第一篇：信貸學習心得體會

xxxx年x月xxxx日，我行舉辦了“信用風險管理與貸款風險分類”培訓班，一天多的時間里，兩位老師對貸款五級分類的理論基礎(chǔ)進行了深刻講解，并組織了實際案例的討論、演示和點評，既有實務操作又有理論講解，使我對五級貸款分類工作有了更多的認識和更深刻的理解。

確實，在銀行工作這么多年，以前還認為對貸款五級分類工作的認識比較到位：一是準確的分類有助于準確計算壞帳準備金，二是銀行監(jiān)管部門的要求。但在聽了講座以后，發(fā)現(xiàn)以前對五級分類工作的認識有所偏差，五級分類工作的意義不僅局限于計算準備金和應付監(jiān)管部門，而應該從理念和文化的角度來看。如果用一句話來說，就是要“以正確的理念建設(shè)更加健康的信貸文化”。

首先，信貸五級分類工作強調(diào)的是一種信貸管理的理念。比如：通過進行五級分類工作，會提示和引導我們要注意第一還款來源，而非抵押和擔保。這才是一種正確的思考問題的方式，所以對我們來說，通過學習首先要樹立先進的、正確的理念，就象李行長經(jīng)常強調(diào)的“思路決定出路，思想決定未來”，我們一定要通過這次學習，加強和深化對貸款五級分類的認識和理念的轉(zhuǎn)變。

其次，信貸五級分類工作是一種制度安排。是加強信貸管理的重要手段和方法。從某種程度上說，過程比結(jié)果更重要，信貸五級分類的過程是加強信貸管理的重要手段，是一種加強信貸管理工作的重要制度安排，我們在今后的工作中一定要不斷實踐和堅持。

第三，信貸五級分類工作是促進更健康的信貸文化形成的重要保證。就象王君老師在書中提到的“有什么樣的貸款分類就有什么樣的信貸文化”。確實，文化的形成是需要制度的保障的，在有效的堅持和實踐信貸五級分類工作的同時，也就會不斷的促進我們更加健康的信貸文化的形成。

總之，信貸五級分類工作不僅僅是為提準備而是為了揭示風險，不是僅僅為了應付監(jiān)管部門，而是為了提高信貸管理的科學性，不是僅僅為了完善制度和流程，而是為了以正確的理念建設(shè)更加健康的信貸文化。

第二篇：郵儲銀行員工信貸學習心得體會

郵儲銀行員工信貸學習心得體會

我原是黃梅郵電支行下面的一名普通營業(yè)員，自轉(zhuǎn)崗信貸工作僅半年，調(diào)查貸款客戶達40位，成功放款20筆，發(fā)放貸款達93萬元，而且所有貸款均屬于正常類貸款。自在信貸路上從零開始的艱辛跋涉。我認為有以下幾點體會；

面對一個全新的崗位，開始我還真有些膽怯。從1993年參加工作以來，本人一直在郵政儲蓄一線做柜員，基本上是坐等客戶上門。而新的崗位需要三天兩頭跑到客戶家中，實地了解客戶的基本情況、經(jīng)營信息，調(diào)查掌握客戶的貸款用途、還款意愿，分析客戶的還款能力。這些對于不善與人交流的我來說，實在是太難了。起初的一個月里，我總在心里想，把錢放出去還不上怎么辦？有時打起了退堂鼓，覺得還是繼續(xù)干老本行比較好。

支行領(lǐng)導了解到信貸員們的普遍心態(tài)后，及時和大家座談，讓大家解放思想，放下包袱，說：“還沒干就不要輕易否定自己，你們一定會慢慢地喜歡上信貸這個崗位的。”領(lǐng)導的耐心開導和對發(fā)展前景的描繪，使大家對自己的工作漸漸鼓起了勇氣。思想顧慮消除了，整個隊伍開始有了活力。我和大家一樣，也受到了很大(感謝訪問公文素材庫www.7334dd.com)鼓舞，下定決心從零開始學起。

