江蘇省信用擔(dān)保協(xié)會(huì)績(jī)效考核工作總結(jié)

江蘇省信用擔(dān)保協(xié)會(huì)績(jī)效考核工作總結(jié)

江蘇省信用擔(dān)保協(xié)會(huì)在為廣大會(huì)員提供信息、咨詢、培訓(xùn)、考察服務(wù)方面，在會(huì)員誠(chéng)信自律、維護(hù)會(huì)員合法權(quán)益、反映會(huì)員呼聲訴求方面，開展了大量的工作和多種形式的活動(dòng)，較好地在政府與會(huì)員、銀行與會(huì)員之間、中小企業(yè)與會(huì)員之間發(fā)揮了橋梁紐帶作用，取得了一定的成效，得到了廣大會(huì)員的認(rèn)可和好評(píng)。

一、搭建網(wǎng)站服務(wù)平臺(tái)，提供快捷高效服務(wù),協(xié)會(huì)網(wǎng)站建立以來(lái)，累計(jì)登陸上網(wǎng)已達(dá)15萬(wàn)人次，日均保持在200人次以上。通過協(xié)會(huì)網(wǎng)站，及時(shí)發(fā)布行業(yè)政策及相關(guān)信息，轉(zhuǎn)發(fā)全國(guó)信用擔(dān)保業(yè)及業(yè)務(wù)發(fā)展相關(guān)的政策、發(fā)展、創(chuàng)新方面的信息數(shù)千項(xiàng)，此外，協(xié)會(huì)還通過購(gòu)買服務(wù)，增加了宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)、金融等15個(gè)行業(yè)的季度分析和每日信息，為會(huì)員單位提供信息

服務(wù)，網(wǎng)站信息及時(shí)、豐富，受到會(huì)員機(jī)構(gòu)的普遍歡迎。二、協(xié)會(huì)在平時(shí)工作中加強(qiáng)統(tǒng)計(jì)分析，及時(shí)掌握全省擔(dān)保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)狀況，指導(dǎo)和幫助擔(dān)保機(jī)構(gòu)提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力和經(jīng)營(yíng)管理水平。針對(duì)全球金融危機(jī)引發(fā)的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)變化給擔(dān)保行業(yè)經(jīng)營(yíng)帶來(lái)的影響，針對(duì)行業(yè)發(fā)展中資金籌集和使用中的突出問題，協(xié)會(huì)召開了專題會(huì)議進(jìn)行研究，提出了“認(rèn)清形勢(shì)，堅(jiān)定信心、把握機(jī)遇、加強(qiáng)規(guī)范”的行業(yè)自律要求。

31

32

擴(kuò)展閱讀：江蘇省信用擔(dān)保行業(yè)發(fā)展報(bào)告(聯(lián)合版)

201*-201*年

江蘇省信用擔(dān)保行業(yè)發(fā)展報(bào)告

二00七年四月

前言

隨著江蘇民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展及國(guó)家對(duì)中小企業(yè)扶持力度加大，江蘇省信用擔(dān)保行業(yè)近幾年得到快速成長(zhǎng)，各地區(qū)擔(dān)保機(jī)構(gòu)如雨后春筍般涌現(xiàn)，為解決當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)融資難困境做出重要貢獻(xiàn)。為了進(jìn)一步規(guī)范全省擔(dān)保行業(yè)發(fā)展，揭示和防范擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)貫徹國(guó)家發(fā)改委中小企業(yè)司關(guān)于加強(qiáng)中小企業(yè)信用服務(wù)體系建設(shè)及在全國(guó)開展中小企業(yè)信用服務(wù)體系建設(shè)試點(diǎn)工作的指示精神，江蘇省經(jīng)濟(jì)貿(mào)易委員會(huì)、中國(guó)人民銀行南京分行聯(lián)合江蘇省中小企業(yè)局從201*開始，正式啟動(dòng)江蘇省中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)試點(diǎn)工作。

201*年8月江蘇省信用評(píng)級(jí)專家組正式成立，并通過公開演示、現(xiàn)場(chǎng)打分的方式篩選出聯(lián)合資信、中誠(chéng)信、大公國(guó)際3家實(shí)力較強(qiáng)的評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)參與本次試點(diǎn)工作。隨后，在各地中小企業(yè)局、人民銀行中心支行的精心組織下，評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)先后在南京、蘇州、無(wú)錫、常州、鎮(zhèn)江、泰州和連云港7個(gè)地區(qū)對(duì)共計(jì)29家擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行了信用評(píng)級(jí)工作�；�于201*年的良好基礎(chǔ)，江蘇省中小企業(yè)局、人民銀行南京分行又于201*年8月18日聯(lián)合發(fā)文《關(guān)于繼續(xù)開展中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)信用評(píng)級(jí)工作的通知》，明確注冊(cè)資本201*萬(wàn)元以上、經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)一年以上的擔(dān)保機(jī)構(gòu)為重點(diǎn)評(píng)級(jí)對(duì)象；并指出擔(dān)保機(jī)構(gòu)信用評(píng)級(jí)情況將作為監(jiān)管和扶持的重要依據(jù)，信用級(jí)別較高、業(yè)績(jī)良好的擔(dān)保機(jī)構(gòu)可認(rèn)定為省級(jí)示范服務(wù)機(jī)構(gòu)，同時(shí)江蘇省中小局和人民銀行南京分行將積極向商業(yè)銀行推介評(píng)級(jí)結(jié)果。截止201*年12月底，3家評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)完成了對(duì)南京、蘇州、無(wú)錫、常州、鎮(zhèn)江、泰州、淮安、徐州、連云港、鹽城、揚(yáng)州、南通12個(gè)地區(qū)118家擔(dān)保機(jī)構(gòu)的信用評(píng)級(jí)工作。

“201*-201*江蘇省信用擔(dān)保行業(yè)發(fā)展報(bào)告”在總結(jié)201*年信用試點(diǎn)評(píng)級(jí)工作的基礎(chǔ)上，以201*年參與評(píng)級(jí)的118家擔(dān)保機(jī)構(gòu)為統(tǒng)計(jì)樣本，結(jié)合信用評(píng)級(jí)現(xiàn)場(chǎng)采集的第一手資料，采用定性與定量、單個(gè)樣本與總體分析相結(jié)合的方法，以期客觀、公正、科學(xué)地揭示江蘇省擔(dān)保行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及風(fēng)險(xiǎn)，為相關(guān)主管部門及時(shí)有效監(jiān)管提供依據(jù)。

目錄

一、基本情況概述..............................................................................1二、經(jīng)營(yíng)環(huán)境分析..............................................................................5三、競(jìng)爭(zhēng)能力分析.............................................................................11四、擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理分析.............................................................16五、擔(dān)保組合信用質(zhì)量分析.............................................................19六、財(cái)務(wù)狀況分析............................................................................23七、相關(guān)建議...................................................................................27八、附錄...........................................................................................30

201*-201*江蘇省信用擔(dān)保行業(yè)發(fā)展報(bào)告

一、基本情況概述

隨著江蘇民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展及國(guó)家對(duì)中小企業(yè)扶持力度加大，江蘇省信用擔(dān)保行業(yè)近幾年得到快速成長(zhǎng)，為解決當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)融資難困境做出重要貢獻(xiàn)。本行業(yè)發(fā)展報(bào)告是在總結(jié)201*年信用試點(diǎn)評(píng)級(jí)的基礎(chǔ)上，以201*年參與評(píng)級(jí)的118家擔(dān)保機(jī)構(gòu)為樣本，對(duì)江蘇省擔(dān)保行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行分析總結(jié)。通過對(duì)118家樣本數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析，發(fā)現(xiàn)具有如下特征：

地區(qū)分布：地區(qū)分布廣泛，涉及了省內(nèi)除宿遷市以外的所有地區(qū)，包括南京、蘇州、無(wú)錫、常州、南通、徐州、淮安、揚(yáng)州、泰州、連云港、鹽城、鎮(zhèn)江等12個(gè)地區(qū)，各地區(qū)選取擔(dān)保機(jī)構(gòu)樣本數(shù)量見圖1。

圖1各地區(qū)選取擔(dān)保機(jī)構(gòu)樣本數(shù)量分布圖家數(shù)353025201*10502117201*1212431233南京蘇州無(wú)錫常州南通鎮(zhèn)江泰州淮安徐州連云港鹽城揚(yáng)州

注冊(cè)資本金從420萬(wàn)元至201*0萬(wàn)元不等，平均規(guī)模5322.04萬(wàn)元，118家擔(dān)保機(jī)構(gòu)中，中小型擔(dān)保機(jī)構(gòu)比例較高，注冊(cè)資本金規(guī)模以5000萬(wàn)元以下的為主，具體分布見圖2。資產(chǎn)規(guī)模從469.98萬(wàn)元至40832.59萬(wàn)元不等，平均規(guī)模7035.83萬(wàn)元，資產(chǎn)規(guī)模差異較大，具體分布見圖3。

圖2注冊(cè)資金分布40.00%35.59%35.00%30.00%25.00%23.73%14.7115.08201*108.087.63%503000萬(wàn)以下3000-50005000-1000010000以上33.05%24.923025圖3資產(chǎn)規(guī)模分布60.00%50.00%絕對(duì)金額之和單位（億元）35.0031.3730.0025.0020.1917.2025.42%20.34%20.0015.0014.2710.004.24%5.000.00和絕對(duì)金額之單位（億元）50.00%40.00%占比占比20.00%15.00%10.00%5.00%0.00%30.00%20.00%10.00%0.00%

5000萬(wàn)以下5000-1000010000-201*0201*0以上

201*年?duì)I業(yè)收入從0.27萬(wàn)元至3102.15萬(wàn)元不等，平均規(guī)模222.32萬(wàn)元。擔(dān)保機(jī)構(gòu)收

201*-201*江蘇省信用擔(dān)保行業(yè)發(fā)展報(bào)告

取的擔(dān)保費(fèi)率普遍較低，致使?fàn)I業(yè)收入規(guī)模相對(duì)較小，具體分布見圖4。

利潤(rùn)總額從-706.88萬(wàn)元至1947.97萬(wàn)不等，平均規(guī)模79.81萬(wàn)元。盡管大多數(shù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行了積極的投資運(yùn)作，但由于擔(dān)保費(fèi)率較低、相當(dāng)部分資金被存入銀行用作收益率低的保證金以及擔(dān)保機(jī)構(gòu)主動(dòng)提取風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金等因素，致使擔(dān)保行業(yè)盈利水平普遍較低，具體分布見圖5。

圖405年?duì)I業(yè)收入分布60.00%50.00%40.19%40.00%49.53%10865.4113310.7414000圖505年凈利潤(rùn)分布35.00%絕對(duì)金額之和單位（萬(wàn)元）1201*24.30%24.30%9994.551000021.50%8000600040001365.230虧損204.5620萬(wàn)以下20-100萬(wàn)100萬(wàn)以上201*0絕對(duì)金額之和（單位萬(wàn)元）29.91%30.00%25.00%占比1201*1000080006000占比20.00%15.00%10.00%5.00%0.00%30.00%20.00%10.00%0.00%100萬(wàn)以下100-500萬(wàn)500萬(wàn)-1000萬(wàn)1000萬(wàn)以上1872.443493.445.61%4.67%4000201*0截止評(píng)級(jí)日累計(jì)擔(dān)保額從1200萬(wàn)元至734713萬(wàn)元不等，平均規(guī)模達(dá)到65858.13萬(wàn)元，具體分布見圖6。受到資金實(shí)力與經(jīng)營(yíng)歷史的制約，118戶樣本擔(dān)保機(jī)構(gòu)中，累計(jì)擔(dān)保額在1億元以下的占11.02%。不過，從整體來(lái)看，累計(jì)擔(dān)保額平均超過5億元，說(shuō)明省內(nèi)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)為中小企業(yè)發(fā)展創(chuàng)造了較為有利的經(jīng)營(yíng)環(huán)境，發(fā)揮了顯著的社會(huì)效應(yīng)。

圖6累計(jì)擔(dān)保金額80.00%70.00%60.00%300.00283.250.00200.00174.150.00100.00占比50.00%40.00%30.00%20.00%11.0210.00%6.70.00%1億以下1-10億11.026.7850.000.0010-20億20億以上

和位（億元）絕對(duì)金額之單71.19313.350.00

201*年擔(dān)保發(fā)生額從426萬(wàn)元至151817萬(wàn)元不等，平均規(guī)模達(dá)到22395.47萬(wàn)元，具體分布見圖7。短期限為主的擔(dān)保時(shí)間分布和較高的放大倍數(shù)使得擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保發(fā)生額保持在較高水平。

201*-201*江蘇省信用擔(dān)保行業(yè)發(fā)展報(bào)告

圖705年擔(dān)保發(fā)生額分布50.00%45.00%40.00%35.00%30.00%24.5325.00%20.00%15.00%10.00%46.23154.180.00160.00140.00120.0024.53100.0080.0064.670.004.7240.0020.000.0010億以上20.15.00%6.80.00%5000萬(wàn)5000-10000萬(wàn)以下1-10億

位（億元）絕對(duì)金額之單和位（萬(wàn)元）絕對(duì)金額之單和占比

截至評(píng)級(jí)日在保余額從650萬(wàn)元至170273萬(wàn)元不等，平均規(guī)模22857.2萬(wàn)元，已超過201*年擔(dān)保發(fā)生額平均值，可見擔(dān)保機(jī)構(gòu)總體業(yè)務(wù)規(guī)模呈現(xiàn)出明顯擴(kuò)張趨勢(shì)。

圖8在保余額規(guī)模分布50.00%45.7645.00%40.00%35.00%30.00%22115050....00000000%%%%56.930.55.9344.92126.140.00120.00100.0080.0060.0055.240.003.3910億以上20.000.001-5億5-10億占比

5.00%0.00%1億以下

依據(jù)江蘇省擔(dān)保機(jī)構(gòu)資信評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，118家參評(píng)機(jī)構(gòu)中AA級(jí)1家，AA-級(jí)3家，A+級(jí)9家，A級(jí)13家，A-級(jí)33家，BBB+級(jí)22家，BBB級(jí)22家，BBB-級(jí)9家，BB+級(jí)1家，BB級(jí)2家，BB-級(jí)2家，B級(jí)1家，占比分布見圖９。

圖9參評(píng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)信用等級(jí)分布30.00%25.00%20.00%18.64%18.64%27.97%占比15.00%11.02%10.00%5.00%0.85%0.00%3.39%0.85%1.69%1.69%0.85%7.63%7.63%AA

AA-A+AA-BBB+BBBBBB-BB+BBBB-B

201*-201*江蘇省信用擔(dān)保行業(yè)發(fā)展報(bào)告

從201*年江蘇地區(qū)參評(píng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)信用等級(jí)分布結(jié)果來(lái)看，A-級(jí)及以上級(jí)別的擔(dān)保機(jī)

