第一篇：移動支付

當(dāng)諾基亞高管gerhard romen訪問日本的時候，他仿佛看到了手機的未來。自201*年開始，大約4900萬日本手機用戶憑著攜帶支付功能的手機就可以行遍全國：他們的手機可以用來做機場登機驗證、大廈的門禁鑰匙、交通一卡通（圖）、信用卡、支付卡等等。

在這些應(yīng)用背后提供技術(shù)和軟件方案的是索尼子公司felica公司。支付手機內(nèi)置felica支付芯片，芯片中植入用戶身份信息和支付數(shù)據(jù)。這些芯片由索尼聯(lián)合renesas和toshiba提供。

另外，由索尼、手機運營商ntt docomo、交通運營商jr east組成的聯(lián)盟推進(jìn)著手機支付生態(tài)系統(tǒng)的發(fā)展。運營商、商店、信用卡發(fā)行商以及手機制造商達(dá)成統(tǒng)一協(xié)議，由felica負(fù)責(zé)具體實施。

felica 公司執(zhí)行副總裁kurakazu指出，公司在201*年得到了很大發(fā)展，那時，jr將售票卡suica集成到手機上�，F(xiàn)在，在日本幾個最大城市里，有 110萬人使用suica手機購票或購買自動柜臺機的商品。索尼也正試圖在其系列產(chǎn)品上內(nèi)置felica芯片，包括索尼筆記本、電視、ps3。

在日本，無線生活滲入到生活每個角落，因此帶支付功能的手機成很大賣點。最大的卡拉ok點唱機daiichi kosho公司，就擁有15.5萬felica手機會員。在每一個big echo連鎖卡拉ok吧里，只要在點唱機上刷一下手機，就可以立馬下載最喜歡的歌曲列表，因為這些信息和用戶信息一起保存在商家的數(shù)據(jù)庫里。

從去年開始，所有的日本機場都支持可支付手機。日本國內(nèi)航班的乘客，無須紙質(zhì)機票，只要刷一下他們的手機就可以完成登機檢錄，直接過安檢就可以。而且，支付手機還可以記錄飛行里程點數(shù)。

felica手機全球擴張對陣諾基亞nfc手機

felica在日本的市場已經(jīng)占主導(dǎo)地位，眼下，它正準(zhǔn)備復(fù)制國內(nèi)的成功擴展國外市場。現(xiàn)在，felica的支付芯片已經(jīng)在曼谷、深圳、德里和夏威夷等有一定市場。香港和新加坡交通系統(tǒng)已經(jīng)使用felica芯片，并正試用在手機上。

然而，felica的最大威脅來自諾基亞。諾基亞手機占全球41％的市場份額，其正在推廣自己內(nèi)置支付芯片的手機。再過幾周，諾基亞將推出其第四個帶支付功能的手機6212，該手機使用手機支付開放標(biāo)準(zhǔn)nfc（近距離通信near field communication）。felica雖然也是基于nfc，但不支持和其它nfc設(shè)備進(jìn)行通信。

felica掌握著日本，但nfc手機正在全球范圍內(nèi)推廣。在北京，可以用nfc手機支付交通費用；在澳大利亞，可以支付停車費用；在法蘭克福，可以在所有公共交通系統(tǒng)中使用。而且，在全球各地，還有很多地方在試驗nfc，包括英國運營商o2已經(jīng)小范圍試用了6個月。02為500位倫敦市提供諾基亞 6131手機，內(nèi)置barclays的交通卡和支付卡，可以進(jìn)行每次小于10英鎊的消費。

甚至在日本，也在用于在自動售煙機上的新年齡驗證身份證件中使用了nfc的芯片。"你可以推出自己專有的東西，但可能無法在世界范圍內(nèi)推廣開來"，nfc協(xié)會負(fù)責(zé)人romen說道，"另外一種做法，就是建立開放的生態(tài)系統(tǒng)，讓別的廠家都來參與，這樣才能形成更大的市場"。

現(xiàn)在，美國最大的10家銀行、所有大通信運營商以及visa和mastercard卡商都在試用nfc支付功能。但目前還沒有看到相關(guān)評論。

手機支付市場到201*年將達(dá)220億美元

據(jù)行業(yè)協(xié)會eurosmart和市場研究公司strategy ytics的數(shù)據(jù)，到201*年，消費者用手機支付的金額將達(dá)220億美元。手機支付市場如此巨大，看來這不僅是日本商家看中的商機。

第二篇：移動支付

移動支付是一種便捷、快速的支付手段

移動支付是一種便捷、快速的支付手段，能夠克服地域、距離、網(wǎng)點、時間的限制，極大地提高交易效率，為商家和消費者提供方便。從廣義上來講，移動支付是指以移動終端，包括手機、個人數(shù)字助理（pda）、智能手機、平板電腦等在內(nèi)的移動工具，通過移動通信網(wǎng)絡(luò)，實現(xiàn)資金由支付方轉(zhuǎn)移到受付方的一種支付方式。整個移動支付產(chǎn)業(yè)鏈包括移動運營商、支付服務(wù)商（比如銀行、銀聯(lián)、其他第三方支付機構(gòu)等）、設(shè)備提供商（終端廠商、卡供應(yīng)商、芯片提供商等）、系統(tǒng)集成商、商家和公共事業(yè)服務(wù)部門，以及終端用戶。