通過專業(yè)化的培訓和自學，漸漸地掌握了小額貸款業(yè)務和操作流程。

通過支行前期的大力宣傳，陸續(xù)有一些有需求的客戶開始上門咨詢，我也迎來了第一位貸款客戶。那天，我懷著復雜的心情，與另一名同事坐了一個半小時的公車來到了xx村。這位客戶是個農(nóng)戶，有十多年的養(yǎng)殖歷史，對市場非常了解。在客戶家，我作了自我介紹后，便開始按培訓時要求的調(diào)查順序逐項詢問。由于是第一次與客戶進行“營銷”交流，加上對xx行業(yè)了解不夠，心里很緊張，問了不到20分鐘，客戶突然說：“我不貸了，你們走吧，不就是從你們郵局貸點款嘛，跟審犯人似的�！蔽乙姞�，趕忙解釋，可這位農(nóng)戶就是不再配合了。無奈，我與同事掃興而歸，第一次營銷就此“流產(chǎn)”。

回去的路上，我翻來覆去地回憶剛才的場景，又問同事的感受是什么。經(jīng)過分析，我找到了答案：問題不在客戶，完全是自己根本不會跟客戶交流，不懂對方的需求和困難所在才造成了尷尬局面。

捫心自問，如果總是這樣不善于與客戶交流溝通，以后誰還敢來找我貸款？不行，必須改，從頭練！從此，每天上班后就和同事們一起上街作宣傳，與小商戶們聊天，練習介紹貸款業(yè)務；下班后還走親訪友，介紹郵儲小額貸款，把他們當成練習對象。功夫不負有心人。現(xiàn)在我自認為交流技巧有了很大提高。辛勞踏出豐收路

郵儲小額貸款如何融入當?shù)亟?jīng)濟，成了支行信貸工作的重要突破點。我們調(diào)查得知：。

開發(fā)信用村將是支行以后的重點發(fā)展客戶，深入了解掌握農(nóng)戶的經(jīng)營情況和規(guī)律，盡快了解行業(yè)，是自己的首要任務。通過親戚找到幾戶農(nóng)戶，與同事一起實地去了解情況。時間一長，漸漸地習慣了這種工作。

半年的工作業(yè)績雖然不理想，但我深感自己的工作離不開領(lǐng)導和信貸部團隊對我的關(guān)心和支持；同時，更感激一直默默無聞在背后支持我工作的家人。我要用“舍小家顧大家”的敬業(yè)精神，努力工作爭起做一名合格的郵政銀行信貸員。

第三篇：信用社員工學習陽光信貸心得體會

信用社員工學習陽光信貸心得體會

信貸培訓已經(jīng)結(jié)束，回想起來仍歷歷在目。首先感謝縣聯(lián)社和磨坪信用社給了我這次培訓的機會，而我也非常珍惜這次的培訓機會，這些都將沉淀積累成為我職業(yè)生涯以至整個人生當中不可或缺的財富。心得體會如下：

1、“態(tài)度決定一切”是我在整個培訓過程中感受最深的一點。西南財大講師說在給我們“洗腦”。我卻更愿意說是這兩天的培訓在我們這些已裝有石塊的杯子中又填充了沙礫，讓我們更為趨于完美�！昂侠淼囊�求是鍛煉，不合理的要求是磨練”，正是這樣的學習態(tài)度，才能充分的吸收新鮮知識，真正的充實自己。對于我而言，這些沙礫是敢于展現(xiàn)自我的勇氣，是理論觀念的補充，是積累實戰(zhàn)經(jīng)驗的鋪路石，是身處困境的積極態(tài)度，是面臨挑戰(zhàn)的堅定信念�！凹毠�(jié)決定成敗”、“唯一不變的就是變”、“情商決定成敗”、“做不到第一就做唯一”、“團隊給予我們的永遠勝過我們給予團隊的”等等這一切，感受從未如此深刻過。做事先做人，要創(chuàng)造卓越，專業(yè)知識、努力工作是必要條件卻不是充分條件，從“秀才的夢”故事當中感受積極的心態(tài)決定積極的人生，態(tài)度才是決定的關(guān)鍵。