構(gòu)占樣本總量的50%，與201*年全國(guó)擔(dān)保機(jī)構(gòu)A-級(jí)及以上級(jí)別約占30%的情況相比，參與評(píng)級(jí)試點(diǎn)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)在擔(dān)保資金實(shí)力、擔(dān)保業(yè)務(wù)規(guī)模、經(jīng)營(yíng)管理水平和風(fēng)險(xiǎn)控制能力等方面都處于全國(guó)較領(lǐng)先的水平，在控制總體風(fēng)險(xiǎn)的前提下，為當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)的發(fā)展做出了較大貢獻(xiàn)。下面具體從經(jīng)營(yíng)環(huán)境、競(jìng)爭(zhēng)能力、擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理、擔(dān)保組合信用質(zhì)量和財(cái)務(wù)狀況五個(gè)方面對(duì)江蘇省擔(dān)保行業(yè)現(xiàn)狀進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析。

201*-201*江蘇省信用擔(dān)保行業(yè)發(fā)展報(bào)告

二、經(jīng)營(yíng)環(huán)境分析

1、江蘇省經(jīng)濟(jì)、金融發(fā)達(dá)，中小企業(yè)發(fā)展迅速，為擔(dān)保業(yè)提供了較好的行業(yè)和

區(qū)域環(huán)境

改革開放以來(lái)，江蘇經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展，全省GDP總量自1992年開始已連續(xù)15年保持兩位數(shù)快速增長(zhǎng)，超過全國(guó)平均增速約3個(gè)百分點(diǎn)。經(jīng)相關(guān)部門初步核算，201*年全省實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)總值21548.4億元，比上年增長(zhǎng)14.9%，首次突破2萬(wàn)億元大關(guān)。其中，第一、第二、第三產(chǎn)業(yè)增加值分別為1544.9億元、12186.5億元和7817.0億元，分別增長(zhǎng)5.0%、16.0%和15.5%。全年完成同口徑財(cái)政收入3936億元，比上年增長(zhǎng)26%，其中，一般預(yù)算收入1657億元，比上年增長(zhǎng)25.3%。在金融方面，良好的經(jīng)濟(jì)發(fā)展前景以及外商投資企業(yè)在江蘇的聚集，不僅吸引了國(guó)內(nèi)股份制商業(yè)銀行的關(guān)注，越來(lái)越多的外資銀行總行也瞄準(zhǔn)江蘇市場(chǎng)。截至201*年末，全省銀行業(yè)存款余額26722億元，貸款余額19383億元，江蘇已成為全國(guó)銀行業(yè)資金最富余的省份；201*年全省金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款余額15396.59億元，比年初增加2141.61億元；其中短期貸款增加686.28億元，同比多增24.46億元。

江蘇省經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)功不可沒。截止201*年底，全省中小企業(yè)約74萬(wàn)家，占全省企業(yè)數(shù)的99%，私營(yíng)個(gè)體從業(yè)人員617萬(wàn)人，占全省企業(yè)就業(yè)人員的91%；201*年民營(yíng)工業(yè)完成增加值4029.4億元，比上年增長(zhǎng)22.3%，占同年工業(yè)增加值的33%；全社會(huì)固定資產(chǎn)投資10063.7億元，其中私營(yíng)個(gè)體經(jīng)濟(jì)投資3110.7億元，增長(zhǎng)36.6%。

中小企業(yè)是江蘇省經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要支柱、勞動(dòng)力就業(yè)的主要渠道，是城鄉(xiāng)居民收入的重要來(lái)源。良好的經(jīng)濟(jì)和金融環(huán)境，加之發(fā)達(dá)的中小企業(yè)經(jīng)濟(jì)狀況為江蘇省中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展提供了較好的行業(yè)和區(qū)域環(huán)境。

2、江蘇省經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境地區(qū)差異性較大，造成蘇南、蘇北擔(dān)保業(yè)發(fā)展不平衡狀況明顯。

蘇南蘇北地區(qū)由于自然環(huán)境、地理位置、政府政策等因素的不同，經(jīng)濟(jì)總量及發(fā)展速度差距較大，成為江蘇省經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展獨(dú)有特色，而擔(dān)保業(yè)發(fā)展和當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)金融環(huán)境有著密切聯(lián)系，從表1可以看出，各地區(qū)擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)規(guī)模和當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)金融發(fā)展情況基本成正比。以蘇州為例，全市201*年實(shí)現(xiàn)地區(qū)生產(chǎn)總值4820.26億元，總量穩(wěn)居江蘇省首位，按可比價(jià)計(jì)算增長(zhǎng)15.5%；截止201*年末，全市私營(yíng)企業(yè)和個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶達(dá)到10.94萬(wàn)家和24.98萬(wàn)戶，

201*-201*江蘇省信用擔(dān)保行業(yè)發(fā)展報(bào)告

分別比上年末增加1.7萬(wàn)家和1.9萬(wàn)戶。個(gè)體私營(yíng)累計(jì)注冊(cè)資金突破2400億元，達(dá)2405.8億元。其中私營(yíng)注冊(cè)資金為2297.88億元，比上年末增長(zhǎng)35%；個(gè)體注冊(cè)資金107.92億元，增長(zhǎng)14%。蘇州地區(qū)發(fā)達(dá)的經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境，為擔(dān)保機(jī)構(gòu)的迅速發(fā)展創(chuàng)造了有利的經(jīng)營(yíng)環(huán)境，擔(dān)保機(jī)構(gòu)平均注冊(cè)資本、資產(chǎn)總額、累積擔(dān)保金額、擔(dān)保責(zé)任余額都名列各地區(qū)第一位。

表1各地區(qū)經(jīng)濟(jì)環(huán)境及擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)規(guī)模對(duì)比表

項(xiàng)目201*年GDP總量（億元）民營(yíng)個(gè)體經(jīng)濟(jì)完成投資規(guī)模（億元）人民幣貸款全年增加額（億元）注冊(cè)資本（萬(wàn)元）資產(chǎn)總額（萬(wàn)元）累積擔(dān)保金額（萬(wàn)元）擔(dān)保責(zé)任余額（萬(wàn)元）蘇州4026.52568.52615.0910330.6813181.98無(wú)錫2805495.91283.43常州1302.2482.2165.2南京南通淮安均值24131472.08242.87458586.56160.21561.812096.76876.2438.44408.72286.735511.34572.733310.423467.342064.085322.047892.675395.684942.234738.812422.857035.89104431.72100978.4753453.3035772.8436472.9321103.1865858.1339133.9232741.9512677.7610737.399179.176840.1321333.34注：表格所列示經(jīng)濟(jì)金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)均摘自各地區(qū)國(guó)民經(jīng)濟(jì)與社會(huì)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)；其他數(shù)據(jù)均來(lái)自此次參評(píng)的118家擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)結(jié)果。

值得注意的是，無(wú)錫地區(qū)擔(dān)保機(jī)構(gòu)各項(xiàng)業(yè)務(wù)規(guī)模指標(biāo)名列第二位，除了歸功于快速發(fā)展的民營(yíng)經(jīng)濟(jì)外，和當(dāng)?shù)鬲?dú)特的金融環(huán)境密切相關(guān)：無(wú)錫地區(qū)個(gè)人住房及商業(yè)用房購(gòu)置貸款具有一定特殊性，發(fā)放貸款的銀行在借款人提供購(gòu)置房產(chǎn)抵押的情況下，普遍要求再提供擔(dān)保公司擔(dān)保；無(wú)錫特有的“蘇南模式”使得無(wú)錫相當(dāng)部分企業(yè)都由集體鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)改制而來(lái)，而其集體性質(zhì)的土地使用權(quán)并不符合商業(yè)銀行抵押貸款的條件，在其他抵質(zhì)押物有限的情況下，無(wú)錫地區(qū)大部分商業(yè)銀行不得已接受了第三方擔(dān)保的借款方式，時(shí)至今日，無(wú)錫地區(qū)主要商業(yè)銀行對(duì)擔(dān)保借款的形式相對(duì)較為認(rèn)同；而隨著信貸管理的加強(qiáng)，以往的互保、聯(lián)保方式逐步不被接受，銀行要求質(zhì)地好的第三方擔(dān)保，但大多數(shù)企業(yè)隨著法律風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的增強(qiáng)不愿意對(duì)外提供擔(dān)保。這些都為無(wú)錫地區(qū)擔(dān)保機(jī)構(gòu)創(chuàng)造了有利的經(jīng)營(yíng)環(huán)境。

相比較而言，蘇中、蘇北地區(qū)由于相對(duì)落后的經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境，擔(dān)保機(jī)構(gòu)的規(guī)模尚處于起步階段。以南通和淮安為例，兩地區(qū)擔(dān)保機(jī)構(gòu)平均資本金規(guī)模分別為3467.34萬(wàn)元和2064.08萬(wàn)元，而118家擔(dān)保機(jī)構(gòu)平均注冊(cè)資本金達(dá)5322.04萬(wàn)元；兩地區(qū)擔(dān)保機(jī)構(gòu)平均累積擔(dān)保金額分別為36472.93萬(wàn)元和21103.18萬(wàn)元，和蘇州無(wú)錫累積均值達(dá)10億元以上相比還有一定差距，不過就目前的發(fā)展速度來(lái)看，還有較大發(fā)展空間。

3、《江蘇省中小企業(yè)促進(jìn)條例》及各地區(qū)擔(dān)保機(jī)構(gòu)扶持辦法先后頒布，政府支持力度較大

為了促進(jìn)中小企業(yè)的健康發(fā)展，江蘇省積極扶持中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的建立。201*

201*-201*江蘇省信用擔(dān)保行業(yè)發(fā)展報(bào)告

年江蘇省委、省政府“關(guān)于進(jìn)一步加快民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的若干意見”（蘇發(fā)[201*]7號(hào)）中提出加快中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)，“對(duì)中小企業(yè)信用擔(dān)保和再擔(dān)保機(jī)構(gòu)從事?lián)�保業(yè)務(wù)的收入，按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定3年內(nèi)免征營(yíng)業(yè)稅；從201*年起，省財(cái)政連續(xù)3年每年安排2億元，用于增加省級(jí)中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的注冊(cè)資金�！�

201*年12月1日，江蘇省人大常委會(huì)審議通過了《江蘇省中小企業(yè)促進(jìn)條例》，其中明確指出：一方面充分發(fā)揮財(cái)政資金引導(dǎo)作用，規(guī)定省中小企業(yè)發(fā)展專項(xiàng)資金將部分用于支持信用擔(dān)保體系建設(shè)、“縣級(jí)以上地方人民政府應(yīng)當(dāng)安排中小企業(yè)信用擔(dān)保專項(xiàng)資金用于擔(dān)保機(jī)構(gòu)的建立、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和補(bǔ)貼”；另一方面“鼓勵(lì)民間資本和境外資本投資設(shè)立商業(yè)性信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)和企業(yè)互助性擔(dān)保機(jī)構(gòu)”，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)、信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)與中小企業(yè)合作采用多種方式擴(kuò)大中小企業(yè)的信用擔(dān)保范圍。同時(shí)要求政府及有關(guān)部門推進(jìn)信用擔(dān)保體系建設(shè)，落實(shí)相關(guān)優(yōu)惠和扶持政策，完善信用評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)控制制度，加強(qiáng)對(duì)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。

201*年3月，江蘇省財(cái)政廳下發(fā)《江蘇省財(cái)政廳關(guān)于申報(bào)201*年度省中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)專項(xiàng)補(bǔ)助資金的通知》。按照通知精神，對(duì)符合條件的中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，根據(jù)201*年末擔(dān)保責(zé)任余額按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定已計(jì)提的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金給予不高于20%的補(bǔ)助，補(bǔ)助金額最多不超過100萬(wàn)元；對(duì)201*年度內(nèi)發(fā)生的低于2.5%標(biāo)準(zhǔn)收取的擔(dān)保保費(fèi)收入，按照每筆擔(dān)保業(yè)務(wù)的擔(dān)保額給予不高于2%的補(bǔ)助。

在國(guó)家和省級(jí)政府部門給予優(yōu)惠政策的同時(shí)，江蘇各地方政府基于較強(qiáng)的財(cái)政基礎(chǔ)也出臺(tái)了諸多扶持措施，為擔(dān)保機(jī)構(gòu)營(yíng)造良好的經(jīng)營(yíng)環(huán)境。如：南京市政府《關(guān)于促進(jìn)全市中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)的意見》（寧政發(fā)[201*]147號(hào)）明確：從201*年起，將連續(xù)三年每年安排財(cái)政專項(xiàng)資金201*萬(wàn)元，對(duì)納入市重點(diǎn)扶持的、為民營(yíng)企業(yè)服務(wù)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)予以擔(dān)保業(yè)務(wù)補(bǔ)貼；對(duì)納入市政府扶持范圍內(nèi)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，可按有關(guān)規(guī)定和程序申請(qǐng)免征營(yíng)業(yè)稅和所得稅，計(jì)提一定比例的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，并根據(jù)其一年內(nèi)的擔(dān)保實(shí)績(jī)，按實(shí)際累計(jì)擔(dān)保額給予一定比例的補(bǔ)貼；行政管理部門將為擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供更全面的政策信息與詢證服務(wù)，延長(zhǎng)相關(guān)抵(質(zhì))押土地、房產(chǎn)的有效期。

無(wú)錫市《中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)管理暫行辦法》（錫政辦發(fā)[201*]61號(hào)）規(guī)定：中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)積極為民營(yíng)企業(yè)服務(wù)，其開展的中小企業(yè)信用擔(dān)保業(yè)務(wù)超過整個(gè)公司業(yè)務(wù)總量的50%以上，運(yùn)行質(zhì)量較高，并且主動(dòng)接受政府管理部門監(jiān)管的，可優(yōu)先享受國(guó)家、省、市規(guī)定的相關(guān)扶持政策；凡符合免稅基本條件，且提出申請(qǐng)的中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，由市中小企業(yè)局審核后，按規(guī)定的程序向上推薦，經(jīng)國(guó)家發(fā)改委、國(guó)家稅務(wù)總局批準(zhǔn)公布的試點(diǎn)企業(yè)，自向主管稅務(wù)機(jī)關(guān)辦理免稅手續(xù)起，三年內(nèi)免征營(yíng)業(yè)稅；市各級(jí)財(cái)政中，每年安排一定額度的資金，專項(xiàng)用于中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)貼。

201*年蘇州市經(jīng)貿(mào)委、蘇州市財(cái)政局聯(lián)合出臺(tái)了《關(guān)于我市中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)有關(guān)扶持政策的通知》（蘇經(jīng)貿(mào)中小企[201*]10號(hào)），規(guī)定：為進(jìn)一步加大激勵(lì)各類擔(dān)保機(jī)構(gòu)支持中小企業(yè)的力度，各級(jí)財(cái)政自今年起在三年內(nèi)，每年予以一定額度的資金補(bǔ)助。補(bǔ)助金