移動支付主要包括遠(yuǎn)程支付和近場支付兩種。遠(yuǎn)程支付指用戶通過手機登錄銀行網(wǎng)頁（或是手機下載客戶端軟件）進(jìn)行支付，賬戶操作等；近場支付則是手機通過射頻、紅外、藍(lán)牙等通道，實現(xiàn)與自動售貨機、pos機等終端設(shè)備之間的本地通訊。目前市場上看到的移動支付模式主要包括四種：通過發(fā)送短信或者是代碼來支付交易金額，費用直接計入話費賬單或者是從手機銀行帳戶中扣除；在移動商務(wù)網(wǎng)站通過預(yù)先設(shè)定的密碼和隨機密碼驗證直接進(jìn)行電子支付；通過預(yù)先下載并安裝在手機上的應(yīng)用軟件進(jìn)行基于移動網(wǎng)絡(luò)的支付；消費者使用預(yù)裝有一種采用nfc（近距離通信）技術(shù)的特殊智能卡片的手機，在實體店鋪或交通服務(wù)設(shè)施通過“刷手機”進(jìn)行支付。

在中國，移動支付業(yè)務(wù)的發(fā)展具有良好的用戶基礎(chǔ)。根據(jù)工信部統(tǒng)計，201*年2月，中國移動電話用戶數(shù)首次突破10億，成為世界上首個擁有10億手機用戶的國家。截止201*年3月底，中國移動用戶數(shù)已達(dá)10.19億，其中3g用戶為1.52億戶，較上年同期增長了146%。而且，中國消費者熱衷于使用電子商務(wù)和新技術(shù)。畢馬威新發(fā)布的《全球消費與融合調(diào)查報告》中的調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，66%的全球受訪者表示愿意使用移動錢包業(yè)務(wù)，而中國的比率更高達(dá)84%。在這個基礎(chǔ)上，我們可以做一些合理的假設(shè)，比如10億移動用戶中有20%屬于優(yōu)質(zhì)客戶，其中哪怕僅有一半的人使用移動支付業(yè)務(wù)，那么移動支付業(yè)務(wù)的用戶基礎(chǔ)也有1億人，而已經(jīng)實現(xiàn)移動支付業(yè)務(wù)成熟廣泛商用的韓國總?cè)丝跀?shù)也不過5,000萬左右。而且，與全球消費者相比，中國消費者更愿意為移動應(yīng)用付費，畢馬威數(shù)據(jù)顯示，只有28%的中國消費者從來沒有付費下載過移動應(yīng)用，而在全球這一比例達(dá)到了40%。龐大的用戶基礎(chǔ)和移動支付需求，使得移動支付業(yè)務(wù)在中國有了較好的市場基礎(chǔ)。

目前移動支付還只是一個“叫好不叫座”的業(yè)務(wù)

但是在現(xiàn)實情況中，目前移動支付還只是一個“叫好不叫座”的業(yè)務(wù)。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，在各項移動應(yīng)用中，最受消費者歡迎的是信息類和娛樂類的服務(wù)，如手機即時通信、新聞、音樂、文學(xué)和社交網(wǎng)絡(luò)等。而在所有應(yīng)用中，商業(yè)應(yīng)用則排名較為靠后，包括移動支付和網(wǎng)絡(luò)購物等。究其原因，主要包括行業(yè)的主要參與者各自都打著自己的小算盤，行業(yè)之間缺乏協(xié)作；監(jiān)管不到位，行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)有待統(tǒng)一；商戶缺少推廣移動支付的積極性，受理環(huán)境和應(yīng)用范圍都需要拓廣，創(chuàng)新型的應(yīng)用亟待開發(fā)；用戶體驗不佳，移動支付習(xí)慣尚未養(yǎng)成，擔(dān)心支付安全問題等。

行業(yè)主要參與者的跨行業(yè)合作需加強

目前移動支付存在四種商業(yè)模式：以銀行為主導(dǎo)的模式，運營商獨立運營，運營商與銀行合作的模式，以及通過第三方支付平臺的賬戶中進(jìn)行支付的模式。面對移動支付這個大蛋糕，行業(yè)的主要參與者 – 運營商和銀行 – 有著各自的考量和利益點。

銀行擁有金融牌照和超強的經(jīng)營實力，在金融服務(wù)領(lǐng)域具有的無可爭議的主導(dǎo)地位和品牌效應(yīng)。通過開展移動支付業(yè)務(wù)，銀行還能發(fā)展衍生金融業(yè)務(wù)，推動非傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)