2、“什么是感恩”?有人說，感恩是鞋，穿上它，我們才能在人生的道路上健步如飛。而我覺得，感恩更像是生命中那一朵朵不謝的花，因為感恩，所以我們的生命變得五彩斑斕。作為一名信合員工，我無時無刻不感受到世人對此職業(yè)的尊重;無時無刻不在心底充滿著擁有神圣職業(yè)的那種自豪。而在自豪的同時，我也深知，自己所擁有的神圣，所擁有的光環(huán)，所受到的尊重，無一不來自信合和社會的關(guān)懷，來自領(lǐng)導的信任，來自親人的期待，來自廣大儲戶默默的支持。感謝信用社溫暖博大的懷抱，讓我沐浴在“服務三農(nóng)”的陽光下,健康成長。是信用社把我培養(yǎng)成為一名光榮的信合人，使我實現(xiàn)自己的人生價值。社會各界齊心協(xié)力支持支農(nóng)事業(yè)，黨和政府給予信用社及信用工作無限關(guān)懷。這支持，這關(guān)懷似一股股暖流，涌動在教育工作者心田，時刻激勵我們不辜負黨和政府以及社會各界對我們的期望。上了禮儀課，我明白了許多為人處世的道理，這是我在培訓過程中的另一大收獲。通過培訓，尤其是自我介紹之后，增強了營銷理念,我清楚

地知道自己應該如何去面對客戶，具體到每一個環(huán)節(jié)。更重要的是我因此而獲取的面對挑戰(zhàn)的勇氣和自信.將營銷知識與我們信用社的特殊營銷產(chǎn)品相結(jié)合，感悟最深刻的是“客戶的滿意不包括無理的要求”，因為顧客的期望會提高，我們變的越快,客戶的口味就變的越高,我們無法滿足。不能太在乎顧客一定要得到什么樣的服務,改變以前信用社的“客戶就是上帝”的想法，在客戶面前我們也要維護自己的尊嚴，不應該像以前要求的員工要做到“罵不還口，打不還手”，那樣既得不到社會的尊重，也傷了員工的工作熱情，無法體現(xiàn)信用社“以人為本”的管理模式，信用社的地位也會因此下降。自己的合法權(quán)益得不到保護就是損失。只要是合理的就要堅持自己的觀點。這就需要恰當?shù)母星闇贤ㄌ幚恚�也就是感情營銷。

3、“要做百事通”，優(yōu)秀的客戶經(jīng)理要熟悉信貸產(chǎn)品，加大新、老產(chǎn)品擴張力度。各行之間激烈的競爭，促使我們在做好現(xiàn)有產(chǎn)品營銷，不斷推出新產(chǎn)品，以適應市場的需求。一位老銀行家有句名言“任何一個傻瓜都能把錢放出去，而收回它卻需要相當大的本事”。信貸資金的安全性最重要，如果一筆貸款不安全，多么高的利率也彌補不了本金的損失。所以說信貸部門應是各行業(yè)專家集聚的地方。要了解各行業(yè)的情況。通過法律課的培訓使我感到作為一名信用社的客戶經(jīng)理壓力很大，法律對信貸資金的安全起到關(guān)鍵的重要，因為我們不懂法律會因一個小小的失誤就導致信貸資金損失成百上千萬，后果是嚴重的，損失是巨大的。特別是要熟悉《物權(quán)法》、《合同法》、《抵押擔保法》。

