中小企業(yè)金融服務(wù)工作總結(jié)報告
雷州市農(nóng)村信用合作聯(lián)社關(guān)于開展201*年度
中小企業(yè)金融服務(wù)工作的報告
根據(jù)省聯(lián)社《關(guān)于開展201*年度中小企業(yè)金融服務(wù)工作總結(jié)的通知》相關(guān)要求,現(xiàn)將我聯(lián)社201*年中小企業(yè)金融服務(wù)方面創(chuàng)新成果,分析存在的困難或問題報告如下:
一、201*年度中小企業(yè)服務(wù)工作情況
201*年以來,我聯(lián)社認真貫徹執(zhí)行適度寬松的貨幣政策,在優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)的前提下努力擴大對中小企業(yè)的信貸規(guī)模,促進貨幣信貸合理平穩(wěn)增長。至201*年12月底各項貸款余額為281566萬元,其中中小企業(yè)貸款余額為62553萬元,比年初增加14622萬元。有效推動小企業(yè)金融服務(wù)快速進入創(chuàng)新驅(qū)動、專業(yè)經(jīng)營、精細管理的發(fā)展軌道。對促進全市經(jīng)濟增長、創(chuàng)造就業(yè)機會、增加居民收入、轉(zhuǎn)移農(nóng)村富余勞動力起到了較大作用。
(一)主要工作措施
1、搭建平臺,為中小企業(yè)提供良好金融服務(wù)。一是根據(jù)上級等指導文件,科學理解適度寬松的貨幣政策,積極調(diào)整信貸結(jié)構(gòu),開發(fā)適合中小企業(yè)資金需求的信貸產(chǎn)品和服務(wù),改善中小企業(yè)間接融資服務(wù),加強對有市場、效益好、能增加就業(yè)的中小企業(yè)的信貸支持。二是創(chuàng)新銀企交流方式,解決中小企業(yè)融資難問題。去年我們配合政府成功召開
了銀企洽談會,還積極開展企業(yè)服務(wù)年活動,加大中小企業(yè)授信額度,其中,僅給予伊齊給予全年累放中小企業(yè)貸款達27260萬元,中小企業(yè)貸款覆蓋面和新增中小企業(yè)貸款占比明顯提高。
2、扎實服務(wù),大力扶持中小企業(yè)及優(yōu)質(zhì)項目。認真貫徹落實省政府《關(guān)于促進中小企業(yè)平穩(wěn)健康發(fā)展的意見》。根據(jù)中小企業(yè)資金需求“短、小、頻、急”的特點,我聯(lián)社開辟“中小企業(yè)貸款綠色通道”,加快了辦貸時間,提高了辦貸效率。同時,結(jié)合自身服務(wù)特色和市場變化,積極探索行之有效的擔保和貸款方式,為各類企業(yè)融資推出了新的貸款品種。針對企業(yè)的經(jīng)營管理水平,資產(chǎn)負債情況、貸款償還能力等因素,積極推進企業(yè)等級評定和授信。今年新增中小企業(yè)貸款30戶,金額14622萬元,有力地解決了中小企業(yè)流動資金需求。
3、結(jié)合三農(nóng),重點培育帶動農(nóng)民致富的龍頭企業(yè)。我聯(lián)社推行以“公司+農(nóng)戶+農(nóng)信社”三位一體的合作模式,與有資金需求的廣東恒福糖業(yè)集團有限公司、廣東伊齊爽食品實業(yè)有限公司等涉農(nóng)企業(yè)建立良好的合作關(guān)系,201*年新增發(fā)放甘蔗、菠蘿訂單農(nóng)業(yè)貸款900戶,金額30000萬元。培育了一批實力強,輻射面廣,主含量高、帶動能力強的“公司+基地+農(nóng)戶”,“公司+合作社+農(nóng)戶”龍頭企業(yè),帶動千家萬戶農(nóng)民增收致富。
4、突出重點,支持勞動密集型中小企業(yè)。我社按照“擇優(yōu)扶持,突出重點”的信貸策略,對勞動密集型企業(yè)實行傾斜政策,切實增加就業(yè)機會和農(nóng)民收入。如我社向雷州市伊齊爽食品有限公司貸款1,220萬元,增加農(nóng)民工就業(yè)崗位200多人。投放2,180萬元支持珠聯(lián)和遠源兩家出口創(chuàng)匯水產(chǎn)品加工企業(yè),創(chuàng)稅利近1,000萬元,解決就業(yè)人員1500多人。
