招行面試總結(jié)

總結(jié)招商銀行面試問題及需要注意的事項(xiàng)

1請(qǐng)你自我介紹一下2談?wù)勀愕募彝デ闆r3你有什么業(yè)余愛好4你最崇拜誰？”5你的座右銘是什么6談?wù)勀愕娜秉c(diǎn)

7對(duì)這項(xiàng)工作，你有哪些可預(yù)見的困難8你為什么選擇我們銀行

9我們?yōu)槭裁匆�錄用你或者你能為我們做什�?/p>

10你的最大成功你認(rèn)為比較失敗的事是什么，為什么這么認(rèn)為

11在此之前，你面試過哪些銀行？都有哪些offer，會(huì)配合第8個(gè)問題問12有過海外留學(xué)的經(jīng)驗(yàn)是否考慮過移民國外發(fā)展，為什么回國

注意

13不知道你面試的是什么崗位，估計(jì)還會(huì)有跟崗位相關(guān)的一些考驗(yàn)應(yīng)變能力的問題，到時(shí)候你就隨機(jī)應(yīng)變嘍，這個(gè)對(duì)你來說不是問題

14除了以上的問題，估計(jì)還會(huì)有人提一到兩個(gè)考驗(yàn)專業(yè)知識(shí)的問題，這個(gè)無法估計(jì)是什么了，建議結(jié)合最近相關(guān)的經(jīng)濟(jì)事件的熱點(diǎn)問題做一個(gè)簡單的準(zhǔn)備，不管他問什么都可以往這幾個(gè)熱點(diǎn)經(jīng)濟(jì)問題上說，可以參見最近的經(jīng)濟(jì)觀察員或者評(píng)論員的評(píng)論，但是一定要注意避免定性定論的評(píng)述，以免會(huì)出現(xiàn)與考官相悖的觀點(diǎn)，引起對(duì)立面的沖突或者辯論15在面試的時(shí)候是否需要準(zhǔn)備簡歷，如果需要一定要多準(zhǔn)備幾份以5-6份為佳，一般面試考官為4-6人，到時(shí)候可以分發(fā)給考官，請(qǐng)其參閱，以此給考官留下更深的印象，并表現(xiàn)出你對(duì)這份工作的認(rèn)真和努力，另建議，簡歷一定要有封面，并加文件夾（透明的帶邊夾的）不要只是訂個(gè)訂書釘。

16回答問題中可以提到與招行相關(guān)的數(shù)據(jù)，例如其成立日期，具體到年月日，或者獲得的榮譽(yù)的全稱，但是避免不確定的數(shù)據(jù)，例如年化率，收益率這樣的有爭議的數(shù)據(jù)。此項(xiàng)可以讓考官對(duì)于你的記憶力及認(rèn)真度多一點(diǎn)認(rèn)可。

招行的介紹

招商銀行（股票代碼600036）成立于1987年4月8日，是中國第一家完全由企業(yè)法人持股的股份制商業(yè)銀行，總行設(shè)在深圳。由香港招商局集團(tuán)有限公司創(chuàng)辦，并以18.03%的持股比例任最大股東。自成立以來，招商銀行先后進(jìn)行了四次增資擴(kuò)股，并于201*年3月成功地發(fā)行了15億普通股，4月9日在上交所掛牌（股票代碼：600036），是中國第一家采用國際會(huì)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)的上市公司。

1987年，招商銀行作為中國第一家由企業(yè)創(chuàng)辦的商業(yè)銀行，以及中國政府推動(dòng)金融改革的試點(diǎn)銀行，在中國改革開放的最前沿----深圳經(jīng)濟(jì)特區(qū)成立。201*年，招商銀行在上海證券交易所上市；201*年，在香港聯(lián)合交易所上市秉承“因您而變”的經(jīng)營服務(wù)理念，不斷創(chuàng)新產(chǎn)品與服務(wù)，

201*年以來，招商銀行先后被波士頓咨詢公司列為凈資產(chǎn)收益率全球銀行之首；榮膺英國《金融時(shí)報(bào)》“全球品牌100強(qiáng)”第81位、品牌價(jià)值增幅全球第一名，《福布斯》“全球最具聲望大企業(yè)600強(qiáng)”第24位，以及《華爾街日?qǐng)?bào)》（亞洲版）“中國最受尊敬企業(yè)前十名”的第1位；榮獲《歐洲貨幣》、《亞洲銀行家》等國內(nèi)外權(quán)威媒體和機(jī)構(gòu)授予的“中國最佳零售銀行”、“中國最佳私人銀行”、“中國最佳托管新星”等。

產(chǎn)品服務(wù)項(xiàng)目有

一卡通（銀行卡）、一網(wǎng)通（網(wǎng)銀）、信用卡、金葵花理財(cái)、點(diǎn)金公司金融（201*年，國內(nèi)銀行業(yè)首家推出、生意貸、周轉(zhuǎn)易、出國金融自由行、財(cái)富立方等）

公司文化

招商銀行始終堅(jiān)持以客戶為中心，朝著“力創(chuàng)股市藍(lán)籌、打造百年招銀”的目標(biāo)不斷前進(jìn)。

招商銀行的企業(yè)文化體系分為九大內(nèi)容、四個(gè)層次。九大內(nèi)容包括：力創(chuàng)股市藍(lán)籌，打造百年招銀的招銀愿景；為客戶提供最新最好的金融服務(wù)的招銀使命；服務(wù)、創(chuàng)新、穩(wěn)健的招銀核心價(jià)值觀；挑戰(zhàn)、自省、奉獻(xiàn)的招銀精神；嚴(yán)格、扎實(shí)、高效的招銀作風(fēng)；因您而變，因勢(shì)而變的招銀經(jīng)營理念；尊重、關(guān)愛、分享的招銀人本理念；效益、質(zhì)量、規(guī)模協(xié)調(diào)發(fā)展的招銀發(fā)展理念；全局至上，和諧為美的全局觀念。四個(gè)層次包括：精神層(核心層)、制度層(中間層)、行為層(表層)、社會(huì)層(企業(yè)文化的對(duì)外傳播)。招商銀行企業(yè)文化的特點(diǎn)是：一、是重理想、講追求的文化；二、是重實(shí)干、講業(yè)績的文化；三、是重客戶、講服務(wù)的文化；四、是重市場、講品牌的文化；五、是重人本、講奉獻(xiàn)的文化；六、是重創(chuàng)新、講一流的文化；七、是重執(zhí)行、講效率的文化；八、是重團(tuán)隊(duì)、講和諧的文化；九、是重長遠(yuǎn)、講理性的文化；十、是重反思、講學(xué)習(xí)的文化。

擴(kuò)展閱讀：招商銀行招聘考試總結(jié)

基礎(chǔ)貨幣的增減變化，通常取決于四個(gè)因素：

1.國外凈資產(chǎn)。由外匯、黃金占款和中央銀行在國際金融機(jī)構(gòu)的凈資產(chǎn)構(gòu)成。

如果追求穩(wěn)定匯率目標(biāo)，通過外匯買賣投放基礎(chǔ)貨幣受外匯市場供求狀況的影響，具有相當(dāng)?shù)谋粍?dòng)性。

2.對(duì)政府債權(quán)凈額。中央銀行通過認(rèn)購政府債券或貸款給財(cái)政部門彌補(bǔ)赤字把基礎(chǔ)貨幣注入流通領(lǐng)域。

3.對(duì)商業(yè)銀行債權(quán)。即對(duì)商業(yè)銀行再貸款、再貼現(xiàn)。中央銀行對(duì)此項(xiàng)具有較強(qiáng)的控制力。其他項(xiàng)目凈值。固定資產(chǎn)的增減變化以及中央銀行在資金清算過程中應(yīng)收應(yīng)付的增減變化。會(huì)對(duì)基礎(chǔ)貨幣量產(chǎn)生影響。

二、國際資本流動(dòng)的主要原因

國際資本流動(dòng)的原動(dòng)力來自于等量資本要求獲得等量利潤，并進(jìn)步要求在風(fēng)險(xiǎn)最低的前提下獲得盡可能多的超額利潤這一資本的本質(zhì)要求。具體表現(xiàn)為：1、經(jīng)濟(jì)原因

其一，國際資本市場上的資本供給與資本需求。發(fā)達(dá)國家不斷積累過剩資本；發(fā)展中國家則國際收支失衡；即使發(fā)展中國家國際收支狀況良好，也往往存在“儲(chǔ)蓄一投資”缺口。其二，市場上客觀存在著巨大的投機(jī)性國際資本需求。2、金融原因

