元
年度201*201*201*上半年擔(dān)保額3150167504140保費(fèi)收入47.79346.70102.25存入保證金201*55002373納稅8.3421.967.51凈利潤(rùn)1.164.14148.73(二)準(zhǔn)備金情況
我公司嚴(yán)格按照《融資性擔(dān)保暫行管理辦法》的規(guī)定,按照當(dāng)年保費(fèi)收入的50%提取未到期責(zé)任準(zhǔn)備,按照年末在保余額的1%提取擔(dān)保賠償準(zhǔn)備,并做到逐月按時(shí)準(zhǔn)確
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提取。
(三)代償情況
截止201*年上半年度,公司共發(fā)生六筆代償,分別為某某某200萬(wàn)(代償發(fā)生于201*年10月底);合肥某某某有限責(zé)任公司650萬(wàn);安徽某某某有限公司1000萬(wàn);肥西某某某有限公司311萬(wàn);安徽某某某有限公司648萬(wàn);合肥某某某有限公司300萬(wàn),累計(jì)代償金額3100萬(wàn)元。
發(fā)生的6筆代償,全部為201*年至201*年上半年期間擔(dān)保業(yè)務(wù)。由于那段期間經(jīng)濟(jì)大環(huán)境較好,許多企業(yè)選擇擴(kuò)大規(guī)模、增加生產(chǎn)量、搶占市場(chǎng)占有率,在我們前期對(duì)其的固定資產(chǎn)、房產(chǎn)、現(xiàn)金流、產(chǎn)品市場(chǎng)占有份額、信用記錄及其他可提供的反擔(dān)保條件進(jìn)行評(píng)估后,認(rèn)為按照當(dāng)時(shí)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)較可控后給予擔(dān)保的。但由于201*年下半年整個(gè)全球經(jīng)濟(jì)下行的走勢(shì),經(jīng)濟(jì)大環(huán)境較差,波及到較多之前經(jīng)營(yíng)較良好的企業(yè)的生存。雖然我們擔(dān)保的企業(yè)以實(shí)體經(jīng)濟(jì)如生產(chǎn)型企業(yè)和為政府做配套工程的企業(yè)為主,而這些企業(yè)大都目前還都能正常較緩的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng),但是受經(jīng)濟(jì)環(huán)境的影響總體的利潤(rùn)以及各項(xiàng)指標(biāo)還是在下滑,企業(yè)處于生存的邊緣。
發(fā)生代償后,也為我們擔(dān)保公司自身帶來(lái)了一定的經(jīng)濟(jì)壓力與回籠代償款的風(fēng)險(xiǎn)。部分企業(yè)我們已通過(guò)法律行徑訴諸法律,如某某某、某某某公司、某某某公司等。由于我公司前期盡調(diào)工作尚較為細(xì)致,對(duì)被擔(dān)保企業(yè)的銀行帳戶,房產(chǎn)信息、股東信息等調(diào)查登記的較全面,從法務(wù)部得到的確切消息為,截止至6月30日,我公司對(duì)上述代償企業(yè)的現(xiàn)金、房產(chǎn)等保全額近201*萬(wàn)。這也為我們代償額的回籠起到了一定的保障作用。預(yù)計(jì)已發(fā)生的代償額中不會(huì)產(chǎn)生明顯的代損后果。
(四)融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)放大倍數(shù)
公司順利與某某某商業(yè)銀行、某某某銀行、某某某銀行以及某某某銀行簽訂合作協(xié)議,初始分別授信我公司1:6、1:5、1:6.5、1:10擔(dān)保信用額度。
(五)資本金構(gòu)成和資金運(yùn)用情況
公司注冊(cè)資本人民幣10000萬(wàn)元整,分別為某某9450萬(wàn)、某某某50萬(wàn)、趙勁200萬(wàn)、張保利300萬(wàn)共同出資構(gòu)成。主要用于存入銀行擬作業(yè)務(wù)合作保證金。截止201*年6月末所有者權(quán)益余額為10154.03萬(wàn)元,其中實(shí)收資本10000萬(wàn)元,未分配利潤(rùn)為154.03萬(wàn)元。
合肥某融資擔(dān)保有限公司201*年上半年工作報(bào)告
