第一篇：宜信小額貸款案例的啟示

啟示㎡

在全球化的浪潮推動(dòng)作用日益加劇的背景下，社會(huì)經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)業(yè)組織形式并沒有向19世紀(jì)末20世紀(jì)初經(jīng)典經(jīng)濟(jì)學(xué)家預(yù)言的那樣，從自然競爭走向集中，最后必然走向壟斷。恰恰相反，隨著科技水平的提高，社會(huì)分工細(xì)化經(jīng)濟(jì)活動(dòng)電子化、虛擬化，中小企業(yè)和小微企業(yè)企業(yè)卻成了各國國民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)和社會(huì)經(jīng)濟(jì)中最活躍的因素。

日前，“201*中國微創(chuàng)新高峰論壇”在京拉開帷幕。宜信集團(tuán)ceo唐寧在分論壇“中小企業(yè)的微創(chuàng)新突圍——微創(chuàng)新模式關(guān)節(jié)點(diǎn)”上說：“今天的主題是微創(chuàng)新，說到?微?這個(gè)字，我深有感觸。宜信是做微金融的，服務(wù)于微企業(yè)、貧困農(nóng)戶，幫助他們解決小額資金、微資金問題，我們相信以這些微力量可以實(shí)現(xiàn)改變世界。”我們?cè)谔茖幍恼雇�不僅能看到作為一個(gè)商人面對(duì)商機(jī)時(shí)迅速而精確的把握，更能深深體會(huì)到，作為一個(gè)時(shí)刻把社會(huì)責(zé)任做為企業(yè)代名詞的企業(yè)家的博大胸襟。 自1993年我國政府試辦小額信貸開始，10幾年來經(jīng)歷了國際捐助、政府補(bǔ)貼支持到商業(yè)運(yùn)作的過程。由于傳統(tǒng)的自上而下的資源分配決策系統(tǒng)和方式、政府行政系統(tǒng)的監(jiān)測(cè)和檢查透明度差、資金難以有效到達(dá)需要者手中、加之制度安排中存在的上述決策和管理方面的內(nèi)在缺陷沒有得到相應(yīng)的修補(bǔ)，導(dǎo)致資金被擠占、挪用、偏離目標(biāo)受益人等違紀(jì)違法的現(xiàn)象得不到的發(fā)現(xiàn)和糾正。在“八七扶貧攻堅(jiān)計(jì)劃”中甚至出現(xiàn)了貸款的低早率和甚至負(fù)利率使農(nóng)民盡可能長久地拖欠貸款的可笑現(xiàn)象。與此相比，自201*年以來為了彌補(bǔ)面向中低收入群體和微小企業(yè)的金融產(chǎn)品支持的空白，國家陸續(xù)推出了一系列支持性的政策，發(fā)展小額信貸后便風(fēng)潮般涌現(xiàn)出了許多商業(yè)性質(zhì)的小額信貸公司，強(qiáng)烈的體現(xiàn)目前大量處于法律監(jiān)管之外的民間金融資金，迫切希望獲得進(jìn)入金融體系的適當(dāng)途徑的渴望。目前，國家國有銀行和股份制商業(yè)銀行真正能對(duì)中小型企業(yè)和微型企業(yè)有所幫助的現(xiàn)在不超過3家，目前的規(guī)模根本不能解決小微企業(yè)融資難問題。但由于沒有任何針對(duì)小額信貸機(jī)構(gòu)的政策和法規(guī)，對(duì)一些非政府組織的小額信貸機(jī)構(gòu)，基本上處于沒有監(jiān)管的地位，特別是前些年金融改革中有些金融機(jī)構(gòu)（比如農(nóng)村合作基金會(huì)）違規(guī)經(jīng)營引致了巨大的金融風(fēng)險(xiǎn)，使得金融監(jiān)管當(dāng)局對(duì)民間資本從事金融活動(dòng)嚴(yán)格限制、重重?fù)?dān)憂。身份尷尬、利率限制致使許多小額信貸組織在承擔(dān)巨大風(fēng)險(xiǎn)后卻只能勉強(qiáng)維持或依賴資助，而自身資金或管理一旦出現(xiàn)問題不僅沒有后臺(tái)依賴還成為眾人矢之的對(duì)象。態(tài)度上的“只打擊不褒獎(jiǎng)”和鼓勵(lì)性政策始終無法落實(shí)的現(xiàn)狀在“人人貸”倒臺(tái)之后表現(xiàn)的尤為明顯，銀監(jiān)會(huì)的擲地有聲的公告引起小信貸界晴天霹靂般的震動(dòng)，業(yè)界人人自危、澄清不斷，民眾抱怨和擔(dān)憂四起。表面上看銀監(jiān)會(huì)為廣大民眾提供了可靠有效的信息，然而實(shí)際上它在實(shí)施對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)施監(jiān)管之外，并沒有做到維護(hù)銀行業(yè)的合法、穩(wěn)健運(yùn)行的職能�！锻ㄖ�》中表示：行業(yè)門檻低，且無強(qiáng)有力的外部監(jiān)管，人人貸等p2p平臺(tái)貸款公司在中國尚處在監(jiān)管真空，由于相關(guān)法律不完備，央行和銀監(jiān)會(huì)都沒有對(duì)其監(jiān)管的法定職責(zé)這，無疑是政府相關(guān)部門之間相互“踢皮球”的表現(xiàn)。再者，此次銀監(jiān)會(huì)的通知側(cè)重于提醒銀行注意風(fēng)險(xiǎn)的跨界“傳染”，小額信貸公司在對(duì)個(gè)人、小微企業(yè)做信用評(píng)級(jí)除出借人提供外，只能依賴的準(zhǔn)確信息只有央行的信用認(rèn)證報(bào)告，稅務(wù)、法院和工商部門掌握的企業(yè)數(shù)據(jù)都被視為自己的內(nèi)部資源而使得商業(yè)銀行很難從正規(guī)渠道獲取，由此產(chǎn)生“二次抵押”現(xiàn)象的責(zé)任究竟該由誰負(fù)？