其一，是由于國際范圍內(nèi)存在著巨額的金融資產(chǎn)，需要通過國際資本流動(dòng)實(shí)現(xiàn)保值和增殖的目的。

其二，是由于各個(gè)金融市場的收益率和風(fēng)險(xiǎn)狀況存在巨大差別，國際資本通過在不同的金融市場上流動(dòng)有利于實(shí)現(xiàn)收益和風(fēng)險(xiǎn)的最佳組合。3、制度原因

其一，70年代以來，各國興起了放松外匯、資本管制乃至于金融管制的浪潮，這一浪潮迄今方興未艾。

其二，新興市場的資本管制在全球范圍內(nèi)放松也非常顯著。

其三，金融自由化的制度安排在客觀上大大推動(dòng)了國際資本的流動(dòng)。4、技術(shù)及其他因素

科學(xué)技術(shù)尤其是電子技術(shù)在銀行業(yè)和進(jìn)入市場上：的廣泛運(yùn)用，將世界各大金融中心連為一體，使得國際資本可以24小時(shí)不間斷地流動(dòng)，流動(dòng)過程也可以在短短的幾秒鐘內(nèi)完成，國際資本流動(dòng)的便利度和速度都大為加快。三、國際資本流動(dòng)的效應(yīng)

國際資本在全球范圍內(nèi)的流動(dòng)，方面增加了資本輸入國的資本資源，促進(jìn)了這些同家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展；另方面也提高了資本的收益。此外，對(duì)國際金融市場乃至于全球經(jīng)濟(jì)都產(chǎn)生了多方面的影響，具體表現(xiàn)為：1、一體化效應(yīng)

首先表現(xiàn)為全球經(jīng)濟(jì)的一體化，包括：資本在全球范圍內(nèi)的有效配置有利于增加世界總產(chǎn)出和經(jīng)濟(jì)福利；促進(jìn)先進(jìn)的生產(chǎn)技術(shù)在全球范圍內(nèi)迅速普及；使網(wǎng)際支付能力在各國之間的有效調(diào)劑，有利于促進(jìn)國際貿(mào)易的發(fā)展和平衡各國的國際收支。其次，表現(xiàn)為金融市場一體化。主要是指世界各金融市場24小時(shí)不問斷地進(jìn)行交易，使世界金融市場連為一體。

再次，還表現(xiàn)為金融市場資產(chǎn)價(jià)格與收益的一體化。雖然各國經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和通貨膨脹率高低各不相同，稅率各異，利率的水平因而也不可能完全相同，然而，當(dāng)某國國內(nèi)金融市場利率較高時(shí)將發(fā)生國際資本的流入；反之則流出，從而各國金融市場的利率水平變動(dòng)趨勢(shì)逐漸變得一致。

2、放大效應(yīng)

主要是指資金在國際間流動(dòng)時(shí)往往可通過特定機(jī)制對(duì)一國乃至全球經(jīng)濟(jì)發(fā)揮遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過其實(shí)力的影響。具體表現(xiàn)為杠桿效應(yīng)和羊群效應(yīng)。杠桿效應(yīng)是指一定數(shù)量的國際資本可以控制的名義數(shù)額遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過其自身的金融交易，絕大多數(shù)衍生工具的交易都具有杠桿效應(yīng)，借助衍生工具，可以對(duì)衍生市場上的價(jià)格進(jìn)而對(duì)一國與全球經(jīng)濟(jì)發(fā)揮影響。羊群效應(yīng)是指交易者的心理預(yù)期往往決定其交易行為，因而在投機(jī)氣氛比較濃厚或市場不確定性比較大的短期國際資金流動(dòng)中，人們并不是根據(jù)自己的真實(shí)意見做出決策，而是揣摩別人的心理進(jìn)行交易。即“一人帶頭，大家跟風(fēng)”的羊群效應(yīng)；羊群效應(yīng)的發(fā)現(xiàn)給那些機(jī)構(gòu)投資者利用網(wǎng)際資金流動(dòng)提供了便利，他們故意將某一有利于自己的信息廣為宣傳，有意識(shí)地誘發(fā)市場恐慌情緒與從眾心理，來實(shí)現(xiàn)有限資金無法達(dá)到的效果。3、沖擊效應(yīng)

(1)對(duì)經(jīng)濟(jì)主權(quán)的沖擊。國際資本的流動(dòng)使許多同家結(jié)成了自由貿(mào)易區(qū)、關(guān)稅同盟、共同市場(經(jīng)濟(jì)共同體)以及經(jīng)濟(jì)同盟，這些經(jīng)濟(jì)一體化組織要求成員國讓渡部分主權(quán)以成立具有超國家權(quán)力的共同管理機(jī)構(gòu)，在一定程度上沖擊了當(dāng)事國的國家主權(quán)。

(2)對(duì)國內(nèi)金融市場的沖擊。短期內(nèi)外資的大量流入或流出將引起該國金融市場的資金供求失衡，造成利率和金融資產(chǎn)價(jià)格的劇烈波動(dòng)，進(jìn)而影響到該國的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行。

(3)對(duì)匯率的沖擊。資本的進(jìn)出改變了外匯資金的供求均衡，必然引起外匯匯率的波動(dòng)，資本大量流入，本幣升值；資本大量流出，外幣升值，該國的國際收支狀況惡化。使一國微觀經(jīng)濟(jì)主體(例如企業(yè))的行為乃至于宏觀經(jīng)濟(jì)變量都受到巨大影響。如東南亞金融危機(jī)。

四、國際金融市場在世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用

國際金融市場是指國際資金按照市場規(guī)則融通的場所或運(yùn)營網(wǎng)絡(luò)，國際金融市場的交易對(duì)象和交易活動(dòng)與國內(nèi)金融市場并無本質(zhì)差異，只是交易范圍和參與者往往跨越國界，其作用也有所不同。

1、提供國際融資渠道。國際金融市場具備間接融資和直接融資機(jī)制，將來自不同國家的籌資者和投資者緊密聯(lián)結(jié)在一起。通過提供不同期限、不同幣種、不同金額、不同利率、不同融資主體的金融工具，通過提供承諾、擔(dān)保、代理、中介、咨詢等全方位的金融服務(wù)，既可以為籌資者提供多種多樣的籌資渠道，也可以為投資者提供豐富多彩的投資手段。

2、調(diào)劑各國資金余缺。國際資金需求者在本國缺乏足夠且適宜的籌資渠道的情況下，需要到國外去尋找新的籌資渠道；供給者在運(yùn)用儲(chǔ)蓄或閑置資金進(jìn)行金融資產(chǎn)投資時(shí)，又常常遇到本國缺乏足夠適宜的投資渠道的情況，需要到國外去開辟新的投資渠道。國際金融市場的存在為不同國家的籌資者和投資者提供了相互滿足、彼此匹配的機(jī)制，成為可以在全球范圍內(nèi)將一國儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)化為另一國投資的場所，使資金余缺雙方得到最大程度的滿足。

3、調(diào)節(jié)國際收支。在自有儲(chǔ)備有限的情況下，一國獲取借入儲(chǔ)備的能力就成為其國際清償力水平的決定因素。來自國際金融機(jī)構(gòu)和各國政府的貸款數(shù)量非常有限而且限制較多，因此，在國際金融市場上通過向國際性商業(yè)銀行融資就成為各國特別是發(fā)展中國家提高其國際支付能力的一個(gè)重要渠道。有助于改善在舊的國際經(jīng)濟(jì)秩序下所形成的自有儲(chǔ)備在國際間配置不均衡的狀況。

4、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)全球化發(fā)展。世界各國都參與國際金融市場的籌資和投資活動(dòng)，就使得彼此之間的金融依賴度日益增強(qiáng)，每個(gè)國家的宏觀和微觀金融活動(dòng)都不能脫離國際金融市場而獨(dú)立存在。

5、有利于規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。市場參與主體常常會(huì)面臨如信用風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)、投資風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等各種各樣的金融風(fēng)險(xiǎn)。遠(yuǎn)期外匯交易、外匯掉期交易、金融期貨交易、金融期權(quán)交易、金融互換交易、票據(jù)發(fā)行便利等金融工具和金融交易技術(shù)，可以為不同國家的市場參與者提供廣闊的選擇空間，據(jù)以規(guī)避、控制金融風(fēng)險(xiǎn)。

七、國際金融市場的分類

大體分為國際貨幣市場和國際資本市場。國際貨幣市場可分為：1、銀行短期信貸市場。2、短期證券市場。3、離岸金融市場。國際資本市場可分為：1、國際中長期信貸市場。

2、國際證券市場。包括國際債券市場和國際股票市場。

第十二部分：金融全球化

一、金融全球化及其主要表現(xiàn)