第四篇：信貸文化再學習重實踐活動心得體會

201*年初，總行首次提出信貸文化二十條內(nèi)容，指出健康的信貸文化氛圍是專業(yè)信貸行為的培育土壤，引發(fā)了全行對建設(shè)交行特色信貸文化體系的深入思考和形式多樣的學習與實踐活動。時隔三年，總行再次號召全行全面開展信貸文化的“再學習、重實踐”，要求在培育共同意識基礎(chǔ)上，指引信貸實踐行為，以信貸文化“軟實力”增強交行核心競爭力和可持續(xù)發(fā)展能力。

信貸文化對于增強信貸隊伍的凝聚力具有現(xiàn)實意義。凝聚力是一個企業(yè)、一個團隊的核心競爭力，如果將每個信貸人員比作一根根的金絲線，那么交行信貸文化就是將這根根絲線巧妙編織、緊密聯(lián)結(jié)成一股強勁而富有張力繩索的無形凝聚力量。

在這次信貸文化“再學習、重實踐”活動主要內(nèi)容中，總行提出了實踐活動的三個要點：一是重申依法、合規(guī)、盡職的基本經(jīng)營理念，二是弘揚科學的風險管理方式和機制，三是推動信貸全流程管理水平。因此，信貸文化僅強調(diào)再學習還不夠，紙上談兵不解決問題，突出的是“重實踐”三字，只有通過實踐和不斷地自我熏陶，才可能形成好的信貸文化，這就是這次“再學習、重實踐”活動的宗旨和內(nèi)涵。

201*年10月22日，在分行授信部的組織下，我們一行40名客戶經(jīng)理乘車來到了撫順高科電瓷電氣制造有限公司，此行的目的主要是通過實地走訪企業(yè)，讓我們了解工業(yè)企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營過程，從而掌握貸前調(diào)查的要點，在今后的授信業(yè)務中，把好信貸資產(chǎn)安全第一關(guān)。

貸前調(diào)查是貸款發(fā)放的第一道關(guān)鍵關(guān)口，貸前調(diào)查的質(zhì)量優(yōu)劣直接關(guān)系到貸款決策的正確與否，從而，對貸款的收回風險埋下伏筆。

為防范信貸風險，長期以來，銀行業(yè)金融機構(gòu)不斷完善內(nèi)部風險管理，逐步建立了完備的風險管理程序，并積極推進“貸款三查”工作，加強對貸前審查、額度核準、貸后跟蹤等各個環(huán)節(jié)的管理，無論是在人力資源方面還是技術(shù)手段或制度層面均有了很大提高。但由于受外部環(huán)境和內(nèi)部機制的影響，銀行業(yè)貸款“三查”工作中仍存在一些問題和不足，比如，貸前調(diào)查不夠深入，一定程度上存在貸前調(diào)查流于形式，沒有充分識別風險；貸時審查存在走過場現(xiàn)象，未全面落實貸款審批條件即發(fā)放貸款；貸后管理不嚴，有弱化態(tài)勢，對貸后檢查重要性認識不足；重放輕管等問題。

作為一名客戶經(jīng)理來說，通過對對主審人員對授信客戶撰寫的授信審查意見的學習，使我懂得在對授信客戶進行貸前調(diào)查時要盡量詳盡的收集客戶信息，識別和洞穿客戶的風險所在，并針對風險采取有限的風險控制手段和措施，從而達到風險“早識別、早預防、早控制”的目的。因此，通過對授信審查意見報告的學習有助于培養(yǎng)客戶經(jīng)理識別風險的能力，提升客戶經(jīng)理信貸管理的水平。

作為一名資歷尚淺的對公客戶經(jīng)理，我更應該在學習中熟練基本功，嚴格貫徹執(zhí)行貸款三查制度，積極主動避免貸款三查工作中容易出現(xiàn)的問題，比如，貸前調(diào)查不夠深入，一定程度上存在貸前調(diào)查流于形式，沒有充分識別風險；貸時審查存在走過場現(xiàn)象，未全面落實貸款審批條件即發(fā)放貸款；貸后管理不嚴，有