所有金融創(chuàng)新都存在風(fēng)險(xiǎn)，也應(yīng)該對(duì)風(fēng)險(xiǎn)給予重視。每年民間金融交易額有上萬億，但出問題的畢竟是少數(shù)，說明絕大部分民間金融交易各方是能控制風(fēng)險(xiǎn)的。宜信作為小額信貸公司的領(lǐng)軍企業(yè)，始終在遵守法律、力爭交易透明、降低風(fēng)險(xiǎn)、樹立行業(yè)規(guī)范方面做著巨大努力。伴隨負(fù)利率現(xiàn)狀的持續(xù)，許多人手中的閑錢已難以滿足于定期存款和銀行理財(cái)?shù)幕貓?bào)率，主動(dòng)流向風(fēng)險(xiǎn)更高、回報(bào)也更高的投資渠道。探索和發(fā)展小額貸款公司，在機(jī)構(gòu)監(jiān)管得當(dāng)?shù)那闆r下必然能對(duì)健康有序的發(fā)展民間資本起到很大的積極示范作用，不僅對(duì)民間借貸的陽光化起到促進(jìn)作用，更能為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)培養(yǎng)一個(gè)新的競爭對(duì)手，而競爭必然有利于這些正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的改革和發(fā)展。因此，對(duì)于這些被排擠在政策邊緣的企業(yè)，國家相關(guān)部門不應(yīng)只監(jiān)督不管理，更不能夠一刀切，應(yīng)當(dāng)真正鼓勵(lì)有實(shí)力并且專業(yè)的機(jī)構(gòu)健康合法的發(fā)展。

第二篇：宜信無抵押免擔(dān)保信用貸款

宜信普惠信息咨詢（北京）有限公司石家莊分公司

一、我們的優(yōu)勢(shì)

1、 對(duì)信用卡沒有要求，無需任何抵押和擔(dān)保， 2、 放款額度高，最高50萬元。三個(gè)工作日放款。 3、 貸款年限靈活，半年——四年，允許提前還款。 4、 申請(qǐng)貸款多少，到賬多少，不會(huì)提前扣利息。 5、 申請(qǐng)貸款除了利息，不會(huì)再收其他的任何費(fèi)用。 6、 可以申請(qǐng)循環(huán)貸款。 7、 客戶提前還款，公司退給客戶部分利息。 8、 老客戶再次申請(qǐng)貸款，額度會(huì)越來越高，利息越來越低。二、我們的簡介

宜信普惠信息咨詢（北京）有限公司石家莊分公司是專業(yè)辦理無抵押免擔(dān)保信用貸款的正規(guī)貸款機(jī)構(gòu)。無需抵押擔(dān)保；無需貸前費(fèi)用；手續(xù)簡便快捷；輕松月供還款；循環(huán)信用貸款；體貼優(yōu)質(zhì)服務(wù)。

三、客戶所需準(zhǔn)備資料

針對(duì)公務(wù)員企事業(yè)機(jī)關(guān)單位,正規(guī)醫(yī)院的醫(yī)生,正規(guī)院校的老師等月息1.89%(石家莊以外的必須工資打卡201*以上才能辦理)

需提交的基本材料：

1.新版二代身份證（原件）或（一代身份證+戶口簿）；2.蓋有銀行公章的連續(xù)的最近6個(gè)月的銀行流水帳單 ；3.工作證明；（單位蓋章證明�？蛻羲�在企業(yè)注冊(cè)資金少于100萬元，還需補(bǔ)交勞務(wù)合同）

4.住址證明（房產(chǎn)證）或（近1個(gè)月內(nèi)電費(fèi)繳費(fèi)單）或（物業(yè)開的住址證明）或（村委會(huì)開的住址證明）；

