強化風險管理促進銀行信用卡業(yè)務合規(guī)有序發(fā)展
——農(nóng)行威遠縣支行加強銀行信用卡風險管理主要做法匯報材料
對于蓬勃興起、方興未艾的信用卡來說,各家商業(yè)銀行把其作為提高產(chǎn)品競爭力、優(yōu)先發(fā)展的重點,然而,自信用卡誕生以來,“高風險、高收益”的雙重特性就如同孿生兄弟一般使各家銀行“既愛又怕”、“難以取舍”。威遠農(nóng)行近幾年的卡業(yè)務發(fā)展中,始終堅持大力拓展與風險管理并重的指導思想,以發(fā)展促管理,以管理促效益,實現(xiàn)了卡業(yè)務又好又快發(fā)展,截至今年五月底,準貸記卡存量2459張,貸記卡存量1834 張,卡規(guī)模連續(xù)多年穩(wěn)居保持同業(yè)領先位次,在卡規(guī)模迅速壯大的同時,作為高風險、高收益的信用卡業(yè)務卻創(chuàng)造了的不良透支率連續(xù)多年為0的記錄,呈現(xiàn)出量質(zhì)并優(yōu)的良性循環(huán),我行的主要做法是:
一、 源頭把關,防止風險“病從口入”
我們始終堅持,信用卡的營銷調(diào)查是風險控制最重要的“節(jié)點”。調(diào)查必須做到“兩個了解”即:了解你的業(yè)務,了解你的客戶。
“了解你的業(yè)務”:培訓是最好方式,近年來,隨著信用卡品種的豐富,卡功能的日趨完善,我行認識到,惟有讓全員了解、熟悉信用卡產(chǎn)品特性和業(yè)務流程才能降低營銷過程中不必要的風險,為此,我們組織網(wǎng)點主任、客戶經(jīng)理、一線柜員進行了包括專題培訓和以會代汛等多種形式的培訓達20余次,重點宣講卡準入條件、理財、綜合服務相關知識,對如何根據(jù)客戶需求的不同以及客戶行為及社會關系的特點挖掘潛在的優(yōu)質(zhì)客戶,堵截高風險客戶,對客戶使用中可能出現(xiàn)的風險點一一闡明,使一線營銷人員對信用卡的風險有了全新的認識。
“了解你的客戶”:一是根據(jù)客戶風險特性的不同細分客戶,公務卡和個人免擔?ㄖ攸c拓展公務員、事業(yè)單位和AA級企業(yè)高管,擔?ㄒ源鎲钨|(zhì)押、門面抵押方式重點拓展經(jīng)銷商、品牌連鎖店和私營企業(yè)法人。二是培育客戶安全用卡理念。首先要讓客戶了解信用卡,除了聯(lián)系人和調(diào)查人當面講解信用卡知識外,一線營銷人員多次利用單位和中小學開會等有利時機上門宣傳,介紹我行遍及城鄉(xiāng)的網(wǎng)點網(wǎng)絡資源優(yōu)勢及信用卡轉(zhuǎn)賬、查詢、對帳、消費等產(chǎn)品特點,散發(fā)《安全用卡須知》《用卡指南》,豐富客戶信用卡知識,并及時跟進講解如何正確使用信用卡、規(guī)避潛在風險。如:密碼的安全設置、使用;預借現(xiàn)金、消費免息、最低還款,以及交易日、記帳日、賬單日、到期還款日的概念,利息和違約金計算方式,教會客戶如何利用免息期規(guī)定合理安排消費支出,提示客戶一旦出現(xiàn)透支逾期就會在個人征信系統(tǒng)中長期保留不良信用記錄,從而無法申請到房屋按揭、消費信貸的不良后果,強化客戶的風險意識。
二、 審核從嚴,“過濾”風險隱患
在執(zhí)行調(diào)查第一道程序過后,個人客戶部負責對提交的資料集中統(tǒng)一審核,首先是形式上的審核,比如:查驗客戶證件的有效性,章印、簽字是否清晰,客戶本人填寫的要素是否規(guī)范,預留問題和附卡申請人資料是否齊全,單位的證明材料是否規(guī)范,一一逐筆審核,發(fā)現(xiàn)其中要素不全,欠規(guī)范的資料一律退回調(diào)查單位重新調(diào)查。然后進入最關鍵也是最核心的步驟,即:真實性、有效性、合法性的實質(zhì)性審核階段。由專管員負責對照每份申請人資料一一打電話給本人或單位核實,單位核查時主要了解申請人是否為單位的在冊職工,申請人的誠信情況如何,有無不良嗜好;個人核對時主要詢問申請人簽名是否本人所為,家庭電話和手機號碼、現(xiàn)在的詳細住址是否與申請資料一致,必要時直接到辦卡人單位的人事部門核實。所有詢問筆錄納入專門的客戶檔案作為證據(jù)資料保管,以便以后隨時調(diào)用核查。最后,進入人民銀行個人征信系統(tǒng)查閱、打印信用記錄,對可能存在信用風險或有不良信用記錄的辦卡資料一律拒絕受理,集團或單位批量客戶中只要存在一筆因經(jīng)營單位調(diào)查不實、審查不嚴,弄虛作假的情形一經(jīng)發(fā)現(xiàn)整批退回。
