第一篇：縣農(nóng)村支付結(jié)算調(diào)研報(bào)告

一、網(wǎng)點(diǎn)基本情況

縣共有個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，我聯(lián)社下設(shè)個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，其中在城網(wǎng)點(diǎn)個(gè)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)個(gè)，有個(gè)空白網(wǎng)點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)。截止年月末，我社共設(shè)置自動(dòng)取款機(jī)臺(tái)，其中城區(qū)臺(tái)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)均沒(méi)有安裝， 沒(méi)有安裝pos機(jī)。累計(jì)發(fā)放銀行卡張。目前聯(lián)社營(yíng)業(yè)部開(kāi)通“農(nóng)信銀”結(jié)算系統(tǒng)、支票影像系統(tǒng)，開(kāi)通了銀行匯票業(yè)務(wù)，所有網(wǎng)點(diǎn)已開(kāi)通大小額支付系統(tǒng)，省內(nèi)已全面實(shí)現(xiàn)通存通兌，各網(wǎng)點(diǎn)均可辦理銀行卡業(yè)務(wù)，受理農(nóng)民工銀行卡。截止年6月末當(dāng)年辦理大小額支付筆,萬(wàn)元。

二、結(jié)算知識(shí)普及率偏低

從調(diào)查的情況看，農(nóng)戶對(duì)大小額支付系統(tǒng)、網(wǎng)上銀行、異地支票影像傳輸?shù)忍厣�支付工具知之甚少，�?duì)該系統(tǒng)方便、快捷清算方式缺乏了解，農(nóng)戶仍習(xí)慣沿用傳統(tǒng)的現(xiàn)金結(jié)算方式，主要以零星現(xiàn)金存取、生產(chǎn)生活資料購(gòu)置、子女異地上學(xué)生活費(fèi)供給等，以現(xiàn)金結(jié)算為主；外地打工地農(nóng)民以農(nóng)民工銀行卡結(jié)算和攜帶現(xiàn)金為主；對(duì)于異地支票影像傳輸業(yè)務(wù)基本上還未開(kāi)辦，只有很少農(nóng)戶了解或知曉相關(guān)現(xiàn)代支付系統(tǒng)信通卡轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)的具體操作，對(duì)設(shè)置密碼、保護(hù)密碼覺(jué)得很繁瑣，且無(wú)此種意識(shí)，支付結(jié)算環(huán)境差，結(jié)算知識(shí)普及率偏低。

三、農(nóng)村支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)建設(shè)滯后

我縣農(nóng)村信用社提供結(jié)算服務(wù)依托大小額支付系統(tǒng)、綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)，但目前農(nóng)村信用社仍沒(méi)有實(shí)現(xiàn)全國(guó)聯(lián)網(wǎng)，結(jié)算網(wǎng)絡(luò)建設(shè)滯后。

四、非現(xiàn)金支付工具推廣緩慢，支付結(jié)算工具單一

農(nóng)民觀念意識(shí)落后，受農(nóng)村傳統(tǒng)觀念和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的制約，部分農(nóng)戶對(duì)自助設(shè)備的功能不了解，銀行卡不能直觀地反映每一筆業(yè)務(wù)發(fā)生情況，農(nóng)戶擔(dān)心使用時(shí)出現(xiàn)故障或怕發(fā)生差錯(cuò)而不愿用卡，造成農(nóng)戶在支付工具選擇上“棄卡選折”。加之考慮業(yè)務(wù)量及成本問(wèn)題，信用社在鄉(xiāng)鎮(zhèn)還沒(méi)有投放atm和pos機(jī)具，農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算主要集中于傳統(tǒng)的匯兌等，結(jié)算工具單一。

五、問(wèn)題及原因

1、非現(xiàn)金結(jié)算工具本身存在的不足。對(duì)農(nóng)村地區(qū)使用者來(lái)說(shuō)，票據(jù)比較復(fù)雜，使用要求高，如銀行匯票、商業(yè)匯票，其要式性和文義性要求較高，填寫(xiě)簽章要求規(guī)范，尤其是在背書(shū)轉(zhuǎn)讓過(guò)程中，稍有疏忽，便會(huì)導(dǎo)致票據(jù)無(wú)效或票據(jù)權(quán)利喪失，給持票人帶來(lái)很大麻煩；同時(shí)，因社會(huì)信用體系不完善，個(gè)人支票的社會(huì)認(rèn)知度較低。在使用信用卡過(guò)程中，也常常由于硬件設(shè)備損壞，因不能及時(shí)修復(fù)，影響客戶正常使用。

2、收費(fèi)制度制約了支付結(jié)算工具的推廣使用。各金融機(jī)構(gòu)對(duì)非現(xiàn)金結(jié)算普遍實(shí)行收費(fèi)制度，如轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)、跨行交易手續(xù)費(fèi)、結(jié)算賬戶銀行卡年費(fèi)等，對(duì)農(nóng)村地區(qū)使用者來(lái)說(shuō)，結(jié)算業(yè)務(wù)量較小，相對(duì)而言結(jié)算手續(xù)費(fèi)偏高，為節(jié)省費(fèi)用，更愿意使用現(xiàn)金交易，既直觀又簡(jiǎn)便，而不愿使用其他支付結(jié)算工具。