(二)在開展中小企業(yè)金融服務(wù)工作中遇到的主要困難:一是由于我們農(nóng)信社人才匱乏,從業(yè)人員素質(zhì)偏低,加上觀念陳舊,管理滯后,對服務(wù)中小企業(yè)的意識還不夠!靶「患窗病钡乃枷氡容^普遍,缺乏創(chuàng)新意識和開拓精神,缺乏開發(fā)專門針對中小企業(yè)貸款的金融產(chǎn)品的意識。二是雷州市缺乏建立起現(xiàn)代企業(yè)管理制度的中小企業(yè),大多數(shù)民營企業(yè)仍然屬于家族式管理模式,以親屬為紐帶的管理方式,親情高于制度,使企業(yè)管理流于形式。同時,企業(yè)核算不規(guī)范,有的根本就沒有設(shè)立會計、統(tǒng)計、業(yè)務(wù)等核算部門及核算人員,有的雖然設(shè)立了財務(wù)崗位和人員,但核算很不規(guī)范。三是中小企業(yè)自主創(chuàng)新能力不強,產(chǎn)業(yè)升級難度較大。四是生產(chǎn)經(jīng)營過程中的行為不規(guī)范,如偷稅逃稅,違規(guī)招工、用工,故意拖欠金融機構(gòu)貸款、企業(yè)貨款和職工工資等問題。另外,帳頂帳、三角債、連環(huán)債等拖欠帳款的現(xiàn)象嚴重,影響了企業(yè)的進一步發(fā)展。五是部分中小企業(yè)沒有足值的抵押物。這些問題的存在,都影響了我們企業(yè)發(fā)放貸款的信心。
(三)進一步做好中小企業(yè)金融服務(wù)工作的政策建議。
根據(jù)客戶的融資額度、融資期限、擔保能力等因素,提供差異化的授信產(chǎn)品,并在風險可控的情況下,提供信用或保證、抵押率放大等擔保方式的授信產(chǎn)品。充分了解和掌握小企業(yè)信貸市場情況,合理評估小企業(yè)信貸市場規(guī)模和潛力,為市場細分和市場定位提供決策依據(jù)。同時,要建立持續(xù)的、動態(tài)的市場調(diào)研機制,以應(yīng)對不斷變化的市場環(huán)境。
以“發(fā)掘市場、主動營銷、培育客戶”為理念,改變“等客上門”的傳統(tǒng)觀念,充分利用及整合我聯(lián)社網(wǎng)點和客戶資源,采取駐點營銷、關(guān)系營銷、定向營銷等方式,輔之以系統(tǒng)的品牌宣傳,建立和完善立體化的營銷渠道。
應(yīng)針對小企業(yè)財務(wù)制度不健全、抵押擔保能力較弱等現(xiàn)狀,改變傳統(tǒng)的“重抵押、輕分析”的做法,采取多方面采集信息、多渠道驗證信息的方法,重點調(diào)查客戶還款意愿、還款能力和可持續(xù)經(jīng)營能力,并主要通過對客戶真實經(jīng)營情況、真實現(xiàn)金流及未來(至少超過借款期限)可支配現(xiàn)金流的調(diào)查分析來衡量還款能力。
二、201*年中小企業(yè)金融服務(wù)工作計劃及工作重點(一)堅持“三農(nóng)”信貸投入優(yōu)先,加大“三農(nóng)”有效投入。以支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)為切入點,優(yōu)先支持特色種養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工、銷售以及農(nóng)村消費;擇優(yōu)扶持農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)和深加工龍頭企業(yè),大力支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)延伸產(chǎn)業(yè)鏈條,輻射帶動廣大農(nóng)民增產(chǎn)增收。
(二)大力扶持中小企業(yè)及優(yōu)質(zhì)項目。我聯(lián)社準備成立
中小企業(yè)貸款專營中心,有效推動小企業(yè)金融服務(wù)快速進入創(chuàng)新驅(qū)動、專業(yè)經(jīng)營、精細管理的發(fā)展軌道。圍繞中央和省里出臺的一系列保增長、擴內(nèi)需、調(diào)結(jié)構(gòu)的政策措施,配合省里“三促進一保持”戰(zhàn)略,我聯(lián)社主動介入和重點支持社區(qū)內(nèi)符合國家產(chǎn)業(yè)政策、國家重點支持、有自主品牌、產(chǎn)品科技含量高、附加值高和資信優(yōu)良的中小企業(yè),為貫徹落實省政府《關(guān)于促進中小企業(yè)平穩(wěn)健康發(fā)展的意見》(粵府201*104號)精神,加強政銀企合作,為我市中小企業(yè)提供融資服務(wù)平臺,充分考慮中小企業(yè)資金需求“短、小、頻、急”的特點,加快了辦貸時間,提高了辦貸效率,開辟“中小企業(yè)貸款綠色通道”。