金融全球化是指世界各國和地區(qū)放松金融管制、開放金融業(yè)務(wù)、放開資本項(xiàng)目管制，使資本在全球各地區(qū)、各國家的金融市場自由流動(dòng)，最終形成全球統(tǒng)一的金融市場、統(tǒng)一貨幣體系的趨勢(shì)。金融全球化是經(jīng)濟(jì)全球化的高級(jí)階段，是貿(mào)易一體化和生產(chǎn)一體化的必然結(jié)果。金融全球化主要表現(xiàn)在：

1、金融機(jī)構(gòu)全球化。包括本國金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)出和外國金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入兩個(gè)方面。表現(xiàn)突出的是發(fā)展中國家逐步放寬了對(duì)外資金融機(jī)構(gòu)的限制，鼓勵(lì)本國金融機(jī)構(gòu)積極開展國際業(yè)務(wù)，設(shè)立國外分支機(jī)構(gòu)，從而推動(dòng)了跨國金融機(jī)構(gòu)的蓬勃發(fā)展，形成全球范圍的經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)。

2、金融業(yè)務(wù)全球化。如放松資本流動(dòng)的限制和外匯管制；在全球范圍內(nèi)調(diào)度資金，經(jīng)營各種業(yè)務(wù)；開放國際銀團(tuán)貸款，允許國外銀行發(fā)行各種金融衍生工具等。

3、金融市場全球化。各地區(qū)的金融市場相互連接，形成了全球性的金融市場。各國金融市場的交易主體和交易工具日趨全球化。各國金融市場上主要金融資產(chǎn)的價(jià)格和收益率趨同等等；4、金融監(jiān)管與協(xié)調(diào)全球化。形成了“巴塞爾協(xié)議”及“有效銀行監(jiān)管的核心原則”等。

二、金融全球化的作用與影響

同經(jīng)濟(jì)全球化一樣，金融全球化也是一把雙刃劍，客觀上會(huì)產(chǎn)生積極和消極兩個(gè)方面的效應(yīng)。

金融全球化的積極作用主要表現(xiàn)在：

1、可以通過促進(jìn)國際貿(mào)易和國際投資的發(fā)展來推動(dòng)世界經(jīng)濟(jì)增長。

2、可以促進(jìn)全球金融業(yè)自身效率的提高。促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)的適度競爭降低流通費(fèi)用；實(shí)現(xiàn)全球范圍內(nèi)的最佳投資組合來合理配置資本，提高效率；增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)的競爭能力和金融發(fā)展能力。

3、加強(qiáng)了國際監(jiān)管領(lǐng)域的國家協(xié)調(diào)與合作。從而可以適當(dāng)降低并控制金融風(fēng)險(xiǎn)。金融全球化的消極作用主要表現(xiàn)在：

1、增加了金融風(fēng)險(xiǎn)。金融全球化加深了金融虛擬化程度。衍生金融工具本身是作為避險(xiǎn)的工具產(chǎn)生的，但過度膨脹和運(yùn)用不當(dāng)，滋生了過度投機(jī)、金融尋租和經(jīng)濟(jì)泡沫，剝離了金融市場與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的血肉聯(lián)系反而成為產(chǎn)生金融風(fēng)險(xiǎn)的原因。

2、削弱了國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策的有效性。當(dāng)一國采取緊縮貨幣政策，使國內(nèi)金融市場利率提高時(shí)，國內(nèi)的銀行和企業(yè)可方便地從國際貨幣市場獲得低成本的資金，緊縮貨幣政策的有效性就會(huì)下降。

3、加快金融危機(jī)在全球范圍內(nèi)的傳遞，增加了國際金融體系的脆弱性。

三、金融全球化對(duì)不同國家的影響

金融全球化對(duì)不同國家的影響是不同的。

1、對(duì)發(fā)達(dá)國家的影響。發(fā)達(dá)國家是金融國際化的主要受益者。發(fā)達(dá)國家擁有充裕的資金和高度發(fā)達(dá)的金融市場，在國際金融業(yè)的競爭中擁有絕對(duì)的優(yōu)勢(shì)；但在宏觀管理的難度、稅收、培養(yǎng)起許多競爭。對(duì)于等方面有不利影響。

2、對(duì)新興市場國家的影響。有利的方面是：可以充分利用市場比較充裕的資金和先進(jìn)的技術(shù)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展，即發(fā)揮后發(fā)優(yōu)勢(shì)；促生一批新興的國際金融中心，從而改變了單純依賴發(fā)達(dá)國家金融市場的局面；壯大了發(fā)展中國家在南北對(duì)話和南南合作中的力量，有利

于建立國際經(jīng)濟(jì)新秩序。不利的方面：一旦經(jīng)常項(xiàng)目連續(xù)出現(xiàn)赤字或國內(nèi)經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)問題，國際資本匆匆撤離，嚴(yán)重沖擊新興市場經(jīng)濟(jì)國家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展；其次，發(fā)達(dá)國家轉(zhuǎn)移夕陽產(chǎn)業(yè)和過時(shí)技術(shù)，影響了新興市場經(jīng)濟(jì)國家的可持續(xù)發(fā)展。

3、對(duì)欠發(fā)達(dá)國家的影響。欠發(fā)達(dá)國家由于經(jīng)濟(jì)落后，對(duì)國際資本缺乏吸引力，使這些國家金融市場國際化的步伐遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于新興市場經(jīng)濟(jì)國家，有被邊緣化的傾向。盡管金融全球化帶來了部分資金，但許多現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)部門卻被外資牢牢控制，容易變成發(fā)達(dá)國家的組裝工廠，金融國際化正在逐步加大欠發(fā)達(dá)國家與發(fā)達(dá)國家甚至新興巾場國家的貧富差距。

四、加入世界貿(mào)易組織對(duì)我國金融業(yè)的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)和挑戰(zhàn)

總體說來，加入世界貿(mào)易組織對(duì)外開放和對(duì)內(nèi)搞活進(jìn)入到一個(gè)新階段，對(duì)我國金融業(yè)來說，將通過五種效應(yīng)發(fā)揮有利于我國金融發(fā)展的積極作用。

1、擴(kuò)充效應(yīng)�？陀^上增加了我國金融業(yè)的供給主體，擴(kuò)大了金融服務(wù)的范圍。

2、示范效應(yīng)。即充分展示國際金融領(lǐng)域的先進(jìn)技術(shù)、經(jīng)營管理經(jīng)驗(yàn)，為我國金融業(yè)務(wù)運(yùn)作起示范作用。

3、鯰魚效應(yīng)。是指由于外資金融機(jī)構(gòu)的加入及其活力的釋放，可以起到激活中資金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)造性的作用。

4、競爭效應(yīng)。即充分發(fā)揮競爭的積極作用，優(yōu)勝劣汰。

5、規(guī)范效應(yīng)。即按國際慣例和“游戲規(guī)則”辦事，有利于建立并維護(hù)良好的經(jīng)濟(jì)和金融秩序。

加入世界貿(mào)易組織雖然符合中國的長遠(yuǎn)利益，在我國金融領(lǐng)域全面引入國際競爭機(jī)制，但由于我國金融業(yè)的整體水平還比較落后，因此，同時(shí)會(huì)面臨很大挑戰(zhàn)。從宏觀層面看，主要有：

1、對(duì)中國貨幣政策方面的挑戰(zhàn)。從國際范圍內(nèi)制定并實(shí)施貨幣政策和穩(wěn)定人民幣匯率將變得比以往任何時(shí)候都更加重要。2、對(duì)金融監(jiān)管方面的挑戰(zhàn)。必須改變監(jiān)管理念，豐富監(jiān)管手段。

3、金融業(yè)對(duì)外開放可能帶來風(fēng)險(xiǎn)。需要我們不斷改革和完善金融管理體制。

從微觀方面看，也有以下幾個(gè)方面：

1、業(yè)務(wù)方面的挑戰(zhàn)。主要是我們的金融工具和金融業(yè)務(wù)品種還不豐富，在許多方面還缺乏創(chuàng)新。

2、人才方面的挑戰(zhàn)。將來的競爭主要是人才的競爭，而我國近年金融人才流失比較嚴(yán)重，需要引起足夠的重視。

3、市場方面的挑戰(zhàn)。

第十三部分：中央銀行

一、中央銀行產(chǎn)生的客觀經(jīng)濟(jì)條件

1、銀行券的發(fā)行問題。(統(tǒng)貨幣發(fā)行的需要)

2、票據(jù)交換和清算問題。(統(tǒng)一票據(jù)交換和清算的需要)3、最后貸款人間題。(穩(wěn)定金融的需要)4、金融監(jiān)管問題。(穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)的需要)二、中央銀行的類型1、單中央銀行制。2、復(fù)合中央銀行制。3、跨國中央銀行制。4準(zhǔn)中央銀行制。三、中央銀行的職能