3、核心系統(tǒng)平臺(tái)搭建不完善。一方面，各省農(nóng)信社屬于各省政府管轄，其綜合業(yè)務(wù)核心系統(tǒng)平臺(tái)由各自招標(biāo)研發(fā)單位進(jìn)行開(kāi)發(fā)，農(nóng)信社電子建設(shè)全國(guó)缺乏統(tǒng)一的技術(shù)規(guī)范，各自為政，軟件版本繁雜多樣，給跨省聯(lián)網(wǎng)帶來(lái)困難，嚴(yán)重影響了農(nóng)信社支付結(jié)算電子化建設(shè)的進(jìn)程。

4、其他原因給農(nóng)信社結(jié)算服務(wù)帶來(lái)的困難。一是政府部門的政府行為，使農(nóng)信社結(jié)算業(yè)務(wù)成為虧本買賣。如“糧食直補(bǔ)”“低保”等對(duì)農(nóng)信社來(lái)說(shuō)是虧本買賣。二是在農(nóng)信社開(kāi)戶的個(gè)人多，單位少，單位匯款更少。而農(nóng)戶在結(jié)算方面多為存取現(xiàn)金，不會(huì)辦理轉(zhuǎn)賬。

六、建議

1、宣傳普及農(nóng)村支付結(jié)算知識(shí)

加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算的組織和管理，由農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行支付結(jié)算業(yè)務(wù)特別是現(xiàn)代支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)功能、使用操作的宣傳普及，以柜面人員對(duì)客戶進(jìn)行引導(dǎo)，逐步改變農(nóng)村居民現(xiàn)金支付習(xí)慣。同時(shí)，針對(duì)不同的客戶群體提供差異化的服務(wù)，對(duì)普通農(nóng)戶和農(nóng)民工，引導(dǎo)使用不同的支付結(jié)算方式，對(duì)結(jié)算量較大的種養(yǎng)殖專業(yè)戶，以支票轉(zhuǎn)賬和票據(jù)結(jié)算為主提供服務(wù)。

2、合理配置農(nóng)村支付系統(tǒng)資源

根據(jù)農(nóng)村市場(chǎng)的需求，合理配置和優(yōu)化atm機(jī)、pos機(jī)等現(xiàn)代化支付機(jī)具的布局，發(fā)展銀行卡特約商戶，努力提高農(nóng)村金融服務(wù)水平，滿足農(nóng)戶多層次的需求。

3、加大非現(xiàn)金結(jié)算業(yè)務(wù)推廣力度

一是推廣各類非現(xiàn)金結(jié)算工具。通過(guò)采取有效措施，如降低手續(xù)費(fèi)等優(yōu)惠政策，加強(qiáng)新型支付結(jié)算工具和業(yè)務(wù)的宣傳推廣工作；二是加大對(duì)農(nóng)村支付機(jī)具設(shè)備投入，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展較好的鄉(xiāng)鎮(zhèn)有計(jì)劃地安裝atm機(jī)和pos機(jī)具。

4、拓展支付清算網(wǎng)絡(luò)輻射范圍

一是根據(jù)農(nóng)村支付結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀與風(fēng)險(xiǎn)防范相結(jié)合原則，因地制宜，擴(kuò)充大小額支付系統(tǒng)的覆蓋面，暢通農(nóng)村地區(qū)支付清算渠道；二是對(duì)條件尚不具備的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，可按匯劃金額不同采取先開(kāi)通小額支付系統(tǒng)，在逐步開(kāi)通大額支付系統(tǒng)的辦法，縮短資金匯劃在途時(shí)間；三是盡快開(kāi)通跨行通存業(yè)務(wù)。

第二篇：縣農(nóng)村支付結(jié)算調(diào)研報(bào)告

縣農(nóng)村支付結(jié)算調(diào)研報(bào)告

一、網(wǎng)點(diǎn)基本情況

縣共有個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，我聯(lián)社下設(shè)個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，其中在城網(wǎng)點(diǎn)個(gè)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)個(gè)，有個(gè)空白網(wǎng)點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)。截止年月末，我社共設(shè)置自動(dòng)取款機(jī)臺(tái)，其中城區(qū)臺(tái)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)均沒(méi)有安裝， 沒(méi)有安裝pos機(jī)。累計(jì)發(fā)放銀行卡張。目前聯(lián)社營(yíng)業(yè)部開(kāi)通“農(nóng)信銀”結(jié)算系統(tǒng)、支票影像系統(tǒng)，開(kāi)通了銀行匯票業(yè)務(wù)，所有網(wǎng)點(diǎn)已開(kāi)通