展，但銀行欠缺開展移動支付所必須的網(wǎng)絡(luò)資源。同時，銀行對移動支付的進(jìn)一步發(fā)展將對銀行卡的使用產(chǎn)生什么影響，尚不清楚，故持觀望的態(tài)度。但是正如畢馬威在201*年發(fā)布的《移動業(yè)務(wù)貨幣化 - 銀行如何在支付價值鏈中占一席之地》報告中所指出的那樣，“對于零售銀行和商業(yè)銀行來說，問題已不再停留在移動金融和移動支付對他們的業(yè)務(wù)是否重要（我們調(diào)研反饋中的84%參與者認(rèn)為重要），而是如何最好地適應(yīng)快速的變化、并通過新興的渠道為客戶提供更好地服務(wù)、維持市場份額并保留或提高收入�！蹦壳埃�“在世界各地，各種規(guī)模的銀行，正在迅速實施一系列移動金融解決方案，旨在方便客戶和降低成本�！遍_展移動金融和支付業(yè)務(wù)已經(jīng)是大勢所趨，“如果銀行還沒有進(jìn)入移動金融業(yè)務(wù)，那么必須趕緊了”。

電信運營商則擁有網(wǎng)絡(luò)資源、用戶號碼資源，所有的移動支付必須使用他們的網(wǎng)絡(luò)和終端。移動支付也能使運營商深度綁定移動用戶，降低客戶流失率，但運營商在提供金融服務(wù)方面的經(jīng)驗和品牌效應(yīng)仍需加強。而且，在運營商的業(yè)務(wù)組合中，移動支付尚處于邊緣地位，不是業(yè)務(wù)發(fā)展的重點內(nèi)容。

而第三方支付機構(gòu)則在保證買賣雙方的交易安全方面具有獨特的優(yōu)勢，這在信用體系尚不健全的中國來說，是很受商家和消費者歡迎的，但無論是從資金還是用戶資源來看，它在行業(yè)內(nèi)卻顯得相對弱小，缺乏競爭實力。

因而從運營角度來看，各服務(wù)商各有所長，但沒有一方能夠脫離其他行業(yè)參與者的協(xié)助而獨立開展移動支付業(yè)務(wù)，他們需要展開合作，共同促進(jìn)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。而目前在這一方面，雖然各方所做的工作已經(jīng)開展，但目前合作的規(guī)模和范圍還有待拓展。還有一個問題，即由誰來投資基礎(chǔ)設(shè)施。一臺移動支付的終端投入較大，目前沒有明確的共識這個費用由誰來負(fù)擔(dān)。所以哪一方都不愿意投錢，形成互相等待的局面。

監(jiān)管不到位和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一

移動支付在中國的發(fā)展起源于本世紀(jì)初期，到目前已經(jīng)有超過10年的歷史了。但是在將近10年的時間里，移動支付的監(jiān)管幾乎是空白，行業(yè)呈現(xiàn)出無序競爭、魚龍混雜的局面。201*年6月，央行公布了《非金融機構(gòu)支付(推薦訪問范文網(wǎng)www.7334dd.comhz的雙界面卡方案，基于13.56 mhz的近距離無線通訊技術(shù)（nfc）方案，基于13.56 mhz的sd卡方案以及基于2.4ghz的rf-sim卡方案。銀聯(lián)主推13.56mhz 方案，而基于2.4ghz的rf-sim技術(shù)則由中國移動主導(dǎo)，國內(nèi)企業(yè)自主研發(fā)。銀聯(lián)和運營商都希望通過行業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)確立自己對行業(yè)的主導(dǎo)地位。然而，由于涉及到金融和通訊兩個行業(yè)，包括電信運營商、第三方支付服務(wù)商、軟件提供商、硬件廠商、系統(tǒng)集成商、手機廠家、商家、用戶等龐大產(chǎn)業(yè)鏈，以及央行和工信部兩大監(jiān)管部門，因此，多年來移動支付國家標(biāo)準(zhǔn)遲遲難定。技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，致使移動支付的受理機具難以實現(xiàn)共享，這增加了商家硬件投資，而消費者在使用移動支付服務(wù)時，也會遇到種種限制。另外，多個技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)也導(dǎo)致手機和其他硬件供應(yīng)商數(shù)量減少，pos機、卡片以及手機終端成本偏高。技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)尚未確定，也使得

多數(shù)開展移動支付業(yè)務(wù)的機構(gòu)仍持觀望態(tài)度，這也在很大程度上阻礙了移動支付的大規(guī)模應(yīng)用和發(fā)展。

根據(jù)201*年4月在“201*第四屆中國移動支付產(chǎn)業(yè)論壇”上傳出的最新消息，由工信部電子技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)化研究所承擔(dān)的移動支付國家標(biāo)準(zhǔn)的編制任務(wù)，目前已完成公開的征求意見，有望在年內(nèi)發(fā)布。國家標(biāo)準(zhǔn)主要規(guī)定了近場支付的相關(guān)內(nèi)容，明確了近場通信頻率采用13.56mhz，智能卡產(chǎn)品形態(tài)將兼容多種方案，如sim卡方案、sd卡方案、全收集方案、雙界面電信卡等。技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的 確定將為移動支付的發(fā)展創(chuàng)造良好的政策氛圍。

除了技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)以外，監(jiān)管部門在協(xié)調(diào)產(chǎn)業(yè)鏈上各方的利益、促進(jìn)跨行業(yè)協(xié)作方面也能發(fā)揮更大的作用。運營商、銀行和商家在移動支付的產(chǎn)業(yè)鏈上各自承擔(dān)不同的角色，相互之間存在利益沖突。目前，我們看到了一些產(chǎn)業(yè)協(xié)作，比如中國電信和光大銀行合作可以使消費者在40多個城市繳納水電煤費用。但是這些合作的范圍還有待擴展，層次也有待于提高。在這種情況下，正需要監(jiān)管部門出面協(xié)調(diào)各方利益，把大家拉上同一條船，積極開展跨行業(yè)協(xié)作，共同努力使移動支付這條大船走得更穩(wěn)、更快。