(三)拓寬貸款渠道,優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu),大力支持“農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化模式。對于城區(qū)、大集鎮(zhèn)個私企業(yè)、高效特色農(nóng)業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)以及農(nóng)副產(chǎn)品購銷加工業(yè),在有效抵押手續(xù)的前提下,擴大授信額度,加大營銷力度,對客戶全部以授信的方式發(fā)放貸款,不但要方便客戶,而且要防控風險。
(四)加大信貸支農(nóng)力度,不斷豐富訂單農(nóng)業(yè)貸款。我聯(lián)社組織轄內(nèi)各信農(nóng)信社大力推行以“公司+農(nóng)戶+農(nóng)信社”三位一體的合作模式,切實解決農(nóng)民貸款難的問題,滿足當?shù)剞r(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)的需求。為縣域“三農(nóng)”經(jīng)濟的持續(xù)健康發(fā)展做出了巨大的貢獻,進一步鞏固和發(fā)揮農(nóng)信社作為農(nóng)村金融主力軍的地位和作用。
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關(guān)于支持中小企業(yè)金融服務(wù)工作的匯報
農(nóng)行周口分行
今年以來,我行認真貫徹落實中國銀監(jiān)會《銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的指導意見》,積極采取多項措施從各個方面大力開展中小企業(yè)金融服務(wù)工作,支持我市中小企業(yè)發(fā)展。并根據(jù)銀監(jiān)局《關(guān)于在大型銀行中開展“雙百雙千”活動的意見》通知精神,我行持續(xù)積極開展“雙百雙千”活動,切實履行社會責任,取得積極成效。現(xiàn)將有關(guān)情況匯報如下。
一、201*年以來支持中小企業(yè)發(fā)展業(yè)務(wù)開展情況及遇到的問題分析
(一)201*年前4個月業(yè)務(wù)開展情況
年初,我行黨委根據(jù)國家宏觀經(jīng)濟政策調(diào)整、信貸規(guī)模緊縮的情況下,重點做了以下工作:
1、確立兩個導向。一是全面普查和掌握信息。為實現(xiàn)對中小企業(yè)的有效信貸支持,我行抽調(diào)專門人員對現(xiàn)有存量中小企業(yè)和全市11個產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)的企業(yè)進行了調(diào)研信貸業(yè)務(wù)進行了全面普查。通過普查,了解到全市中小企業(yè)的產(chǎn)業(yè)分布、行業(yè)分布、區(qū)域分布等情況,掌握了中小企業(yè)經(jīng)營現(xiàn)狀。在摸清底數(shù)的基礎(chǔ)上,制定了針對中小企業(yè)貸款的相關(guān)政策,為積極探索創(chuàng)新開展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的有效措施,促進中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)有效發(fā)展提供了可靠信息。
二是項目儲備和重點支持
針對政策,全面調(diào)研。二是優(yōu)化流程。三是成立金融服務(wù)工
作站。四是組織服務(wù)營銷(新批周口市中醫(yī)院項目貸款授信2700萬元、河南萬果園(集團)有限公司項目貸款9500萬元)。五是高端維護。(企業(yè)項目名稱:周口魯花濃香花生油有限公司、益海(周口)糧油工業(yè)有限公司、河南圣力路橋有限公司等)省行崔行長調(diào)研,匯報、取得支持。