公司主營(yíng)業(yè)務(wù)收入主要來(lái)源于融資性擔(dān)保費(fèi)收入;201*年1月至6月,實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)收入共計(jì)102.25萬(wàn)元。公司遵循創(chuàng)品牌、爭(zhēng)創(chuàng)新,積極扶持中小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)、竭力解決中小微及農(nóng)戶融資難的原則,平均擔(dān)保費(fèi)率設(shè)置為2.4%,在行業(yè)內(nèi)處于中等水平。
三、內(nèi)部管理情況
(一)董事、監(jiān)事及其工作情況
公司不設(shè)董事會(huì),設(shè)執(zhí)行董事一名,由某某擔(dān)任,任期三年,由股東會(huì)選舉產(chǎn)生和更換。公司不設(shè)監(jiān)事會(huì),設(shè)一名監(jiān)事,由某某某擔(dān)任,由股東會(huì)選舉產(chǎn)生和更換。監(jiān)事任期為每屆三年,連選可以連任。
執(zhí)行董事主要負(fù)責(zé)召集股東會(huì);執(zhí)行股東會(huì)決議并向股東會(huì)報(bào)告工作;決定公司的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)計(jì)劃和投資方案;決定公司內(nèi)部管理機(jī)構(gòu)的設(shè)置;批準(zhǔn)公司的基本管理制度;制訂公司年度財(cái)務(wù)預(yù)、決算方案和利潤(rùn)分配方案、彌補(bǔ)虧損方案等等;監(jiān)事主要檢查公司財(cái)務(wù),對(duì)執(zhí)行董事、高級(jí)管理人員執(zhí)行公司職務(wù)的行為進(jìn)行監(jiān)督,對(duì)違反法律、行政法規(guī)、本章程或者股東會(huì)決議的執(zhí)行董事、高級(jí)管理人員提出罷免的建議。
公司董事、監(jiān)事各成員具備相應(yīng)的任職資格,且根據(jù)201*年201*年會(huì)議記錄、決議等文件核實(shí)發(fā)現(xiàn),公司已建立完整的議事規(guī)則、決策程序和內(nèi)審制度,相關(guān)規(guī)則得到嚴(yán)格執(zhí)行。
(二)高級(jí)管理層構(gòu)成及其工作情況
公司設(shè)執(zhí)行總經(jīng)理一名,由某某某擔(dān)任,統(tǒng)籌公司經(jīng)營(yíng)管理工作,組織實(shí)施股東會(huì)決議及執(zhí)行董事的決定;組織指揮公司的日常經(jīng)營(yíng)管理工作,在董事會(huì)授權(quán)范圍內(nèi),代表公司簽署有關(guān)協(xié)議、合同、合約和處理有關(guān)事宜。組織健全全公司統(tǒng)一、高效的組織體系和工作體系,并在必要時(shí)提請(qǐng)召開董事會(huì)。
公司財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人某某某,主要負(fù)責(zé)編制公司年度預(yù)、決算,編制年、季度資金使用計(jì)劃;協(xié)助領(lǐng)導(dǎo)做好經(jīng)費(fèi)籌集工作;按規(guī)定設(shè)置會(huì)計(jì)科目和會(huì)計(jì)賬簿,按規(guī)定記賬、結(jié)賬、對(duì)賬,以及負(fù)責(zé)審核日常開支和醫(yī)藥費(fèi)報(bào)銷憑證。
風(fēng)險(xiǎn)控制總經(jīng)理某某某,高級(jí)經(jīng)濟(jì)師,主要負(fù)責(zé)公司的法律事務(wù)管、合同文本的制定和管理;對(duì)業(yè)務(wù)部門提交的調(diào)查報(bào)告進(jìn)行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估,提交書面審查意見報(bào)保審會(huì)審議等。
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法務(wù)部負(fù)責(zé)人某某某、某某某,均為執(zhí)業(yè)律師。負(fù)責(zé)對(duì)業(yè)務(wù)中的合同、往來(lái)函件以及需要法律服務(wù)的工作進(jìn)行服務(wù)。
(三)內(nèi)部控制建設(shè)情況
1.完善組織結(jié)構(gòu)、健全內(nèi)部管理規(guī)章制度