5.其他可以提高貸款額度的資產(chǎn)證明。 友情提示: 1.本人或配偶名下有(房產(chǎn)，車輛、有價(jià)證券等資產(chǎn)），可以提高貸款額度。

針對(duì)上班族 月息2.3%

額度1--50萬，三個(gè)工作日審批放款，加急36小時(shí)內(nèi)審批放款。

目標(biāo)客戶：（石家莊地區(qū)）有穩(wěn)定工作和月收入的企事業(yè)單位職工； 企事業(yè)單位職工需提交的基本材料：

1.新版二代身份證（原件）或（一代身份證+戶口簿）；2.蓋有銀行公章的連續(xù)的最近6個(gè)月的銀行流水帳單 ；3.工作證明；（單位蓋章證明�？蛻羲�在企業(yè)注冊(cè)資金少于100萬元，還需補(bǔ)交勞務(wù)合同）

4.住址證明（房產(chǎn)證）或（近1個(gè)月內(nèi)電費(fèi)繳費(fèi)單）或（物業(yè)開的住址證明）或（村委會(huì)開的住址證明）；

5.其他可以提高貸款額度的資產(chǎn)證明。 友情提示: 1.本人或配偶名下有(房產(chǎn)，車輛、有價(jià)證券等資產(chǎn)），可以(本文 來自公文素材庫：www.7334dd.com)提高貸款額度。

針對(duì)企業(yè)法人（個(gè)體工商戶）月息2.5%

目標(biāo)客戶：（石家莊地區(qū)）企業(yè)法人

企業(yè)法人需提交的基本材料：

1.新版二代身份證（原件）或（一代身份證+戶口簿）；2.蓋有銀行公章的連續(xù)的最近6個(gè)月的對(duì)公銀行流水帳單 或個(gè)人名下近六

個(gè)月的流水賬單。

3.營業(yè)執(zhí)照原件和附本 4.住址證明（房產(chǎn)證） 5.辦公地址的租賃合同或是近一個(gè)月內(nèi)的水電費(fèi)繳費(fèi)單。 友情提示: 1.本人或配偶名下有(房產(chǎn)，車輛、有價(jià)證券等資產(chǎn)），可以提高信用額度。公司地址：石家莊市莊家金融大廈8樓807室注：宜信信貸公司現(xiàn)開通了：保定，邯鄲，邢臺(tái)，滄州，衡水地區(qū)！ 以上需先提供資料到我公司申請(qǐng),回頭我把申請(qǐng)表給你發(fā)過去,并且需要提供各種證件的照片才行,經(jīng)過3個(gè)工作日的審核,通過后需要本人攜帶身份證來石家莊公司簽訂放款合同,放款通過工農(nóng)建三大銀行直接打到他的賬戶上,所以他必須要準(zhǔn)備這三大銀行的任意一個(gè)銀行卡才行.在網(wǎng)上宣傳千萬不要帶宜信兩個(gè)字就行

第三篇：宜信p2p信用貸款服務(wù)平臺(tái)案例分析

宜信 p2p 信用貸款服務(wù)平臺(tái)案例分析
摘要：宜信是中國領(lǐng)先的從事個(gè)人信用貸款咨詢與管理的專業(yè)性服務(wù) 機(jī)構(gòu)，在中國率先推出“個(gè)人對(duì)個(gè)人”“peer to peer” 或稱“p2p” （ ） 的信用貸款服務(wù)平臺(tái)。引入國外先進(jìn)的信用管理理念，結(jié)合中 國的社會(huì) 信用狀況，為平臺(tái)兩端的客戶提供包括信用咨詢、評(píng)估、信貸方案制定、 協(xié)議管理、回款管理等多方面專業(yè)的全程信用管理服務(wù) 關(guān)鍵字：宜信、p2p、無擔(dān)保、無抵押、小額貸款

統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，我國的小額信貸機(jī)構(gòu)和項(xiàng)目已達(dá)到 300 家左右。比較大的 機(jī)構(gòu)和項(xiàng)目的覆蓋面達(dá)到 5000 左右的農(nóng)戶，小的不到 1000 戶，在這 300 家左右的小額信貸機(jī)構(gòu)和項(xiàng)目中，能正常運(yùn)行的不到五分之一。目前真正 達(dá)到完全獨(dú)立運(yùn)作、達(dá)到財(cái)務(wù)可持續(xù)性的小額信貸機(jī)構(gòu)微乎其微。