為積極開展中小企業(yè)信貸工作,我行對存量中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)進行了全面普查。通過普查,了解到全市中小企業(yè)的產(chǎn)業(yè)分布、行業(yè)分布、區(qū)域分布等情況,掌握了中小企業(yè)經(jīng)營現(xiàn)狀。在摸清底數(shù)的基礎(chǔ)上,制定了針對中小企業(yè)貸款的相關(guān)政策,為積極探索創(chuàng)新開展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的有效措施,促進中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)有效發(fā)展提供了可靠信息。
今年前4個月,我行按照“立足縣域、服務(wù)三農(nóng)”的市場定位,支持中小企業(yè)發(fā)展,積極開拓中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù),服務(wù)地方經(jīng)濟。在風險可控的情況下,繼續(xù)開展一站式小企業(yè)簡式快速貸款,擴大了對縣級支行信貸業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)授權(quán),并簡化相關(guān)流程和業(yè)務(wù)申報手續(xù),不斷提高工作效率,保持對中小企業(yè)信貸的合理投放。截止4月底,我行對中小企業(yè)綜合授信27戶,授信總額達7.85億元。(授信的重點項目及金額:周口魯花濃香花生油有限公司2億元、益海(周口)糧油工業(yè)有限公司1.5億元、河南金丹乳酸科技有限公司5000萬元、河南圣力路橋有限公司5000萬元、河南光彩交通建設(shè)有限公司4500萬元)新增投放中小企業(yè)貸款1.46億元,較去年同期多增1.23億元,中小企業(yè)貸款增速達71.43%。(支持詳細企業(yè)項目及金額:河南圣力路橋有限公司較年初增加2800萬元、周口魯花濃香花生油有限公司較年初
增加3500萬元、中央儲備糧沈丘直屬庫較年初增加5000萬元、小企業(yè)較年初增加3340萬元)通過發(fā)放貸款支持企業(yè)安排就業(yè)人員超過千人,經(jīng)濟效益和社會效益逐步顯現(xiàn)。以上成績的取得主要得益于地方政府和銀監(jiān)部門的大力支持,使得農(nóng)行小企業(yè)專營機構(gòu)順利設(shè)立并成功運作。
(二)支持中小企業(yè)發(fā)展中存在的問題分析
在對中小企業(yè)金融服務(wù)過程中,我們發(fā)現(xiàn)主要存在以下問題:
一是受客戶自身經(jīng)營狀況影響和我行客戶準入標準限制,符合我行信貸準入條件的客戶和項目較少。一些民辦非營利性單位(民辦學校、民辦?漆t(yī)院等)的自有資產(chǎn)在設(shè)定抵押登記時有較大爭議。近年來,有融資需求的中小企業(yè)在信用等級評定、授信、信用記錄、資產(chǎn)負債率、貨款歸行率、日均存款額、行業(yè)性質(zhì)、股東結(jié)構(gòu)、財產(chǎn)抵押、報表審計等方面全面符合有關(guān)標準或要求者并不多。
二是抵押和擔保難。中小企業(yè)貸款現(xiàn)在大部分采用房地產(chǎn)抵押,對抵押物評估受房產(chǎn)土地部門有關(guān)要求制約,登記主管部門指定的評估機構(gòu)與農(nóng)行要求的準入評估機構(gòu)有較大差異,會導致農(nóng)行認可的評估報告在登記部門辦理登記時遭遇困難。
三是政府相關(guān)配套政策和服務(wù)體系不完善,對中小企業(yè)信貸推動力有限。一是部門服務(wù)滯后,中介收費過高,手續(xù)復雜,增加了中小企業(yè)的融資成本。二是資產(chǎn)評估中介服務(wù)不規(guī)范,對抵押物的評估有相當?shù)碾S意性,估值與市場價值有一定差異。三是擔保抵押設(shè)定范圍狹窄,較大程度上限制了中小企業(yè)的融資能
力。
四是企業(yè)內(nèi)外部運作效率低,現(xiàn)行信貸制度與當前中小企業(yè)的發(fā)展要求不相適應(yīng)。一是許多小企業(yè)客戶的財務(wù)管理制度大多不健全,不能提供準確、完整的財務(wù)資料,銀行很難掌握其真實的生產(chǎn)經(jīng)營和資金運用情況,從而無法對其開展信貸業(yè)務(wù)。二是內(nèi)部管理不規(guī)范,大多采用家族化管理模式,缺乏市場化經(jīng)營機制和科學化決策機制,很容易產(chǎn)生決策風險和經(jīng)營風險。三是資產(chǎn)規(guī)模較小,可用抵押物難以符合銀行要求,難以提供相應(yīng)的保證措施。