201*-201*江蘇省信用擔(dān)保行業(yè)發(fā)展報(bào)告

額按擔(dān)保機(jī)構(gòu)年擔(dān)保平均余額增長(zhǎng)部分與補(bǔ)助率相乘確定(201*年度以201*年度的年擔(dān)保平均余額為基數(shù))，補(bǔ)助率最高不超過1%。

201*年淮安市《市政府關(guān)于進(jìn)一步加快中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)的意見》（淮政發(fā)[201*]162號(hào)）中規(guī)定：各級(jí)政府每年在預(yù)算中安排一定額度的資金，設(shè)立中小企業(yè)信用擔(dān)保專項(xiàng)資金，用于同級(jí)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)擴(kuò)大擔(dān)保規(guī)模、擔(dān)保代償損失補(bǔ)貼、擔(dān)保體系建設(shè)的工作經(jīng)費(fèi)等；在擔(dān)保業(yè)務(wù)開展過程中，擔(dān)保和反擔(dān)保涉及到的房屋、土地、設(shè)備、車輛等資產(chǎn)及其他權(quán)利的抵（質(zhì)）押登記、檢測(cè)、公證等行政性收費(fèi)，按有關(guān)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)最低限收費(fèi)，以降低中小企業(yè)融資成本；對(duì)納入全國(guó)試點(diǎn)范圍的中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，按有關(guān)規(guī)定，實(shí)行3年內(nèi)免征營(yíng)業(yè)稅的優(yōu)惠政策，對(duì)在主管部門備案、注冊(cè)資金1000萬(wàn)元以上、納入全市中小企業(yè)信用擔(dān)保體系管理的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，自備案起，3年內(nèi)其所繳的營(yíng)業(yè)稅、企業(yè)所得稅的地方留成部分，同級(jí)財(cái)政次年給予全額獎(jiǎng)勵(lì)。免征稅款和獎(jiǎng)勵(lì)資金要全部用于充實(shí)擔(dān)保獎(jiǎng)金。除此以外，在規(guī)范擔(dān)保操作流程、風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的提取規(guī)定及資本金運(yùn)用方面也作了相關(guān)明確規(guī)定。

而泰州市政府《關(guān)于扶持中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)建設(shè)的實(shí)施意見》（泰政辦發(fā)[201*]177號(hào)）中指出：對(duì)納入政策扶持范圍的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，企業(yè)所得稅地方留成部分由同級(jí)財(cái)政給予全額獎(jiǎng)勵(lì)；在確保規(guī)范運(yùn)作的基礎(chǔ)上，對(duì)擔(dān)保業(yè)務(wù)形成的代償損失及市（區(qū)）財(cái)政實(shí)行有限補(bǔ)償；對(duì)新創(chuàng)立的中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)或信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)新增注冊(cè)資本金，按注冊(cè)資本金或新增注冊(cè)資本金的4%給予補(bǔ)助，最高額度不超過80萬(wàn)元。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，118家樣本擔(dān)保機(jī)構(gòu)中，64家已享受或正在享受各級(jí)政府財(cái)政補(bǔ)貼，財(cái)政補(bǔ)貼總額高達(dá)16159.23萬(wàn)元，平均每家擔(dān)保機(jī)構(gòu)達(dá)145.4萬(wàn)元。不過江蘇省級(jí)政府及各地區(qū)政府給予擔(dān)保機(jī)構(gòu)的扶持政策大多僅限于資金支持，在更為重要的擔(dān)保業(yè)務(wù)開展和規(guī)范、與金融機(jī)構(gòu)及行政部門的關(guān)系協(xié)調(diào)等層面則缺乏系統(tǒng)、成熟的制度框架，無(wú)錫地區(qū)在此方面起到良好的帶頭作用。201*年1月，無(wú)錫市經(jīng)貿(mào)委、中小企業(yè)局和人行于共同下發(fā)《關(guān)于推進(jìn)無(wú)錫市信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)信用評(píng)級(jí)工作的指導(dǎo)意見》，提出商業(yè)銀行要合理運(yùn)用評(píng)級(jí)結(jié)果，與擔(dān)保機(jī)構(gòu)簽訂合作協(xié)議，并就信用級(jí)別與擔(dān)保放大倍數(shù)提出指導(dǎo)性意見：AA級(jí)及AA級(jí)以上的，放大倍數(shù)在8-10倍，最高不超過10倍；A級(jí)的，放大倍數(shù)在7-8倍，最高不超過8倍；BBB級(jí)的，放大倍數(shù)在5-6倍，最高不超過6倍等。信用評(píng)級(jí)結(jié)果和該指導(dǎo)意見在無(wú)錫地區(qū)金融系統(tǒng)引起較大反響，各商業(yè)銀行紛紛在其銀保合作中積極使用評(píng)級(jí)結(jié)果，并參照?qǐng)?zhí)行信用級(jí)別與擔(dān)保放大倍數(shù)的對(duì)應(yīng)關(guān)系。

201*年9月1日無(wú)錫市銀保合作簽約大會(huì)順利召開。201*年參與評(píng)級(jí)試點(diǎn)的8家擔(dān)保機(jī)構(gòu)與14家商業(yè)銀行舉行了銀保合作簽約儀式；由于擔(dān)保機(jī)構(gòu)信用評(píng)級(jí)工作得到了商業(yè)銀行的高度認(rèn)可，此次簽約的平均擔(dān)保倍數(shù)達(dá)到了6.2倍；按平均注冊(cè)資本測(cè)算，這8家擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保規(guī)�？蛇_(dá)49.7億元；其中被評(píng)為AA-級(jí)的兩家擔(dān)保機(jī)構(gòu)獲得了8倍的高放大倍數(shù)，信用評(píng)級(jí)的社會(huì)效應(yīng)得到了充分體現(xiàn)。

201*-201*江蘇省信用擔(dān)保行業(yè)發(fā)展報(bào)告

4、股東較強(qiáng)的財(cái)務(wù)實(shí)力和資源背景為擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展提供了業(yè)務(wù)和資金保障，但也存在一定的干預(yù)

除財(cái)政出資外，江蘇地區(qū)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的股東大多為當(dāng)?shù)貒?guó)有（控股）企業(yè)或者知名民私營(yíng)企業(yè)，普遍具有廣泛的關(guān)系渠道和較強(qiáng)的財(cái)務(wù)實(shí)力，為擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展、尤其是初創(chuàng)時(shí)期的業(yè)務(wù)開展提供了有力支持。如蘇州地區(qū)的一家擔(dān)保公司成立初期，大股東從集團(tuán)總部為其抽調(diào)了具有豐富金融業(yè)經(jīng)驗(yàn)的負(fù)責(zé)人和熟悉當(dāng)?shù)厝嗣}的業(yè)務(wù)骨干，利用其在當(dāng)?shù)仄髽I(yè)界的影響力積極爭(zhēng)取優(yōu)質(zhì)客戶源，并和稅務(wù)部門積極協(xié)調(diào)獲得了稅前提取準(zhǔn)備金和免征所得稅的優(yōu)惠政策，從而取得了良好經(jīng)營(yíng)環(huán)境和業(yè)務(wù)、管理基礎(chǔ)，使得該擔(dān)保機(jī)構(gòu)迅速發(fā)展成為當(dāng)?shù)氐馁�佼者�?/p>

不過，股東在提供積極支持的同時(shí)，由于自身利益的驅(qū)動(dòng)，對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)管理、業(yè)務(wù)開展和財(cái)務(wù)運(yùn)作等進(jìn)行了或多或少的干預(yù)，表現(xiàn)較為明顯的特征是：國(guó)有控股的擔(dān)保機(jī)構(gòu)大股東對(duì)擔(dān)保業(yè)務(wù)選擇上存在一定干預(yù)，對(duì)資本金的使用干涉較少；而對(duì)于民營(yíng)資本控股的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，大股東對(duì)資本金的運(yùn)作存在較多干預(yù)。如蘇南一家政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)主任由經(jīng)貿(mào)局分管副局長(zhǎng)兼任，重大經(jīng)營(yíng)決策須由常務(wù)副市長(zhǎng)、經(jīng)貿(mào)局局長(zhǎng)和財(cái)政局局長(zhǎng)討論決定，擔(dān)�？蛻舻倪x擇和擔(dān)保業(yè)務(wù)的運(yùn)作也按政策化而非市場(chǎng)化原則，一定程度上增加了擔(dān)保業(yè)務(wù)管理的非技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)。在資金使用上，蘇中一家民營(yíng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的注冊(cè)資本金達(dá)5200萬(wàn)元，但報(bào)表顯示其有4700余萬(wàn)元被大股東及關(guān)聯(lián)企業(yè)以短期借款的方式長(zhǎng)期占用，致使可運(yùn)用擔(dān)保資金遠(yuǎn)低于注冊(cè)資本。以上這些股東在業(yè)務(wù)及資本金使用上干預(yù)給擔(dān)保機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)帶來(lái)了一定的風(fēng)險(xiǎn)。

5、各地區(qū)擔(dān)保行業(yè)協(xié)會(huì)相繼建立，為促進(jìn)擔(dān)保機(jī)構(gòu)之間互動(dòng)交流做出較大貢獻(xiàn)

為加強(qiáng)蘇州市中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的建設(shè)，維護(hù)擔(dān)保市場(chǎng)秩序，促進(jìn)融資擔(dān)保行業(yè)健康發(fā)展，201*年3月30日蘇州市工商業(yè)聯(lián)合會(huì)融資擔(dān)保業(yè)商會(huì)正式成立，成為江蘇省第一家成立的擔(dān)保業(yè)商會(huì)，隨后南通、無(wú)錫、常州、南京、徐州、連云港、鹽城等地區(qū)擔(dān)保業(yè)協(xié)會(huì)陸續(xù)成立。

各地區(qū)擔(dān)保業(yè)協(xié)會(huì)的建立，對(duì)規(guī)范擔(dān)保業(yè)務(wù)行為、宣揚(yáng)國(guó)家擔(dān)保行業(yè)最新政策、推動(dòng)各地區(qū)內(nèi)部及地區(qū)之間擔(dān)保機(jī)構(gòu)交流學(xué)習(xí)等都起到積極作用，同時(shí)及時(shí)收集整理?yè)?dān)保行業(yè)發(fā)展數(shù)據(jù)，為相關(guān)政府監(jiān)管部門政策出臺(tái)提供依據(jù)。例如，常州市中小企業(yè)信用擔(dān)保行業(yè)協(xié)會(huì)雖然成立時(shí)間不長(zhǎng)，工作中積極及時(shí)對(duì)入會(huì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行業(yè)務(wù)考核，并把考核結(jié)果和地區(qū)財(cái)政補(bǔ)貼掛鉤，對(duì)常州市擔(dān)保機(jī)構(gòu)做大做強(qiáng)起到積極推動(dòng)作用；同時(shí)，組織擔(dān)保機(jī)構(gòu)主要管理人員進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)，從根本上提高擔(dān)保行業(yè)從業(yè)人員整體素質(zhì)，降低擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

201*-201*江蘇省信用擔(dān)保行業(yè)發(fā)展報(bào)告

總的來(lái)看，蘇南地區(qū)，特別是蘇州、無(wú)錫、常州三地?fù)?dān)保業(yè)協(xié)會(huì)把對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的考查結(jié)

果和市級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼金額掛鉤，同時(shí)積極開展同行交流，及時(shí)制定有利于擔(dān)保行業(yè)發(fā)展的各項(xiàng)政策規(guī)定，對(duì)當(dāng)?shù)負(fù)?dān)保機(jī)構(gòu)良性發(fā)展起到較明顯地的推動(dòng)作用。相比較而言，蘇中及蘇北地區(qū)擔(dān)保業(yè)協(xié)會(huì)的成立對(duì)推動(dòng)當(dāng)?shù)負(fù)?dān)保行業(yè)發(fā)展所發(fā)揮的積極作用有限，協(xié)會(huì)和擔(dān)保機(jī)構(gòu)之間的溝通協(xié)調(diào)工作有待增強(qiáng)。

201*-201*江蘇省信用擔(dān)保行業(yè)發(fā)展報(bào)告

三、競(jìng)爭(zhēng)能力分析

表2各地區(qū)擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)規(guī)模對(duì)比表

項(xiàng)目經(jīng)營(yíng)歷史（年）人員規(guī)模注冊(cè)資本（萬(wàn)元）資產(chǎn)總額（萬(wàn)元）股東權(quán)益總額（萬(wàn)元）累計(jì)擔(dān)保戶數(shù)（戶）累計(jì)擔(dān)保筆數(shù)（筆）累計(jì)擔(dān)保金額（萬(wàn)元）201*年擔(dān)保業(yè)務(wù)發(fā)生額（萬(wàn)元）06年截至評(píng)級(jí)日月均擔(dān)保業(yè)務(wù)發(fā)生額（萬(wàn)元）目前在保余額（萬(wàn)元）其中：中小企業(yè)類在保余額（萬(wàn)元）在保戶數(shù)（戶）38725.0413265.949831.429615.349299.035584.6415311.09

蘇州2.7513.00無(wú)錫3.3610.33常州3.898.094572.735395.684614.00177.64348.18南京3.3812.24南通3.838.25淮安3.407.502064.082422.851560.98全省平均3.3910.175322.047035.845325.97

10330.685511.3013181.987892.6710114.316031.71378.211721.09453.471849.913310.423467.344942.234738.813472.593655.1756.13138.44233.50340.42178.56565.76379.92716.73

104431.72100978.4753453.3035772.8436472.9321103.1865858.1333855.7634175.3527404.9510629.2811341.654924.203047.341818.171079.781476.876841.4522395.471590.256999.094292.1722857.2

42465.8935064.6513311.3011376.8110284.45163.71411.8152.3674.0085.5875.201*0.40

注：各地區(qū)均值以聯(lián)合資信、中誠(chéng)信、大公三家評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)采集的樣本計(jì)算，部分蘇中、蘇北地區(qū)由于樣本量不足，不計(jì)算地區(qū)均值。

1、118家樣本擔(dān)保機(jī)構(gòu)普遍具有一定的經(jīng)營(yíng)歷史和資金規(guī)模，各地區(qū)資本金規(guī)模和資產(chǎn)規(guī)模實(shí)力呈階梯狀分布，差異主要集中在蘇南、蘇南與蘇中城市之間，與各地經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度相對(duì)應(yīng)；擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的開展為中小企業(yè)融資做出了重要貢獻(xiàn)