中央銀行作為國最高的貨幣金融管理機(jī)構(gòu)，在金融體系，扣居于主導(dǎo)地位。中央銀行的性質(zhì)決定了它的主要職能包括發(fā)行的銀行、銀行的銀行和國家的銀行。

1、發(fā)行的銀行。中央銀行由國家以法律形式授予貨幣的發(fā)行權(quán)，因此也承擔(dān)起對(duì)調(diào)節(jié)貨幣供應(yīng)量、穩(wěn)定幣值的重要責(zé)任。獨(dú)占貨幣發(fā)行權(quán)是其最先具有的職能，也是其區(qū)別于普通商業(yè)銀行的根本標(biāo)志。貨幣發(fā)行權(quán)一經(jīng)國家法律形式授予，中央銀行即對(duì)保證貨幣流通的正常與穩(wěn)定負(fù)有責(zé)任。

2、銀行的銀行。中央銀行集中保管商業(yè)銀行的準(zhǔn)備金，并對(duì)它們發(fā)放貸款，充當(dāng)最后貸款者；作為全國票據(jù)的清算中心，并對(duì)所有金融機(jī)構(gòu)負(fù)有監(jiān)督和管理的責(zé)任。我國自中國銀監(jiān)會(huì)成立以后，由于職能分拆，這一部分職能事實(shí)上已劃歸銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)，中國人民銀行則主要負(fù)責(zé)與貨幣政策緊密相關(guān)的那部分監(jiān)管，具體做法還有待在實(shí)踐中摸索。

3、國家的銀行。中央銀行是國家貨幣政策的執(zhí)行者和干預(yù)經(jīng)濟(jì)的工具，，代表國家執(zhí)行金融政策，代為管理國家財(cái)政收支以及為國家提供各種金融服務(wù)。主要表現(xiàn)為代理國庫，代理發(fā)行政府債券，為政府籌集資金，代表政府參加國際金融組織和國際金融活動(dòng)，制定和執(zhí)行貨幣政策。

四、中央銀行的資產(chǎn)負(fù)債表

中央銀行資產(chǎn)負(fù)債表是中央銀行全部業(yè)務(wù)活動(dòng)的綜合會(huì)計(jì)記錄。中央銀行正是通過自身的業(yè)務(wù)操作來調(diào)節(jié)商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債和社會(huì)貨幣總量。

簡化的中央銀行資產(chǎn)負(fù)債表一般由資產(chǎn)項(xiàng)目和負(fù)債項(xiàng)目兩部分組成：中央銀行的負(fù)債項(xiàng)目包括：1、流通中貨幣。

作為發(fā)行的銀行，發(fā)行貨幣是中央銀行的基本職能，也是中央銀行的主要資金來源，中央銀行發(fā)行的貨幣通過再貼現(xiàn)、再貸款、購買有價(jià)證券和收購黃金外匯投入市場，成為流通中貨幣，成為中央銀行對(duì)公眾的負(fù)債。

2、各項(xiàng)存款。

包括政府和公共機(jī)構(gòu)存款；商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)存款。作為國家的銀行，政府通常會(huì)賦予中央銀行代理國庫的職責(zé)，政府和公共機(jī)構(gòu)存款由中央銀行辦理。作為銀行的銀行，中央銀行的金融機(jī)構(gòu)存款包括了商業(yè)銀行繳存準(zhǔn)備金和用于票據(jù)清算的活期存款。

3、其他負(fù)債。

包括對(duì)國際金融機(jī)構(gòu)的負(fù)債或中央銀行發(fā)行債券。中央銀行的資產(chǎn)項(xiàng)目包括：1、貼現(xiàn)及放款。

中央銀行作為最后貸款者對(duì)商業(yè)銀行提供資金融通，主要的方式包括再貼現(xiàn)和再貸款。還有財(cái)政部門的借款和在國外金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)。

2、各種證券。主要指中央銀行的證券買賣。中央銀行持有的證券一般都是信用等級(jí)比較高的政府證券。中央銀行持有證券和從事公市場業(yè)務(wù)的目的不是為了贏利，而是通過證券買賣對(duì)貨幣供應(yīng)量進(jìn)行調(diào)節(jié)。

3、黃金和外匯儲(chǔ)備。

黃金和外匯儲(chǔ)備是穩(wěn)定幣值的重要手段，也是國際間支付的重要儲(chǔ)備。中央銀行承擔(dān)為國家管理黃金和外匯儲(chǔ)備的責(zé)任，也是中央銀行的重要資金運(yùn)用。

4、其他資產(chǎn)

主要包括待收款項(xiàng)和固定資產(chǎn)。

由于中央銀行的資產(chǎn)和負(fù)債是它在一定時(shí)點(diǎn)上所擁有的債權(quán)和債務(wù)，那么按照復(fù)式記賬的會(huì)計(jì)原理編制的資產(chǎn)負(fù)債表中，中央銀行資產(chǎn)負(fù)債各項(xiàng)目之間存在這樣的恒等關(guān)系

資產(chǎn)=負(fù)債+資本項(xiàng)目負(fù)債=資產(chǎn)資本項(xiàng)目資本項(xiàng)目=資產(chǎn)負(fù)債

中央銀行可以通過調(diào)整自身的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)來進(jìn)行宏觀金融調(diào)控。五、中央銀行的清算業(yè)務(wù)

中央銀行的清算業(yè)務(wù)是指中央銀行作為一國支付清算體系管理者和參與者，通過一定的方式、途徑，使金融機(jī)構(gòu)之間的債權(quán)債務(wù)關(guān)系順利清償，資金轉(zhuǎn)移順利完成并維持支付系統(tǒng)的平穩(wěn)運(yùn)行，進(jìn)而保持經(jīng)濟(jì)與金融的穩(wěn)定。

第十四部分：貨幣需求

一、貨幣需求的含義

貨幣需求是指社會(huì)各部門在既定的收人或財(cái)富范圍內(nèi)能夠而且愿意以貨幣形式持有的數(shù)量。在理解貨幣需求概念時(shí)我們還要注意把握以下幾點(diǎn)：

1、貨幣需求是一個(gè)存量的概念。它考察的是在特定時(shí)點(diǎn)和空間范圍內(nèi)社會(huì)各部門在其擁有的全部資產(chǎn)中愿意以貨幣形式持有的數(shù)量或份額。

2、貨幣需求是一種能力與愿望的統(tǒng)一。只有同時(shí)滿足兩個(gè)基本條件才能形成貨幣需求：一是有能力獲得或持有貨幣；二是必須愿意以貨幣形式保有其資產(chǎn)。

3、現(xiàn)實(shí)中的貨幣需求包括對(duì)現(xiàn)金和存款貨幣的需求。

4、人們對(duì)貨幣的需求既包括對(duì)貨幣執(zhí)行交換媒介的貨幣需求，也包括了對(duì)執(zhí)行價(jià)值貯藏手段職能的貨幣需求。

二、馬克思的貨幣需求理論

馬克思的貨幣需求理論集中反映在他的貨幣必要量公式中。其理論的假設(shè)條件是完全的金幣流通。在此條件下，馬克思進(jìn)行如下論證：

1、商品價(jià)格取決于商品價(jià)值和黃金的價(jià)值，商品價(jià)值取決于生產(chǎn)過程，所以商品是帶著價(jià)格進(jìn)入流通的。

2、商品數(shù)量和商品價(jià)格的多少?zèng)Q定了需要多少金幣來實(shí)現(xiàn)它。

3、商品與貨幣交換后，商品退出流通，貨幣仍留在流通中多次媒介商品交換，從而一定數(shù)量的貨幣流通幾次，就可相應(yīng)媒介幾倍于它的商品進(jìn)行交換。

這一論證用公式表示就是：

執(zhí)行流通手段的貨幣必要量=商品價(jià)格總額／同名貨幣的流通次數(shù)M=PQ／V

這一公式表明：在一定時(shí)期內(nèi)，執(zhí)行流通手段的貨幣必要量主要取決于商品價(jià)格總額和貨幣流通速度兩類因素，它與商品價(jià)格總額成正比，與貨幣流通速度成反比。

馬克思的貨幣需求理論的重要理論意義在于：反映了商品流通決定貨幣流通這一基本原理。我們?cè)谡莆者@一理論時(shí)需要注意：

1、本論斷適用于金屬貨幣流通，而在紙幣或信用貨幣流通條件下，商品價(jià)格水平會(huì)隨貨幣數(shù)量的增減而漲跌。

2、直接運(yùn)用本公式測(cè)算實(shí)際生活中的貨幣需求還存在很多困難。3、僅反映執(zhí)行流通手段職能的貨幣需要量。三、凱恩斯的貨幣需求理論(流動(dòng)偏好理論)