在實質(zhì)審查階段,我們曾經(jīng)發(fā)現(xiàn)有一客戶經(jīng)理采用不當手段獲取單位證明,違規(guī)為不符合免擔保辦卡條件的家屬辦理免擔保準貸記卡,經(jīng)與單位電話核實發(fā)現(xiàn)后,我行立即對這位嚴重違規(guī)的客戶經(jīng)理進行了嚴厲處罰,并調(diào)離客戶經(jīng)理崗位,近兩年,我行通過電話、上門核對及征信系統(tǒng)清理出來不合格申請資料就有160余份。經(jīng)我行初審過關的資料上報通過率達99%以上。
三、 售后跟蹤,及時發(fā)現(xiàn)、防范風險
透過對以往信用卡不良透支現(xiàn)象的分析,我們發(fā)現(xiàn),大量的風險暴露于客戶的使用過程,為此,我們加強了信用卡售后服務,一是在客戶在網(wǎng)點激活信用卡時要求一線臨柜人員核對身份證件,及時提醒客戶注意信用卡的不當使用風險,明示客戶注重保護密碼安全,定期更換密碼,手機號碼和住址變更時及時通知更改信用卡基礎資料。二是電話跟蹤,及時了解客戶使用過程的反饋信息,信用卡專管員在催收客戶透支時發(fā)現(xiàn)部分客戶將信用卡借與他人使用,為此,我們高度重視,即時與客戶溝通、約談,告知客戶借卡行為所蘊含巨大的個人風險,這些客戶認識到性質(zhì)的嚴重性后及時從朋友那里收回了信用卡,并重置了密碼。三是加強透支催收。凡透支在50天以上的客戶就必須電話或者由聯(lián)系人通知本人,提醒其及時還款,避免不良信用記錄。透支70天以上必須發(fā)放催收通知單由本人簽收?蛻艟芙^或無法簽收的采用公證送達方式。期限上了90天以上的、多次催收無果的賴帳戶直接上門催收,并與持卡人單位領導聯(lián)系,并告知單位:如你的員工不及時歸還透支,我們將采用法律手段清收,這樣一來,就會影響單位的文明單位評比資格或已評的資格被取消,聲譽受損等系列嚴重后果;對涉及惡意透支的持卡人直接提請公安機關經(jīng)濟科立案調(diào)查,以法律途徑強制催收;對多次出現(xiàn)不良透支、還款意愿差、不講信用的客戶我行及時調(diào)低或關閉透支授信。
四、精細管理,梳理和堵截風險環(huán)節(jié)
一是加強基礎資料的管理,建立了《透支到期還款提示登記簿》,《關注和次級類透支催收登記簿》以及《惡意透支臺帳》。準貸記卡按日登陸系統(tǒng)實時監(jiān)控,二是建立催收責任制,明確了聯(lián)系人、專管員、經(jīng)辦人的責權(quán)利,納入績效單獨考核。三是完善調(diào)查和聯(lián)系人制度。規(guī)定:調(diào)查人原則上是聯(lián)系人,調(diào)查人對提交資料的真實性負責,出現(xiàn)不良透支,聯(lián)系人有責任協(xié)助催收。四是對制定了POS機特約商戶的管理流程,對13個特約商戶每月定期或者不定期巡檢,檢查同時對收銀員進行風險管理培訓,防止客戶利用貸記卡免息期規(guī)定在POS機上套現(xiàn)。并對商戶明示:一經(jīng)發(fā)現(xiàn)套現(xiàn)等違約行為,將無條件執(zhí)行收回POS機具,扣收保證金等協(xié)議條款。在我行的嚴格監(jiān)督和管理下,至今無一例特約商戶的套現(xiàn)行為發(fā)生。
信用卡的風險防范是一個系統(tǒng)工程,隨著信用卡產(chǎn)品的不斷豐富,新的風險點還會不斷呈現(xiàn),必須與時俱進、因時而變,不斷創(chuàng)新管理水平,優(yōu)化流程設置,完善營銷、考核機制,才能有效降低信用卡的系統(tǒng)風險,提高綜合效益,促進信用卡業(yè)務合規(guī)、有序發(fā)展。
來源:網(wǎng)絡整理 免責聲明:本文僅限學習分享,如產(chǎn)生版權(quán)問題,請聯(lián)系我們及時刪除。