農(nóng)村信用社的中間業(yè)務(wù)發(fā)展速度緩慢，特別是與各商業(yè)銀行相比差距較大。農(nóng)村信用社面對激烈的市場競爭，要想求生存，謀發(fā)展，必須大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)。本文通過對陜縣農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)開展情況的實(shí)地調(diào)查，從而分析目前農(nóng)村信用社發(fā)展中間業(yè)務(wù)存在的問題和建議。

一、陜縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

陜縣位于河南省西部，全區(qū)幅員面積451平方公里，轄10個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，城區(qū)面積19.82平方公里。全縣總?cè)丝?9.14萬人。近年來，由于區(qū)位優(yōu)勢和投資環(huán)境的改善，轄內(nèi)經(jīng)濟(jì)比較活躍。陜縣農(nóng)信聯(lián)社各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，截止201*年底，聯(lián)社實(shí)現(xiàn)總收入 萬元，賬面利潤 萬元。從2007年開始，聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)班子充分認(rèn)識到發(fā)展中間業(yè)務(wù)的重要性，陸續(xù)開展了代理保險、代發(fā)工資等中間業(yè)務(wù)。從陜縣農(nóng)信聯(lián)社中間業(yè)務(wù)目前開辦情況來看，主要有以下特點(diǎn)：

一是起步較晚，開辦種類少。目前陜縣農(nóng)信聯(lián)社開辦的中間業(yè)務(wù)主要是代理保險、低保、糧食直補(bǔ)、退耕還林等業(yè)務(wù)。這些業(yè)務(wù)周期長，回報率低，大都是商業(yè)銀行不愿意接手的業(yè)務(wù)。雖然農(nóng)村信用社通過開辦這些業(yè)務(wù)使中間業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了起步，但是與商業(yè)銀行的差距卻沒有縮小，反而越拉越大。

二是主要集中在城郊信用社，鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社開辦較少。陜縣農(nóng)信聯(lián)社目前的中間業(yè)務(wù)，主要是ATM和POS機(jī)具的收入，且集中在市區(qū)和城區(qū)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社主要是代理退耕還林和糧食直補(bǔ)，不僅額度小，而且從一定程度上還影響了其他業(yè)務(wù)的開展。

三是業(yè)務(wù)平臺不完善。目前農(nóng)村信用社的電子化水平還比較低，且業(yè)務(wù)平臺不盡完善。如代理保險業(yè)務(wù)還使用手工操作，沒有與保險公司聯(lián)網(wǎng)，嚴(yán)重影響了中間業(yè)務(wù)快速發(fā)展。

四是宣傳手段單一。由于人員緊張，目前陜縣農(nóng)信聯(lián)社的中間業(yè)務(wù)宣傳僅限于柜臺宣傳，因此宣傳力度小，影響力不夠。阻礙了中間業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展。

總體來看，陜縣農(nóng)信聯(lián)社中間業(yè)務(wù)的發(fā)展呈現(xiàn)出比較好的發(fā)展勢頭，到201*年末，全縣信用社中間業(yè)務(wù)收入 萬元，是2007年中間業(yè)務(wù)收入的5倍。但是與商業(yè)銀行和發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)信社相比，陜縣農(nóng)信聯(lián)社的中間業(yè)務(wù)還遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后。

二、農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)發(fā)展滯后的主要原因

（一）思想認(rèn)識存在偏差。長期以來，農(nóng)村信用社都以存、貸款為經(jīng)營主體，信貸業(yè)務(wù)收入為主要收入來源，對中間業(yè)務(wù)的重要性和效益性認(rèn)識不足，沒有從經(jīng)營戰(zhàn)略上將中間業(yè)務(wù)發(fā)展合理定位，仍把中間業(yè)務(wù)視為資產(chǎn)負(fù)債的派生業(yè)務(wù)或是為客戶應(yīng)盡的義務(wù)。特別是廣大員工對中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識還停留在可有可無的階段，對中間業(yè)務(wù)的開展積極性不高。