二、“六項機制”建立、健全情況及省分行對“四專”建設(shè)部署安排情況(關(guān)于“六項機制”和“四!苯ㄔO(shè)情況)
(一)專營機構(gòu)模式和組織構(gòu)建情況
“六項機制”?在201*年6月銀監(jiān)會召開的部分銀行小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)情況
座談會上,銀監(jiān)會主席劉明康指出,經(jīng)過一段時間努力,許多銀行已在制度創(chuàng)新和產(chǎn)品創(chuàng)新等方面取得了階段性成果;下一步務(wù)必要穩(wěn)步推進,嚴格防范風險,扎扎實實地貫徹落實銀監(jiān)會頒布的《銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導意見》精神,高度重視體制和機制創(chuàng)新,重點建立和完善以下“六項機制”。
一是利率的風險定價機制。小企業(yè)貸款有一定風險,為實現(xiàn)小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)商業(yè)性的可持續(xù)發(fā)展,銀行必須實行風險定價,根據(jù)風險程度確定相應(yīng)利率,以足夠利差來彌補小企業(yè)貸款的風險。
二是獨立核算機制。由于小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的特殊性,應(yīng)對小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)進行獨立的成本和利潤核算,以獨立考察小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理業(yè)績。
三是高效的貸款審批機制。應(yīng)對有條件的基層行進行合理授權(quán),簡化小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的審批程序,減少貸款審批層級,可實施“雙人”或“四眼”原則,以適應(yīng)小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)“小、頻、急”的特點。
四是激勵約束機制。要研究制定風險防范與正向激勵并重的業(yè)績考核評價辦法,使小企業(yè)信貸人員的收入水平、職級晉升等個人利益能與其業(yè)績緊密聯(lián)系,從而充分調(diào)動工作積極性。
五是專業(yè)化的人員培訓機制。在減少貸款審批層級的同時,必須在各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)配備專業(yè)的、有經(jīng)驗的業(yè)務(wù)人員。銀行要注重對從事此項業(yè)務(wù)員工的專業(yè)化培訓,以提高信貸人員的專業(yè)素質(zhì)。
六是違約信息通報機制。要注意收集和掌握各自業(yè)務(wù)區(qū)域內(nèi)的惡意違約客戶相關(guān)信息,并在本地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)內(nèi)部定期通報,以防范風險,改善信用環(huán)境。
劉明康強調(diào),目前銀行經(jīng)營存在“壘大戶”傾向,貸款風險較為集中,迫切需要優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu),防范信貸風險;銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)是調(diào)整銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、防范銀行經(jīng)營風險的理性選擇;是銀行業(yè)貫徹十六屆五中全會精神,落實科學發(fā)展觀,以體制機制創(chuàng)新促進銀行業(yè)長期健康發(fā)展的重要舉措。
201*年上半年,農(nóng)總行成立了一級部建制的小企業(yè)金融部,專門負責全行小企業(yè)金融業(yè)務(wù)的服務(wù)工作。之后,省農(nóng)行也在公司業(yè)務(wù)部下設(shè)立了專門的小企業(yè)業(yè)務(wù)部。