公司成立伊始,管理層就非常重視公司的內(nèi)部管理,今年對(duì)公司的規(guī)章制度又進(jìn)行了全面的修訂和補(bǔ)充,先后出臺(tái)了《擔(dān)保實(shí)施細(xì)則》、《擔(dān)保操作規(guī)程》、《崗位工作責(zé)任制》、《盡職客戶調(diào)查報(bào)告》、《財(cái)務(wù)管理制度》等一系列內(nèi)部管理及業(yè)務(wù)管理辦法,對(duì)加強(qiáng)內(nèi)部管理和有效防范業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生重要作用。
2.吸引高素質(zhì)人才加盟,打造核心團(tuán)隊(duì)
核心的團(tuán)隊(duì)對(duì)于一個(gè)企業(yè)來(lái)說(shuō)就像是靈魂對(duì)于人體一般重要。一個(gè)優(yōu)秀的團(tuán)隊(duì)帶來(lái)的不僅僅是當(dāng)前所需的利潤(rùn),并且能夠帶來(lái)一種優(yōu)秀品質(zhì)的傳承,是企業(yè)文化的縮影,是企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的絕對(duì)體現(xiàn)。
公司自成立以來(lái)一直非常注重團(tuán)隊(duì)建設(shè),以專業(yè)、誠(chéng)信、創(chuàng)新、共贏的經(jīng)營(yíng)理念吸引了一批高素質(zhì)人才的加盟。今年以來(lái),公司建立了科學(xué)的項(xiàng)目評(píng)價(jià)體系和嚴(yán)格的項(xiàng)目評(píng)審制度,聘請(qǐng)注冊(cè)會(huì)計(jì)師、律師、評(píng)估師、金融專業(yè)人士,組成擔(dān)保項(xiàng)目評(píng)審組,確保了項(xiàng)目評(píng)定能力,F(xiàn)時(shí)的某人才濟(jì)濟(jì),士氣高昂。
3.制定《績(jī)效考核辦法》,落實(shí)任務(wù)指標(biāo)
在確保風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下,公司制定了權(quán)、責(zé)、利明晰的《績(jī)效考核辦法》,該《辦法》明確了員工的職責(zé)和報(bào)酬;同時(shí),為了確保全年工作目標(biāo)的實(shí)現(xiàn),公司又細(xì)化了工作任務(wù),分人員、分任務(wù)、分階段進(jìn)行業(yè)務(wù)考核和驗(yàn)收。一系列制度的出臺(tái),充分調(diào)動(dòng)了職工工作的積極性和主動(dòng)性。
4.加大培訓(xùn)力度、迅速提高員工業(yè)務(wù)素質(zhì)
擔(dān)保業(yè)既是高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè),又是新興產(chǎn)業(yè)。因此,從事?lián)9ぷ鞯娜藛T必須在堅(jiān)持學(xué)習(xí)的基礎(chǔ)上,加強(qiáng)了業(yè)務(wù)知識(shí)和提高實(shí)際操作能力。今年,公司將業(yè)務(wù)培訓(xùn)作為常態(tài)工作來(lái)抓,堅(jiān)持天天學(xué)習(xí)、月月培訓(xùn),先后邀請(qǐng)、聘請(qǐng)了十余人次進(jìn)行專門培訓(xùn),并針對(duì)業(yè)務(wù)受理中出現(xiàn)的新問題、新情況開展專題討論。結(jié)合各自的業(yè)務(wù)工作,認(rèn)真自學(xué)《公司法》、《擔(dān)保法》以及《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》等法律、法規(guī)和規(guī)范性文件。通過(guò)一年的高強(qiáng)度學(xué)習(xí)、培訓(xùn),公司業(yè)務(wù)人員的水平得到迅速提高,基本滿足了業(yè)務(wù)需要。
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5.自覺接受與配合監(jiān)管,加強(qiáng)專業(yè)素養(yǎng)考核
公司自201*年度取得融資性擔(dān)保經(jīng)營(yíng)許可證后,一直自覺接受上級(jí)主管部門的監(jiān)管,并按照規(guī)定學(xué)習(xí)并派出四人參與了監(jiān)管部門組織的高管人員專業(yè)任職資格的考試,同時(shí)取得了較好的成績(jī)。