凱恩斯研究影響貨幣需求的因素時(shí)假定對(duì)貨幣的需求出于三個(gè)動(dòng)機(jī)，即交易動(dòng)機(jī)、謹(jǐn)慎動(dòng)機(jī)和投機(jī)動(dòng)機(jī)。

交易動(dòng)機(jī)是人們?yōu)榱巳粘＝灰椎姆奖愣�在手頭保留一部分貨幣。因交易動(dòng)機(jī)而產(chǎn)生的貨幣需求與收入同方向變動(dòng)。

謹(jǐn)慎動(dòng)機(jī)也叫預(yù)防動(dòng)機(jī)，是人們需要保留一部分貨幣以備未曾預(yù)料的支付。因謹(jǐn)慎動(dòng)機(jī)而產(chǎn)生的貨幣需求，也與收入同方向變動(dòng)。

投機(jī)動(dòng)機(jī)是指由于未來利息率的不確定，人們?yōu)楸苊赓Y本損失或增加資本收益，及時(shí)調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)而形成的對(duì)貨幣的需求。投機(jī)性貨幣需求問利率的高低呈反方向變化，是利率的遞減函數(shù)。

由交易動(dòng)機(jī)和謹(jǐn)慎動(dòng)機(jī)而產(chǎn)生的貨幣需求一般用于商品或勞務(wù)交易，稱為交易性貨幣需求，用Ll表示，是收入Y的遞增函數(shù)，即L1＝L1(Y)；

投機(jī)性貨幣需求L2則與利率有關(guān)，是利率的遞減函數(shù)，即L2=L2(i)

貨幣總需求L由交易性貨幣需求和投機(jī)性貨幣需求構(gòu)成，即L=L1(Y)+L2(i)表明對(duì)貨幣的總需求是由收入和利率兩個(gè)因素決定的。四、影響我國貨幣需求的宏觀因素

1、收入：收入與貨幣需求總量呈同方向變動(dòng)。在經(jīng)濟(jì)貨幣化的過程中，貨幣需求有增加的趨勢(shì)。2、價(jià)格：價(jià)格和貨幣需求尤其是交易性貨幣需求之間是同方向變動(dòng)的關(guān)系。3、利率：利率變動(dòng)與貨幣需求量之間的關(guān)系是反方向的。

4、貨幣流通速度：貨幣流通速度與貨幣總需求是反向變動(dòng)的關(guān)系，并在不考慮其他因素的條件下，二者之間的變化存在固定的比率。

5、金融資產(chǎn)的收益率：更多的影響貨幣需求的結(jié)構(gòu)。

6、企業(yè)與個(gè)人對(duì)利率與價(jià)格的預(yù)期。對(duì)利潤的預(yù)期同貨幣呈同方向變化，對(duì)通貨膨脹的預(yù)期同貨幣需求呈反方向變化。

7、其他因素：信用的發(fā)展?fàn)顩r，金融機(jī)構(gòu)技術(shù)手段的先進(jìn)和服務(wù)質(zhì)量的優(yōu)劣，國家的政治形勢(shì)對(duì)貨幣需求的影響等。

第十五部分：貨幣與貨幣流通

一、如何把握貨幣的起源及其各種學(xué)說?

貨幣的存在已有幾千年的歷史，現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)生活中人們也離不開貨幣。人們對(duì)貨幣的存在早已習(xí)以為常。但貨幣到底是從哪里來的?其本質(zhì)如何?這些問題長期困擾著人們。對(duì)此，馬克思曾引用當(dāng)時(shí)美國議員格來斯頓的話說：“受戀愛愚弄的人，甚至還沒有因鉆研貨幣本質(zhì)而受愚弄的人多�！必泿诺降讖暮味鴣�，似乎成了一個(gè)謎。但這又是一個(gè)非解開不可的謎。

關(guān)于貨幣起源的學(xué)說古今中外有多種，如中國古代的先王制幣說、交換起源說；西方國家的創(chuàng)造發(fā)明說、便于交換說、保存財(cái)福說，等等。它們或認(rèn)為貨幣是圣賢的創(chuàng)造，或認(rèn)為貨幣是保存財(cái)富的手段，一些法學(xué)家甚至錯(cuò)誤地認(rèn)為貨幣是法律的產(chǎn)物，凡此種種，不一而足。雖然從特定的歷史背景下看，多數(shù)學(xué)說都存在一定的合理成分，但卻無一能透過現(xiàn)象看本質(zhì)，科學(xué)揭示貨幣的起源。只有馬克斯從辯證唯物主義和歷史唯物主義的觀點(diǎn)出發(fā)，采用歷史和邏輯相統(tǒng)一的方法觀察問題，科學(xué)地揭示了貨幣的起源與本質(zhì)，破解了貨幣之謎。

馬克思認(rèn)為，貨幣是交換發(fā)展和與之伴隨的價(jià)值形態(tài)發(fā)展的必然產(chǎn)物。從歷史角度看，交換發(fā)展的過程可以濃縮為價(jià)值形態(tài)的演化過程。價(jià)值形式經(jīng)歷了從“簡單的價(jià)值形式擴(kuò)大的價(jià)值形式一般價(jià)值形式貨幣形式”這么一個(gè)歷史沿革。從這一發(fā)展過程應(yīng)該看出：

首先，貨幣是一個(gè)歷史的經(jīng)濟(jì)范疇。是隨著商品和商品交換的產(chǎn)生與發(fā)展而產(chǎn)生的。其次，貨幣是商品經(jīng)濟(jì)自發(fā)發(fā)展的產(chǎn)物，而不是發(fā)明、人們協(xié)商或法律規(guī)定的結(jié)果。再次，貨幣是交換發(fā)展的產(chǎn)物，是社會(huì)勞動(dòng)和私人勞動(dòng)矛盾發(fā)展的結(jié)果。

二、貨幣形式的演進(jìn)及其發(fā)展趨勢(shì)

貨幣自身的發(fā)展主要有兩條源流：一條是貨幣形式的演變；一條是貨幣職能的發(fā)展。從貨幣的形式上看，主要是基于對(duì)幣材的考察。所謂幣材，即充當(dāng)貨幣的材料或物品。迄今為止，大致經(jīng)歷了“實(shí)物貨幣金屬貨幣信用貨幣”幾個(gè)階段。從總的趨勢(shì)看，貨幣形式隨著商品生產(chǎn)流通的發(fā)展而發(fā)展，隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度的提高而不斷從低級(jí)向高級(jí)形式發(fā)展演變。這一演變大致分為三個(gè)階段：

1、一般價(jià)值形式轉(zhuǎn)化為貨幣形式后，有一個(gè)漫長的實(shí)物貨幣形式占主導(dǎo)的時(shí)期。貝殼、谷帛、牲畜等，都充當(dāng)過貨幣。

實(shí)物貨幣之所以隨著商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展逐漸退出貨幣歷史舞臺(tái)，根本原因在于實(shí)物貨幣具有難以消除的缺陷。它們或體積笨重、不便攜帶；或質(zhì)地不勻、難以分割；或容易腐爛、不易儲(chǔ)存；或大小不一，難于比較。隨著商品交換和貿(mào)易的發(fā)展，大宗交易成為日益普遍的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象時(shí)，實(shí)物貨幣被金屬貨幣所替代也就成為必然。

2、實(shí)物貨幣向金屬貨幣轉(zhuǎn)化。金屬冶煉技術(shù)的出現(xiàn)與發(fā)展自然是金屬貨幣廣泛使用的物質(zhì)和技術(shù)前提。金屬貨幣所具有的價(jià)值穩(wěn)定、易于分割、便于儲(chǔ)藏等優(yōu)點(diǎn)，確非實(shí)物貨幣所能比擬。

3、金屬貨幣向紙質(zhì)信用貨幣形式轉(zhuǎn)化。信用貨幣產(chǎn)生于金屬貨幣流通時(shí)期。早期的商業(yè)票據(jù)、紙幣、銀行券都是信用貨幣。信用貨幣最初可以兌現(xiàn)為金屬貨幣，逐漸過渡到部分兌現(xiàn)和不能兌現(xiàn)。信用貨幣在發(fā)展過程中，由于政府濫發(fā)而多次發(fā)生通貨膨脹，在破壞兌現(xiàn)性的同時(shí)也促進(jìn)了信用貨幣制度的發(fā)展與完善。到了20世紀(jì)三十年代，世界各國紛紛放棄金屬貨幣制度，不兌現(xiàn)的信用貨幣制度遂獨(dú)占了貨幣歷史舞臺(tái)。