大小額支付系統(tǒng)，省內(nèi)已全面實(shí)現(xiàn)通存通兌，各網(wǎng)點(diǎn)均可辦理銀行卡業(yè)務(wù)，受理農(nóng)民工銀行卡。截止年6月末當(dāng)年辦理大小額支付筆,萬(wàn)元。

二、結(jié)算知識(shí)普及率偏低

從調(diào)查的情況看，農(nóng)戶對(duì)大小額支付系統(tǒng)、網(wǎng)上銀行、異地支票影像傳輸?shù)忍厣�支付工具知之甚少，�?duì)該系統(tǒng)方便、快捷清算方式缺乏了解，農(nóng)戶仍習(xí)慣沿用傳統(tǒng)的現(xiàn)金結(jié)算方式，主要以零星現(xiàn)金存取、生產(chǎn)生活資料購(gòu)置、子女異地上學(xué)生活費(fèi)供給等，以現(xiàn)金結(jié)算為主；外地打工地農(nóng)民以農(nóng)民工銀行卡結(jié)算和攜帶現(xiàn)金為主；對(duì)于異地支票影像傳輸業(yè)務(wù)基本上還未開(kāi)辦，只有很少農(nóng)戶了解或知曉相關(guān)現(xiàn)代支付系統(tǒng)信通卡轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)的具體操作，對(duì)設(shè)置密碼、保護(hù)密碼覺(jué)得很繁瑣，且無(wú)此種意識(shí)，支付結(jié)算環(huán)境差，結(jié)算知識(shí)普及率偏低。

三、農(nóng)村支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)建設(shè)滯后

我縣農(nóng)村信用社提供結(jié)算服務(wù)依托大小額支付系統(tǒng)、綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)，但目前農(nóng)村信用社仍沒(méi)有實(shí)現(xiàn)全國(guó)聯(lián)網(wǎng)，結(jié)算網(wǎng)絡(luò)建設(shè)滯后。

四、非現(xiàn)金支付工具推廣緩慢，支付結(jié)算工具單一

農(nóng)民觀念意識(shí)落后，受農(nóng)村傳統(tǒng)觀念和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的制約，部分農(nóng)戶對(duì)自助設(shè)備的功能不了解，銀行卡不能直觀地反映每一筆業(yè)務(wù)發(fā)生情況，農(nóng)戶擔(dān)心使用時(shí)出現(xiàn)故障或怕發(fā)生差錯(cuò)而不愿用卡，造成農(nóng)戶在支付工具選擇上“棄卡選折”。加之考慮業(yè)務(wù)量及成本問(wèn)題，信用社在鄉(xiāng)鎮(zhèn)還沒(méi)有投放atm和pos機(jī)具，農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算主要集中于傳統(tǒng)的匯兌等，結(jié)算工具單一。

五、問(wèn)題及原因

1、非現(xiàn)金結(jié)算工具本身存在的不足。對(duì)農(nóng)村地區(qū)使用者來(lái)說(shuō)，票據(jù)比較復(fù)雜，使用要求高，如銀行匯票、商業(yè)匯票，其要式性和文義性要求較高，填寫(xiě)簽章要求規(guī)范，尤其是在背書(shū)轉(zhuǎn)讓過(guò)程中，稍有疏忽，便會(huì)導(dǎo)致票據(jù)無(wú)效或票據(jù)權(quán)利喪失，給持票人帶來(lái)很大麻煩；同時(shí)，因社會(huì)信用體系不完善，個(gè)人支票的社會(huì)認(rèn)知度較低。在使用信用卡過(guò)程中，也常常由于硬件設(shè)備損壞，因不能及時(shí)修復(fù)，影響客戶正常使用。

2、收費(fèi)制度制約了支付結(jié)算工具的推廣使用。各金融機(jī)構(gòu)對(duì)非現(xiàn)金結(jié)算普遍實(shí)行收費(fèi)制度，如轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)、跨行交易手續(xù)費(fèi)、結(jié)算賬戶銀行卡年費(fèi)等，對(duì)農(nóng)村地區(qū)使用者來(lái)說(shuō)，結(jié)算業(yè)務(wù)量較小，相對(duì)而言結(jié)算手續(xù)費(fèi)偏高，為節(jié)省費(fèi)用，更愿意使用現(xiàn)金交易，既直觀又簡(jiǎn)便，而不愿使用其他支付結(jié)算工具。

3、核心系統(tǒng)平臺(tái)搭建不完善。一方面，各省農(nóng)信社屬于各省政府管轄，其綜合業(yè)務(wù)核心系統(tǒng)平臺(tái)由各自招標(biāo)研發(fā)單位進(jìn)行開(kāi)發(fā)，農(nóng)信社電子建設(shè)全國(guó)缺乏統(tǒng)一的技術(shù)規(guī)范，各自為政，軟件版本繁雜多樣，給跨省聯(lián)網(wǎng)帶來(lái)困難，嚴(yán)重影響了農(nóng)信社支付結(jié)算電子化建設(shè)的進(jìn)程。