公司在201*年上半年參加了2月末由市區(qū)金融辦組織開展的《關(guān)于開展全市融資性擔(dān)保公司現(xiàn)場(chǎng)檢查》的檢查,參加了市區(qū)金融辦《關(guān)于開展201*年度金融機(jī)構(gòu)支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展考核申報(bào)工作》的現(xiàn)場(chǎng)復(fù)審檢查以及兩次非現(xiàn)場(chǎng)檢查。在這幾次活動(dòng)中我們得到了市區(qū)金融辦領(lǐng)導(dǎo)的多方肯定,同時(shí)也對(duì)我們下一步的工作提出了很多有益的建議。在今年上半年后期我們?cè)诮?jīng)營(yíng)過(guò)程中出現(xiàn)了一些不可預(yù)知與難以抗御的困難,盡管我們知道這些困難導(dǎo)致我們出現(xiàn)了一些違規(guī)的行為,但是同時(shí)我們內(nèi)部多部門也通過(guò)多種渠道在努力的改善整個(gè)公司的現(xiàn)狀,力爭(zhēng)在八月份走出這種困境,消除不良影響。也相信通過(guò)我們的努力,預(yù)期可以實(shí)現(xiàn)。
在擔(dān)保協(xié)會(huì)的牽頭組織下,數(shù)次參與了擔(dān)保行業(yè)的高管論壇及業(yè)務(wù)培訓(xùn)、專題分享、研討,增強(qiáng)了業(yè)內(nèi)間信息等資源的互動(dòng),提高了信息的交流互換。
6.緊隨國(guó)家大政方針,努力服務(wù)小微及涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)
公司以“立足三農(nóng)共謀合作發(fā)展、致力服務(wù)繁榮農(nóng)村金融”為經(jīng)營(yíng)理念,堅(jiān)持扶持農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)業(yè)種養(yǎng)業(yè)等中小企業(yè)發(fā)展,并重點(diǎn)支持參與合肥周邊新農(nóng)村建設(shè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化建設(shè)的涉農(nóng)企業(yè)。
根據(jù)扶持中小企業(yè)發(fā)展,解決中小微企業(yè)融資難的問題,我公司累計(jì)為37小微企業(yè)貸款提供擔(dān)保,其中某某某、某某某為涉農(nóng)項(xiàng)目,某某某有限公司為高科技型企業(yè)。
四、風(fēng)險(xiǎn)管理情況
(一)風(fēng)險(xiǎn)管理概況
防范、控制和化解風(fēng)險(xiǎn)是擔(dān)保公司永恒的主題。自公司成立之日起,公司在加強(qiáng)制度建設(shè)和內(nèi)部管理,開展擔(dān)保業(yè)務(wù)中規(guī)范業(yè)務(wù)操作流程的同時(shí),把風(fēng)險(xiǎn)控制放到最為重要位置上。公司按照中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、工信部等七部委制定的《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》規(guī)定,以辦法為靈魂,用制度控風(fēng)險(xiǎn),建立高效、完善的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)體系。在貸款擔(dān)保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)防范方面必須做到事前、事中、事后全程控制,使業(yè)務(wù)運(yùn)作進(jìn)入良性循環(huán)。
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(二)信用風(fēng)險(xiǎn)管理
企業(yè)還款意愿不足,有錢不還的風(fēng)險(xiǎn)。
研究表明信用風(fēng)險(xiǎn)是由企業(yè)的信用品質(zhì)水平?jīng)Q定的,而企業(yè)的信用品質(zhì)水平又是由企業(yè)的管理團(tuán)隊(duì),尤其是法定代表人的素質(zhì)和價(jià)值觀念決定的。因此公司特別注重對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)價(jià)。
信用風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)價(jià)主要依賴對(duì)企業(yè)過(guò)往歷史表現(xiàn)進(jìn)行觀察、調(diào)查,可以設(shè)計(jì)一系列指標(biāo)衡量,但是過(guò)往的歷史表現(xiàn)只能代表過(guò)去,并不代表未來(lái)該企業(yè)就一定會(huì)遵循歷史軌跡行事。在實(shí)際業(yè)務(wù)中控制信用風(fēng)險(xiǎn)除了事先的調(diào)查評(píng)價(jià)外,還需要或多或少設(shè)定一些條件和措施進(jìn)行制約。