4、貨幣的現(xiàn)在與未來電子貨幣。電子貨幣作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)高度發(fā)展和金融業(yè)技術(shù)創(chuàng)新的產(chǎn)物，是以電子和通訊技術(shù)飛速發(fā)展為基礎(chǔ)的，也是貨幣支付手段職能不斷演化的結(jié)果，從而在某種意義上代表了貨幣發(fā)展的未來。

三、關(guān)于貨幣的職能

貨幣在現(xiàn)實(shí)生活中主要發(fā)揮兩大功能：交換媒介和價(jià)值貯藏。貨幣發(fā)揮交換媒介的功能主要通過三種方式進(jìn)行：

一是作為各種商品交易時(shí)的交換手段；

二是作為計(jì)價(jià)單位去計(jì)算并衡量商品和勞務(wù)的價(jià)值；

三是貨幣作為價(jià)值的獨(dú)立運(yùn)動(dòng)形式進(jìn)行單方面轉(zhuǎn)移，用以償還債務(wù)或作其他支付。理解貨幣的功能時(shí)需要注意：

首先，貨幣的功能是貨幣本身所具有的天然的功能，是貨幣本質(zhì)的具體體現(xiàn)，貨幣的功能是由貨幣本質(zhì)決定的。

其次，對(duì)貨幣的功能有多種概括，如西方學(xué)者概括為交換媒介、核算單位、貯藏手段；馬克思則將金屬貨幣的功能概括為5個(gè)：價(jià)值尺度、流通手段、貯藏手段、支付手段和世界貨幣。無論怎樣概括，都萬變不離其宗。

四、貨幣的職能

所謂貨幣的職能即貨幣本身所具有的功能，它是貨幣本質(zhì)的具體體現(xiàn)。隨著商品經(jīng)濟(jì)和貨幣的發(fā)展，貨幣的職能也在不斷發(fā)展。這是我們?cè)趯W(xué)習(xí)過程中應(yīng)該牢固樹立的一種觀念。貨幣在現(xiàn)實(shí)生活中發(fā)揮著兩大職能：交換媒介和價(jià)值貯藏手段。貨幣發(fā)揮交換媒介的功能主要通過三種方式進(jìn)行：交換手段、計(jì)價(jià)單位和支付手段。

此外，同學(xué)們還應(yīng)注意，在分析理解貨幣職能問題時(shí)，要時(shí)刻牢記運(yùn)用發(fā)展的觀念，掌握貨幣功能的特點(diǎn)與作用。如交換手段的特點(diǎn)是必須使用現(xiàn)實(shí)的貨幣，一手交錢，一手交貨，作用主要是便利商品交換，但也可能導(dǎo)致買賣脫節(jié)；支付手段的特點(diǎn)是沒有商品或勞務(wù)與之作相向運(yùn)動(dòng)，用于償還債務(wù)或單方面支付等。正因?yàn)樨泿啪哂兄匾�的功能，所以貨幣在�?jīng)濟(jì)社會(huì)活動(dòng)中具有重大的作用：首先，貨幣成為推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)進(jìn)步的特殊力量。其次，貨幣在整體經(jīng)濟(jì)社會(huì)運(yùn)行中發(fā)揮著重要作用，如對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、充分就業(yè)、物價(jià)穩(wěn)定和國際

收支都具有重要的作用。當(dāng)然這種作用可以是正負(fù)兩方面的，如果違背貨幣流通的客觀規(guī)律就可能產(chǎn)生消極作用，如可能加大供求失衡，形成債務(wù)鏈條或危機(jī)，造成通貨膨脹或通貨緊縮等。五、為什么要?jiǎng)澐重泿殴┙o層次

首先，現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)中存在著形形色色的貨幣，需要將它們劃分為不同的層次，使貨幣供給的計(jì)量有科學(xué)的口徑。

其次，處于不同層次的貨幣，貨幣性不同。再次，由于不同層次的貨幣供給形成機(jī)制不同，特性不同，調(diào)控方式也不同，因此，劃分貨幣供給層次，有利于有效地管理和調(diào)控貨幣供應(yīng)量。

最后，盡管各國劃分貨幣層次要根據(jù)本國的具體情況進(jìn)行，內(nèi)容也多有差異，但各國劃分貨幣層次的依據(jù)卻是共同的，這就是金融資產(chǎn)的流動(dòng)性。

第十六部分：貨幣制度

一、貨幣制度的形成

貨幣制度是指國家以法律形式確定的貨幣流通的結(jié)構(gòu)和組織形式，簡稱幣制。貨幣制度形成于國家干預(yù)貨幣流通以后。目的是為了保證貨幣和貨幣流通的穩(wěn)定，使之能夠正常發(fā)揮各種職能與作用。

較為完善的貨幣制度是隨著資本主義經(jīng)濟(jì)制度的建立而逐步形成的。

現(xiàn)存的貨幣制度可分為國家貨幣制度、國際貨幣制度和區(qū)域性貨幣制度三類。

四、現(xiàn)代信用貨幣制度的特點(diǎn)1、貴金屬非貨幣化。

2、流通中的信用貨幣主要由現(xiàn)金和存款貨幣構(gòu)成。3、現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)中的貨幣均通過金融活動(dòng)投入流通。

4、中央銀行代表國家對(duì)信用貨幣進(jìn)行統(tǒng)一管理與調(diào)控成為金融和經(jīng)濟(jì)正常發(fā)展的必要條件。

五、國際貨幣制度的演變

國際貨幣制度又稱國際貨幣體系，是支配各國貨幣關(guān)系的規(guī)則以及國際間進(jìn)行各種交易支付所依據(jù)的一套安排或慣例。具體包括三個(gè)方面的內(nèi)容：國際儲(chǔ)備資產(chǎn)的確定、匯率制度的安排和國際收支的調(diào)節(jié)方式。

六、區(qū)域性貨幣制度及其作用

現(xiàn)存的區(qū)域性貨幣制度主要有西非貨幣聯(lián)盟制度、中非貨幣聯(lián)盟制度、東加勒比貨幣聯(lián)盟制度、歐洲貨幣制度等。

區(qū)域性貨幣制度按照“最適度貨幣區(qū)理論”建立起來，它的存在有其合理性。

在國際經(jīng)濟(jì)一體化進(jìn)程中，采用區(qū)域性貨幣制度對(duì)于協(xié)調(diào)與穩(wěn)定區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、發(fā)揮匯率機(jī)制的作用具有積極意義。

現(xiàn)存的區(qū)域性貨幣制度仍然存在一定缺陷有待克服，區(qū)域性貨幣制度的前景尚難定論。

第十七部分：國際交往中的貨幣與匯率

一、外匯的概念與構(gòu)成

外匯是指以外國貨幣表示的，可用于國際間清算的支付手段。主要由四部分組成：(1)外國貨幣：包括鈔票、鑄幣等；

(2)外幣有價(jià)證券：包括政府公債、國庫券、公司債券、股票、息票等；(3)外幣支付憑證：包括票據(jù)、銀行存款憑證、郵政儲(chǔ)蓄憑證等；(4)其他外匯資金。因?yàn)橥ǔＨ藗兪窃讵M義意義上使用外匯概念的。

一種外幣資產(chǎn)能否作為外匯必須同時(shí)具備三個(gè)條件：可自由兌換性、普遍接受性和可償性。二、匯率及其決定

匯率又稱匯價(jià)或外匯行市，即兩國貨幣的折算比率，或者說是用一國貨幣表示的另一國貨幣的價(jià)格。匯率有兩種標(biāo)價(jià)方法和多種分類。不同貨幣制度下匯率的決定因素是不同的。

在金本位制度下，兩國貨幣匯率是由其含金量的大小決定的，鑄幣平價(jià)是決定匯率的基礎(chǔ)。外匯匯率的波動(dòng)是在市場供求關(guān)系變動(dòng)的影響下圍繞鑄幣平價(jià)，在黃金輸送點(diǎn)之間上下波動(dòng)。例如教材上的國際借貸說主要就是說明在金本位制下匯率波動(dòng)的原因在于國際借貸關(guān)系及其債權(quán)債務(wù)關(guān)系的變動(dòng)所致。

