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摘要:隨著金融創(chuàng)新的發(fā)展和各金融機構(gòu)不斷拓展業(yè)務領域,尤其在全球金融危機的影響下,金融風險的種類越來越多,表現(xiàn)形式也越來越復雜,成為影響最大的越來越集中的社會風險。金融風險的存在對于經(jīng)濟和社會發(fā)展的危害巨大,正確認識面臨的金融風險,是確保金融業(yè)乃至國民經(jīng)濟安全的關鍵。
關鍵詞:金融風險 成因
金融風險是金融領域客觀存在的風險,通常認為,金融風險是指金融資本在經(jīng)營與交易過程中預期收益的不確定性。即投資人預期收益與實際收益的偏差。按金融風險產(chǎn)生原因不同可以分為信用風險、利率風險、經(jīng)營風險等。其具有普遍性,擴散性,隱蔽性和可控性等特征。
中國金融體系脆弱性主要表現(xiàn)為各級各類的道德風險,社會信用觀念淡薄,缺乏金融風險意識。道德風險作為一種制度性缺陷,都是信息不對稱的集中體現(xiàn)和必然后果,它被分為來自內(nèi)部的和來自外部的兩類。來自銀行內(nèi)部的道德風險主要是指員工道德低下,從而形成銀行損失的可能性。道德風險在銀行系統(tǒng)最終可能轉(zhuǎn)化為受賄、化公為私、以貸謀私、出賣銀行利益,違紀違規(guī)等行為。由于歷史和體制的原因,再加上一些地方、部門領導干部金融知識缺乏,不懂甚至無視金融法規(guī),行政干預金融機構(gòu)的正常經(jīng)營活動的現(xiàn)象時有發(fā)生。
金融企業(yè)自身機制的不健全。我國有些金融企業(yè)缺乏嚴謹?shù)馁J款風險防范、貸款質(zhì)量監(jiān)管制度、內(nèi)部控制制度、信貸風險評價制度、信貸監(jiān)督制度、信貸資金使用制度等。比如授權授信制度未嚴格執(zhí)行對信貸資金的使用方向、范圍等缺乏明確的限定,這些都不可避免會產(chǎn)生金融風險;產(chǎn)權關系不明晰。從理論上講,銀行與企業(yè)之間的債權債務關系在借款還本付息的信用準則和法制監(jiān)控下是能夠正常循環(huán)的。但是中國的現(xiàn)實卻表現(xiàn)為企業(yè)以各種形式和理由盡其可能地逃避債務,致使銀行背上了沉重的不良債權的負擔,潛在金融風險是令人擔憂的。
商業(yè)銀行存在大量不良資產(chǎn)。各級政府對銀行的日常經(jīng)營干預較大,扭曲了銀企關系,銀行對國有企業(yè)債權約束欠缺,國有企業(yè)拖欠了大量的銀行債務,而且在企業(yè)資產(chǎn)重組過程中,逃債、廢債現(xiàn)象嚴重,這無疑加重了銀行的壓力。人們對國有商業(yè)銀行不良貸款占整個貸款余額比例的估計數(shù)從百分之十幾到百分之幾十不等, 但大多數(shù)學者估計其絕對值應以萬億計是沒有爭議的。這一比例遠遠超過《巴塞爾協(xié)議》對銀行貸款相關比例的要求,為我國的金融業(yè)安全埋下了重大隱患。因此, 化解國有商業(yè)銀行的巨額不良資產(chǎn), 提高國有商業(yè)銀行的資本充足率就成了當務之急。
政府干預過多,不僅是參與者、組織者,而且還是監(jiān)管者。我國的金融機構(gòu)在運行的過程中, 很大程度受到政府行為的影響, 這就將行政過程中的決策失誤和財政政策矛盾轉(zhuǎn)嫁給金融機構(gòu), 加大了我國的金融風險。銀行體制改革滯后,銀行的商業(yè)目標與政府干預的矛盾,政府的過度干預行為并沒有退出銀行的業(yè)務活動,銀行仍要最大限度地體現(xiàn)政府的意志。同時,政府過度干預銀行業(yè)務這一行為的本身在引起國有銀行反感的同時,銀行的生存又對政府產(chǎn)生極大的依賴性。銀行可通過被動接受政府行為的過度干預,以向國有企業(yè)提供大量的低效或無效貸款來換取政府的保護和擔保,導致銀行在商業(yè)利潤目標驅(qū)使下的風險偏好和政府對其業(yè)務風險進行保護和擔保的這一不正常的關系下,銀行自身的抗金融風險的意識和能力弱化,往往借口政府的干預去冒商業(yè)風險,如大量海外借款、違規(guī)經(jīng)營、關系貸款、高風險投資等,導致商業(yè)銀行背離“三性”原則,失去自主性,信貸約束軟化,從而產(chǎn)生金融風險。政府職能的錯位提高了金融資本的運作成本,破壞了風險的收益平衡,使市場參與者的行為發(fā)生了異化,降低了金融市場主體識別和規(guī)避金融風險的能力。
法律規(guī)章等社會制度不健全,不能對信用缺失進行有效的監(jiān)管和懲治,造成金融資產(chǎn)安全性保障弱化,累積金融風險。不完善的法律制度也會降低公司治理的效率,從而導致金融脆弱性。另外,維系與約束銀行與其客戶間信用關系的契約也缺乏法律的保護,以前銀行對企業(yè)特別是國有企業(yè)的貸款多為信用貸款,而使用抵押和擔保進行貸款的比重很低,即使有抵押和擔保的銀行,也因契約在法律上的漏洞,缺乏對債權人有力的約束而失去效力,甚至可能會引發(fā)金融糾紛所帶來的金融風險。從執(zhí)法的角度分析, 也不同程度地存在著法制觀念淡薄、有法不依、違法經(jīng)營的現(xiàn)象。同時也因一些不正當?shù)娜饲榻疱X關系, 影響執(zhí)法或執(zhí)法不嚴, 為金融風險的產(chǎn)生留下了隱患。
國際游資的沖擊。由于發(fā)展中國家資本相對短缺以及長期實施金融管制,造成境內(nèi)利率水平過高,一旦放松資本管制,逐利的本性必使外資大量擁入。其投機性強, 流動性快。它的手法是低進高出或高出低進出,這種大規(guī)模的國際資本中夾雜著的為數(shù)不小的投機資本。在每次金融危機中都充當了不可忽視的角色。
當前我國金融市場法律法規(guī)建設正在逐步完善中,但是,管理不規(guī)范、金融監(jiān)管力度不強、企業(yè)融資結(jié)構(gòu)單一、金融腐敗現(xiàn)象等仍然存在,為金融風險的產(chǎn)生留下了隱患。防范和化解金融風險,必須加快深化金融體制改革的步伐,加快內(nèi)部風險防范和內(nèi)部控制機制的建設。加強金融從業(yè)人員的審慎經(jīng)營意識,提高風險識別和評估能力,提高自主審貸的能力,不斷增強優(yōu)化調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)的自覺性。另外,要處理好金融創(chuàng)新和金融風險管理的辯證關系,積極借鑒國際風險防范與化解的先進經(jīng)驗和技術,加強國際合作,提高我國的風險管理水平。
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