(三)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理
流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是指由于流動(dòng)性不足而導(dǎo)致資產(chǎn)價(jià)值在未來(lái)產(chǎn)生損失的可能性。公司十分重視對(duì)企業(yè)的調(diào)查,以及“反擔(dān)!贝胧┑倪x擇。
公司保審會(huì)根據(jù)企業(yè)自身狀況,設(shè)計(jì)實(shí)用可靠的“反擔(dān)!贝胧。以易兌現(xiàn)、易評(píng)價(jià)、可操作、可觸動(dòng)受保人利益為原則。做好反擔(dān)保方式的可行性和可變性分析、反擔(dān)保物價(jià)值和法律合同關(guān)系的評(píng)估等工作,確保在業(yè)務(wù)發(fā)生代償行為時(shí),公司追償權(quán)可以迅速得到實(shí)行,不使公司遭受損失。
(四)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理
對(duì)于市場(chǎng)變量的變化或波動(dòng)而引起的資產(chǎn)組合未來(lái)收益的不確定性的風(fēng)險(xiǎn),公司注重客戶所在市場(chǎng)的銷售區(qū)域、范圍、對(duì)象;市場(chǎng)對(duì)該產(chǎn)品需求現(xiàn)狀(開拓期、上升期、成熟期、衰退期、其他)以及客戶市場(chǎng)占有率(有參照比較、無(wú)參照估計(jì))等等。
對(duì)客戶市場(chǎng)變動(dòng)趨勢(shì)(由淡轉(zhuǎn)旺,由旺轉(zhuǎn)淡,較長(zhǎng)平穩(wěn)期,較長(zhǎng)淡銷期)要有較強(qiáng)的把握,了解客戶的銷售渠道方式,適時(shí)采取提醒、建議、規(guī)勸、告誡等措施,針對(duì)非常情況采用非常措施,確?蛻舭磿r(shí)還款。
對(duì)于自身所處的擔(dān)保市場(chǎng),公司高層時(shí)時(shí)研究,準(zhǔn)確把握擔(dān)保市場(chǎng)走向,以期能夠更好的開展業(yè)務(wù)。
(五)操作風(fēng)險(xiǎn)管理
公司非常警惕由于內(nèi)部流程、人員、技術(shù)和外部事件的不完善或故障造成損失的風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)管理部門與各部門之間加強(qiáng)分工協(xié)作,采取銀行貸款分類管理的辦法來(lái)防范和
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化解擔(dān)保業(yè)務(wù)可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn),提高擔(dān)保質(zhì)量。
業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)分以下幾個(gè)步驟,A基本資料收集,貸款客戶資料的真實(shí)性核實(shí),包括,營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、代碼證、貸款卡、生產(chǎn)許可證、環(huán)評(píng)等等,根據(jù)不同行業(yè)要關(guān)注其相關(guān)證件的真實(shí)與否,是否完全符合行業(yè)生產(chǎn)的要求。B調(diào)查階段,主要關(guān)注經(jīng)營(yíng)真實(shí)性風(fēng)險(xiǎn),企業(yè)負(fù)責(zé)人道德風(fēng)險(xiǎn),企業(yè)負(fù)責(zé)人信用風(fēng)險(xiǎn)等,C合同簽訂階段,主要關(guān)注合同的完整性、合法性、抵押手續(xù)的完備性等,D保后管理階段,定期走訪,實(shí)質(zhì)性走訪,及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn),進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范。
(六)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理