二、宜信 p2p 平臺(tái)競爭性分析
1、宜信 p2p 平臺(tái)模式分析 宜信 p2p 平臺(tái)模式創(chuàng)新、理念獨(dú)特，開創(chuàng)行業(yè)之先河。宜信引入了國 外先進(jìn)的信用管理理念，結(jié)合以中國的社會(huì)信用狀況，為平臺(tái)兩端的客戶 提供包括信用咨詢、評(píng)估、信貸方案制定、協(xié)議管理、回款管理等多方面 專業(yè)內(nèi)容的全程信用管理服務(wù)。通過宜信搭建起的信用橋梁，平臺(tái)兩端客 戶之間的信貸交易行為變得更安全、 高效、 專業(yè)、 規(guī)范。 正如唐總介紹 “宜 信和淘寶一樣，只不過淘寶‘賣’的是貨物，宜信‘賣’的是信用�！碧� 寧用最簡潔的語言向記者解釋宜信模式，“我們不吸收存款，也不發(fā)放貸 款，就是小額信貸中介�！� 其實(shí)宜信的模式更像是房屋中介和淘寶的組合體， 房屋中介搜集房源， 然后聯(lián)系買房人，成交后收取中介費(fèi)。宜信是想辦法將出借人手中的閑錢 借給需要用錢的人，成交后向出借人和借款人雙方收取中介費(fèi)。 目前，由于小額貸款公司尚處于試點(diǎn)階段，小額貸款公司之間的 競爭尚未形成。因?yàn)橛捎谛≠J自身資金瓶頸，以及融資成本較高，因 此必須以高利率求生存，而小額貸款公司培養(yǎng)的中長期的合作企業(yè)， 即使培養(yǎng)成功了，也會(huì)為他人做嫁衣。因?yàn)樾☆~貸款公司應(yīng)定期向信
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一、問題的提出與分析視角
1、小額信貸起源及發(fā)展 小額信貸源于 20 世紀(jì) 70 年代的孟加拉國，主要是為了滿足窮人的信 貸需求，貸款對(duì)象僅限于窮人，額度很小，無需抵押。自創(chuàng)立以來，小額 信貸受到了窮人的熱烈歡迎，迅速推廣到亞洲、非洲和拉丁美洲的許多發(fā) 展中國家，成為一種非常有效的扶貧方式。小額信貸的發(fā)展演化經(jīng)歷了四 個(gè)階段：從 20 世紀(jì) 70 年代的農(nóng)戶小額貸款發(fā)展到 20 世紀(jì) 80 年代微型企 業(yè)的小額貸款，進(jìn)一步發(fā)展到 20 世紀(jì) 90 年代追求商業(yè)可持續(xù)發(fā)展

和貸款 覆蓋率為目標(biāo)的小額貸款，目前，從國際范圍來看，多元化模式的小額信 貸正逐步融入正規(guī)金融體系之中。 2、小額信貸公司在我國的運(yùn)營情況 自 1993 年， 我國社科院農(nóng)發(fā)所就引入了孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式的小額信 貸，至今為止，小額信貸在我國已經(jīng)有十七年的歷史，根據(jù) 201* 年有關(guān)

貸征信系統(tǒng)提供借款人、 貸款金額、 貸款擔(dān)保和貸款償還等業(yè)務(wù)信息。 當(dāng)銀行得知其信用良好，便會(huì)將其挖轉(zhuǎn)，客戶必然會(huì)被其較低的利率 吸引過去。另外，由于自身資金的局限性，目前，多數(shù)小額貸款公司 在經(jīng)營半年后面臨資金緊缺，無款可貸的局面。 而宜信模式恰恰能夠規(guī)避上述小額貸款公司面臨的問題，從而在建立 長期合作的基礎(chǔ)上防止客戶流失；正是由于宜信本身不提供貸款，而是以 中介的方式為借款人找到出借人，這樣公司沒有資金緊缺問題，能夠?qū)⒏?多的精力投入開發(fā)與風(fēng)險(xiǎn)控制。 2、與平安易貸險(xiǎn)比較分析 近年來，個(gè)人消費(fèi)貸款受到越來越多人的關(guān)注，各大銀行也都推出了 相應(yīng)的金融產(chǎn)品。在眾多產(chǎn)品之中，一款名為“平安易貸險(xiǎn)”的金融產(chǎn)品 與宜信的運(yùn)作方式有些類似。 “平安易貸險(xiǎn)”，其本色是一種保險(xiǎn)產(chǎn)品，而非貸款產(chǎn)品，它的運(yùn)作 完整依賴于它的合作金融機(jī)構(gòu)�！捌桨惨踪J險(xiǎn)”是中國平安團(tuán)體推出的， 針對(duì)寬大普通居民開展無抵押貸款業(yè)務(wù)的信用 保證保險(xiǎn)產(chǎn)品。它是一種 集“信用 保險(xiǎn)”和“銀行貸款”于一體的金融產(chǎn)品。一般情況 下，中國 平安保險(xiǎn)公司在進(jìn)軍某個(gè)市場(chǎng)的時(shí)候，首先會(huì)找到當(dāng)?shù)氐钠桨层y行，與平 安銀行合作推出“平安易貸險(xiǎn)”。如果該區(qū)域內(nèi)沒有平安銀行，平安保險(xiǎn) 公司則會(huì)與其他銀行（例如交通銀行）合作。 借款人如果只憑信用向銀行申請(qǐng)個(gè)人消費(fèi)貸款，銀行會(huì)擔(dān)心客戶還不 起款，也無法把持風(fēng)險(xiǎn)。于是，平安銀行把風(fēng)險(xiǎn)管理交由平安保險(xiǎn)公司來
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把持，由平安保險(xiǎn)公司來驗(yàn)收客戶材料，抉擇借款人是否具有足夠的償還 能力 ，保險(xiǎn)公司如果審核通過則與客戶簽屬“信用保證險(xiǎn)”保單。有了 信用保險(xiǎn)的客戶，相當(dāng)于有了平安保險(xiǎn)公司做信用擔(dān)保，可直接帶上信用 保單到合作銀行簽屬“個(gè)人消費(fèi)貸款”合同；合同簽完后，則合作銀行遵 守合同規(guī)定日期放款到申請(qǐng)人帳戶。因此，“平安易貸險(xiǎn)”，它在個(gè)人申 請(qǐng)消費(fèi)貸款的歷程中起到擔(dān)保的作用。在貸款到期借款人無法還款時(shí)，由 平安保險(xiǎn)公司償還借款。 另外，關(guān)于利率平安易貸險(xiǎn)相當(dāng)于由保險(xiǎn)公司做擔(dān)保，銀行向借款人 收取的利率相對(duì)較低，1 年期的貸款利率為 5.84%左右；與其他無抵押無 擔(dān)保個(gè)人消費(fèi)金融產(chǎn)品雷同，“平安易貸