118家擔(dān)保機(jī)構(gòu)，平均經(jīng)營(yíng)歷史3.39年，經(jīng)營(yíng)歷史最長(zhǎng)的達(dá)8年，經(jīng)營(yíng)歷史5年以上的占比22.8%，說(shuō)明全省范圍內(nèi)擔(dān)保機(jī)構(gòu)普遍具有一定的經(jīng)營(yíng)歷史。不過，擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)歷史在1-3年之間的占比最高，達(dá)到39.83%，說(shuō)明相當(dāng)部分的被評(píng)機(jī)構(gòu)在管理經(jīng)驗(yàn)、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面仍欠缺相關(guān)的經(jīng)驗(yàn)，而擔(dān)保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)往往在持續(xù)經(jīng)營(yíng)3-5年以后才能夠體現(xiàn)出來(lái)，因此該類擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)防范和承受能力在未來(lái)幾年內(nèi)可能面臨一定的市場(chǎng)考驗(yàn)。

201*-201*江蘇省信用擔(dān)保行業(yè)發(fā)展報(bào)告表3擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)歷史分布表

期限數(shù)量占比1年以下54.24%1-3年4739.83%3-5年3933.05%5年以上2722.88%

江蘇省是全國(guó)的經(jīng)濟(jì)大省，快速的經(jīng)濟(jì)發(fā)展也促使了一批資金規(guī)模較大，經(jīng)濟(jì)實(shí)力較強(qiáng)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)。根據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，118家擔(dān)保機(jī)構(gòu)注冊(cè)資本金總額達(dá)62.8億元，平均資本金5322.04萬(wàn)元，資本金規(guī)模最大的達(dá)2億元，共三家，分別位于蘇州市和無(wú)錫市，均為國(guó)有獨(dú)資擔(dān)保機(jī)構(gòu)，政府對(duì)其支持的力度較大。從各地區(qū)平均值以及最大值橫向比較來(lái)看，江蘇境內(nèi)各市資本金規(guī)模和資產(chǎn)規(guī)模實(shí)力呈階梯狀分布，差異主要集中在蘇南城市、蘇南與蘇中城市之間，與各地經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度相對(duì)應(yīng)。如蘇州地區(qū)注冊(cè)資本地區(qū)均值高達(dá)10330.68萬(wàn)元，資產(chǎn)總額均值達(dá)到13181.98萬(wàn)元，無(wú)錫地區(qū)注冊(cè)資本地區(qū)均值為5511.3萬(wàn)元，資產(chǎn)總額均值為7892.67萬(wàn)元，蘇北城市淮安注冊(cè)資本地區(qū)則為2064.08萬(wàn)元，資產(chǎn)總額均值為2422.85萬(wàn)元。

表4各地區(qū)擔(dān)保機(jī)構(gòu)資產(chǎn)規(guī)模對(duì)比表

地區(qū)名稱地區(qū)均值注冊(cè)資本地區(qū)最大值地區(qū)均值資產(chǎn)總額地區(qū)最大值25453.8123270.4413334.9811815.2714236.676082.93201*013181.98201*01201*100001051870007892.675395.684942.234738.812422.85蘇州10330.68無(wú)錫常州南京南通淮安5511.304572.733310.423467.342064.08

隨著擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的開展，其在改善企業(yè)融資環(huán)境、解決中小企業(yè)融資難問題中發(fā)揮的積極作用也逐一體現(xiàn)。此次統(tǒng)計(jì)的118家擔(dān)保機(jī)構(gòu)累計(jì)為53181戶中小企業(yè)提供融資擔(dān)保多80274筆，累計(jì)擔(dān)�？傤~777億元以上，累計(jì)在保余額269.7億元，其中累計(jì)為中小企業(yè)擔(dān)保余額179.1億元。從各地區(qū)來(lái)看，中小企業(yè)擔(dān)保余額占整體擔(dān)保余額規(guī)模的比例普遍較高，蘇州、南京地區(qū)都在90%以上，說(shuō)明擔(dān)保機(jī)構(gòu)為中小企業(yè)發(fā)展做出了顯著的貢獻(xiàn)。而由于地區(qū)行業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特殊性，無(wú)錫地區(qū)個(gè)人類擔(dān)保業(yè)務(wù)發(fā)展較為充分，而中小企業(yè)擔(dān)保占比相對(duì)較低，只占到擔(dān)�？傤~的37.83%。

被擔(dān)保的企業(yè)在擔(dān)保機(jī)構(gòu)協(xié)助下發(fā)展壯大，其中不乏目前在國(guó)內(nèi)十分知名的企業(yè)，例如無(wú)錫市某擔(dān)保公司201*年為無(wú)錫尚德太陽(yáng)能電力有限公司（以下簡(jiǎn)稱“尚德太陽(yáng)能”）貸款200萬(wàn)元進(jìn)行擔(dān)保，解決其當(dāng)時(shí)原料采購(gòu)時(shí)資金嚴(yán)重緊缺、面臨停工停產(chǎn)的困難。201*年尚德太陽(yáng)能經(jīng)過幾年快速發(fā)展，成為中國(guó)首家在紐約證交所掛牌上市的高科技民營(yíng)企業(yè)。擔(dān)保機(jī)構(gòu)在科技型企業(yè)成長(zhǎng)初期給與的融資支持，其杠桿放大機(jī)制可能帶來(lái)巨大的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。

不過也應(yīng)看到，此次選取的118家樣本擔(dān)保機(jī)構(gòu)，基本滿足人民銀行和中小企業(yè)局規(guī)定

201*-201*江蘇省信用擔(dān)保行業(yè)發(fā)展報(bào)告

的注冊(cè)資本201*萬(wàn)以上、經(jīng)營(yíng)條件滿1年等評(píng)級(jí)準(zhǔn)入條件，對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)歷史、資金實(shí)力進(jìn)行了一定的篩選，因此樣本均值顯示普遍具備一定的經(jīng)營(yíng)歷史和規(guī)模實(shí)力。綜觀江蘇省擔(dān)保行業(yè)現(xiàn)狀，中小規(guī)模的擔(dān)保機(jī)構(gòu)其資金實(shí)力和風(fēng)險(xiǎn)防范能力仍有待加強(qiáng)，行業(yè)格局有待進(jìn)一步整合。

2、國(guó)有、民營(yíng)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，投資主體的多元化帶來(lái)了各擔(dān)保機(jī)構(gòu)營(yíng)運(yùn)機(jī)制和經(jīng)營(yíng)策略的相對(duì)多樣化

據(jù)統(tǒng)計(jì)，118家擔(dān)保機(jī)構(gòu)中完全國(guó)有資本出資的有22家、以國(guó)有資本為主出資的有23家，以民營(yíng)資本為主出資的有13家，純民營(yíng)資本的有60家，基本形成國(guó)有、民營(yíng)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的局面。國(guó)有資本累計(jì)注入總額23.46億元，造就了一批資產(chǎn)規(guī)模較大、抗風(fēng)險(xiǎn)能力較強(qiáng)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，擔(dān)負(fù)起引領(lǐng)當(dāng)?shù)負(fù)?dān)保行業(yè)規(guī)范經(jīng)營(yíng)的作用，充分顯示出當(dāng)?shù)刎?cái)政部門在改善中小企業(yè)發(fā)展的金融環(huán)境、解決中小企業(yè)融資難題等方面所做出的努力。民營(yíng)資本占股比例超過半數(shù)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)占比達(dá)50.85%，可見民營(yíng)經(jīng)濟(jì)近年來(lái)發(fā)展較快，成為擔(dān)保機(jī)構(gòu)主要的資金來(lái)源，在某些大型國(guó)有控股或參股擔(dān)保機(jī)構(gòu)中，還出現(xiàn)國(guó)有資本逐步撤出、民營(yíng)資本逐步進(jìn)入的趨勢(shì)。預(yù)計(jì)隨著擔(dān)保行業(yè)市場(chǎng)需求的增加，市場(chǎng)發(fā)展的逐步完善以及金融環(huán)境的改善，注入擔(dān)保行業(yè)的民營(yíng)資本將進(jìn)一步增加。

表5擔(dān)保機(jī)構(gòu)控股類型一覽表

控股類型數(shù)量占比全民營(yíng)6050.85%國(guó)有參股1311.02%國(guó)有控股2319.49%國(guó)有獨(dú)資2218.64%

不同類型的投資主體有著不同的投資理念，國(guó)有資本大多追求保值增值和社會(huì)效益，因而往往要求擔(dān)保機(jī)構(gòu)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)、注重政策性和高社會(huì)效益的業(yè)務(wù)；民營(yíng)資本則大多追求產(chǎn)業(yè)協(xié)同和利益最大化，因而往往要求擔(dān)保機(jī)構(gòu)快速擴(kuò)張、關(guān)聯(lián)擔(dān)保、資金轉(zhuǎn)移和注重高經(jīng)濟(jì)效益的業(yè)務(wù)。

各投資主體不同的投資理念必然造成擔(dān)保機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)機(jī)制和經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略的多樣化，并形成不同的經(jīng)營(yíng)風(fēng)格和發(fā)展模式。政府背景的擔(dān)保機(jī)構(gòu)由于國(guó)有資本的介入，使其在經(jīng)營(yíng)過程中往往堅(jiān)持以服務(wù)中小企業(yè)、促進(jìn)本地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展為主，將服務(wù)放在首位，注重社會(huì)效應(yīng)，不要求客戶繳存保證金，收費(fèi)相對(duì)較低；民營(yíng)出資的擔(dān)保機(jī)構(gòu)則往往要求市場(chǎng)化運(yùn)作，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制比較到位，大多期望低資金運(yùn)作擔(dān)保業(yè)務(wù)，將銀行要求其繳存的保證金轉(zhuǎn)嫁給客戶。在資本金運(yùn)作上，國(guó)有出資的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，堅(jiān)持服務(wù)為主，對(duì)資金回報(bào)大致無(wú)明確要求；民營(yíng)資本則注重資金的盈利性，往往要求擔(dān)保機(jī)構(gòu)積極進(jìn)行資本金運(yùn)作，以滿足民營(yíng)資本的收益要求。

201*-201*江蘇省信用擔(dān)保行業(yè)發(fā)展報(bào)告

江蘇國(guó)有控股參股擔(dān)保機(jī)構(gòu)典型的大致有以下3類：

（1）、風(fēng)向標(biāo)型擔(dān)保機(jī)構(gòu)：此類擔(dān)保機(jī)構(gòu)受政策引導(dǎo)而成立，資本金規(guī)模較大、成立時(shí)

期較早，在當(dāng)?shù)負(fù)?dān)保行業(yè)中具有較大的影響力，往往是地區(qū)性財(cái)政部門重點(diǎn)關(guān)注和支持的對(duì)象，合作銀行認(rèn)可度高。因此其在開展擔(dān)保業(yè)務(wù)、解決中小企業(yè)融資問題的同時(shí)，被賦予了更多的政策性職能，例如受政策支配為當(dāng)?shù)貎?yōu)質(zhì)或政策扶持的企業(yè)進(jìn)行融資擔(dān)保；承擔(dān)失業(yè)人員小額貸款的審核發(fā)放等。與此同時(shí)，其規(guī)范的運(yùn)營(yíng)、強(qiáng)化的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制、充足的資金實(shí)力也成為各地區(qū)擔(dān)保行業(yè)中政策推崇的典型模式。例如：蘇州國(guó)發(fā)中小企業(yè)擔(dān)保投資有限公司、江陰信聯(lián)擔(dān)保有限公司、無(wú)錫市聯(lián)合中小企業(yè)擔(dān)保有限公司、南京中融信佳擔(dān)保有限公司、南通眾和擔(dān)保有限公司、泰州市國(guó)信擔(dān)保有限公司、淮安市中小企業(yè)信用擔(dān)保有限公司、鹽城市中小企業(yè)貸款擔(dān)保有限公司都屬于此類型的擔(dān)保機(jī)構(gòu)。

（2）、區(qū)縣的政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)：此類擔(dān)保機(jī)構(gòu)往往由各區(qū)縣政府在各自擔(dān)保基金的基礎(chǔ)上，適當(dāng)吸引社會(huì)資本組建，經(jīng)營(yíng)歷史普遍較長(zhǎng)，高管大都由當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)主管部門人員兼任，以本地區(qū)的業(yè)務(wù)為主，因其擁有的政府背景，也較易得到銀行的認(rèn)可。此類擔(dān)保機(jī)構(gòu)為解決各區(qū)縣內(nèi)中小企業(yè)融資問題發(fā)揮了較好的社會(huì)效益，推動(dòng)了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。例如：例如蘇州高新區(qū)中小企業(yè)擔(dān)保有限公司，無(wú)錫市揚(yáng)名投資擔(dān)保有限公司，南京市棲霞區(qū)中小企業(yè)貸款擔(dān)保有限責(zé)任公司，淮安市清浦企業(yè)信用擔(dān)保投資有限公司等。

（3）、行業(yè)扶持型政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)：此類擔(dān)保機(jī)構(gòu)成立目的和經(jīng)營(yíng)模式具有明顯的針對(duì)性，由該行業(yè)的管理部門統(tǒng)一籌措擔(dān)�；�金，專門解決管轄范圍內(nèi)部企業(yè)（主要為國(guó)有性質(zhì)的企業(yè)）的融資問題，擔(dān)保范圍較小，但由于系統(tǒng)內(nèi)信息溝通便捷的優(yōu)勢(shì)，能夠較好的控制擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。擔(dān)保機(jī)構(gòu)與企業(yè)之間具有一榮俱榮、一損俱損的聯(lián)系，因此彼此間信任程度也較高，擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自于行業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。不過，隨著國(guó)有企業(yè)改制的逐步完成，此類擔(dān)保機(jī)構(gòu)的政策性職能有所削弱，也將逐步向市場(chǎng)化轉(zhuǎn)變。

江蘇民營(yíng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)典型的大致有以下3類：

（1）、新興民營(yíng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)：此類擔(dān)保機(jī)構(gòu)往往由有一定實(shí)力的民營(yíng)企業(yè)、金融業(yè)高管投資組建，高管人員大多具有豐富的金融系統(tǒng)工作經(jīng)驗(yàn)和一定的風(fēng)控能力，在擔(dān)保業(yè)務(wù)上相對(duì)規(guī)范穩(wěn)健，市場(chǎng)化程度高。但其受自身利益的驅(qū)使，均存在積極運(yùn)作資本金的現(xiàn)象，擔(dān)保業(yè)務(wù)所用資金多為其要求客戶存入的保證金。有的擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資本金被大股東及關(guān)聯(lián)企業(yè)長(zhǎng)期占用，個(gè)別擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資本金投向高風(fēng)險(xiǎn)的不規(guī)范操作的項(xiàng)目，以獲取高收益。