充分重視、利用往來(lái)銀行、投資、保險(xiǎn)、稅務(wù)等機(jī)構(gòu)、同業(yè)單位的第三方信息;充分挖掘來(lái)源于媒體、行業(yè)協(xié)會(huì)、工商、稅務(wù)、統(tǒng)計(jì)等公共部門、政府的信息價(jià)值,力求全面客觀,為擔(dān)保業(yè)務(wù)決策服務(wù)。
(七)法律風(fēng)險(xiǎn)管理
對(duì)已擔(dān)保的客戶要求經(jīng);卦L。重點(diǎn)到經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所回訪考察,并出具回訪報(bào)告。關(guān)注快到期擔(dān)保戶的償還能力,促其按期還款,避免延期現(xiàn)象發(fā)生。對(duì)發(fā)生代償行為的客戶一律通過(guò)法律手段追究其責(zé)任。
五、存在的問題及建議
一、收益與風(fēng)險(xiǎn)的不匹配。按照省、市擔(dān)保管理暫行辦法的規(guī)定,對(duì)融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保費(fèi)收取不得高于或低于同期銀行貸款基準(zhǔn)利率的30%-50%,業(yè)內(nèi)通常收取2.5%左右。如果按照銀行5倍放大比例,即1個(gè)億的保證金可以做5個(gè)億的擔(dān)保額,也就是說(shuō)要承擔(dān)5個(gè)億的擔(dān)保代償風(fēng)險(xiǎn),但是卻只能收取1250萬(wàn)元的保費(fèi)。通常按照風(fēng)險(xiǎn)與收益公擔(dān)的原則,擔(dān)保公司這樣的收益與風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)比例差太高,風(fēng)險(xiǎn)保障太低。
二、擔(dān)?蛻羧旱牡燃(jí)較弱。一般抵押物較充足的貸款方均由銀行首先直選進(jìn)行貸款放款。而擔(dān)保公司所面臨的絕大部分的客戶均屬次級(jí)客戶即有很多不同瑕疵的客戶,他們的共同特點(diǎn)就是抵押物不充足,業(yè)務(wù)開展不成熟,所面臨的還款風(fēng)險(xiǎn)較大等。而這種客戶在由擔(dān)保公司進(jìn)行擔(dān)保后,一旦客戶出現(xiàn)了以上的情況則擔(dān)保公司便要代替企業(yè)償還貸款本息。而這些客戶通常也是由銀行方推薦的,他們?cè)诎l(fā)放貸款前也需要經(jīng)過(guò)嚴(yán)格的盡調(diào),貸審會(huì)審批等流程一致通過(guò)方可放款,但是出現(xiàn)問題了,銀行方卻可以要求擔(dān)保公司無(wú)條件的代償,這樣明顯是給擔(dān)保公司造成了很大的經(jīng)營(yíng)壓力。
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三、銀行準(zhǔn)入和合作條件限制過(guò)多且苛刻。
1、銀行給予擔(dān)保公司的授信放大倍數(shù)太低,通常只能達(dá)到5倍左右,限制擔(dān)保業(yè)務(wù)的開展。
2、一次性存入保證金的門檻太高。很多銀行不是按照百萬(wàn)為單位或是單筆一單一存保證金的方式來(lái)操作,而是一次性就要求存滿以千萬(wàn)為單位,方可有合作的可能。這些大量的資金的匯入,而未來(lái)期間業(yè)務(wù)能否順利開展,政策導(dǎo)向有無(wú)變化等都給這些資金能否正常發(fā)揮作用為企業(yè)創(chuàng)造收益提出了疑問,產(chǎn)生了較大的經(jīng)濟(jì)壓力。
3、存入保證金轉(zhuǎn)存定期存款質(zhì)押。部分銀行為了維護(hù)自身銀行的利益,強(qiáng)制要求擔(dān)保公司將存入合作銀行的保證金轉(zhuǎn)存定期存單,并同期質(zhì)押給銀行。這種單方面的強(qiáng)制要求,在擔(dān)保公司業(yè)內(nèi)造成了極不好的影響。
4、擔(dān)保公司上報(bào)客戶銀行上浮利率過(guò)高。對(duì)于由擔(dān)保公司自行開發(fā)的客戶上報(bào)至銀行后,銀行給予這些客戶在銀行基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮比率過(guò)高,有的利率上浮高達(dá)70%達(dá)到年利11%,給貸款企業(yè)形成了較大的財(cái)務(wù)成本,也制約了中小微企業(yè)的健康發(fā)展。