險(xiǎn)”在申請(qǐng)成功后每年也需要支 付費(fèi)用。 “平安易貸險(xiǎn)”需要支付保費(fèi)， 年期貸款保費(fèi)約為保額的 21.6%， 1 支付保費(fèi)目標(biāo)是當(dāng)借款人無力償還貸款時(shí)、由保險(xiǎn)公司代其償債。 宜信的收費(fèi)模式，對(duì)于借款人來說有三種費(fèi)用，利息、服務(wù)費(fèi)、月賬 戶管理費(fèi)。宜信稱其理財(cái)產(chǎn)品的投資年收益率達(dá)到 10%以上，而且宜信對(duì) 出借人也要征收服務(wù)費(fèi)，宜信的理財(cái)產(chǎn)品的實(shí)際收益應(yīng)該大于 10%，加上 宜信向借款人收取各種費(fèi)用， 對(duì)于借款人來說實(shí)際上至少一年要付 25-35% 的利息，利息費(fèi)用偏高。

三、宜信案例研究結(jié)論 宜信案例研究結(jié)論
我國處于經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展時(shí)期，金融體系相對(duì)發(fā)達(dá)、健全，投融資渠道 也逐年增多。很多金融機(jī)構(gòu)也紛紛推出理財(cái)產(chǎn)品，以及各種消費(fèi)貸款、助 學(xué)貸款等等。例如渣打銀行的小額貸款、月利率 1.5%,年利率 18%。平安

的摩登時(shí)貸，年利率利率 13.66-14.66%、郵政儲(chǔ)蓄的小額貸款，最低利率 為 15.66%。 綜上所述， 宜信 p2p 理念雖然新穎， 但實(shí)質(zhì)運(yùn)作和其他金融機(jī)構(gòu)一樣。 關(guān)于宜信的理財(cái)產(chǎn)品與其他金融機(jī)構(gòu)相比，對(duì)借款人而言費(fèi)用較高，還款 壓力大。對(duì)于出借人而言，宜信自身信用還有待市場(chǎng)驗(yàn)證，出借人的收款 風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高，與平安、各國有銀行相比而言還有相當(dāng)大的差距。宜信要 想走的長遠(yuǎn)，還需在服務(wù)、定位和品牌上繼續(xù)下功夫，走差異化路線。

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第四篇：宜信1

宜信：借錢只借“陌生人”

宜信不是銀行，它沒有吸儲(chǔ)、放貸或者擔(dān)保的功能。準(zhǔn)確地說，它是現(xiàn)代服務(wù)業(yè)中的咨詢管理服務(wù)平臺(tái)，把握著出借人與借款人兩端。當(dāng)你手上有點(diǎn)閑錢，又想過一把當(dāng)債主的癮，可以通過宜信的“牽線”，