弱化態(tài)勢，對貸后檢查重要性認識不足；重放輕管等問題。只有這樣，我們才能不斷提高自己的操作技能和基本素質(zhì)，銀行業(yè)金融機構(gòu)才能不斷完善內(nèi)部風險管理，逐步建立完備的風險管理程序，并積極推進貸款三查工作，有限防范信貸風險。

古語有云：眼見為實、耳聽為虛，這是中國幾千年來就告訴了的經(jīng)驗總結(jié)，我們應該時刻牢記在心。授信過程中堅持以實地調(diào)查為主，親身檢驗，親自核實，這是要求，也是應行之道。對企業(yè)提供的資料、情況應進行審查，核實情況是否屬實，有個甄別過程；不應該企業(yè)說什么就寫什么，企業(yè)提供什么材料就報什么，始終相信自己親自看見的，不要相信別人告訴你的。這樣才能保證數(shù)據(jù)報表的真實，才能保證我行授信資金的安全高效。

撫順高科電瓷電氣制造有限公司成立于201*年，是專門為輸變電行業(yè)生產(chǎn)開發(fā)特高壓、超高壓、高壓電瓷的專業(yè)廠家，是一家大型民營企業(yè)。公司固定資產(chǎn)2億元，擁有國內(nèi)最先進的電瓷生產(chǎn)設(shè)備和電瓷生產(chǎn)線（等靜壓干法生產(chǎn)線和電瓷濕法生產(chǎn)線），是新興具有高科技含量的電瓷制造企業(yè)。公司坐落于撫順經(jīng)濟開發(fā)區(qū)高科技園區(qū)，距沈陽桃仙國際機場30公里。

撫順高科電瓷電氣制造有限公司主要生產(chǎn)126～750kv棒形瓷絕緣子、126～750kv電器瓷套，具備大批量生產(chǎn)2米以上的干法和濕法大型整體瓷套的能力，公司現(xiàn)擁有6條電瓷生產(chǎn)線，主要生產(chǎn)設(shè)備及試驗分析檢測設(shè)備均從德國、美國引進，精良的裝備居同行之首。

高科公司將產(chǎn)品定位于高電壓、高強度、高性能、高品質(zhì)的水平上，以iec標準為起點，制訂了國際水準的檢驗標準和公司標準，使產(chǎn)品達到國際一流水平。我公司通過嚴格完善的科學管理，精湛的工藝，產(chǎn)品的先進性、可靠性，使我公司迅速發(fā)展壯大，公司具有外貿(mào)權(quán)，現(xiàn)已與abb公司、西門子公司、areve公司結(jié)成了親密的合作伙伴，同時為國內(nèi)合資獨資企業(yè)和電力系統(tǒng)配套，產(chǎn)品遍及國內(nèi)各大電站，并直接出口到美國、德國、意大利、瑞典、巴西、西班牙、臺灣等國家和地區(qū)。

撫順高科集團將秉承堅實的專業(yè)背景，熟練的業(yè)務技能，積極進取的企業(yè)文化，以不斷的持續(xù)改進，以卓越的產(chǎn)品和服務，用國際一流企業(yè)的標準為中國乃至世界電力事業(yè)的發(fā)展做出更大的貢獻。

擁有國內(nèi)最大的ф1100mm臥式真空練泥機，可滿足1100kv瓷套的生產(chǎn)。擁有國內(nèi)先進的內(nèi)外仿型數(shù)控修坯機，壓制直徑最大的ф1100mm冷等靜壓機，可進一步支生產(chǎn)整體高度為2.5米的電瓷產(chǎn)品，還件干勻。配備了微機自動控制液化氣高速等溫噴嘴窯，窯內(nèi)最大溫差±2℃，能確保產(chǎn)品浪花發(fā)散性小，瓷質(zhì)性能穩(wěn)定。擁有13米高的百萬伏電瓷產(chǎn)品的彎扭試驗機。