根據(jù)省農(nóng)行轉(zhuǎn)發(fā)總行《關(guān)于加快建立小企業(yè)金融服務(wù)專營機構(gòu)的通知》(豫農(nóng)銀辦發(fā)[201*]2029號文件)精神,經(jīng)市分行行
長辦公會研究決定,我行小企業(yè)金融服務(wù)中心于201*年12月28日正式成立,標志著農(nóng)行小企業(yè)業(yè)務(wù)進入了專業(yè)化運作的新階段。目前我行小企業(yè)金融服務(wù)中心與市分行公司業(yè)務(wù)部/小企業(yè)業(yè)務(wù)部合署辦公,屬于在行式機構(gòu)管理模式,目前專營機構(gòu)設(shè)到市分行級,縣支行級不設(shè)專營機構(gòu)。(縣行設(shè)立小企業(yè)服務(wù)中心)
(二)資源配情況
目前我行小企業(yè)金融服務(wù)中心有兼職人員7人,具體負責業(yè)務(wù)營銷和管理工作,市行信貸管理部配有專職獨立審批人負責對各自權(quán)限內(nèi)法人客戶信用業(yè)務(wù)的審批和風險管理工作,具體的產(chǎn)品研發(fā)由上級行統(tǒng)一安排部署,專人負責。
我行積極研究和借鑒同業(yè)中小企業(yè)業(yè)務(wù)的成功經(jīng)驗,采取分層次、按梯隊的方式,加強對中小企業(yè)授信人員的業(yè)務(wù)培訓,使客戶經(jīng)理更新理念,掌握中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)特點和風險控制方法,提高營銷和收集、整理、分析財務(wù)和非財務(wù)信息的能力,通過省分行、市分行兩級培訓機制,使信貸前臺人員熟悉中小企業(yè)業(yè)務(wù)盡職要求,初步形成規(guī)范的中小企業(yè)管理體系。對服務(wù)中小企業(yè)金融專業(yè)人才,我行根據(jù)上級行培訓計劃,結(jié)合周口實際合理安排培訓時間和培訓內(nèi)容,原則上每季度培訓不少于一次。
(三)市場營銷與客戶準入情況
我行根據(jù)產(chǎn)品、規(guī)模、工藝技術(shù)和裝備、財務(wù)及國家產(chǎn)業(yè)政策等方面因素,確定信貸準入標準,列明重點營銷領(lǐng)域及客戶名單;確定信貸退出標準、目標和退出策略,同時考慮對存量信用結(jié)構(gòu)進行調(diào)整,如以抵、質(zhì)押擔保替換信用或保證擔保,短期信
用替換中長期信用等。對客戶進行分類,并實行名單制管理和差異化信貸政策,調(diào)整優(yōu)化行業(yè)客戶結(jié)構(gòu)。
為扎實推動中小企業(yè)信貸工作,我行對中小企業(yè)實施了客戶群建設(shè)和管理,加大對中小企業(yè)的營銷,對信用關(guān)系好,經(jīng)營穩(wěn)健,業(yè)績優(yōu)良的中小企業(yè)客戶擬采取措施,積極給予支持,滿足中小企業(yè)客戶的信用需求。我們要求各縣級支行至少儲備3-5戶有前景、效益好的中小企業(yè)進行服務(wù),計劃到年底新增中小企業(yè)貸款億元。
我行對小企業(yè)持積極的扶持態(tài)度,市場定位較為清晰!吨袊r(nóng)業(yè)銀行小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)管理辦法》中規(guī)定和省分行有關(guān)轉(zhuǎn)授權(quán)要求:單戶授信總額2700萬元(含)以下和資產(chǎn)總額5000萬元(含)以下或年銷售額8000萬元(含)以下的企業(yè)以及其他經(jīng)營單位,在我行都可以按照小企業(yè)標準對待,超過此標準的企業(yè)一般按照中型及以上企業(yè)劃分。
(四)省分行“四專”建設(shè)部署安排情況
“四!?:專門人員、專項規(guī)模、專業(yè)審批、專項考核一是召開會議部署。二是我行成立。三是人員配備。四是流程運作。
目前省分行成立了專門的小企業(yè)業(yè)務(wù)部(掛靠公司業(yè)務(wù)部),有專門人員分工負責,具體管理和督導全轄各單位的小企業(yè)業(yè)務(wù)。
三、信貸規(guī)模、考核管理和目標管理(關(guān)于201*年度的信貸規(guī)模與執(zhí)行:建議咨詢財務(wù)會計部)