（2）、互�；ブ�型：此類擔(dān)保機(jī)構(gòu)往往由多個(gè)民營(yíng)企業(yè)自發(fā)成立，共同出資，以解決成員自身的融資問題為目的，通過多個(gè)企業(yè)的信用疊加獲得金融機(jī)構(gòu)的認(rèn)可。為避免風(fēng)險(xiǎn)，擔(dān)保對(duì)象僅為內(nèi)部成員，并且設(shè)立一定的擔(dān)保準(zhǔn)入或限制條件，既保證機(jī)構(gòu)內(nèi)部成員都能有條件享有擔(dān)保融資的權(quán)利，又能夠保證擔(dān)保資本金的安全。

（3）、業(yè)務(wù)拓展型：開展中小企業(yè)擔(dān)保的同時(shí)，有些擔(dān)保機(jī)構(gòu)將擔(dān)保業(yè)務(wù)開拓至新的領(lǐng)

201*-201*江蘇省信用擔(dān)保行業(yè)發(fā)展報(bào)告

域，在評(píng)級(jí)調(diào)查的過程中，我們發(fā)現(xiàn)設(shè)備租賃貸款、工程履約擔(dān)保、倉(cāng)單質(zhì)押擔(dān)保等新興的擔(dān)保經(jīng)營(yíng)品種正在起步發(fā)展；個(gè)人住房消費(fèi)、個(gè)人汽車消費(fèi)貸款擔(dān)保在無(wú)錫地區(qū)已有較長(zhǎng)的發(fā)展歷史；拍賣或者物資貿(mào)易等擔(dān)保衍生的產(chǎn)業(yè)也出現(xiàn)在一些擔(dān)保機(jī)構(gòu)中，如江蘇誠(chéng)泰投資擔(dān)保集團(tuán)有限公司下設(shè)擔(dān)保、典當(dāng)、不動(dòng)產(chǎn)代理等子公司，并參股拍賣行和商業(yè)銀行，可見江蘇擔(dān)保行業(yè)正在向更加完整化、多元化的方向發(fā)展。

3、大多擔(dān)保機(jī)構(gòu)人力資本有待提升，組織架構(gòu)和法人治理亟需完善

118家擔(dān)保機(jī)構(gòu)的平均總?cè)藬?shù)在2-56人之間，其中專門從事中小企業(yè)信用擔(dān)保的機(jī)構(gòu)人數(shù)最多達(dá)42人，為蘇州誠(chéng)泰集團(tuán)有限公司；平均人員規(guī)模在10人以上，但由于少數(shù)個(gè)人消費(fèi)類貸款、設(shè)備租賃、工程履約擔(dān)保機(jī)構(gòu)人員規(guī)模整體高于中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，如單純計(jì)算中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的人員平均規(guī)模則不足9人，而一般的擔(dān)�？蛻魯�(shù)量在幾十戶至上千戶不等，相對(duì)其擔(dān)保業(yè)務(wù)規(guī)模來(lái)說(shuō)，大部分擔(dān)保機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)人員較少。根據(jù)所獲數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)平均每人累計(jì)擔(dān)�？蛻魯�(shù)24.5戶，平均每人累計(jì)擔(dān)保筆數(shù)43.8筆，平均每人在保戶數(shù)10.2戶，若計(jì)算業(yè)務(wù)人員平均每人客戶數(shù)則更高，致使在擔(dān)保業(yè)務(wù)調(diào)查和保后監(jiān)管方面因人員較緊而出現(xiàn)不到位的現(xiàn)象，隱藏一定的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

在人員素質(zhì)方面，普遍存在著經(jīng)濟(jì)、金融、財(cái)務(wù)和法律等方面知識(shí)難以齊全，且風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)缺乏，專業(yè)素質(zhì)有待提升等問題，尤其是一些中小型民營(yíng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，人員素質(zhì)問題較為突出。不過，調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，近一兩年來(lái)新近成立的擔(dān)保機(jī)構(gòu)中，具有金融工作經(jīng)驗(yàn)的人員比例明顯增多，可見擔(dān)保機(jī)構(gòu)逐步意識(shí)到人員的金融專業(yè)素質(zhì)對(duì)于擔(dān)保機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)的重要作用。

擔(dān)保機(jī)構(gòu)的組織架構(gòu)健全程度參差不齊，有些擔(dān)保機(jī)構(gòu)通過一定歷史經(jīng)驗(yàn)積累，摸索出適合自身的內(nèi)部管理和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控制度，而有些擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)部門和評(píng)審部門、行政管理部門沒有實(shí)現(xiàn)有效分離、相互制衡；有些擔(dān)保機(jī)構(gòu)建立起了職業(yè)經(jīng)理人制度，聘請(qǐng)專業(yè)人員負(fù)責(zé)公司的經(jīng)營(yíng)管理，權(quán)責(zé)分離機(jī)制較為合理，而有些擔(dān)保機(jī)構(gòu)（特別是國(guó)有政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)中），管理人員通常為公務(wù)員，并且身兼多職，對(duì)于擔(dān)保行業(yè)的理解程度不深、風(fēng)險(xiǎn)控制能力較弱。

整體來(lái)看，無(wú)論國(guó)有或民營(yíng)背景，股東對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)管理、業(yè)務(wù)開展和財(cái)務(wù)運(yùn)作等進(jìn)行了或多或少的干預(yù)，法人治理結(jié)構(gòu)仍需進(jìn)一步完善。例如某政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的董事長(zhǎng)由分管市長(zhǎng)兼任，重大經(jīng)營(yíng)決策須由常務(wù)副市長(zhǎng)和經(jīng)委主任討論決定，擔(dān)保客戶的選擇和擔(dān)保業(yè)務(wù)的運(yùn)作也按政策化而非市場(chǎng)化原則；某民營(yíng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的注冊(cè)資本金達(dá)10000萬(wàn)元，但報(bào)表顯示其有8300余萬(wàn)元被大股東及關(guān)聯(lián)企業(yè)以短期借款的方式長(zhǎng)期占用，致使可運(yùn)用擔(dān)保資金遠(yuǎn)低于注冊(cè)資本，以上這些股東的干預(yù)給擔(dān)保機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)帶來(lái)了一定的風(fēng)險(xiǎn)。

201*-201*江蘇省信用擔(dān)保行業(yè)發(fā)展報(bào)告

四、擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理分析

1、在主管部門和行業(yè)協(xié)會(huì)的指導(dǎo)下，擔(dān)保機(jī)構(gòu)基本建立起業(yè)務(wù)制度體系；不過大多數(shù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的保前調(diào)查和保中審查以感性判斷、靈活掌握為主，風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控重保前輕保后

在主管部門和行業(yè)協(xié)會(huì)的指導(dǎo)下，通過借鑒同行等方式，大多數(shù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)建立起相對(duì)齊全的業(yè)務(wù)制度，基本包括擔(dān)保業(yè)務(wù)操作規(guī)程和客戶篩選、項(xiàng)目評(píng)審、反擔(dān)保及保后監(jiān)管等業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理辦法，以及內(nèi)部管理考核制度等必要內(nèi)容。不過，在現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)制度體系雷同，且多框架性，針對(duì)性不強(qiáng)，可操作性有待提升。

盡管大多數(shù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)建立起相對(duì)齊全的業(yè)務(wù)制度，但由于人員限制以及中小企業(yè)財(cái)務(wù)信息大多不真實(shí)、信用存在瑕疵等特征，業(yè)務(wù)制度實(shí)際執(zhí)行效果欠佳。大多機(jī)構(gòu)在保前調(diào)查和保中審查階段，以主要業(yè)務(wù)骨干的感性判斷為主，并根據(jù)實(shí)際情況靈活把握各項(xiàng)制度規(guī)定的執(zhí)行，進(jìn)行適當(dāng)變通。盡管這種做法更加貼切實(shí)際，但不利于整體擔(dān)保業(yè)務(wù)的規(guī)范化管理和風(fēng)險(xiǎn)控制，應(yīng)盡快將定性指標(biāo)量化考核。實(shí)際操作中也存在一些不規(guī)范的現(xiàn)象，尤其是反擔(dān)保措施的制定上，部分機(jī)構(gòu)沒有完全落實(shí)到實(shí)處，容易產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)隱患。

此外，大多數(shù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)均有貸后一周內(nèi)回訪、每季度現(xiàn)場(chǎng)訪談一次等類似的保后監(jiān)管規(guī)定，但由于業(yè)務(wù)人員數(shù)量及成本的限制，基本沒有執(zhí)行到位，且保后調(diào)查報(bào)告大多簡(jiǎn)略，并不能真正揭示企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。

2、整體代償率低，而較充分的反擔(dān)保措施使得實(shí)際損失金額較小

表7各地區(qū)代償及損失額對(duì)比單位：萬(wàn)元

項(xiàng)目累計(jì)代償金額累計(jì)預(yù)計(jì)損失金額累計(jì)確認(rèn)損失金額代償率蘇州286.43115.9683.080.71%無(wú)錫362.04199.020.310.16%常州340.6465.58106.730.81%南京112.0753.2916.543.38%南通108.2719.6615.080淮安4.943.020.000.08%全省平均237.55113.3425.720.34%據(jù)統(tǒng)計(jì)，118家擔(dān)保機(jī)構(gòu)中沒有發(fā)生過代償?shù)挠?6家，占47%；其余62家擔(dān)保機(jī)構(gòu)

201*-201*江蘇省信用擔(dān)保行業(yè)發(fā)展報(bào)告

截止評(píng)級(jí)基準(zhǔn)日共發(fā)生總額達(dá)27081萬(wàn)元的代償，其中已確認(rèn)損失金額2726.08萬(wàn)元。對(duì)照近777億元的累計(jì)擔(dān)保發(fā)生額規(guī)模，代償比率低，說(shuō)明江蘇擔(dān)保機(jī)構(gòu)較好地控制了擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，并通過較充分的反擔(dān)保措施使得實(shí)際損失小。不過值得注意的是，擔(dān)保機(jī)構(gòu)平均代償率低大部分原因得益于江蘇省良好的經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境，江蘇省近幾年GDP持續(xù)維持兩位數(shù)增長(zhǎng)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展處于良好的上升通道中，各地區(qū)特別是蘇南地區(qū)中小企業(yè)發(fā)展迅速，使得中小企業(yè)和擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作出現(xiàn)違約的概率較小，較大程度降低了擔(dān)保機(jī)構(gòu)代償及損失發(fā)生額。不過，我們同時(shí)關(guān)注到近幾年部分地區(qū)區(qū)域性行業(yè)環(huán)境隱含一定風(fēng)險(xiǎn)，隨著時(shí)間的推移，我們不排除代償率提高和實(shí)際損失額增加的可能。

分析擔(dān)保機(jī)構(gòu)代償產(chǎn)生的原因，主要分為三種情況：一是隨著經(jīng)營(yíng)時(shí)間增長(zhǎng)，業(yè)務(wù)規(guī)模逐步擴(kuò)大，在長(zhǎng)期的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中無(wú)法避免的遇到擔(dān)�？蛻艚�(jīng)營(yíng)情況惡化的情況，產(chǎn)生一定的代償，此類代償?shù)陌l(fā)生屬經(jīng)營(yíng)過程中的正�，F(xiàn)象；二是在某些擔(dān)保業(yè)務(wù)的選擇上，個(gè)別擔(dān)保機(jī)構(gòu)受股東和關(guān)聯(lián)企業(yè)、合作銀行影響對(duì)個(gè)別不合格主體進(jìn)行擔(dān)保，或是出于政策性扶持目的承擔(dān)的貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)，風(fēng)險(xiǎn)防范難度較大，容易發(fā)生代償，且代償發(fā)生后造成損失的可能性較大；三是個(gè)人類貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)，在保客戶多，擔(dān)保金額大，發(fā)生客戶經(jīng)濟(jì)情況變差，無(wú)法及時(shí)歸還銀行貸款按揭，擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行及時(shí)代償，此類代償發(fā)生頻率相對(duì)較高，不過一般都有房產(chǎn)或其他資產(chǎn)作抵押，實(shí)際發(fā)生損失的情況少。

3、除少數(shù)幾家大型國(guó)有控股擔(dān)保機(jī)構(gòu)外，在和銀行合作過程中，擔(dān)保機(jī)構(gòu)基本處于弱勢(shì)地位，一般沒有風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制

118家樣本擔(dān)保機(jī)構(gòu)基本都與銀行簽有合作協(xié)議，協(xié)議中一般對(duì)擔(dān)保放大倍數(shù)有明確規(guī)定，要求擔(dān)保機(jī)構(gòu)在銀行存入擔(dān)保金額10%-20%的保證金。在蘇州、無(wú)錫兩地區(qū)，銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作時(shí)間較長(zhǎng)，雙方約定的放大倍數(shù)相對(duì)較高，凈資產(chǎn)放大倍數(shù)普遍達(dá)到8倍左右，銀行對(duì)于保證金的要求相對(duì)寬松，只需在銀行存入一定量的存款。從實(shí)際業(yè)務(wù)規(guī)模的情況來(lái)看，蘇州和無(wú)錫地區(qū)擔(dān)保機(jī)構(gòu)凈資產(chǎn)擔(dān)保倍數(shù)分別達(dá)7.59及6.78倍，業(yè)務(wù)規(guī)模放大倍數(shù)在全省處于前兩位。對(duì)蘇中蘇北地區(qū)而言，由于當(dāng)?shù)劂y行對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)資金實(shí)力普遍不太信任，在簽訂銀保合作協(xié)議時(shí)，放大倍數(shù)一般約定在5倍以下，一定程度上限制了這些地區(qū)擔(dān)保業(yè)務(wù)規(guī)模的發(fā)展，南通及淮安實(shí)際凈資產(chǎn)擔(dān)保倍數(shù)只有2.72倍和4.98倍也印證了上述觀點(diǎn)。

在對(duì)銀行現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查中了解到，銀行在同等情況下一般更愿意選擇資金規(guī)模大的擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作，同時(shí)對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)人員的風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)和能力也是考查的重點(diǎn)條件；對(duì)于擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保企業(yè)，大多數(shù)銀行都會(huì)積極參與項(xiàng)目的前期調(diào)查，共同防范業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。值得注意的是，擔(dān)保機(jī)構(gòu)在和銀行合作過程中，基本處于弱勢(shì)地位：和銀行簽訂的合作協(xié)議樣本由銀行單方面提供，擔(dān)保機(jī)構(gòu)一般不能提出修改意見；對(duì)寬期限和利率優(yōu)惠等權(quán)益性內(nèi)容基本沒有明確約定；