公司的產(chǎn)品制造的技術(shù)、裝配及試驗能力都達到了國內(nèi)同行業(yè)的先進水平。

我公司通過了iso9001-201*質(zhì)量體系認證，并嚴格按iso9001-201*質(zhì)量體系執(zhí)行。以用戶關(guān)注為焦點，以持續(xù)改進為原則，以國際的質(zhì)量標準來要求自己，精益求精，追求完美。公司視質(zhì)量為生命，對每只產(chǎn)品都進行全面檢測，如溫度循環(huán)試驗、彎曲試驗、扭轉(zhuǎn)試驗、內(nèi)水壓測試、超聲波探傷、尺寸和形位公差檢查等等。保證了產(chǎn)品的全部指標都符合iec標準，gb標準及用戶的特殊要求。

本公司配備了國內(nèi)一流的電瓷原材料及其資質(zhì)試驗分析檢測設(shè)備，如德國的x射線熒光光譜儀、x射線衍射儀、美國的全自動真密度分析儀、德國綜合熱分析儀、德國的全自動熱膨脹儀，中國南京大學的光投射

式粒度分析儀。

通過對電瓷原料資質(zhì)、微觀結(jié)構(gòu)等的精確分析，為生產(chǎn)工藝提供準確的工藝參數(shù)，從而保障了電瓷產(chǎn)品性能的穩(wěn)定性，可靠性及先進性，為制造出一流的電瓷產(chǎn)品打嗲了堅實的基礎(chǔ)。

擁有專業(yè)的科研隊伍，研制出的高強瓷配方完全符合iec60672中c-120、c-130的參數(shù)要求。

球磨機攪拌機

榨泥機

棒形膠裝機濕法數(shù)控修還機

干法數(shù)控修坯機 研磨機

液化氣高速等溫噴嘴窯

冷等靜壓機 ф1100真空練泥機 干法噴霧造粒機

第五篇：信貸管理學習體會

信貸管理學習體會

201*年6月22日，我有幸參加了省行在**舉辦的“**大學**分校信貸管理專業(yè)崗位職業(yè)輪訓班”的學習。在為期四周的培訓中，我認真聆聽老師的教誨，系統(tǒng)地學習了“押品評估”、“中國**銀行信貸管理體系”、“信貸授權(quán)管理”等課程。四周的學習，我深深感到：學習是工作的需要。不進行學習就趕不上時代的進步，不學習就會被日益更新的金融知識所淘汰。通過學習，我有一些體會，現(xiàn)匯報如下：

由于自己從事信貸工作多年，對銀行相關(guān)業(yè)務有一些淺顯的了解，按照我的理解信貸管理就是：客戶向銀行申請貸款，我們對客戶進行審核。包括在申請貸款前，客戶的經(jīng)營情況、財務情況、信用情況等等；以及在銀行發(fā)放貸款后收回貸款之前的客戶的各方面情況，最終判斷銀行貸款的貸 款質(zhì)量和貸款償付能力。但是經(jīng)過仔細的學習之后發(fā)現(xiàn)和我想象的信貸管理還是有一定的差異，真讓我去做一份貸款能力償付能力評估報告還真不行。發(fā)現(xiàn)自己學習的知識還是停留在書本上，太籠統(tǒng)，缺乏實踐，只會紙上談兵。通過學習了解到，為了能夠更好地完成銀行委托的信貸管理工作就要明確自身職責，掌握業(yè)務的操作流程，知道如何開展工作，工作中有清晰的定位和穩(wěn)定的心態(tài)。通過培訓能夠盡快適應 1