我行不單獨制定針對小企業(yè)的信貸計劃,與一般法人客戶信
用規(guī)模統(tǒng)籌安排,也不單獨對用于中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)的財務(wù)資源,但目前我行針對三農(nóng)業(yè)務(wù)(包括縣域中小企業(yè)業(yè)務(wù))正試行事業(yè)部制核算,獨立運作,單獨核算,只要有符合條件的中小企業(yè)都會積極向上級行申報信貸規(guī)模。
在考核管理和激勵約束方面,我行制定了中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)年計劃、專門的業(yè)績考核和獎勵機制。一是把此項工作納入了全行綜合績效考核。二是設(shè)了專項獎勵,對貸款進行產(chǎn)品計價,用于獎勵在中小貸款業(yè)務(wù)中做出成績的單位和個人。三是年底對突出貢獻的支行和客戶經(jīng)理進行評選獎勵,對完不成計劃的縣支行進行督導、問責。目前我行對營銷中小企業(yè)貸款方面給予了較大的政策扶持,對客戶經(jīng)理管理的貸款實行產(chǎn)品計價,并按期及時考核發(fā)放。
對信貸人員已經(jīng)盡職且在風險容忍度以內(nèi)的貸款風險和雖然超出風險容忍度,但因突發(fā)性、不可抗拒、重大疾病、意外事故等因素造成并經(jīng)上級行審查認定的貸款風險,可免于責任追究。對超過風險容忍度的貸款風險,界定責任,追究其能力和管理責任,并要進行相應(yīng)的績效處罰,但不得將能力風險無限放大。
我行對于到今年年底中小企業(yè)貸款實現(xiàn)“兩個不低于”的目標有較大把握和信心。
四、關(guān)于“雙百雙千”活動開展情況
今年以來,我行根據(jù)活動內(nèi)容和要求,在確定河南光彩交通有限公司、益海(周口)糧油工業(yè)有限公司等首批重點支持企業(yè)的基礎(chǔ)上,第一季度選擇了河南圣力路橋有限公司進行重點企業(yè)服務(wù)、典型引路示范活動。
(一)具體措施
周口市農(nóng)行市縣兩級行高度重視“雙百雙千”活動開展,兩級行領(lǐng)導和有關(guān)部門人員多次到活動重點企業(yè)調(diào)研,將目標企業(yè)列入重點支持對象,請確立了以下工作思路:一是統(tǒng)一服務(wù)思想,明確風險可控思路,穩(wěn)步推進支持措施。二是深入企業(yè)調(diào)查研究,完善擔保方式和產(chǎn)品方案。三是上下聯(lián)動破解難題,多策并舉高效運作。主要采取了以下措施:一是對符合政策規(guī)定、確需資金支持的圣力路橋有限公司優(yōu)先給予有效信貸支持;二是加快審貸速度、合理確定貸款期限和貸款結(jié)構(gòu);三是積極提供財務(wù)顧問服務(wù),為企業(yè)提供投資和咨詢服務(wù);四是對目標企業(yè)實行“一對一”幫扶。通過“雙百雙千”活動,既服務(wù)了企業(yè)提高了企業(yè)的經(jīng)營效益,也提高了我行的知名度,樹立了較好的社會形象,真正實現(xiàn)了銀企共贏。截止4月底,我行對周口市重點施工龍頭企業(yè)河南圣力路橋有限公司在一季度累計投放流動資金貸款2800萬元,貸款余額5000萬元,對該公司的信貸支持就是“雙百雙千”活動中出現(xiàn)的典型案例之一,值得推廣,F(xiàn)將具體情況簡要匯報如下:
(二)取得的成效
截止4月底,“雙百雙千”活動重點客戶已發(fā)展到4家,貸款余額1.9億元,較年初凈增0.53億元。其中對河南圣力路橋有限公司投放貸款2800萬元,對周口魯花濃香花生油有限公司投放貸款3500萬元。
典型案例:運用組合擔保方式,有效解決了客戶的擔保難問題!皳ky”是當前金融機構(gòu)和企業(yè)共同面臨的一道難題,特
別是面對經(jīng)常在外的施工承包企業(yè)的抵押擔保更是難題,我行對針對河南圣力路橋有限公司實行了房地產(chǎn)抵押和施工機械組合抵押的方式,有效解決了公司的流動資金需求問題。隨著對河南圣力路橋有關(guān)公司5000萬元流資貸款逐步落實,公司經(jīng)營實力和抗風險能力得到增強,農(nóng)行工作受到了當?shù)卣推髽I(yè)的肯定和好評,進一步提升了農(nóng)業(yè)銀行主流銀行的形象。對該公司新投放的2800萬元貸款到位后,公司將迅速擴大施工承包規(guī)模,推動企業(yè)做大做強,在二級總承包資質(zhì)上向施工承包更高資質(zhì)方向發(fā)展轉(zhuǎn)變。