商家缺乏推廣移動支付的積極性

除了監(jiān)管、標(biāo)準(zhǔn)和行業(yè)協(xié)作外，商家推廣移動支付業(yè)務(wù)時遇到的問題也不少。目前銀行和三大運營商都在推移動支付業(yè)務(wù)，而且標(biāo)準(zhǔn)還不統(tǒng)一，不同的業(yè)務(wù)形式、平臺規(guī)范和商業(yè)模式往往給商家?guī)�來迷惑：到底要和哪一家合作呢？有些商家采取了“找平衡”的方式，與多家服務(wù)商合作，這又給商家增加了成本。

現(xiàn)在能夠接受移動支付付款消費的商家還不多，而商家對硬件進(jìn)行升級改造的積極性也不高，這主要是因為商家對移動支付未來的發(fā)展前景看不清楚，有移動支付需求的消費者不多。目前國內(nèi)約有幾百萬臺聯(lián)網(wǎng)的pos機，改造一臺pos機的成本約為300元，還不包括軟件升級的費用，這樣算下來，總投入近10億元。在前期，銀聯(lián)承擔(dān)了一部分費用，它的目的是通過改善移動支付的受理環(huán)境，促進(jìn)發(fā)卡量增長，帶動商家投資移動支付受理機具改造的積極性。但未來大規(guī)模的投入和推廣成本將如何分擔(dān)也是一個需要解決的問題。目前看來移動支付有可能在一些特定的場所先推廣，如大型的高校，電影院，水、電、煤氣費的支付等。

除了成本問題以外，商家受理移動支付方式，也會給目前業(yè)務(wù)的運營和管理帶來一些沖擊。比如高校會對發(fā)放的消費卡收取一定金額的押金，一般這些押金會在學(xué)校的賬戶里存放四年，而如果學(xué)生丟失消費卡后補辦還需要再繳納費用。雖然押金的金額不大，但是由于學(xué)生人數(shù)眾多，押金總數(shù)所產(chǎn)生的利息對學(xué)校來說也是一筆收入。如果采用移動支付的形式，高校這筆押金的收入就流失了。再比如，由于要面對由銀行、公交、眾多第三方發(fā)卡機構(gòu)發(fā)放的多種金融卡，商家需要安裝多臺pos機，在超市里，經(jīng)常能看到一個結(jié)賬柜臺上會放十多種刷卡機器，有時顧客會走錯結(jié)賬通道，收銀員就得拿著這個卡到其它的收款臺去刷卡，這不僅給商場工作人員帶來了麻煩，同時也給消費者帶來了負(fù)面體驗。

應(yīng)用范圍較窄和用戶體驗不佳

在應(yīng)用范圍方面，移動支付面臨的局限性也很多。從消費者的角度來看，八成以上的手機消費者希望把公交卡、銀行卡功能都集成到手機上。如果手機能夠取代銀行卡，那它將具有無限廣闊的發(fā)展空間。而目前，移動支付的應(yīng)用范圍還遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有達(dá)到這樣的程度。而移動支付創(chuàng)新型應(yīng)用的開發(fā)，更是落在了后面。從理論上講，和其他移動應(yīng)用結(jié)合在一起的移動支付，能夠為消費者提供多項強大的服務(wù)功能，比如查詢賬戶信息和消費記錄、基于位置

的促銷和商品推薦、比價服務(wù)等等。其實在這些方面，消費者的需求還是比較大的，畢馬威的《全球消費與融合調(diào)查報告》顯示，超過半數(shù)的中國消費者表示，他們會在零售網(wǎng)點使用智能手機下載贈券和流動禮品卡。但是目前在市場上，這些應(yīng)用覆蓋的范圍還不夠廣，種類也不夠豐富。

目前移動支付的應(yīng)用還具有較大的局限性，而且用戶使用該服務(wù)的體驗也并不是很好，這都造成消費者使用移動支付的積極性不高。首先使用移動支付功能需要更換手機或是sim卡。目前，更換手機可選的種類較少，價格也高；而消費者更換sim卡、開通移動支付服務(wù)還需要到營業(yè)廳或銀行柜臺去辦理相關(guān)手續(xù)。而且在用戶使用進(jìn)場支付服務(wù)時，由于種種技術(shù)原因，經(jīng)常出現(xiàn)刷卡不流暢、數(shù)據(jù)傳輸中斷等問題，這導(dǎo)致客戶體驗降低。

使用安全問題

安全問題則是導(dǎo)致用戶使用率較低的另一個重要因素。兩項分別針對國外和國內(nèi)手機用戶的調(diào)研顯示，在所有消費者不使用移動支付的原因中，“擔(dān)心信用卡安全”（國外手機用戶52%）和“對安全性缺乏信任”（國內(nèi)手機用戶41%）排名第一。調(diào)查還發(fā)現(xiàn)，只有低于15%的手機用戶完全信任移動支付，而65%的手機用戶拒絕通過移動網(wǎng)絡(luò)發(fā)送自己信用卡資料。上海的一次調(diào)查顯示，幾乎97%的人收到過垃圾短信，有二成人遇到過短信詐騙行為�？梢哉f，對社會信用體系缺失的擔(dān)心和無奈，在很大程度上制約了移動支付業(yè)務(wù)的發(fā)展。