201*-201*江蘇省信用擔(dān)保行業(yè)發(fā)展報(bào)告

除少數(shù)幾家大型國(guó)有控股的擔(dān)保機(jī)構(gòu)外，銀行一般不承擔(dān)擔(dān)保損失風(fēng)險(xiǎn)。在118家擔(dān)保機(jī)構(gòu)中，只有12家與銀行約定好風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)比例，銀行承擔(dān)損失風(fēng)險(xiǎn)從10%-40%不等。需要指出的是蘇中、蘇北地區(qū)有與銀行共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制的擔(dān)保機(jī)構(gòu)要略大于蘇南地區(qū)，例如，淮安地區(qū)擔(dān)保機(jī)構(gòu)中與銀行有風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制的擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量占比達(dá)25%。張家港一家注冊(cè)資本16025.98萬(wàn)元的國(guó)有控股擔(dān)保公司，股東實(shí)力雄厚，在與銀行談判中能爭(zhēng)取一定主動(dòng)權(quán)，在與銀行簽訂協(xié)議中約定，銀行承擔(dān)20%的風(fēng)險(xiǎn)；南通一家注冊(cè)金201*萬(wàn)元的國(guó)有控股擔(dān)保機(jī)構(gòu)，在與銀行簽訂協(xié)議中約定，銀行承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的比例高達(dá)到30%-40%。擔(dān)保機(jī)構(gòu)按風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的原則與金融機(jī)構(gòu)建立合作關(guān)系，有利于形成安全有效的保、貸、還運(yùn)行機(jī)制，減少業(yè)務(wù)操作過程中銀行工作人員的道德風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)雙方互利共贏。

201*-201*江蘇省信用擔(dān)保行業(yè)發(fā)展報(bào)告

五、擔(dān)保組合信用質(zhì)量分析

表8各地區(qū)擔(dān)保機(jī)構(gòu)信用質(zhì)量分析

項(xiàng)目累計(jì)擔(dān)保戶數(shù)（戶）目前在保余額（萬(wàn)元）其中：中小企業(yè)類在保余額（萬(wàn)元）在保戶數(shù)（戶）最大客戶在保余額（萬(wàn)元）行業(yè)集中度（%）凈資產(chǎn)擔(dān)保倍數(shù)現(xiàn)金類資產(chǎn)擔(dān)保倍數(shù)蘇州378.2142465.8938725.04163.714040.0034.657.596.77無(wú)錫1721.09常州177.64南京56.13南通233.50淮安全省平均178.56565.7622857.2

35064.6513311.3011376.8110284.456999.0913265.949831.429615.34411.8152.3674.009299.035584.6415311.0985.5875.201*0.403253.4726.225.0510.70

5698.282206.712229.7419.006.7825.3229.383.735.7237.763.355.271254.171647.0023.732.724.0242.184.983.871、廣泛的業(yè)務(wù)需求和一定的經(jīng)營(yíng)歷史使得擔(dān)保組合初具規(guī)模，顯示出規(guī)模效應(yīng)和社會(huì)效益；各地經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境使得擔(dān)保放大倍數(shù)出現(xiàn)明顯地區(qū)性差異。

118家樣本擔(dān)保機(jī)構(gòu)普遍具備一定的經(jīng)營(yíng)歷史和規(guī)模，加之江蘇地區(qū)中小企業(yè)融資擔(dān)保需求強(qiáng)烈，擔(dān)保組合初具規(guī)模。數(shù)據(jù)顯示，118家擔(dān)保機(jī)構(gòu)的平均累計(jì)擔(dān)保額高達(dá)6.58億元，201*年平均擔(dān)保發(fā)生額有2.24億元，201*年截至評(píng)級(jí)之日月均擔(dān)保發(fā)生額平均4292.1萬(wàn)元，在�？蛻魯�(shù)160.4戶，平均擔(dān)保余額和平均擔(dān)保責(zé)任余額均超過2億元，顯示出了規(guī)模效應(yīng)和社會(huì)效益。

全省擔(dān)保機(jī)構(gòu)平均凈資產(chǎn)擔(dān)保責(zé)任倍數(shù)5.04倍，平均現(xiàn)金類資產(chǎn)擔(dān)保責(zé)任倍數(shù)8.63倍，表明對(duì)照擔(dān)保資金，擔(dān)保機(jī)構(gòu)整體擔(dān)保業(yè)務(wù)規(guī)模已得到充分發(fā)揮，若進(jìn)一步擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模則應(yīng)增加資本金規(guī)模。

分地區(qū)來(lái)看，擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)規(guī)模與當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)融資擔(dān)保需求、經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境的差異以及金融機(jī)構(gòu)對(duì)于擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作信任程度密切相關(guān)。

例如蘇州地區(qū)經(jīng)濟(jì)和金融發(fā)達(dá)，截至201*年6月底，全市私營(yíng)企業(yè)總數(shù)突破10萬(wàn)戶大關(guān)，為擔(dān)保機(jī)構(gòu)的迅速發(fā)展創(chuàng)造了有利的經(jīng)營(yíng)環(huán)境；加之，蘇州地區(qū)擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行的保持了較為良好的合作關(guān)系，大部分擔(dān)保機(jī)構(gòu)都與銀行簽訂了規(guī)范的合作協(xié)議，并且約定了相對(duì)較高的擔(dān)保放大倍數(shù)，使得擔(dān)保業(yè)務(wù)既擁有大規(guī)模的市場(chǎng)需求又能夠面對(duì)較為寬松的金融環(huán)境，萌發(fā)出蓬勃的生命力。

圖10凈資產(chǎn)擔(dān)保倍數(shù)分布圖6050單位個(gè)201*-201*江蘇省信用擔(dān)保行業(yè)發(fā)展報(bào)告

圖11現(xiàn)金擔(dān)保倍數(shù)分布70506560單位個(gè)4030201*03倍以下3830504030201*029223-5倍5倍以上5倍以下5-10倍10倍以上

又如無(wú)錫地區(qū)各類中小企業(yè)和民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，整體資金需求旺盛，而其特有的“蘇南模式”使得無(wú)錫相當(dāng)部分企業(yè)都由集體鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)改制而來(lái)，集體性質(zhì)的土地使用權(quán)并不符合商業(yè)銀行抵押貸款的條件，在其他抵質(zhì)押物有限的情況下，無(wú)錫地區(qū)大部分商業(yè)銀行不得已接受了第三方擔(dān)保的借款方式，時(shí)至今日，無(wú)錫地區(qū)主要商業(yè)銀行對(duì)擔(dān)保借款的形式相對(duì)較為認(rèn)同；而隨著信貸管理的加強(qiáng)，銀行要求質(zhì)地好的第三方擔(dān)保，但大多數(shù)企業(yè)隨著法律風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的增強(qiáng)不愿意對(duì)外提供擔(dān)保，這些就為無(wú)錫地區(qū)的專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)創(chuàng)造了有利的經(jīng)營(yíng)環(huán)境；此外，無(wú)錫數(shù)家以個(gè)人住房置業(yè)類業(yè)務(wù)為主的擔(dān)保機(jī)構(gòu)能夠獲得20-30倍的高放大倍數(shù)，使得無(wú)錫地區(qū)平均凈資產(chǎn)擔(dān)保倍數(shù)相應(yīng)提升較多。

反觀蘇中、蘇北地區(qū)，由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展結(jié)構(gòu)的不平衡、中小企業(yè)貸款擔(dān)保需求不足或者是金融政策不夠變通等原因，導(dǎo)致?lián)�保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)規(guī)模和凈資產(chǎn)擔(dān)保放大倍數(shù)增長(zhǎng)緩慢。

例如省會(huì)城市南京，經(jīng)濟(jì)發(fā)展呈現(xiàn)重大型企業(yè)，輕中小企業(yè)的格局，中小企業(yè)占比小，且以從事零售、貿(mào)易、交通運(yùn)輸、餐飲等服務(wù)業(yè)為主，流動(dòng)資金需求量大、經(jīng)營(yíng)不穩(wěn)定、反擔(dān)保資產(chǎn)不足。同時(shí)，在南京經(jīng)營(yíng)信貸業(yè)務(wù)的銀行近20家，且多為省級(jí)行，級(jí)別較高，配合以大型企業(yè)為主的經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，南京地區(qū)銀行大多奉行大企業(yè)客戶策略，依靠少量客戶的大額信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)造絕大部分的經(jīng)濟(jì)效益，同時(shí)，由于各在寧銀行的級(jí)別較高，其對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的挑選也相對(duì)嚴(yán)格，客觀上致使南京地區(qū)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的銀行認(rèn)可度低，簽訂協(xié)議的更少。雖然國(guó)家多次強(qiáng)調(diào)要求解決中小企業(yè)融資難的問題，但南京的大部分銀行仍然對(duì)中小企業(yè)貸款不太熱衷。目前與中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作較多的僅以南京市商業(yè)銀行及信用聯(lián)社為主，導(dǎo)致南京凈資產(chǎn)擔(dān)保倍數(shù)僅為3.35倍，無(wú)法充分發(fā)揮擔(dān)保資本金的杠桿放大效應(yīng)，擔(dān)保資金使用效率低。在南通、徐州等地區(qū)也同樣存在金融機(jī)構(gòu)合作范圍狹窄等問題，限制了擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)規(guī)模的發(fā)展。

上述原因使得，凈資產(chǎn)擔(dān)保倍數(shù)在5倍以上、現(xiàn)金擔(dān)保倍數(shù)在10倍以上的擔(dān)保機(jī)構(gòu)主要位于蘇州和無(wú)錫地區(qū)，而其7.59和6.78的平均凈資產(chǎn)擔(dān)保倍數(shù)也與其他地區(qū)拉開了較大差距，蘇北地區(qū)凈資產(chǎn)擔(dān)保倍數(shù)則普遍較低。

此外，平均現(xiàn)金類資產(chǎn)擔(dān)保責(zé)任倍數(shù)10.7與平均凈資產(chǎn)擔(dān)保倍數(shù)5.5相比，存在較大差距，說(shuō)明雖然江蘇地區(qū)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的注冊(cè)資金有一定規(guī)模，但由于關(guān)聯(lián)企業(yè)占用、投資等種種原因，導(dǎo)致現(xiàn)金類資產(chǎn)擔(dān)保責(zé)任倍數(shù)遠(yuǎn)高于凈資產(chǎn)擔(dān)保責(zé)任倍數(shù)，真正可用于擔(dān)保的資金

201*-201*江蘇省信用擔(dān)保行業(yè)發(fā)展報(bào)告

相對(duì)較少，擔(dān)保機(jī)構(gòu)資金的合理使用及其資金的安全性有待關(guān)注。

2、大多數(shù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的客戶選擇有待規(guī)范，存在不同程度的集中風(fēng)險(xiǎn)

盡管大多制定了書面的準(zhǔn)入條件，但部分擔(dān)保機(jī)構(gòu)的客戶選擇沒有明晰原則，基本依賴銀行推薦，還有少數(shù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的客戶選擇存在政府和股東干預(yù)或者人情等因素，在實(shí)際的擔(dān)保業(yè)務(wù)操作中，中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)很少有能夠做到最大擔(dān)�？蛻魮�(dān)保責(zé)任余額不超過擔(dān)保機(jī)構(gòu)自身實(shí)收資本的10%。根據(jù)表8的樣本數(shù)據(jù)顯示，118家擔(dān)保機(jī)構(gòu)平均最大客戶擔(dān)保余額3253.47萬(wàn)元，占平均注冊(cè)資本63%的比例，而單一客戶擔(dān)保余額與注冊(cè)資本比率最高達(dá)6.5倍，平均最大客戶擔(dān)保余額占平均所有者權(quán)益61%的比例，占平均擔(dān)保余額14%的比例，全省最大客戶擔(dān)保余額超過1億元的擔(dān)保機(jī)構(gòu)高達(dá)7家，而單一客戶擔(dān)保余額最高達(dá)4.6億元，可見大多數(shù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)由于經(jīng)濟(jì)效益或政策干預(yù)等原因存在不同程度的大客戶或者行業(yè)集中風(fēng)險(xiǎn)，致使其易受大客戶和行業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的影響，不利于風(fēng)險(xiǎn)的分散和防范，擔(dān)保機(jī)構(gòu)的客戶選擇仍有待規(guī)范。

同時(shí)，由于擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)開展受到地區(qū)性產(chǎn)業(yè)集群效應(yīng)得影響，致使行業(yè)集中度較高，全省均值達(dá)26.2%。某地區(qū)由于地域發(fā)展特殊性形成了大量紡織、化工企業(yè)，當(dāng)?shù)氐膿?dān)保機(jī)構(gòu)紡織、化工行業(yè)的集中度甚至高達(dá)63.12%和38.72%。

3、企業(yè)類業(yè)務(wù)擔(dān)保期限集中在6個(gè)月至1年之間，短期限的業(yè)務(wù)組合結(jié)構(gòu)有利于風(fēng)險(xiǎn)的及時(shí)防范，各類型的擔(dān)保業(yè)務(wù)都有相應(yīng)的反擔(dān)保措施相配合，使得整體擔(dān)保組合信用質(zhì)量較好

在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)開展的業(yè)務(wù)種類主要有中小企業(yè)信用擔(dān)保、個(gè)人類住房置業(yè)貸款擔(dān)保、工程履約擔(dān)保、設(shè)備租賃貸款擔(dān)保、個(gè)人汽車貸款擔(dān)保等。

201*年江蘇省鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)全年實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入突破3萬(wàn)億元，、實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)總額突破1000億元、全省鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)增加值突破7000億元，這些數(shù)據(jù)都說(shuō)明江蘇中小企業(yè)在良好的區(qū)位優(yōu)勢(shì)和有利的政策支持下保持著持續(xù)高效良好的發(fā)展態(tài)勢(shì)，而江蘇地區(qū)中小企業(yè)的健康發(fā)展也為反過來(lái)為中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)提供了前提條件。加之，擔(dān)保機(jī)構(gòu)為中小企業(yè)提供的貸款擔(dān)保期限普遍集中在6個(gè)月至一年之間，擔(dān)保期限較短，并且通過將資產(chǎn)抵押、質(zhì)押、企業(yè)負(fù)責(zé)人連帶責(zé)任擔(dān)保、第三方企業(yè)連帶責(zé)任擔(dān)保等反擔(dān)保方式組合運(yùn)用，能夠較為有效的控制風(fēng)險(xiǎn)。但是由于中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)存在較多不穩(wěn)定因素，并且反擔(dān)保措施不得力的情況時(shí)有發(fā)生，因此中小企業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)仍存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。

個(gè)人類住房置業(yè)貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)盡管期限較長(zhǎng)，但一般單筆額度較低，且要求客戶以所購(gòu)房產(chǎn)作全額抵押，并提出較高的首付要求，加之江蘇房?jī)r(jià)普遍呈上漲趨勢(shì)、抵押物價(jià)值有保

201*-201*江蘇省信用擔(dān)保行業(yè)發(fā)展報(bào)告

障，并且客戶采取分期還款方式還貸，隨著還款額度的增加，擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)逐年減小，因此此類業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較低，擔(dān)保信用質(zhì)量較高。