把錢直接借給有信用的陌生人。

公司名稱：宜信匯才商務(wù)顧問(北京)有限公司

成立時(shí)間：201*年5月

成立地點(diǎn)：北京

融資記錄：201*年，宜信獲得了凱鵬華盈(kpcb)的首輪注資

宜信不是銀行，它沒有吸儲(chǔ)、放貸或者擔(dān)保的功能。準(zhǔn)確地說，它是現(xiàn)代服務(wù)業(yè)中的咨詢管理服務(wù)平臺(tái)，把握著出借人與借款人兩端。當(dāng)你手上有點(diǎn)閑錢，又想過一把當(dāng)債主的癮，可以通過宜信的“牽線”，

把錢直接借給有信用的陌生人。

信用有價(jià)

如果不是一些因緣際會(huì)讓唐寧對(duì)誠信體系有信心的話，他坦言自己不會(huì)是吃螃蟹的那個(gè)人。22歲的唐寧赴美留學(xué)時(shí)選擇了經(jīng)濟(jì)學(xué)專業(yè)。在一位巴基斯坦女教師的課程上，他第一次聽到穆罕默德·尤努斯的名字，這位美國學(xué)成的博士回到自己的祖國孟加拉做了一件神奇的事：創(chuàng)辦了專門從事小額信

貸的格萊珉機(jī)構(gòu)，幫助了數(shù)百萬的窮人、特別是婦女?dāng)[脫了貧苦，因此獲得了諾貝爾和平獎(jiǎng)。

一點(diǎn)點(diǎn)錢就能幫助農(nóng)民極大改進(jìn)生活、經(jīng)濟(jì)狀況?這是怎么做到的?唐寧利用暑期輾轉(zhuǎn)奔赴孟加拉追尋尤努斯，就在田間地頭里，他見證了這個(gè)問題的答案：有人靠貸款買了一頭牛以后，生活水平明顯改善。令唐寧感到震撼的是，格萊珉的還款率高達(dá)98%-99%，可見窮人的信用并不比富人差。而這一傲人的

還款率之所以能實(shí)現(xiàn)，正是因?yàn)槊恳还P小額的貸款，都給借款農(nóng)戶“價(jià)值增加”的機(jī)會(huì)。

如果走出農(nóng)村，讓相同的模式應(yīng)用在城市居民、微小企業(yè)主身上，唐寧覺得也能夠適用。而且似乎更有商業(yè)價(jià)值的想象空間，僅就3000萬-5000萬微小企業(yè)主的周轉(zhuǎn)資金需求來說，已經(jīng)是一塊很大的蛋糕。然而，格萊珉在當(dāng)?shù)厥强梢越邮艽婵畹�，這些存款成為機(jī)構(gòu)繼續(xù)發(fā)放貸款的財(cái)政支持，這在中國現(xiàn)有法律環(huán)境下顯然行不通。畢業(yè)后在華爾街從事投行工作時(shí)，唐寧終于找到化解這一問題的方法：第三方平

臺(tái)式的信用服務(wù)公司的經(jīng)營模式。

“我們是咨詢服務(wù)的定位。一個(gè)是對(duì)接需求，另一個(gè)是信用管理風(fēng)險(xiǎn)控制，不涉及吸儲(chǔ)、放貸或者擔(dān)保

業(yè)務(wù)�！被貒�后的唐寧于201*年5月成立宜信公司開始實(shí)踐他的想法。

南都創(chuàng)富志記者向業(yè)內(nèi)人士了解，首先，《中華人民共和國合同法》肯定了民間借貸行為的合法性，并保護(hù)出借人收回借貸資金和利息的權(quán)利，這確定了宜信的合法地位;其次，《合同法》第二十三章“居間合同”中規(guī)定，居間人提供貸款合同訂立的媒介服務(wù)，可依法向委托方收取相應(yīng)的報(bào)酬，又為宜信的盈利模

式 向出借人收取咨詢管理費(fèi)用的方式提供了法律保障。

助學(xué)貸的“實(shí)驗(yàn)”

如何讓最需要的人獲得小額信用資金?雖然在唐寧看來，能把這個(gè)渠道打通，不論是當(dāng)下還是未來若干年，都是“藍(lán)得不得了”的一門生意。然而，“藍(lán)�！钡牧硪幻媸�，之所以沒有多少人敢介入這塊市場(chǎng)，是因?yàn)樵趪鴥?nèi)誠信體系始終是個(gè)“問題”。如果沒有“優(yōu)質(zhì)信用”的借款客戶來吸引潛在的出借人，宜信這門生意

便很難成立。

出國前曾在新東方當(dāng)過培訓(xùn)教師的唐寧發(fā)現(xiàn)：不少學(xué)生和家長反饋，能不能一邊接受培訓(xùn)一邊交學(xué)費(fèi)?回國后的唐寧曾從事過創(chuàng)業(yè)投資的工作，在參與教育培訓(xùn)企業(yè)的幫扶過程中，他更肯定了這一群體便是他