在信用貨幣流通制度初期，各國參照過去金幣含金量規(guī)定紙幣的法定含金量，匯率主要是由紙幣法定含金量的對(duì)比決定的。1944年國際貨幣制度采用布雷頓森林體系后，在美元與黃金掛鉤、各國貨幣與美元掛鉤的情況下，各國貨幣根據(jù)與美元所規(guī)定含金量的比例確定匯率，中央銀行負(fù)有穩(wěn)定匯率的責(zé)任；70年代布雷頓森林體系崩潰后，各國普遍采用浮動(dòng)匯率制度，匯率主要由兩國貨幣在外匯市場上的供求狀況來決定。因此，當(dāng)前凡影響外匯供求的因素就成為影響匯率變動(dòng)的深層次因素，主要有：國際收支、通貨膨脹、利率、經(jīng)濟(jì)增長狀況、中央銀行的干預(yù)、市場預(yù)期等，其中任一因素的變動(dòng)都能引起匯率的變動(dòng)。

隨著金融的發(fā)展，特別是經(jīng)濟(jì)全球化和金融全球化的推進(jìn)，決定和影響匯率的因素變得日益復(fù)雜，于是許多經(jīng)濟(jì)學(xué)家又從其他角度來解釋匯率的決定。例如貨幣分析法認(rèn)為導(dǎo)致貨幣市場失衡的各種因素，通過對(duì)各國物價(jià)水平的影響而最終決定匯率水平；金融資產(chǎn)說則認(rèn)為金融資產(chǎn)的供求對(duì)匯率有決定性影響；我國學(xué)者提出的換匯成本說主要把考慮貿(mào)易品的價(jià)格對(duì)比作為決定匯率及其變動(dòng)的因素，我國一直依據(jù)出口換匯成本作為確定人民幣匯率水平的重要依據(jù)。四、如何看待人民幣匯率問題

人民幣匯率因美國等國不斷施壓而備受世人關(guān)注，必須正確理解和看待人民幣匯率決定的歷史背景與條件約束。

人民幣匯率形成的主要影響因素：出口換匯成本。

1994年以后至目前，人民幣匯率形成機(jī)制的基本制度框架：銀行結(jié)售匯制度與銀行周轉(zhuǎn)頭寸管理；中國人民銀行公開市場操作；銀行間市場撮合交易制度；銀行間市場匯率浮動(dòng)區(qū)間管理。

考慮人民幣匯率決定的特殊國情及其變化，1994年以來人民幣匯率的改革績效是顯著的。人民幣匯率一直保持了穩(wěn)定，即使在1997年東南亞金融危機(jī)的沖擊下仍然堅(jiān)持不貶值，不僅贏得了世界的普遍好評(píng)，也有利于我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。首先是促進(jìn)了進(jìn)出口額大幅增長，發(fā)揮了匯率對(duì)外貿(mào)的調(diào)節(jié)功能。其次，有利于我國外匯儲(chǔ)備的快速增長。10年來，人民幣匯率的穩(wěn)中有升，不僅提高子人民幣的國際地位和威信，還降低了進(jìn)出口交易的成本。

第十八部分：信用的演進(jìn)

一、信用的本質(zhì)及其產(chǎn)生的條件

從歷史的角度考察信用的產(chǎn)生：剩余產(chǎn)品、貧富差別和私有制的出現(xiàn)是信用產(chǎn)生的基礎(chǔ)和條件。信用是與商品經(jīng)濟(jì)和貨幣緊密聯(lián)系的經(jīng)濟(jì)范疇，它是商品生產(chǎn)與交換和貨幣流通發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物。信用關(guān)系是在商品貨幣關(guān)系基礎(chǔ)上產(chǎn)生的，反映了商品生產(chǎn)者之間的經(jīng)濟(jì)關(guān)系，也為商品貨幣經(jīng)濟(jì)所共有。同貨幣一樣，信用也是一個(gè)古老的經(jīng)濟(jì)范疇。從史料記載看，信用在歷史上長期以實(shí)物借貸和貨幣借貸兩種形式共存。無論是實(shí)物借貸還是貨幣借貸，信用產(chǎn)生的基本前提條件都是私有制條件下的社會(huì)分工和大量剩余產(chǎn)品的出現(xiàn)。從邏輯上說，私有財(cái)產(chǎn)的出現(xiàn)是借貸關(guān)系存在的前提條件，而只有社會(huì)分工，勞動(dòng)者才能占有勞動(dòng)產(chǎn)品；只有剩余產(chǎn)品的出現(xiàn)，才會(huì)有交換行為和借貸行為的發(fā)生。顯而易見，私有制是貨幣與信用存在的共同前提。

從信用的發(fā)展看，曾經(jīng)出現(xiàn)過兩大飛躍：一是信用方式從實(shí)物借貸逐漸向貨幣借貸轉(zhuǎn)化；、二是信用活動(dòng)的領(lǐng)域由單純的消費(fèi)領(lǐng)域過渡到社會(huì)再生產(chǎn)領(lǐng)域，再過渡到宏觀經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域。二、用歷史唯物主義觀點(diǎn)看待高利貸信用

首先，要把握高利貸信用的歷史根源與基礎(chǔ)。高利貸雖然存在于多種社會(huì)形態(tài)，但這些社會(huì)的共同特征是小生產(chǎn)占主導(dǎo)地位的自然經(jīng)濟(jì)，物質(zhì)生產(chǎn)力水平低下和民智尚未開啟是現(xiàn)實(shí)存在。這是以殘酷剝削為特點(diǎn)的高利貸信用存在的基礎(chǔ)與根源。

其次，對(duì)高利貸的歷史作用應(yīng)有一個(gè)正確的認(rèn)識(shí)。高利貸資本來源于商人、宗教機(jī)構(gòu)和官吏，資本運(yùn)用于生活性消費(fèi)，因而與社會(huì)生產(chǎn)沒有太直接的聯(lián)系。高利貸雖然具有資本的剝削方式，卻無資本的生產(chǎn)方式，其落后性是顯而易見的。但是，高利貸的歷史作用則表現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是導(dǎo)致生產(chǎn)力發(fā)展緩慢。強(qiáng)忍高利盤剝的小生產(chǎn)者在惡劣的社會(huì)經(jīng)濟(jì)條件下維系簡單再生產(chǎn)已屬不易。二是高利貸卻在客觀上形成資本主義的前提條件。殘酷剝削導(dǎo)致了資本原始積累加速完成和無產(chǎn)階級(jí)的大量涌現(xiàn)，為資本主義這一相對(duì)高級(jí)的生產(chǎn)方式創(chuàng)造了條件。

再次，應(yīng)正確認(rèn)識(shí)新興資產(chǎn)階級(jí)反對(duì)高利貸的斗爭。這些斗爭對(duì)社會(huì)文明的發(fā)展有十分積極的影響。

總之，在對(duì)待高利貸的問題上我們應(yīng)該牢記：小生產(chǎn)占主導(dǎo)地位的自然經(jīng)濟(jì)的存在是高利貸信用賴以存在的基礎(chǔ)，而社會(huì)化大生產(chǎn)方式則是高利貸的掘墓人。由此我們也就不難理解，為什么在社會(huì)化大生產(chǎn)和現(xiàn)代銀行制度發(fā)達(dá)的地方，高利貸便無立足之地；而在經(jīng)濟(jì)比較落后的地方，高利貸仍有活動(dòng)空間。三、現(xiàn)代信用活動(dòng)的特征

1、信用關(guān)系業(yè)已成為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中最普遍、最基本的經(jīng)濟(jì)關(guān)系，具體體現(xiàn)在：現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)從本質(zhì)上看是一種具有擴(kuò)張性質(zhì)的經(jīng)濟(jì)，這個(gè)經(jīng)濟(jì)體需要借助負(fù)債去擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模、更新設(shè)備、改進(jìn)工藝、推銷產(chǎn)品；現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中債權(quán)債務(wù)關(guān)系是最基本、最普遍的經(jīng)濟(jì)關(guān)系；在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中，信用貨幣是整個(gè)貨幣群體中最基本的形式。

2、在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)、信用活動(dòng)中，風(fēng)險(xiǎn)與收益是相匹配的。3、現(xiàn)代信用活動(dòng)中，信用工具呈現(xiàn)多樣化的趨勢(shì)。

4、現(xiàn)代信用活動(dòng)越來越依賴于信用中介機(jī)構(gòu)及其服務(wù)，不僅間接融資活動(dòng)要通過信用中介來完成，直接融資也離不開信用中介機(jī)構(gòu)的服務(wù)。四、現(xiàn)代信用的作用與影響

現(xiàn)代信用在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中能發(fā)揮積極作用，但如果利用不當(dāng)，信用也會(huì)給經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展帶來災(zāi)難性的影響。

從現(xiàn)代信用在經(jīng)濟(jì)中的積極作用看，主要表現(xiàn)在：現(xiàn)代信用可以促進(jìn)社會(huì)資金的合理利用；現(xiàn)代信用可以優(yōu)化社會(huì)資源配置；現(xiàn)代信用可以推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長。