（二）組織結(jié)構(gòu)體系有缺陷。目前陜縣農(nóng)村信用社全區(qū)實(shí)行統(tǒng)一法人，使客戶的業(yè)務(wù)辦理相對比較便捷。全省SC6000系統(tǒng)上線后，全省業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)通存通兌，在一定程度上方便了客戶的業(yè)務(wù)辦理。但是農(nóng)村信用社目前尚沒有全國統(tǒng)一的行業(yè)管理法規(guī)，以致農(nóng)村信用社在開辦中間業(yè)務(wù)過程中，對中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營方向、原則、范圍認(rèn)識不清，掌握不準(zhǔn)，較多地依靠自身的理解實(shí)施，使中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營缺乏規(guī)范性，長期發(fā)展目標(biāo)模糊。

（三）缺乏創(chuàng)新型人才。目前，陜縣聯(lián)社共有員工186人，其中大專以上文化160人，中級職稱43人，初級職稱118人。雖然從學(xué)歷和資歷上看，陜縣聯(lián)社員工隊(duì)伍素質(zhì)較高，但是員工對中間業(yè)務(wù)認(rèn)識不足，創(chuàng)新力度不夠，缺乏綜合素質(zhì)，無法真正促進(jìn)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。陜縣聯(lián)社員工隊(duì)伍現(xiàn)狀也折射了目前其他農(nóng)村信用社的大體情況，員工素質(zhì)參差不齊，復(fù)合型人才很少，能夠從事投資、代理等業(yè)務(wù)的人員更是缺乏，資金運(yùn)作部門專家型人才遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足中間業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。

（四）電子化程度較低。電子化水平長期以來都是農(nóng)村信用社的一大“硬傷”， 主要表現(xiàn)在計算機(jī)普及程度不高，應(yīng)用現(xiàn)代通訊、電子技術(shù)管理中間業(yè)務(wù)的能力不足，造成農(nóng)村信用社結(jié)算渠道不暢，經(jīng)營中間業(yè)務(wù)技術(shù)手段落后，大量的工作處于手工操作狀態(tài)，嚴(yán)重制約著中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。四川省農(nóng)村信用社近年來不斷加快電子化建設(shè)，特別是SC6000系統(tǒng)上線后，使全省農(nóng)村信用社結(jié)算水平躍上了一個新的臺階，但是這僅僅是縱向相比的成果。從橫向看，各大商業(yè)銀行無論是結(jié)算水平、應(yīng)用現(xiàn)代電子技術(shù)等都已經(jīng)超越農(nóng)村信用社很長一段距離。因此，加快電子化建設(shè)，農(nóng)村信用社還有很長一段路要走。

（五）業(yè)務(wù)品種單一、服務(wù)檔次低。受金融管理體制和經(jīng)濟(jì)環(huán)境的制約，陜縣農(nóng)村信用社許多中間業(yè)務(wù)品種無法開辦，現(xiàn)已開辦的中間業(yè)務(wù)，也處于低層次、功能不完善的狀態(tài)。在八大類中間業(yè)務(wù)中，業(yè)務(wù)開展集中于支付結(jié)算、代收代付等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)品種，主要是依賴于機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量，很少能夠利用自身信譽(yù)、信息、技術(shù)、人才等資源為客戶提供高質(zhì)量、高層次的中間業(yè)務(wù)服務(wù)。

三、加快農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)發(fā)展的對策建議

（一）轉(zhuǎn)變觀念，更新認(rèn)識。在存貸利差不斷縮小、資本市場日趨活躍、傳統(tǒng)業(yè)務(wù)競爭日益激烈的新形勢下，要轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念，適應(yīng)市場需求，充分認(rèn)識加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展是農(nóng)村信用社生存和發(fā)展的內(nèi)在要求。從某種意義上說，未來銀行業(yè)的競爭，就是新興業(yè)務(wù)尤其是中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的競爭，誰占領(lǐng)了中間業(yè)務(wù)市場，誰就搶占了制高點(diǎn)，就擁有更大的生存和發(fā)展空間。把發(fā)展中間業(yè)務(wù)理念灌輸?shù)矫课粏T工的經(jīng)營思想中，使中間業(yè)務(wù)盡快從輔助性業(yè)務(wù)向主營業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變，真正成為經(jīng)營效益的增長點(diǎn)。