工作環(huán)境和氛圍，并可以獨立工作。

進過系統(tǒng)的學習，知道開展貸后管理工作的目的是協(xié)助

銀行對借款人的日常經(jīng)營情況及貸款用途進行監(jiān)管，發(fā)現(xiàn)借款人的內(nèi)外部經(jīng)營環(huán)境變化對其生產(chǎn)經(jīng)營產(chǎn)生的影響，保證銀行貸款安全性。完成貸后管理最重要的手段便是對企業(yè)展開盡職調(diào)查，通過盡職調(diào)查可以對貸款企業(yè)的經(jīng)營狀況、財務狀況、經(jīng)營戰(zhàn)略、管理者背景有一個全面、直觀、深入的了解，找出企業(yè)潛在的風險點，對企業(yè)發(fā)展前景進行評估。

通過對《信貸業(yè)務運作流程管理》學習，覺得其內(nèi)容非

常詳細，感覺分的特別細致，可以說對客戶有個360度無死角的剖析。想要了解一個客戶的未來，必須的深度了解它的過去。這讓我感覺到了自己知識面的狹窄，拓寬知識面是目前的當務之急。對于這部分的學習讓我知道了，應隨時隨地充電和整體看問題的處事方法。對貸后風險管理培訓最大的感受就是嚴謹性，中規(guī)中矩，容不得半點含糊，對客戶各方面的調(diào)查都有統(tǒng)一標準的要求，這點不僅利于工作人員在工作時的方便，更為日后存檔反饋相關(guān)事項留下較有利的憑證信息。

貸后管理是我行監(jiān)控風險的重要環(huán)節(jié)，同時，貸款新規(guī)

要求貸款實行全流程管理，即從貸款發(fā)放至貸款收回進行全面跟蹤檢查，發(fā)現(xiàn)風險隱患及時采取相應的防范措施。為此，各級信貸管理人員必須樹立起貸后管理和貸前決策同等重

要的觀念，克服“重放輕收，重放輕管”的傾向，將貸后管理做到實處，處理好貸款營銷和風險防范之間的矛盾，以貸后管理推動業(yè)務的穩(wěn)健發(fā)展。同時，實地進行貸后檢查，能及時識別和彌補貸款潛在風險，確保貸款的安全性、流動性、盈利性。

通過對信貸產(chǎn)品的學習，使我對審查工作有了更加深入

的認識。貸款初步審查是貸款程序中的重要環(huán)節(jié)，是極為重要的風險防范關(guān)口。貸款初步審查與貸款調(diào)查的內(nèi)容基本一致。貸款調(diào)查人員既調(diào)查收集情況，又對調(diào)查資料進行認定，集調(diào)查審查于一身。但由于受工作單位、業(yè)務素質(zhì)、工作經(jīng)驗、分析認識問題的角度不同等方方面面因素的影響，調(diào)查人員有可能受理不合規(guī)定的借款申請。從嚴格控制貸款風險的角度出發(fā)，審查人員必須換位思考，從另外的角度，對其提供的資料進行再核實、再認定。

貸款初審階段，審查人員應當首先審查調(diào)查人員及經(jīng)營

行受理、調(diào)查、審查、審議、審批、上報等環(huán)節(jié)的運作是否符合信貸管理制度；貸審會審議表、主責任人名單表等內(nèi)部上報資料是否齊全。按照有關(guān)規(guī)定，信貸業(yè)務決策中必須堅持審貸部門分離、先評級授信、后審批發(fā)放貸款，嚴防越權(quán)限、逆程序、超范圍受理、審查貸款業(yè)務。

審查人員應根據(jù)相關(guān)政策制度，從基本要素、主體資格、

貸款條件、本行的信貸產(chǎn)業(yè)及行業(yè)政策、信用等級評定、授

權(quán)授信等方面，逐一核實貸款調(diào)查人員提供的貸款申請資料和調(diào)查報告是否完整有效，是否符合本行的貸款準入條件和現(xiàn)行的制度政策，這是貸款初步審查的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。對應該由調(diào)查人員及經(jīng)營行提供而沒有提供的信貸業(yè)務材料，審查人員應當列出單子，及時通知調(diào)查人員及相關(guān)行補充完善，說明情況，提出審查意見，限期予以補充回復。原則上凡是貸款調(diào)查人員調(diào)查認定的內(nèi)容，審查人員都應當重新審核，看其是否真實有效是否符合信貸準入條件和相關(guān)政策制度。全面初審的目的，是解決貸款資料的完整性及合規(guī)合法性問題。全面初步審查的主要內(nèi)容，同貸款調(diào)查階段收集借款申請資料的內(nèi)容基本一致。