相對(duì)容易爭取的“客戶”。

學(xué)生和家長的提議顯然是教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)所避之唯恐不及的，由此產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)無疑會(huì)讓他們?cè)黾痈�多焦頭爛額的工作。但在唐寧看來，何嘗不可?美國信用借貸發(fā)展早期也是由城市居民分期付款來購買縫紉機(jī)和鋼琴做起來的，這與學(xué)生分期付學(xué)費(fèi)得到培訓(xùn)所產(chǎn)生的“價(jià)值”類似：做更好的自己，讓自己的人力資本得

到增值和提升的機(jī)會(huì)，正是還款能力一種隱性的保障。

需要解決的只是還款意愿和風(fēng)險(xiǎn)的控制。唐寧自己出資在學(xué)生和家長中做了一番實(shí)驗(yàn)，結(jié)果令他滿意

的：幾乎沒有違約的情況發(fā)生。一開始唐寧還是很保守，只把錢借給城市里的學(xué)生群體。

“幾年前是不敢(延伸到農(nóng)村學(xué)生群體)的，后來宜信的服務(wù)逐漸覆蓋到農(nóng)村，現(xiàn)在農(nóng)村貧困家庭同學(xué)上

培訓(xùn)班的需求也可以覆蓋得到�！碧茖幗榻B說。目前，“宜學(xué)貸”已經(jīng)是宜信的主打產(chǎn)品之一。

這群接受培訓(xùn)的學(xué)生在往后的職業(yè)生涯中，遇到比如付房租，繼續(xù)培訓(xùn)，或者搞了一些小副業(yè)成了微小企業(yè)主等等的周轉(zhuǎn)資金需求，也讓宜信找到了業(yè)務(wù)延拓的方向：新薪貸(為工薪階層推出的無抵押信用貸款)、精英貸(為優(yōu)質(zhì)工薪階層推出的無抵押信用貸款)、助業(yè)貸(為廣大微小企業(yè)主推出的小額信用貸款)等

豐富了宜信的產(chǎn)品矩陣。

在宜信發(fā)展的這幾年，唐寧笑稱宜信也承擔(dān)了對(duì)借款人進(jìn)行“信用教育”的職責(zé)，而更為重要的是，宜信借此也逐漸完善自身信用審核體系的搭建。據(jù)記者的了解，與渣打銀行“現(xiàn)貸派”等個(gè)人無抵押貸款申請(qǐng)條件和流程類似，宜信對(duì)借款人的審核標(biāo)準(zhǔn)一樣謹(jǐn)慎。以個(gè)人信用記錄獲取為例，銀行可以通過央行個(gè)人征信系統(tǒng)獲取借款人的信用記錄，而在宜信辦理借款，經(jīng)由個(gè)人向央行提交申請(qǐng)獲取信用報(bào)告也是宜信的

申請(qǐng)條件之一。

“還款能力主要看借款人的穩(wěn)定性，看他是不是有穩(wěn)定收入和居所，以及他的家庭社交網(wǎng)絡(luò)，這些穩(wěn)定

的話，那么還款能力可以有保障�！碧茖幗榻B說。

新的“理財(cái)”模式?

唐寧的想法不斷在這門生意中得到成功驗(yàn)證，目前，宜信2%以下的壞賬率水平讓他的信心不斷增強(qiáng)。他開始將宜信的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)鋪向上海、廣州、深圳、**等20多個(gè)市。宜信撒出去的這張網(wǎng)，不僅是將觸角

伸向更多潛在的“優(yōu)質(zhì)借款客戶”，更是吸引出借客戶的重要渠道。

在給教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的學(xué)生提供借款時(shí)，教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的老師、職員，以及宜信公司做信用管理的同事因?yàn)閷?duì)業(yè)務(wù)了解而產(chǎn)生的信心，讓他們成為宜信最早的一批出借人客戶。然而，如何讓更多的潛在出借人來到宜信這個(gè)平臺(tái)?唐寧采用互聯(lián)網(wǎng)p2p平臺(tái)的方式來解決這個(gè)問題，“宜農(nóng)貸”產(chǎn)品的推出最能體現(xiàn)唐寧對(duì)

平臺(tái)思維的理解。

唐寧認(rèn)為，國內(nèi)試點(diǎn)的農(nóng)村小額信貸“做不大”的癥結(jié)在于，參與的人不夠廣泛，單由大機(jī)構(gòu)或是公益組織的力量推動(dòng)顯然是不足以讓農(nóng)村小額信貸產(chǎn)生“星火燎原”之勢(shì)。而在宜信搭建的宜農(nóng)貸p2p平臺(tái)中，用戶最低出借100元，便能在與宜信對(duì)接的農(nóng)村小額信貸助農(nóng)機(jī)構(gòu)所征集的借款農(nóng)戶信息中，自由選擇出

借的對(duì)象。

“這等于是將城市居民中潛在的小額出借資金聚集起來，這些看似價(jià)值不大的資金因?yàn)樨毟徊罹嗟拇嬖�，而在農(nóng)戶一端發(fā)揮了放大價(jià)值的作用�！碧茖幗忉屨f�！岸鴿撛诘某鼋枞诉@筆可能只有一千或是幾百元