從銀行效益講帶來了以下好處:
一是承擔社會責任,提升了農(nóng)行社會形象。對重點企業(yè)客戶貸款的順利實施,受到了縣、市政府和企業(yè)一致肯定和好評,進一步提升了農(nóng)業(yè)銀行社會形象,實現(xiàn)了銀行、政府、企業(yè)的“三贏”。
二是面向藍海市場,商業(yè)運作增強了銀行自身的經(jīng)營效益;貓罂蛻、員工、股東,就需要農(nóng)業(yè)銀行找準業(yè)務(wù)發(fā)展的著力點,加強與地方主流經(jīng)濟對接,大力支持當?shù)佚堫^企業(yè),解決股改剝離后資產(chǎn)“空心化”局面。對河南圣力路橋有限公司信貸業(yè)務(wù)的持續(xù)投入為我行創(chuàng)造了良好的利潤,預計年可實現(xiàn)利息收入近400萬元,實現(xiàn)投行業(yè)務(wù)收入、代理保費收入等中間業(yè)務(wù)收入60萬元,網(wǎng)上銀行、POS機具、結(jié)算手續(xù)費等其他中間業(yè)務(wù)收入4萬余元,貸款份額擴大到占比56%,貨款歸行率達80%以上,日均存款1000萬元。已支持的重點客戶生產(chǎn)經(jīng)營情況持續(xù)良好,企業(yè)效益和社會效益日益顯現(xiàn)。
三是營銷優(yōu)質(zhì)客戶,提升了銀行市場競爭力和參與度。我們有理由相信,通過我行篩選的重點公司的資產(chǎn)實力將會更加強大,財務(wù)狀況將會更加透明,內(nèi)部管理將會更加完善,金融需求將會更加旺盛,銀企合作將會更加緊密。當前的信貸支持是構(gòu)建以客戶為中心的現(xiàn)代營銷服務(wù)體系的體現(xiàn),按照“順應(yīng)市場、滿足客戶、適銷對路、整體營銷”的原則,必將有利于農(nóng)行優(yōu)質(zhì)客戶的營銷和高端業(yè)務(wù)的發(fā)展,必將有利于提高農(nóng)行與公司銀企合作中的市場份額,提升農(nóng)行的市場競爭力和參與度。
四是支持企業(yè)發(fā)展,帶動地方經(jīng)濟發(fā)展。農(nóng)業(yè)銀行對當?shù)匾慌攸c企業(yè)的信貸支持,基本實現(xiàn)了支持一個企業(yè)、帶動一個產(chǎn)業(yè)、振興一方經(jīng)濟、致富一方百姓的目標,為當?shù)亟?jīng)濟的發(fā)展作出了積極貢獻。
(三)存在的問題
由于當前貨幣政策由適度寬松轉(zhuǎn)為穩(wěn)健,連續(xù)多次上調(diào)準備金率后,農(nóng)行的準備金率已達到21%的歷史高位,信貸規(guī)模供需矛盾日益突出。今年總行下達省分行的全年信貸計劃只有62億元,同比下降了81億元,受總規(guī)模限制我行信貸規(guī)模將更加緊張。但是,一方面地方經(jīng)濟的發(fā)展對我行提出了強烈的信貸需求,另一方面我行靠資產(chǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展增強盈利能力、提升系統(tǒng)位次的要求也十分強烈,內(nèi)外部發(fā)展的迫切要求與信貸規(guī)模的制約日益突出。按照省分行的績效考核機制,僅僅依靠規(guī)模擴張難以從省分行爭取較多的資源配和政策支持,不計經(jīng)濟資本回報的發(fā)展方式將受到嚴重制約,轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)發(fā)展方式,以經(jīng)濟資本回報為核心,進一步優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)已經(jīng)成為必然的選擇,因此我行篩選客
戶的標準會有所提高和準入條件將更為嚴格。
五、監(jiān)管建議
監(jiān)管政策建議:針對銀行中小企業(yè)信貸服務(wù)實施“盡職免責、適當放寬風險容忍度”等差異化信貸監(jiān)管政策,鼓勵銀行機構(gòu)積極扶持中小企業(yè)。
我們的目標是通過農(nóng)行持續(xù)不斷的努力,認真履行國有大銀行的社會責任,實現(xiàn)“企業(yè)有發(fā)展、農(nóng)行有效益、社會更和諧”等多贏局面。
二一一年五月十七日
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