移動支付大發(fā)展需要解決三方面的問題

我們看到，在央行發(fā)放第三方支付牌照，以及聯(lián)合工信部啟動制定移動支付標(biāo)準(zhǔn)的工作之后，移動支付產(chǎn)業(yè)在近兩年出現(xiàn)了迅猛的增長。艾瑞咨詢數(shù)據(jù)顯示，201*年中國移動支付市場交易規(guī)模達(dá)481.4億元，同比增長149.4%；預(yù)計201*年移動支付市場規(guī)模將達(dá)1,209.6億元，同比增長151.2%。

3月底，工信部也在其網(wǎng)站上公布了《電子商務(wù)“十二五”發(fā)展規(guī)劃》，其中明確要求要“推動移動支付國家標(biāo)準(zhǔn)的制定和普及，同時加快推動移動支付、公交購票、公共事業(yè)繳費和超市購物等移動電子商務(wù)應(yīng)用的示范和普及推廣�！笨梢韵胍姡�在政府的支持和鼓勵下，移動支付將會迎來一個行業(yè)發(fā)展的春天。我們預(yù)計，在未來幾年內(nèi)，移動支付市場收入規(guī)模的年均復(fù)合增長率將超過100%，到201*年，市場規(guī)模有望達(dá)到6,000-8,000億元人民幣。

根據(jù)畢馬威201*年移動支付全球調(diào)研結(jié)果，促使消費者使用移動支付業(yè)務(wù)的三大因素是使用范圍和便捷性、操作簡單和安全性。結(jié)合中國的實際情況，我們認(rèn)為移動支付若想實現(xiàn)爆發(fā)性增長，還需要監(jiān)管部門和產(chǎn)業(yè)鏈上的各個環(huán)節(jié)在應(yīng)用范圍、使用的便捷性和安全性三個方面下大力氣。

一、應(yīng)用范圍（scope）

在擴大移動支付應(yīng)用范圍方面，政府部門可以發(fā)揮重要的作用。行業(yè)要發(fā)展，首先需要得到政府政策方面的支持，除了規(guī)范行業(yè)運作和制定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)外，監(jiān)管部門可以做的事情還有很多，包括出臺具體可行的政策鼓勵移動支付產(chǎn)業(yè)各方參與者打破行業(yè)壁壘、展開合作，推動產(chǎn)業(yè)鏈的各個環(huán)節(jié)探索合作共贏的發(fā)展模式；促進(jìn)服務(wù)提供商和應(yīng)用提供商在跨行業(yè)應(yīng)用方面展開合作，探討利益分配模式，從公交、電話費、水電煤氣繳費等與人民群眾生活密切相關(guān)的服務(wù)，以及模式固定單一的服務(wù)行業(yè)（如影院、超市等）入手推廣移動支付業(yè)務(wù)，并研究創(chuàng)新型服務(wù)內(nèi)容，以拓展移動支付的使用空間；由政府主導(dǎo)在國內(nèi)一些城市設(shè)立業(yè)務(wù)示范基地，為在全國范圍內(nèi)大規(guī)模推廣移動支付服務(wù)提供具有借鑒意義的經(jīng)驗；對安裝移動支付受理終端的商家給予政策上的優(yōu)惠和財政補貼等等。

除了政府部門以外，銀行、運營商和應(yīng)用提供者同樣也能在擴大移動支付應(yīng)用方面做出自己的貢獻(xiàn)。目前，還沒有一家機構(gòu)能夠在移動支付的所有環(huán)節(jié)獨自面對消費者，而且移動支付市場尚處于培育期，如果出現(xiàn)無效的市場競爭，將導(dǎo)致整個行業(yè)的發(fā)展受阻。因此各方應(yīng)該展開合作，共同努力減少推動移動支付的阻力，這將有助于統(tǒng)一行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，實現(xiàn)進(jìn)場機具的兼容，降低運營成本，并盡快尋找到能使各方“多贏”的合作模式，從而加速移動支付的產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程。在賬戶管理方面，各方也可以考慮實現(xiàn)不同賬戶的互聯(lián)互通。現(xiàn)在使用移動支付的消費者需要管理的賬戶包括銀行賬戶、手機自有賬戶、通信賬戶、多個第三方支付賬戶等等，如果能夠統(tǒng)一這些賬戶，將在極大程度上拓展移動支付的應(yīng)用范圍，形成規(guī)模效應(yīng)。