5、客戶單筆貸款最高額度的限制。按照擔(dān)保法規(guī)定,擔(dān)保企業(yè)單筆擔(dān)保額度不得超過(guò)注冊(cè)資本的10%,1個(gè)億即單筆不得超過(guò)1000萬(wàn)。但是銀行方在操作過(guò)程中變數(shù)較大,隨意變更單筆貸款額度,如肥東農(nóng)合行就強(qiáng)制規(guī)定單筆不得超過(guò)500萬(wàn),給有些以往600-1000萬(wàn)循環(huán)續(xù)貸的客戶造成了很大的影響。
6、擔(dān)保貸款到期后展期較短。有些客戶遇到還款困難,不能如期歸還貸款,按照有些銀行事先約定好的寬展期限,比方說(shuō)三個(gè)月,但是銀行卻少有履行承諾,多半是給予一個(gè)月的寬展期如果不能還款即要求擔(dān)保公司代償,甚至有一到期或還未到期,銀行認(rèn)為企業(yè)有還款風(fēng)險(xiǎn)了就直接將該筆貸款劃為不良,要求擔(dān)保公司提前代償。
四、被動(dòng)代償行為屢屢發(fā)生
1、銀行單方面的在已到期企業(yè)還款金額不足的前提下,強(qiáng)制性代償作法讓擔(dān)保公司有很大的不認(rèn)同。
2、銀行方面過(guò)于考慮自身系統(tǒng)內(nèi)的各項(xiàng)指標(biāo),對(duì)于一些未到期但有風(fēng)險(xiǎn)的客戶在不經(jīng)過(guò)大量追蹤等補(bǔ)救措施前要求擔(dān)保公司主動(dòng)代償,來(lái)完善自身的指標(biāo)。
3、銀行在改制過(guò)程中產(chǎn)生的一些不良資產(chǎn),有些屬歷史遺留問題,其為了自身的安全,會(huì)以循環(huán)貸的方式允諾企業(yè)并推薦至擔(dān)保公司進(jìn)行擔(dān)保。而貸款發(fā)放后卻無(wú)法實(shí)際用到企業(yè),只是彌補(bǔ)了一些不良資產(chǎn)的漏洞。在非續(xù)貸的方式或是即使給予續(xù)貸但是卻設(shè)置了更苛刻的限制性條件下,給擔(dān)保公司形成了陷阱式的代償。
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4、銀行信貸零風(fēng)險(xiǎn)代償機(jī)制存在著重大缺陷。銀行在信貸上不愿意承擔(dān)過(guò)多的風(fēng)險(xiǎn),出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)都是轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)、找人買單的方式來(lái)解決問題,這使得整個(gè)銀企溝通合作出現(xiàn)了較大的癥結(jié)。
五、建議
1、對(duì)于各行業(yè)中違規(guī)、違法的企業(yè),擔(dān)保公司很難準(zhǔn)確全面地把握信息,造成客戶與擔(dān)保公司的信息不對(duì)稱。如果政府能夠建立此信息平臺(tái),對(duì)違規(guī)違法的企業(yè)以及個(gè)人進(jìn)行公示,對(duì)守信守法的企業(yè)予以公開,對(duì)擔(dān)保公司的決策也是一個(gè)很大的幫助
2、希望政府部門能與七部委中分管銀行的主管部門多加協(xié)調(diào)溝通,為擔(dān)保公司能夠正常公平合理運(yùn)作搭建一個(gè)好的橋梁,嫁接到優(yōu)質(zhì)資源。
3、希望以金融辦等七部委能夠在經(jīng)濟(jì)形勢(shì)如此惡化、擔(dān)保行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)陡增,經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)較多困難的前提下,靈活監(jiān)管,適度的給予擔(dān)保企業(yè)一定的緩沖期與包容度。同時(shí)也希望各級(jí)主管局能夠保持監(jiān)管導(dǎo)向,有意向的保護(hù)一些在困難期仍然在繼續(xù)經(jīng)營(yíng)、并且想把這個(gè)行業(yè)做規(guī)范好扎實(shí)、做強(qiáng)做大的企業(yè)。在政策上不要一刀切的管理,對(duì)不同經(jīng)營(yíng)情況的給予不同的幫助。對(duì)缺乏市場(chǎng)適應(yīng)性的短平快企業(yè)適時(shí)規(guī)勸退出擔(dān)保市場(chǎng)。讓愿意長(zhǎng)期持續(xù)發(fā)展的擔(dān)保企業(yè)都能真正平穩(wěn)的發(fā)展經(jīng)營(yíng)下去。
合肥某融資擔(dān)保有限公司二O一二年八月二十日
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