4、其他原因給農(nóng)信社結(jié)算服務(wù)帶來(lái)的困難。一是政府部門的政府行為，使農(nóng)信社結(jié)算業(yè)務(wù)成為虧本買賣。如“糧食直補(bǔ)”“低�！钡葘�(duì)農(nóng)信社來(lái)說(shuō)是虧本買賣。二是在農(nóng)信社開(kāi)戶的個(gè)人多，單位少，單位匯款更少。而農(nóng)戶在結(jié)算方面多為存取現(xiàn)金，不會(huì)辦理轉(zhuǎn)賬。

六、建議

1、宣傳普及農(nóng)村支付結(jié)算知識(shí)

加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算的組織和管理，由農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行支付結(jié)算業(yè)務(wù)特別是現(xiàn)代支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)功能、使用操作的宣傳普及，以柜面人員對(duì)客戶進(jìn)行引導(dǎo)，逐步改變農(nóng)村居民現(xiàn)金支付習(xí)慣。同時(shí)，針對(duì)不同的客戶群體提供差異化的服務(wù)，對(duì)普通農(nóng)戶和農(nóng)民工，引導(dǎo)使用不同的支付結(jié)算方式，對(duì)結(jié)算量較大的種養(yǎng)殖專業(yè)戶，以支票轉(zhuǎn)賬和票據(jù)結(jié)算為主提供服務(wù)。

2、合理配置農(nóng)村支付系統(tǒng)資源

根據(jù)農(nóng)村市場(chǎng)的需求，合理配置和優(yōu)化atm機(jī)、pos機(jī)等現(xiàn)代化支付機(jī)具的布局，發(fā)展銀行卡特約商戶，努力提高農(nóng)村金融服務(wù)水平，滿足農(nóng)戶多層次的需求。

3、加大非現(xiàn)金結(jié)算業(yè)務(wù)推廣力度

一是推廣各類非現(xiàn)金結(jié)算工具。通過(guò)采取有效措施，如降低手續(xù)費(fèi)等優(yōu)惠政策，加強(qiáng)新型支付結(jié)算工具和業(yè)務(wù)的宣傳推廣工作；二是加大對(duì)農(nóng)村支付機(jī)具設(shè)備投入，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展較好的鄉(xiāng)鎮(zhèn)有計(jì)劃地安裝atm機(jī)和pos機(jī)具。

4、拓展支付清算網(wǎng)絡(luò)輻射范圍

一是根據(jù)農(nóng)村支付結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀與風(fēng)險(xiǎn)防范相結(jié)合原則，因地制宜，擴(kuò)充大小額支付系統(tǒng)的覆蓋面，暢通農(nóng)村地區(qū)支付清算渠道；二是對(duì)條件尚不具備的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，可按匯劃金額不同采取先開(kāi)通小額支付系統(tǒng)，在逐步開(kāi)通大額支付系統(tǒng)的辦法，縮短資金匯劃在途時(shí)間；三是盡快開(kāi)通跨行通存業(yè)務(wù)。

縣信用合作聯(lián)社

第三篇：優(yōu)化農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境調(diào)研報(bào)告

**中支以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，認(rèn)真貫徹黨的十七大特別是十七屆三中全會(huì)以來(lái)一系列加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)的精神，結(jié)合轄內(nèi)實(shí)際，堅(jiān)持科學(xué)定位，城鄉(xiāng)統(tǒng)籌，把為“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展創(chuàng)造“綠色”支付服務(wù)環(huán)境作為推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)的一個(gè)重要內(nèi)容，全力推進(jìn)城鄉(xiāng)一體化支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)，有力促進(jìn)了社會(huì)主義新農(nóng)村的建設(shè)。

一、建設(shè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)大小額支付系統(tǒng)，

暢通農(nóng)村支付清算渠道。隨著國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略的轉(zhuǎn)移，農(nóng)村信用社成為農(nóng)村地區(qū)資金清算服務(wù)的主要提供者，其同城和異地跨行資金清算環(huán)節(jié)多，在途時(shí)間長(zhǎng)，不能很好滿足農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)資金清算的需求。**中支審時(shí)度勢(shì)，把大小額支付系統(tǒng)延伸到鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社作為特色金融服務(wù)創(chuàng)新的一個(gè)重點(diǎn)項(xiàng)目，認(rèn)真開(kāi)展可行性調(diào)查，制定詳盡實(shí)施方案，按照先試點(diǎn)后鋪開(kāi)的步驟，精心組織，周密部署，協(xié)同推進(jìn)，于201*年7月14日順利開(kāi)通6個(gè)試點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社大小額支付系統(tǒng)，在總結(jié)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，又陸續(xù)將大小額支付系統(tǒng)直達(dá)其它13個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社，使大小額支付系統(tǒng)覆蓋到**轄內(nèi)19個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社，覆蓋面達(dá)到46%。農(nóng)村信用社鄉(xiāng)鎮(zhèn)大小額支付系統(tǒng)的開(kāi)通，完善了農(nóng)村地區(qū)資金清算體系，提高了農(nóng)村地區(qū)資金清算速度和使用效益，加快了鄉(xiāng)鎮(zhèn)預(yù)算收支匯劃報(bào)解效率。目前，19個(gè)開(kāi)通大小額支付系統(tǒng)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社共辦理跨行資金匯劃業(yè)務(wù)2230筆，金額7000多萬(wàn)元；新增開(kāi)戶單位92個(gè)，新增存款2420萬(wàn)元，收納報(bào)解鄉(xiāng)鎮(zhèn)稅款1126筆，金額12460萬(wàn)元；受理國(guó)庫(kù)糧食直補(bǔ)、糧種補(bǔ)貼等涉農(nóng)撥款114筆，金額5354萬(wàn)元。