二、使用的便捷性（simplicity）

生活水平不斷提高、生活節(jié)奏加快以及消費升級，都促進(jìn)了消費者對于便捷、安全的新型支付方式的需求，而這恰恰是移動支付的優(yōu)勢。然而，在現(xiàn)實生活中，移動支付這一優(yōu)勢還沒有完全體現(xiàn)出來。除了前面所提到的應(yīng)用范圍不夠廣以外，消費者在開通、使用移動支付時所遇到的一些不便也是主要原因。如果各服務(wù)提供商能夠從用戶角度出發(fā)，在這些領(lǐng)域采取一些措施以減少使用環(huán)節(jié)、提高支付效率、提升客戶體驗，將能使消費者在實際生活中切實體會到移動支付的便捷特性，比如簡化開通手續(xù)；在超市設(shè)立移動支付專用結(jié)賬通道；加大通信網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施和受理機具的投入，保證通信質(zhì)量和速度；對于小額支付取消多項身份驗證環(huán)節(jié)等。

三、安全性（safety）

提高移動支付的安全性，也將在很大程度上促進(jìn)移動支付業(yè)務(wù)的發(fā)展。從某種程度上來說，移動支付就是將手機變成了“手機卡+銀行卡”，由于使用環(huán)境的多變和使用頻繁，手機丟失、泄密的幾率大大增加，因此，人們普遍認(rèn)為移動支付的風(fēng)險高于普通銀行卡。如果不能讓消費者放心地使用移動支付，那么移動支付的應(yīng)用將局限在繳納話費、購買游戲點卡等小額支付范圍內(nèi)，這將嚴(yán)重制約移動支付業(yè)務(wù)的發(fā)展。在提高移動支付安全性方面，除了建立健全我國社會信用體制、推廣手機實名制以外，還可以采用多項移動支付安全技術(shù)，在定制手機中加入指紋和面部識別功能等。但需要注意的是，在加強移動支付安全性的同時，也不能忽視用戶體驗。如果添加多重身份驗證環(huán)節(jié)，或者在短信驗證環(huán)節(jié)中，由于短信中繼問題造成短信不能及時到達(dá)，也會給用戶帶來不好的支付體驗。因此，服務(wù)提供商和軟件開放商需要在提高安全性和為消費者創(chuàng)造良好的用戶體驗之間尋找一個平衡點。

盡管移動支付目前的市場規(guī)模還不是很大，但是可以想見的是，一旦移動支付在大范圍內(nèi)為廣大消費者所接受，將必然加快中國建立信息化社會的進(jìn)程，同時也將成為擴大內(nèi)需和促進(jìn)消費升級的推動力。政府、產(chǎn)業(yè)參與者、以及消費者都希望看到產(chǎn)業(yè)鏈條上的各方能夠著眼于長遠(yuǎn)發(fā)展，切實從用戶角度出發(fā)，積極展開合作，在應(yīng)用范圍、使用的便捷性和安全性這些方面取得突破性的進(jìn)展，引爆消費者需求，從而把行業(yè)帶入到發(fā)展的黃金期。

第三篇：移動支付

3g的出現(xiàn)給移動電子支付的發(fā)展前景

隨著網(wǎng)絡(luò)時代電子商務(wù)的崛起，貨幣支付手段和方式發(fā)生了創(chuàng)新性革新。電子支付服務(wù)是電子商務(wù)中最為關(guān)鍵的要素和最高層次，電子支付技術(shù)無疑是電子商務(wù)中的核心技術(shù)，也是制約目前電子商務(wù)發(fā)展的重根本因素。 在金融電子支付體系下逐漸發(fā)展起來的主要依賴于因特網(wǎng)的電子支付技術(shù)發(fā)展至今天，由于手機短信，wap，mexe的技術(shù)支撐發(fā)展到了移動電子支付技術(shù)，放寬了人們的網(wǎng)購時間和地點，增加了網(wǎng)購的便捷性和可塑性。3g市場的出現(xiàn)和擴大，移動支付技術(shù)給電子商務(wù)的發(fā)展帶來了新的商機。

業(yè)內(nèi)預(yù)計，在三大運營商及中國銀聯(lián)的推動下，201*年將會是國內(nèi)手機支付井噴式增長的開始。到201*年，國內(nèi)將有超過3億移動用戶使用手機支付業(yè)務(wù)，市場規(guī)模接近1500億元。這些都是在3g市場的推動下使移動電子支付體系正在不斷地完善和更新。但是要將移動電子支付毫無保留的推向世界，并且取得很好的成績，這是有很大難度的。目前電子支付領(lǐng)域急需破解兩大“政策瓶頸”。一是將要推行的超級網(wǎng)銀是否會對電子支付產(chǎn)業(yè)構(gòu)成更多的政策支持，何時頒發(fā)電子支付企業(yè)牌照；二是在手機支付領(lǐng)域，迅速培育3g手機用戶是行業(yè)得到切實發(fā)展的關(guān)鍵。如果這兩個問題都能夠成功解決，那么將移動電子支付推到各國公民的手中就更加容易而易被接受了。

無線通訊技術(shù)和終端，手機與支付設(shè)備的完美結(jié)合，使得移動支付變得輕松便捷，不易受時間和地點的限制，讓人們隨時隨地消費和支付，3g的伴隨讓移動電子支付正滿懷信心走向未來的電子商務(wù)環(huán)境。

第四篇：201*-201*年中國手機支付(移動支付)市場盈利預(yù)測報告

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201*-201*年中國手機支付（移動支付）市場盈利預(yù)測報告