的出借資金，又在出借不同農(nóng)戶的做法中分散了自己的風(fēng)險(xiǎn)�！�

為了消除出借人的風(fēng)險(xiǎn)顧慮，唐寧推出還款風(fēng)險(xiǎn)金的機(jī)制，公司從其服務(wù)費(fèi)收入之中拿出一部分來，宜信提取借貸資金中的2%作為風(fēng)險(xiǎn)基金，一旦發(fā)生違約，先將風(fēng)險(xiǎn)基金中的資金償還給出借人，再由宜信

向貸款人追討。

以這樣的思維放大到宜信其他的針對(duì)出借人的產(chǎn)品中也是一樣的道理。帶著公益性質(zhì)的宜農(nóng)貸因?yàn)槌鼋杞痤~小，參與人數(shù)多，也讓更多潛在出借客戶了解到宜信這個(gè)平臺(tái)，以及宜信推出的其他理財(cái)模式。出借人不論選擇哪種理財(cái)模式，都是經(jīng)宜信推薦將資金直接出借給借款人，但作為中間方的宜信在每個(gè)月為出借客戶郵寄賬單詳細(xì)信息報(bào)告的同時(shí)，以債權(quán)轉(zhuǎn)讓，收益繼續(xù)出借等建議，為出借客戶實(shí)現(xiàn)各種理財(cái)模

式所預(yù)期的收益。

事實(shí)上，除了公益性質(zhì)的宜農(nóng)貸出借回報(bào)率偏低以外，宜信為出借人推出的理財(cái)模式所給出的預(yù)期收益率，則需要直面目前銀行等機(jī)構(gòu)的理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益的競爭。唐寧介紹說，宜信目前的出借客戶僅有數(shù)

千人。

“小額資金分散借給很多人本身來說就是很好的一個(gè)理財(cái)?shù)姆绞�，我們是現(xiàn)有的有限的理財(cái)模式的一個(gè)補(bǔ)充�！痹谔茖幙磥�，小額信貸仍是個(gè)絕對(duì)的藍(lán)海市場(chǎng)，理財(cái)產(chǎn)品行業(yè)之間的共榮仍要遠(yuǎn)大于競爭。

旁白

這些年，全國范圍內(nèi)大力推廣的農(nóng)村小額信用貸款，深受廣大農(nóng)民的歡迎，它有效緩解了農(nóng)民“貸款難”問題。此外，針對(duì)城市普通市民的小額信用貸款成為發(fā)展趨熱。以渣打銀行產(chǎn)品為例，其要求為22-60周歲，在現(xiàn)單位工作3個(gè)月以上、稅前月薪收入3000元以上即可申請(qǐng)貸款，而匯豐銀行貸得樂產(chǎn)品則是直接面向農(nóng)戶與個(gè)體工商戶的無抵押小額貸款。在外資銀行競爭刺激下，平安、光大等銀行也相繼進(jìn)入個(gè)人小額信用貸款市場(chǎng)。除此之外，沿海發(fā)達(dá)地區(qū)處于“地下狀態(tài)”的民間財(cái)務(wù)公司異�；钴S，雖難以獲得官方認(rèn)

可，但也是個(gè)人小額信用貸款的選擇渠道之一。

(責(zé)任編輯：鐘慧

第五篇：宜信無抵押

宜信無抵押、無擔(dān)保貸款

一、房產(chǎn)信用貸：所需資料

1、身份證復(fù)印件

2、工作證明

3、打卡工資近六個(gè)月流水或個(gè)人儲(chǔ)蓄流水

4、個(gè)人信用報(bào)告

5、房產(chǎn)證復(fù)印件(或購房合同+購房發(fā)票，或按揭合同+近三個(gè)月還貸流水）或車子、有價(jià)證劵等，提高額度精英貸（公務(wù)員/律師/教師，公司職員）

1、身份證復(fù)印件

2、工作證明（工作牌、證件）

3、打卡工資3個(gè)月流水

4、個(gè)人信用報(bào)告

5、如有房產(chǎn)可提供，房產(chǎn)證復(fù)印件(或購房合同+購房發(fā)票，或按揭合同+近三個(gè)月還貸流水），或車子、有價(jià)證劵等，提高額度

三、工薪貸（打卡工資201*以上）

1、身份證復(fù)印件

2、工作證明（工作牌、證件）

3、打卡工資3個(gè)月流水

4、個(gè)人信用報(bào)告

5、如有房產(chǎn)可提供，房產(chǎn)證復(fù)印件(或購房合同+購房發(fā)票，或按揭合同+近三個(gè)月還貸流水），或車子、有價(jià)證劵等，提高額度

注：提供東西越多額度越高

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