二、推進(jìn)賬戶管理系統(tǒng)直通基層信用社，提高信用社賬戶業(yè)務(wù)辦理效率。人民幣銀行結(jié)算賬戶管理系統(tǒng)自201*年5月份上線運(yùn)行以來(lái)，基層信用社無(wú)論是辦理核準(zhǔn)類賬戶業(yè)務(wù)還是備案類賬戶業(yè)務(wù)都需到人民銀行辦理賬戶信息的錄入等操作，給信用社特別是邊遠(yuǎn)信用社帶來(lái)極大的不便，一定程度上制約了農(nóng)村信用社支農(nóng)作用的發(fā)揮。為此，**中支與市農(nóng)村信用聯(lián)社一道分析論證賬戶管理系統(tǒng)直通基層信用社在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)上的可行性，并督促市農(nóng)村信用聯(lián)社積極向其省聯(lián)社匯報(bào)。省聯(lián)社高度重視，迅即組織人員進(jìn)行技術(shù)攻關(guān)，實(shí)現(xiàn)了賬戶管理系統(tǒng)直通鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社，使基層信用社不出社門就能辦理各類賬戶信息錄入和備案業(yè)務(wù)，徹底解決了多年困撓信用社辦理賬戶業(yè)務(wù)的一大難題，提高了農(nóng)村信用社賬戶業(yè)務(wù)辦理效率，完善了農(nóng)村信用社支農(nóng)服務(wù)功能，促進(jìn)了農(nóng)村信用社作為支農(nóng)主力軍作用的發(fā)揮，進(jìn)一步優(yōu)化了農(nóng)村金融服務(wù)體系。

三、健全新型涉農(nóng)機(jī)構(gòu)支付基礎(chǔ)設(shè)施，助推服務(wù)“三農(nóng)”作用正常發(fā)揮。人總行關(guān)于村鎮(zhèn)銀行、郵儲(chǔ)銀行加入人民銀行相關(guān)支付清算系統(tǒng)的政策明確以后，**中支積極支持湖北**曾都匯豐村鎮(zhèn)銀行和郵政儲(chǔ)蓄銀行**分行加入大小額支付系統(tǒng)、人民幣賬戶管理系統(tǒng)、聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)等相關(guān)支付清算系統(tǒng)，為其及早順利開(kāi)展支付結(jié)算業(yè)務(wù)提供了堅(jiān)實(shí)的保障。一是與之共同研究加入相關(guān)支付清算系統(tǒng)的接入方式，指導(dǎo)和督促其提前做好各項(xiàng)業(yè)務(wù)和技術(shù)準(zhǔn)備工作。二是全面提供人民幣銀行結(jié)算賬戶、公民身份信息聯(lián)網(wǎng)核查、支票影像業(yè)務(wù)以及大小額支付系統(tǒng)方面的管理和業(yè)務(wù)操作規(guī)定，對(duì)其提出的問(wèn)題耐心細(xì)致地給予解釋。三是設(shè)置人民幣銀行賬戶管理系統(tǒng)、聯(lián)網(wǎng)核查公民信息系統(tǒng)相關(guān)級(jí)別操作員，并現(xiàn)場(chǎng)指導(dǎo)其設(shè)置低級(jí)別操作員和進(jìn)行業(yè)務(wù)操作。四是分別與市工行和市信用聯(lián)社聯(lián)系，由其派人跟班學(xué)習(xí)具體業(yè)務(wù)操作。2家新型涉農(nóng)機(jī)構(gòu)自加入人民銀行相關(guān)支付系統(tǒng)以來(lái)，共開(kāi)設(shè)人民幣對(duì)公單位賬戶110戶，辦理跨行資金清算業(yè)務(wù)407筆，金額3.4億元。