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正文目錄

第一章201*-201*年產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)及范圍界定1第一節(jié)移動支付基礎(chǔ)1一、業(yè)務(wù)定義1二、業(yè)務(wù)分類3第二節(jié)移動支付產(chǎn)業(yè)鏈5一、移動運營商5二、金融機構(gòu)7三、設(shè)備終端技術(shù)提供商8四、移動支付服務(wù)提供商10 第三節(jié)移動支付技術(shù)選擇14一、移動業(yè)務(wù)技術(shù)實現(xiàn)方式14二、sms技術(shù)17三、ivr技術(shù)19三、wap技術(shù)20四、k-java/brew技術(shù)22 五、ussd技術(shù)25 六、紅外技術(shù)27 七、nfc技術(shù)28 第二章201*-201*年全球移動支付現(xiàn)狀32第一節(jié)全球移動支付現(xiàn)狀32一、全球移動支付動態(tài)32二、全球移動支付模式創(chuàng)新34第二節(jié)各國移動支付分析38一、日本（技術(shù)，商業(yè)模式）38二、韓國（技術(shù)，商業(yè)模式）41三、歐洲（技術(shù)，商業(yè)模式）43四、美國（技術(shù)，商業(yè)模式）44五、非洲（技術(shù)，商業(yè)模式）46 第三章201*-201*年中國移動支付現(xiàn)狀51第一節(jié)201*-201*年第三方支付現(xiàn)狀51一、第三方支付類型51二、201*-201*年市場規(guī)模52三、201*-201*年競爭格局54四、第三方支付業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)57五、第三方支付存在問題59六、第三方支付發(fā)展建議60第二節(jié)201*-201*年移動支付現(xiàn)狀63

二、201*年移動支付市場用戶規(guī)模64三、201*-201*年市場用戶規(guī)模預(yù)測66四、目前移動支付發(fā)展制約因素69 第三節(jié)移動支付消費調(diào)查72一、消費者習(xí)慣付費方式72二、移動支付方式74 三、移動支付面臨的主要問題77 四、移動支付的場合79 五、移動支付業(yè)務(wù)提供機構(gòu)80六、使用移動支付時不可接受的額外成本82 第四節(jié)移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展前景86一、運作模式成為先決條件86二、業(yè)務(wù)應(yīng)用領(lǐng)域更為廣泛89三、國外運營經(jīng)驗值得學(xué)習(xí)91四、市場因素助發(fā)展突破瓶頸92 第五節(jié)移動支付業(yè)務(wù)存在的問題95一、運營商和金融機構(gòu)間缺乏合作95二、安全問題96 第四章201*-201*年移動支付運營模式分析100第一節(jié)移動支付商業(yè)模式100一、運營商獨立運營100二、運營商主導(dǎo)102三、金融機構(gòu)主導(dǎo)105四、第三方運營107五、四種商業(yè)模式對比108第二節(jié)ntt docomo運作模式111一、ntt docomo移動支付業(yè)務(wù)開展111二、osaifu-keitai業(yè)務(wù)介紹112三、日本市場背景分析114四、nttdocomo商業(yè)模式分析117 第五章201*-201*年電信運營商進(jìn)入分析121第一節(jié)電信運營商發(fā)展電子商務(wù)121一、發(fā)展電子商務(wù)的必要性和可行性121二、國外發(fā)展電子商務(wù)的經(jīng)驗和策略123三、相關(guān)策略及建議124第二節(jié)移動運營商進(jìn)入支付清算可行性127一、清算行業(yè)及主要清算系統(tǒng)運營商現(xiàn)狀127二、國外運營商清算業(yè)務(wù)商業(yè)模式透析128三、進(jìn)軍國內(nèi)支付清算領(lǐng)域機遇與挑戰(zhàn)并存130 第六章201*年移動運營商移動支付業(yè)務(wù)135第一節(jié)中國移動135一、企業(yè)概況135

三、合作銀行四、合作商戶五、競爭優(yōu)勢六、最新動態(tài) 第二節(jié)中國聯(lián)通一、企業(yè)概況 二、業(yè)務(wù)開展 三、合作銀行 四、合作商戶138 141 143 144 147 147 148 150 153五、競爭優(yōu)勢155六、最新動態(tài)156 第七章201*-201*年第三方運營商及銀行移動支付160第一節(jié)第三方運營商移動支付分析160一、支付寶160二、財付通162三、易寶支付165四、捷銀支付167第二節(jié)中國銀聯(lián)一、企業(yè)概況二、業(yè)務(wù)開展三、合作伙伴169 169 171 172

第三節(jié)金融機構(gòu)移動支付業(yè)務(wù)175

一、工商銀行175

二、中國銀行176

三、交通銀行178

四、建設(shè)銀行181

五、招商銀行183

六、民生銀行184

七、光大銀行186

八、浦發(fā)銀行189

圖表目錄（部分）

圖表：1 移動支付業(yè)務(wù)技術(shù)實現(xiàn)方式優(yōu)劣勢比較一覽表

圖表：2 nfc手機構(gòu)成

圖表：3 nfc手機內(nèi)部結(jié)構(gòu) 圖表：4 中國第一款nfc手機諾基亞6131i 圖表：5 nfc三種技術(shù)模式 圖表：6 ntt docomo 移動支付業(yè)務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈 圖表：7 ntt docomo移動支付業(yè)務(wù)開展路線圖 圖表：8 ntt docomo信用卡業(yè)務(wù)客戶數(shù)量 單位：百萬戶 圖表：9 第三方支付行業(yè)按支付指令類型劃分圖 圖表：10 201*-201*年第三方電子支付季度交易規(guī)模變化圖 圖表：11 201*年第三方支付市場額圖