從現(xiàn)代信用的負(fù)面影響看，主要是可能引發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)和帶來經(jīng)濟(jì)泡沫。

五、現(xiàn)代信用體系的構(gòu)成

現(xiàn)代信用體系是由信用形式、信用機(jī)構(gòu)和信用管理體系等相互聯(lián)系和相互影響的各個(gè)方面共同構(gòu)成的。沒有豐富多彩的信用形式和各種信用機(jī)構(gòu)，信用體系就難以產(chǎn)生高效率；與此同時(shí)，如果沒有完善的信用管理體系，就不能對(duì)守信者進(jìn)行褒揚(yáng)，對(duì)失信者予以懲罰，信用活動(dòng)便難以健康發(fā)展。

第十九部分：信用形式

一、商業(yè)信用的特點(diǎn)與作用

商業(yè)信用是指工商企業(yè)在買賣商品時(shí)，以商品形態(tài)提供的信用。其典型形態(tài)是賒銷，主要工具是商業(yè)票據(jù)。

商業(yè)信用的特點(diǎn)主要是：1、以商品買賣為基礎(chǔ)。

2、信用關(guān)系雙方都是商品生產(chǎn)者或經(jīng)營者，換句話說，是企業(yè)間的直接信用。3、商業(yè)信用直接受實(shí)際商品供求狀況的影響。商業(yè)信用的作用與局限性主要表現(xiàn)在：1、有利于潤滑生產(chǎn)流通。

2、加速了商品價(jià)值的實(shí)現(xiàn)過程和資本周轉(zhuǎn)。

3、商業(yè)信用的作用受自身在規(guī)模、方向和期限上局限性的影響。

二、銀行信用的特點(diǎn)及其與商業(yè)信用的關(guān)系

銀行信用是銀行或其他金融機(jī)構(gòu)以貨幣形態(tài)提供的信用，是在商業(yè)信用的基礎(chǔ)上發(fā)展起來的。

銀行信用有以下顯著特點(diǎn)：

1、銀行信用是一種以銀行為信用中介的間接信用。

2、由于銀行信用是以貨幣形態(tài)提供的信用，因而無對(duì)象的局限性。3、銀行信用貸放的是社會(huì)資本，因而沒有規(guī)模局限性。4、銀行信用在期限上相對(duì)靈活，可長可短。

銀行信用與商業(yè)信用的關(guān)系主要表現(xiàn)在如下幾個(gè)方面：

1、銀行信用是在商業(yè)信用廣泛發(fā)展的基礎(chǔ)上產(chǎn)生發(fā)展起來的。

2、銀行信用的出現(xiàn)使商業(yè)信用進(jìn)一步得到發(fā)展。

3、銀行信用與商業(yè)信用是和平共處而非相互取代的關(guān)系。三、政府信用及其主要形式

政府信用是指以政府為一方的借貸活動(dòng)，即政府作為債權(quán)人或債務(wù)人的信用。政府信用是一種古老的信用形式。現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的政府信用主要表現(xiàn)在政府作為債務(wù)人而形成的負(fù)債。

政府信用主要有內(nèi)債和外債兩種形式。內(nèi)債以發(fā)行政府公債、發(fā)行國庫券、發(fā)行專項(xiàng)債券和向銀行透支或借款為主。外債則主要表現(xiàn)為政府間借貸和向國際金融機(jī)構(gòu)借貸為主。

四、消費(fèi)信用的作用與形式

消費(fèi)信用是企業(yè)、銀行或其他機(jī)構(gòu)向消費(fèi)者個(gè)人提供的直接用于消費(fèi)的信用。

消費(fèi)信用的作用主要表現(xiàn)在：促進(jìn)商品銷售，有利于社會(huì)再生產(chǎn)；擴(kuò)大即期消費(fèi)需求；增加消費(fèi)者總效應(yīng)等方面。

消費(fèi)信用的形式主要有：賒銷、分期付款和消費(fèi)信貸等。

五、國際信用及其主要形式國際信用是指一切跨國的借貸關(guān)系或借貸活動(dòng)。它是國際間經(jīng)濟(jì)關(guān)系的重要方面。

國際信用的主要形式有：出口信貸、國際商業(yè)銀行貸款、政府貸款、國際金融機(jī)構(gòu)貸款、國際資本市場業(yè)務(wù)、國際租賃和直接投資等。

第二十部分：利息與利息率

一、利息及其本質(zhì)

利息是借貸關(guān)系中由借人方支付給貸出方的報(bào)酬。它是與信用關(guān)系緊密聯(lián)系的范疇，也是信用關(guān)系的基礎(chǔ)。

利息同信用一樣，在不同的社會(huì)生產(chǎn)方式下反映著不同的經(jīng)濟(jì)關(guān)系。在揭示利息本質(zhì)過程中，西方存在著許多理論，如“資本生產(chǎn)率說”、“節(jié)欲論”、“時(shí)差利息說”、“流動(dòng)性偏好說”等學(xué)說。盡管這些理論都有一定的合理性，但卻因停留在對(duì)表面現(xiàn)象的解釋上和大多脫離經(jīng)濟(jì)關(guān)系本身，而具有很大的片面性。

馬克思通過對(duì)資本主義的深刻分析，得出了利息就其本質(zhì)而言，是剩余價(jià)值的特殊表現(xiàn)形式，是利潤的一部分，反映了職能資本家和產(chǎn)業(yè)資本家共同剝削雇傭工人的關(guān)系這一結(jié)論�？茖W(xué)揭示了資本主義利息的本質(zhì)。

在社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)條件下，利息來源于國民收入或社會(huì)財(cái)富的增值部分，反映了社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)關(guān)系。

二、利息轉(zhuǎn)化為收益的一般形態(tài)及其作用

在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)條件下，利息通常被人們當(dāng)作衡量收益的標(biāo)尺，從而利息就轉(zhuǎn)化為收益的一般形態(tài)。

利息轉(zhuǎn)化為收益的一般形態(tài)后，其作用是導(dǎo)致了收益的資本化，即任何與信用活動(dòng)有關(guān)的貨幣金額或者資金，都可以通過收益與利率的對(duì)比來倒算出它相當(dāng)于多大的資本額，換句話說，都可以視同為資本。

收益資本化是商品經(jīng)濟(jì)中的固有規(guī)律，只要利息成為收益的一般形態(tài)，這個(gè)規(guī)律就起作用。

四、我國利率的決定與影響因素1、利潤的平均水平。2、資金的供求狀況。3、物價(jià)的變動(dòng)幅度。4、國際經(jīng)濟(jì)環(huán)境。5、政策性因素。五、利率的風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)

相同期限金融資產(chǎn)因風(fēng)險(xiǎn)差異而產(chǎn)生的不同利率，通常被稱為利率的風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)。這里的風(fēng)險(xiǎn)一般是指違約風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和稅收風(fēng)險(xiǎn)。

違約風(fēng)險(xiǎn)是指由于債券發(fā)行者的收入會(huì)隨經(jīng)營狀況而改變，因此債券本息的償付能力不同，這就給債券本息能否及時(shí)償還帶來了不確定性。違約風(fēng)險(xiǎn)低的債券利率也低，違約風(fēng)險(xiǎn)高的債券的利率也高。如政府債券的違約風(fēng)險(xiǎn)低，因而利率也低。

流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是指因資產(chǎn)變現(xiàn)速度慢而可能遭受的損失。

稅收風(fēng)險(xiǎn)是指西方國家地方政府債券的違約風(fēng)險(xiǎn)要高于中央政府債券，流動(dòng)性也比較差，但地方政府債券的利率卻是比較低的，根本原因是二者的稅收待遇不同。一般來說，地方政府債券的利息可以免繳所得稅，而投資于中央政府債券相對(duì)于投資地方政府債券就可能會(huì)遭受稅收風(fēng)險(xiǎn)。

六、利率的作用

利率是少數(shù)幾個(gè)既能在宏觀經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域發(fā)揮作用，又能在微觀經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中充當(dāng)杠桿的經(jīng)濟(jì)調(diào)控工具。

在宏觀經(jīng)濟(jì)中，利率一方面能夠調(diào)節(jié)社會(huì)資本供給；另一方面還可以調(diào)節(jié)投資；并進(jìn)而調(diào)節(jié)社會(huì)總供求。

在微觀經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，能夠促進(jìn)企業(yè)加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)核算，提高經(jīng)濟(jì)效益；能夠影響家庭或個(gè)人的儲(chǔ)蓄行為和金融資產(chǎn)選擇。

但就總體而言，利率要充分發(fā)揮其在經(jīng)濟(jì)中的作用，需要一定的環(huán)境與條件。

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