四、加強(qiáng)非現(xiàn)金支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)支付由傳統(tǒng)向現(xiàn)代轉(zhuǎn)型。受傳統(tǒng)支付理念和農(nóng)村地區(qū)電子支付環(huán)境建設(shè)滯后等因素的影響，農(nóng)村地區(qū)一直偏好柜臺(tái)辦理和現(xiàn)金結(jié)算，支付效率整體偏低，成為新農(nóng)村建設(shè)一個(gè)不可忽視的制約因素。**中支首先從宣傳普及現(xiàn)代支付結(jié)算知識(shí)入手，以“金融知識(shí)進(jìn)社區(qū)、進(jìn)校園、進(jìn)鄉(xiāng)村”宣傳活動(dòng)為平臺(tái)，抓住元旦和春節(jié)前后以及10到12月份農(nóng)民工集中和提前返鄉(xiāng)返程時(shí)機(jī)，組織金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展現(xiàn)代支付知識(shí)以及農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)宣傳活動(dòng)，大力豐富農(nóng)村居民現(xiàn)代支付知識(shí)，培育農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)代支付理念；其次，積極推動(dòng)農(nóng)行、信用社、郵儲(chǔ)銀行、銀聯(lián)機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)加大銀行卡的發(fā)放和atm和pos機(jī)具的投放力度以及網(wǎng)上銀行、電話銀行的推廣運(yùn)用力度。目前，已在農(nóng)村地區(qū)發(fā)放銀行卡116.5萬(wàn)張，投放atm機(jī)具79臺(tái)，發(fā)展特約商戶85個(gè)，投放pos機(jī)具50套，發(fā)展網(wǎng)上銀行、電話銀行用戶7749個(gè)，極大地完善了農(nóng)村地區(qū)銀行卡受理市場(chǎng)環(huán)境，推進(jìn)了以銀行卡為介質(zhì)的電子支付工具和支付方式的運(yùn)用。第三，積極組織推廣農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)，把黨的為農(nóng)民工量身定作的惠農(nóng)政策落實(shí)到實(shí)處。目前，農(nóng)村信用社和郵儲(chǔ)銀行開(kāi)通特色服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)面已達(dá)到100%，累計(jì)辦理特色服務(wù)取款業(yè)務(wù)7329筆，金額1147萬(wàn)元。第

第四篇：關(guān)于第三方支付平臺(tái)調(diào)研報(bào)告

關(guān)于第三方支付平臺(tái)調(diào)研報(bào)告

國(guó)貿(mào)090128楊茜

一、 第三方支付的概念

第三方支付平臺(tái)是指由已經(jīng)和國(guó)內(nèi)外各大銀行簽約、并具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)提供的交易支持平臺(tái)。實(shí)際上，它就是買賣雙方交易過(guò)程中的“中間件”，也可以說(shuō)是“技術(shù)插件”：在通過(guò)第三方支付平臺(tái)的交易中，買方選購(gòu)商品后，使用第三方平臺(tái)提供的賬戶進(jìn)行貨款支付，由對(duì)方通知賣家貨款到達(dá)、進(jìn)行發(fā)貨；買方檢驗(yàn)物品后，就可以通知付款給賣家。同傳統(tǒng)的銀行支付方式比較，第三方支付平臺(tái)的出現(xiàn)，從理論上講，徹底杜絕了交易中的欺詐行為。

第三方支付平臺(tái)是馬云在201*年瑞士達(dá)沃斯世界上首先提出來(lái)的，他認(rèn)為，電子商務(wù)，首先應(yīng)該是安全的電子商務(wù)，一個(gè)沒(méi)有安全保證的電子商務(wù)環(huán)境，是沒(méi)有真正的誠(chéng)信和信任而言的。而要解決安全問(wèn)題，就必須先從交易環(huán)節(jié)入手，徹底解決支付問(wèn)題。傳統(tǒng)的銀行支付方式只具備資金的傳遞功能，不能對(duì)交易雙方進(jìn)行約束和監(jiān)督，支付手段也比較單一。交易雙方只能通過(guò)指定銀行的界面直接進(jìn)行資金的劃撥，在整個(gè)交易過(guò)程中，無(wú)論是貨物質(zhì)量方面、交易誠(chéng)信方面、退換要求方面等等環(huán)節(jié)都無(wú)法得到可靠的保證，交易欺詐行為也廣泛存在。而第三方支付平臺(tái)的出現(xiàn)則可以解決以上問(wèn)題。

第三方支付平臺(tái)的特征有以下幾個(gè)方面：(1)第三方支付平臺(tái)是一個(gè)為交易提供保障的獨(dú)立機(jī)構(gòu)。(2)第三方支付平臺(tái)不僅具有資金傳遞功能而且可以對(duì)交易雙方進(jìn)行約束和監(jiān)督。(3)第三方支付平臺(tái)的支付手段多樣且靈活，用戶可以使用網(wǎng)絡(luò)支付，電話支付，手機(jī)短信支付等多種方式進(jìn)行。