在全面初步審查貸款申報資料和調(diào)查報告完整性及合

規(guī)合法性的基礎(chǔ)上，應當側(cè)重于從非財務因素、財務、現(xiàn)金流量、擔保等方面的審查入手，分析判斷貸款的安全性、盈利性及流動性，切實解決貸款資料完整有效、手續(xù)合規(guī)合法而不安全等問題，盡可能避免或降低貸款風險。審查的重點有以下四個方面。

通過對《償債能力分析》的學習，使我知道償債能力分

析包括短期償債能力分析和長期償債能力分析兩個方面。短期償債能力主要表現(xiàn)在公司到期債務與可支配流動資產(chǎn)之間的關(guān)系，主要的衡量指標有流動比率和速動比率。長期償債能力是指企業(yè)償還1年以上債務的能力，與企業(yè)的盈利

能力、資金結(jié)構(gòu)有十分密切的關(guān)系。企業(yè)的長期負債能力可通過資產(chǎn)負債率、長期負債與營運資金的比率及利息保障倍數(shù)等指標來分析。一般來說，企業(yè)的利息保障倍數(shù)至少要大于1在進行分析時通常與公司歷史水平比較，這樣才能評價長期償債能力的穩(wěn)定性。同時從穩(wěn)健性角度出發(fā)，通常應選擇一個指標最低年度的數(shù)據(jù)作為標準。

通過對《信貸電子化應用》的學習，使我知道從評級授信組合流程開始，完成客戶年度評級并增加授信額度下發(fā)授信電子審批書，發(fā)起并完成流動資金擔保貸款合同申請審批的融資流程下發(fā)信貸事項電子審批書，建立押品檔案并完成測算調(diào)查審查等評估流程并建立擔保合同，然后生成貸款合同并關(guān)聯(lián)擔保合同后生成借款借據(jù)，并按規(guī)定完成合同作業(yè)和貸款前提條件落實作業(yè)監(jiān)督流程發(fā)送貸款電子許可證。不僅鍛煉了我的實際動手能力，也使我對以往的操作產(chǎn)生了新的認識，促使我能熟練掌握目前系統(tǒng)中的各項業(yè)務操作流程，回到本崗位上能夠熟練地獨立操作。

通過《信用風險緩釋管理體系》的學習，使我知道信用風險是商業(yè)銀行業(yè)務經(jīng)營中面臨的主要風險，為有效轉(zhuǎn)移或降低信用風險，商業(yè)銀行通常要求借款人提供一定的抵押、質(zhì)押或保證，保障銀行債權(quán)得以實現(xiàn)。在總結(jié)國際商業(yè)銀行信用風險緩釋管理經(jīng)驗教訓的基礎(chǔ)上，巴塞爾委員會在新資本協(xié)議中首次對信用風險緩釋提出了完整的技術(shù)框架，明確

認可了抵質(zhì)押、保證、凈額結(jié)算三種風險緩釋類型，對各種信用風險緩釋工具提出了嚴格的認定條件和風險管理規(guī)定，并給出了采用各種信用風險緩釋工具抵減資本的計算規(guī)則。新資本協(xié)議從資本監(jiān)管的角度對信用風險緩釋進行規(guī)范，因而更加嚴格和審慎，其關(guān)于信用風險緩釋管理的一般規(guī)定具有靈魂性作用。

總之，我覺得開展學習是當前和今后我們信貸人員的一項本職工作。我們要將學習內(nèi)容落實到今后的工作實踐中去，爭取將銀行的信貸工作做的實實在在，為我們**銀行多做貢獻。

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