工程履約擔(dān)保機(jī)構(gòu)一般通過限制擔(dān)保金額不超過工程合同金額的5％、要求客戶為擔(dān)保項(xiàng)目繳存相當(dāng)于擔(dān)保金額10％的保證金、要求客戶提供第三方反擔(dān)保、以收到發(fā)包方確認(rèn)承包方已全部履行項(xiàng)目義務(wù)的書面文件的日期為擔(dān)保責(zé)任解除日以盡快解保等措施控制違約風(fēng)險(xiǎn)，加之建設(shè)部門對(duì)施工企業(yè)監(jiān)管與懲罰力度都比較大，承包商違約可能會(huì)被吊銷得之不易的建筑資質(zhì)，很大程度上增加了企業(yè)的違約成本，敦促企業(yè)自覺按時(shí)履行合同義務(wù)，擔(dān)保信用質(zhì)量較高。

設(shè)備租賃貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)都以客戶購(gòu)買的工程機(jī)械抵押為反擔(dān)保措施，此類工程機(jī)械具有特殊性，因?yàn)槊恳慌_(tái)機(jī)械設(shè)施都會(huì)安裝GPS跟蹤系統(tǒng)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)的GPS監(jiān)控平臺(tái)能夠隨時(shí)觀測(cè)到機(jī)械設(shè)施的使用情況和地理位置。加之擔(dān)保機(jī)構(gòu)與各機(jī)械設(shè)備銷售商均簽訂了回購(gòu)協(xié)議，如果客戶無(wú)力贖回，則由設(shè)備銷售商負(fù)責(zé)回購(gòu)，通過機(jī)械的二手市場(chǎng)變現(xiàn)，有了回購(gòu)協(xié)議的最終保障，擔(dān)保代償最終造成損失的可能性很小，使得設(shè)備租賃擔(dān)保業(yè)務(wù)的信用質(zhì)量較高。

個(gè)人汽車貸款擔(dān)保一般要求客戶以所購(gòu)車輛作全額抵押，但由于車輛在使用過程中貶值速度較快，并且汽車屬于動(dòng)產(chǎn)，與上文中提到的幾種擔(dān)保業(yè)務(wù)類型相比其反擔(dān)保資產(chǎn)的監(jiān)控力度較弱，其擔(dān)保信用質(zhì)量一般。

影響中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)信用質(zhì)量的因素主要有：關(guān)聯(lián)擔(dān)保、客戶和高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)集中風(fēng)險(xiǎn)、客戶經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)或財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)偏高、客戶信用等級(jí)偏低、反擔(dān)保措施等�？傮w來(lái)看，江蘇地區(qū)較好的經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境使得擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保組合系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)有所降低，加之擔(dān)保機(jī)構(gòu)自身的內(nèi)控制度打下基礎(chǔ)，多種低風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)保業(yè)務(wù)相結(jié)合，使得江蘇省內(nèi)擔(dān)保組合整體信用質(zhì)量在全國(guó)范圍內(nèi)處于相對(duì)較好水平。

201*-201*江蘇省信用擔(dān)保行業(yè)發(fā)展報(bào)告

六、財(cái)務(wù)狀況分析

表9各地區(qū)擔(dān)保機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)狀況比較表

項(xiàng)目注冊(cè)資本（萬(wàn)元）貨幣資金（萬(wàn)元）其中：存入保證金（萬(wàn)元）長(zhǎng)期投資（萬(wàn)元）短期投資（萬(wàn)元）債券類投資（萬(wàn)元）一般企業(yè)資金拆借（萬(wàn)元）關(guān)聯(lián)企業(yè)資金拆借（萬(wàn)元）準(zhǔn)備金（萬(wàn)元）累計(jì)享受財(cái)政補(bǔ)貼（萬(wàn)元）201*年擔(dān)保業(yè)務(wù)收入（萬(wàn)元）201*年投資收益（萬(wàn)元）201*年凈利潤(rùn)（萬(wàn)元）凈資產(chǎn)擔(dān)保倍數(shù)現(xiàn)金類資產(chǎn)擔(dān)保倍數(shù)負(fù)債率凈資產(chǎn)收益率資本充足率蘇州10330.685519.5317141837.443598.01795.52837.291577.88739.89179.25555.69204.8780.337.596.7717.89%1.27%19.67%無(wú)錫常州南京南通淮安全省平均5322.042752.2568.36899.91853.47288.28875.39802.8340.89143222.32743.8979.815.0510.7022.5%1.48%38.31%5511.34572.732709.371575.0256.841429.86445.68350.23310.423467.342064.082283.651746.19694.72280.96623.14359.83547.84159.0365.83221.633.171370113.3939.2543.710-7.824.983.8731.36%0.65%24.52%2219.271973.69442.13720.6604691227.641642.770709.51250540.83997.91203.15468.23110.42375.27167.89226.956.7825.3213.60%3.52%42.05%274.9591.81150.444.87-13.13.735.7223.64%0.93%51.81%248.611020.51104.96171.44161.073.7239.753.355.2726.85%1.52%48.74%171.01179.5781.86.84-3.162.724.0221.65%0.98%43.05%1、注冊(cè)資金、提取的準(zhǔn)備金及財(cái)政補(bǔ)貼構(gòu)成了擔(dān)保資金主要來(lái)源，相對(duì)而言，蘇南地區(qū)擔(dān)保機(jī)構(gòu)可用于擔(dān)保業(yè)務(wù)資金較為充裕，而蘇中蘇北地區(qū)略顯薄弱

江蘇地區(qū)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的注冊(cè)資本金基本到位，中小企業(yè)類擔(dān)保機(jī)構(gòu)大多計(jì)提了風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金及未到期責(zé)任準(zhǔn)備金，不過主要從事個(gè)人消費(fèi)類貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)相對(duì)計(jì)提較少，注冊(cè)資本金和風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金構(gòu)成了擔(dān)保資金來(lái)源的主體。同時(shí)江蘇省及地方財(cái)政的相對(duì)金額較多且撥付及時(shí)的補(bǔ)貼也形成了一定補(bǔ)充。

從注冊(cè)資本金看，118家擔(dān)保機(jī)構(gòu)注冊(cè)資本平均值為5322.04萬(wàn)元，其中蘇州于地區(qū)由于整體經(jīng)濟(jì)實(shí)力較強(qiáng)，注冊(cè)資本平均規(guī)模最大，達(dá)10330.68萬(wàn)元；其次為無(wú)錫和常州，分別為5511.3萬(wàn)元和4572.73萬(wàn)元。相比較而言，蘇北地區(qū)擔(dān)保機(jī)構(gòu)資本金規(guī)模略顯薄弱，例如，淮安地區(qū)擔(dān)保機(jī)構(gòu)平均注冊(cè)資本金為2064.08萬(wàn)元，較大程度上影響到擔(dān)保機(jī)構(gòu)的抗風(fēng)

201*-201*江蘇省信用擔(dān)保行業(yè)發(fā)展報(bào)告

險(xiǎn)能力。總的來(lái)看，江蘇省擔(dān)保機(jī)構(gòu)資本金實(shí)力較強(qiáng)，不過呈現(xiàn)較大的南北差異性，蘇南地區(qū)擔(dān)保機(jī)構(gòu)資本金實(shí)力明顯優(yōu)于蘇中蘇北地區(qū)。同時(shí)，在現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查中還發(fā)現(xiàn)，個(gè)別擔(dān)保機(jī)構(gòu)存在資本金不到位或以固定資產(chǎn)出資的情況，例如，蘇南一家擔(dān)保機(jī)構(gòu)注冊(cè)資本金6000萬(wàn)元人民幣，其中4000萬(wàn)元以國(guó)有土地使用權(quán)出資，占總資本金的比例達(dá)66.67%，對(duì)資產(chǎn)的流動(dòng)性及抗風(fēng)險(xiǎn)能力帶來(lái)較大影響。

118家擔(dān)保機(jī)構(gòu)中有92家計(jì)提了風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金及未到期責(zé)任準(zhǔn)備金計(jì)提總額達(dá)39542萬(wàn)元。根據(jù)政策規(guī)定，江蘇省、市級(jí)財(cái)政廳根據(jù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)年末擔(dān)保責(zé)任余額和準(zhǔn)備金計(jì)提額給予一定的補(bǔ)助，隨著這項(xiàng)措施的深入開展，擔(dān)保機(jī)構(gòu)計(jì)提風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的積極性提高了，并且也確實(shí)享受到了省、市財(cái)政給予的各種扶持政策。但是，一些擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的提取只作財(cái)務(wù)報(bào)表處理，以存于銀行的保證金當(dāng)作準(zhǔn)備金，而沒有進(jìn)行真正的資金儲(chǔ)備，造成這一現(xiàn)象的原因一方面是由于相關(guān)擔(dān)保機(jī)構(gòu)投資需求較大，另一方面也是由于提取的準(zhǔn)備金并不能夠在稅前扣除，使得準(zhǔn)備金的提取浮于形式。從絕對(duì)數(shù)額來(lái)看，由于擔(dān)保業(yè)務(wù)規(guī)模的原因，蘇州、無(wú)錫、常州三個(gè)地區(qū)戶均風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金提取額分別為739.89萬(wàn)元、468.23萬(wàn)元、274.95萬(wàn)元，遠(yuǎn)高于南京及其他蘇中、蘇北地區(qū)。從財(cái)政補(bǔ)貼看，南通及南京地區(qū)由于下屬縣市擔(dān)保公司數(shù)量相對(duì)較少，得到財(cái)政補(bǔ)貼金額較高，一定程度提高了兩地區(qū)獲得財(cái)政補(bǔ)貼金額的平均數(shù)，和其他地區(qū)相比基本持平。

就相對(duì)業(yè)務(wù)規(guī)模而言，無(wú)錫地區(qū)由于獨(dú)特的金融環(huán)境，個(gè)人住房及商業(yè)用房購(gòu)置貸款在借款人提供購(gòu)置房產(chǎn)抵押的情況下，普遍要求再提供擔(dān)保公司擔(dān)保，而個(gè)人類業(yè)務(wù)擔(dān)保倍數(shù)一般可達(dá)到20-30倍，造成無(wú)錫擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保資金相對(duì)充裕，這一點(diǎn)也可以由6.78的平均凈資產(chǎn)擔(dān)保責(zé)任倍數(shù)和25.32的平均現(xiàn)金類資產(chǎn)擔(dān)保責(zé)任倍數(shù)得到驗(yàn)證。

201*年5月31日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳向各省銀監(jiān)局及各銀行金融機(jī)構(gòu)下發(fā)了《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于銀行金融機(jī)構(gòu)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)開展合作風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》（銀監(jiān)〔201*〕145號(hào)）�！锻ㄖ�》提出要“嚴(yán)格審查擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資質(zhì)，明確規(guī)定擔(dān)保機(jī)構(gòu)注冊(cè)資本應(yīng)在一億元人民幣以上，且必須是實(shí)繳資本”。風(fēng)險(xiǎn)提示出臺(tái)增強(qiáng)了擔(dān)保機(jī)構(gòu)做大做強(qiáng)的意識(shí)，多數(shù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)大股東在現(xiàn)場(chǎng)訪談中都表示，在擔(dān)保業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展的同時(shí)會(huì)考慮適當(dāng)增資，以增強(qiáng)公司抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

201*-201*江蘇省信用擔(dān)保行業(yè)發(fā)展報(bào)告

2、部分擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資金使用有待規(guī)范，安全性和流動(dòng)性值得關(guān)注；股東及關(guān)聯(lián)公司占用擔(dān)保機(jī)構(gòu)資本金現(xiàn)象較為普遍

從此次現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查情況看，相當(dāng)部分擔(dān)保機(jī)構(gòu)把投資做作為除擔(dān)保之外的另一項(xiàng)主營(yíng)業(yè)務(wù)，例如，蘇南一家注冊(cè)資本2500萬(wàn)元的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，對(duì)外短期投資2212萬(wàn)元，投資規(guī)模占資本金比例達(dá)88.5%；蘇中一家擔(dān)保機(jī)構(gòu)注冊(cè)資本5200萬(wàn)元，對(duì)外投資達(dá)達(dá)6230萬(wàn)元，占資本金比例高達(dá)120%。從全省平均來(lái)看，擔(dān)保機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期投資加短期投資平均總額占到注冊(cè)資本金的50%，對(duì)外投資金額的增加一定程度縮減了實(shí)質(zhì)用在擔(dān)保業(yè)務(wù)上的資金規(guī)模，同時(shí)給安全性及流動(dòng)性帶來(lái)影響。

在擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)外的各項(xiàng)投資類型中，短期投資比重平均達(dá)70.67%，種類涉及銀行委托貸款、企業(yè)臨時(shí)拆借、項(xiàng)目信托管理等。從絕對(duì)數(shù)看，由于蘇州、無(wú)錫、常州三地區(qū)擔(dān)保機(jī)構(gòu)資本金規(guī)模較大，相應(yīng)地平均對(duì)外短期投資規(guī)模也分別達(dá)3598.01萬(wàn)元、2219.27萬(wàn)元、1973.69萬(wàn)元，占公司注冊(cè)資本金的34.83%、40.27%和43.17%，投資運(yùn)作相對(duì)積極。擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)外投資提高了擔(dān)保資金的使用效率，不過對(duì)資本金安全性帶來(lái)隱患。例如，部分擔(dān)保公司從事銀行轉(zhuǎn)貸短期拆借業(yè)務(wù)，雖然短期收益率較高，實(shí)質(zhì)為無(wú)任何抵押的信用借款，在銀行貸款審批不確定的情況下，拆借資金面臨較大損失風(fēng)險(xiǎn)。

另一值得注意的現(xiàn)象是，股東關(guān)聯(lián)企業(yè)資金拆借占短期投資規(guī)�？傤~的近50%，個(gè)別擔(dān)保機(jī)構(gòu)甚至90%注冊(cè)資本金被大股東挪做他用。在江蘇所有地區(qū)中，南通地區(qū)關(guān)聯(lián)企業(yè)資金拆借占短期投資比例最高，達(dá)62.2%，且大多數(shù)關(guān)聯(lián)企業(yè)拆借資金無(wú)實(shí)質(zhì)抵押，短借長(zhǎng)用情況普遍，對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)資本金安全性及流動(dòng)性帶來(lái)潛在影響。

3、整體擔(dān)保費(fèi)率水平不高，實(shí)際盈利水平一般，資本充足率及代償能力一般

從全國(guó)普遍情況看，擔(dān)保機(jī)構(gòu)盈利能力一般不會(huì)很高，但保持適當(dāng)盈利是十分重要的，因?yàn)殚L(zhǎng)期虧損必然會(huì)消耗現(xiàn)有資本，使擔(dān)保機(jī)構(gòu)無(wú)法持續(xù)經(jīng)營(yíng)。由于機(jī)構(gòu)眾多、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，江蘇地區(qū)擔(dān)保費(fèi)率一般維持在1%/年-1.8%/年之間，整體水平不高，凈資產(chǎn)收益率維持在0.65%-3.52%，和其他行業(yè)平均水平相比，處于較低水平。