二、第三方支付平臺(tái)的現(xiàn)狀

1、第三方支付平臺(tái)的發(fā)展

自1997年我國(guó)出現(xiàn)第一家網(wǎng)上銀行以來(lái)，網(wǎng)上銀行支付業(yè)務(wù)得到了長(zhǎng)足的發(fā)展。自助銀行、網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行的迅猛發(fā)展，大大提高了銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)離柜業(yè)務(wù)率。未來(lái)，實(shí)體與虛體結(jié)合將是銀行業(yè)的發(fā)展模式。據(jù)中國(guó)金融認(rèn)證中心數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)：截至201*年底，中國(guó)開(kāi)辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的銀行已有175家，比201*年的110家增加了近60%。

隨著網(wǎng)上銀行的迅速發(fā)展和國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物對(duì)于電子支付的強(qiáng)烈需求，以非金融機(jī)構(gòu)支付組織為主體的第三方支付平臺(tái)應(yīng)運(yùn)而生，并呈現(xiàn)出蓬勃的發(fā)展趨勢(shì)。據(jù)艾瑞咨詢統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示：201*年全年中國(guó)第三方網(wǎng)上支付交易規(guī)模達(dá)到10105

億元，同比增長(zhǎng)100.1%。第三方支付平臺(tái)的井噴式爆發(fā)，促進(jìn)了我國(guó)電子商務(wù)、電子支付業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展。但多年以來(lái)，第三方支付一直未納入主管部門的監(jiān)管范圍之內(nèi)。201*年6月，人民銀行發(fā)布的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，將第三方電子支付企業(yè)納入了監(jiān)管范圍。目前，第三方支付牌照發(fā)放在即，這既可能淘汰一批實(shí)力較弱的支付公司，也為其中的強(qiáng)者提供了全新的發(fā)展機(jī)遇，使其可獲得合法的實(shí)體身份，正式邁入正規(guī)軍的行列。

2、第三方支付平臺(tái)目前存在的問(wèn)題

目前國(guó)內(nèi)的第三方支付平臺(tái)雖然發(fā)展勢(shì)頭一路大好，創(chuàng)造了許多出色的業(yè)績(jī)，但它仍然存在著不可忽視的問(wèn)題。

2.1、第三方支付平臺(tái)存在安全隱患

現(xiàn)在，越來(lái)越多的人選擇通過(guò)第三方支付平臺(tái)進(jìn)行網(wǎng)購(gòu)。第三方支付平臺(tái)上的個(gè)人賬戶里沉積了大量資金，但資金沉淀出現(xiàn)后，必然會(huì)帶來(lái)資金安全的隱患。但賣家和買家通過(guò)第三方支付平臺(tái)交易時(shí)，貨款在商品到達(dá)買家手中之前，一直存在于平臺(tái)賬戶內(nèi)。隨著業(yè)務(wù)量的逐漸增加，資金沉淀量將是非常大的。這種方式本來(lái)是為了維護(hù)交易公正性，提高了交易雙方的信心，保障了顧客和商家各自的利益。但第三方支付平臺(tái)自身的信用和安全性又由誰(shuí)來(lái)保證呢？一旦第三方支付平臺(tái)的賬戶被竊取，其負(fù)面影響將是巨大的。

2.2、第三方支付平臺(tái)缺乏獨(dú)立性

目前國(guó)內(nèi)的第三方支付平臺(tái)大多是與網(wǎng)購(gòu)網(wǎng)站、網(wǎng)絡(luò)商城綁定在一起的。而且，每個(gè)第三方支付平臺(tái)之間沒(méi)有互聯(lián)互通。不同的網(wǎng)購(gòu)站點(diǎn)，它所支持的第三方支付平臺(tái)也是不同的。當(dāng)消費(fèi)者在各個(gè)網(wǎng)點(diǎn)選購(gòu)商品時(shí)，他就需要多個(gè)第三方支付平臺(tái)賬戶來(lái)實(shí)現(xiàn)購(gòu)買的順利進(jìn)行。這無(wú)疑給消費(fèi)者帶來(lái)了不便，也使商家無(wú)形中損失了潛在的客戶。

2.3、第三方支付平臺(tái)可能會(huì)成為資金非法套現(xiàn)和轉(zhuǎn)移的工具

通過(guò)第三方支付模式的一些漏洞，可能會(huì)出現(xiàn)資金非法套現(xiàn)和轉(zhuǎn)移情況。而現(xiàn)在這一現(xiàn)象已經(jīng)初現(xiàn)苗頭。比如有的網(wǎng)上交易實(shí)際上并沒(méi)有進(jìn)行真正的消費(fèi)，而是制造一筆虛假交易，通過(guò)銀行卡支付后，錢進(jìn)入了支付平臺(tái)的帳戶，通過(guò)帳戶轉(zhuǎn)移到銀行，從銀行取現(xiàn)，實(shí)際上是為了套取現(xiàn)金。本來(lái)銀行對(duì)信用卡的取現(xiàn)有一套控制制度，通過(guò)交易成本控制資金的使用度。但是網(wǎng)上交易避開(kāi)了這些�，F(xiàn)在很多網(wǎng)站買賣都是免費(fèi)的，成本幾乎就是零，通過(guò)第三方支付平臺(tái)，資金的套現(xiàn)和轉(zhuǎn)移將會(huì)更為方便。