圖表：12 201*年中國互聯(lián)網(wǎng)支付廠商交易額

圖表：13 主要互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)及市場額

圖表：14 paypal支付模式

圖表：15 移動支付產(chǎn)業(yè)鏈參與者

圖表：16 201*-201*年移動支付市場用戶規(guī)模變化圖

圖表：17 201*-201*年中國移動通信用戶數(shù)量

圖表：18 201*-201*年我國移動支付用戶增長預(yù)測（rf-sim方案）

圖表：19 201*-201*年我國移動支付用戶滲透率（rf-sim方案）

圖表：20 線下受訪者日常消費習(xí)慣付費方式

圖表：21 線上受訪者日常消費習(xí)慣付費方式

圖表：22 線下受訪者移動支付方式

圖表：23 線下受訪者移動支付面臨主要問題

圖表：24 線上受訪者移動支付面臨主要問題

圖表：25 線下受訪者移動支付主要的場合

圖表：26 線下受訪者手機賬戶預(yù)存金額

圖表：27 線上受訪者手機賬戶預(yù)存金額

圖表：28 線下受訪者最信任的移動支付服務(wù)機構(gòu)

圖表：29 線下受訪者對移動支付不可接受的成本

圖表：30 基于手機終端設(shè)計的移動支付安全認(rèn)證

圖表：31 移動支付業(yè)務(wù)商業(yè)模式結(jié)構(gòu)圖

圖表：32 銀行主導(dǎo)移動支付模式接入終端

圖表：33 paybox移動支付業(yè)務(wù)流程

圖表：34 移動支付業(yè)務(wù)商業(yè)模式比較圖

圖表：35 ntt docomo移動支付業(yè)務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈

圖表：36國內(nèi)清算行業(yè)相關(guān)監(jiān)管法規(guī)

圖表：37 201*-201*年移動支付業(yè)務(wù)市場特征圖

圖表：38 中國移動合作銀行一覽表

圖表：39 中國移動部分合作商戶一覽表

圖表：40 湖南移動支付模式

圖表：41 湖南移動支付利潤模式分配模式

圖表：42 支付結(jié)算、運維平臺、終端用戶、商業(yè)應(yīng)用，手機支付產(chǎn)業(yè)鏈初見端倪圖表：43 中移動手機支付橫跨三方支付

圖表：44 中國聯(lián)通合作銀行

圖表：45 中國聯(lián)通合作商戶 - 4 -233

第五篇：銀匯通支付：移動支付行業(yè)系列報告

銀匯通支付：移動支付行業(yè)系列報告

一個可以不斷長大的企業(yè)

公司具有不斷長大的潛質(zhì),發(fā)展路徑將會是一種三級跳:從小企業(yè)成長為上市公司,從追趕者轉(zhuǎn)變?yōu)閲鴥?nèi)領(lǐng)跑者,從國內(nèi)走向世界。

pos機國內(nèi)至少還有5倍市場空間,公司有望成為國內(nèi)領(lǐng)跑者

根據(jù)測算,pos機國內(nèi)市場容量在201*萬臺以上,相當(dāng)于現(xiàn)在保有量的5倍。在寡頭壟斷格局下,依托服務(wù)和成本優(yōu)勢,公司市占率有望不斷提高,成為國內(nèi)新的領(lǐng)跑者。

四大行突破是今年最大看點, 來自商業(yè)銀行的收入今年有望過億

商業(yè)銀行已經(jīng)超越銀聯(lián)成為國內(nèi)pos機最大采購主體。我們認(rèn)為,銀聯(lián)的成功有望在商業(yè)銀行得到復(fù)制,四大行今年取得突破是大概率事件,預(yù)計今年來自商銀的收入過億。

海外市場貢獻(xiàn)明年將明顯加大,是公司長期看點

海外市場容量遠(yuǎn)大于國內(nèi)市場,我們看好公司依托價格優(yōu)勢不斷蠶食國際巨頭的市場份額。預(yù)計明年海外市場收入預(yù)計在一個億左右,3年內(nèi)海外收入占比有望達(dá)到20%以上。

多重政策刺激下,公司pos機銷量有望被引爆

手機支付發(fā)展障礙逐步理清,emv遷移明確時間表,第三方支付牌照順利發(fā)放,這些將從存量和增量層面擴大市場容量,尤其是運營商有望成為重量級采購主體。

產(chǎn)品服務(wù)雙引擎拉動公司向全球領(lǐng)先企業(yè)邁進(jìn)

公司pos產(chǎn)品的銷售主要還是集中在金融行業(yè),未來將不斷豐富行業(yè)解決方案,進(jìn)入非金融領(lǐng)域。銀匯通支付轉(zhuǎn)變商業(yè)模式再有益探索。

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