從地區(qū)分布看，無(wú)錫地區(qū)擔(dān)保機(jī)構(gòu)由于參與較多個(gè)人消費(fèi)類貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)，依靠相對(duì)較高的放大倍數(shù)，取得了與資本金規(guī)模相比明顯高于其他地區(qū)的擔(dān)保業(yè)務(wù)收入，201*年收入均值達(dá)到375.27萬(wàn)元；加之相對(duì)積極的投資運(yùn)作帶來(lái)了較高的投資收益，帶動(dòng)無(wú)錫地區(qū)擔(dān)

201*-201*江蘇省信用擔(dān)保行業(yè)發(fā)展報(bào)告

保機(jī)構(gòu)年均凈利潤(rùn)達(dá)到226.95萬(wàn)元，凈資產(chǎn)收益率達(dá)到3.52%，盈利能力高于其他地區(qū)擔(dān)保機(jī)構(gòu)。其中，凈資產(chǎn)收益率最高的擔(dān)保機(jī)構(gòu)為無(wú)錫市住房置業(yè)擔(dān)保有限公司，公積金住房貸款擔(dān)保的壟斷經(jīng)營(yíng)使得其利潤(rùn)空間大，而數(shù)額巨大的客戶貸款的短期扣押又獲得了可觀的投資收益，兩者帶動(dòng)凈資產(chǎn)收益率高達(dá)31%。

201*年3月，江蘇省財(cái)政廳下發(fā)《江蘇省財(cái)政廳關(guān)于申報(bào)201*年度省中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)專項(xiàng)補(bǔ)助資金的通知》。按照通知精神，對(duì)201*年度內(nèi)發(fā)生的低于2.5%標(biāo)準(zhǔn)收取的擔(dān)保保費(fèi)收入，按照每筆擔(dān)保業(yè)務(wù)的擔(dān)保額給予不高于2%的補(bǔ)助。據(jù)現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查了解，此項(xiàng)政策的出臺(tái)一定程度上增加了擔(dān)保公司以降低擔(dān)保費(fèi)率為代價(jià)的不良競(jìng)爭(zhēng)，以常州地區(qū)為例，201*年幾家民營(yíng)資本出資的擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保費(fèi)率和201*相比降低0.5%/年左右，導(dǎo)致整體盈利能力有所下降。

由于部分擔(dān)保機(jī)構(gòu)尚未采用最新信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)專用報(bào)表，提取的準(zhǔn)備金都?xì)w為應(yīng)付科目，相對(duì)提高了公司資產(chǎn)負(fù)債率，剔除準(zhǔn)備金因素，擔(dān)保機(jī)構(gòu)一般實(shí)際債務(wù)負(fù)擔(dān)輕。不過較高的擔(dān)保業(yè)務(wù)規(guī)模使得平均資本充足率處于一般水平，總體代償能力一般。118家樣本擔(dān)保機(jī)構(gòu)平均資本充足率為38.31%，其中蘇州地區(qū)擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保規(guī)模相對(duì)較大，凈資產(chǎn)擔(dān)保倍數(shù)達(dá)7.59，導(dǎo)致資本充足率水平只有19.67%，為各地區(qū)最低值；而常州地區(qū)相對(duì)較低的放大倍數(shù)使得資本充足率達(dá)51.81%，擔(dān)保業(yè)務(wù)規(guī)模還有較大發(fā)展空間。

201*-201*江蘇省信用擔(dān)保行業(yè)發(fā)展報(bào)告

七、相關(guān)建議

1、部分擔(dān)保公司注冊(cè)資金偏小，建議通過重組兼并、增資擴(kuò)股重點(diǎn)培養(yǎng)一批有影響力的擔(dān)保機(jī)構(gòu)

雖然江蘇地區(qū)擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展歷史較長(zhǎng)，已經(jīng)具備了一定的經(jīng)營(yíng)規(guī)模，不過從118家擔(dān)保機(jī)構(gòu)統(tǒng)計(jì)的數(shù)據(jù)來(lái)看，大多數(shù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的注冊(cè)資本金規(guī)模都在5000萬(wàn)元以下，業(yè)務(wù)開展也相應(yīng)受到資本規(guī)模的限制。在現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，資本規(guī)模和業(yè)務(wù)規(guī)模較大的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，其在擔(dān)保業(yè)務(wù)運(yùn)作和風(fēng)險(xiǎn)控制方面相對(duì)更加成熟完善，而充裕的擔(dān)保資金也很大程度上代表了較強(qiáng)的擔(dān)保代償能力。因此，建議相關(guān)政府部門整合優(yōu)勢(shì)資源，通過重組兼并或增資擴(kuò)股，培育一批注冊(cè)資金達(dá)到億元以上的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，以增強(qiáng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)發(fā)展的促進(jìn)作用。

2、擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)盡快構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)防范和控制體系，實(shí)行擔(dān)保項(xiàng)目全程風(fēng)險(xiǎn)管理

信用擔(dān)保本身就是一種高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，加之目前中小企業(yè)信用秩序較為混亂，進(jìn)一步增加了擔(dān)保機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。因此，為了確保資金的安全，信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)采取積極的風(fēng)險(xiǎn)防范、控制和化解措施，而其關(guān)鍵在于實(shí)行擔(dān)保項(xiàng)目的全過程風(fēng)險(xiǎn)管理。為了將擔(dān)保項(xiàng)目的全過程風(fēng)險(xiǎn)管理落到實(shí)處，切實(shí)做好風(fēng)險(xiǎn)的防范、控制和化解，擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)做到以下幾點(diǎn)：一是造就一支業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、道德水準(zhǔn)高的擔(dān)保隊(duì)伍。政府有關(guān)部門、大專院校、中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)等應(yīng)該加強(qiáng)擔(dān)保專業(yè)人才的培養(yǎng)與培訓(xùn)工作，實(shí)施靈活高效的育人、選人、用人機(jī)制，盡快建設(shè)一支具有較強(qiáng)專業(yè)素質(zhì)的人才隊(duì)伍，為發(fā)展信用擔(dān)保業(yè)務(wù)提供有力的人才支撐。二是規(guī)范信用擔(dān)保操作程序中的擔(dān)保管理制度，為擔(dān)保業(yè)務(wù)的運(yùn)行和風(fēng)險(xiǎn)防范提供制度保障。信用擔(dān)保的申請(qǐng)、審核、擔(dān)保條件、保后跟蹤和貸款代償?shù)榷紤?yīng)有明確的規(guī)定和透明度，擔(dān)保業(yè)務(wù)的操作實(shí)行審、保、償分享制度，定期向相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)匯報(bào)擔(dān)保計(jì)劃和業(yè)務(wù)開展情況。三是根據(jù)項(xiàng)目及企業(yè)的情況采取一種或幾種反擔(dān)保措施來(lái)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)落實(shí)反擔(dān)保措施。信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)及時(shí)落實(shí)反擔(dān)保措施，要求被擔(dān)保方隨意逃廢債務(wù)和轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)，也可以同時(shí)要求企業(yè)法人、主要股東和經(jīng)營(yíng)管理人員提供個(gè)人財(cái)產(chǎn)進(jìn)行抵押或者質(zhì)押，以增加所有者和

管理者的責(zé)任。

201*-201*江蘇省信用擔(dān)保行業(yè)發(fā)展報(bào)告

3、進(jìn)一步規(guī)范擔(dān)保機(jī)構(gòu)自身的資本金運(yùn)用，增強(qiáng)代償能力，完善風(fēng)險(xiǎn)控制體系從本次選取的118家擔(dān)保機(jī)構(gòu)樣本來(lái)看，擔(dān)保資金大比例的外用情況比較突出，其中以

資金拆借、大股東占用資金、委托理財(cái)為主，直接削弱了擔(dān)保機(jī)構(gòu)自身的代償能力。雖然對(duì)政府出資（包括控股和參股）的擔(dān)保機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，已有法律法規(guī)對(duì)其資本金運(yùn)用情況作出了明確規(guī)定，但是并沒有對(duì)違規(guī)行為設(shè)定處罰措施，因此約束力較弱。此外，對(duì)于民營(yíng)控股的擔(dān)保機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，資本趨利是其天然特性。建議有關(guān)監(jiān)管部門能從擔(dān)保機(jī)構(gòu)的股東性質(zhì)，對(duì)外投資的風(fēng)險(xiǎn)性、流動(dòng)性、收益性等方面制定行之有效的限定規(guī)則，進(jìn)一步規(guī)范擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資本金運(yùn)用行為，從而增強(qiáng)其整體的風(fēng)險(xiǎn)控制能力。

4、增強(qiáng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)與金融機(jī)構(gòu)的互動(dòng)協(xié)作關(guān)系，實(shí)現(xiàn)雙方互利互贏

人民銀行和各相關(guān)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)提高對(duì)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)重視程度，同擔(dān)保機(jī)構(gòu)建立務(wù)實(shí)、長(zhǎng)期的銀企合作關(guān)系，完善融資環(huán)境和配套服務(wù)措施，通過金融產(chǎn)品和服務(wù)方式的創(chuàng)新，多方面拓寬雙方合作渠道。協(xié)作銀行要根據(jù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的實(shí)際情況合理確定擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)貸款的擔(dān)保限額，按擔(dān)保機(jī)構(gòu)綜合實(shí)力合理確定放大倍數(shù)。擔(dān)保機(jī)構(gòu)要按照風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的原則與金融機(jī)構(gòu)建立合作關(guān)系，積極探索銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)間的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，形成安全有效的保、貸、還運(yùn)行機(jī)制，實(shí)現(xiàn)雙方互利共贏。

5、拓寬資金渠道，建立穩(wěn)定的資金補(bǔ)充機(jī)制

積極拓展擔(dān)保機(jī)構(gòu)資金渠道：一是通過政府出資；二是鼓勵(lì)和引導(dǎo)社會(huì)資本投資擔(dān)保體系。既可以采取降低政府收益的方式參股或控股政府出資的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，也可以通過制定規(guī)范的市場(chǎng)準(zhǔn)入制度、監(jiān)管制度等，鼓勵(lì)社會(huì)資本出資設(shè)立商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)和互助型商業(yè)組織。這不僅可以盡快增加擔(dān)保資金的規(guī)模，克服政府出資擔(dān)保機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)所表現(xiàn)出的行政區(qū)域性，促進(jìn)擔(dān)保資源合理分配，而且可以推進(jìn)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)化運(yùn)作；三是建立穩(wěn)定的資金補(bǔ)充機(jī)制。政府可以按財(cái)政收增長(zhǎng)的一定比例，也可以將征自中小企業(yè)稅收總額的一定比例用于補(bǔ)充政府擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保資金，從而穩(wěn)定了資金補(bǔ)償?shù)膩?lái)源；四是積極和相關(guān)部門協(xié)調(diào)，

201*-201*江蘇省信用擔(dān)保行業(yè)發(fā)展報(bào)告

允許擔(dān)保機(jī)構(gòu)稅前提取風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，提高擔(dān)保機(jī)構(gòu)儲(chǔ)備準(zhǔn)備金的積極性，增強(qiáng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

6、加大政府對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，盡快建立省級(jí)信用再擔(dān)保機(jī)構(gòu)，

盡快組建省級(jí)信用再擔(dān)保機(jī)構(gòu)，承擔(dān)省級(jí)中小企業(yè)信用擔(dān)�；�金運(yùn)作，為全省范圍內(nèi)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供再擔(dān)保服務(wù)。信用再擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)以政府扶持資金為主導(dǎo)，不以盈利為目的，按擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保規(guī)模的一定比例承擔(dān)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)在業(yè)務(wù)規(guī)范性及合規(guī)性對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)給予積極指導(dǎo)。

省級(jí)再擔(dān)保機(jī)構(gòu)的建立，有利于提高擔(dān)保機(jī)構(gòu)抗風(fēng)險(xiǎn)能力，規(guī)范各地區(qū)擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)操作流程，更好為中小企業(yè)服務(wù)。

7、積極推廣評(píng)級(jí)試點(diǎn)工作，廣泛使用評(píng)級(jí)結(jié)果，最大化信用評(píng)級(jí)社會(huì)效應(yīng)

事實(shí)證明，對(duì)全省范圍內(nèi)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)信用評(píng)級(jí)工作有助于監(jiān)管部門全面、客觀的掌握擔(dān)保機(jī)構(gòu)信息；有助于擔(dān)保機(jī)構(gòu)自身規(guī)范發(fā)展；有助于商業(yè)銀行更好地了解擔(dān)保機(jī)構(gòu)，從而促進(jìn)銀保合作。建議主管部門在今年評(píng)級(jí)基礎(chǔ)上，積極推廣評(píng)級(jí)工作，逐步擴(kuò)大參與評(píng)級(jí)的地區(qū)和擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量，并在業(yè)務(wù)監(jiān)管、財(cái)政扶持、商業(yè)銀行認(rèn)可等方面積極使用評(píng)級(jí)結(jié)果，以最大化發(fā)揮評(píng)級(jí)的社會(huì)效應(yīng)。

201*-201*江蘇省信用擔(dān)保行業(yè)發(fā)展報(bào)告

附錄

聯(lián)系方式：

聯(lián)合資信評(píng)估有限公司江蘇分公司

地址：南京市白下路7-11號(hào)新萬(wàn)里廣場(chǎng)902座郵編：210001

電話：025-84517276，84517206傳真：025-84506348聯(lián)系人：袁志勝王熙E-mail：cnyuan201*@163.com

，

友情提示：本文中關(guān)于《江蘇省信用擔(dān)保協(xié)會(huì)績(jī)效考核工作總結(jié)》給出的范例僅供您參考拓展思維使用，江蘇省信用擔(dān)保協(xié)會(huì)績(jī)效考核工作總結(jié)：該篇文章建議您自主創(chuàng)作。

來(lái)源：網(wǎng)絡(luò)整理 免責(zé)聲明：本文僅限學(xué)習(xí)分享，如產(chǎn)生版權(quán)問題，請(qǐng)聯(lián)系我們及時(shí)刪除。

《江蘇省信用擔(dān)保協(xié)會(huì)績(jī)效考核工作總結(jié)》由互聯(lián)網(wǎng)用戶整理提供,轉(zhuǎn)載分享請(qǐng)保留原作者信息,謝謝!
鏈接地址：http://www.7334dd.com/gongwen/466363.html

• 上一篇：201*物業(yè)年終工作總結(jié)范文
• 下一篇：公司副總工作總結(jié)