三、電子商務(wù)第三方支付平臺(tái)的發(fā)展前景

1、第三方支付平臺(tái)的盈利模式

目前大多數(shù)第三方支付平臺(tái)的盈利都是收取支付手續(xù)費(fèi)，即第三方支付平臺(tái)與銀行確定一個(gè)基本的手續(xù)費(fèi)率繳給銀行，然后，第三方支付平臺(tái)在這個(gè)費(fèi)率上加上自己的毛利潤(rùn)，向客戶收取費(fèi)用。簡(jiǎn)言之，第三方支付平臺(tái)的賺錢模式就是“收取過(guò)路費(fèi)”，即手續(xù)費(fèi)。這一模式本身存在很多弊端，加上我國(guó)加入www.7334dd.com和pos機(jī)具的布放，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快的村鎮(zhèn)安裝atm機(jī)、pos機(jī)等支付結(jié)算工具。考慮atm機(jī)投資成本較大，建議國(guó)家財(cái)政給子適當(dāng)支持。在農(nóng)村地區(qū)推廣銀行卡的最初幾年，可通過(guò)免費(fèi)辦卡、開(kāi)展刷卡有獎(jiǎng)活動(dòng)、加強(qiáng)銀聯(lián)與農(nóng)家超市的合作等營(yíng)銷策略鼓勵(lì)農(nóng)民刷卡消費(fèi)，減少現(xiàn)金使用。另外，依托農(nóng)村地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)，積極開(kāi)發(fā)如網(wǎng)上銀行、電話銀行等新型服務(wù)體系，以推廣各類支付結(jié)算業(yè)務(wù)。

3、加大農(nóng)村支付結(jié)算知識(shí)宣傳。

金融部門和其他有關(guān)部門應(yīng)當(dāng)充分認(rèn)識(shí)到支付結(jié)算知識(shí)在農(nóng)村地區(qū)普及和應(yīng)用的長(zhǎng)期性和重要性。在宣傳支付結(jié)算知識(shí)時(shí)，要把握好宣傳形式、宣傳內(nèi)容和宣傳對(duì)象三個(gè)方面。在宣傳形式上可通過(guò)新聞媒體、支付結(jié)算知識(shí)展覽，通過(guò)宣傳板、宣傳欄、宣傳單、服務(wù)公示等形式，使農(nóng)村各階層喜聞樂(lè)見(jiàn)、易于接受、便于了解；在宣傳內(nèi)容上，要宣傳支付結(jié)算的一般知識(shí)，包括支付結(jié)算種類、手段、程序等；要宣傳支付結(jié)算工具的使用及其規(guī)定，支付結(jié)算中的風(fēng)險(xiǎn)防范等，使農(nóng)村能夠了解和使用安全、高效、多層次、低成本的支付結(jié)算工具。同時(shí)，配合開(kāi)展的宣傳活動(dòng)，制定一些優(yōu)惠措施，鼓勵(lì)使用非現(xiàn)金結(jié)算。如：免除年費(fèi)和小額賬戶管理費(fèi)、降低“特色銀行卡”手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等，并積極與社會(huì)勞動(dòng)保障、勞務(wù)中介機(jī)構(gòu)等部門建立聯(lián)系機(jī)制，讓眾多的農(nóng)民工熟悉進(jìn)而樂(lè)于使用銀行卡。

4、提高結(jié)算人員素質(zhì)，增強(qiáng)結(jié)算服務(wù)意識(shí)。

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要充分利用各種優(yōu)勢(shì)，努力提升支付結(jié)算服務(wù)水平。通過(guò)采取免費(fèi)試用支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)、制訂城鄉(xiāng)有別的支付結(jié)算收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等措施，積極鼓勵(lì)農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)民應(yīng)用現(xiàn)代支付系統(tǒng)，減少現(xiàn)金使用。同時(shí)，農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)要結(jié)合支付結(jié)算業(yè)務(wù)的發(fā)展形勢(shì)與實(shí)際情況，有針對(duì)性地進(jìn)行崗位輪訓(xùn)和操作技能的培訓(xùn)，要求一線人員對(duì)金融業(yè)務(wù)知識(shí)的宣傳不能僅僅局限于對(duì)產(chǎn)品功能的介紹，必須更注重對(duì)使用支付結(jié)算工具和結(jié)算手段的常識(shí)及現(xiàn)實(shí)意義進(jìn)行介紹宣傳，提高農(nóng)村中小企業(yè)、農(nóng)戶、農(nóng)民對(duì)非現(xiàn)金支付工具的認(rèn)知和接受水平。在現(xiàn)代支付系統(tǒng)應(yīng)用過(guò)程中，采取上崗培訓(xùn)、業(yè)務(wù)培訓(xùn)等多種措施，提升員工支付結(jié)算應(yīng)用能力和業(yè)務(wù)操作水平，防范結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)能力。

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