（二）建立規(guī)范的管理體制，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。一是自下而上地建立中間業(yè)務(wù)拓展機(jī)構(gòu)，使中間業(yè)務(wù)形成體系；各縣級聯(lián)社設(shè)置中間業(yè)務(wù)部，專門抓中間業(yè)務(wù)拓展。二是加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)營銷隊(duì)伍建設(shè)，真正使中間業(yè)務(wù)融入社會和經(jīng)濟(jì)生活之中；三是建立健全中間業(yè)務(wù)管理制度，盡快出臺相應(yīng)的政策、法規(guī)，使中間業(yè)務(wù)有章可循；四是強(qiáng)化對中間業(yè)務(wù)的考核獎懲，把發(fā)展中間業(yè)務(wù)納入經(jīng)營指標(biāo)考核。

（三）加強(qiáng)規(guī)劃，明確重點(diǎn)，完善運(yùn)行機(jī)制。各級聯(lián)社應(yīng)根據(jù)需要，結(jié)合自身優(yōu)勢，制定科學(xué)合理的中間業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃，按照有需求、有能力、有效益原則，優(yōu)先發(fā)展開辦難度不大、籌資功能較強(qiáng)，日常操作簡單的支付結(jié)算、代理、銀行卡、保管箱等傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)，逐步開辦科技含量高、附加值高的中間業(yè)務(wù)品種，全面發(fā)展中間業(yè)務(wù)。

（四）建立和完善中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險監(jiān)控機(jī)制。農(nóng)村信用社要制定并落實(shí)中間業(yè)務(wù)的各項(xiàng)規(guī)章制度和操作規(guī)程，開辦每一項(xiàng)中間業(yè)務(wù)都要體現(xiàn)“內(nèi)控優(yōu)先”的要求，根據(jù)中間業(yè)務(wù)不同種類、性質(zhì)，制定相應(yīng)的風(fēng)險識別標(biāo)準(zhǔn)，并從控制風(fēng)險角度對業(yè)務(wù)范圍、業(yè)務(wù)流程、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和程序，把責(zé)利等進(jìn)行嚴(yán)格規(guī)范。同時，樹立效益觀念，科學(xué)核算成本，穩(wěn)定和提高中間業(yè)務(wù)收益。

（五）進(jìn)一步加強(qiáng)人才培訓(xùn)，加大電子化建設(shè)。農(nóng)村信用社要加大培訓(xùn)力度，提高員工特別是管理層中間業(yè)務(wù)理論素養(yǎng)和科學(xué)決策水平，增長操作人員中間業(yè)務(wù)的知識技能，并根據(jù)需要適量引進(jìn)一批富有創(chuàng)新意識和創(chuàng)新能力的高素質(zhì)人才。同時，不斷提高農(nóng)村信用社電子化程度。當(dāng)前農(nóng)村信用社要集中資金開發(fā)相對完善的、與時代 基本同步的符合農(nóng)村信用社實(shí)際的計算機(jī)應(yīng)用軟件，更新落后的硬件設(shè)備，增添新型業(yè)務(wù)機(jī)具，加快建立全省乃至全國的農(nóng)村信用社計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。

（六）加強(qiáng)宣傳，主動出擊，擴(kuò)大市場占有率。陜縣聯(lián)社下轄23個信用社、1個營業(yè)部，網(wǎng)點(diǎn)遍布全區(qū)，是任何一家商業(yè)銀行、保險公司、郵政儲蓄都無法比擬的。信用社要充分利用這些優(yōu)勢，加強(qiáng)宣傳力度，主動與各部門、單位、客戶進(jìn)行聯(lián)系，把各類代辦、代收、代發(fā)、代繳、代理、代保管等中間業(yè)務(wù)爭取過來，進(jìn)一步擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)的市場占有份額。

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